Ebook Se Libre en Tus Finanzas PDF

Sé libre
EN TUS FINANZAS
Cristian Lecaros
“Lo que sabemos es una gota de agua,
lo que ignoramos es el océano”
Isaac Newton
| SÉ LIBRE EN TUS FINANZAS
DISCLAIMER LEGAL IMPORTANTE
La información contenida en este ebook es meramente referencial y no constituye una asesoría

tributaria, legal ni financiera específica, sino un enfoque general diseñado por Gabriel Cristián
Lecaros Figueroa e Inversión Fácil® con un fin meramente informativo general.
En virtud de lo anterior, sugerimos que las decisiones que usted pudiera adoptar en virtud de la
información desarrollada en este libro electrónico, sean adoptadas previa revisión de sus
condiciones tributarias, legales y financieras específicas bajo la asesoría de un profesional idóneo.
La información contenida en este documento ha sido sintetizada con fines didácticos y, por tanto,
podrían adolecer de omisiones relevantes desde el punto de vista técnico.
Texto protegido por ley de Derechos de Autor No 17.336. Registro de inscripción A-264330.
Prohibida su reproducción total o parcial sin el consentimiento escrito de Gabriel Cristian Lecaros
Figueroa.
Agradecimientos
Quiero dar infinitas gracias al eterno Dios. A pesar
de que muchas veces lo encasillamos en diferentes
cajas de religión organizada, Él es más real y
presente de lo que nos imaginamos en nuestro día a
día. En cada minuto Él nos quiere hablar, solo que a
veces no tenemos sintonizado el dial correcto.
A mis dos grandes mujeres, mi amada esposa Noemí

y mi madre Sylvia, quienes en diferentes etapas de
mi vida han sido un apoyo fundamental, y me han
animado y enseñado a ser una mejor persona, más
trabajadora, más esforzada, más perseverante y
más resiliente. Esto finalmente me permite cumplir
el sueño de poder servir a otros ayudándolos a
alcanzar los suyos, porque de eso se trata la
felicidad.
A mis suegros, Sergio y Noemí, quienes con su gran

amor, cariño y hospitalidad me recibieron en su
familia como otro hijo más.
Índice
4 Agradecimientos
6 Prólogo
7 Finanzas personales
8 1. ¿Por qué un libro de finanzas personales?
9 2. Conociendo el vocabulario financiero
18 3. ¿Dónde estás actualmente?
23 4. ¿Cómo salir de ese lugar?
29 El carácter
30 5. Identidad: ¿quién soy?
35 6. Principios espirituales en el área de las finanzas
37 7. La fe: el antídoto contra el temor
39 8. La mente: el activo más poderoso
41 Consejos y recomendaciones
42 9. ¿Cómo mejorar tus finanzas?
44 10. Preguntas y respuestas
46 11. Recomendaciones
47 Acerca del autor

| SÉ LIBRE EN TUS FINANZAS 6
Prólogo
Comenzar el proceso de sanar nuestras finanzas no es nada fácil. Creo que lo más
normal, desde el punto de vista probabilístico, es nacer en una familia
uniparental y que nuestra madre o padre luche de tanto en tanto por llegar a fin
de mes. Ese fue mi caso, y mi madre luchó literalmente toda mi infancia para, a
través de su sueldo como empleada pública, poder pagar mi educación y como
un lujo salir a vacacionar una vez al año.
Me acuerdo de pequeño haber vivido en una casa muy fría en un sector de clase
media baja de Conchalí, donde muchas veces cocinar era todo un periplo, ya que
por años solo funcionaba uno de los quemadores de la cocina, y donde los
resortes de los colchones se salían, por lo que uno debía buscar acomodarse bien
antes de dormirse. A lo anterior sumémosle el divorcio de mis padres cuando
tenía ocho años, algo que cala hasta los huesos y te entrega una tremenda
inseguridad y un miedo permanente hacia el futuro.
Creo que todos esos eventos combinados me llevaron a esforzarme el doble para
que mis hijos no tuvieran que vivir lo que yo viví. Pero entre más luchaba me di cuenta
de que el sistema, en general, busca que las personas se endeuden con deudas malas
y a la larga te esclaviza con todos los males que siguen asociados a ello.
Cuesta muchísimo luchar por tener unas finanzas sanas, pero he aprendido que
son los por qué los que activan una pasión sobrenatural por querer ser libres, y de
alguna manera entender lo que escribió en su momento Nelson Mandela: “un
largo camino hacia la libertad”. Si esta es tu decisión cree que, de alguna manera
o forma, la mano sobrenatural de Dios estará a tu lado si el sueño que persigues
es no solamente ayudarte a ti mismo, sino ayudar a mucha gente a través de tus
finanzas. Los talentos que te entregó el Creador no son para guardarlos en el
armario de tu casa, sino más bien para ayudar a una humanidad llena de
problemas y desafíos por resolver.
Junto con Noemí queremos con todas nuestras fuerzas ayudar a mejorar el
bienestar financiero de las personas y de sus futuras generaciones. Espero que
este corto libro te inspire y te ayude a mejorar tus finanzas personales, para que
puedas ayudar a otros.
Cristián y Noemí Lecaros.

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| SÉ LIBRE EN TUS FINANZAS |

personales
Finanzas
Finanzas personales
1. ¿Por qué un libro

de Finanzas Personales?
Desde mi época escolar, y hasta mis tiempos universitarios, me di cuenta de la poca
educación financiera que se nos entregaba. Hasta casi los 22 años de edad no
entendí lo que era el costo de uso de una línea de crédito o una tarjeta de crédito, y
creo firmemente que si no entendemos cómo se usa algo en la vida, como por
ejemplo una pistola, ese algo puede terminar matándonos. Muchas personas viven
esclavizadas por las deudas porque finalmente “reaccionan” al problema de generar
dinero, en vez de pensar si sus acciones diarias los llevan al lugar con el que cada uno
de nosotros sueña. Un trabajo finalmente es una solución de corto plazo para un
problema de largo plazo. Por ende, es importante que cada persona se empodere y
eduque sobre sus finanzas presentes y futuras.
Muchos de los problemas financieros que como adultos enfrentamos son

consecuencia de que nuestros padres no fueron educados financieramente, y
tampoco tenemos un sistema educacional que voluntariamente eduque a las
personas en tomar decisiones financieras de forma inteligente. Conceptos como
armar un presupuesto, deuda buena, deuda mala, tasa de interés compuesta, activo,
pasivo, entre otros, no existen en la mente de la mayoría; entonces, al momento de
ingresar al “mundo real” las personas no están preparadas. Así, caen presas del
sistema y terminan pagando interés sobre interés, y se demoran mucho tiempo en
saldar sus deudas -si es que finalmente las pagan-, hipotecando el futuro financiero
y de alguna manera la “salud mental” de las próximas generaciones en esa área.
La idea de este libro es crear un pequeño manual que permita a quienes no tienen
mayor conocimiento, entender y aplicar ciertos conceptos que me han ayudado a mí
y a mi familia a no solo ordenar nuestras finanzas, sino a controlarlas, gestionarlas, y
final e idealmente multiplicarlas. Recordemos que la causa número uno de conflicto
en las parejas son los temas económicos, y por ello es muy importante conocer más
sobre esta área de nuestras vidas. En este breve resumen incorporo lo que he
aprendido finalmente en la vida real, porque una cosa es leer el libro y dar la prueba,
pero normalmente la vida real es enfrentar la prueba sin estar realmente preparado.
Finanzas personales
2. Conociendo
el vocabulario financiero
Si viajamos a un país que no es de habla hispana, lo más recomendable sería
encontrar al menos un idioma en común para entendernos con los habitantes de ese
país en nuestra visita. Para poder hablar el mismo idioma del mundo financiero y
prosperar en él, es muy importante aprender algunos conceptos fundamentales de
este mundo de las finanzas personales. Conceptos como Activo, Pasivo, Patrimonio,
Deuda Buena, Deuda Mala, Gasto Bueno y Gasto Malo, Plusvalía, Flujo de Efectivo,
Ganancia de Capital, Presupuesto e Ingreso Pasivo, entre otros, son clave para ello.
A continuación, encontrarás los conceptos básicos que debemos aprender para

