CURSO: TOMAPU

Tema : PRESTAMOS BANCARIOS

1.- Definición de préstamo Podemos decir que un préstamo es un

sistema de financiación que permite a una persona física o jurídica
adquirir un determinado bien o servicio, financiando una parte de
su coste a medio y largo plazo.

En este sentido una operación de préstamo se caracteriza por

tener una duración definida, un procedimiento de cálculo y
modificación del tipo de interés fijado en el momento de su
contratación. Por otra parte su finalidad suele estar perfectamente
definida en el momento de su formalización. Así pues se trata de
operaciones vinculadas a su finalidad, de hecho en el momento de
su solicitud una de las cuestiones que se plantean es la finalidad
del préstamo, esto es, para qué vamos a utilizar el dinero.

En cuanto al plazo de amortización, si bien una vez contratado

podemos modificarlo, tan sólo en los créditos con amortización vía
préstamo dicho plazo no se encuentra definido inicialmente, pues
en cada disposición del crédito formalizamos un nuevo préstamo
con un plazo de amortización fijado en ese momento.

2.- Características

2.1.- Plazo Viene prefijado desde el momento de su contratación,

siendo el abanico más habitual aquel que comienza en los dos años
y concluye a los treinta años, si bien pueden encontrarse
operaciones con mayores plazos de amortización. Esta gran
amplitud de los plazos va vinculada a las garantías del préstamo,
así un préstamo a dos años suele tener una garantía personal
mientras que un préstamo a treinta años suele tener una garantía
hipotecaria.
Existe una tendencia natural a alargar los plazos de las operaciones
de financiación para así reducir las cuotas, sin embargo esta
ampliación no es proporcional, esto es, llega un momento en el
que por mucho que extendamos el plazo de amortización la cuota
prácticamente se mantiene inalterada.

Semestre 2012-II
 Tabla de evolución de la cuota de un préstamo de 100.000 €
ante el alargamiento en el plazo

Plazo/Interés 4% 5% 6% 7%
10 Años 1.012,45 € 1.060,66 € 1.110,21 € 1.161,08 €
15 Años 739,69 € 790,79 € 843,86 € 898,83 €
20 Años 605,98 € 659,96 € 716,43 € 775,30 €
25 Años 527,84 € 584,59 € 644,30 € 706,78 €
30 Años 477,42 € 536,82 € 599,55 € 665,30 €
35 Años 442,77 € 504,69 € 570,19 € 638,86 €
40 Años 417,94 € 482,20 € 550,21 € 621,43 €
45 Años 399,58 € 466,01 € 536,28 € 609,70 €
50 Años 385,71 € 454,14 € 526,40 € 601,69 €

Gráfico de evolución del capital amortizado en un préstamo

durante sus tres primeros años en función de plazo y del tipo de
interés

Semestre 2012-II
 Tabla de evolución del capital amortizado de un préstamo de
100.000 € en sus primeros tres años de vida

Plazo/Interés 4% 5% 6% 7%
10 Años 25.929,79 € 24.956,70 € 24.003,09 € 23.069,67 €
15 Años 15.515,25 € 14.498,67 € 13.525,99 € 12.597,74 €
20 Años 10.410,09 € 9.428,26 € 8.513,55 € 7.665,21 €
25 Años 7.426,45 € 6.507,59 € 5.676,26 € 4.929,21 €
30 Años 5.501,27 € 4.656,41 € 3.915,93 € 3.273,04 €
35 Años 4.178,64 € 3.411,11 € 2.760,99 € 2.217,04 €
40 Años 3.230,36 € 2.539,50 € 1.975,21 € 1.521,25 €
45 Años 2.529,47 € 1.912,39 € 1.427,29 € 1.052,84 €
50 Años 1.999,71 € 1.452,17 € 1.038,66 € 732,92 €

Una vez estudiados los anteriores gráficos y tablas cada uno podrá
sacar sus propias conclusiones con gran facilidad.

