RIESGO EN EL BANCO

AZTECA
Créditos que ofrece y riesgos a los que se afronta

Docente:

Mercedes Fidelia Loayza Chacara

Autor:

Katerin Pfoccore Champi

Asignatura:

Gestión del Riesgo y Entorno Empresarial

06 DE MARZO DEL 2018

Contenido
Introducción ..................................................................................................................................... 3

Riesgo En Banco Azteca .................................................................................................................. 4

Definición de Riesgo .................................................................................................................... 4

Tipos de Riesgo ............................................................................................................................ 4

Riesgo Sistemático ................................................................................................................... 4

Riesgo No Sistemático ............................................................................................................. 4

Riesgo Externo ......................................................................................................................... 4

Riesgo Interno .......................................................................................................................... 5

Banco Azteca................................................................................................................................ 5

Riesgo Financiero ..................................................................................................................... 5

¿Qué es el Banco Azteca? ............................................................................................................ 5

Tecnología ................................................................................................................................ 5

Modelo de Préstamos ............................................................................................................... 6

Tipos de Crédito ........................................................................................................................... 6

Crédito de Consumo ................................................................................................................. 6

Crédito de Consumo Grupal ..................................................................................................... 8

Crédito Personal ..................................................................................................................... 11

Riesgos de Acuerdo al Crédito que Ofrecen .............................................................................. 13

Riesgo en Crédito de Consumo .............................................................................................. 13

 Riesgo en Crédito de Consumo Grupal .................................................................................. 13

Riesgo en Crédito Personal .................................................................................................... 14

Riesgo de Políticas Económicas ................................................................................................. 14

Riesgo de Fidelización ............................................................................................................... 14

Conclusión ...................................................................................................................................... 15

Bibliografía..................................................................................................................................... 16
Introducción

Para realizar esta monografía lo primero que observe fue los riesgos más comunes que

tienen las entidades financieras y revise algunos casos más resaltantes; encontré que en la revista

BusinessWeek en diciembre del 2007 acusa al Banco Azteca (que se encuentra en nuestra país y

región Cusco) de cobrar altísimos intereses a las personas de bajos recursos por medio de los

microcréditos, existe un vacío legal con respecto a este tipo de crédito y esta entidad aprovecha

esto para cobrar intereses de hasta 90% ;señala también que los pagos deben comenzar a realizarse

el mismo día que se recibe el crédito, lo que es contradictorio, ya que al final prestan menos de la

cantidad solicitada, también han sido acusados ante Profeco y Condusef, así como casos concretos

mostrados en periódicos y noticieros sobre sus métodos de cobranza criminales, incurriendo a veces

en delitos como amenazas, intimidación, extorsión y agresión física por parte de los cobradores.

Es por esto que en las siguientes páginas veremos que son los riesgos, los tipos de riesgo que afronta

este Banco al ofrecer las diferentes formas de crédito y con intereses elevados.
Riesgo En Banco Azteca

Definición de Riesgo

El riesgo se puede definir que es una medida de la magnitud de los daños frente a

una situación peligrosa, se mide asumiendo una determinada vulnerabilidad frente a cada

tipo de peligro, se distingue adecuadamente entre peligrosidad, vulnerabilidad y riesgo

(propiamente dicho). (Rosa, 2007)

Tipos de Riesgo

Riesgo Sistemático

Describe la probabilidad de que la totalidad del mercado o de la economía

experimente una recesión o incluso falle. Cualquier empresa que opera en el mismo

mercado está igualmente expuesta a este riesgo. Las fuentes comunes de riesgo sistemático

incluyen las recesiones económicas, los accidentes, las guerras y los desastres naturales.

(Guzman, 2007)

Riesgo No Sistemático

Describe la probabilidad de que una empresa o industria en particular falle. A

diferencia del riesgo sistemático, el riesgo no sistemático puede variar mucho de una

empresa a otra y de una industria a otra. El riesgo no sistemático se deriva de la gestión

estratégica y financiera de los dueños de los negocios y de los gerentes al tomar decisiones

diariamente. (Guzman, 2007)

Riesgo Externo

Son todos aquellos que provienen del entorno y que influyen o condicionan de

manera directa o indirecta a la marcha de la empresa, pudiendo, incluso, convertirse en

amenazas reales para la empresa. (Gutierrez, 2017)

Riesgo Interno

Se puede decir que son aquellos riesgos empresariales que dependen de la gestión

que se hace de la propia empresa, tanto a nivel general, como de cada uno de sus

departamentos. (Gutierrez, 2017)

Banco Azteca

Riesgo Financiero

El riesgo financiero se refiere a la probabilidad de ocurrencia de un evento que tenga

consecuencias financieras negativas para una organización, incluyendo la posibilidad de

que los resultados financieros sean mayores o menores de los esperados. (Dorfman Mark,

David Cather, 1991)

¿Qué es el Banco Azteca?

