Introducere

Încă din cele mai vechi timpuri oamenii s-au arătat preocupaţi de prevenirea pagubelor sau
măcar de micşorarea lor. Nici cu dezvoltarea excepţională a tehnologiei, omenirea nu poate să
ţină sub control fenomenele naturale. Cutremurile, furtunele, erupţiile vulcanice pot fi într-o
oarecare măsură anticipate sau monitorizate, dar nicidecum controlate. Accidente se întâmplă la
tot pasul, iar jafurile, furturile şi tâlhăria ţin de natura umană. Riscurile vor exista întotdeauna,
riscuri privind sănătatea oamenilor, bunurile lor, riscuri ce decurg din activitatea lor profesională,
riscuri privind mărfurile şi activele companiilor. Societatea şi-a dezvoltat în ultimii zece ani
simţul proprietăţii, iar marile companii de asigurări au intrat masiv pe piaţă, simţind potenţialul
unei cereri în formare.
Societatea de asigurări-reasigurări DONARIS GROUP a fost fondată în anul 1998.
Pornind de la zero, compania s-a poziţionat repede în fruntea ierarhiei societăţilor de asigurări.
Creşterea stabilă şi dinamică a volumului de afaceri contractate a favorizat dezvoltarea
DONARIS GROUP, aceasta poziţionându-se, după numai trei ani de existenţă, în topul primilor
cinci celor mai importanţi asigurători locali.
Dezvoltarea infrastructurii companiei - crearea şi diversificarea propriei oferte de
produse, atragerea specialiştilor profesionişti locali din domeniul asigurărilor, crearea şi
extinderea reţelei teritoriale – a fost realizată exclusiv prin autofinanţare.
De la bun început, DONARIS GROUP a mizat atât pe dezvoltarea relaţiilor cu clienţii ce
desfăşurau activităţi în domeniile industrial si comercial, cât şi pe promovarea vânzărilor cu
amănuntul, reuşind să creeze adevărate parteneriate pe termen lung cu asiguraţii, spre beneficiul
ambelor părţi implicate.
Actualmente, DONARIS GROUP dispune de una dintre cele mai extinse reţele de oficii,
reprezentanţe şi sectoare de pe piaţa asigurărilor din Republica Moldova. Numărul de unităţi
teritoriale prin intermediul cărora DONARIS GROUP îşi desfăşoară activitatea în țară numără
44 de sedii, prezența companiei fiind consemnată în 35 de localităţi din ţară.
DONARIS GROUP astăzi s-a poziţionat în topul primelor 5 companii de asigurări locale
având pentru anul 2016 încasări totale de MDL 49.542.956,0. Garant pentru succesul şi
stabilitatea DONARIS GROUP este echilibrul păstrat, în permanenţă, între ritmul de creştere,
siguranţa financiară si profitabilitate.
Compania de asigurări-reasigurări DONARIS GROUP are drept scop să permită
asigurătorilor să-şi conducă operaţiunile comerciale parţial degajaţi de consecinţele unei
eventuale pierderi, respectiv avarieri ale mijloacelor de transport sau ale bunurilor transportate.

3
 Pe de altă parte, societatea de asigurare participă activ pe piaţa financiară, joacă un
important rol în concentrarea ofertei de capital.
Scopul şi obiectivele studiului efectuat constau în studierea mai aprofundată a activității
companiei de asigurare-reasigurare DONARIS GROUP, sintetizarea experienţei în domeniile
acumulate de aceasta în Republica Moldova, abordarea principiilor teoretice şi metodologice ale
companiei DONARIS GROUP.
Sarcinile ce reies din scopul propus sunt următoarele:
- examinarea şi studierea generală a literaturii în domeniul pieţei de asigurări şi al
rolului asigurărilor ca şi categorie economică;
- culegerea informației despre compania DONARIS GROUP, precum și tendințele
activității acestei companii.
Suportul metodologic şi teoretico-ştiinţific al lucrării îl constituie lucrările ştiinţifice ale
economiștilor din ţară în domeniul asigurărilor. Metodele principale de cercetare sunt:
comparaţia, deducţia, metodele analitice, grupările statistice, abordarea sistemică.
Baza informaţională este formată din: actele normative şi datele economice furnizate de
Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurărilor care funcţionează pe lîngă Ministerul de
Finanţe al Republica Moldova; dările de seamă ale companiiei de asigurare DONARIS GROUP,
precum şi datele Comisiei Naționale a Pieței Financiare a Republicii Moldova.

