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CONSIDERANDO:
ACUERDA
CAPÍTULO I
ASPECTOS GENERALES
ARTÍCULO 1: OBJETIVO DEL SERVICIO DE CRÉDITO: Tiene como objetivo este servicio,
poner a disposición de los asociados, recursos económicos para el financiamiento de
actividades productivas, proyectos de mejoramiento y atención de necesidades de
consumo que eleven la calidad de vida de los asociados y su grupo familiar.
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ARTÍCULO 2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS:
2.1. USO RACIONAL DEL CRÉDITO: Promover en los asociados el uso racional de los
recursos solicitados, de forma tal que el crédito sea una fuente de mejoramiento; así
mismo, fomentar el desarrollo de actividades empresariales y la realización de inversiones
que sirvan para el desarrollo de los asociados y la comunidad en donde COOPEMSURA está
operando.
2.2. IDENTIDAD COOPERATIVA: Generar en los asociados cada día más sentido de
pertenencia y de identidad con la Cooperativa, a través de la utilización permanente del
servicio de crédito.
Fijar políticas de exposición y límites que eviten la concentración del riesgo por
deudores y empresas.
Determinar políticas claras de otorgamiento de crédito y recuperación de cartera
que reflejen la orientación de la Cooperativa hacia la protección del ahorro de sus
Asociados.
Reconocer adecuadamente el verdadero riesgo crediticio, así el indicador de
calidad de cartera sea bajo, manteniendo niveles de provisiones adecuadas en
función de éste.
Recopilar información para alimentar las bases de datos que permitan el desarrollo
e implementación de las técnicas de análisis.
Garantizar la transparencia sobre la condición financiera actual y exposición al
riesgo, la cual debe ser conocida por el Consejo de Administración, organismos de
control interno y externo, así como por los Asociados de la Cooperativa.
ARTÍCULO 3. SUJETOS DEL SERVICIO: Son sujetos o destinatarios del servicio de crédito
que ofrece COOPEMSURA, sus Asociados, siempre que reúnan los requisitos contemplados
en el presente Reglamento para acceder al servicio.
CAPÍTULO II
POLÍTICAS DE COLOCACIÓN
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4.1. RECURSOS PARA EL OTORGAMIENTO DE LOS CRÉDITOS: Se prestará el servicio de
crédito con base en los recursos recibidos en aportes, en ahorros y de la recuperación de la
cartera de crédito; si fuese necesario, con los recursos provenientes de empréstitos
externos, previa autorización del Consejo de Administración.
4.6. SERVICIO DEL CRÉDITO: El servicio de crédito debe ser eficaz, procurando
oportunidad en la entrega, en cantidades ajustadas a las capacidades reales de
COOPEMSURA y del solicitante del crédito, a un costo razonable y considerando las
necesidades de funcionamiento administrativo de COOPEMSURA y el correcto manejo del
crédito por parte del deudor.
Endeudamiento Directo:
En todas las líneas sin incluir Vivienda: Cien (100) Salarios Mínimos Mensuales
Legales Vigentes.
En Todas las líneas incluyendo Vivienda: Ciento setenta (170) Salarios Mínimos
Mensuales Legales Vigentes.
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Endeudamiento Indirecto: COOPEMSURA, respetuosa de las políticas internas del Grupo
SURA, de no codeudarse entre compañeros de labores, se acoge a esta directriz. No
obstante, por voluntad del Asociado, expresada por escrito, en la que manifieste asumir la
responsabilidad que se deriva de ello ante la Empresa donde labora, COOPEMSURA
aceptará que un Asociado sea Codeudor, siempre que reúna los requisitos establecidos en
el presente Reglamento.
En todos los casos, una misma persona no podrá ser codeudor en más de tres créditos. De
igual manera, el monto a codeudar por crédito o de manera acumulada, no podrá exceder
el equivalente a cuarenta (40) Salarios Mínimos Legales Mensuales Vigentes.
Cuando el valor de la liquidación del contrato laboral sea inferior al saldo de la deuda
reportada, o por cualquier motivo la empresa donde laboraba el asociado no alcance a
retenerle todo el valor, al asociado se le deberá informar sobre su estado de cuenta y el
valor de las cuotas que debe continuar pagando de manera mensual por caja o a través de
los medios que se dispongan para tal fin.
En todos los casos en que los créditos cuyo recaudo por deducción de nómina, pasen a
recaudo por taquilla, deberán ser objeto de la respectiva reclasificación contable.
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Si el (los) inmueble (s) hipotecado (s) perece (n) o sufre (n) desmejora o deprecio
cualquiera que sea la causa, de tal manera que a juicio de la Cooperativa, no sea (n)
garantía de la obligación pendiente y de sus accesorios;
Por inexactitud o falsedad en los documentos en virtud de los cuales se haya
obtenido la adjudicación del préstamo;
Por muerte, liquidación o declaratoria de Insolvencia de cualquiera de los
suscriptores de la obligación.
