Acercamos la educación financiera

al día a día de las personas

Finanzas del día a día

¿CÓMO LLEGAR
MEJOR A FIN DE MES?
Cada mes te llegan un recibo tras otro, pero tú estás tranquilo porque Tenerlos identificados te puede ayudar en el futuro. Ah, y no olvides incluir:
has echado cuentas para tenerlo todo previsto…
 imprevistos (un 5%) y
Sin embargo, a veces surgen gastos que te complican mucho llegar a  ahorro (otro 5%)
fin de mes, ¿verdad?
¡Verás cómo todo mejora! Y cuando hayas completado los doce primeros
 Recibos como el del seguro, que se paga una vez al año y te meses y pases al segundo año, si comparas enero con enero del año
descontrola el gasto mensual, pasado, te anticipará ese gasto que no recordabas pero que siempre
 la liquidación de impuestos, aparece en ese dichoso mes.
 la matrícula del inicio de curso de los niños y la compra de los libros
que van a necesitar. Si en un mes hay un déficit no te preocupes, siempre que se compense en
los meses siguientes. Lo que importa es el cómputo anual… pero para llegar
¿Eres de los que no llegan a final de mes?… a fin de año con las cuentas saneadas hay que saber qué ocurre cada mes
Simplemente con una libreta, creando dos columnas, puedes hacer un
control de tu presupuesto mensual:  con una simple libreta
 o con una aplicación informática de hojas de cálculo
 una columna para ingresos y
 otra para gastos. ¡No esperes más!

Así podrás comprobar si cierras el mes con superávit o con déficit.

En la de gastos distingue entre ¡Empieza ya a planificar tus gastos
 los ineludibles, e ingresos mensuales, y durante todo el año
 los necesarios y llegarás mejor a fin de mes!
 los prescindibles, aquellos en los que puedes recortar si es necesario.
Finanzas del día a día
¿CÓMO LLEGAR MEJOR A FIN DE MES?
TE RECOMENDAMOS
 Procura que tus ingresos sean superiores a
tus gastos. Puede que un mes no sea así, pero
el cómputo global del año sí debe serlo. Ese
excedente anual conseguido es una referencia
para abordar objetivos futuros.
 Utiliza la estrategia de cuentas separadas. Si la
cantidad que decides ahorrar cada mes en tu
presupuesto la pasas a una cuenta específica
cuya única finalidad es ahorrar, tu cerebro
tendrá menos propensión a gastar ese dinero
ante cualquier evento o capricho. Además,
si tu banco ve claramente que eres capaz de
hacerlo de manera sistemática, siempre será
más fácil que te conceda un préstamo en caso
de futura necesidad.
 Compara los gastos de cada mes respecto a
los correspondientes del año anterior para
detectar desviaciones y conocer las causas.
Un presupuesto es algo dinámico, piensa si de
cara al año siguiente habrá alguna circunstancia
personal o familiar que exija modificarlo.
 Lleva un control de liquidez, es decir, del
dinero que tienes disponible para funcionar
normalmente durante un periodo de tiempo
determinado.
¿SABÍAS QUE...?
1. Existen páginas web que te permiten llevar una
contabilidad personal, te clasifican los gastos y te
hacen propuestas de ahorro. Tienen un aspecto
delicado: debes introducir todas las claves de acceso
de tus entidades financieras y así la plataforma “ve”
todos tus movimientos y te los organiza.
2. En la mayoría de los casos los “imprevistos”, que son
los gastos que suelen destrozarnos el presupuesto,
no son tan imprevisibles. A veces basta con reservar
cada mes un pequeño importe o fijarse en el
importe de imprevistos del año pasado y reservarlo.
3. Llevar un control del extracto de las tarjetas de
crédito y tener claro el importe que vas a pagar cada
mes es fundamental a la hora de planificar el
presupuesto familiar.
4. Elaborar un presupuesto un mes concreto es fácil, lo
difícil es tener ganas de seguir durante el resto de
los meses.
5. Existe una motivación anterior a la confección del
presupuesto: definir los objetivos que pretendemos
conseguir en el futuro, y entender que el presu-
puesto nos ayudará. Por ejemplo, liquidar deudas en
un periodo de tiempo asequible o ahorrar para
pagar los estudios de los hijos.
Con la colaboración de:
¡NO OLVIDES!
 Divide los gastos en tres grupos: los
ineludibles (por ejemplo, la cuota de un
préstamo), los necesarios, que podrías
recortar haciendo un esfuerzo (por
ejemplo, comprando alimentos más
asequibles), y los prescindibles, aquellos
que en caso de necesidad se podrían
llegar incluso a eliminar (por ejemplo, los
vinculados al ocio).
 Incluye una cantidad para imprevistos
cada mes; si es tu primer presupuesto
anual, incluye entre un 5 y un 8% de los
ingresos como gastos imprevistos, y si
tienes referencia del año anterior, reparte
el total de imprevistos entre los doce
meses del año.
 Incluye un importe destinado a ahorro de
manera automática cada mes, entre un 5
y un 10%. No importa a lo que finalmente
lo dediques: consigues un doble efecto,
ahorras y a la vez dejas un margen de
maniobra a tu presupuesto por si surge
un imprevisto “nuevo”.
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Finanzas del día a día

¿A DÉBITO
O A CRÉDITO?
Hubo un tiempo en que todo se pagaba con dinero sacado directamente En las de crédito no es necesario tener el dinero en ese momento, sino que
del bolsillo, el banco te anticipa el dinero hasta un límite mensual, y te permite pagar

 en monedas  el importe acumulado cada mes

 o en billetes.  o aplazarlo en varios meses pero a un interés muy alto.

Pero el mundo no ha parado de avanzar desde entonces y han aparecido
más oportunidades y servicios, ¿verdad? Como las tarjetas.
Hoy en día, hay ocasiones en las que el dinero en el bolsillo es insuficiente
o incómodo, y puede suceder que
 en un establecimiento no dispongan de cambio para un billete grande,
 o que tengas que hacer cola en un peaje de la autopista para pagar en
efectivo.
¿Has comprobado lo cómodo que es pagar con tarjeta o con un identifica-
dor conectado a tu vehículo? ¡Qué bien disponer de una tarjeta que te
ofrezca esos servicios!
Pero te preguntas… ¿qué es mejor? ¿disponer
 de una tarjeta de débito,
 o de una de crédito?
Si eliges aplazar el pago en varios meses, ¡cuidado! las tarjetas de
crédito, si no se controlan, pueden llegar a ser peligrosas. Preocúpate
de disponer de saldo cuando llegue el cargo a tu cuenta, de lo contrario
deberás seguir endeudándote y la pelota cada vez se hará más grande.
Si eliges pagar a final de mes, tu tarjeta de crédito funciona como una
de débito pero con la ventaja de que admite transacciones que no se
aceptan con tarjeta de débito. Por ejemplo, si tienes que alquilar un
coche, además del carné de conducir, tendrás que dejar los datos de
tu tarjeta de crédito
¡Sin tarjeta no hay coche! Entonces, quizá la mejor opción sea tener
 una tarjeta de débito
 y otra de crédito en la que hayas fijado un límite de acuerdo con
lo que puedas pagar sin problemas a final de mes.

En las tarjetas de débito, el pago se acepta si tienes en ese momento Así… a débito o a crédito… ¡Tú decides
saldo en tu cuenta asociada. Vamos, que no puedes gastar más de lo que lo que más te conviene en cada momento!
tienes…
Finanzas del día a día Con la colaboración de:

¿A DÉBITO O A CRÉDITO?

TE RECOMENDAMOS ¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!

1. En 1950 Frank McNamara invitó a unos amigos

 Ten claro si la tarjeta que utilizas es de
crédito o de débito. Son muy parecidas
pero permiten hacer cosas bien distintas.
Con una tarjeta de débito no podrás
alquilar un vehículo, o pagar según qué
servicios en el extranjero.
2. Las tarjetas de débito son posteriores a las tarjetas
 Ten previsto el importe mensual que vas a
destinar a pagos con tarjeta, ya sea de
débito o de crédito, y procura no superarlo.
 En la medida de lo posible, elige el modo
de pago total como tipo de liquidación de
tu tarjeta de crédito. Así no deberás pagar
intereses.
3. La tarjeta de crédito permite bloquear saldo y
 Utiliza el modo de financiación con
intereses para aquellas emergencias a las
que no puedas hacer frente de otro modo.
 Procura que nadie vea tu número secreto
cuando lo introduzcas en la terminal de un
comercio.
a comer y observó a la hora de pagar que había
olvidado su cartera. Juró que nunca más pasaría ese
apuro y creó Diners Club, la primera empresa
emisora de una tarjeta de crédito.
de crédito y aparecieron en los años ochenta con la
popularización de los cajeros automáticos. Inicialmente
solo servían para retirar dinero en efectivo de
los cajeros sin entrar en la oficina y, por lo tanto,
a cualquier hora del día. Posteriormente los bancos
añadieron más servicios, como la posibilidad
de efectuar compras en distintos comercios.
utilizarlo como garantía para el arrendamiento de un
bien que pueda sufrir desperfectos o ser susceptible
de ser robado. El bloqueo no genera intereses pero
reduce el saldo disponible. En ocasiones el bloqueo,
en el caso de alquilar un vehículo, puede acercarse a
los 2.000 €.
 Interésate por conocer el tipo de interés anual
que aplica tu entidad por el pago aplazado con
tarjeta de crédito; en ocasiones puede ser alto.
 Comprueba periódicamente el gasto acumulado
en tu tarjeta. De este modo, evitarás sorpresas
a la hora de hacer frente a los pagos pactados.
 Comprueba el extracto de pagos de la tarjeta.
Si has guardado la copia que te entregan de
cada transacción, podrás cotejarlos y detectar
cualquier error. Si descubres un error, avisa a
tu entidad bancaria y ellos se encargarán de
gestionar la reclamación y averiguar qué ha
sucedido.
 Lleva contigo el número de teléfono al cual
avisar en caso de pérdida o robo de tu tarjeta.
Así podrás avisar de inmediato y evitar las
consecuencias de un uso delictivo de la tarjeta.