Es un banco mexicano fundado en el año 2002 y es una compañía del Grupo Salinas,

del empresario mexicano Ricardo Salinas Pliego. Cuenta con más de 4,000 sucursales en

México, Panamá, Guatemala, Honduras, El Salvador y Perú. Es el quinto banco entre las

instituciones financieras nacidas en México y 11° en un sistema de 48 instituciones de banca

múltiple. (Azteca, Banco Azteca, 2019)

Tecnología

Cuenta con un sitio web que permite la consulta de saldo, estado de cuenta, múltiples

pagos de servicios, traspasos nacionales e internacionales, apertura de cuentas en línea y

movimientos bajo los sistema de seguridad token y huella digital; también utilizan un sensor
de huella digital, además de que también cuentan con un sistema de reconocimiento facial,

para garantizar la seguridad del banco. (Azteca, Banco Azteca, 2019)

Modelo de Préstamos

A diferencia de la mayoría de los bancos, los créditos que se otorgan en Banco

Azteca se calculan con base en la capacidad de pago semanal, diseñado para trabajadores

que reciben un pago semanal. Los pagos semanales permiten liquidar su cuenta a tiempo, y

comprar artículos que por el flujo de efectivo no sería posible adquirir con un crédito

mensual.

Tipos de Crédito

Crédito de Consumo

Es un préstamo ofrecido por Banco Azteca a aquellos clientes que quieran financiar

sus compras al crédito de productos en Tiendas Elektra y tiendas asociadas a nivel nacional.

Requisitos

 Documento de identidad vigente del titular y de cónyuge de ser casado o

conviviente.

 Comprobante de domicilio.

 Comprobante de propiedad.*

 Comprobante de ingresos.*

*Si no cuentas con alguno de los requisitos ¡no te preocupes!, te damos alternativas.
Tasas de Interés y Comisiones

Varían de 90.21% a 152.50% la penalidad diaria por pago tardío de 0.5% de la cuota

impaga; esta penalidad se cobrará a partir del día 15 de atraso y se calcula a partir del día

siguiente del vencimiento de la cuota.

El monto total de la deuda del cliente con Banco Azteca es el importe desembolsado y

Está compuesto por el importe del crédito y Seguro de vida, si es que se adquiere.

Tomemos el caso de un cliente que solicita un crédito con las siguientes características:

Moneda del Crédito: Soles

Fecha de desembolso del Crédito: 10/08/2016

Importe desembolsado: S/ 1,500

Período de Pago: 52 semanas

Tasa Efectiva Anual: 128.74 %

Monto de la cuota

Para el cálculo de la cuota, la cual tendrá vencimientos semanales, lo primero es convertir

nuestra Tasa Efectiva Anual en una Tasa Efectiva Semanal, para lo cual utilizamos la

siguiente fórmula

TES = (1 + TEA) (7/360) – 1

TES = (1 + 128.74%)(0.01944) – 1 = 1.62%

Una vez que hemos obtenido la tasa, para el cálculo de la cuota semanal aplicamos la

siguiente fórmula:

Cuota = Importe del

l
Crédito X

(1 – (1 +i) -n
)

Donde i es la tasa efectiva semanal:

Cuota = 1,500 X 1.62%

(1 – (1 + 1.62%) -52
)

Cuota = 42.92

De esta manera, el abono semanal a pagar de S/ 42.92

El pago de la cuota podrá estar grabado con el ITF (0.005%) en los supuestos previstos en

la Ley No. 29667. (Azteca, Banco Azteca, 2019)

Crédito de Consumo Grupal

Crédito otorgado de manera grupal cuyos miembros fueron elegidos por ellos

mismos y unidos por voluntad propia. Basado en la solidaridad y en el apoyo mutuo, los

integrantes del Crédito Grupal MAZ se vuelven fiadores solidarios entre sí y asumen la

responsabilidad de liquidar juntos el crédito hasta el final.

Requisitos

 Identificación Oficial.

 Comprobante de domicilio.

 Grupos desde 4 hasta 20 integrantes.

 La edad de los integrantes debe de estar entre 18 y 75 años.

 El grupo debe estar conformado en un 70% por mujeres.

 Se aceptan como máximo 2 familiares dentro de un grupo.

 Se aceptan máximo 3 emprendedores con edad mínima de 21 años de acuerdo al

número de integrantes del grupo.

 Cada integrante debe contar con una actividad económica independiente.