4
 Capitolul I. STRUCTURA ”DONARIS GROUP” SA ȘI BAZELE
DESFĂȘURĂRII ACTIVITĂȚII

DONARIS Group se constituie astăzi într-unul din reperele importante ale industriei
asigurărilor din Republica Moldova, cu o cifră de afaceri care o situează în topul primilor 5
asigurători de pe piaţa de profil:
(Tabelul 1.1) Cota de piață, I sem. 2016 (Figura 1.1)

Actualmente DONARIS GROUP constitue unul din pilonii industriei de asigurări din
Republica Moldova.
Standardul performant al serviciilor, profesionalismul managerial demonstrat în cadrul
afacerilor, politica financiară echilibrată au făcut ca DONARIS GROUP să fie considerată ca
fiind un partener stabil şi de încredere, cu o reputaţie financiară impecabilă de maximă
responsabilitate pentru obligaţiunile asumate.
Afirmîndu-se drept o companie cu renume pe plan naţional, SAR Donaris Group S.A.
continuă sa-şi diversifice şi perfecţioneze portofoliul, adaptîndu-se în permanenţă la necesitaţile
clenţilor şi la condiţiile specifice economiei Republicii Moldova. În spatele succeselor
DONARIS GROUP stau oamenii, angajaţii companiei.

De-a lungul întregii sale existenţe, DONARIS Group a reuşit să atragă şi să menţină în
rândul angajaţilor săi cei mai buni specialişti în domeniul asigurărilor.
5
 Angajamentul lor permanent contribuie substanţial la dezvoltarea sănătoasa a unei afaceri
profitabile, de care,în cele din urmă, angajaţii înşişi beneficiază.
Activitatea Donaris Group S.A. este condusă de Consiliul de Administrație, care
defineşte strategia de dezvoltare a companiei, stabileşte formele şi metodele de implementare a
acesteia.

*Denumirea completă a Societăţii:

Compania de Asigurări „Donaris Vienna Insurance Group” S.A.
*Numărul şi data înregistrării de stat: 1002600020908 din 23.07.2001 (anexa 1)
*Licenţa de activitate: seria CNPF nr.0000657 din 29.03.2011, eliberată pe un termen
nelimitat
*Sediul: MD 2004, mun.Chişinău, str. 31 August 1989, nr.108/1
*Acţionar majoritar: Vienna Insurance Management GmbH (Austria)
*Capitalul Statutar constituie: 50 694 255 lei
Donaris GROUP administrează cea mai largă reţea de distribuţie la nivel naţional: 31
reprezentanţe şi 8 sectoare
*Numărul punctelor autorizate de vânzări: 102, inclusiv 42 oficii
*Personal administrativ: 321 persoane
*Agenţi de asigurare: 1 044 persoane Brokeri: 18
*Clienţi: Anual SAR Donaris Group S.A. deserveşte peste 55 000 de clienţi.
*Pagina web: www.donaris.md
*Genul exclusiv de activitate: asigurări generale şi reasigurări
*Organele de conducere ale Societăţii:
a) Consiliul de Supraveghere
Franz Fuchs – preşedinte;
Sonja Raus – membru;
Marek Golebiewski – membru.
b) Comisia de cenzori: ÎM „First Audit International” SA
c) Organul executiv unipersonal: Dinu Gherasim, Director General, Administrator
Contabil –şef: Oboroc Elena
*Factorii de resort autorizaţi să primească şi să soluţioneze reclamaţiile clienţilor:
- Oficiul Central:
Director General D.Gherasim, tel: 022 265 701, fax: 022 265 713
Şef Departament regularizare Daune V.Stradnic, tel: 022 444 558, fax: 022 434 616
Şef Departament Juridic E.Ivaniuc, tel: 022 265 714, fax: 022 265 713

6
 - Subdiviziunile teritoriale: conducătorii subdiviziunilor (în limitele competenţei
stabilite şi cu coordonare prealabilă cu Oficiul Central).
În cadrul aparatului executiv al Consiliului de Administrație funcționează 5 departamente
specializate :

1. Marketing și vînzări;
2. Reglementarea daunelor;
3. Finanțe și evidență contabilă ;
4. Administrație și servicii centralizate;
5. Underwriting.

