38 Educação Financeira

COMISSÃO DE EDUCAÇÃO
INANCEIRA

Manual de Educação Financeira

Integrantes da Comissão:
Edvânia Pedro
Eunice Caty
Lenge Nkossi
Vausílvia Bernardo
Gilberto Gonçalves
Pedro Dos Santos
Diane Luqueny MISSÃO VUCAN 2018
Elca Augusto
 2 Educação Financeira Voluntariado-Missão VUCAN 2018 37
Referencias Bibiliográficas
Basicamente você coloca no currículo a formação que você tem,
ou que está a fazer no momento. Vamos explicar as 3 instâncias de
 Administração Financeira. Jeff Madura e Lawrence J.
formação académica.
Gitman, Editora
 Pearson Brasil, 2003.
2.2.3 - Cursos profissionais
 Administração Financeira. Louis C. Gapenski, Eugene F.
São um dos percursos do nível secundário de educação,
Brigham e Michael
caracterizado por uma forte ligação com o mundo profissional.
 C. Ehrhardt, Editora Atlas, 2001.
Tendo em conta o teu perfil pessoal, a aprendizagem realizada nestes
 https://pt.wikihow.com/Abrir-Seu-Pr%C3%B3prio-Neg%
cursos valoriza o desenvolvimento de competências para o exercício
C3%B3cio-Sem-Dinheiro
de uma profissão, em articulação com o sector.
 http://mentalidadeempreendedora.com.br/
empreendedorismo-digital/como-comecar-um-negocio-do-
2.3 - ACESSO AO EMPREGO
zero/
O primeiro emprego é uma fase muito importante na vida dos
 Página do facebook da Bolsa de Valores de Cabo Verde
jovens e é nesta etapa em que estes começam a encarar
 Caroline stumpf, Denise Comerlato, Johannes Doll -
responsabilidades que farão parte de sua vida adulta e iniciam um
Caderno de Educação financeira.
período de aprendizado, que lhes proporcionara oportunidades de
 Samuel Fernando Manzambi, Economia Doméstica e
promoção dentro do mercado de trabalho.
finanças pessoais
Porém, conquistar uma vaga não e fácil porque se exige, aos
jovens recém-formados ou não, alguns requisitos que muitos, depois
da formação, não ostentam o que vem de alguma forma condicioná-
los na procura do seu primeiro emprego.

2.3.1 - Forma de acesso ao emprego

1. Concurso
É um processo selectivo que tem por objectivo avaliar candida-
tos concorrentes a um cargo efectivo de organização. Apesar de o
processo geralmente ser preparado por empresas especializadas, a
responsabilidade da avaliação dos serviços cabe às áreas de Recursos
Humanos legalmente designadas.
Geralmente os concursos são exigidos para avaliar a competên-
cia dos candidatos relativos ao cargo pelo qual estão concorrendo e
36 Educação Financeira
dinheiro;
5. Começar a Gerir o Negócio: para que este não vá a falência
é necessário implementar técnicas de gestão para cumprir
com os teus objectivos;
6. Ter Noção da Contabilidade: procurar manter o equilíbrio
patrimonial, e ter noção daquilo que te tira o dinheiro
(passivo) e o que acrescenta dinheiro ao negócio (activo).
7. Reinvestir e Inovar: para que o negócio se torne em algo
maior, não vá a falência e os clientes mantenham o interesse.
Nota: Meditar no Evangelho de Mateus (Mt 25:14-30), onde
encontramos a Parábola dos Talentos de Jesus.
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 3
também para evitar que políticos ocupando cargos electivos usem de
sua influência para fornecer empregos públicos a parentes e conheci-
dos, desrespeitando assim os princípios da igualdade.
2. Estágio (voluntário) / direccionado pela universidade
O estágio é uma modalidade de contrato de trabalho dedicada a
estudantes. O seu principal objectivo é preparar os jovens para o
mercado de trabalho. Ela pode ser remunerável ou não. Quando vale
a pena aceitar um estágio não remunerado?
Se a empresa ou instituição que está oferecendo a vaga for a sua
meta profissional e a oportunidade lhe parecer ser dignificante para
uma efectivação futura, então o estágio não remunerado pode ser
uma boa alternativa. O mesmo pode ser dito se o facto de ter em seu
currículo essa experiência vier a contar bons pontos e abrir portas no
mercado.
3. Curriculum vitae
O curriculum vitae é um documento que tem como objectivo
fornecer o perfil da pessoa para as empresas, podendo também ser
usado como instrumento de apoio em situações académicas. O
curriculum é uma síntese de qualificações e aptidões, na qual o
candidato a alguma vaga de emprego descreve suas experiências
profissionais, formação académica, e outros dados pessoas.
Outrossim é a principal ferramenta para a conquista de um espaço
no mercado de trabalho. É a porta de entrada para o início do
processo selectivo, e é ele que irá despertar o interesse e a
curiosidade do examinador em conhecer pessoalmente o candidato.
 4 Educação Financeira
Nota prévia:
Este manual de Educação Financeira resulta de pesquisas feitas
pelo grupo de voluntariado da UCAN (VUCAN), guiado pelas
dificuldades apresentadas por grande parte das pessoas em
administrar o seu dinheiro.
Nele, estão incluídas citações de alguns livros e de alguns
endereços electrónicos, sendo que o nosso objetivo foi torná-lo
simples, de modo que possa ser compreendido com alguma
facilidade.
Trata-se de um manual elaborado com o objetivo de fazer com
que as famílias em geral e os indivíduos em particular percebam a
importância de se adoptar uma filosofia correta de consumo,
eliminando deste modo, a falta de planificação financeira e incluindo
a disciplina de poupança e de investimento.
Achamos que as pessoas precisavam entender a importância da
busca pela informação quando se resumir no uso do dinheiro, já que
este pode ser considerado de bem-estar das famílias.
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 35
O Activo: inclui tudo aquilo que a empresa possui e que pode
ser transformado em dinheiro. Ex.: o balde, a escova e o pano do
lavador de carros.
O Passivo: é o conjunto das dívidas da empresa. Ex.:
empréstimo para compra de baldes.