Por no constituir, mantener vigentes y allegar a la Cooperativa, las pólizas de
seguro que ésta exija para amparar los bienes dados en garantía;
Por desvinculación laboral de la empresa donde se halle trabajando el (los) deudor
(es), en el evento que la amortización del crédito sea por deducción de nómina.
Para tales efectos será suficiente prueba de ocurrencia del hecho que justifique su
aplicación, la información y documentos que sobre el asunto recopile y allegue la
Cooperativa, sin necesidad de requerimiento judicial o extrajudicial alguno.
4.10. CESIÓN, VENTA O ENDOSO: La Cooperativa podrá ceder o endosar sus derechos
derivados de su cartera de crédito, a uno o más bancos comerciales, o a otras personas o
entidades de naturaleza cooperativa o financiera, sin notificar de este hecho a los
respectivos deudores. De igual manera, la Cooperativa podrá revelar a un potencial
participante, cualquier información que posea relacionada con la cartera comprometida,
previa autorización de los deudores respectivos.
8.1. Estar al día en los aportes y con todas sus obligaciones de crédito con
COOPEMSURA.
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8.2. Presentar un buen historial de crédito en COOPEMSURA y en forma general con
otras entidades, el cual se verificará con la información disponible en las centrales de
riesgo.
8.3. Demostrar capacidad de pago con base en su flujo neto, o ingreso disponible,
entendido éste como la diferencia entre los ingresos brutos y los costos y gastos en que el
asociado incurre en su vida normal.
8.4. Los solicitantes deben demostrar solvencia para el pago del crédito, entendida
ésta como la capacidad de una persona para responder por el pasivo exigible o la
obligación contraída; la cual se calcula teniendo en cuenta su nivel total de endeudamiento,
la calidad y composición de sus activos, pasivos y patrimonio y las contingencias que se le
puedan presentar; en síntesis, la solvencia equivale a calcular el monto de los activos libre
de deudas que tiene el solicitante del crédito.
8.5. Ofrecer y constituir las garantías a satisfacción del organismo que apruebe los
créditos y que respalde suficientemente los montos solicitados; asumiendo el solicitante
todos los costos de constitución de las garantías reales, las cuales deben tener un valor
superior al monto de crédito solicitado y deben acompañarse con el respectivo avalúo
técnico, certificado por persona calificada y debidamente autorizada, o registrada como
avaluador.
PARÁGRAFO: De conformidad con lo dispuesto en el literal “a” del numeral 2.3.2 del
Capítulo II de la Circular Contable y Financiera, proferida por la Supersolidaria, al referirse
al monto aprobado de un crédito, establece que “..Si el valor aprobado no es el mismo
registrado en la solicitud de crédito, se deberá contar con la aceptación expresa del asociado,
quien la podrá manifestar mediante cualquier mecanismo del cual quede prueba”. En
consecuencia, la Cooperativa dispondrá las acciones conducentes a que se cumpla dicha
directriz.
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CAPÍTULO III
LÍNEAS DE CRÉDITO
Créditos Comerciales: Son aquellos cuya destinación sea para financiar proyectos o
actividades productivas;
Créditos de Vivienda: Son los créditos que otorga la Cooperativa para vivienda, de
conformidad con lo dispuesto en la Ley 546 de 1999 y normatividad complementaria.
Para que tales préstamos tengan el tratamiento de “Créditos para Vivienda”, como mínimo
deben tener las siguientes características:
El plazo de amortización debe estar comprendido entre cinco (5) años como
mínimo y treinta (30) años como máximo.
El monto del crédito podrá ser hasta del setenta por ciento (70%) del valor del
inmueble. En los créditos destinados a financiar vivienda de interés social el monto
del crédito podrá ser hasta del ochenta por ciento (80%) del valor del inmueble. En
todo caso, el valor del inmueble será el del precio de compra o el de un avalúo
técnicamente practicado dentro de los seis meses anteriores al otorgamiento del
crédito.
La primera cuota del crédito no podrá representar más del treinta por ciento 30%
de los ingresos familiares, los cuales están constituidos por los recursos que
puedan acreditar los solicitantes del crédito, siempre que exista entre ellos relación
de parentesco o se trate de conyugues o compañeros permanentes. Tratándose de
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parientes deberán serlo hasta el segundo grado de consanguinidad, primero de
afinidad y único civil.
Los inmuebles financiados debe estar asegurados contra los riesgos de incendio y
terremoto.
Objetivo: Satisfacer las necesidades personales del asociado para su libre destinación.
Intereses: Serán cobrados a una tasa fija sobre saldos durante todo el período del crédito.
El Consejo de Administración definirá las tasas de interés a cobrar para las nuevas
colocaciones de acuerdo con el movimiento de ésta en el mercado financiero, los plazos de
financiación y las condiciones específicas de COOPEMSURA, en todo caso sin superar la
tasa máxima permitida.