comenzar a comprender el mundo de las finanzas personales. Las definiciones a
continuación han sido simplificadas al máximo con fines meramente educativos:
A Activo
$
Todo lo que tengo a mi nombre que pone dinero mensualmente en
mi bolsillo. Ejemplo: el arriendo de una propiedad para inversión, un
título universitario asociado a un trabajo o un royalty sobre un libro.
B Pasivo
Son todas las obligaciones financieras
que tiene una persona, que le implican
sacar dinero de su bolsillo
mensualmente. Ejemplo: el dividendo
de la propiedad donde uno vive, el pago
de la cuota mensual de un auto, o del
uso de la tarjeta de crédito, un crédito
de consumo asociado a un viaje de
placer, entre otros.
Finanzas personales
C Patrimonio
Por una definición contable universal, la definición de Patrimonio sería “Activo -
Pasivo = Patrimonio”. Ello significa, en términos simples, que todo lo que yo tengo
menos lo que le debo a alguien más es lo que finalmente es mío (patrimonio).
Mientras mayor es mi patrimonio, mejor es mi salud financiera en general y también
el día de mañana también mejoran mis perspectivas a la hora de pedir
financiamiento en el Sistema Financiero para algún emprendimiento, por ejemplo.
Ejemplo: tenemos una propiedad que está tasada actualmente por el banco en UF
1.500. Le pregunto a mi ejecutiva de cuenta cuánto es la deuda que yo mantengo
con el banco por esa propiedad y el valor en UF al día de hoy es 1.000. Según la
definición anterior mi patrimonio es 1.500 menos 1.000, ello implicaría UF 500.
De acuerdo a la definición anterior, y asumiendo el contexto que la tasa de apreciación

del valor o plusvalía de un bien raíz sea mayor que la tasa de crecimiento del valor de
mi deuda bancaria, se generaría patrimonio positivo, o también si, por ejemplo, la
persona haya comprado a un muy buen precio ese activo frente a su real valor
comercial de mercado, por ejemplo, en un remate.
D Deuda Buena / Gasto Bueno

En el contexto de las deudas, casi siempre escucho a la gente decir y pensar que todas
las deudas son malas y esto no es así. La deuda buena tiene relación con una deuda
que la persona asume en el sistema financiero, pero con la principal característica que
existe un activo real que la respalda. El Gasto bueno, como su nombre lo indica, es el
gasto mensual que yo debo pagar asociado a una deuda buena. Se llama “bueno”,
porque otra persona tiene el compromiso de pagar ese gasto asociado y no sale de mi
bolsillo.
Por ejemplo, si tomo un crédito hipotecario para comprar una propiedad (deuda), pero
puedo obtener ingresos asociados a su arriendo se trataría de una Deuda buena,
debido a que existe un activo inmobiliario detrás de esa compra donde los ingresos
mensuales por concepto de arriendo me permitirán ir pagando el gasto bueno que se
generaría cada mes, hasta finalmente ser el dueño de ese activo en un cien por ciento
y generar patrimonio en el camino del pago de dicho activo.
Finanzas personales
E Deuda Mala / Gasto Malo
Como dijo algún sabio filósofo alguna vez, se trata de cuando compramos cosas que
no necesitamos para tratar de impresionar a personas que no nos quieren.
El ejemplo clásico sería comprar un viaje al Caribe para dos semanas (deuda mala)
y terminar pagándolo (gasto malo) en tres años. Sin duda que un viaje es un regalo
para el alma, pero claramente si me tengo que endeudar a tasas de interés altísimas
y pagar en varios meses, probablemente el costo emocional de pagar esa deuda va
a reemplazar al agrado de ese tiempo de descanso y muy probablemente
terminaremos pagando dos viajes en vez de uno. Otro ejemplo sería comprar un
auto último modelo sin ninguna necesidad de tenerlo y donde ya sacándolo de la
automotora pierde al menos el IVA del 19%. Además, cada año va perdiendo
plusvalía, y el crédito automotriz que voy pagando mensualmente me significaría
pagar dos autos aproximadamente al final del proceso.
F Plusvalía
Es el mayor valor de un activo medido desde el momento de la compra, hasta el
momento de su tasación comercial o eventualmente venta (enajenación) del mismo.
G Flujo de efectivo
Flujo mensual recibido por el dueño de un activo resultante de la diferencia entre el
ingreso obtenido mensualmente, menos los costos asociados a la explotación de
dicho flujo de forma mensual. Por ejemplo, si tengo una propiedad para inversión, el
flujo de efectivo serían los ingresos por arriendo descontadas, la comisión de
administración, las contribuciones proporcionales y el dividendo de dicha propiedad
todo antes de impuestos. Otro ejemplo sería la de comprar una vaca, y vender
mensualmente su leche.
H Ganancia de capital
Mayor valor asociado a la venta de un activo descontado su valor de deuda actual
antes de impuestos. Un ejemplo sería de tener un becerro en engorda, se transforma
en vaca y finalmente se vende al matadero. En este ejemplo el activo, que podría
haber generado flujo de efectivo por su leche, se vende y por ende se generaría una
Ganancia de Capital. Asumiendo que el valor de compra es muy inferior al valor final
de venta.
Finanzas personales
I Presupuesto
En términos simples es la cantidad de dinero que se estima que será necesaria para
enfrentar ciertos gastos futuros los cuales como su nombre lo indica es basado en
un supuesto. Normalmente los presupuestos son mensuales, para luego, con la
ayuda de Excel, proyectarlos anualmente. Este sistema nos permitirá saber a ciencia
cierta de cuánto dinero dispongo mensualmente para destinar a pagar deudas,
cumplir con mis compromisos mensuales, ahorrar, y también para destinar a la
inversión.
Es fundamental preparar un proceso formal de presupuesto personal y/o familiar

antes de comenzar con cualquier proceso de planificación de finanzas personales o
familiares, y más aún si quiero invertir en algún activo o bien emprender, porque
esto sin duda alguna va a significar asumir compromisos financieros. Este proceso
comienza con considerar todos los ingresos percibidos mensualmente, como
además todos los gastos de vivienda, luz, agua, gas, pago de cuota de créditos,
colegios, vacaciones, útiles escolares, ropa, seguros, dividendos, contribuciones,
peluquería, jardinero, impuestos estimados a recibir o pagar anuales, etc. A través
de la simple diferencia de ambos ítems puedo saber, con un alto grado de certeza,
cuánto flujo mensual tengo disponible para los ítems señalados anteriormente.
Finanzas personales
J Ingreso Pasivo
Flujo de dinero que percibe un inversionista a través de sus inversiones
inmobiliarias en las que no mantiene una participación activa de su tiempo, por ello
su nombre de “pasivo”, a diferencia de un trabajo donde uno debe estar físicamente
presente para generar el ingreso. La búsqueda del concepto de libertad financiera
tiene una fuerte correlación con el concepto de generar poco a poco ingresos
pasivos, para finalmente no tener la necesidad de tener que seguir trabajando. Lo
anterior, en la medida que estos ingresos sean superiores a mi costo de vida
mensual, y asumiendo no existe ninguna gran tragedia que afecte el patrimonio
directamente o por ejemplo la salud del inversionista.
K Estado de situación financiera

Es lo que llamaríamos una “foto” financiera actual de cualquier persona natural o
empresa, solicitada normalmente por una institución financiera para evaluar la
solvencia financiera del cliente, para incurrir en deudas nuevas o refinanciar
deudas.
L Dicom
En estricto rigor es una base de datos que reúne información de una serie de
fuentes nacionales, como por ejemplo la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras (SBIF), el Boletín de Informaciones Comerciales (BIC) que es
el banco de datos original y oficial de cheques protestados y morosidades del
sistema financiero y comercial, la Dirección del Trabajo, etc.
Para entender la dinámica que hay detrás de “aparecer en Dicom”, debemos
primero entender el “mundo de las deudas”, qué tipo de deudas existen y cómo se
publican en esta base de datos.
La deuda vigente es el monto total, sin considerar intereses, solo capital, que una
persona o empresa (o sea, un RUT) debe al sistema bancario o financiero y que se
registra en instituciones fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras (SBIF). Esta deuda se publica en Dicom bajo el concepto de
deuda vigente y no reviste mayores inconvenientes para la persona o empresa, ya
que solo muestra el grado de endeudamiento global.
Finanzas personales
Ahora, cuando una persona o empresa no paga regularmente sus deudas estas
pueden ser informadas en Dicom, a petición del acreedor, de la siguiente manera:
DEUDA MOROSA DEUDA VENCIDA DEUDA CASTIGADA
Si el atraso en el Si el atraso en el Si el atraso en el

pago es entre pago es entre pago supera los
30 y 60 días desde 61 y 90 días desde 91 días desde la
la fecha de pago la fecha de pago fecha de pago
convenida entre las convenida entre las convenida entre las
partes. partes. partes.
En Dicom se reflejan todos estos tipos de deudas enviadas por acreedores de

distinta índole, como bancos, instituciones financieras, casas comerciales e incluso
instituciones educacionales. Basta que ellas ejerzan su derecho contractual (si es
que existe) de publicar deudas impagas en este sistema y listo: si no reciben el pago,
pueden enviar el dato a la base de Dicom.
El “predictor” Dicom o indicador de riesgo de pago tiene una escala que va desde 0
a 999, por ejemplo, un predictor 524, significa que de cada 100 personas con un
predictor igual a 524, se espera que 52,4 de ellas cumplan adecuadamente con sus
obligaciones de pago durante los próximos 18 meses. En la práctica, se estima que
un predictor menor a 200 representa un riesgo alto de no pago, entre 400 a 600 un
riesgo medio y mayor a 700 un riesgo bajo.
M Refinanciamiento
El concepto en términos generales es volver a financiar alguna obligación que la
persona tiene en el Sistema Financiero Tradicional o informal. Normalmente este
proceso se realiza para disminuir la carga financiera mensual incurrida
originalmente y así no caer eventualmente en “no pago”. O bien en términos
generales disminuir la tasa de interés o costo financiero de una o varias deudas, lo
que permite generar un ahorro de gastos por conceptos de cuotas financieras en el
corto plazo, como también en el largo plazo.
Finanzas personales
N Carga Anual Equivalente (CAE)