O Capital Próprio: corresponde ao capital que pertence ao
dono da empresa. Ex.: o dinheiro com que o lavador de carros
começou o seu negócio.
Depois do negócio estiver estável, começará a gerar lucros.
Lucro: é o que se ganha com o negócio, o que deixa o
empreendedor rico ou simplesmente a diferença entre custos (o que
se gasta) e proveitos (o que se ganha).
O ideal é reinvestir, ou seja, reinvestir os lucros no negócio,
para que este possa se tornar ainda maior, e para que os clientes não
se fartem dos seus serviços e produtos é necessário inovar, ter novas
ideias, empregar novas pessoas, e assim será um empresário de
sucesso!
Tendo tudo isso dominado, está pronto para começar o seu
negócio. Vamos fazer um resumo dos pontos principais para se ser
um empreendedor:
1. Ter uma Ideia: tudo começa com a iniciativa, vontade e
desejo de criar um negócio;
2. Elaborar um Plano de Negócios: para que se tenha tudo
anotado e claro de como será a empresa;
3. Implementar uma Estratégia de Marketing: para que as
pessoas saibam que produtos ou serviços ofereces e como
podem te contactar;
4. Achar uma Fonte de Financiamento: para que consigas
implementar as tuas ideias precisas de saber de onde tirar o
 34 Educação Financeira
E este equilíbrio é representado no balanço da empresa.
Balanço: é a principal demonstração financeira de uma
empresa, onde se representa a sua situação patrimonial em
determinado momento.
O Balanço está dividido em três partes fundamentais:
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 5
INTRODUÇÃO
O mundo em que vivemos não dispõe infelizmente de recursos
suficientes para a satisfação das necessidades ilimitadas dos homens,
daí surge a necessidade de compreendê-las.
Deve compreender esta questão porque precisa saber que
existem necessidades que devem ser priorizadas (alimentação,
transporte, vestuário, educação, etc.) e outras que passam a ser
sonhos de consumo pelo facto de não dispor de recursos suficientes
para satisfazê-las. Porém, deverá conhecer e colocar em prática,
mecanismos que lhe possibilitem realizar estes sonhos de consumo
(Poupança e investimento).
Etimologicamente a palavra economia vem de Oikos que
significa casa e de Nomos que significa norma ou lei, sendo que de
modo geral significa administrar a casa ou num contexto mais
alargado a empresa ou país.
Logo, é através da ciência económica que encontramos a
solução para a resolução da maior parte dos nossos problemas
quotidianos.
Este manual deverá ajuda-lo a elaborar um plano financeiro
para a sua renda de acordo com o seu consumo e lhe mostrará a
importância de ter algo que chamamos de saúde financeira.
 6 Educação Financeira Voluntariado-Missão VUCAN 2018 33
CAPITULO – I EDUCAÇÃO FINANCEIRA

A educação financeira é, segundo o dicionário inglês a

capacidade de entender finanças e assuntos relacionados. Mais
especificamente, refere-se à capacidade de um indivíduo de fazer
julgamentos bem informados e decisões efetivas sobre o uso e gestão
do seu dinheiro.
A educação financeira tem por proposito, auxiliar os
consumidores na administração dos seus rendimentos, nas suas
decisões de poupança e investimento, no seu consumo consciente e
na prevenção de situações de fraude. Ela nos ajuda em questões
 Planeamento: envolve a definição de objetivos para o negócio
como:
e a forma como estes objetivos devem ser atingidos.
Organizar o orçamento familiar e planificar as despesas de forma
 Organização: o gestor deve organizar os recursos da empresa
antecipada para não gastar mais do que se ganha;
para que estes cumpram os objetivos determinados
Nunca depender apenas de uma fonte de rendimento, fazer
anteriormente.
investimentos e aprender como maximizar os rendimentos;
 Direção: é o processo de determinar e influenciar o
Não investir a renda em uma só coisa, ou seja, não colocar todos
comportamento dos outros.
os ovos no mesmo saco.
 O controlo: é a função que assegura que os objectivos estão a
Na educação financeira é importante fazer uma distinção e separação
ser cumpridos.
entre desejos e necessidades para que não nos arrependamos das
Muitos pequenos negócios em Angola, terminam logo que
nossas escolhas, colocando-nos questões do tipo:
começam por uma deficiência e falta de consistência em termos de
O que comprar;
gestão, e também por falta de conhecimentos básicos sobre
Quando comprar;
contabilidade.
Como pagar;
Contabilidade: é a ciência que tem como objectivo
Onde comprar;
quantificar o património dos indivíduos, empresas e países.
Se é ou não necessário comprar.
Portanto a contabilidade se preocupa do património da
Assim, garantimos que compramos exclusivamente aquilo que é
entidade (é o conjunto de bens que pertencem a uma pessoa, empresa
necessário e prioritário.
ou estado).
O património da empresa deve estar em equilíbrio:
 32 Educação Financeira
o nosso exemplo, para lavar carros é necessário que tenha uma
escova, um balde e um pano. De onde irá tirar dinheiro para comprar
essas coisas? Tem duas opções: ou investe o seu próprio dinheiro,
acumulado na sua poupança, ou então peça dinheiro emprestado a
alguém ou a um banco. A primeira opção é a de financiamento com
capital próprio e a segunda de financiamento com capital alheio.
 Financiamento com Capital Próprio: resulta do
financiamento assegurado pelos seus proprietários e que, por
norma, não tem associada qualquer contrapartida de
remuneração. Ou seja, é o dinheiro que investirá no seu negócio
por conta própria.
 Financiamento com Capital Alheio: é o financiamento
assegurado por terceiros, isto é, por pessoas que não são da
empresa.
Para se conseguir um empréstimo é necessário convencer os
financiadores de que o teu negócio dará certo e que lhes fará ganhar
ainda mais dinheiro do que investiram.
Tendo todas as condições reunidas é necessário então
começar o negócio! Mas como?
Para isso é necessário que realize a tarefa da gestão.
Gestão: é o ato de administrar ou gerenciar negócios, pessoas
ou recursos, com o objetivo de alcançar objetivos definidos.