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Plazos:
Hasta diez y ocho (18) meses, con la posibilidad de abonar hasta el 30% del valor
del crédito con las primas.
Para pago en su totalidad con la prima del semestre correspondiente.
Intereses: Serán cobrados a una tasa fija sobre saldos durante todo el período del crédito.
El Consejo de Administración definirá las tasas de interés a cobrar para las nuevas
colocaciones de acuerdo con el movimiento de ésta en el mercado financiero, los plazos de
financiación y las condiciones específicas de COOPEMSURA, en todo caso sin superar la
tasa máxima permitida.
Condiciones y Requisitos: Cumplir los requisitos legales para ser acreedor al pago de la
prima como prestación legal de la empresa donde labore el asociado.
Esta línea de crédito no la podrán solicitar los asociados cuyo salario sea integral, ya que
esta modalidad no tiene lugar a primas de servicios, ni los asociados que sean ex
empleados de las empresas que tienen vínculo de asociación con COOPEMSURA.
Plazos y Modalidad de Pago: Tanto para el primero como para el segundo semestre del
año, se podrán solicitar créditos por esta línea, a partir del momento en que la
Administración abra la oferta de este producto, de acuerdo con la disponibilidad del flujo
de caja. Estos créditos se cancelarán en Junio 15 o en diciembre 15 del año en curso, según
corresponda con el semestre en que se otorga el crédito.
Mediante esta línea de crédito, el deudor paga en la fecha pactada el total del capital con
los intereses causados por el tiempo que utilizó el recurso.
Intereses: Esta línea tendrá la tasa máxima establecida para la línea de libre inversión.
Objetivo: Esta línea de crédito será destinada para la compra de vehículo nuevo o usado.
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Condiciones y Requisitos:
En caso de crédito para compra de vehículo particular, el valor del crédito no podrá
exceder el ochenta por ciento (80%) del valor comercial del vehículo y estará
determinado de acuerdo con el avalúo elaborado por una firma competente e
idónea para tales fines. En los casos de compra de vehículo nuevo, la base para
calcular el 80% será el valor antes de impuestos y gastos de matrícula y demás
trámites.
Para compra de vehículo de servicio público se prestará hasta el 70% del valor
comercial (antes de impuestos y gastos de matrícula y de trámites) y sólo para
vehículo nuevo.
Plazos: Hasta sesenta (60) meses, con la posibilidad de abonar hasta el 30% del valor del
crédito con las primas.
Intereses: Serán cobrados a una tasa fija sobre saldos durante todo el período del crédito.
El Consejo de Administración definirá las tasas de interés a cobrar para las nuevas
colocaciones de acuerdo con el movimiento de ésta en el mercado financiero, los plazos de
financiación y las condiciones específicas de COOPEMSURA, en todo caso sin superar la
tasa máxima permitida.
Garantías:
Real (Prenda sin tenencia)
Seguro de automóviles contra todo riesgo en el que debe aparecer COOPEMSURA
como beneficiario hasta el monto de la deuda
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El tiempo para el uso de esta línea de crédito será de dos meses contados a partir de la
fecha en que se cumple el quinquenio.
Condiciones y Requisitos: Para acceder a este tipo de crédito el asociado debe tener una
antigüedad mínima de 5, 10, 15 o 20 años cumplidos, que sean continuos, de acuerdo al
tipo de crédito solicitado.
Monto Máximo: Se tendrá un monto máximo de crédito según la antigüedad que se tenga
como asociado a COOPEMSURA así:
Montos:
Intereses: Serán cobrados a una tasa fija sobre saldos durante todo el período del crédito.
El Consejo de Administración definirá las tasas de interés a cobrar para las nuevas
colocaciones de acuerdo con el movimiento de ésta en el mercado financiero, los plazos de
financiación y las condiciones específicas de COOPEMSURA, en todo caso sin superar la
tasa máxima permitida.
9.6.1. Objetivo: Será la línea de crédito que dé solución a la necesidad que tienen los
asociados en lo que a vivienda se refiere. Este crédito sólo podrá ser destinado para la
compra de vivienda, o construcción de vivienda en lote propiedad del asociado solicitante.
No aplica para fincas de recreo o para fines diferentes a vivienda de habitación.
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Diligenciar formatos complementarios sobre situación económica y sobre la
financiación de la vivienda.
Adjuntar las tres últimas colillas de nómina;
Adjuntar certificado de tradición y libertad del inmueble o de los inmuebles en el
evento de que existan parqueaderos y depósito o cuarto útil. Este certificado de
libertad no debe tener una vigencia superior a un mes.
Adjuntar avalúo comercial del inmueble (o certificación del valor de venta por parte de
la constructora con fecha no menor a un mes) objeto de compra realizado por persona
natural o jurídica inscrita en la Lonja de Propiedad Raíz, los cuales deberán aportar en
todos los casos, el número de matrícula profesional o mercantil, cedula de ciudadanía o
NIT y cuya expedición tenga una anterioridad no mayor de un año.