Fiecare Departament este condus de către directorul de departament. Echipa de conducere

este:
1. Manager General
2. Manager General-adjunct
3. Director, Departamentul marketing și vînzări
4. Director, Departamentul reglementare a daunelor
5. Director, Departamentul finanțe și evidență contabilă
6. Director, Departamentul administrație și servicii centralizate
7. Director,Departament de underwriting.
Departamentul marketing și vînzări include 2 secții: secția vînzări și administrare a
rețelei de vînzări; secția marketing și reclamă, precum și întreaga rețea de vînzări a Companiei
(38 reprezentanţe și secţia vînzări centralizate).
Departamentul reglementare a daunelor include 3 secții: secția reglementarea daunelor
în asigurări de sănătate, viață și accidente; secția reglemetarea daunelor în asigurări de
proprietate și răspundere civilă generală; secția reglementarea daunelor în asigurări de transport.
Departamentul finanțe și evidență contabilă include 3 secții: secția planificare, finanțe și
impozite; secția operațională si secția evidență contabilă.
Departamentul administrație și servicii centralizate include 5 secții: secția personal,
instruire și secretariat; secția juridică; secția tehnologii informaționale; secția securitate
comercială și pază; secția deservire tehnicomaterială.
Departamentul de underwriting include 5 underwriteri,care se ocupă cu subscrierea
primelor de asigurare.

7
 Compania deţine în portofoliu contracte de asigurare cu clienţii corporativi de renume:
Lukoil Moldova, Romstal Trade, Moldavian Airlines, Mall Dova Shopping mall, Sky Tower,
Sudzuker, ProCredit Bank, Status Leasing, Top Leasing, Coca Cola Imbuteliere Chisinau SRL,
Nokia Siemens Networks, ABB AB Power Systems Network Management (Sweden), Chateau
Varteley, Knauf Moldova etc.
DONARIS GROUP dispune de unul din cele mai extinse şi acoperitoare programe de
reasigurare din Republica Moldova care, prin reasiguratorii de primă clasă participanţi, oferă
clienţilor garanţia unei protecţii la un nivel maxim de securitate: VIG Re, COVEA RISKS
(MMA), Willis Limited, Страховая группа"АВИКОС-АФЕС", Chubb Insurance Company of
Europe, Allianz-Tiriac Asigurari S.A., ЗАО "Страховой Брокер "Малакут", Kapital Insurance,
Partner Re, Credite Europe Asigurări, Platinum Asigurări Reasigurări.

Strategia DONARIS GROUP

*Misiunea DONARIS GROUP:

Întreaga activitate este orientată spre oferirea unor produse şi servicii competitive la
standarde calitative ireproşabile, capabile să răspundă cerinţelor vitale ale oamenilor.
Permanenta perfecţionare a portofoliului, management performant şi deplina responsabi-
litate pentru obligaţiunile asumate constituie principiile de bază ale activităţii profesi onale a
DONARIS GROUP.

Donaris Group tinde să ofere clienţilor săi o protecție complexă la standarde europene în
cele mai avantajoase condiţii.

*Obiectivele Strategice de Dezvoltare ale companiei:

• Consolidarea poziţiei a III –a pe piaţa de profil;

• Creşterea solvabilităţii financiare prin majorarea nivelului de capitalizare;

• Extinderea şi diversificarea continuă a portofoliului;

• Implementarea noilor servicii de asigurare prin utilizarea tehnologiilor avansate.Asigurarea

unei reprezentări teritoriale complexe; și

• Promovarea brandului SAR Donaris Group S.A. îmbinând tradiţia naţională cu standardele
mondiale.

8
 Obiectivele şi perspectivele de creştere ale companiei creează în permanenţă oportunităţi
de dezvoltare a unor cariere de succes, pe termen lung.
Societatea de asigurări-reasigurări DONARIS GROUP vine cu o gamă largă și
diversificată de produse concepute astfel încât să raspundă celor mai variate nevoi ale clienților,
fie că este vorba de persoane fizice sau de companii.