Então gestão é simplesmente fazer com que todos os recursos
que você possua, funcionem para que consigas alcançar as metas
planeadas. E para isso é necessário desempenhar 4 funções:
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 7
Importância de ter saúde financeira
Ter saúde financeira seria ter dinheiro? Ter bens? Ou viver
intensamente o dia-a-dia? Nada disso. Saúde financeira está
envolvida na educação financeira, o que não significa planilhas,
cálculos e matemática. Falo de educação financeira
comportamental, que lida diretamente com hábitos e costumes.
Estar saudável e sustentável financeiramente é ter pleno
domínio do dinheiro que passa pelas nossas mãos, seja o que
ganhamos ou o que gastamos.
A saúde financeira não é mais importante do que as saúdes
física, mental e espiritual, mas nos proporciona a condição de viver
uma vida com harmonia e qualidade. Somos seres humanos,
vivemos em uma sociedade na qual o dinheiro é o meio para se
alcançar desejos, objetivos e sonhos, portanto, precisamos
aprender a lidar com ele.
Se eu lhe perguntar como anda a sua saúde financeira, o
que me responderia?
Uma pessoa ou família pode estar em uma das três
situações:
Poupadora ou investidora;
Equilibrada financeiramente;
Endividada ou inadimplente.
Independentemente de qual seja a sua situação é preciso
investir na educação financeira para que possa, em caso de estar
endividado sair das dívidas, em caso de equilíbrio financeiro
começar a poupar e em caso de ser poupador, saber onde melhor
investir o dinheiro guardado.
8 Educação Financeira
O dinheiro sempre norteará a nossa vida, por isso, é
preciso buscar imediatamente, uma melhor relação com o
dinheiro, para que ele possa ser canalizado para a plena
realização de seu sonhos.
Estar saudável financeiramente é poder gozar de uma
vida mais prazerosa, estável e, acima de tudo, proporcionar aos
entes queridos uma condição diferenciada, na qual o dinheiro
entra como grande aliado e não um inimigo.
Bolsa de valores de Cabo Verde
1.1 - A NOSSA RELAÇÃO COM O DINHEIRO
O dinheiro é o meio que nos permite satisfazer das nossas
necessidades mais básicas aos nossos desejos mais profundos.
Necessidades precisamos satisfazer independentemente dos
nossos anseios porque são coisas indispensáveis, ao passo que os
desejos queremos possuir ou usufruir sendo necessário ou não.
É primordial que este satisfaça as nossas necessidades,
mais também precisa satisfazer nossos desejos, pois estes nos
despertam emoções, a sensação do prazer de compra. Ninguém
gosta de ter as suas expectativas frustradas pela impossibilidade
de compra.
As nossas necessidades e os desejos podem ser
influenciados por algumas situações:
 Condição económica e social da família;
 Momentos e situações de vida pelos quais passamos
(chegada de filhos, desemprego, doenças, etc.);
 A etapa da vida. O custo de vida tende a aumentar com a
idade da pessoa.
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 31
 Descrever quando poderão ser realizadas as atividades e como
serão atingidas as metas;
 Identificar os riscos e minimizá-los, e até mesmo evitá-los
através de um planeamento adequado;
 Identificar os pontos fortes e fracos da organização e compará-
los com a concorrência e o ambiente de negócios em que se
actua;
 Conhecer o mercado de actuação e definir estratégias de
marketing para seus produtos e serviços;
 Analisar o desempenho financeiro de seu negócio, avaliando os
investimentos, retorno sobre o capital investido.
Ao escrever o plano de negócios tem uma componente muito
importante a ter em conta, a Estratégia de Marketing. O que será
isso?
Voltemos ao nosso exemplo do negócio de lavagem de
carros; imaginemos que tenha a ideia de lavar carros, já tenha escrito
o seu plano de negócios, mas está em casa sentado a espera que os
vizinhos lhe batam a porta, acha que assim conseguirá muitos
clientes? Claramente não, por isso surge a necessidade de ter uma
estratégia de marketing, que nada mais é do que o planeamento do
que fará para fazer com que o seu negócio seja conhecido pelas
pessoas, para que assim elas possam contactá-lo quando precisarem
dos seus serviços ou produtos. Neste caso, da lavagem de carros, uma
boa estratégia de marketing seria andar de casa em casa que tenham
carros na porta, perguntando se querem que lave os seus carros e que
em troca da lavagem está a cobrar o preço X.
Outro ponto muito relevante do plano de negócios é saber
quais serão as suas fontes de financiamento, ou seja, de onde vai tirar
dinheiro para conseguir realizar o seu negócio. Tomando novamente
 30 Educação Financeira
Geralmente é escrito por empreendedores, quando há intenção
de se iniciar um negócio, mas também pode ser utilizado como
ferramenta de marketing interno e gestão. Pode ser uma
representação do modelo de negócios a ser seguido e reúne
informações tabulares e escritas de como o negócio é ou deverá ser.
7.1 - IMPORTÂNCIA DE TER UM PLANO DE
NEGÓCIOS
 O plano de negócio orienta o empreendedor a iniciar ou a
expandir o seu negócio;
 Permite mostrar a visão, missão e valores da empresa;
 Mostra a viabilidade do negócio, se dará certo ou não, e quando
se irá recuperar o dinheiro investido;
 Contribui para o estabelecimento de uma vantagem
competitiva, que pode representar a sobrevivência da empresa,
ou seja, contribui para que o negócio seja melhor em relação
aos outros;
 Serve como instrumento de solicitação de empréstimos e
financiamentos junto a instituições financeiras, novos sócios e
investidores.
 Definir claramente o conceito do negócio e objetivos
financeiros e estratégicos
 Mapear de maneira detalhada o que será feito, por quem será
feito e como será feito, para que os objetivos do negócio sejam
atingidos;
 Relacionar os produtos que serão oferecidos ao mercado;
 Definir a quem vai ser oferecido e quem vai competir com o
novo negócio;
 Posicionar como o cliente vai ser localizado e atendido;
 Mapear quanto será necessário investir no novo negócio, e
quando se irá receber o dinheiro de volta;
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 9
O dinheiro pode para alguns pode significar estabilidade e
segurança, mas também pode ser motivo de preocupações para
algumas pessoas, por isso se pode afirmar que tem um sentido
diferente para cada um de nós.