Tasas de Interés

Tasas

Tasa de Interés Compensatoria

(Tasa Efectiva Anual a 360 288.10%

días)

Plazos (semanas) Desde 13 a 52 semanas.

 El Banco cobra una penalidad diaria por pago tardío de 0.5% de la cuota impaga;

esta penalidad se cobrará a partir del día 15 de atraso y se calcula a partir del día siguiente

del vencimiento de la cuota.

Monto de la Cuota

Para el cálculo de la cuota, la cual tendrá vencimientos semanales, lo primero es

convertir nuestra Tasa Efectiva Anual en una Tasa Efectiva Semanal, para lo cual utilizamos

la siguiente fórmula:

Cuota = Capital X l

(1 – (1 +i) -n
)

Donde i es la tasa efectiva semanal:

Cuota = 5,006.56 X 2.67%

(1 – (1 + 2.67%) -20
)

Cuota = 326.40

De esta manera el abono semanal a pagar es de S/ 326.40

El pago de las cuotas está afecto a tributos de acuerdo a disposiciones legales

vigentes. El ITF (Impuesto a las Transacciones Financieras) es 0.005% de la transacción de

acuerdo a Ley No. 29667.

Crédito Personal

Es un préstamo de libre disponibilidad ofrecido por Banco Azteca a aquellos clientes

que necesiten dinero para utilizarlo en cualquier necesidad u ocasión como pago de

servicios, compra de ropa, viajes o vacaciones, diversión, reparaciones en el hogar, etc.

Es muy sencillo obtener y se autoriza al instante y hasta en un máximo de 24 horas.*

* Sujeto a evaluación crediticia y otros requisitos alternativos de acuerdo al resultado de la

evaluación. (Azteca, Banco Azteca, 2019)

Requisitos

 Documento de identidad vigente del titular y del cónyuge de ser casado o conviviente.

 Comprobante de domicilio.

 Comprobante de propiedad.*

 Comprobante de ingresos.*

*Si no cuentas con alguno de los requisitos ¡no te preocupes!, te damos alternativas.

Tasas de Interés y Comisiones

Varían de 114.01% a 194.89% con una penalidad diaria por pago tardío de 0.5% de

la cuota impaga; esta penalidad se cobrará a partir del día 15 de atraso y se calcula a partir

del día siguiente del vencimiento de la cuota.

Monto de la Cuota

Para el cálculo de la cuota, la cual tendrá vencimientos semanales, lo primero es

convertir nuestra Tasa Efectiva Anual en una Tasa Efectiva Semanal, para lo cual

utilizamos la siguiente fórmula:

TES = (1 + TEA) (7/360) – 1

TES = (1 + 126.81%) (0.01944) – 1= 1.61%

Una vez que hemos obtenido la tasa, para el cálculo de la cuota semanal aplicamos la

siguiente fórmula:

Cuota = Capital X l

(1 – (1 +i) -n
)

Donde i es la tasa efectiva semanal:

Cuota = 5,016.56 X 1.61%

(1 – (1 + 1.61%) -52
)

Cuota = 143.00

De esta manera el abono semanal a pagar es de S/ 143.00

 El pago de las cuotas está afecto a tributos de acuerdo a disposiciones legales vigentes. El

ITF (Impuesto a las Transacciones Financieras) es 0.005% de la transacción de acuerdo a

Ley No. 29667. (Azteca, Banco Azteca, 2019)

Riesgos de Acuerdo al Crédito que Ofrecen

Riesgo en Crédito de Consumo

Al tener altas tasas de interés, sin incluir lo que es pago por seguro de desgravamen,

las personas que accedan a este tipo de crédito puede o no tener la facilidad de pago, ya que

se hace semanalmente y la forma de préstamo por los requisitos que te piden es por así

decirlo muy sencillo y de fácil acceso, ya que si te falta algún requisito el mismo banco te

ayuda de alguna forma para poder acceder a este crédito, es por esto que pueden tener

problemas con respecto a los cobros.

Riesgo en Crédito de Consumo Grupal

Esta forma de préstamo tiene mucho riesgo, ya que en nuestra zona geográfica y en

la región Cusco se puede observar que hay mucha necesidad y la mayor parte de la

población es de clase media y se podría ver casos como:

En algunos casos se puede observar que personas naturales que quisieron acceder a un

préstamo y no algún motivo no puedo; puede hacer grupo en la misma entidad o buscar

personas no necesariamente de su entorno y confianza para acceder al préstamo y al

momento del pago no se puede hacer efectiva por problemas de incumplimiento;

perjudicándose el banco por no haber pagos y las personas ya que se les reporta como

deudores.
En nuestra realidad hay personas que usan a otras para acceder a préstamos, muchas veces

con engaños aprovechándose de las personas, si en algún caso se presenta esto y sacan

préstamos a nombre de otros, por tener tasas de interés altas, se podría dar el caso que de

todos modos la persona que estaba como titular no pueda pagar el préstamo.