Es como su nombre lo indica, “la Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador que
ha sido incorporado con el fin de comparar entre las distintas alternativas que
ofrecen los proveedores de productos o servicios financieros. La CAE se expresa en
un porcentaje que revela el costo de un crédito en un período anual, cualquiera sea
el plazo pactado para el pago de la obligación.
A diferencia de la tasa de interés, la CAE incorpora todos los gastos y costos del
crédito en un solo indicador y los expresa en un solo porcentaje, que permite
utilizarlo cuando necesitamos comparar con otras empresas que ofrecen el mismo
tipo de crédito en cuanto a monto, y plazo.
Con este indicador uno puede determinar rápidamente quien ofrece el crédito más
económico de una forma rápida y simple, siempre asumiendo un mismo plazo y
monto (a objeto de que sean comparables). La regla de oro es que siempre será más
barato, y por ende el más conveniente para tu bolsillo, el crédito que tenga la Carga
Anual Equivalente más baja.
Por ejemplo, si usted está pidiendo un crédito de 5 millones a 36 meses, será más
conveniente para tu bolsillo el crédito que tenga una CAE de un 35% que aquel que
tenga un indicador de un 38%, manteniendo siempre el monto y plazo iguales entre
todas las alternativas evaluadas”.
O Tasa de Interés simple

Se llama tasa de interés simple, cuando los
intereses obtenidos a vencimiento no se suman al
capital para generar nuevos intereses. En estos
casos el dueño del capital puede cobrar los
intereses generados en cada período.
El interés simple, se calcula siempre sobre el capital

inicial. En consecuencia, el interés obtenido en cada
período de tiempo es siempre el mismo. Esto
también implica que los intereses obtenidos en un
período no se reinvierten al siguiente período.
Finanzas personales
P Interés Compuesto
En el caso de interés compuesto, los intereses obtenidos en cada período se suman
al capital inicial para generar nuevos intereses. Si los intereses de una deuda se
pagan periódicamente a su vencimiento, entonces estamos ante un caso de interés
simple. En cambio, en caso de interés compuesto, los intereses no se pagan a su
vencimiento y se van acumulando al capital. En consecuencia, en los cálculos de
interés compuesto, el capital de la deuda crece al final de cada período de tiempo y,
obviamente el interés, calculado sobre un capital mayor, se hace mayor en cada
período respecto al anterior.
¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?

Cálculo realizado para un capital de $100 colocado al 10% anual de interés durante 5 años.
Interés Simple
Al final de cada año, se calcula y se retira la cantidad a cobrar por concepto de
intereses por cada año.
En el caso de un depósito de 1.000 pesos que rinde un interés del 30% anual, el
interés simple, al cabo de un año, es de 300 pesos (30% de 1.000 pesos) y el capital
será siempre 1.000 pesos. Como se ha visto en el ejemplo, el interés simple sobre
cualquier capital, se determina multiplicando el capital por el tiempo del depósito o
deuda y por la tasa. De este modo la tasa es siempre proporcional al tiempo.
Finanzas personales
Tasas de interés simple equivalentes en el tiempo

La tasa de interés simple es proporcional al tiempo. Es decir que, si se sabe que la
tasa de interés es de 12% anual, la tasa de interés simple para un mes, equivalente
a la anual, es 12% / 12 meses, es decir 1% mensual. Si la tasa fuera del 15%
semestral, la tasa equivalente anual sería del 30% (15% x 2 semestres, que tiene un
año).
Interés Compuesto
En el caso de un depósito a plazo fijo, si al vencimiento del año renuevas el plazo fijo
por otro período similar, incorporando los intereses al capital y suponiendo que la
tasa de interés es la misma; podrá observar que los intereses que ganará en el
segundo año serán mayores a los generados en el primero. Esto se debe a que el
capital colocado es superior, al habérsele acumulado al depositado originalmente,
los intereses ganados en el primer período y así sucesivamente.
Período de capitalización
En el interés compuesto, la capitalización del interés puede tener lugar en cualquier
intervalo de tiempo de acuerdo a lo que se haya acordado. Si el interés se genera
anualmente y no es pagado, sino que se añade al capital, se dice que el interés se ha
capitalizado anualmente. En este caso, el período de capitalización es un año. Si el
interés se agrega al capital cada seis meses, se dice que se capitaliza
semestralmente. De igual modo, el período de capitalización puede ser trimestral,
mensual u otro.
Finanzas personales
3. ¿Dónde estás actualmente?

Situación Financiera
Al igual que con las visitas al médico, la única forma de saber a ciencia cierta el
estado de la salud financiera de cada persona es, finalmente, obteniendo el estado
de situación que nos piden normalmente todos los bancos a la hora de solicitar
algún crédito en el sistema. La buena noticia en esta etapa es que cada persona
tiene acceso a toda la información financiera que necesita para sacar esta foto. El
problema es que la información está dispersa en diferentes partes, por ejemplo:
cuentas de distintos proveedores de servicios básicos, información financiera de
casas comerciales, bancos, información del empleador, del Servicio de Impuestos
Internos, de la municipalidad entre otros.
Los elementos más importantes son los siguientes:
A Ingresos Tenemos, en términos generales, tres tipos de ingresos que se

resumen en lo siguiente:
1. Ingresos ganados: son todos los ingresos generados a través del

uso de mi tiempo profesional. Por ejemplo: honorarios prestados,
ingreso por contrato de trabajo, bonos laborales por desempeño,
etc.
2. Ingresos pasivos: es la diferencia entre los ingresos por arriendo

de propiedades, oficinas, bodegas, etc., menos las contribuciones,
gastos de mantención, gastos de corretaje, dividendos asociados,
entre otros mensualmente. Como su nombre lo indica son “pasivos”
porque dentro de su definición yo los percibo sin tener que estar
físicamente realizando algún trabajo para ser remunerado por ello.
3. Ingresos de portafolio: todos los ingresos que percibo menos los

costos de comisiones asociados a ello como, por ejemplo, acciones,
royalties por escribir libros, etc.
Finanzas personales
4. Ingresos por devoluciones de impuestos: dependiendo

de la situación financiera particular y previa asesoría de un
profesional capacitado como un contador, podría tener
devolución de impuestos el otro año y que bajo un plan de
presupuesto mensual a anual sería recomendable
incorporarlo.
5. Otros ingresos: Todos los otros ingresos que no se

incorporan dentro de las 3 categorías anteriores, por
ejemplo, mesadas que recibe la persona, montepío, ingreso
por seguros de vida, etc.
Así, el total de ingresos se calcula con la siguiente fórmula:

(1) +(2) +(3) +(4) +(5) = A
B Gastos Son todos los egresos que tiene una persona mensualmente. En
primer lugar, debemos categorizar los gastos en los siguientes:
1. Todos los egresos mensuales del hogar: Bajo esta categoría

debemos incorporar los gastos básicos (luz, agua, gas, etc.), como
también todo lo asociado directamente en ella, como el jardinero, pago
de arriendo o dividendo, contribuciones, pago de derechos de basura,
supermercado, nana, feria, internet, todos gastos que tienen relación
directa con el vivir en algún lugar físico.
2. Egresos financieros: Son todos los gastos relacionados al uso de

algún producto ofrecido por el sistema financiero que no incorpora el
eventual dividendo si hubiera de mi propiedad.
· Tarjetas de crédito: todos los gastos mensuales de pago de tarjetas

de crédito entregado por bancos o casas comerciales en pesos, como
también en dólares.
·Créditos de consumo: cuota mensual que debo pagar por algún

crédito que haya solicitado la persona, como por ejemplo un auto,
para un viaje, para remodelar mi casa, entre otros.
Finanzas personales
·Líneas de crédito: si hubiera línea de crédito ocupada se

debe de incorporar el monto adeudado en el mes que
corresponda para armar mi presupuesto.
·Otros: Cualquier otro egreso financiero por algún

compromiso que tenga en el sistema financiero formal o
informal: costo de mantención de la cuenta corriente,
préstamos que me entregó un amigo o familiar, etc.
3. Egresos educacionales: En este ítem se deben incorporar

todos los gastos asociados a procesos educacionales míos
y/o de mis hijos o cónyuge. En ello se deben incorporar las
cuotas mensuales, los costos de transportistas, cuotas de
centros de padres, artículos para estudio, seguros médicos
de los hijos, compra de ropa de colegio, costos de matrícula,
etc.
4. Egresos por seguros: Por este concepto se deben incorporar las cuotas
mensuales que pago a compañía de seguros, bancos o casas comerciales, entre
otros. Por ejemplo, tenemos los siguientes ítems en este concepto: seguros de vida,
seguros de ahorro, seguros de incendio o sismo adicionales a los ya incorporado en
el dividendo, seguros de robo de la tarjeta de crédito, seguro complementario de
salud, etc.
5. Egresos por pago de impuestos: dependiendo de la situación financiera de cada

persona es conveniente presupuestar que cada abril deberé pagar una suma
estimada por concepto de pago de impuestos (ese número estimado me puede
ayudar a calcularlo el contador).
Por ende, el flujo mensual de egresos mensual es de (i)+(ii)+(iii)+(iv)+(v)=B
Así, el flujo neto mensual se calcula: (A) – (B) = (C). El flujo neto mensual es
finalmente el dinero remanente que me queda o me falta cada mes, sin considerar
el efecto del impuesto para hacer frente a mis obligaciones financieras o de vida
mensualmente, pero que también me permiten reinvertirlo en otra fuente de
ingresos si es que el resultado fuera positivo
Por otro lado, para saber mi situación financiera debo saber si tengo patrimonio
positivo o negativo. El patrimonio es finalmente lo que realmente es mío luego de
liquidar todo lo que tengo a mi nombre y pagando todos mis compromisos
financieros asociados o no a ese activo.
Finanzas personales
C Activos (I) Depósitos a Plazo: dineros a favor de la persona que se

encuentran en esa categoría en un banco y entregan un interés
dependiendo del plazo al cual haya sido tomado ese dinero con
la institución financiera correspondiente.
Fondos Mutuos: dineros que pueden tener un rescate diario y

que normalmente están invertidos en un 100% en acciones.
Bienes raíces a valor comercial: todas las propiedades de la

persona que deben de ser valorizadas a su valor comercial o de
venta actual.
Automóviles: a pesar de que técnicamente no es un activo, los

bancos lo incorporan en el estado de situación financiera. Se
debe incorporar su valor comercial.
D Pasivos (II) Tarjetas de casas comerciales: monto total de deuda en tarjetas

de casas como Falabella, Ripley, etc.
Tarjetas de crédito: monto total de deuda de mi tarjeta de

crédito si es que la liquidara al día de hoy.
Créditos de consumo: monto total de deuda en créditos de

consumo tomado en bancos, mutuarias, casas comerciales, etc.,
si es que se liquidara al día de hoy.
Crédito automotriz: monto total de deuda actual de mi crédito

automotriz que puede estar reportado en el sistema financiero
o no.
Deuda hipotecaria: monto total de deuda hipotecaria vigente en

el sistema financiero. Debo sumar todos los valores de
liquidaciones de prepago de todas las propiedades que tengo a
mi haber.
Finanzas personales
E Patrimonio Si el resultado anterior es positivo, significa que si liquidara todo

(Diferencia lo que tengo a mi nombre me quedaría con un saldo positivo a mi
De I – Ii) favor. Lo anterior implica que soy una persona solvente desde el
punto de vista de mis activos, pero no necesariamente desde el
punto de vista de flujos. Por ello el Sistema Financiero analiza el
flujo de efectivo más el patrimonio de cada persona.
Si el resultado anterior es negativo, significa que si liquidara todo

lo que tengo a mi nombre me quedaría con un saldo negativo. Lo
anterior implica que soy una persona insolvente desde el punto
de vista de mis activos versus pasivos. Debido a ello la posibilidad
de acceder a nuevos créditos se hace bastante difícil y, además, si
los acreedores me piden en un mismo momento cancelar todo lo
que debo, aún si vendiera lo que tengo no podría cancelar mis
deudas.
El plan general de una persona para encontrar libertad financiera

debe focalizarse cada vez menos en los ingresos (en la medida
que podamos vivir mensualmente), sino en focalizarse en la
creación de activos, que finalmente le generarán mayores
ingresos. Por ejemplo, si me enfoco en estudiar una carrera con
demanda, significa crear un activo de capital humano que
después me redituará en mayores ingresos.
Finanzas personales
4. ¿Cómo salir de ese lugar?
A Realizar
un presupuesto
personal o familiar
Para planificar el presupuesto

de mi casa, personal o familiar, debo
considerar todos los ingresos que
recibo mensualmente como además
ingresos que no son recurrentes pero
que están dentro del año calendario en
cuestión (por ejemplo, los bonos que
pagan las empresas por los resultados de un determinado
departamento, etc.). Por otro lado, se deben considerar todos los gastos que
debo realizar en el mes, pero también todos los egresos que tendré que
realizar en el año pero que no son recurrentes (por ejemplo, el pago de
contribuciones, el permiso de circulación o el pago de impuestos una vez al
año).
Lo recomendable es poder utilizar el Excel, y de no ser posible, un clásico

cuaderno de anotaciones puede bastar para empezar a organizarnos. Se debe
incorporar todo lo que involucra gastos a la semana, en el mes, incluso alguna
vez en el año. Sobre este punto hay que considerar que existen distintos tipos
de gastos en los que incurrimos y que debemos identificar, considerando los
imponderables o imprevistos que siempre en la vida suceden.
Finanzas personales
Lo primero, entonces, es confeccionar un ranking de gastos por periodicidad:
Gastos recurrentes: se refieren a los gastos básicos e imprescindibles para poder

vivir. En esta categoría por ejemplo tenemos el arriendo o dividendo de nuestra
vivienda, las compras en el supermercado o feria, electricidad, agua, gas, teléfono,
colegio, transporte, bencina, peluquería, créditos, tarjetas bancarias y de casas
comerciales, seguros, etc. Es decir, en este ítem se deben incluir TODOS los gastos
que no podemos ignorar.
Gastos por frecuencia: son gastos que si bien no son frecuentes, se reparten dentro
de algunos meses del año. Acá es necesario registrar aquellos que son una o más
veces al año pero que se distribuyen en distintos meses, como los gastos asociados
en la Navidad, el del Año Nuevo, los gastos asociados a los cumpleaños de manera
especial para los que tenemos niños pequeños, útiles escolares, matrículas,
permisos de circulación, revisión técnica, cambio de aceite del automóvil, salidas a
restoranes, pubs, conciertos, vacaciones de invierno, verano, etc.
Gastos imprevistos: siempre es recomendable incluir un ítem para cubrir

medicamentos u hospitalización por enfermedades, ayuda a terceros o algún
familiar en problemas, mantención del automóvil por algún desperfecto, arreglo de
algún artefacto en el hogar, etc.
Ingresos extras: en este ítem entran dineros correspondientes a la devolución de

impuestos, además de trabajos independientes que pudiéramos hacer por horas,
ventas esporádicas, participaciones en empresas que pagan dividendos
anualmente, etc. En definitiva, todos los que sean ingresos libres de cualquier tipo
de pago de impuestos.
Se sugiere actualizar esta planilla de gastos de forma semanal, quincenal, mensual

y anual, con el fin de tener un panorama mucho más claro. Una vez hecho este
ejercicio práctico, sabremos diferenciar los tipos de gastos en los cuales estamos
incurriendo y cuáles son los que probablemente no me están permitiendo ahorrar.
Para esto el próximo paso es importante dividir los gastos en tres categorías según
su relevancia.
Finanzas personales
B Identificar necesidades, deseos o caprichos
Por ejemplo, la alimentación (supermercado o feria) es una necesidad