En caso de que el asociado esté solicitando crédito de vivienda con la empresa donde
labora, deberá adjuntar una certificación donde conste el valor del crédito aprobado y
la cuota que se pagará mensualmente.
9.6.3. Monto Máximo: El monto máximo es hasta 162 SMMLV, siempre que se cumplan
las condiciones establecidas en las Garantías.
9.6.4. Plazos: Hasta ciento cuarenta y cuatro (144) meses. Con la posibilidad de pactar
pagos extras contra las primas semestrales a que tenga derecho el asociado durante el
tiempo pactado para la obligación y con un tope de hasta el 30% del valor del crédito
otorgado.
9.6.5. Intereses: La tasa definida por el Consejo de Administración, sin superar la tasa
máxima permitida.
9.6.6. Garantías: Real (Hipoteca abierta sin límite de cuantía) en primer grado. Esta
garantía hipotecaria en primer grado podrá ser compartida con la empresa
SURAMERICANA (o su filial de servicios financieros), con la condición de que el valor total
de los créditos otorgados por las dos empresas para la financiación de la vivienda, no se
supere el 70% del valor comercial de la propiedad.
Cuando se consideren otros ingresos para el pago de la obligación, estos deberán ser
plenamente demostrados por el asociado.
Por esta línea no se atenderán solicitudes para atender gastos de impuesto predial y
valorizaciones, ni pago de trámites legales.
En todo caso, sea o no compartida la garantía, esta no podrá respaldar obligaciones que
excedan el 70% de su valor comercial.
ESTUDIO Y APROBACIÓN:
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Una vez llegue la solicitud de crédito con todos los documentos requeridos se debe
radicar. En caso de que falte algún documento, ésta será devuelta al asociado con
una comunicación indicando cual es el motivo de la devolución.
La solicitud de crédito será estudiada una vez sea radicada, es decir, se analizará el
estado de cuenta del asociado a la fecha, teniendo en cuenta todos los requisitos del
reglamento de crédito para esta línea, como son el cupo disponible, el plazo
máximo, la forma de pago (Nómina o Caja), los ingresos adicionales a la nómina si
es del caso, el endeudamiento total, la garantía presentada por el asociado y los
demás aspectos que sean relevantes en el estudio de crédito.
Si el crédito cumple con todos los requisitos, se consulta el historial crediticio del
solicitante en las centrales de riesgo.
En caso de que el asociado no esté reportado en mora por alguna central de riesgo,
el crédito pasa a ser estudiado por el ente competente en la reunión más próxima a
su radicación. Si el asociado se encuentra reportado se le informará por escrito para
que adjunte los respectivos paz y salvos. Una vez el asociado adjunte los paz y
salvos requeridos, el crédito pasará a ser estudiado por el Comité de servicios o la
Gerencia, según corresponda.
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9.7 LÍNEA DE CONVENIOS Y FERIAS ESPECIALES: Esta línea se utilizará para que los
asociados accedan a la financiación de productos y servicios a través de los convenios
empresariales, que para los efectos realice COOPEMSURA y que tienen por objetivo
beneficiar a los afiliados con tarifas y precios especiales por la colectividad:
Montos Máximos: Hasta 8 Salarios mínimos legales vigentes, de acuerdo con el tipo de
servicio complementario a utilizar.
Plazos: Hasta treinta y seis (36) meses, de acuerdo con el convenio a utilizar, o la
temporada especial que se promocione.
Intereses: Los estipulados por la administración para los eventos, convenios o campañas
especiales, que en todo caso serán cobrados sobre saldos a una tasa fija y sin superar la
tasa máxima permitida.
9.8. CREDIESPECIAL: Línea de crédito dirigida a los asociados que requieren un monto
de capital para pagar en un plazo junto con los intereses. Para acceder a esta línea, el
solicitante debe demostrar el origen o fuente del recurso, para garantizar que puede
cumplir con la obligación en el tiempo previsto.
9.9. CREDIAPORTES: Línea de libre destino que tiene por objetivo ofrecerle al asociado un
crédito con baja tasa de interés y con base en el saldo de los aportes sociales que posea.
Tasa: La definida por el Consejo de Administración, que en todo caso, será más baja que la
tasa definida para libre Inversión.
9.10. CREDICUMPLEAÑOS: Crédito de libre destino que se le ofrece al asociado para ser
utilizado durante el mes siguiente a la fecha de su cumpleaños, con baja tasa de interés.
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Monto: Hasta 9 SMMLV.
Tasa: la definida por el Consejo de Administración, que en todo caso, será más baja que la
tasa definida para libre Inversión.
9.9. CREDITURISMO: Línea especialmente diseñada para que los asociados cumplan
con sus sueños turísticos y disfruten de sus períodos de vacaciones.
Tasa de interés: La definida por el Consejo de administración, que en todo caso será más
baja que la línea de libre inversión.