(Tabelul 1.2)
Produsele de asigurări oferite de Donaris SA
Pentru personae fizice Pentru personae juridice
- Asigurare de bunuri: - Asigurare de bunuri:
Asiguarea animalelor Asigurarea bunurilor personae juridice
Asigurarea caselor, bunuri casnice (Cladiri, utilaje, productie)
Asigurarea agricolă
- Asigurare de persoane: Asigurarea incarcaturilor transportate
Asigurare benevolă de accidente (CARGO)
Asigurare benevolă de sănătate pe teritoriul Asigurarea lucrarilor de constructive si montaj
RM
Asigurare benevolă de sănătate a cetățenilor ce - Asigurare de persoane
pleacă peste hotarele RM Asigurarea benevola de accidente
Asigurarea benevola de sanatate pe teritoriul
- Asigurarea auto: Republicii Moldova
AORCAI Asigurare benevola de sanatate a cetatenilor
CASCO care pleaca peste hotarele
Carte Verde
- Asigurarea auto:
- Asigurarea de răspundere civilă: AORCAI
Asigurare de răspundere civilă general CASCO
Asigurarea răspunderii profesionale Carte Verde

- Alte aigurări - Asigurarea de răspundere civilă:

Asigurarea benevolă a depozitelor Asigurarea raspunderii transportatorilor auto si
Asigurarea navelor aeriene expeditorilor (CMR)
Asigurare de răspundere civilă a deținătirilor Asigurarea obligatorie de raspundere civila a
de nave aeriene transportatorilor fata de calatori
Asigurarea de raspundere civila a obiectelor

9
 industrial periculoase
Asigurarea raspunderii profesionale

- Riscuri Avia
Asigurarea navelor aeriene (Aero – Casco)
Asigurare de raspundere civila a detinatorilor
de nave aeriene si a transportatorilor aero
Asigurarea respunderii civile a aeroporturilor si
a unor servicii aferente

- Alte asigurări:
Asigurarea riscurilor financiare
Asigurarea titlului de proprietate
Sursa: elaborat de autor în baza ofertei de produse

Partenerii DONARIS GROUP S.A.

Calitatea serviciilor legate de plasarea contractelor de reasigurare, recuperarea daunelor de
la reasigurătorii implicaţi şi consultanţa de specialitate este garantata de renumele
reasigurătorilor cu care DONARIS colaborează: VIG Re, COVEA RISKS (MMA), Willis
Limited, Hizir International Assistance, Chubb Insurance Company of Europe, Allianz-Tiriac
Asigurări S.A., ЗАО "Страховой Брокер "Малакут", Kapital Insurance, Partner Re, Credite
Europe Asigurări, Platinum Asigurări Reasigurări" inlocuiti cu "VIG Re, Willis Limited, Chubb
Insurance Company of Europe, Partner Re, Credit Europe Asigurări, Platinum Asigurări
Reasigurări, Eastern Insurance and Reinsurance Company, Allianz Global Corporate and
Specialty
DONARIS SA dispune de unul din cele mai extinse şi acoperitoare programe de
reasigurare din Republica Moldova care, prin reasiguratorii de prima clasa participanţi, oferă
clienţilor noştri garanţia unei protecţii la un nivel maxim de securitate.
Contractele de reasigurare sunt încheiate separat pentru fiecare ramura de asigurare
subscrisa şi sunt concepute astfel încât să ofere protecţie atât pentru daune individuale mari, cât
şi pentru serii de daune cauzate de acelaşi eveniment (cum este cazul catastrofelor naturale:
cutremur, inundaţii, etc.).

10
Pentru dezvoltarea economico-fianciară, compania lucrează cu următorii indicatori:
1. Prima brută subscrisă
2. Rata daunei = ( despăgubiri / încasări de prime)*100
3. Rata venitului net = (total încasări legate de asigrări - total cheltuieli din asigurări)/
total cheltuieli din asigurări * 100
4. Cheltuieli la 1 leu venit = (venit – despăgubiri)/(total încasări legate de asigrări - total
cheltuieli din asigurări)
5. Prima medie încasată pe 1 contract = total prime încasate/ nr total de contracte
6. Productivitatea muncii unui lucrător = total încasări / nr total angajați
7. Gradul de acoperire prin asigurare = suma asigurată / valoarea bunului
8. Rata despăgubirii = despăgubire / pagubă *100

11
 CAPITOLUL II. DESFĂŞURAREA PRACTICII ÎN CADRUL COMPANIEI
„Donaris VIG” S.A. , PRIN PRISMA STUDIERII TIPURILOR DE
ASIGURĂRI