2.2.- Garantías Lógicamente la contratación de un préstamo está

sujeta a la aportación de una serie de garantías. En el caso de los
préstamos con garantía personal la cuantía de la garantía puede
ser superior al 200 % del principal solicitado. Por ejemplo en el
caso de solicitar un préstamo de 10.000 € difícilmente la entidad
bancaria nos aceptará la operación si no le aportamos unas
garantías superiores a los 20.000 €. En el caso de los préstamos con

Semestre 2012-II
 garantía hipotecaria o real la cuantía de la garantía suele situarse
por encima del 100 % pues la entidad bancaria, en el mejor de los
casos, nos dejará capital suficiente para acometer el pago del 100
% del valor de tasación del inmueble.

Tipos de garantías

a) Reales; estas garantías son las exigidas en operaciones de muy

larga duración, habitualmente más de diez años, siendo la garantía
un inmueble que se encuentra directamente vinculado al préstamo
y que responde de su pago. Así si las cuotas del préstamo no son
atendidas en su vencimiento lo primero que hará la entidad
financiera para cobrar la deuda será embargar dicho
inmueble. Debemos resaltar que no siempre el embargo del
inmueble cubre la totalidad de la deuda contraída en dicho
momento.

b) Personales; se habla de garantía personal cuando no existe

ningún inmueble directamente vinculado al préstamo y por tanto
esta nos concede el préstamo basándose en nuestra solvencia
teórica. Así la entidad a través de nuestra capacidad de generación
de ingresos y nuestro patrimonio estima nuestra capacidad para
hacer frente a las cuotas. En estos casos suele ser de gran
importancia la experiencia previa que tenga la entidad financiera
con el titular del préstamo. Hay que destacar que el hecho de que
aunque ninguno de los bienes del titular del préstamo se
encuentre directamente vinculado con el préstamo, en caso de
impago la entidad bancaria iniciará la ejecución de las garantías del
mismo, esto es, depósitos, inmuebles, incluso nóminas o pensiones
hasta la cuantía del salario mínimo profesional.

c) Pignoraticias; se trata de utilizar como garantía del préstamo un

capital depositado en la misma entidad financiera que nos concede
el préstamo. En estos casos lo más habitual es que la entidad nos
solicite como garantía una cantidad equivalente a la suma del
principal más los intereses del préstamo. Evidentemente mientras
este capital actúa como garantía no podemos disponer de él, si
bien suele estar remunerado utilizándose para ello contratos de
depósitos bancarios.

d) Avalistas; se trata de la implicación directa de terceras personas

en la operación de préstamo de tal modo que ante la falta de pago
de los titulares del préstamo la entidad financiera podrá dirigirse

Semestre 2012-II
 contra estos últimos para que atiendan el pago. Así es habitual que
una entidad bancaria solicite avalistas cuando: la capacidad de
pago de los titulares no está clara o cuando las garantías
presentadas no son suficientes o muy justas para el riesgo
admitido por la entidad.

Recuerde: De un préstamo el titular o titulares responden con la

totalidad de su patrimonio, presente y futuro.

2.3.- Comisiones y gastos

Los costes de un préstamo están agrupados en función del

momento de la vida del préstamo en que nos encontremos. Así
tendremos:

a) Comisión apertura y gastos de formalización, son todas las

comisiones y gastos en los que incurrimos para su contratación:
fedatario público, tasaciones, etc.
b) Intereses, durante la vida normal del préstamo tan sólo
deberemos de hacer frente a los intereses devengados en cada
período de liquidación sin tener que hacer frente a otro tipo de
gastos o comisiones.
c) Gastos por modificaciones, si realizamos amortizaciones
anticipadas, lo cancelamos anticipadamente, o modificamos sus
características deberemos hacer frente a comisiones y gastos, si
bien muchas de estas comisiones son negociables y en ocasiones
no se liquidan.
d) Gastos al vencimiento, en el caso de algunas modalidades,
como son los préstamos o créditos hipotecarios, al vencimiento de
la operación debemos de hacer frente a los gastos de
levantamiento de hipoteca, esto es, de nuevo hemos de acudir al
notario para obtener una escritura de levantamiento de hipoteca
que a su vez deberemos presentar en el registro de la propiedad.