 En restaurantes y otros comercios no 4. Las tarjetas de crédito resultan muy útiles a la hora de
entregues la tarjeta a terceros. Han de ser hacer frente a pagos de imprevistos a los cuales no
los empleados los que te faciliten el podemos hacer frente en un momento determinado,
aparato lector para que introduzcas el pero sí de manera aplazada, como la rotura de un
número secreto. electrodoméstico, un teléfono móvil o un ordenador.
 No lleves apuntado el número secreto de
tu tarjeta en un papel en tu cartera, si te
roban la cartera se llevarán junto a esta, el
código secreto.
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Finanzas del día a día

¿ME CONVIENE
PEDIR UN PRÉSTAMO?
¿Cómo van tus finanzas mensuales? ¿Todo en calma? ¿Has eliminado
los números rojos del resultado final? ¿Tus gastos no superan tus
ingresos, e incluso has previsto un pequeño tanto por ciento para
imprevistos y ahorro?
Esa es la mejor situación. Velocidad de crucero y a vivir tranquilo el día
a día, sin preocupaciones económicas que nos quiten el sueño… ¡Mejor
dormir a pierna suelta!
Una solución para conseguir el dinero es pedir un préstamo. Pero en
ese caso, antes de solicitarlo, tienes que calcular
 cuánto puedes pagar cada mes, poniéndote como límite el 30% de
tus ingresos,
 cuánto tiempo vas a pagar, ya que si alargas más y más el plazo,
los intereses se disparan y se agranda la deuda, y
 cuánto tendrás que pagar en concepto de gastos.

Sin embargo, a pesar del esfuerzo por equilibrar la balanza de nuestras Además, tendrás que decidir entre
finanzas, a veces nos vemos en la situación de tener que gastar un
dinero que no tenemos para  un tipo de interés fijo, con el que pagarás siempre lo mismo, o
 uno variable, con el que la cuota puede disminuir o aumentar,
 comprar un bien que necesitamos, según los tipos de interés.
 reformar nuestra vivienda,
 invertir en nuestro negocio, Cuidado con los préstamos rápidos que te dan en 24 horas o incluso en
 pagar los estudios de nuestros hijos o 15 minutos… ¡los intereses son mucho más elevados!
 seguir un tratamiento médico. Si realmente tienes que pedir un préstamo…
Cuando se trata de algo realmente imprescindible, si no disponemos
de una alternativa más asequible, como
... ¡infórmate bien y elige la oferta
 vender alguna propiedad,
 utilizar parte de los ahorros o que más se adapte a tus necesidades!
 contar con la ayuda económica de un familiar o amigo.
Finanzas del día a día
¿ME CONVIENE PEDIR UN PRÉSTAMO?
TE RECOMENDAMOS
 Que no aceptes ser avalista de un préstamo
salvo que pudieras pagar sin ningún problema
la cuota que en principio deberá devolver el
solicitante del préstamo.
 Que utilices plataformas de comparación de
préstamos entre distintas entidades para
conocer las mejores ofertas.
 Que no contrates préstamos en divisas
distintas a la de tu país. En el futuro puede
variar la paridad entre divisas y dispararse la
cuota que se deba pagar de manera
astronómica. Hasta enero de 2005 el gobierno
suizo, interviniendo en el mercado de divisas,
mantuvo la paridad entre euro y franco suizo
(1 euro valía como 1 franco suizo). El 14 de
enero decidió no intervenir más y el día 15
para comprar 1 franco suizo se había de pagar
1,15 euros. Miles de españoles, austríacos y
ciudadanos de otros países debían
automáticamente un 15% más de capital y la
cuota creció de hoy para mañana un 15%.
 Y finalmente cuando tengas una buena oferta
habla con tu banco habitual; como te conocen
quizá igualen la oferta y no tendrás que
cambiar de banco.
¿SABÍAS QUE...?
1. En la actualidad se pueden conseguir préstamos
rápidos por internet sin aval ni justificantes de
nómina. El importe suele ser reducido y el plazo
corto, hasta treinta días. En pocos minutos te
responden si te conceden el préstamo.
2. Existen empresas dedicadas a refinanciar préstamos.
Cuando una persona ha ido acumulando diferentes
préstamos cuyo pago se hace gravoso, los refinancia-
dores anulan los antiguos y los sustituyen por uno
único a cambio de una jugosa comisión. Es conveni-
ente ser muy prudente con estas prácticas e intentar
negociar directamente con tu entidad financiera.
3. Cuando uno contrata un préstamo quedan compro-
metidos en el pago los bienes e ingresos actuales y
futuros, salvo en los excepcionales casos en los que el
banco acepte dar por cancelada la deuda entregando
simplemente el bien que se ha utilizado como garantía
real para que te concedan el préstamo. Por tanto, hay
que ser muy riguroso en el cálculo de la cuota que
podemos atender y ser siempre prudentes.
4. En ocasiones cuando el solicitante del préstamo no
ofrece suficientes garantías, el banco requiere un
avalista que garantice también con sus bienes el
eventual impago del préstamo. Es delicado aceptar ser
avalista de otra persona, familiar o amigo, ya que si él
no paga el banco puede actuar directamente contra el
avalista aunque el deudor tenga bienes a su nombre.
El banco reclamará a quien le parezca más oportuno
independientemente de que sea el deudor o el
avalista. Ha habido casos de padres que han perdido
su vivienda por haber avalado préstamos de sus hijos.
Con la colaboración de:
¡NO OLVIDES!
 En un préstamo a interés variable
deberías solicitar una simulación
suponiendo que por ejemplo dentro de
cinco años los tipos se hubieran situado
al nivel que tenían hace cinco años.
 En los préstamos a interés fijo la TAE
puede ayudarte a comparar; a menor
TAE, más interesante el préstamo.
 Calcula de antemano y con prudencia la
cuota mensual que puedes pagar por un
préstamo y el tiempo que la vas a estar
pagando. Esos datos son clave. Si puedes
pagar 100 u. m. al mes, en un año puedes
devolver 1.200 u. m. y en un préstamo a
diez años puedes devolver 12.000 u. m.,
incluyendo intereses. El banco te dará
siempre menos dinero que ese importe
en función de cuál sea el tipo de interés y
los gastos. Si sabes lo que puedes pagar,
tienes una idea aproximada del máximo
que puedes pedir de préstamo.
 Si el préstamo es a interés variable, olvídate
de la TAE, ya que se ha calculado como si en
toda la vida del préstamo no se produjera ni
un solo cambio de tipo de interés.
 No tiene sentido comparar un interés fijo
con uno variable, salvo que de entrada el
fijo fuera más bajo, cosa que no ocurrirá.
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Finanzas del día a día

CÓMO ENSEÑAR A NUESTROS HIJOS

A ADMINISTRAR SU DINERO
Nadie nace enseñado, ¿verdad? Tampoco en los asuntos financieros. Como decía el filósofo, el movimiento se demuestra andando, y, quizá, lo
Incluso tú, en algún momento, tuviste que aprender a gestionar tus más recomendable para que tus hijos aprendan a manejarse bien en
finanzas y saber cómo estos asuntos es que cuenten con una paga.

 no malgastar, Así, tendrán la responsabilidad de gestionar sus propios ingresos.

 administrar tus ingresos y
 conseguir ahorrar Pero… ¿cómo puedes calcular el importe adecuado de la paga?