O dinheiro, porém não pode servir de meio ou justificativo
para algo que se denomina por violência financeira (Uso de recursos
patrimoniais de outras pessoas sem o seu consentimento ou recorrer a
ameaças para que sejam cedidos bens ou dinheiro).
A violência financeira é muito comum entre membros da
mesma família, dada a afetividade que existe entre estes, a pessoa
pode se sentir obrigada a ceder para não enfraquecer tais laços ou por
razões culturais e até religiosas. Ela é comum na relação de compra e
venda de bens e serviços por parte do fornecedor.
Alguns exemplos de violência financeira:
 Cobrança excessiva de dízimos na igreja (estipular que parte
do salário, 50% por exemplo deverá ser entregue a igreja);
 A obrigatoriedade de sustentar determinados familiares,
mesmo estes tendo a possibilidade de se auto sustentar;
 Receber os bens de alguém no caso de falecimento do
parceiro (Marido / Mulher);
 Cobrança indevida de taxas de juro excessivas;
 Omissão ou falta de clareza das informações fornecidas
referentes a um bem ou serviço que pretendamos adquirir;
 Propaganda enganosa;
 Negação de prestação de serviços (Saúde, troca de produtos,
entre outros);
 A chamada gasosa que às vezes somos obrigados a dar para
termos acesso a determinados serviços ou facilidades.
10 Educação Financeira
CAPÍTULO – II O PRIMEIRO EMPREGO E
RENDIMENTO
Emprego é a relação contratual estabelecida entre duas partes,
um empregador e um empregado. O empregado contribui com seu traba-
lho e conhecimento a favor do empregador em troca de uma compensa-
ção monetária.
2.1 - DIFERENÇA ENTRE TRABALHO E EMPREGO
Muitas pessoas se questionam a respeito da diferença entre o
trabalho e emprego, sendo que algumas pessoas confundem os dois
conceitos.
O trabalho (é um conjunto de actividades realizado, é
o esforço feito por indivíduos, com o objectivo de atingir uma meta),
é uma tarefa que não necessariamente confere ao trabalhador uma
recompensa financeira. O emprego é um cargo de um indivíduo em
uma empresa ou instituição, onde o seu trabalho (físico o mental) é
devidamente remunerado.
Reemprego – Indivíduos à procura do reemprego (os que já
tiveram emprego anterior).
2.2 - MODO DE PREPARAR-SE PARA OBTENÇÃO DE
UM EMPREGO
Para aquisição do primeiro emprego, o indivíduo deve preparar a
sua qualificação, com base nos seguintes elementos:
 Formação humana
 Formação académica
 Cursos profissionais
 Aprendizagem
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 29
Estas são coisas que movem o empreendedor, para que ele faça as
coisas acontecerem.
O Empreendedorismo: é o processo de iniciativa de
implementar novas ideias de negócios ou mudanças em empresas já
existentes.
Isso quer dizer que o empreendedorismo apesar de parecer
uma palavra muito complicada, não é nada mais do que o acto de
criar um negócio. Mas para que este seja criado é necessário que haja
iniciativa, ou seja, é necessário que se tenha vontade de inovar, é
necessário antes de mais nada uma ideia. Ideia esta que pode surgir
de uma necessidade que haja no bairro, de um talento que possua ou
mesmo de um negócio que viu a funcionar noutro país, província ou
bairro e queiras que funcione no teu bairro também.
Mas e depois? O que fazer com a ideia que eu tenho?
É muito simples, basta elaborar um plano!
Vamos supor que queiras começar um negócio de lavagem de
carros no teu bairro, do que que precisarias? Poderias começar por
saber se já existem lavadores de carro no teu bairro, quanto eles
cobram, como eles lavam o carro, e que materiais usam, a isto se
chama uma pesquisa da concorrência. Sabendo dessas informações
poderias começar por estabelecer como irás lavar carros de uma
forma melhor ou igual a do teu concorrente, como irás fazer a tua
publicidade, quanto é que vais precisar para começar o negócio,
quantos carros queres lavar por dia, quanto dinheiro pretendes
ganhar, se precisarás de algum tipo de patrocínio e assim
sucessivamente. Isto tudo terá que estar bem claro no teu plano de
negócios.
Plano de negócios: é um documento que especifica, em
linguagem escrita, um negócio que se quer iniciar ou que já está
iniciado.
 28 Educação Financeira
começar seu próprio negócio com vastas reservas de capital, é
possível erguer um negócio do zero baseado na sua inteligência,
perseverança e dedicação, mesmo que o orçamento esteja apertado.
Se você está preparado para trabalhar muito e aprender com os
próprios erros, você tem em mãos a chance de construir um negócio
bem-sucedido que poderá ser motivo de orgulho.
Estrutura das características do Investimento Empresarial.
Como mostra a estrutura das características do Investimento
Empresarial, está directamente ligado ao empreendedorismo, assim
sendo, trataremos deste tema com mais detalhes e maior propriedade
no capítulo a seguir que fala sobre o EMPREENDEDORISMO.
CAPÍTULO – VII EMPREENDEDORISMO
No contexto actual de Angola, de elevada taxa de desemprego
e que clama-se pela diversificação da economia, surge a extrema
necessidade de se popularizar o conceito de empreendedorismo e o
papel do empreendedor no país.
O espírito empreendedor envolve ambição, otimismo,
intuição, autoconfiança, criatividade e disposição de assumir riscos.
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 11
2.2.1 - Formação humana
Ao falarmos da preparação do ser humano, estamos a tratar
de uma preparação capaz de formar um ser crítico e consciente do
seu papel no mundo.
O mais importante na Formação Humana é a integralidade
do ser e pensar de cada indivíduo no mundo. Essa formação prepara
o ser humano para produzir as condições de reprodução da sua vida e
das formas sociais da sua organização. Assim, ele poderá construir o
seu modo de vida livremente, tendo autonomia para organizar os
modos de existência e sendo responsável pelas suas acções, tornando
-se um ser humano ético.