En cuanto a las liquidaciones todos los préstamos se liquidan con

una frecuencia, predeterminada en el momento de la contratación,
mensual, trimestral, cuatrimestral o anual. Esta cuota está
compuesta habitualmente de intereses y amortización. Así en cada
cuota liquidaremos los intereses generados por el capital
pendiente hasta dicha fecha más una parte de dicho capital,
siempre y cuando no se trate de un préstamo con carencia, bien
sea esta de principal, de intereses o total.

Semestre 2012-II
 2.4.- Modalidades

Las operaciones de préstamo las podemos clasificar en función de

múltiples variables, siendo las clasificaciones más habituales las
realizadas a través de la garantía de la operación, tipo de interés y
de sus características de cálculo y liquidación.

2.4.1.- En cuanto a sus garantías

a) Préstamos personales, son aquellos préstamos cuya garantía es

personal, pudiendo ser su titular, y por tanto quien aporta la
garantía, tanto una persona física como una persona jurídica,
empresa. Este tipo de operaciones se caracteriza por tener
períodos de amortización iguales o inferiores a los siete años.
Evidentemente siempre existen excepciones, como es el caso de
los préstamos para la adquisición de vehículos dentro de las
economias domésticas, donde nos podemos encontrar con plazos
de amortización situados en el entorno de los diez años.
b) Hipotecarios, se trata de aquellos préstamos donde la principal
garantía está aportada por uno o más inmuebles que se
encuentran directamente vinculados a la operación de financiación
mediante escritura pública. En estos casos el préstamo o hipoteca
se documenta en una escritura que es presentada al registro de la
propiedad y que grava al inmueble o inmuebles en cuestión. En
este caso lo más habitual es que estas operaciones tengan plazos
de amortización elevados situados entre los diez y los treinta años,
pudiéndose encontrar préstamos hipotecarios con mayores plazos
de amortización.

2.4.2.- En cuanto a las modalidades de cálculo y liquidación

En este caso las modalidades o tipos de préstamos hacen que para
un mismo principal, tipo de interés y plazo de amortización la
cuantía de las cuotas así como el montante total de intereses
satisfecho varíe sustancialmente. Sin embargo en todos los casos la
cuota de un préstamo viene dada por la suma de los intereses
devengados en el período liquidado más la amortización
correspondiente a dicho período.

a) Préstamos con cuota constante o sistema francés

Se trata del sistema de cálculo más utilizado en la actualidad pues
aparentemente es el más sencillo, puesto que la cuota no varía a
menos que varíe el tipo de interés o el plazo de amortización lo
que aparentemente le dota de una gran transparencia.

Semestre 2012-II
 Fórmulas de cálculo
Cálculo de la cuota:

Siendo:

 n = duración de la operación en meses, trimestres,

semestres, años.
 i = tipo de interés efectivo correspondiente al
período considerado (misma periodicidad que la
duración n).

Cálculo de los intereses devengados en cada cuota:

Gráfico de evolución de las principales magnitudes que integran

la cuota del préstamo con cuota constante:

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 Como se puede observar en el gráfico de evolución del préstamo la
parte de intereses de la cuota es decreciente, pues según vamos
amortizando capital los intereses devengados en el periodo
siguiente son menores. Sin embargo se ha de tener en cuenta que
por mucho que ampliemos el período de amortización de un
préstamo, esto es su duración, los intereses devengados en la
primera cuota siempre serán los mismos puesto que la fórmula
utilizada para el cálculo de intereses no tiene en cuenta la duración
total del préstamo sino el número de días que hemos mantenido el
capital pendiente sin modificar. Por ejemplo, si tomamos los datos
con los que se ha elaborado el gráfico: un préstamo de 100.000 € a
un 5 % de interés con pago mensual tendremos: intereses =
100.000 x 0,05 x 30 / 360 = 416,66 €. Esta cantidad permanecerá
invariable sea cual sea el período de amortización del préstamo.
La consecuencia de esto es que lo único que hace que disminuya la
cuota cuando alargamos el plazo de amortización del préstamo es
la reducción de la cantidad amortizada en las primeras cuotas. Así
si seguimos con los datos del ejemplo nos encontramos que por
mucho que ampliemos el plazo la cuota mínima de nuestro
préstamo se situará en el entorno de los 420 €, pues este sistema
de cálculo siempre incluye en las cuotas la totalidad de los
intereses devengados en el período.

3.- Tipos de interés

El tipo de interés, sobre todo a partir de la entrada en vigor de

Basilea II, es el equivalente al precio que compensa el riesgo que
asume la entidad bancaria al prestar dicho capital. Así cuanto
mayor es el riesgo de impago que comporta la operación para la
entidad mayor será el tipo de interés que nos pedirá.
Evidentemente este riesgo tiene una gran relación con las garantías
aportadas. En el caso de los préstamos con garantía hipotecaria el
nivel de riesgo es inferior al que asume la entidad con los
préstamos con garantía personal, de hecho algo conocido por todo
el mundo es que una hipoteca tiene un menor tipo de interés que
un préstamo con garantía personal. Por otra parte cabe destacar
que la contratación de un préstamo con garantía personal
comporta un mayor nivel de gastos, tanto en el momento de la
formalización como en el momento de su cancelación. Es
importante recordar esto, pues en ocasiones se puede tender a
contratar un préstamo con garantía hipotecaria para acceder a un
menor tipo de interés amortizándolo en un corto período de

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 tiempo. En este caso si el período de amortización no es lo
suficientemente largo, puede suceder que la diferencia de tipos de
interés no absorba el incremento de costes de contratación.

En cuanto a las modalidades de tipo de interés que puede tener un

préstamo podemos agruparlas en dos:

3.1.- Interés fijo

En estos casos el préstamo devenga el mismo tipo de interés

durante toda su vida, esto es, desde el momento de su
contratación hasta su vencimiento. Esta modalidad de intereses es
muy habitual en los casos de los préstamos al consumo, préstamos
con garantía personal y préstamos de pequeño importe.
Así si vamos a contratar un préstamo con interés fijo deberemos
estar muy atentos a su cuantía y la tendencia del mercado pues si
nos equivocamos nos podremos encontrar con que estamos
pagando un exceso de intereses durante toda la vida del préstamo.
Hay que tener en cuenta que las cancelaciones anticipadas y
modificación de características están muy reguladas en el caso de
los préstamos con garantía hipotecaria pero mucho menos en el
caso de los préstamos con garantía personal.

3.2.- Interés variable

Los préstamos a interés variable se caracterizan porque el tipo de

interés que devengan es revisado con una cierta periodicidad. En
este sentido las frecuencias de revisión varían mucho dependiendo
del tipo de préstamo, así nos podemos encontrar con préstamos
cuya frecuencia de revisión de intereses sea trimestral, semestral,
anual e incluso plurianual.
En este tipo de préstamos lo que deberemos tener en cuenta no es
tanto cada cuanto tiempo me revisan el tipo de interés sino la
referencia y diferencial utilizado en la revisión. El hecho de que la
frecuencia de revisión sea corta lo único que implica es que mi
préstamo tendrá un precio ajustado al mercado, para lo bueno y
para lo malo, en todo momento. Sin embargo si que es de gran
importancia el índice de referencia utilizado, pues dependiendo de
dicho índice de referencia el coste final del préstamo puede variar
sustancialmente.