ARTÍCULO 10: INTERESES: Los intereses a cobrar por los créditos otorgados, consultarán
tanto la rentabilidad para COOPEMSURA, como el beneficio para los asociados. De igual
modo se tendrán en cuenta las condiciones financieras del mercado y las de
COOPEMSURA.
COOPEMSURA cobrará intereses de mora sobre los saldos de las cuotas en mora,
equivalente a la tasa máxima moratoria permitida por la Superfinanciera, o por quien haga
las veces de órgano gubernamental de control sobre estos cobros.
PARÁGRAFO: Tasa de Interés para los créditos de deudores que solicitan el retiro
voluntario como asociados: Cuando un asociado se retira de la Cooperativa y luego de
efectuar el cruce de sus saldos de aportes y ahorros con los saldos de crédito, queda con
saldo de deuda, estas obligaciones se le re-liquidarán conservando la cuota inicialmente
pactada y a la tasa de interés máxima permitida para la línea de crédito.
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CAPÍTULO IV
DE LAS GARANTÍAS
ARTÍCULO 11: GARANTÍAS: Para respaldar los créditos otorgados por COOPEMSURA, se
exigirá a los asociados deudores, la constitución de garantías de acuerdo con las
condiciones y monto o montos acumulados de sus créditos.
Se tendrán como garantías válidas para efectos del otorgamiento del crédito las siguientes:
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En los casos en los que la denominación o nomenclatura de los predios que aparecen en la
titularización no coinciden con la que realmente tienen, es necesario en cuanto sea posible,
el boletín o certificado oficial de la nomenclatura del inmueble.
Cuando sean personas jurídicas sin ánimo de lucro las que ofrecen las garantías, se exigirá
además:
En todos los casos se exigirá un avalúo en el cual se discrimine el valor del terreno y el
de las construcciones levantadas en él. El avalúo deberá contener una descripción
detallada del inmueble y determinar el valor comercial del bien y su nivel de
comerciabilidad.
El valor del crédito que respalda la garantía hipotecaria, no podrá exceder del setenta
(70%) por ciento del valor comercial del bien inmueble
Copia del seguro de hábitat que contenga las coberturas contra todo riesgo, donde
figure como beneficiario COOPEMSURA.
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PRENDA SIN TENENCIA: En esta modalidad el asociado conserva la tenencia del vehículo,
obligándose a conservarlo y custodiarlo con los deberes y responsabilidades de un
depositario, no puede variar el lugar que dentro del contrato de prenda ha indicado como
aquel donde permanecerá el bien gravado; deberá permitir que cada vez que el acreedor lo
requiera, pueda éste visitar e inspeccionar el estado y conservación del vehículo; deberá
reportar al acreedor con la frecuencia que se establezca sobre el estado y conservación del
vehículo, de lo contrario, COOPEMSURA, podrá obtener la entrega inmediata de la prenda
o el pago de la obligación principal aunque el plazo de ésta no se halle vencido.
Copia del seguro de automóviles que cubra todos los riesgos, tales como: coberturas de
pérdida Parcial y total por hurto, pérdida Parcial y total por daños y pérdida parcial y
total por terremoto, entre otros, donde figure como beneficiario COOPEMSURA.
Si el dueño del vehículo a entregar en garantía, es una persona jurídica sin ánimo de lucro,
se exige el certificado de existencia y representación legal expedido recientemente por la
cámara de comercio o por la entidad competente, con no más de dos (2) meses de
expedición.
11.2.1. CODEUDORES: Es toda persona natural o jurídica (entidades que operan bajo la
modalidad de avales o garantías), que garantiza el pago de la obligación en caso de que el
deudor principal o titular de la deuda, incumpla con los pagos pactados y éste responde
solidariamente hasta por el monto total de la obligación.
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Si es persona natural existen dos clases de codeudores, así:
Requisitos:
Requisitos:
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Comerciantes de San Andresito.
Comercializadores de Computadoras y suministros para éstas.
Comercializadores de artículos suntuarios (obras de arte, artículos de colección,
piedras preciosas).
Comunidades o Asociaciones religiosas.
Fundaciones sin ánimo de lucro de escasa trayectoria o poco reconocidas.
Trabajadores independientes con actividades tales como: joyeros informales,
chanceros, propietarios de compraventas, propietarios de casa de juego,
prestamistas, propietarios o empleados de casas o cajas de cambio de cheques,
negociantes informales de vehículos o propiedad raíz, conductores de transporte
público sin vínculo laboral o propietarios de un solo vehículo que represente su
única fuente de ingresos.
Personas que por su lugar de residencia sean de difícil localización.
Personas que residan en zonas de alto riesgo desde el punto de vista de orden
público.
Personas cuyos ingresos provengan exclusivamente del exterior.
Personas que laboren en organismos de seguridad e investigación del estado.
Personas que por su edad, estado de salud o actividad no sean asegurables por las
compañías de seguros.
Las personas vinculadas a empresas en liquidación.
Personas sin arraigos familiares, de nacionalidad o de empleo.