imprescindible; un deseo podría ser ir a comer un plato especial a un restorán y un
capricho sería cambiar los asientos del automóvil por unos de cuero o comprar una
joya. Otros gastos en los que podríamos economizar o derechamente eliminar,
serían algún tipo de seguro o tarjeta de crédito, u optar por el transporte público en
vez del automóvil. Sustituir unas vacaciones en otro país por un balneario dentro de
Chile, o cotizar un plan de salud más económico podrían ser otras maneras de
disminuir gastos.
Ahora que ya hemos registrado e identificado TODOS los ingresos y egresos,

podremos saber qué ítem se podría eliminar o reducir y qué capacidad de ahorro
tengo. Para poder embarcarme en un proyecto inmobiliario, lo ideal es que mi
capacidad de ahorro sea de al menos 100.000 pesos mensuales, pensando en pagar
un pie en cuotas de ese monto o ahorrarlo hasta juntar un pie completo. Una buena
forma de ahorrar es por medio de los depósitos a plazo o fondos mutuos. Mientras
más pie ahorras, más probabilidades tienes de ser considerado en una institución
financiera: por ende, más posibilidades de crédito tienes. Los bancos consideran
que si una persona vive con menos de lo que gana, será capaz de ser un buen
pagador de un hipotecario, por lo tanto estarán más abiertos a pasarte dinero para
algún fin específico.
Finanzas personales
C Revisar mensualmente y ajustar
Todo presupuesto debe ser revisado mensualmente y ajustado contra los

resultados reales en cuanto a ingresos y gastos presupuestados originalmente.
Como su nombre lo indica un presupuesto es un Pre-Supuesto. Dado que existe
incertidumbre con respecto al futuro, la idea es ir planificando de mejor manera mis
gastos e ingresos mensuales, para finalmente ordenarme, controlar mis finanzas,
gestionarlas, optimizarlas, para finalmente ahorrar para “días lluviosos”, como por
ejemplo alguna enfermedad compleja de alguien del grupo familiar o una pérdida
inesperada de trabajo. Lo recomendable es llegar a tener entre seis a 12 meses del
costo total mensual de mi presupuesto personal o familiar. Con la diferencia lo
recomendable sería buscar alternativas de inversión que ofrezcan multiplicadores
mucho mayores sobre el dinero invertido que un fondo mutuo o depósito a plazo de
un banco, por ejemplo una empresa funcionando, donde tomo una participación
como accionista, una propiedad, etc.
D Generar otros ingresos
Una de las formas que podemos usar para salir más rápidamente de nuestros
problemas financieros es que, habiendo realizado las tres etapas previas, puedo
pensar en incorporar nuevos ingresos, única y exclusivamente para poder cancelar
mis deudas malas de forma más rápida, idealmente las que tienen mayor costo
financiero mensual. Formas típicas de ingresos adicionales,
tienen que ver con realizar consultorías, charlas, lavar autos,
armar videos de YouTube para alguna empresa, etc. fuera de
mi horario laboral. Es decir, cualquier tipo de trabajo donde
alguien esté dispuesto a pagar por el tiempo que me toma
hacerlo En esta etapa es muy importante aprender a vender.
Tenga la profesión o estudios que tenga, como también lo
que haga en la vida, uno siempre está vendiendo.
Finanzas personales
Mi sugerencia es poder leer y aplicar la mayor cantidad de libros relacionado a este

tema. Autores como Andrew Carnegie, y Og Mandino tienen libros sobre el tema;
Robert Kiyosaki tiene un libro llamado “Vendedores Perros” que también trata sobre
esta materia. Eso sí nunca debemos olvidar que hay que cuidar nuestra fuente
principal de ingresos que es nuestro trabajo diario. Lo otro se consideran trabajos
esporádicos o “pitutos” como se conocen en la cultura chilena.
E Refinanciar mis deudas

Para poder salir adelante cuando las deudas me están quitando el aire, lo
recomendable es hacer una lista de todas mis obligaciones financieras mensuales en
Excel. Esta lista debe reflejar en una columna el valor de la cuota, el total adeudado
y la tasa de interés que pago por esa deuda. Una buena idea sería refinanciar el
paquete completo a la máxima cantidad de años posible, para que así la persona
tenga “aire y tiempo” para buscar esas fuentes de ingreso adicionales e ir
prepagando esa deuda y/o, de forma paralela para toda la deuda que uno tenía
originalmente, terminar pagando una tasa de costo financiero más baja que la que
se pagaba. Esto finalmente
son dos formas de abordar este problema, incrementando ingresos y pagando
deuda, como también rebajando el costo mensual de mi deuda.
F Liquidar otros activos prescindibles

En línea con la explicación del punto anterior, cuando uno está refinanciando la
deuda total y el monto ahoga a la persona mes a mes, este puede ser un muy buen
momento para evaluar si puedo desprenderme de activos que no sean críticos para
mi funcionamiento personal y familiar. Un caso clásico a sería si la persona tiene una
segunda vivienda en la playa, que podría ser eventualmente vendida dado que no es
prioridad para la persona o familia en ese momento. Al liquidar activos, como una
propiedad podría ser que el valor deuda sea menor que el valor del activo en el
mercado, quedando una ganancia de capital que podría también ser incorporada
para disminuir la carga financiera mensual de la persona.
Finanzas personales
G Rehipotecar activos inmobiliarios pagados

Este es un método financiero no tan conocido y que consiste en la posibilidad de
tomar nuevamente una hipoteca sobre una propiedad que ya está totalmente
pagada, donde el banco tasa y normalmente nos entrega hasta el 80% del valor de
tasación. El punto crítico de este tipo de operaciones es que la persona debe de
tener capacidad crediticia y no estar en Dicom. Si yo rehipoteco mi casa de 4.000 UF
a 30 años, significa que me van a entregar UF 3.200 de libre disposición a un costo
financiero anual de 4% en promedio más UF. Pero definitivamente créditos de
consumo, líneas de crédito, tarjetas no pagadas a fecha, etc. tienen un costo muy
superior al del crédito hipotecario, por lo que es financieramente inteligente
reordenar mis finanzas de esta forma.
>

carácter
El
El carácter
5. Identidad: ¿quién soy?
Quiero comenzar este capítulo reflexionando que muchos de nosotros somos lo que
otros dijeron que somos, lo que no necesariamente significa que eso es lo que
“somos”. Tal vez puedan creer que estoy siendo exagerado, pero he visto una y otra
vez, a lo largo de mi propia vida y la de otras personas, que el poder de las palabras
es muy efectivo, tanto como para dar vida o para entregar muerte. Por ende,
debemos tener mucho cuidado en lo que decimos, que originalmente es lo que
pensamos, y en algún momento preguntarnos de donde viene lo que estoy
pensando acerca de mí.
Palabras que recibimos cuando niños quedan marcadas en nuestra alma, a veces de
por vida, como, por ejemplo:
“¿Piensas que voy al baño y hago dinero?”

“No tengo dinero”
“No me alcanza”
“Eres un burro”
“Eres un estúpido”
“Nunca vas a llegar a ser nadie en la vida”
“Eres tonto igual que tu hermano(a)”
“Si te va mal en el colegio nunca llegarás a ser nadie en la vida”
“Eres igualito a tu padre” (en tono sarcástico).
Debemos comprender que muchos de los temores, frustraciones, inseguridades y

otros fantasmas que nos persiguen en nuestras vidas, son causados por otras
personas, ya sea familiares directos, lejanos, profesores, amigos que dejaron huella
en nosotros, para bien o para mal. Sin sacarnos esas mochilas de encima no vamos
a poder avanzar en sanar nuestras finanzas. Un caso tremendo de empoderarse por
sobre situaciones difíciles familiares es el de la presentadora televisiva Oprah
Winfrey quien fue abusada sexualmente y hoy es una líder que influye
positivamente en la vida de miles de personas alrededor del mundo.
El carácter
Ser te llevará al hacer;

el hacer te llevará al tener
Más de alguna vez hemos escuchado
consejos como “tienes que ir al gimnasio
para bajar de peso”, o “estudia más para
sacar mejores notas”. Si nos damos
cuenta, la mayoría de los consejos tienen
que ver con HACER para después TENER.
Sin embargo la mayoría de las personas no pueden permanecer en todo el proceso,
por la sencilla, pero a la vez profunda razón de que el primer cambio es desde
adentro y de ahí hacia afuera. Como dice el famoso expositor Simon Sinek de los
TED Talks, son los POR QUÉ los que te llevarán al QUE y al COMO, pero normalmente
nos saltamos esa etapa.
Es la fuerza interior la que permite a la persona realmente entender quién es y para