Para la actualización del tipo de interés de una operación de

préstamo lo más habitual es que se acuda a uno de estos grupos

Semestre 2012-II
 de tipos de interés: mercado interbancario o índices de referencia
del mercado hipotecario.

Comparador de índices de referencia hipotecarios, IRPH, Mibor,

Euribor

- Mercado interbancario
El mercado interbancario es el mercado en el que operan las
distintas entidades financieras formalizando operaciones de
préstamo a distintos plazos entre el día y el año. Así fruto de dichas
operaciones interbancarias diariamente la Federación Europea de
la Banca elabora una serie de promedios para cada período
tomando los datos de las posiciones ofertadas por el conjunto de
bancos más representativos de la zona euro.
Estos tipo de promedios son los utilizados habitualmente para
referenciar las operaciones a medio y corto plazo tanto en el caso
de los préstamos como en el caso de los créditos y líneas de
anticipo.

- Índices de referencia del mercado hipotecario

Este conjunto de índices de referencia son elaborados por el Banco
de España en función de los datos aportados por las distintas
entidades financieras durante el mes precedente. Teniendo en
cuenta que estos índices de referencia son los utilizados en las
operaciones de préstamo a medio y largo plazo es de vital
importancia una correcta negociación, pues las diferencias
existentes entre unos y otros son muy importantes.

Semestre 2012-II
 Hay que tener en cuenta que cuando se contratan préstamos
referenciados a estos índices es muy habitual que se les adicione
un diferencial por lo que tendremos en cuenta el resultado final
que tiene sobre el índice dicho diferencial, así como las
equivalencias finales.

Cómo se puede observar en el gráfico anterior la diferencia

existente, por definición, entre cada uno de los índices de
referencia se mantiene a lo largo del tiempo. Tan sólo las series del
Euribor, Mibor y Rendimiento de la deuda pública en el mercado
secundario llegan a cruzarse en algún momento, si bien
posteriormente cada uno de ellos vuelve a su posición natural.

3.2.1.- Definiciones de los distintos índices de referencia

hipotecarios

IRPH de los Bancos Tasa Anual Equivalente de las operaciones

hipotecarias realizadas por los bancos para la compra de vivienda
libre, financiada a más de tres años. En su composición se tienen
en cuenta las comisiones de apertura por lo que de cara a la
negociación del diferencial aplicado plantearemos diferenciales
máximos de 0,25 % siendo el ideal para este índice un diferencial
cero, o incluso negativo que elimine el efecto de las comisiones.

IRPH de las Cajas Se trata del mismo índice que el anterior pero
con los datos aportados por las Cajas de Ahorros, por lo que su
tratamiento es idéntico.

IRPH Conjunto de Entidades Es la media ponderada de los dos

anteriores.

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 CECA Tipo medio de operaciones activas de las cajas de
ahorros, en su composición se tienen en cuenta préstamos
personales e hipotecarios, ponderando cada uno de ellos al 50 %
del índice por lo que su resultado siempre es superior a cualquier
otro. De cara a la contratación de un préstamo hipotecario le
aconsejaríamos encarecidamente que nunca utilice dicho índice de
referencia.

Rentabilidad Interna de la Deuda Pública Este índice se elabora a

través de la rentabilidad media de la deuda pública en el mercado
secundario, es un buen índice siendo habitual que se le incorpore
un diferencial positivo. Una importante ventaja de este índice es su
total transparencia, esto es, no intervienen las entidades
financieras en la toma de datos para su cálculo, es posible que sea
por esto que es el índice de referencia menos ofertado del
mercado.

Mibor a 1 año Es la media de las operaciones interbancarias, esto

es, realizadas entre bancos, al plazo de un año realizadas el mes
anterior en Madrid. Es el más realista ya que se elabora con los
tipos aplicados en las operaciones de financiación realizadas por
las propias entidades financieras entre sí.