Personas que se dediquen a actividades económicas de importación y exportación.
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Contratos de hipoteca. Ya descrita.
Contratos de prenda. Ya descrita.
Endoso de CDT, certificado por la entidad bancaria correspondiente.
Mención de los Títulos Valores: Debe contener la mención y los requisitos que la ley
mercantil señala para todos los títulos valores en general y para el que se recibe en
garantía, salvo que la ley los presuma.
Librador: Los títulos deben ser librados por persona distinta del beneficiario del
préstamo, sin perjuicio de que el deudor los avale para mayor seguridad de quien
concede el crédito. Para los efectos previstos en el decreto 2360 de 1993, deben ser
emitidos o aceptados o garantizados por entidades financieras o por entidades
emisoras de valores en el mercado público.
Vencimiento: Los títulos deben estar en aptitud para ser cobrados a la época del
vencimiento del crédito, esto es, que las acciones cambiarias que de ellos emanan no
caduquen ni prescriban durante el término en que ostentan la calidad de garantía.
Estas exigencias son mínimas y se dirigen a ilustrar el criterio de quienes realizan esas
transacciones, en cuyas manos está dar cuerpo a las operaciones y asegurar para
COOPEMSURA la idoneidad de las garantías que se reciben.
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PARÁGRAFO: De acuerdo al artículo 5 del Decreto 2360 de 1993, No serán admisibles
como garantías o seguridades para los propósitos de este Decreto, aquellas que consistan
exclusivamente en la prenda sobre el activo circulante del deudor o la entrega de títulos
valores salvo, en este último caso, que se trate de la pignoración de títulos valores
emitidos, aceptados o garantizados por instituciones financieras o entidades emisoras de
valores en el mercado público.
Para asociados con contratos de trabajo a término fijo (se incluyen intermediarios
de seguros con contrato laboral):
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Créditos para Pago por Caja Independiente al Tipo de Contrato del Asociado
DE 0 HASTA 10 SMMLV Caja Codeudor tipo A
DE 11 HASTA 30 SMMLV Caja Dos codeudores: uno tipo A y uno tipo B
MAS DE 30 SMMLV Caja Garantía Real
Parágrafo 1. En todos los casos, la deuda acumulada sin codeudor no podrá superar el
equivalente a cinco (5) salarios o ingreso básico mensual del asociado.
ARTÍCULO 14. PÓLIZAS: Los bienes muebles dados en garantía a la Cooperativa, deberán
estar amparados contra todo riesgo y los inmuebles contra incendio y terremoto, mediante
la constitución de una póliza de seguros, determinándose a la Cooperativa como
beneficiaria del seguro; se exceptúan de esta obligación, las garantías dadas sobre
terrenos.
CAPÍTULO V
POLÍTICAS DE COMPETENCIAS
Los órganos o estamentos facultados para tomar decisiones relativas al servicio de crédito
son:
DIRECTOR AGENCIA: Tiene facultades para aprobar montos de crédito a los asociados
hasta por diez (10) salarios mínimos legales vigentes, redondeados a la cifra del millón
más cercana, siempre y cuando sean para descuento de nómina.
COMITÉ DE SERVICIOS: Está facultado para aprobar montos de crédito, que superen los
treinta salarios mínimos mensuales legales vigentes o solicitudes de menos monto que
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sean presentadas con condiciones especiales frente a este reglamento y que deban ser
evaluadas por este ente, conservando siempre los principios de la prudencia y del manejo
del riesgo crediticio.
1. Aspectos Generales: Existen algunos eventos en que por diversos factores, la situación
financiera de los asociados puede presentar un deterioro ya sea moderado o acentuado
que afecta el normal recaudo de la obligación en los términos previstos, siendo necesario
tomar acciones que permitan flexibilizar las condiciones de pago mediante una salida
negociada bien sea por cartera vencida e incluso vigente.
Frente a estos casos, es claro que se debe reconocer la existencia de un sujeto de crédito
confiable y viable tanto comercial como financieramente, como condición necesaria para
poder proceder, minimizando así el riesgo de impago de las obligaciones y evitando su
traslado a cobro jurídico.
En todo caso, las reestructuraciones deben ser un recurso excepcional para regularizar el
comportamiento de la cartera de créditos y no puede convertirse en una práctica
generalizada.
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Al aprobarse una reestructuración, se deberá tener en cuenta lo siguiente:
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Los que se encuentren en categoría E podrán ser calificados como D
cuando el deudor se encuentre al día en el servicio de la deuda y haya
pagado por lo menos 2 cuotas desde la reestructuración. Para obtener la
categoría C se procede como en el párrafo anterior.
Los ingresos de todos los créditos que sean reestructurados más de una vez
deberán contabilizarse por el sistema de caja. Mientras se produce su recaudo, el
registro correspondiente a los intereses se llevará por cuentas de orden.
Rehabilitación de la Calificación.