un poco cada mes para cuando lo pudieras necesitar. Dependerá de la edad, de las necesidades de tus hijos y de las posibili-
dades familiares, pero en todo caso siempre es bueno
Quizá lo aprendiste de tus padres. Cuando hacen las cosas correctamente,
ellos son el mejor modelo que seguir.  poner un límite claro, que no pueda traspasarse injustificadamente, y
 ayudarlos a llevar un consumo responsable.
Educar a los hijos no es tarea fácil; al principio quizá solo reclamen capri-
chos, como golosinas o juguetes, pero cuando tengan edad suficiente, ¿Preparado para que tus hijos tomen las riendas de su gestión
necesitarán dinero para sus gastos. económica, aunque sea a pequeña escala? Ayúdalos a crecer y…
Así que más pronto que tarde llegará el momento de charlar con ellos y
explicarles
 lo que cuesta conseguir el dinero y
 lo que valen las cosas que necesitamos para vivir. … ¡Empieza ya a educarlos para
Es importante que aprendan la importancia del esfuerzo y del que administren correctamente su dinero!
ahorro para conseguir las cosas que se necesitan o desean.
Finanzas del día a día
CÓMO ENSEÑAR A NUESTROS HIJOS A ADMINISTRAR SU DINERO
TE RECOMENDAMOS
 Procura que tus hijos de entre tres y cinco
años sepan que las cosas se compran con
dinero y que el dinero se consigue trabajando,
que hay que esperar un tiempo antes de
poder conseguir las cosas y que existe una
diferencia esencial entre las cosas que uno
quiere y las que realmente necesita.
 Procura que tus hijos de entre seis y diez
años comprendan que a la hora de comprar
hay que hacer elecciones porque con el dinero
que uno dispone no se puede comprar todo.
Puedes darles una pequeña cantidad de
dinero semanal. Introduce el concepto de
banco como sitio seguro donde guardar el
dinero y conseguir que te paguen intereses.
 Procura que tus hijos de entre once y trece
años tengan una paga con periodicidad
mensual para que atiendan sus pequeños
gastos, con la condición de que te informen
de los gastos y ahorren siempre una parte.
 A partir de los catorce años conviene que
conozcan los gastos que supone, por ejemplo,
su escolarización y que entiendan que deben
adaptarse al nivel de vida del resto de los
miembros de la familia.
 En todos los casos es importante, adaptán-
dose a la edad del niño, hablar con naturali-
dad de los temas financieros, de la necesidad
del ahorro y del consumo responsable.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. Se considera que la educación financiera debe
iniciarse antes de los cinco años y por tanto son los
 Los padres son un referente para sus hijos,
como mejor se predica es con el ejemplo.
padres los que deben dar los primeros pasos.
2. Los niños siguen el ejemplo de sus padres; si  Es importante saber poner límites. Hay que
escuchan comentarios sobre la necesidad de no fomentar el ahorro y la responsabilidad y
malgastar y de distinguir entre el deseo de poseer enseñar a los hijos a no malgastar el
cosas y las verdaderas necesidades, como padres dinero.
estaremos colaborando desde el inicio y activa-
mente en su educación financiera y social.  Los padres deben hablar con sus hijos
sobre temas económicos, con las palabras
3. Decía Einstein que una cosa no la sabes realmente si y el tono adecuados, los niños pueden
no la puedes explicar a un niño de seis años. Con los entenderlo todo.
temas financieros sucede lo mismo, no ha de
suponer ningún problema hablar del dinero con tus
hijos. Han de saber que el dinero que sale del cajero
puede retirarse porque primero lo has ganado. Y
que el dinero que sacas te ha de durar todo el mes o
un determinado periodo si lo sacas semanalmente.
4. Una forma de que los niños maduren es darles poco
a poco responsabilidades y que bajo la tutela de los
padres aprendan a tomar decisiones. Llegado el
momento han de aprender a gestionar pequeñas
cantidades de dinero. Darles una paga no significa
gastar más, sino descentralizar el gasto, es decir, en
lugar de hacer los padres determinadas compras, es
el niño el que decide, supervisado por los padres, en
qué gasta el dinero de la paga y cuándo lo gasta.
5. Es importante fomentar en los niños la capacidad de
ahorro; cuando son muy niños con una simple
hucha es suficiente, cuando son más mayores se
puede abrir una cuenta de ahorro en una entidad
financiera.
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Ahorro e inversión
¿COMPRAMOS
O ALQUILAMOS?
¿Te has comprado unos pantalones nuevos hace poco? Pero el año
que viene cambiará la moda y tendrás que comprarte otros… Si los vas
a llevar tan poco tiempo, ¿no sería mejor alquilarlos?
No, claro… No es un importe muy elevado y la ropa es algo muy
personal, ¿verdad? Pero ¿qué pasa si se trata de tu vivienda? ¿Qué te
conviene más? ¿Comprar o alquilar?
Tener una vivienda en propiedad…
 puede ser fuente de dinero y una importante medida de ahorro
para la vejez o para dejar en herencia, sobre todo si está ya pagada,
 es una inversión a largo plazo que permitirá no tener que pagar
por nuestra vivienda cuando el préstamo haya finalizado y
 permite decorarla y reformarla al gusto de cada uno, lo cual
puede ayudar, también, a revalorizarla.
Tiempo atrás, tus padres hicieron lo posible para que tuvieras la mejor
educación. Ahora es el turno de tus hijos, de esforzarse para convertir
en realidad sus sueños.
Por otra parte, alquilar la vivienda también tiene sus ventajas:
 No requiere una inversión inicial, por lo que te permite disponer
de tu dinero y tener capacidad de respuesta ante imprevistos.
 Facilita la movilidad.
 Y, además, los gastos derivados de las tasas, la comunidad
y el mantenimiento suelen ir a cargo del propietario.
Comprar o alquilar es una decisión muy importante que tarde o tem-
prano deberás tomar, pero debes pensarla bien porque va a condicionar
tus finanzas.
 Si optas por comprar, es recomendable que tengas ahorrado el 30%
del valor de la vivienda y que no destines más del 30% de los
ingresos a pagar la cuota del préstamo.
 Por el contrario, si optas por el alquiler, podrás mantener tus ahorros
en el banco para cuando los puedas necesitar y tomar decisiones
de movilidad.
¿Cómo lo ves? ¿Piensas comprar o alquilar? Si aún no lo tienes del todo
claro…
¡… alquila hoy y ahorra,
y ya decidirás si compras mañana!
Ahorro e inversión
¿COMPRAMOS O ALQUILAMOS?
TE RECOMENDAMOS
 Analizar tu situación laboral y personal.
Adquirir una vivienda tiene gastos considerables
y has de estar muy seguro de que seguirás
residiendo durante muchos años en el mismo
municipio en el que compras.
 Averiguar la relación entre el precio de
compra de una vivienda y el importe del
alquiler anual de una vivienda similar; si la
relación supera 15 a 1, la vivienda está cara
respecto al precio de alquiler.
 Recordar que no parece razonable comprar
una vivienda cuyo precio supere cinco veces
tus ingresos anuales.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. La vivienda es una forma de ahorro a largo plazo.
Comprar y vender al cabo de poco tiempo no es
 Que si tienes en mente desarrollar
proyectos de emprendimiento profe-
rentable por los importantes gastos que suponen sional o te planteas residir en otras
la transacción de compra y la de venta. Pero sí se ciudades o en el extranjero, no lo dudes:
puede considerar que es un medio de ahorro para alquila, ya que te da flexibilidad y no
la vejez, cuando ya se tiene pagada la vivienda. condiciona tus decisiones futuras.
2. Una vivienda ya pagada permite ahorrar el pago
del alquiler, aunque el valor neto ahorrado es
 Que para comprar una vivienda debes
tener ahorrado el 30% del valor de esta.
inferior al del alquiler de una vivienda equivalente,
Para ahorrar ese dinero y poder pagar
ya que el propietario paga impuestos sobre la
luego la cuota del préstamo no deberías
vivienda, gastos de comunidad y mantenimientos
destinar más del 30% de tus ingresos
periódicos.
mensuales.
3. Es discutible que el dinero gastado en decorar al
gusto personal de cada uno la vivienda propia sea
inversión, ya que será difícil que el nuevo comprador
comparta los gustos estéticos del vendedor.
4. Al margen del coste de la financiación, es importante
reflexionar sobre que la compra de una vivienda
requiere el esfuerzo de unas sesenta mensualidades
de trabajo; en cambio, el alquiler, teniendo en cuenta
el depósito y la fianza, puede suponer tres mensuali-
dades inmovilizadas. Es decir, alquilar requiere solo
el 5% de esfuerzo (aproximadamente) que comprar.
5. Comprar requiere haber ahorrado antes un 30%
del valor de la vivienda, ya que los bancos no
financian todo el valor, sino solo en torno a un 80%,
y, además, hemos de pagar sobre un 10% en
concepto de gastos.
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Ahorro e inversión

¿CÓMO GARANTIZAR
LA EDUCACIÓN DE LOS HIJOS?
¿Recuerdas cómo soñabas con llegar a ser lo que querías ser?
Tuviste que esforzarte. Hincar los codos. Y ahora quieres la mejor
formación para tus hijos, aunque eso haga sufrir a tu bolsillo…
Así que empieza cuanto antes a planificar ese gasto, mientras tus
hijos son pequeños.
¿Cómo puedes planificarlo?
Si sois familia numerosa o tu hijo es un gran estudiante y saca las
mejores notas, es probable que podáis optar a alguna beca.
Así que… ¡transmite a tus hijos la importancia de aprovechar al
máximo sus capacidades y talentos para que no se les escape
ninguna oportunidad!
 En último término, si se acerca el momento y no dispones del
dinero necesario, puedes pedir un préstamo. Un préstamo tiene
intereses más bajos que un crédito, y puedes incluso conseguir
mejores condiciones si lo solicita el propio estudiante.

 Si recortas un poco cada mes, con el tiempo habrás ahorrado lo

Tiempo atrás, tus padres hicieron lo posible para que tuvieras la
suficiente sin darte cuenta. Incluso puedes contratar un seguro
mejor educación. Ahora es el turno de tus hijos, de esforzarse para
para garantizar que tu hijo acceda a su formación pase lo que
convertir en realidad sus sueños.
pase.