dónde va; la fuerza de voluntad emocional, mental y física para realizar los cambios
que deba realizar y permanecer en ellos para realmente marcar una diferencia.
Desde esa fuerza interior, es donde todos los cambios puedan realizarse. Por ello es
tan importante saber quién realmente soy.
Ese trabajo es una búsqueda personal que cada uno de nosotros debe realizar.
Cuando encontramos luego de mucha búsqueda quiénes realmente somos y
nuestro sentido de eternidad, nos llevará a encontrarnos con el SER, que nos llevará
a realizar las acciones correctas (HACER), para finalmente llegar a TENER lo que
necesitamos para alcanzar nuestra VISIÓN
El carácter
Ser una persona que cumple lo que dice:

confiabilidad
Estamos en un momento de la historia

donde, gracias a las redes sociales, todo se
sabe en cuestión de segundos. Las personas
ya están agotadas de escuchar el bla bla bla,
porque vemos que casi nadie cumple sus
promesas y que finalmente las palabras no
valen nada. Vemos que las notarías están
casi más plagadas que las farmacias, porque
estamos inmersos en una cultura que
envidia mucho el éxito, y que miente y estafa
para ser visto como un winner o ganador.
Hasta las relaciones con las personas las
vemos como transacciones de corto y no de
largo plazo.
En estos tiempos, creo que un gran

elemento que nos separa del resto es la
posibilidad de marcar una diferencia. Si
tengo deudas con alguien, en vez de
arrancar debo reconocerla y re pactarla:
quién sabe si en una de esas me la
perdonan. Uno de los pasos fundamentales
es poder buscar cumplir los compromisos y
hablar con todos mis deudores a tiempo.
Finalmente, en toda actividad económica -y
de la vida en general-, la confianza es la base
de cualquier tipo de relación: cuesta años
construirla, se puede derribar en segundos y
nunca ser reconstruida.
El carácter
Reconocer
y cumplir mis compromisos
Lamentablemente los seres humanos podemos perdonar, pero no olvidar. Por eso
es tan importante ser responsable con nuestro indicador de comportamiento
comercial, porque dado que las personas no nos conocen, esa es una de las maneras
que tiene el sistema de saber si te has comportado de manera responsable con tus
otros compromisos financieros.
Desde un punto de vista relacional y, aunque algunos no lo crean, espiritual, es muy

importante reconocer los compromisos adeudados y pagar a tiempo. Si por alguna
razón no puedo pagar mis compromisos, debo acercarme al acreedor y ver la forma
de cumplir el compromiso de alguna forma. Parte del problema de quienes viven
endeudados financieramente, puede estar en esos compromisos visibles o
invisibles en el sistema financiero y que no solo encadenan emocionalmente y
relacionalmente a esa persona, sino también espiritualmente.
El carácter
El principio de la mayordomía
Uno de los principios más importantes es entender que estamos en la vida de paso
y que nuestros hijos, bienes, riquezas, etc. no nos pertenecen. Todos los días vemos
a los seres humanos actuando y luchando como si nos lleváramos algo de este
mundo. Sea mucho o poco lo que tenemos, nuestro rol es ser administradores y
cuidadores de lo que poseemos (llámese relaciones, salud, dinero, etc.) dentro de
este espacio de regalo de tiempo que se llama vida. Cuando más entendemos que la
vida es un abrir y cerrar de ojos, y que todo lo que uno cosecha o nosotros o alguien
lo ha sembrado antes, más debemos buscar la sabiduría y entender que solamente
estamos de paso. Además, si nos mantenemos siendo excelentes en lo poco,
después seremos promovidos a lo mucho. En términos simples, si quieres ser
gerente general de una empresa, comienza primero con ser un buen analista. Si
quieres emprender un negocio, primero conviértete en uno de los mejores
vendedores de tu empresa. O si quieres a una espectacular mujer como esposa,
prepárate tú primero para ser un buen esposo.
En mi vida profesional veo a muchas personas que quieren ser dueños de empresas
o directores; que quieren dar órdenes, pero no son capaces de ser responsables y
diligentes en su pequeña área de acción en una empresa. Por ende, jamás podrán
ser promovidos en la vida a responsabilidades mayores, si en lo pequeño no rinden.
Así de simple, así de sentido común.
El carácter
6. Principios espirituales en el área de

las finanzas
A Siembra y cosecha
Este principio universal dice relación con que todo lo que sembramos, finalmente
vamos a cosechar. Esta antigua ley afecta a todos por igual en todas las partes del
mundo, y tiene consecuencias incluso generacionales. Es muy importante que
seamos muy conscientes de qué es lo que queremos cosechar , en su momento,
poder disfrutarlo. El salir de las deudas malas le servirá no solamente a mi
generación y mi familia directa, sino que, a varias generaciones, que podrán nacer
en otra plataforma y, en consecuencia, con otras oportunidades de vida. Si quieres
cosechar algo distinto, dejas hoy día de seguir cavando el hoyo.
B El principio de dar / generosidad

Si necesitas dinero, da dinero. Parece un contrasentido, dado que a los que somos
Ingenieros Comerciales de profesión siempre se nos ha enseñado que los recursos
son escasos, o en nuestra casa nos dijeron constantemente que no tienen dinero.
Uno de los peligros más grandes sobre nuestra alma cuando los recursos son
escasos o abundantes es la avaricia.
C Dar al pobre y al necesitado

Siguiendo la lógica anterior, si uno da al pobre es una forma de sembrar en la vida
de las personas, nos aleja de la avaricia y nos permite encontrar poco a poco un
propósito mayor que solamente proveer a nuestras familias y nuestros deseos
personales. Con esto estamos aportando un pequeño grano de arena para crear un
mundo mejor.
D Si tengo clara la visión, la provisión es una consecuencia

No solamente estamos de paso por la vida para tratar de vivirla de la mejor manera
en nuestro pequeño entorno. Hay personas que pasan necesidades: hambre,
guerra, orfandad, abuso, etc. He aprendido a lo largo de los años que cuando uno
abraza una causa donde hay un desvalido, una viuda o un pobre, de alguna manera
la provisión divina siempre estará para ayudarnos de las maneras más increíbles, a
no solamente mejorar y sanar nuestras finanzas personales, sino que también
prosperar con un propósito, y que tiene que ver con ayudar a los que tienen menos
que nosotros.
El carácter
He leído por ahí que la única manera que tiene un hombre de mirar hacia abajo, es
para extender una mano al que esta caído. Cuando entendemos que las finanzas no
solamente son para mí y mi pequeño grupo familiar, sino que además son para
aportar un pequeño grano de arena en un mundo herido, abriremos una de las
puertas más increíbles de lo sobrenatural. Puede haber personas que en sus mentes
piensen que esto es una locura casi mística, pero te desafío, lector, a que conozcas
no lo que se enseña en la universidad (que los recursos son escasos) sino a conocer
que no hay falta de recursos cuando la VISIÓN viene desde lo profundo del corazón
y no de la RAZÓN.
El carácter
7. La fe: el antídoto contra el temor
Un tema recurrente como emoción humana, y que nos ha

preservado por siglos y siglos, es el temor. El temor es el
espacio donde nuestra adrenalina se acelera y tomamos una
El temor es lazo
posición muy cauta sobre ciertos temas, por miedo a algo
en el corazón del
presente o futuro que nos podría suceder. El problema es que
hombre, pero el
la combinación de miedo más ignorancia financiera es el cóctel
que confía en
perfecto para que millones de personas alrededor del mundo
Dios prosperará.
no puedan salir de sus deudas, y vivan cada día más y más
Proverbios 29:25 esclavizados por el poder del interés compuesto a través del
tiempo en contra de ellos.
Muchas personas hablan de tener fe en que todo va a estar

bien. En lo personal creo que la fe es más bien la confianza de
que Dios va a obrar lo divino a favor mío y de mi familia a la hora
de sanar nuestras finanzas y alcanzar libertad financiera. Eso sí,
nosotros tenemos que hacer todo lo que se encuentre en
nuestro alcance y El hará lo divino a nuestro favor. Uno de los
elementos claves que creo ver en un ser humano cuando este
regalo divino está obrando es un coraje sobrenatural: aunque el
mundo se esté cayendo, cree firmemente que Dios siempre
tiene el control. Aunque haya miedo, el coraje sería moverse y
tomar acciones al respecto, a pesar de que mis emociones
dicen que no debo hacerlo.
Una de las formas que tenemos de minimizar el miedo es