Euribor a 1 año Se trata de un índice muy similar al Mibor a 1 año,

sólo que se elabora a través de los datos aportados por la
Federación Europea de la Banca, debería de ser el sustitutivo
natural del Mibor a 1 año en caso de que este dejara de publicarse.

3.2.2.- Comparativa de evolución de los índices de referencia

Puedes realizar tus propias comparaciones y cálculos de
equivalencias entre los distintos índices de referencia y
diferenciales utilizando el Comparador de índices de referencia
hipotecarios

Comparación entre IRPH y Euribor sin diferencial

Semestre 2012-II
 Comparación entre IRPH y Euribor teniendo el euribor un
diferencial del 0,50%

Comparación entre IRPH y Euribor teniendo el euribor un

diferencial del 0,75%

Semestre 2012-II
 Así pues y cómo podemos observar en los distintos gráficos
contratar un préstamo referenciado al Índice de Referencia de
Préstamos Hipotecarios concedidos por el conjunto de entidades
es equivalente a contratarlo tomando como referencia el Euribor
más un diferencial del 0,75 % si bien esta equivalencia tan sólo
lleva produciéndose los dos últimos años.

Esto, cuando menos, es curioso pues la equivalencia descrita

anteriormente indica que el tipo de salida de los préstamos
referenciados al IRPH se ha rebajado sustancialmente.

4.- Modalidades de préstamos específicas

4.1.- Hipotecas ordinarias

Se trata de una operación de préstamo destinada a la adquisición

de un inmueble, estando dicho inmueble directamente relacionado
con el préstamo.

Cuestiones a tener en cuenta en la contratación de una hipoteca:

a) Sistema de amortización y cálculo, los sistemas de amortización

y cálculo son los habituales, Sistema Francés ó cuota constante,
Amortización constante o cuota decreciente, Progresión
Geométrica o Aritmética con cuota creciente, con Carencia de
capital.
b) Tipo de interés, no difieren en nada de lo ya comentado en el

Semestre 2012-II
 apartado de tipos de interés pudiendo devengar tanto tipos de
interés fijos, como variables. c) Plazo de amortización,
normalmente los préstamos hipotecarios se contratan a largo
plazo, sobre todo en el caso de las operaciones contratadas por
particulares para la adquisición de vivienda. En cualquier caso
superar el plazo de los 30 años no es nada aconsejable.
d) Frecuencia de pago, lo más habitual es que la frecuencia de
pago sea mensual, si bien en el caso de las empresas o autónomos
sería más interesante que la frecuencia de liquidación fuera
superior, trimestral.
e) Elevación a público del contrato de hipoteca. Las hipotecas son
elevadas a público mediante escritura pública inscrita en el registro
de la propiedad, de esta forma cualquier interesado en conocer el
estado de cargas de un inmueble podrá verificar si sobre el recae
alguna hipoteca, pues dicho registro es público.
f) Es requisito imprescindible la realización de una tasación previa
a la contratación de la hipoteca. En este apartado cabe recordar
que es muy habitual que las entidades bancarias no acepten
tasaciones de otras entidades tasadoras que las directamente
relacionadas con ellas, por lo que es importante tener clara la
aceptación del riesgo crediticio por la entidad antes de acometer la
tasación. Tenga presente que la realización de la tasación supone
un coste que abonará el solicitante del préstamo. Hay que tener en
cuenta que la Ley Hipotecaria indica, como regla general, que el
importe máximo de una hipoteca es del 80 % del importe de la
tasación en el caso de las viviendas y del 60 % en el resto de los
inmuebles.
Otro aspecto importante que recoge la Ley Hipotecaria, si bien no
es habitual su utilización por las entidades bancarias, es el hecho
de que si el valor de tasación del inmueble, una vez contratado el
préstamo, desciende más de un 20 % sobre la tasación original la
entidad bancaria puede solicitar:
- Ampliar la hipoteca a otros bienes.
- Que el deudor devuelva la totalidad del préstamo.
- Que el deudor devuelva la parte del préstamo que exceda de
aplicar a la tasación actual el porcentaje utilizado para calcular su
cuantía inicial.
Estas cuestiones pueden tener una gran relevancia en momentos
de ralentización del mercado inmobiliario, sobre todo si los
préstamos se han contratado con períodos de amortización muy
elevados. Recordemos que cuando contratamos un préstamo con
un plazo de amortización igual o superior a 30 años las cantidades