2.2.2 - Formação académica
A formação académica é um dos itens básicos e obrigatórios
de seu currículo, por isso não deixe de preencher essa parte, pois
deixa-la em branco pode ser um problema e tanto para conseguir um
emprego.
Formação académica é o grau de ensino nas três instâncias
considerado pelo Ministério da Educação que são:
 Formação Básica: aqui entram o ensino fundamental e
médio, a escola normal, seja em escola pública ou particular.
 Formação Técnica: São cursos de escolas técnicas, também
conhecidos como profissionais, que ensinam uma actividade
específica para seus alunos, em nível técnico.
 Formação Superior: são as faculdades, cursos tecnólogos,
pós-graduação, mestrado e doutorado.

2.4 - RENDIMENTO
O termo rendimento designa a remuneração ou conjunto de
remunerações de um qualquer agente económico em contrapartida
pela cedência a um outro agente económico de um factor produtivo
por si detido para utilização no processo produtivo. São exemplos de
rendimentos, os seguintes:
 Salário (ou ordenado) – remuneração recebida pela cedência
do factor produtivo trabalho.
 Juros – remuneração recebida pela cedência da utilização
durante um determinado período de tempo de meios financeiros;
 Lucros distribuídos (geralmente designado por dividendos)
– remuneração recebida pela cedência de capital produtivo;
 Rendas – remuneração recebida pela cedência de instalações.
CAPITULO - III ORÇAMENTO PESSOAL OU FAMILIAR
Orçamento é uma ferramenta de planeamento financeiro
pessoal ou familiar que contribui para uma melhor gestão e alocação
de recursos financeiros. É necessário que se saiba aonde se quer
chegar através da perspectiva de realização de um projecto
estabelecendo metas claras e objetivas.
Em geral, as pessoas naturalmente têm uma boa noção de
onde vêm as suas receitas, pois esperam recebê-las pelo trabalho
realizado, por investimento efetuado ou por benefícios recebidos. Por
outro lado, grande parte da população não sabe como gasta o seu
dinheiro ou o quanto é gasto em cada grupo de despesas, como
alimentação, moradia, educação, saúde, dívidas e juros, viagens e
realização de sonhos ou outros gastos e investimentos.
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 27
maior realce no investimento empresarial, que é nosso principal
objectivo.
6.2.1 - Investimentos Financeiros
Consiste em comprar activos (bens ou serviços) para aplicar
e se esperar determinado retorno, em geral, superior ao valor
aplicado. É fazer a aplicação de poupanças ou outro rendimento
qualquer, em produtos que proporcionam obter um rendimento
através de intermediários financeiros. Os investimentos
financeiros enquadram-se nas actividades que são realizadas no
mercado financeiro. Estas actividades reflectem – se na aplicação
de valores monetários nas mais diversas formas de investimento
financeiro, como: Caderneta de poupança, Certificados de
Depósitos Bancários - CDB, Câmbio, Títulos públicos, Mercado
de acções, Fundos de investimentos, Compra e venda de imóveis,
Debêntures, etc.
6.2.3 - Investimentos Empresariais
Este é o nosso foco, incitar as famílias a investir em
pequenos, médios ou grandes negócios. Estimular a capacidade
empreendedora das famílias ou pessoas singulares. Investir através
de negócios é um investimento empresarial, mesmo que não exista
uma empresa constituída. Para investir em imobiliário, em arte, na
agricultura ou numa actividade comercial, nem sempre as pessoas
constituem uma empresa, porém, é necessário e obrigatório a
constituição de uma, já que os rendimentos são originados através
de actos de comércio (operações de compra e venda). A criação de
uma empresa é um investimento que produz efeitosna comunidade
onde se insere, pois pode originar postos de trabalho, pode
transformar uma ideia numa fortuna ou pode ser um completo
fracasso e perder o dinheiro e tempo investido. Tudo pode
acontecer, só depende de si.
Criar e sustentar seu próprio negocio não é apenas um meio
que pode levar a riqueza – é um caminho que pode ser trilhado
26 Educação Financeira
Quando se fala de investimento, a primeira ideia que se tem á
aplicação de valor monetário para render mais. Não é só isso, exis-
tem várias formas de investir, abaixo encontramos alguns tipos de
investimento:
 Investimento financeiro;
 Investimento empresarial;
 Investimento alternativo;
 Investimento em conhecimento;
 Outros investimentos (em qualidade de vida).
Dentre os vários tipos de investimentos listados, os mais
falados ou estudados na disciplina de Educação Financeira são, o
investimento financeiro e o investimento empresarial. Daí a razão
de falarmos um pouquinho do investimento financeiro e colocar
pra correr atrás dos seus sonhos e encontrar realização pessoal. A
jornada não é fácil, mas todos os grandes empreendedores da
História se aventuraram nela. Apesar de ser menos complicado
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 13
O orçamento financeiro pessoal oferece-te uma oportunidade de
avaliar a sua vida financeira e definir prioridades que impactam sua
vida pessoal. O mesmo vai ajudá-lo a:
 Conhecer a sua realidade financeira,
 Escolher os seus projectos,
 Fazer o seu planeamento financeiro,
 Definir suas prioridades,
 Identificar e entender seus hábitos de consumo,
 Organizar sua vida financeira e patrimonial,
 Administrar imprevistos,
 Consumir de forma contínua.
Um importante princípio a ser seguido na elaboração do
orçamento é que as despesas não devem ser superiores as receitas.
Mais do que isso, é prudente que as receitas superem as despesas,
para que você possa formar uma poupança, investindo o seu
superávit financeiro de modo a ter recursos suficientes para eventuais
emergências, realizar sonhos, preparar sua aposentadoria, etc.
Receitas – Despesas = Poupança
O processo de elaboração do orçamento deve ser iniciado a
partir do registro de tudo o que ganha e o que gasta durante um
período (geralmente um mês ou um ano). É necessário ainda
organizar e planear suas despesas, com o objetivo de gastar bem seu
dinheiro, suprir suas necessidades e ainda realizar sonhos e atingir
metas, de acordo com as prioridades definidas.
Existem inúmeras maneiras de elaborar um orçamento.