prepararnos en el desafío que queremos superar, y de esa
manera ir afrontando a nuestro Goliat. Por ejemplo, si tengo
miedo a no tener finanzas suficientes cuando sea viejo, debo
comenzar a estudiar sobre presupuestos, finanzas personales,
conocer la clave de mi AFP, entender de rentabilidades, riesgos,
temas inmobiliarios, etc. Así, tomando pequeños pasos sabios
en mis finanzas, poco a poco puedo ir derrotando mis temores
y puedo empoderarme financieramente.
El carácter
¿Y qué del Amor? Esta es una de las fuerzas más poderosas del mundo. Cada vez
que hablo con algún papá sobre ordenar las finanzas y tomar mejores decisiones de
inversión me comenta que eso es “riesgoso”, y que busca mantener todo seguro por
amor a sus hijos. En lo personal, creo firmemente que debo tomar más riesgos
inteligentes y prepararme más por Amor a mis hijos, ya que, si nuestra generación
mata a Goliat, ellos también lo matarán. Creo que el amor nos da la fuerza interior
suficiente para tomar decisiones difíciles y tomar el control de nuestras finanzas.
El carácter
8. La mente: el activo más poderoso
A pesar de todos los avances en que ha incurrido la ciencia

hasta este momento, esta aún no termina de descubrir cómo
Cuida tus funciona la maravillosa computadora que tenemos los seres
pensamientos, humanos y que es nuestra mente. Si la entrenamos y la
porque se alimentamos de pensamientos correctos, es capaz de procesar
convertirán en tus millones de datos a la vez y tomar decisiones asombrosas en
palabras. Cuida una fracción de minuto. Pero, por supuesto, nuestra mente
tus palabras, tiene algunos enemigos que a lo largo de los siglos son los
porque se mismos y no han cambiado. Algunos de ellos son:
convertirán en tus
actos. Cuida tus A Mentalidad de pobreza
actos, porque se Esta mentalidad refiere a las personas
convertirán en tus que, aunque tengan mucho o poco,
hábitos. Cuida tus siempre están pensando en que el día
hábitos porque se de mañana no van a tener, viviendo
convertirán en tu en constante inquietud e inseguridad.
destino. Por ello, tratan de atesorar y atesorar
todo lo que puedan por el temor al
Mahatma
Gandhi mañana. No son generosas por este
continuo temor, que muchas veces
está basado en historias de familiares
cercanos que dejaron sembrada esta
semilla de temor.
B Mentalidad fija
Son aquellas personas que tienen mucho temor a hacer las
cosas de manera distinta y no logran comprender, que, para
salir de cualquier problema en la vida (por ejemplo, desde un
problema financiero), debemos cambiar nuestra forma de hacer
las cosas y reconocer en lo profundo de nuestra alma que algo
está mal con nosotros. El problema de esta mentalidad es que
El carácter
quienes la tienen piensan que, si lo reconocen, su valor como seres humanos caerá
en desmedro.
C Mentalidad de rechazo
Son personas que tienen tanto temor de que otros lo rechacen, que no piden ayuda
a otros, a pesar de que están financieramente con el agua hasta el cuello.
D Ejercitar los dones

Una de las formas que puedo salir de mis deudas más rápidamente es mejorando
mis ingresos actuales, y para ello debo empezar a conocerme más profundamente
a mí a mis dones que muy probablemente estaban escondidos. Por ejemplo.
cuando fui despedido de una cadena de farmacias, aprendí en esos siete meses que
para poder sacar adelante a mi familia debía ser un buen vendedor. En el fondo de
mi alma descubrí que me encantaba ofrecer algo a las personas y que ellos dijeran
que sí. ¿Por qué no lo había hecho antes? Tal vez por mi gran temor en ese entonces
al rechazo.
>

recomendaciones
Consejos y
Consejos y recomendaciones
9. ¿Cómo mejorar tus finanzas?
Muchos de nosotros, a pesar de ser profesionales y tener un trabajo bien

remunerado, vemos casi imposible la posibilidad de ordenar y sanear sus finanzas.
¿Cuál es la razón? La gran mayoría de las personas están endeudadas en bancos o
casas comerciales, y algunos meses hacen malabares para ordenar sus cuentas,
básicamente por una mala organización de las prioridades.
La buena noticia es que existe una solución y es por eso que a modo de resumen
entregamos las algunas recomendaciones:
1 Lo primero y fundamental es confeccionar un presupuesto mensual y anual

que te permita tener un panorama claro de tu situación económica. De esta
manera podrás tomar buenas decisiones financieras durante el año.
2 No gastes más de lo que ganas en cosas que NO necesitas. Lo anterior parece

un poco obvio, pero es bastante común el gastar nuestro dinero en ítems que
no son estrictamente necesarios y después terminamos totalmente
encalillados. Dentro de este mundo se recomienda disminuir al máximo el uso
de las tarjetas de crédito o casas comerciales y preguntar siempre y de fondo si
realmente lo necesito.
3 Para complementar el punto anterior, debes aprender a identificar qué es una

necesidad, un deseo o un simple capricho.
4 Si eres comprador(a) compulsivo(a) evita ir a lugares donde te puedas tentar,

como por ejemplo los malls, y en lo posible trata de evitar el uso de diferentes
tarjetas de crédito. Controla este gasto utilizando solamente una tarjeta,
comprando en una sola cuota o máximo en tres cuotas precio contado si se
trata de compras importantes y más caras (como por ejemplo un refrigerador)
para no terminar pagando interés de más.
5 Si ya estás endeudado evita el uso de tarjetas bancarias o de casas comerciales,

ya que los intereses te generarán futuros problemas. Para eso, vuelve al punto
1. Complementariamente busca refinanciar dichas deudas a costos más bajos
en otros bancos y adicionalmente buscar nuevas fuentes adicionales de
ingreso, para así cancelar desde la deuda que te genera mayores cobros de
interés mensualmente a la menor.
6 Si quieres viajar, es mejor que ahorres para ello a que te endeudes por dos
años para disfrutar de 10 días.
7 Se recomienda tener más de una fuente de ingresos, un plan B o C que te

permita estar más holgado económicamente y no tener que recurrir a
préstamos o avances de dinero que normalmente vienen con tasas de interés
bastante altas.
8 Piensa en un seguro dental o de salud mensual, para que, en caso de algún

imprevisto, no te veas afectado con un gasto catastrófico en tu economía
familiar.
9 Cambia los vicios por los hobbies. Deja el cigarro y conviértelo en trote. Tu
cuerpo es uno de los principales activos que tienes, y si se enferma, sale muy
caro mantenerlo.
10 Es mejor que lleves una vida austera mientras construyes otras fuentes de
ingresos y no llevar una vida de “ricos” sin serlo. Recuerda que los ricos
construyen primero sus activos para poder generar ingresos pasivos (de bienes
inmuebles, de negocios, etc.) y la clase media, por el contrario, vive solamente
de un empleo. Vuelve al punto 1.
Con estos pasos podrás ordenar tus cuentas, y verás cómo en pocos meses tendrás
un capital de ahorro mensual que te permitirá convertirte en un inversionista y
generar poco a poco y de manera estable flujos de ingreso pasivo para ser libre
financieramente.
10. Preguntas y respuestas
1. ¿Por dónde parto si es que estoy sobre endeudado?
El primer consejo sería realizar un presupuesto.
El segundo consejo es revisar las deudas más caras en términos de tasas a las más
baratas.
El tercer consejo es refinanciar la cartera.
El cuarto consejo es vender activos para pagar deudas.
El quinto consejo es mejorar mi capacidad de ingresos para cancelar dichas deudas.
2. ¿Qué hago si ya ordené mis finanzas y estoy generando ahorro mensual?
Un consejo sería tener al menos seis meses de costo de vida en ahorro, y con el
resto de dinero buscar activamente oportunidades de multiplicar esos dineros, por
ejemplo, en un emprendimiento de negocios o inmobiliario.
3. ¿Cómo puedo comenzar a invertir si ya estoy generando ahorros?
Uno de mis consejos sería que leyeras mi libro “¿Cómo convertirse en un