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Los que se encuentren en categoría D podrán ser calificados como C cuando el
deudor se encuentre al día en el servicio de la deuda y haya pagado al menos 2
cuotas desde la reestructuración. Para obtener la categoría B se procede como en el
párrafo anterior.
Las reestructuraciones deben ser aprobadas por el estamento que aprobó el crédito
inicialmente, de acuerdo con la resolución 1507 de Noviembre 27 de 2001 dispuesta por la
Superintendencia de la Economía Solidaria y se debe cumplir con lo establecido al respecto
en la Circular Básica contable y financiera emitida por la Supersolidaria, en cuanto a la
clasificación y provisiones de cartera antes descritas.
Sustituyéndose una nueva obligación a otra, sin que intervenga nuevo acreedor o
deudor.
La mera ampliación o reducción del plazo de una deuda no constituye novación, pero pone
fin a la responsabilidad de los deudores solidarios y extingue las garantías constituidas.
Cuando se realice una novación se debe tener en cuenta que a este nuevo crédito se le
deben constituir sus propias garantías, atendiendo las disposiciones establecidas en el
Título XV del Libro Tercero del Código Civil.
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4. Prácticas Crediticias: A solicitud del asociado, el Comité de Servicios o el órgano
competente podrán autorizar operaciones crediticias, cuyo objetivo sea aumentar el plazo,
recoger varios créditos en uno solo, disminuir las cuotas, cambiar las tasas, etc.; cuando el
crédito haya superado como mínimo los tres primeros meses del plazo inicialmente
pactado.
En caso de que se unifiquen créditos de diferentes líneas, se aplicará la tasa más alta de las
líneas unificadas y se generará un nuevo crédito con el consecuente cobro de cuota de
estudio de crédito y de seguro de vida deudores.
En caso de que la operación crediticia sea con el objetivo de disminuir el plazo inicialmente
pactado o disminuir las cuotas porque el asociado haya hecho un abono a capital, la
Gerencia podrá autorizar la operación; En este caso no se cobra el seguro de vida
deudores.
2. Consulta Escrita: Este mecanismo consiste en que el Gerente consultará a cada uno de
los miembros del Consejo de Administración para que por escrito den su voto, de acuerdo
con lo previsto en el Artículo 20 de la Ley 222 de 1995. El Gerente, informará a los
miembros del Consejo de Administración, los resultados pertinentes, dentro de los cinco
días siguientes a la recepción de los documentos en los que se expresó el voto.
Tal como lo prevé el Artículo 21 de la Ley 222 de 1995, en los casos de reuniones no
presenciales y del voto escrito, las actas correspondientes deberán elaborarse y asentarse
en el libro respectivo dentro de los treinta días siguientes a aquel en que concluyó el
acuerdo. Las actas serán suscritas por el Gerente y el secretario del Consejo. A falta de este
último, serán firmadas por alguno de los miembros del Consejo de Administración.
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Acorde con lo previsto en el Parágrafo único del Artículo 21 de la referida Ley, serán
ineficaces las decisiones adoptadas a través del mecanismo de reuniones no presenciales,
cuando alguno de los miembros del Consejo de Administración (principal o suplente en
ausencia de este) no participe en la comunicación simultánea o sucesiva. El mismo efecto
tendrán las decisiones adoptadas aplicando el mecanismo de consulta escrito, cuando
alguno de los integrantes del referido Organismo no exprese el sentido de su voto o se
exceda del término de un mes para pronunciarse sobre ello.
En todo caso, debe quedar evidencia escrita, sea por un medio o por otro, tanto de la
consulta hecha, con sus respectivos anexos, como de la respuesta que dé cada uno de los
consultados.
CAPÍTULO VI
POLÍTICAS DE DOCUMENTACIÓN
Tipo de garantía: En este espacio el funcionario encargado del estudio del crédito deberá
consignar el tipo de garantía que presenta el deudor y el valor del avalúo, si es del caso. Es
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necesario que las garantías otorgadas sean de fácil realización, tengan la cobertura
adecuada y sobre la misma se surtan los trámites legales necesarios, de manera que esté
suficientemente garantizado el crédito y ofrezca un respaldo jurídicamente eficaz, de
forma que otorgue una preferencia o mejor derecho al pago de la obligación.
De igual forma es de señalar que la entidad debe aplicar a los codeudores el mismo
procedimiento aplicado al deudor en relación con el cumplimiento de los criterios
mínimos establecidos en el presente reglamento.
Hábito de pago: Este aspecto es uno de los de mayor relevancia, toda vez que sirve de
referencia para determinar el comportamiento de pago de los asociados, al revisar
históricamente el cumplimiento de sus obligaciones anteriores y de la información de las
centrales de riesgo; No se puede convertir en el único elemento para evaluar el riesgo del
crédito pero si es necesario tenerlo como uno de los aspectos fundamentales en el
momento de efectuar la evaluación.