 Pero no todo ha de ser ahorrar: recuerda que existe un gran ¡Empieza ya a planificar cómo darles
número de ayudas para el estudio tanto privadas como públicas. a tus hijos la educación que quieres!
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¿CÓMO GARANTIZAR LA EDUCACIÓN DE LOS HIJOS?
TE RECOMENDAMOS
 Valora la posibilidad de ahorrar cada mes un
pequeño importe desde el momento en el que
el niño comience los estudios de secundaria.
Si finalmente no va a la universidad, ya le
darás otra aplicación al dinero ahorrado.
 Sé consciente de que los préstamos no son
gratuitos. Los intereses a lo largo de los años
te harán devolver un importe sensiblemente
superior al que te han prestado. Cuanto más
hayas ahorrado, menor será el préstamo que
habrás de solicitar.
 Contrata ya un seguro de vida al margen del
coste de los estudios. Si en una familia hay
niños, siempre es una tranquilidad adicional
saber que dispondrán de un importe en caso
de infortunio.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. Estados Unidos es el país con mayor índice de
préstamos de finalización de estudios.
 Conocer con tiempo el coste de los
estudios que deberás financiar,
En la actualidad, en este país la deuda de préstamos considerando los costes de residencia
de estudios supera el valor de la deuda de las si los hubiere y la posibilidad de tener
tarjetas de crédito. Las tasas de las universidades que pagar alguna matrícula extra si
norteamericanas son muy altas y se financian finalmente se repiten asignaturas.
básicamente con préstamos que a veces se acaban
cancelando después de la jubilación.
 Indagar las posibles becas que existan
de acuerdo con el nivel de ingresos de
2. En el Reino Unido los alumnos solo devuelven los la familia si es que el requisito de
préstamos para estudios cuando superan un aplicación tiene en cuenta el nivel de
determinado nivel de ingresos anual. Así, si un año ingresos además de las notas.
el ya graduado supera el nivel previsto, devuelve un
porcentaje de su sueldo, que permite amortizar
parte del préstamo, y si durante el año siguiente no
 Considerar la posibilidad de contratar
un seguro de vida e invalidez durante
lo supera, no devuelve nada. Finalmente, la deuda todo el tiempo que dure la escolarización
pendiente se condona a los treinta años. y por un importe suficiente para cubrir
los costes pendientes en cada momento.
3. Bill Gates ya ha advertido de que solo dejará el 10%
de su fortuna a sus hijos para incentivar su propio
desarrollo y no convertirlos en parásitos de la
 Averiguar las condiciones habituales de
los préstamos de estudios privados así
fortuna de la familia. Pero obviamente no como las condiciones de los préstamos
escatimará en gastos para su formación sea cual públicos si los hubiere.
sea el tipo de estudios que deseen cursar.
La decisión de Bill Gates no es excepcional: cada vez
es más común la consideración de que es más
importante la educación que el dinero. En un mundo
tan cambiante si uno recibe una herencia y no sabe
gestionarla, puede arruinarse en poco tiempo.
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al día a día de las personas

Ahorro e inversión

¿CÓMO ASEGURAR
EL BIENESTAR EN LA JUBILACIÓN?
Seguro que hay cosas que siempre has querido hacer y que te han
quedado pendientes por falta de tiempo, ¿verdad?
Pero las personas cada vez vivimos más. Quizás nunca lleguemos a ser
inmortales, pero la etapa tras el fin de nuestra actividad laboral nos brinda
un horizonte lleno de posibilidades.
Segundo debes compararlo con el importe al que ascenderá tu
pensión pública. ¿Y si ese importe no te alcanza para vivir como
quieres? ¿Puedes conseguir que esos ingresos aumenten? ¡Claro
que sí! Si te organizas, lo planificas con tiempo y sigues una estrategia
adecuada, existen varias vías para conseguir que se incremente
tu pensión de jubilación.

Todo eso que quieres hacer: salir, disfrutar de la familia y los amigos y la  Tal vez en la empresa donde trabajas hay algún sistema de
pareja, practicar deportes, estudiar, viajar… Un tiempo de libertad para previsión complementario. Si es así, infórmate sobre el importe
que te reportará durante tu jubilación.
ocuparlo en lo que desees.

 Y quizás es el momento de suscribir algún plan de pensiones

Pero aunque falte mucho tiempo aún, para disfrutar de tu jubilación sin
privado que te permita capitalizar no solo tus aportaciones sino
preocupaciones ni agobios vas a necesitar seguridad económica y un nivel
también las que la empresa hace por ti.
de ingresos adecuado.
Si quieres asegurarte una jubilación que te permita vivir como
Primero debes calcular qué ingresos necesitarás para llevar a cabo lo que quieres, conviene que comiences a prepararla lo antes posible.
has proyectado.

Seguramente te saldrá una cantidad similar a la que ingresas trabajando. ¡Nunca es demasiado pronto para,
No es extraño: lo más probable es que quieras mantener una calidad de
vida similar a la actual, ¿verdad? empezar a planificar tu jubilación!
Ahorro e inversión
¿CÓMO ASEGURAR EL BIENESTAR EN LA JUBILACIÓN?
TE RECOMENDAMOS
 Aunque no tengas definida cuál es la
pensión de jubilación a la que tendrás
derecho, vale la pena ahorrar de manera
sistemática una parte de tus ingresos.
Incorpora ese importe que ahorras en tu
presupuesto mensual como un gasto más.
 Averigua si hay productos de ahorro
específicos para la jubilación que te
permitan desgravar impuestos y te
supongan un plus de rentabilidad. Pero
tampoco ahorres por encima de tus
posibilidades: en general los productos
con ahorro fiscal no pueden liquidarse
antes de la jubilación.
 Consulta si tu empresa tiene algún
sistema de previsión complementario a la
pensión pública. En ocasiones la empresa
aporta un importe al plan si tú aportas
otro tanto.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. En el primer mundo, aproximadamente un 90%
de las personas alcanzan los 65 años en la actualidad
 Consultar la base que está cotizando tu
empresa a la seguridad social de tu país y en
cuando a principios del siglo pasado era solo el 35%. función de ello hacer una estimación prudente
Los 65 años podrían considerarse una media de la de la pensión pública de jubilación que te
edad de jubilación en distintos países. puede corresponder.
2. El primer Sistema de Seguridad Social lo fundó
von Bismark en Alemania en 1881 y fijó la edad
 Reflexionar sobre qué gastos son prescindibles
de jubilación a los 65 años. Si la edad actual de
en tu etapa de jubilación; lo que interesa es
equilibrar el saldo entre ingresos y gastos.
jubilación se calculara teniendo en cuenta el Quizá ahora estás gastando en cosas que con
porcentaje de personas que entonces llegaban el tiempo no habrás de pagar, como por
a los 65 años, hoy en día la edad de jubilación ejemplo los colegios de los niños o la cuota
se habría de fijar a los 89 años. de la hipoteca.
3. No todos los sistemas públicos de pensiones tienen
la misma filosofía. Hay sistemas que fijan la pensión
 Calcular cuál es tu gasto actual y restarle los
gastos que no tendrás en el futuro para
en función de las aportaciones realizadas (el que
propuso von Bismark) mientras que otros definen
obtener el nivel de ingresos que te resultará
confortable en tu etapa de jubilación.
la pensión como un mínimo vital asistencial que
suele ser más bajo y con menos diferencias entre
pensionistas (sistema propuesto por Beveridge en
 Comparar ese nivel de ingresos confortable
con la pensión pública prevista. Si hay déficit,
el Reino Unido). Por eso se habla de Sistema Bismark habrás de reducir tu nivel de vida en la
frente a Sistema Beveridge. jubilación o comenzar a ahorrar…
4. Los sistemas de pensiones públicos son compatibles
con pensiones privadas que se han formado con
 Empezar a ahorrar un mínimo de veinte años
antes de la jubilación, ya que lo que ahorres te
aportaciones efectuadas durante la vida activa del ha de durar un promedio de veinte años.
jubilado. No hay impedimento legal ni técnico para
optar a consumir un poco menos ahora para
consumir un poco más durante la jubilación.
Simplemente es una opción personal.
 Acercamos la educación financiera
al día a día de las personas

Ahorro e inversión

¿CÓMO FINANCIAR
UNA IDEA DE NEGOCIO?
¿Sueñas con tener tu propia empresa? ¿Estás convencido de que será Sea cual sea la forma que elijas para buscar financiación, es muy importante
un éxito pero necesitas dinero para arrancar?
 que tengas preparado tu plan de negocio y
¿Prefieres seguir soñando o te lanzarás a conseguir lo que deseas?  que lo presentes de forma correcta,