inversionista inmobiliario exitoso?”. Posterior a ello comenzaría a cotizar utilizando
los portales o en visitas a las salas de venta, siempre analizando muy
profundamente la ubicación y la rentabilidad del activo(s).
4. ¿Por dónde puedo comenzar a armar un presupuesto, dado que nunca antes lo
he hecho?
Creo que una forma simple y rápida es de comenzar a guardar todas las boletas que
te llegan a tu casa mensualmente, y si alguien no da boleta, por ejemplo, un
jardinero, debes pedirle recibo. Pídele a alguien de tu casa que te lo guarde en un
lugar común. El mismo tema con las tarjetas de crédito: si es que pagas
normalmente muchas cuentas al mes con tarjeta de débito, puedes ingresar a la
página del banco donde estará todo el detalle mensual de gastos, por ejemplo,
colegios, transporte, supermercado, etc.
Con toda la información física más digital (puedes usar un cuaderno o Excel, el cual
prefiero por su velocidad, versatilidad y exactitud), es solo sumar y restar. Te
recuerdo que la idea al menos es de tener un presupuesto mensual pero anual, es
decir de 12 meses.
5. ¿Por qué es tan importante ahorrar?
Uno de los temas que más trato de destacar es la importancia del ahorro, dado que
básicamente al vivir con menos de lo que ganas, primero denota que eres una
persona ordenada con tus recursos; segundo tendrás como enfrentar situaciones
imprevistas de la vida que te generarán intranquilidad mental (como por ejemplo la
pérdida repentina del empleo); y tercero, porque ese dinero tiene un costo de
oportunidad. ¿Qué es lo que quiero decir? Que por cada millón de pesos que ahorro,
podría invertirlo a una determinada rentabilidad que a lo largo de los años es
muchísimo dinero, que me permitiría tener finalmente más opciones en la vida,
como por ejemplo dar una mejor educación a mis hijos, independizarme, etc.
Por ejemplo, ¿sabes cuánto dinero puedes generar ahorrando un millón en un año
y reinvirtiéndolo continuamente año tras año al 20% anualmente? Si esta persona
tiene 26 años al comienzo de este proceso, podría llegar con un patrimonio de
$1.469 millones de pesos a sus 65 años si y sólo si, ese dinero lo sigue reinvirtiendo
continuamente a lo largo del tiempo. De ahí lo importante de realizar un
presupuesto y de buscar finalmente gastar menos de lo que ganamos (el ejemplo
anterior no considera vaivenes de rentabilidad a lo largo de los años ni temas
impositivos, entre otros temas.)
Lo que quiero dejar en tu mente, querido lector, es el poder de ahorro combinado

con el interés compuesto año tras año y el impacto que esto puede tener en tu
bienestar financiero.
10. Recomendaciones
Busca libros de autoayuda en el tema financiero
Existe mucho material en internet para salir de tus deudas, de cómo invertir y por
sobre todo cambiar tu mentalidad. Algunas recomendaciones son:
Padre Rico, Padre Pobre® – Robert Kiyosaki
Niño rico, niño listo® – Robert Kiyosaki
El Cuadrante del Flujo de Dinero® – Robert Kiyosaki
Cómo Salir de las Deudas® – Robert Kiyosaki
La transformación total de su dinero – Dave Ramsey
Piense y hágase Rico® – Napoleón Hill
El hombre más rico de Babilonia® – George S. Clason
Los siete hábitos de la gente altamente efectiva® - Stephen Covey
Busca mentores en el área de ayuda
A través de blogs, podcast, videos de YouTube, hoy tenemos la posibilidad de

escuchar y cambiar paulatinamente nuestro modo de pensar, a través de la
experiencia de otras personas que ya han salido del hoyo financiero. Su experiencia
y sabiduría nos sirve como fuente de inspiración. Algunas personas que pueden
ayudar en tu educación financiera son Robert Kiyosaki, Tony Robbins, Dave Ramsey,
entre otros.
Te deseamos junto a mi esposa Noemí, el mayor de los éxitos en proceso de libertad

financiera. Y esperamos que este material te sea de ayuda para poder tomar las
mejores decisiones posibles a la hora de planificar tus ingresos y gastos familiares,
para que finalmente alcances “libertad” para perseguir tus sueños.
Acerca del Autor
Cristian Lecaros es de profesión ingeniero

comercial de la Universidad de Chile, graduado del
programa “Launching New Ventures” y “Driving
Digital and Social Strategy” de la Escuela de
Negocios de la Universidad de Harvard en Boston,
Estados Unidos, y además del programa “Stanford
Ignite” de la Escuela de Negocios de la Universidad
de Stanford en California, Estados Unidos. Es
entrenador certificado de Un Millón de Líderes, por
The John Maxwell Team®, ejecutivo, empresario y
conferencista con más de 14 años de experiencia
profesional en la industria inmobiliaria, financiera y
educacional.
Lecaros es cofundador y CEO de Inversión Fácil®,

donde es el responsable del liderazgo y de llevar a
cabo un plan de negocios e implementación de un nuevo modelo en el mercado
inmobiliario. Este modelo busca, a través del uso intensivo de nuevas tecnologías,
poder democratizar el acceso a oportunidades de inversión inmobiliaria, y así poder
mejorar la distribución de ingresos del país. Actualmente gestiona y administra un
portafolio de inversiones de más de USD$ 200 millones en activos inmobiliarios.
Además, es cofundador de Lecaros Inversiones® y Lecaros Propiedades®,

corredora de propiedades especializada en bienes raíces de inversión, que
administra los activos de inversión inmobiliaria de los clientes de Lecaros
Inversiones e Inversión Fácil con el menor riesgo de no pago.
A través de nuevos emprendimientos, Lecaros ha buscado impactar y mejorar la
calidad de vida de las personas, entregando soluciones a problemas del mundo
privado y social.
Cristian Lecaros Noemí Nuñez
Co-fundador Co-fundadora
Inversión Fácil Inversión Fácil
www.inversionfacil.com

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DISCLAIMER LEGAL IMPORTANTE

La información contenida en este ebook es meramente referencial y no constituye una asesoría

A mis dos grandes mujeres, mi amada esposa Noemí

A mis suegros, Sergio y Noemí, quienes con su gran

9 2. Conociendo el vocabulario ﬁnanciero

18 3. ¿Dónde estás actualmente?

23 4. ¿Cómo salir de ese lugar?

30 5. Identidad: ¿quién soy?

35 6. Principios espirituales en el área de las ﬁnanzas

37 7. La fe: el antídoto contra el temor

39 8. La mente: el activo más poderoso

42 9. ¿Cómo mejorar tus ﬁnanzas?

44 10. Preguntas y respuestas

47 Acerca del autor

Cristián y Noemí Lecaros.

| SÉ LIBRE EN TUS FINANZAS |

1. ¿Por qué un libro

Muchos de los problemas ﬁnancieros que como adultos enfrentamos son

A continuación, encontrarás los conceptos básicos que debemos aprender para

De acuerdo a la deﬁnición anterior, y asumiendo el contexto que la tasa de apreciación

D Deuda Buena / Gasto Bueno

E Deuda Mala / Gasto Malo

Es fundamental preparar un proceso formal de presupuesto personal y/o familiar

K Estado de situación ﬁnanciera

DEUDA MOROSA DEUDA VENCIDA DEUDA CASTIGADA

Si el atraso en el Si el atraso en el Si el atraso en el

En Dicom se reﬂejan todos estos tipos de deudas enviadas por acreedores de

N Carga Anual Equivalente (CAE)

O Tasa de Interés simple

El interés simple, se calcula siempre sobre el capital

¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?

Tasas de interés simple equivalentes en el tiempo

3. ¿Dónde estás actualmente?

Los elementos más importantes son los siguientes:

A Ingresos Tenemos, en términos generales, tres tipos de ingresos que se

1. Ingresos ganados: son todos los ingresos generados a través del

2. Ingresos pasivos: es la diferencia entre los ingresos por arriendo

3. Ingresos de portafolio: todos los ingresos que percibo menos los

4. Ingresos por devoluciones de impuestos: dependiendo

5. Otros ingresos: Todos los otros ingresos que no se

Así, el total de ingresos se calcula con la siguiente fórmula:

1. Todos los egresos mensuales del hogar: Bajo esta categoría

2. Egresos ﬁnancieros: Son todos los gastos relacionados al uso de

· Tarjetas de crédito: todos los gastos mensuales de pago de tarjetas

·Créditos de consumo: cuota mensual que debo pagar por algún

·Líneas de crédito: si hubiera línea de crédito ocupada se

·Otros: Cualquier otro egreso ﬁnanciero por algún

3. Egresos educacionales: En este ítem se deben incorporar

5. Egresos por pago de impuestos: dependiendo de la situación ﬁnanciera de cada

C Activos (I) Depósitos a Plazo: dineros a favor de la persona que se

Fondos Mutuos: dineros que pueden tener un rescate diario y

Bienes raíces a valor comercial: todas las propiedades de la

Automóviles: a pesar de que técnicamente no es un activo, los

D Pasivos (II) Tarjetas de casas comerciales: monto total de deuda en tarjetas

Tarjetas de crédito: monto total de deuda de mi tarjeta de

Créditos de consumo: monto total de deuda en créditos de

Crédito automotriz: monto total de deuda actual de mi crédito

Deuda hipotecaria: monto total de deuda hipotecaria vigente en

E Patrimonio Si el resultado anterior es positivo, signiﬁca que si liquidara todo

Si el resultado anterior es negativo, signiﬁca que si liquidara todo

El plan general de una persona para encontrar libertad ﬁnanciera

4. ¿Cómo salir de ese lugar?