14 Educação Financeira Voluntariado-Missão VUCAN 2018 25
Vamos sugerir um método que consiste em quatro etapas:
2. Risco: O risco do investimento e a possibilidade de os recur-
planejamento, registro, agrupamento e avaliação:
sos investidos serem perdidos pelas circunstâncias adversas que
poderão aparecer. Não existe investimento sem risco! O que existe
são investimentos com tipos de riscos diferentes, em maior ou
1ª Etapa: Planeamento
menor grau.
O processo de planeamento consiste em estimar as receitas e as
3. Tempo: O tempo de realização e tempo de retorno do
despesas do período. Para isso, pode utilizar sua rotina passada,
dinheiro investido. É fundamental que se defina um período de
enunciando as receitas e as despesas passadas e usando-as como base
recuperação do valor do investimento.
para prever as receitas e as despesas futuras. Para tal, devemos
4. Recursos: Cálculo do custo do dinheiro a ser utilizado no
diferenciar as receitas e despesas fixas das variáveis.
investimento, seja ele proveniente da poupança, ou do endivida-
 Receitas fixas – são receitas que não variam ou variam muito
mento de terceiros.
pouco, como o valor do salário, rendimentos de aluguel,
Na verdade as pessoas investem para conseguir obter rendi-
aposentadoria.
mento adicional para a satisfação de alguns sonhos de consumo,
 Receitas variáveis – são aquelas que variam de mês para mês,
por exemplo, comprar uma casa, um carro, pagar faculdade dos
como ganhos de comissões por vendas.
filhos, ter um plano de saúde, ter uma aposentadoria tranquila, ou
 Despesas fixas – são aquelas que não variam ou variam muito
talvez para se sentir mais confiante perante os amigos e familiares.
pouco, como aluguel, propinas.
São “n” motivos para se investir - a maioria relacionado à seguran-
 Despesas variáveis – são aquelas cujos valores variam de um
ça financeira. O fato é que traçar seus objectivos é essencial para o
mês para o outro, como a conta e luz ou de água que variam
planeamento financeiro e deve ser sempre o primeiro passo para
conforme o consumo.
quem pretende ser um investidor de sucesso. Abaixo as principais
razões para investir:
Lembre-se ainda dos compromissos sazonais: impostos,
seguros, matriculas escolares, etc e sem esquecer os compromissos  Independência financeira;
já assumidos.  Estabilidade financeira futura;
 Criação de riqueza;
2ª Etapa: Registro  Multiplicar o património;
É necessário anotar, de preferência diariamente, para evitar  Dinamização da economia.
esquecimentos, todas as receitas e despesas.
 Comece por anotar todos os gastos. Ciclo do Investimento

 Confira os extratos bancários e comprovantes de utilização de TIPOS DE INVESTIMENTO

 cartões (crédito/débito)
24 Educação Financeira
tranquilo.
CAPÍTULO – VI INVESTIMENTO
O cuidado com seu dinheiro está ligado ao seu bem-estar e ao
de sua família. Por isso, é preciso dar a devida importância à educa-
ção financeira. Qualquer pessoa pode se tornar um investidor inde-
pendentemente do seu status social. Não importa qual tipo de investi-
dor almeja ser, só pelo simples fato de ter uma ideia, pensar num
negócio, já é um passo a frente para saíres do lugar em que estás e se
colocar a frente de muitos que não pensam em investir.
Investimento é a aplicação de algum tipo de recurso (dinheiro ou
outro bem não monetário) com a expectativa de receber algum retor-
no futuro superior ao aplicado compensando, inclusive, a perda de
uso desse recurso durante o período de aplicação (juros ou lucros, em
geral, a longo prazo). É o valor dos bens e serviço adquiridos, não
transformados em despesas, custos, ou perdas, são recursos compro-
metidos em gerar renda, bens, ou serviços que geram benefícios
financeiros.
- ORIGEM DO VALOR A INVESTIR
A origem dos recursos (Dinheiro) para o investimento, pode ser
da poupança pessoal ou da utilização de meios obtidos de terceiros
(empréstimos em amigos ou familiares, financiamento bancário). Os
investimentos devem sempre ser analisados pela óptica da criação de
valor para o negócio como um todo. Ou seja, deve visar ao aumento
da riqueza do investidor. De forma genérica, qualquer decisão de
investimento deverá levar em consideração quatro pontos básicos:
1. Lucro: O lucro a ser gerado pelo investimento, em detrimento
da utilização dos valores derivados da poupança ou empréstimo. É
importante analisar se o investimento vai gerar lucros ou prejuízo
através de um estudo de viabilidade.
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 15
Faça a diferenciação das várias formas de pagamentos e
desembolsos, separe-as (dinheiro, débito e crédito).
3ª Etapa: Agrupamento
Consiste em fazer as anotações conforme algumas
características similares. Por exemplo: despesa com alimentação,
com habitação, com transporte, com lazer etc.
Você pode utilizar outras formas de agrupamento que sejam
mais adequadas a sua realidade. O agrupamento facilita a verificação
de cada parcela do rendimento gasto em cada grupo, além de auxiliar
os ajustes ou cortes que eventualmente sejam necessários.
4ª Etapa: Avaliação
Esta etapa permite avaliar o comportamento das finanças ao
longo do mês e ajuda-nos a agir, corretiva e preventivamente, para
que o seu rendimento proporcione o máximo de benefícios, conforto
e qualidade de vida para si e para a sua família.
Como avaliar também significa refletir, no final de cada período
devemos fazer algumas reflexões:
 O balanço de seu orçamento foi superavitário, neutro ou
deficitário! Ou seja, você gastou menos, o mesmo ou mais do
que recebeu!
 Os seus sonhos e suas metas financeiras são compatíveis com
o seu orçamento, tem separado recursos financeiros para
realiza-los!
 Reduza os gastos desnecessários, observando os pequenos
gastos, pois a soma de muitos poucos pode ser bem relevante.
CAPITULO - IV CONSUMO PLANEADO E
CONSCIENTE
16 Educação Financeira
Estamos em constante conflito entre o que desejamos adquirir e o
que nossos recursos financeiros permitem. Muitas vezes queremos
consumir mais do que nossa renda actual permite. Muitos não
conseguem se controlar e acabam por endividar-se de maneira
irresponsável. Para evitar que o dilema entre o querer e o poder nos
coloque em uma enrascada financeira, devemos planear o consumo.