Si estás decidido a realizar tu proyecto, hay varios caminos que puedes
recorrer para buscar el impulso financiero que precisas.
Tradicionalmente, los negocios se han financiado mediante recursos
personales y familiares, créditos, préstamos y subvenciones y ayudas
públicas.
Si realmente crees en tu idea, puedes conseguir que otros también crean
en ella; que te apoyen y te ayuden a financiarla, ¿no estás de acuerdo?
Hoy en día, las posibilidades para levantar un negocio se han ampliado
y puedes encontrar nuevas formas de financiación, como
 la financiación colectiva, también llamada crowfunding, donde
muchas personas colaboran con pequeñas aportaciones;
 la inversión de un business angel, que puede aportar capital pero
también contactos y orientación en los primeros pasos de la empresa;
 el peer to peer, que consiste en empresas y plataformas que ponen
en contacto a inversores con dinero y emprendedores con ideas.
generando confianza en los posibles inversores por la solidez de tu proyecto,
pero también por tu implicación y capacidad para llevarlo a cabo.
Prepárate bien antes de encontrarte con un posible inversor. Tienes que
resultar claro, directo y convincente para que se decida a invertir en tu
proyecto. Así que
 pide opinión a personas de diferentes perfiles y
 toma nota de los aspectos de mejora.
¿Lo has anotado todo? ¿Sabes lo que quieres y cómo conseguirlo? ¡Pues
no esperes más!
¡Empieza ya a buscar financiación
para tu idea de negocio!
Ahorro e inversión
¿CÓMO FINANCIAR UNA IDEA DE NEGOCIO?
TE RECOMENDAMOS
 Antes de buscar financiación para tu proyecto
debes redactarlo con todo detalle y desarrollar
un proyecto de viabilidad. Te ayudará a
detectar puntos fuertes y puntos débiles y
será imprescindible cuando busques finan-
ciación. Nadie da soporte o ayuda a un
proyecto absurdo o inviable. Cuando surge
una idea de negocio y necesitas financiación,
sabes qué recursos y capacidades necesitas
para empezar, pero ¿por dónde empezar?,
¿cómo despertar el interés de los inversores?
 Piensa si es posible un desarrollo escalonado
del proyecto, es decir, si puedes empezar con
pocos recursos que irás ampliando a medida
que se consolide el negocio.
 No descartes de antemano las opiniones
críticas hacia tu proyecto; tendemos a creer-
nos más las opiniones favorables que las
desfavorables y eso suele ser un error.
 Cuando busques financiación plantéate más
de una alternativa, hay que tener siempre un
plan B.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. Los emprendedores se encuentran entre las
personas más felices del mundo cuando se les
 Averigua si en tu ciudad existen organismos
públicos, tipo incubadoras de empresas,
pregunta sobre el bienestar y la satisfacción de sus
que te ayudarán a redactar un plan de
condiciones de trabajo.
negocio.
2. El concepto de business angel no es nuevo. En
Estados Unidos, en 1938, el decano del Departa-  Cuando tengas un plan de negocio
mento de Ingeniería de la Universidad de Stanford solvente, compártelo con amigos y
dejó 500 dólares a dos de sus licenciados, Bill personas de confianza. Ellos te darán
Hewlett y Dave Packard, con el fin de que pudieran opiniones desinteresadas sobre tu idea.
desarrollar su proyecto empresarial, que con el paso Reflexiona al respecto.
del tiempo se convertiría en una de las industrias de
referencia a escala mundial dentro de la industria  Analiza posibles ayudas públicas o
electrónica: Hewlett-Packard. capitalizar las prestaciones de desempleo
si tienes derecho a ellas.
3. La primera plataforma de crowdfunding a nivel
mundial es Kickstarter, que financió 22.252 proyec-  Piensa en pedir ayuda a familiares y amigos
tos en 2014, con un total recaudado de 529 millones pero sin forzar al máximo las relaciones; si
de dólares, con un incremento de más del 33% les supone un endeudamiento, no debes
respecto al año anterior. Su tasa de éxito (los
insistir.
proyectos para los cuales logra recaudar el dinero
necesario) es del 40%. No es especialmente elevada,
ya que por ejemplo en España las plataformas
Goteo y Verkami superan el 70% de éxito.
4. En el crowdfunding la recompensa que obtiene la
persona que accede a financiar un proyecto puede ser
diversa: puede ser simplemente la satisfacción de
haberlo hecho (hace una donación), puede ser en
especie (recibir un CD de una grabación musical si el
proyecto consistía en hacer esa grabación) y puede ser
en dinero (como un interés) o convirtiéndose en
accionista del proyecto (equity crowdfunding)
 Acercamos la educación financiera
al día a día de las personas

Previsión y seguros

¿CONOCES LOS PRINCIPALES

SEGUROS Y CÓMO CONTRATARLOS?
Siempre has escuchado que no hay nada seguro en la vida... ¿Nada?
¡Seguro que mañana volverá a salir el sol!... Pero si se produce un
eclipse, ¡va a parecer que la noche no termina nunca!
Para bien o para mal, los imprevistos tienen la dichosa manía de
sorprendernos a lo largo de la vida. A veces son pequeños contratiem-
pos sin importancia… Otras, se presentan en forma de accidentes o
percances que te pueden desbaratar el día y acarrearte un gasto con el
que no habías contado…
Además de previsión y prudencia, una posible solución para evitar
estos sobresaltos es contratar un seguro.
Pero ¿qué es lo que puedes asegurar? ¿Tu casa, tu coche? ¿El ordena-
dor? ¿Los muebles y todo lo que tienes de valor en tu domicilio? ¿El
producto de una cosecha? ¿Tu negocio? ¿A tus seres queridos? ¿Tu
mascota?
La cobertura que ofrecen los seguros es amplísima:
 puedes asegurarte tú y los tuyos por si tenéis un accidente o tenéis
que someteros a una intervención quirúrgica;
 puedes asegurar tus bienes: la vivienda, el coche, tu negocio;
 puedes asegurar los daños que tú, tus hijos o tus mascotas podáis
causar a terceros;
 puedes asegurarte la defensa jurídica por si un día la necesitas, y
 puedes asegurar otras muchas cosas.
Una vez decidido a quién o qué quieres asegurar, debes acudir a los
profesionales correspondientes para contratarlo.
¿Quiénes intervienen en un contrato de seguro?
 el asegurador, es decir, la entidad que hace el seguro,
 el tomador, que es quien firma la póliza con la aseguradora,
 el asegurado, que es a quien cubre el seguro,
 el beneficiario, es decir, quien recibiría la indemnización llegado el caso.
¿Crees que contratar un seguro puede salirte caro? ¡Piensa en lo que te
ahorras si llega a producirse la situación que quieres prevenir!
Además, si eres cuidadoso y tienes pocos siniestros, las compañías te
aplicarán descuentos por poca siniestralidad. ¡A la larga sale a cuenta!
¿Todavía tienes dudas? ¿Quieres quedarte tranquilo y proteger aquello y
a aquellos que más te importan?
¡Infórmate y elige el seguro que mejor
se adapte a tus necesidades!
Previsión y seguros
¿CONOCES LOS PRINCIPALES SEGUROS Y CÓMO CONTRATARLOS?
TE RECOMENDAMOS
 Una vez decidido contratar un seguro, mira
webs de comparadores y fíjate en que las
coberturas sean las mismas.
 En caso de siniestro actúa de la manera lo
más diligente posible e intenta que el siniestro
sea el menor posible; por ejemplo, llama a los
bomberos y a una ambulancia para atender a
los heridos antes que al seguro.
 Producido el siniestro, comunícalo a la
compañía de seguros y colabora facilitando la
documentación y aclarando las circunstancias
del siniestro. Tienes un plazo máximo de 15
días para comunicarlo. No es necesario
reparar o solventar los daños de inmediato,
pero sí informar del siniestro.
 Si quieres contratar un seguro de vida, has de
saber que tus hábitos personales inciden en la
valoración del riesgo; el tabaquismo, el
alcoholismo, el sedentarismo y el sobrepeso
son factores agravantes que pueden provocar
sobreprima. Y si no has de contratar ningún
seguro, piensa que los factores anteriores
limitan tu esperanza de vida.
¿SABÍAS QUE...?
1. Sin tomador y asegurador no puede haber contrato
de seguro pero en ocasiones puede haber dos figuras
más: el asegurado y el beneficiario. En ocasiones
tomador, asegurado y beneficiario son la misma
persona pero a veces no. El tomador formaliza el
contrato pero el asegurado es la persona a la que
cubre el seguro y la que recibirá las indemnizaciones
salvo que designe a otra persona (beneficiario).
2. Se puede asegurar casi todo pero bajo ciertas
condiciones:
 Se pueden asegurar cosas materiales sobre las
que tengas un interés económico.
 Se puede asegurar a personas.
 Se pueden asegurar perjuicios económicos que
puedas causar a otros o que te puedan suceder a ti.
Pero piensa que finalmente el objeto asegurado ha
de estar expuesto a un riesgo de los descritos en el
contrato, ha de poder ser valorado en dinero y de
una manera objetiva. El valor sentimental de las
cosas se escapa de estos parámetros.
3. Los riesgos básicos a los que estamos expuestos las
personas son de tres tipos: los personales (tener un
accidente, fallecer, quedarse inválido o estar de baja
médica), los que afectan a nuestros bienes y propie-
dades (vivienda, coche, negocio, etc.) y los patrimoni-
ales, es decir, las indemnizaciones que judicialmente
nos pueden imponer si nosotros, o las personas y
cosas de las que somos responsables, causan daños
a terceros (por ejemplo, si nuestro perro muerde a
un vecino y nos demanda, le deberemos pagar las
curas y quizá una indemnización).
Con la colaboración de:
¡NO OLVIDES!
 Analizar tu situación personal y familiar. Si
tienes hijos menores a tu cargo, es
necesario que tengas un seguro de vida
para que pudieran seguir con el mismo
nivel de vida si tú faltases. Si tienes
vehículo o vivienda, deberías tenerlos
asegurados (al margen del seguro obliga-
torio del vehículo, que cubre riesgos
básicos). Y también deberías plantearte
tener aseguradas tus responsabilices ante
terceros, así como las de las personas y
mascotas (si es el caso) a tu cargo.
 La prudencia y la prevención aunque
contrates un seguro. Un siniestro siempre
genera molestias y es mejor evitarlos.
Además, con los modernos sistemas de
tarificación, no tener siniestros suele
reducir la prima de años posteriores y
tenerlos la incrementa. La compañía tiene
la potestad de anular el contrato después
de haberse producido un siniestro una vez
te ha indemnizado. Si tienes muchos
siniestros puede que tu prima se encarezca
mucho o no encuentres asegurador.
 Cumplimentar con cuidado y verazmente
el cuestionario cuando contrates el
seguro, ya que forma parte del contrato
y, en caso de producirse un siniestro y
haber discrepancias con la realidad,
podrían rechazar pagarte por falsedad en
la declaración.
 Acercamos la educación financiera
al día a día de las personas