Semestre 2012-II
 amortizadas en los primeros años se puede calificar de ridículas en
relación con el principal del préstamo.

g) Seguro de incendios a favor de la entidad bancaria, en la Ley

Hipotecaria se establece la obligatoriedad de contratar un seguro
de incendios sobre los inmuebles hipotecados a favor de la entidad
financiera.
h) Impuestos y tasas asociadas a su contratación, puesto que los
préstamos hipotecarios se documentan mediante escritura pública
inscribible en el registro de la propiedad nos encontraremos que la
propia formalización del préstamo está sujeta al pago de una serie
de impuestos y tasas. En este sentido cabe destacar las siguientes:
- Tasas notariales, la firma de la escritura de hipoteca está sujeta al
pago de las preceptivas tasas notariales, tasas que se devengan
tanto por la firma del documento original como de las preceptivas
copias simples y autorizadas. En este caso hay que tener presente
que las tasas notariales se calculan en este caso en función de la
cuantía del documento firmado, esto es la denominada
responsabilidad hipotecaria ( la cuantía de la responsabilidad
hipotecaria se sitúa entre el 150 % y el 250 % del principal del
préstamo)
- Actos Jurídicos Documentados, las escrituras públicas
devengarán el 1,00 % sobre su cuantía, hay que recordar que la
cuantía de una escritura de hipoteca no es el nominal del préstamo
sino la responsabilidad hipotecaria. Puesto que se trata de un
impuesto transferido a las comunidades autónomas es posible que
su cuantía varíe de unas comunidades autónomas a otras a la vez
que en el caso de determinados titulares, jóvenes, discapacitados,
etc. también puede variar. En este sentido es interesante que
revise su cuantía en su comunidad autónoma.
- Registro de la propiedad, la presentación e inscripción en el
registro de la propiedad de la escritura de hipoteca está sujeta a
una tasa.

4.2.- Préstamos al consumo

Los denominados préstamos al consumo no son más que

préstamos con garantía personal destinados a la adquisición de un
bien o servicio por parte de una persona física. Si bien tan sólo
difieren de los contratados por una persona jurídica en su cuantía
pues en el resto de sus características son idénticos.

Semestre 2012-II
 Cuestiones a tener en cuenta en relación con los préstamos al
consumo

a) Aunque la garantía de estos préstamos es la solvencia del titular,

sin estar vinculado ningún inmueble directamente, hay que tener
en cuenta que de un préstamo se responde con todo el
patrimonio actual y futuro.
b) Debemos tener especial cuidado con las comisiones y gastos de
formalización y cancelación. Toda la legislación vigente tiende a
proteger al consumidor en relación con la contratación,
modificación y cancelación de hipotecas, pero no dice nada en
cuanto a las operaciones de préstamos con garantía personal.
c) En estos préstamos hay que prestar una especial atención a las
comisiones de apertura. Por ejemplo en un préstamo de 10.000 €
con una comisión de apertura del 1 % con un mínimo de 150
de 150€, la comisión de apertura que pagamos es del 1,50 % y
hasta que el nominal del préstamo no sea de 15.000 € realmente
no se nos aplicará una comisión de apertura del 1 %.
d) En el caso de las operaciones con cuotas iniciales bajas o con
cantidades pendientes hasta su vencimiento se trata de préstamos
con carencia por lo que al final el montante de intereses
satisfechos es superior al de un préstamo liquidado de manera
ordinaria, por ejemplo mediante el sistema de cuota constante.

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