Consumir de maneira consciente não significa restringir gastos e
deixar de comprar. Não se trata de fazer menos de tudo. O que
estamos aqui a dizer, é fazer mais daquilo que é mais relevante e
menos daquilo que é menos relevante para a sua realidade, seus
anseios e de sua família. O planeamento financeiro possibilita
consumir mais e melhor. Consumir “mais” por meio da
potencialização do dinheiro e “melhor” via eliminação de
desperdícios.
Utilize a tabela seguinte para refletir se é um “consumidor
consciente” ou um “consumidor consumista”, (que age se planear ou
por impulso).
4.1 - VANTAGENS DE PLANEAR O CONSUMO
Consumidor consumista Consumidor consciente
Gasta compulsivamente Pondera antes de comprar.
Pensa em si e no resto da sociedade,
Pensa apenas em si pró- inclusive nas gerações futuras, pensa
prio no impacto sobre o meio ambiente
Compra tudo o que deseja Compra apenas o necessário.
Joga todas as embalagens Reutiliza as embalagens.
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 23
curto, médio e longo prazo. A partir dos seus objectivos, você
consegue definir o seu comportamento em relação à contenção
(Limitação) de despesas, tipos de gastos e o trabalho que se deve ter
para alcançá-los. Seu planejamento financeiro depende das suas
prioridades, de determinar aquilo que é mais importante para você e
para a sua família, e se algumas metas dependem de outras dentro
dos seus planos.
Os objectivos de longo prazo consideram o seu estado financeiro
futuro, em 5, 10 ou 20 anos, por exemplo. Reflita sobre suas
vontades e planos de vida, estude os gastos necessários para alcançá-
los e então determine a economia necessária, dentro do tempo
disponível.
5.4 - QUANTO JUNTAR POR MÊS
O mais recomendado é que, para dar início ao processo de poupar
dinheiro, você guarde pelo menos 10% do salário mensal. Como já
tratado, os 10% podem ser vistos como um exercício inicial de
economia e, com metas e plano de despesas feitos, é possível definir
uma percentagem ajustada às suas necessidades específicas. Assim, o
quanto juntar por mês varia caso a caso e depende da renda fixa, dos
gastos fixos e das possibilidades de contenção de custos. Para os
jovens em início de carreira, quando ainda moram na casa dos pais, é
interessante fazer uma poupança ainda maior. É possível, nessa
época, guardar até 40% da renda mensal.
Frente a objectivos diferentes, de curto e longo prazo, a parcela de
dinheiro a ser poupada pode variar no correr da vida. Mas tenha em
mente sempre um valor mínimo para nunca deixar de ter uma reserva
financeira — e o ideal é que esse valor não seja inferior aos 10%
recomendados. Mesmo que a quantia guardada vá além dos seus
planos no momento, lembre-se de que objectivos podem mudar e
imprevistos podem acontecer. O importante é definir um valor
percentual que seja confortável e que dê condições de desfrutar a
vida e ao mesmo tempo de assegurar um futuro estável e mais
22 Educação Financeira
garantam uma aposentadoria tranquila e compatível com o
estilo de vida enquanto trabalhadores assalariados. É
possível juntar dinheiro suficiente, a partir de renda mensal,
que possibilite ganhos significativos em investimentos
durante os anos de aposentadoria.
5.2 - COMO ECONOMIZAR DINHEIRO
Para economizar dinheiro, é necessário transformar hábitos
financeiros e, principalmente, estabelecer metas que devem ser
seguidas à risca. É difícil ter disciplina, cortar gastos e determinar
quais tipos de consumo são necessários e importantes para você e sua
família. Por isso, é fundamental manter o compromisso de guardar,
periodicamente, uma percentagem preestabelecida da renda, de modo
a chegar a um objectivo de montante (Quantia desejada). Geralmente,
poupar dinheiro de maneira aleatória (Casual) torna o processo mais
ocasional, negligente e com piores resultados.
Comece com uma percentagem mais modesta e assuma o
compromisso por um período. O ato de poupar vai contribuir para
uma reeducação financeira e, com o passar do tempo, você pode
estabelecer metas ainda maiores com um retorno mais efectivo e
rápido, principalmente se a economia for motivada por um objectivo
a ser posto em prática (por exemplo, a compra de um carro, Casa,
Mobília ou uma viagem). Se você ganhar dinheiro de forma
inesperada, guarde essa quantia para considerar, com cuidado, para o
que deverá ser usada.
5.3 - FAÇA PLANOS
Vá além do exercício de poupar uma parte mensal da sua renda e
faça um planejamento financeiro pessoal de economia, com metas de
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 17
Se estiver fácil para comprar e Não compra produtos piratas e
for barato não se preocupa se o contrabandeados, mesmo os mais
produto é pirata ou contrabandea- baratos.
Desperdiça. Deixa a torneira Evita desperdícios e utiliza efec-
aberta sem usar a água, deixa tivamente o que compra.
lâmpada acesa sem estar no
Orienta-se pelo status. Orienta-se pelo estilo de vida
Faz “Terapia de compras” Satisfaz necessidades.
É imediatista e não se preocupa Premedita e sabe que o futuro é
com o futuro. consequência das escolhas de
hoje.
As famílias que planeiam adequadamente o consumo
conseguem obter uma série de vantagens, dentre as quais:
 Controlar o endividamento pessoal: o consumidor consciente
de seus gastos (e de suas receitas) pode se controlar melhor.
Mesmo que ele passe por dificuldades, pode sair delas mais
rapidamente do que outro que não planeia seu consumo.
 Auxiliar na prevenção e no aumento do património: o
consumidor que consome planeadamente tem mais condições
de destinar parte de sua renda para a poupança. Afinal o
planeamento auxilia a manter a disciplina.
Eliminar gastos desnecessários: “o leite acabou” ou “fiquei sem
açúcar”, quem vivencia esse tipo de situação corre para o
lugar mais próximo e acaba por comprar produtos mais caros.
