¿CÓMO ANALIZAN LAS 5C DE CREDITO?

Según (Anónimo, 2014): menciona que

Cuando solicita un préstamo, los prestamistas evalúan su riesgo crediticio

sobre la base de una cantidad de factores, incluidos su historial de
crédito/pagos, sus ingresos y su situación financiera en conjunto. A
continuación se incluye información adicional para contribuir a explicar estos
factores, también conocidos como las “5 C”, a fin de ayudarle a entender
mejor lo que buscan los prestamistas.

Las 5C de créditos son herramientas usadas por las instituciones financiera con la
finalidad de adquirir información sobre el cliente que pretende adquirir el préstamo, con
la aplicación de estas 5 C se podrá determinar muchos factores los cuales hablaran sobre
las capacidades económicas, estabilidad económica, emprendimientos, confianza,
responsabilidad, siendo estas las de las principales pero para poder determinar a una
persona se tendrá que analizar todas sus características.

Estas son herramientas que permiten a los prestamistas asegurarse que su dinero
estará de regreso en cierto tiempo, con una ganancia asegurada.

Según (Wells Fargo, 2018): menciona que

 Historial de crédito: Calificar para diferentes tipos de crédito depende, en gran

medida, de su historial de crédito; es decir, los antecedentes que generó al
administrar el crédito y efectuar pagos a lo largo del tiempo. Su informe de crédito
es una lista detallada de su historial de crédito, que consiste en información
suministrada por los prestamistas que le otorgaron un crédito. Si bien la información
puede variar de una agencia de informes de crédito a otra, los informes de crédito
incluyen los mismos tipos de información, como los nombres de los prestamistas que
le otorgaron un crédito, los tipos de créditos que tiene, su historial de pagos y mucho
más.

El historial de crédito es otra herramienta usadas por las instituciones financieras para
poder saber cuál es el rastro que ha tenido esta persona en su vida crediticia, en este
historial se refleja todos los movimientos que ha tenido en los diferentes bancos y
cooperativas de ahorro y crédito puesto que entre estas se ayudan para poder asegurar su
dinero puesto que en esta información se refleja el número de préstamos, si los pagos se
han realizado a la fecha pactada, si la persona aun adeuda a alguna institución, hasta que
montos le han sido otorgados, el número de pagos que ha realizado y el valor de los pagos.
Por medio de esto se podrá determinar la clase de cliente que es esta persona y si es fiable
entregarle o no el préstamo solicitado.

Según (Wells Fargo, 2018): menciona que

Además del informe de crédito, los prestamistas también pueden utilizar una
puntuación de crédito, que es un valor numérico por lo general entre 300 y 850
basado en la información contenida en su informe de crédito. La puntuación de
crédito funciona para el prestamista como un indicador del riesgo basado en su
historial de crédito. En general, cuanta más alta sea la puntuación, menor será el
riesgo. Las puntuaciones de las agencias de información crediticia suelen
denominarse “Puntuaciones de Informe Crediticio de FICO”, porque muchas
puntuaciones de las agencias de información crediticia que se utilizan en los EE. UU.
Se generan por medio de un software desarrollado por Fair Isaac Corporation
(FICO).

Todas las instituciones de crédito usan una puntuación para calificar a un

crédito, la puntuación sirve para determinar qué tan riesgosa es el crédito a otorgar
puesto que entre mayor sea la puntuación menor será el riesgo a sufrir una perdida,
la mayoría de las instituciones de los Estados Unidos usa el indicador FICO, el cual
usa una puntuación entre 300 y 850, la calificación 300 hace referencia a que los
prestamistas han faltado a su palabra de pago en diversas ocasiones y que no es
conveniente darle el préstamo y la valoración 850 representa que el préstamo ha
sido cubierto correctamente son ningún retraso, esto es una calificación perfecta.
5C DE CRÉDITO

Según (Anónimo, 2014): menciona que

Carácter
Cuando los prestamistas evalúan el carácter, estudian la estabilidad, por ejemplo
cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo lleva en su trabajo
actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su
totalidad. Si usted desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede
tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar
la confiabilidad de que usted pagará el préstamo.

En este punto se analiza los datos personales del individuo porque se puede
saber si la persona es un residente antiguo en un vivienda, o la estabilidad en su
trabajo, sus antecedentes en el banco, cuál es su trabajo o profesión entre otros datos
informativos. En el caso de las empresas se podrá saber si este es un fuerte
competidor en el mercado, su tiempo en el mercado, su experiencia en el mercado
y cuál ha sido su desarrollo.

Capacidad
La capacidad se refiere a su capacidad para pagar el préstamo, tomando en
consideración sus otras deudas y gastos. Los acreedores o prestamistas evalúan la
proporción entre sus deudas y sus ingresos, es decir, hacen la comparación entre lo
que debe y lo que gana. Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores
en su capacidad de pagar el dinero que pide prestado.

En este punto se determinara cuáles son sus fuentes de ingresos y egresos que
tiene esta persona, con la finalidad de poder saber cuál es la capacidad mínima y
máxima de pago esto se lo realiza para poder saber el tiempo que tardara en cubrir
la deuda, sin afectar su estabilidad económica de su hogar.
 Capital
Capital se refiere a su valor neto – el valor de sus activos menos sus pasivos. En
términos sencillos, cuánto vale lo que usted tiene (por ejemplo, un vehículo,
propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que usted
debe.

Esto hace referencia a todos los bienes que posee esta persona o empresa
porque en base a este cálculo se podrá saber que tan solvente es esta persona, ya
que si se llegara a incumplir el pago de deuda se podrá usar estos bienes para saldar
la deuda pendiente.

Colateral
Colateral se refiere a cualquier activo (por ejemplo, una vivienda) del que puede
apropiarse el prestamista para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los
pagos del préstamo según lo acordado.

Se basa principalmente en las garantías o prendas que dejan las personas para
acceder a un prestamos, este es un medio de asegurar su inversión por parte de las
instituciones financieras, porque si no pagan el valor de venta de estos activos
cubrirán el valor.

Condiciones
Los prestamistas toman en cuenta diversas circunstancias externas que pueden
afectar a la situación financiera del prestatario y a su capacidad para pagar, por
ejemplo, la situación de la economía local.

En este punto hace más hincapié en la economía de la región y el entorno que

gira en base a su actividad económica ya que muchos de sus ingresos dependen del
resto de personas y si la economía de la región está en peligro no sería buena idea
invertir puesto que se asegurar perdidas en su emprendimiento. En el caso de las
empresas se analiza a su competencia puesto que estos son sus principales amenazas
de perdida.
 UNIVERSIDAD DE LAS FUERZAS
ARMADAS - ESPE EXTENSIÓN
LATACUNGA

DEPARTAMENTO DE CIENCIAS
ECONÓMICAS, ADMINISTRATIVAS Y DEL
COMERCIO
INGENIERÍA EN FINANZAS Y AUDITORÍA

ASIGNATURA NRC
MICROFINANZAS 3367
ESTUDIANTE: EDGAR ALEXANDER MOLINA CONDOR
ID: L00362873
PROFESOR(A): Ing. MSC. Elisabeth Jiménez Silva

ABRIL – AGOSTO 2018