Riesgo en Crédito Personal

En este caso el riesgo es mayor con respecto a los cobros, por tener facilidad de

acceso al crédito muchas personas por la necesidad de dinero, pueden aceptar cualquier

monto de interés y mora, pero en el caso de que la persona realmente no tenga la posibilidad

de pago por algún motivo, representa “perdidas” para la empresa ya que por ser de fácil

acceso, muchas personas la obtienen y muchas de estas no pueden cubrir sus gastos,

mayormente esto se puede observar en emprendedores y en jóvenes que aún no tienen

mucha capacidad de gasto

Riesgo de Políticas Económicas

En nuestra actualidad el presidente actual Pedro Pablo Kuczynski al estar en

campaña electoral, una de las promesas fue la de una reforma económica para que en

nuestro país cambien muchas cosas y si se implementa estas nuevas leyes, pueden afectar

con respecto a las altas tasas de interés que tiene este banco.

Riesgo de Fidelización

Todos buscamos financiamiento en algún momento ya sea para emprender, placer u

otros casos; el Banco Azteca ya se ganó una imagen de altos interés; las personas al pasar

el tiempo con mayor educación financiera no optara por trabajar con este banco ni con

alguno con el mismo sistema de trabajo.

Conclusión

Pudimos observar que acceder a créditos en este banco es más sencillo que en cualquier

otro banco, se puede considerar esto como estrategia para tener mayor ingresos, ya que dan acceso

a crédito a mayor cantidad de personas que cualquier otra entidad por el fácil tramite; pero esto de

misma forma es un riesgo para la empresa ya que en nuestro entorno no todos pueden o tienen la

capacidad de pago que se pueda manejar en otros países.

Otro de los problemas que puede presentarse en la empresa es de cambio de políticas económicas,

la crisis de Venezuela influye en el pensamiento de los líderes políticos y con mayor a los

izquierdistas; en Cusco tenemos a una líder de oposición que es Veronica Mendoza, junto con otros

como Gergorio Santos y Antauro Humala que vivirá en el Cusco, el país está en un gran conflicto

por las vinculaciones a nuestro presidente al caso ODEBRECHT y muchos más; nuestro país no

está en posición para sentirse en estabilidad; si nos fijamos es probable que dentro de poco nuestro

país llegue a regresar a las épocas de los 80’ y esto influye en las ingresos de cualquier persona y

por ende el pago a esta entidad o cualquier otra es vulnerable.

Y otro es el de la influencia que tienen las personas, nosotros como estudiantes sabemos que

nuestro mayor marketing es el de las personas, por recomendaciones, por amigos y familiares; con

una persona que esta insatisfecha por el tipo de cobro e interés de este banco se pierden al menos

10 clientes; si bien es cierto esta empresa tiene este modo de trabajo y le funciona; no quiere decir

que siempre le vaya a funcionar y menos que ahora estamos en la era de la tecnología y tenemos

mayor información a nuestro alcance.

Bibliografía

Azteca, B. (03 de 03 de 2019). Banco Azteca. Obtenido de www.bancoazteca.com.pe

Azteca, B. (03 de 03 de 2019). Banco Azteca. Obtenido de www.bancoazteca.com.mx.

Carrizo, J. F. (1978). La Tasa de Interés. Revista de Economía y Estadistica, 21.

Dorfman Mark, David Cather. (1991). Introducción a la gestión de riesgos y seguros. Nueva York:

Pearson Education.

George T. Milkovich, John W. Boudreau. (1994). Dirección y administración de recursos

humanos: un enfoque de estrategia (6 ed.). Pearson Education Canada.

Gutierrez, E. (12 de Marzo de 2017). Emprende PYME. Obtenido de EMPRENDEPYME.net:

http://www.emprendepyme.net/motivacion-extrinseca.html

Guzman, O. (2007). ¿Qué es el Riesgo Empresarial? LA VOZ DE HOUSTON, 1.

Haeussler Ernest; Paul Richard & Wood Richard. (2015). Matemáticas para la administración y

economía (Vol. 13 EDICION). México, DIstrito Federal: Pearson.

Lawrence, G. (1992). Fundamentos de Administración Financiera. México: Harla.

Mejía, C. A. (1999). El riesgo de crédito y endeudamiento empresarial. Documentos Plannig, 4.

Rosa, S. d. (2007). Cómo avanzar en la Gestión de Riesgo Empresarial(ERM). IQ BUSINNES

GROUP, 5.