Previsión y seguros

¿QUÉ SEGURO
ME CONVIENE?
¿Tienes algo muy preciado que quieras? ¿Un cuadro digno de un museo? Y hay seguros que consisten solo en la prestación de un servicio, como
¿El anillo de una tatarabuela? ¿Una colección de sellos única?
 el seguro de defensa jurídica o
¿Eres un futbolista célebre y quieres asegurar la pierna con la que metes  el seguro de asistencia en viaje.
los goles? ¿O una sugerente actriz que quiere asegurar la increíble melena
que la hizo famosa? El abanico es amplio, pero hoy en día no hace falta contratar un
seguro para cada necesidad. Con un único seguro combinado
Hay seguros de muchas clases y para cubrir casi cualquier necesidad: puedes asegurar muchos riesgos, como por ejemplo los que pueden
afectar a tu coche:
 seguros personales,
 seguros de daños o patrimoniales y  un choque,
 seguros de prestación de servicios.  un robo,
 un incendio,
Los seguros personales buscan proteger a las personas ante circunstan-
 el remolcado del vehículo o
cias relacionadas con la supervivencia o la salud, como
 daños a otros coches o personas.
 los seguros de vida,
 los seguros de accidentes y Y lo mismo puede aplicarse a tu vivienda. Para saber qué seguro es el
 los seguros de enfermedad y asistencia sanitaria. más adecuado para ti, solo tienes que utilizar un comparador y ver
qué opciones te interesan y a qué precio.
Los seguros de daños cubren los desperfectos que pueda sufrir tu patri-
monio y las reclamaciones por algún daño causado a terceros, como

 el seguro de automóvil, ¡Infórmate, compara y elige

 el seguro de incendios y el seguro que más te convenga!
 el seguro de responsabilidad civil.
Previsión y seguros
¿QUÉ SEGURO ME CONVIENE?
TE RECOMENDAMOS
 Tener asegurado tu coche y tu vivienda
siempre. En caso de que ocurra un suceso
catastrófico que no cubra directamente el
seguro, indemnizará el Consorcio de
Compensación, pero solo a aquellas perso-
nas con seguro en vigor porque el recibo
incluye un impuesto para el Consorcio.
 Valorar si en el seguro de tu vehículo te
sale a cuenta contratar el seguro a todo
riesgo con una franquicia, lo cual baja
bastante la prima. La franquicia es un
importe que pagarás en caso de siniestro
en el que resultes culpable, por tanto la
compañía te pagará el importe del siniestro
menos la franquicia, o nada si el siniestro
no supera el valor de la franquicia.
 Antes del vencimiento anual del seguro
piensa si conviene modificar el capital
asegurado o cambiar alguna cobertura.
Cuando un coche es nuevo posiblemente
interesa un seguro a todo riesgo aunque sea
con franquicia; cuando un coche tiene cinco
años o más quizá no compense porque en
caso de siniestro total la compañía pagará el
valor de mercado del vehículo.
 Antes del vencimiento anual vale la pena
comparar los precios de otras empresas
de seguros.
¿SABÍAS QUE...?
1. En los seguros de vida el precio depende de la edad
del asegurado. Como afortunadamente la esperanza
de vida es cada vez mayor, estos seguros son
realmente muy baratos para personas jóvenes.
2. En ocasiones existe cierta confusión entre los
seguros de vida y los de accidentes. Estos últimos
solo cubren el fallecimiento por causa accidental,
no por enfermedad.
3. Los seguros de salud o de enfermedad pueden ser
básicamente de tres clases: de prestación de asisten-
cia sanitaria, que permiten ser atendidos por un
conjunto de médicos que colaboran con la compañía
de seguros; de reembolso de gastos médicos, hasta
un límite marcado en el contrato, previa presentación
de facturas, y de indemnización, que permiten recibir
un importe económico si se producen ciertos supues-
tos (intervención quirúrgica, baja laboral, etc.).
4. En los seguros de automóviles existen muchas
posibilidades de cobertura, desde el seguro obligato-
rio, pasando por el conocido como seguro a terceros
(que no cubre los daños propios si tú eres culpable),
el terceros ampliado con coberturas de robo e
incendio y explosión, hasta llegar al mal denominado
a todo riesgo (no hay seguro que cubra todos los
riesgos), que sí incluye los daños propios si el culpa-
ble es el conductor. En función de la cobertura, el
precio difiere mucho.
Con la colaboración de:
¡NO OLVIDES!
 Avisar a la compañía de seguros si se produce
alguna modificación de un riesgo que tengas
asegurado; de no hacerlo, podría haber algún
problema en caso de siniestro.
 Apuntar la fecha en la que vencen tus seguros
y comprobar que se hace el cargo en tu cuenta
bancaria, ya que en caso de siniestro debes
tener el recibo vigente pagado. Salvo para el
primer recibo, que se paga al formalizar el
contrato, hay un margen de treinta días desde
el vencimiento para pagar.
 Comunicar los cambios de domicilio, puesto
que la compañía puede enviarte document-
ación importante (por ejemplo, que el banco
ha devuelto un recibo).
 Comprobar periódicamente los capitales que
tienes asegurados. Si tienes asegurado más
importe que el valor real, pagas en exceso
porque te indemnizarán por el valor real; en
cambio, si tienes asegurado menos capital que
el valor real, te aplicarán la regla proporcional
y solo te pagarán el porcentaje que tengas
cubierto, es decir, si solo aseguras el 80% del
valor real te abonarán el 80% del daño.
 Los seguros se renuevan de manera tácita año
a año si no se indica lo contrario. En caso de no
querer renovar el seguro debes avisar a tu
empresa de seguros con una antelación de dos
meses de la fecha de vencimiento anual.
 Acercamos la educación financiera
al día a día de las personas

Previsión y seguros

¿CÓMO CONSEGUIR LIQUIDEZ

A TRAVÉS DE TU VIVIENDA?
¿Eres de los que cuando vuelven al domicilio al final de la jornada El alquiler de la habitación te proporcionará unos pequeños ingresos
piensan “hogar, dulce hogar”? ¿Vives en la casa de tus sueños y no mensuales para redondear tu pensión y seguir disfrutando de tu
tienes intención de irte a vivir a ninguna otra parte? vivienda, aunque perderás cierta intimidad.

Seguramente has invertido la mayor parte de tus ahorros en tu
vivienda, y es el patrimonio más importante del que dispones.
Sin embargo, llegará el día en el que estés jubilado y, aunque no
habrás de pagar un alquiler por tu vivienda, tu pensión puede no ser
suficiente, con lo que te verás en la obligación de recortar gastos.
Una posible solución es rentabilizar tu vivienda y convertirla en un
medio para obtener unos ingresos mensuales adicionales. ¿Cómo? Hay
varias formas de conseguirlo.
Lo primero que debes tener claro es si vas a dejarla en herencia a
tus hijos o beneficiarios.
Por el contrario, la hipoteca inversa te permite seguir disfrutando de tu
hogar y recibir un importe mensual a cambio de que el banco se quede
con tu vivienda siempre que tus herederos no quieran recuperarla
 pagando el importe que has recibido durante esos años
 más los intereses acumulados hasta ese momento.
Antes de acudir al banco, consulta con tus hijos o beneficiarios; quizá
prefieran ayudarte un poco cada mes y conservar la vivienda.
Todo es cuestión de números.
Si quieres seguir viviendo en tu hogar...

Quizá tus hijos se ganan bien la vida y ya tienen su propia vivienda, o puede
que no tengas hijos o beneficiarios a quienes legarles ese patrimonio. En
definitiva, si has decidido no dejar tu vivienda en herencia puedes … ¡planifica tu futuro
 alquilar una habitación o y busca cómo dar valor a tu vivienda!
 acudir a un banco y solicitar una hipoteca inversa.
Previsión y seguros
¿CÓMO CONSEGUIR LIQUIDEZ A TRAVÉS DE TU VIVIENDA?
TE RECOMENDAMOS
 Si quieres contratar una hipoteca inversa,
ten claro que la entidad bancaria te entregará
un dinero cada mes, a cambio de perder
el derecho a vender en el futuro la vivienda
o a dejarla en herencia.
 Si quieres contratar una hipoteca inversa no
la hagas temporal, procura asegurarte un
importe de por vida.
 Preguntar en varias entidades por la valoración
de la vivienda y el porcentaje de disposición
de ese valor que te conceden. Ese porcentaje
dependerá de tu edad, ya que cuanta más
edad, menos tiempo (teórico) que tardan en
poder disponer de la vivienda.
 Si es posible, en momentos de descenso del
precio de la vivienda, espera a que los precios
se recuperen antes de contratar una hipoteca
inversa. Cuanto mayor sea valoración de la
vivienda, más dinero podrá darte el banco
por ella.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. Las rentas vitalicias tiene un origen antiquísimo. En
la época romana existían unos contratos llamados
 Pregunta por los gastos, ya que suelen
ser elevados pero parece que no existan
annual stipendis en los que los ciudadanos percibían porque los cargan como una disposición
un importe de dinero prefijado una vez al año, de única contra la hipoteca. Cuantos más
por vida. En la Edad Media diversos gobiernos gastos, menos mensualidad.
europeos, con el fin de financiar sus campañas
bélicas y de conquista, recaudaban dinero vendi-  Comentar con tu familia tu interés por la
endo lo que hoy definiríamos como rentas vitalicias. hipoteca inversa, es importante escuchar
sus opiniones.
2. La hipoteca inversa es mucho más reciente: la
primera se comercializó en 1961 en Estados Unidos  Plantearte también otras opciones como
con la finalidad de complementar las pensiones alquilar alguna habitación, o alquilar toda
públicas de las personas mayores. la vivienda mudándote a una más
pequeña.
3. El mercado de hipotecas inversas de Estados Unidos
es el mayor del mundo y alcanzó su máximo
volumen anual de contratación en 2009, cuando se
realizaron operaciones por valor de 30.210 millones
de dólares. Sin embargo, en el año 2013, último del
que disponemos de cifras, el volumen se había
reducido a la mitad, con 15.310 millones. Esa
disminución fue fruto de la reducción de la oferta,
no de la demanda, ya que bancos importantes como
Wells Fargo y Bank of America salieron del mercado
en 2011 por la gran volatilidad del precio de las
viviendas.
 Acercamos la educación financiera
al día a día de las personas