Complementaria a la información que generen las centrales de riesgo, son las consultas en
el portal de la Rama Judicial, para verificar que no haya procesos en curso contra el deudor
o codeudor que de alguna manera puedan poner en riesgo la recuperación del crédito.
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(gastos de manutención, arriendo, educación, recreación, otros gastos y descontar las
cuotas mensuales de servicio de la deuda por obligaciones contraídas con el sector
financiero tradicional y el sector comercial), elemento esencial para la aprobación o
negación y, en el caso de ser aprobado, sería uno de los fundamentos para determinar el
valor del crédito, cuota y plazo a utilizar en el plan de amortización de la obligación, de
manera que razonablemente se pueda concluir que el crédito durante toda la vida, podrá
ser puntualmente atendido.
Concepto del analista: Con fundamento en lo anterior, el Analista del Crédito debe
plasmar su concepto y recomendación sobre el riesgo del crédito especificando si es
positivo, el monto, el plazo, la tasa de interés y qué clase de garantía se necesita para poder
ser desembolsado y que sea la base fundamental para la decisión que adopten los
diferentes órganos facultados para aprobar el desembolso de créditos.
Decisión Final: Con base en la sustentación anterior, la instancia competente, debe dejar
constancia si la solicitud del crédito fue aprobada o no, con los respectivos comentarios al
respecto y las respectivas firmas de los responsables, indicando el número del acta
correspondiente si es del caso.
CAPÍTULO VII
DE LA ADMINISTRACIÓN – SEGUIMIENTO – EVALUACIÓN Y CALIFICACIÓN DE LA
CARTERA
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Independientemente de la gestión de cobranza que se realice, la Cooperativa, para
conservar las relaciones de largo plazo y de fidelización con el Asociado, a través de los
empleados designados, establecerá mínimo un contacto en el año con éstos.
Personalizar la atención;
Atender sus necesidades en la debida oportunidad;
Armonizar el plan de amortización de sus obligaciones, con sus flujos de caja;
Concientizarlo sobre el riesgo de incumplimiento que genera el sobre-
endeudamiento;
Dar explicaciones claras sobre el estado de sus cuentas;
Evidenciar las ventajas comparativas que ofrece la Cooperativa con respecto a las
demás entidades, lo cual requiere conocer la competencia, los productos que ofrece
y las estrategias comerciales que maneja.
2. SEÑALES DE ALERTA: Se deben tener claras las señales de alerta que puedan contribuir
a la identificación oportuna del riesgo de incumplimiento, las cuales están dadas por el
comportamiento del cliente con la Cooperativa, tales como:
Ante estas señales de alerta, los empleados responsables en la Cooperativa deben proceder
a verificar cada una de ellas, valorando su alcance y trascendencia a través de contactos
con el cliente y revisión de sus estados financieros, en el evento que esté obligado a
presentarlos, e informando inmediatamente a los niveles superiores.
Valoradas estas señales de alerta, se debe tomar medidas correctivas oportunas tales como
colocar el endeudamiento en reducción y adelantar las acciones tendientes a solucionar el
aspecto negativo a que se refiere la señal de alerta surgida.
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5. POLÍTICAS DE RECUPERACIÓN Y CASTIGO: La gestión de cobranza se realizará de
acuerdo con las directrices contenidas en el Reglamento de Cartera de la Cooperativa, el
cual hace parte integral del presente documento.
CAPÍTULO VIII
DE LAS PROVISIONES
ARTÍCULO 20. PROVISIÓN GENERAL: La Cooperativa tendrá una provisión general que
como mínimo sea por el equivalente al 5% de su cartera bruta.
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Para el efecto se tendrá en cuenta las siguientes edades de morosidad dispuestas por la
Superintendencia de la Economía Solidaria:
PARÁGRAFO 2: Como resultado de las evaluaciones de cartera que se realice, los casos
que ameriten una provisión mayor a la de su categoría de riesgo, serán objeto de dicho
tratamiento, previa autorización de la Gerencia.
CAPÍTULO IX
OTRAS DISPOSICIONES
Punto cinco (0.5%) por ciento: para el seguro vida deudores, que se utiliza en el caso
del fallecimiento del asociado, si el crédito tiene un plazo inferior a cuatro (4) años; o
Uno (1%) por ciento, si el crédito tiene un plazo superior a cuatro (4) años
1. Las solicitudes de crédito deberán ser presentadas en el formato que para tal efecto
suministrará COOPEMSURA y se deberá diligenciar en todas sus partes;
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3. El beneficiario de un crédito se compromete a justificar la inversión que haga con los
recursos obtenidos, permitiendo y facilitando la supervisión del destino económico del
mismo por parte de COOPEMSURA.
4. COOPEMSURA podrá dar por terminado el plazo y exigir el pago total e inmediato de
una deuda, cuando compruebe que el deudor ha desviado el destino del crédito o cuando
haya incurrido en mora, de acuerdo con lo establecido en el artículo 14 del presente
reglamento.
CAPÍTULO X
DISPOSICIONES FINALES
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