Quem planeia incorre em menos gastos desnecessários e
compra mais barato.
18 Educação Financeira
 Maximizar os recursos disponíveis: por meio de atitudes como
pesquisar preços, negociar descontos ou aproveitar situações
como a sazonalidade (exemplo: comprando frutas da estação,
você aproveita produtos de melhor qualidade e menor preço).
4.2 - RECOMENDAÇÕES PARA O CONSUMO
Os vendedores em geral recebem treinamento para se tornarem
vendedores profissionais. E os consumidores? Recebem algum tipo
de treinamento para se tornarem consumidores conscientes de suas
escolhas, ou, em outras palavras, “consumidores profissionais”?
normalmente não.
Para nos tornarmos consumidores preparados, precisamos
conhecer algumas das técnicas de vendas mais utilizadas,
nomeadamente:
 Apelo emocional: frases com forte apelo emocional dão uma
sensação de facilidade e urgência para o consumidor não
“perca” a “oportunidade” oferecida. Já deve ter visto frases
do tipo “compre um e leve dois”, “dinheiro fácil e rápido.
 Preços que terminam com Akzs 0,99: dão a impressão de
serem “menores” e têm um impacto psicológico importante
para o consumidor.
Nos supermercados, existem várias características que podem nos
influenciar para o consumo não planeado. A começar pelo piso liso e
pelo ambiente agradável, que nos mantêm por mais tempo para
consumir. Precisamos estar atentos para identificar esses detalhes que
afectam nosso comportamento.
Além disso, identificamos outras técnicas:
 Embalagens e placas atraentes.
 Produtos mais caros ou de marcas famosas ao alcance dos
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 21
5.1.1 - Por que poupar dinheiro
 Em períodos de crise económica e recessão, dinheiro
guardado ajuda a trazer tranquilidade. A poupança pode ser
vista, em contextos de instabilidade financeira, como um
plano B que pode ser acessado caso a situação se complique.
Numa situação de crise, é mais difícil obter crédito
(Empréstimo) e o dinheiro em conta e de reserva se tornam
fundamentais;
 Imprevistos acontecem e é importante levá-los em
consideração na construção de planos e de novos hábitos
financeiros. Acidentes, problemas de saúde e desemprego,
entre outras situações, podem desencadear uma série de
problemas, que geralmente exigem mais gastos do que o
previsto. É importante ter dinheiro em poupança como forma
de antecipar eventos (Situações) dessa natureza — para você e
sua família;
 A poupança é a principal fonte de investimentos privados, e
garante que o dinheiro não só seja guardado, como
multiplicado. Assim, produz uma segunda fonte de renda,
importante para o crescimento financeiro, profissional e
pessoal. É interessante guardar dinheiro e, a partir de um
montante acumulado, começar a investir;
 A reserva em dinheiro e o retorno de investimentos trazem
mais flexibilidade à vida profissional. Com mais
tranquilidade, você poderia recusar trabalhos indesejados,
trocar de emprego, investir em novos projectos ou apenas
trabalhar menos e se dedicar a hobbies (passa tempos) e outras
paixões.
 Muitas pessoas se preocupam com a economia de dinheiro
para construir uma poupança e rede de investimentos que
20 Educação Financeira
conseguir poupar mais. E se você quer se tornar um consumidor
consciente, eis algumas dicas para o supermercado.
 Siga rigorosamente sua lista de compras.
 Não compre produtos apenas pela aparência ou pela novidade.
 Verifique a validade dos produtos e não compre produtos
vencidos.
 Priorize frutas da estação e do local.
 Elimine os desperdícios. Adopte os 3 R – Reduza, Reutilize e
Recicle. Isso fará bem ao seu bolso e ao meio ambiente.
CAPÍTULO – V POUPANÇA
Depositar dinheiro em um cofrezinho de madeira ou guarda-
lo no colchão é uma estratégia antiga e frequentemente adoptada para
poupar.
Poupança é a parte do rendimento, Salário ou do património
que não é gasto ou consumido no período em que é recebido e, por
consequência, é guardado para ser utilizado em um momento futuro.
Isto é, um conceito amplo que se refere a todo o dinheiro não
destinada a gastar de imediato.
5.1 - ENTENDA A IMPORTÂNCIA DE POUPAR
DINHEIRO
A saúde financeira é um dos principais factores que
condicionam uma vida satisfatória: o dinheiro é um instrumento para
concretizar metas e vontades. Para isso, é importante guardá-lo e
planejar o seu uso consciente.
Poupar dinheiro funciona, principalmente, como garantia de
uma margem de manobra e ampliação do espectro de escolhas
possíveis frente a diversas situações. A poupança traz flexibilidade
financeira, estabilidade e tranquilidade no futuro.
Voluntariado-Missão VUCAN 2018 19
olhos e das mãos (das crianças e adultos).
 Inexistência de relógios (para não ter pressa e ficar mais
tempo).
 Talho e padaria ao fundo da loja (para fazer “passear” por todo
ambiente).
 Produtos associados (Fiambre perto do queijo e manteiga).
Estas técnicas poderão ser ultrapassadas se:
 Promoção de produtos com data de validade próxima (fique
atento).
 Pesquisar preços, com alguma antecedência, pela internet ou
por algum outro meio (amigos por exemplo);
 Negociar descontos;
 Experimentar pagar com dinheiro em espécie em vez de cartão.
Às vezes, é possível conseguir um bom desconto;
 Transmita certo “desinteresse” ao tratar com vendedores.
Conheça opções de produtos e serviços;
 Fazer uma lista de compras com os preços médios que costuma
pagar.
 Ir alimentado. Pesquisas mostram que quem faz compras com o
estômago vazio compra mais por impulso.
 Ao levar crianças, combinar previamente com elas o que
comprarão (é uma oportunidade para educar financeiramente os
filhos).
 Comparar preços.
 Experimentar outras marcas.
 Aproveitar as promoções, mas não ser vítima delas.
 Ficar atento para a data de vencimento de produtos perecíveis.
Conhecer as estratégias dos vendedores de produtos ou serviços é
um importante passo para se proteger. Um consumidor que planeia e
é disciplinado é capaz de comprar mais e pagar menos e ainda