La banca del futuro

¿CÓMO COMPRAR
DE FORMA SEGURA EN INTERNET?
¿Te gusta navegar por la red? Puedes encontrar cualquier cosa que Y si no te sientes cómodo con estas formas de pago, siempre puedes
necesites, ¿verdad? utilizar los métodos tradicionales, como

Con unos pocos clics, puedes adquirir toda clase de productos y
servicios de la manera más rápida y sencilla.
Pero a la hora de pagar… te surgen dudas. ¿Es lo bastante seguro?
¡No te preocupes! Hoy en día, los pagos en internet son completa-
mente seguros y puedes realizarlos de diferentes formas.
 la transferencia bancaria o
 el contrarreembolso.
¿El producto comprado no cumple con tus expectativas? ¡Está todo
pensado! si compras algo por internet tienes catorce días para
devolverlo sin costes y sin dar explicaciones.

Puedes pagar en línea con una tarjeta de crédito o débito, y la Navega, busca, elige lo que necesitas o deseas, y paga con toda
entidad bancaria comprobará tu identidad mediante un PIN antes tranquilidad…
de autorizar el pago, o puedes pagar con una tarjeta virtual que
puedes recargar con el saldo que más te convenga.

¿No deseas facilitar tus datos bancarios a la hora de realizar una

compra? ¡No sufras! Hay sistemas de pago que hacen de intermedi-
arios entre vendedor y comprador para evitar así posibles fraudes.
… ¡Comprando de forma segura
¡Crea una cuenta en Pay Pal, Google Wallet o Amazon Payments y en internet!
olvídate de facilitar tus datos!
La banca del futuro
¿CÓMO COMPRAR DE FORMA SEGURA EN INTERNET?
TE RECOMENDAMOS
 A la hora de realizar compras por internet,
utilizar siempre una wi-fi o conexión segura y
evita, aunque sea cómodo, conectarte desde
un bar, cibercafé o un centro comercial. Esas
redes suelen ser poco seguras y la infor-
mación puede ser fácilmente capturada por
un ciberdelincuente.
 Elige páginas web de empresas conocidas y
de buena reputación para realizar tus
compras en línea.
 Comprueba que la URL (dirección del sitio)
coincide con la empresa a la que querías ir y
que la dirección comienza por https (la s
significa ‘seguro’).
 Presta especial atención si el producto
comprado lo sirven desde un país distinto al
tuyo. El tiempo de espera y el proceso de
devolución puede ser bastante mayor de lo
que sería si la empresa estuviera en tu ciudad
o país.
 Descarta por seguridad las superofertas que
te llegan, sin pedirlo, a tu correo electrónico. Si
una oferta es muy buena, no se preocuparán
de enviártela.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. Antes del auge de internet y el pago con tarjetas de
crédito también se compraba por correspondencia y
 Tener tu ordenador personal protegido
con un antivirus, ya sea para efectuar
los medios de pago tradicionales eran contra compras vía internet como para proteger
reembolso, es decir, pagabas cuando el mensajero el resto de la información guardada en tu
te traía la mercancía, o mediante transferencia
equipo.
bancaria, es decir, haciendo una transferencia
desde tu banco a la cuenta bancaria del proveedor.
 Comprueba la política de privacidad del
2. En la actualidad, el pago más habitual para efectuar sitio en el que compras; así sabrás que van
transacciones en internet es mediante tarjeta bancaria, a hacer con la información personal que
ya sea en su modalidad de débito o de crédito. habrás de facilitarles.
3. La tarjeta virtual es una tarjeta prepago, que evita  Comprueba la política de reclamaciones
que posibles estafadores accedan al dinero de tu y/o devoluciones.
cuenta corriente o al saldo disponible de tu tarjeta
de crédito, ya que solamente ingresas el dinero que
necesites para realizar tus compras, con lo cual
solamente arriesgas el importe que tú elijas.
4. En lugar de utilizar tarjetas virtuales emitidas por un
banco puedes usar tarjetas virtuales de plataformas
seguras, como Google o Amazon. Así, por ejemplo, si
contratas Google Wallet o Amazon Payments, podrás
seguir utilizando tus tarjetas de crédito, pero cuando
lo hagas el comprador, en lugar de ver tus datos
bancarios, verá los datos de una tarjeta virtual.
5. ¿Sabías que la primera plataforma de pagos segura
que apareció fue PayPal? Fundada en 1998 bajo el
nombre inicial de Confinity, es una plataforma de
pagos segura que funciona como una billetera
electrónica, de tal manera que no tengas que
introducir tus datos bancarios en cada tienda en
línea en la que quieras comprar.
 Acercamos la educación financiera
al día a día de las personas

La banca del futuro

¿CÓMO GESTIONAR
TUS FINANZAS DESDE CASA?
¿Necesitas hacer una gestión, pero el camino hasta tu oficina bancaria  Pago de recibos
te parece una prueba de obstáculos?  Amortización de préstamos
 Pago de impuestos
Semáforos en rojo, embotellamientos, falta de aparcamiento, cola ante
el mostrador… Y mientras tanto las manecillas del reloj no paran de ¡Todo un abanico de posibilidades al alcance de un clic!
dar vueltas… ¿Verdad?
¿Aún no estás convencido?
¿Imaginas poder hacer esa gestión desde casa, ahorrándote las moles-
Tal vez no confíes en la seguridad de la banca por internet, pero
tias y pudiendo dedicar tiempo a tu familia o a tu afición preferida?
no debes preocuparte: las entidades bancarias velan por la seguri-
Con la banca por internet es posible, ya que... dad de sus usuarios, además de poner a su disposición un soporte
online o telefónico para resolver cualquier duda.
 está siempre disponible,
 no hay esperas ni horarios y El mundo está cambiando; cada vez son más los usuarios que
 es completamente segura. confían en la banca online por la comodidad, rapidez y seguridad
que ofrece.
Una buena idea, ¿verdad? Aunque quizás creas que solo puedes
utilizarla para unas gestiones muy concretas, con la banca por internet
puedes realizar:

 Transferencias y traspasos ¡Empieza ya a disfrutar de las ventajas

Activación de tarjetas

de gestionar tus finanzas desde casa!
 Gestión de tarjetas
La banca del futuro
¿CÓMO GESTIONAR TUS FINANZAS DESDE CASA?
TE RECOMENDAMOS
 Utilizar siempre una conexión segura a
internet a la hora de operar con la banca
en línea, y evitar, aunque sea cómodo,
conectarse desde un bar, cibercafé o un
centro comercial. Esas redes suelen ser
poco seguras y la información puede ser
fácilmente capturada por un ciberdelin-
cuente.
 Tu banco nunca te pedirá las claves de
acceso a tus cuentas ni la clave de firma
completa. Desconfía de inmediato si
alguien te lo solicita, incluso si se presenta
como trabajador de tu entidad bancaria.
 Si eres usuario de banca en línea, entra
frecuentemente a comprobar el saldo y los
recibos cargados en tu cuenta. Hay un
tiempo máximo para devolver recibos con
los cuales no estés conforme.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. Una operación realizada por internet con tu entidad
financiera es tan segura como la realizada en una
 Guardar tu contraseña, PIN y clave de firma en
un lugar seguro.
oficina física.
2. Para acceder a tu banca electrónica tendrás un código
 Conocer la URL (dirección del sitio) de tu banco
y comprobar que te conectas a ella antes de
de usuario y un PIN, que te permitirá entrar y realizar empezar a operar.
consultas, y una clave de firma o tarjeta de coordena-
das para confirmar el resto de las operaciones.
3. Las operaciones más habituales de la banca en línea
son las consultas de saldos y las transferencias
internas (entre cuentas propias) o externas.
4. Con la banca electrónica se pueden hacer práctica-
mente las mismas operaciones que en la oficina
física: consulta de saldos, activar o desactivar tus
tarjetas, consultar el gasto acumulado en la tarjeta,
atender pagos de recibos, devolver recibos erróneos
que estén domiciliados, pagar multas de tráfico o
impuestos, etc.
5. Los clientes de la banca en línea valoran positiva-
mente la posibilidad de contactar telefónicamente o
mediante otro medio, usualmente correo electrónico,
con la entidad bancaria para poder resolver dudas o
comunicar incidencias rápidamente.
6. En la actualidad la mayoría de los usuarios de banca
electrónica utilizan un ordenador para conectarse,
pero se está produciendo un gran incremento de
conexiones a través de aplicaciones de dispositivos
móviles.
 Acercamos la educación financiera
al día a día de las personas

La banca del futuro

LA BANCA DEL FUTURO

¿Acaba de sonar tu móvil? ¿Has recibido un SMS, un wasap? ¿Tuiteas en
140 caracteres? ¿Das “me gusta” y compartes en Facebook? ¿Has
consultado las noticias o el estado del tiempo en tu smartphone? ¿Y la
gente a tu alrededor? Vayas donde vayas, ves pantallas por todas
partes, ¿verdad?...
 amortización de préstamos y
 pago de impuestos.
Incluso, si quieres ir en persona a una de las oficinas o hacer alguna
consulta telefónica, a través de las apps de tu banca puedes

Sí, con las apps –esos programas de aplicaciones que podemos descar-  consultar la localización de oficinas de cajeros y
garnos e instalarnos en nuestros smartphones– las posibilidades que  consultar los teléfonos de atención al cliente.
tenemos para realizar operaciones por internet no paran de crecer. Mediante las aplicaciones de las entidades financieras puedes realizar
¡También en lo que se refiere a tus finanzas! La mayoría de los bancos todas estas operaciones en línea de manera fácil, cómoda y sencilla.
han lanzado sus propias aplicaciones para operar con nuestras cuentas ¡Todo un abanico de posibilidades al alcance de un clic!
desde el móvil. Así, estés donde estés, tu banca está contigo: Estas aplicaciones ya están disponibles para casi todos los bancos y se
 siempre disponible, pueden descargar de manera gratuita en sus versiones para iOs y
 sin esperas ni horarios y Android.
 completamente segura. ¿Quieres evitarte desplazamientos y esperas? ¿Quieres gestionar tus
finanzas en el momento que tú quieras y desde donde quieras?
Ser usuario de banca móvil te permite poder realizar operaciones
como las siguientes:
¡Descárgate las apps para operar
 consultas de saldo,
 transferencias y traspasos, tus cuentas desde el móvil y disfruta
 gestión de tarjetas, de las ventajas de la banca del futuro!
 pago de recibos,
La banca del futuro
LA BANCA DEL FUTURO
TE RECOMENDAMOS
 Poner una contraseña de bloqueo de pantalla
en tu teléfono para impedir el acceso a tus
datos personales en caso de robo o pérdida.
 Instalar un software para geolocalizar y
controlar la funcionalidad del móvil y, si
procede, bloquearlo.
 Contratar un seguro de accidentes para tu
teléfono.
 Si has perdido o te han robado el móvil:
- Llama o envía un mensaje a tu teléfono
para, en caso de pérdida, facilitarle a la
persona que lo ha encontrado que te lo
devuelva.
- Llama a tu operadora de telefonía para
bloquear el teléfono aunque creas que
pueda acabar apareciendo.
- Denuncia la pérdida o el robo a la policía;
puede que te ayuden a recuperarlo y si no
lo encuentras, la denuncia será necesaria a
la hora de tramitar el siniestro en tu
compañía de seguros.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. Durante el año 2013 se han vendido más de mil
millones de smartphones en todo el mundo.
 Bloquear el móvil cuando lo tengas
inactivo.
2. En el año 2014 se estimó que había tantos smart-
phones como ordenadores (fijos o portátiles).
 Memorizar el PIN y evitar tenerlo apun-
tado en el reverso de la carcasa u otro
lugar visible.
3. En la actualidad los usuarios de banca móvil pueden
realizar desde el teléfono las operaciones más
habituales y en el futuro su operatividad irá en
 Apuntar el código IMEI de tu teléfono (es
aumento.
como su DNI). Conocer el número puede
ser útil a nuestra empresa de telefonía
para poder bloquearlo si ha sido robado.
4. Diferentes revistas tecnológicas pronostican cómo
serán las APP con más futuro y concluyen que serán
Suele estar impreso bajo la batería,
aunque también es posible verlo pulsando
aquellas que nos permitan conectarnos virtual-
*#06# en el teclado de llamadas.
mente con nuestro mundo físico, por ejemplo, que
permitan manejar el microondas, el televisor, el aire
acondicionado o incluso activar la calefacción
automáticamente cuando estés llegando a casa.
5. Hacer pagos en supermercados con un simple gesto
del teléfono, entrar en el cine sin necesidad de
entrada física, recibir información sobre el estado de
tu coche antes de subirte en él, o incluso realizar
una “visita” médica desde la comodidad de tu sofá,
serán acciones que podremos realizar con el móvil.
 Acercamos la educación financiera
al día a día de las personas

La banca del futuro

¿CÓMO SACARLE PARTIDO

A LA ECONOMÍA COLABORATIVA?
¿Te has fijado en los jugadores capaces de desaprovechar una jugada y
fallar el gol… antes de pasar la pelota a un compañero? ¿Tú eres
individualista o jugador de equipo?
Siempre se ha compartido, intercambiado, prestado, alquilado,
regalado… lo que ha resultado beneficioso para todos, ¿no crees?
Hoy en día, las tecnologías multiplican, de modo exponencial, las
posibilidades de compartir.
Gracias a la red...
 no necesitamos tener un CD de nuestro cantante favorito
 o un DVD de una película de éxito
 o el ejemplar en papel de un best seller.
Podemos acceder a estos contenidos directamente en internet ahor-
rando un buen dinero, ¡que siempre va bien para mejorar tu presu-
puesto familiar!
Lo importante no es ser propietario de las cosas, sino conocer la manera
de acceder a ellas solamente cuando las necesitamos.
Esto...
 permite ahorrar y
 contribuye a hacer un mundo más sostenible y justo.
Actualmente, ya puedes compartir...
 coche para ahorrar en gasolina y peajes,
 alojamiento a través de plataformas de intercambio de casas y
 cada vez más bienes y servicios.
Alguien puede necesitar lo que tú ya no quieres… o cederte lo que tú
necesitas…
¿Qué prefieres, compartir o comprar?

Así crece la llamada economía colaborativa: un sistema económico en

¡Atrévete a probar la experiencia
el que se comparten y se intercambian bienes y servicios a través de la economía colaborativa!
de plataformas digitales por un precio justo.
La banca del futuro
¿CÓMO SACARLE PARTIDO A LA ECONOMÍA COLABORATIVA?
TE RECOMENDAMOS
 Antes de descartar productos que no utilizas,
pero que están en buen estado, piensa en si
pueden ser de utilidad para alguien y localiza
alguna plataforma para cambiarlos por otra
cosa o ponerlos a la venta.
 Comparte estas inquietudes con tus hijos; los
jóvenes tienen prendas de vestir, móviles,
electrónica, que ya no utilizan y que pueden
vender para sacarse algún dinero.
 ¿Tienes cosas que no utilizas y te gustaría
ganar un dinero con ellas? ¿Viajas solo en
coche todos los días y te gustaría ir acom-
pañado y así compartir los gastos? ¿Sacas a
pasear a tu perro y no te importaría llevarte el
del vecino contigo? ¿Eres experto en algo y
quieres compartir tu conocimiento para
ayudar a los demás? Te recomendamos que
escribas tus ideas en una libreta. Todos
tenemos capacidades y todos necesitamos de
los demás. Es cuestión de decidirse y empezar
por algo fácil.
Con la colaboración de:
¿SABÍAS QUE...? ¡NO OLVIDES!
1. Las actividades en las que más ha crecido la
economía colaborativa han sido el trasporte privado
 Compartir con desconocidos es un acto de
confianza pero debemos ser prudentes.
de pasajeros (Uber, BlaBlaCar), el alquiler de alojami- Si en algún momento intuyes que algo no
entos (Airbnb), los servicios financieros parece lógico en la transacción, es mejor
(crowdfunding), los servicios personales (TaskRabbit) o echarse atrás.
los servicios profesionales (crowdsourcing).
2. El crowdfunding o financiación colectiva tiene como
 Compartir lo que has aprendido sobre
economía colaborativa con tus familiares y
objetivo compartir la financiación de un proyecto amigos. Seguro que saben cómo sacarle
entre aquellas personas que deseen apoyarlo. El partido. ¡Compartir es gratis!
emprendedor envía el proyecto a la plataforma de
crowdfunding específica explicando la idea, la finan-
ciación, el plazo y la recompensa a los financiadores.
3. El crowdsourcing consiste en externalizar tareas que
puedan realizar profesionales interesados en colabo-
rar en un proyecto concreto. Como por ejemplo
cuando las empresas importantes piden opiniones a
sus clientes antes de tomar decisiones estratégicas.
4. El coworking es una práctica entre profesionales de
distintas empresas que se unen para trabajar en un
mismo espacio. Los objetivos son evitar la soledad y
el aislamiento y sobre todo compartir facturas y
gastos.
5. El modelo peer to peer se basa en plataformas que
ponen de acuerdo a iguales (particulares) para que
intercambien (alquilen, compren y vendan) productos
y servicios.