2.1. Asigurarea recoltei culturilor agricole

Asigurările din domeniul agriculturii se realizează pe baze contractuale. Prin contractul de
asigurare, asigurătorul acordă protecţie de asigurare contra distrugerii depline sau parţiale a
roadei culturilor agricole cauzate de diferite calamităţi naturale şi a altor interese ale asiguratului
indicate în condiţiile de asigurare.
O cerinţă care stă la baza existenţei oricărui contract de asigurare este interesul asigurabil,
deoarece dacă pentru un contract de asigurare lipseşte interesul asigurabil, din punct de vedere
juridic, contractul este considerat nevalid. O persoană are un interes asigurabil dacă producerea
unui risc sau eveniment asigurat poate cauza o pierdere financiară sau chiar prejudiciul persoanei
respective. Când ne referim la asigurarea culturilor agricole, prin interes asigurabil se înţelege
valoarea bunului ce poate fi exprimată în formă bănească, cât şi valoarea produselor ce pot fi
pierdute de către asigurat în urma producerii evenimentului asigurat.
În vederea încheierii unui contract de asigurare este necesar de a depune o cerere în scris la
societatea de asigurări unde se indică:
- Denumirea asiguratului;
- Adresa;
- Riscurile asigurate;
- Denumirea culturilor agricole;
- Suprafaţa ce va fi însamânţată;
- Recolta acestor culturi pe ultimii 3-5 ani;
- Alte date. (anexa 5)
În baza cererii depuse se întocmește contractul de asigurare subvenționată a recoltei
culturilor agricole.
În baza cererii înaintate, asigurătorul întocmeşte polița de asigurare subvenționată a
recoltei culturilor agricole,stabilită în două exemplare. Primul rămâne la asigurător, al doilea –
după perfectarea contractului de asigurare cu indicarea sumei primei de asigurare şi a termenilor
de achitare – se înmânează asiguratului.
În vederea validării suprafeței asigurate , societatea de asigurare solicită primăriei locale un
extras din registrul producătorilor agricoli.
Contractul de asigurare poate fi încheiat pentru un risc sau pentru un set de riscuri.

12
 Asigurătorii despăgubesc producătorii agricoli cu care au încheiate contracte de asigurare,
pentru daunele produse culturilor agricole de anumite riscuri specifice.
(Tabelul 2.1)
Tipologia riscurilor despăgubite în agricultură

Tipuri de riscuri Caracteristici

sunt fenomene de scădere a temperaturii stratului de aer sub limita de
rezistenta biologica a plantelor după intrarea acestora în perioada de vegetaţie
Îngheţuri târzii activă; sunt considerate îngheţuri târzii de primăvara cele care survin după data
de primăvară medie calendaristica de înregistrare a ultimului îngheţ.

este precipitaţia care cade sub forma de granule de gheata de diferite

forme şi mărimi, singure sau împreuna cu ploaie în averse repezi, cu caracter
Grindină
torenţial, precedată şi însoţită de vânt puternic şi descărcări electrice - tunete,
fulgere, trăsnete.

sunt precipitaţii de scurtă durată care dau o cantitate mare de apa intr-un
interval de timp mic şi sunt insoţite de fulgere şi tunete; ploile torenţiale au loc în
perioada caldă a anului, în care temperatura aerului a inregistrat valori mari, peste
Ploi torenţiale
25 C; intensitatea ploilor torenţiale este deosebit de mare (5-10 litri/minut/mp),
iar durata invers proporţională cu intensitatea (5-10 minute, rareori până la 30
minute).
este un fenomen meteorologic determinat de viteze în rafale mari ale
vântului şi de schimbări bruşte ale direcţiei acestuia; viteza vântului la rafală poate
Furtună sau depăşi 12-16 m/s sau chiar 20 m/s; adeseori furtunile (vijeliile) sunt însoţite de
vijelie grindina şi ploi torenţiale cu acţiuni mecanice asupra culturilor aflate în plină
vegetaţie.

reprezintă scăderea temperaturii aerului de lângă sol sub 0C, înainte de

încheierea normala a ciclului vegetativ sau de ajungere a culturilor la maturitatea
Îngheţuri de recoltare; sunt considerate îngheţuri timpurii de toamna scăderile de
timpurii de temperatura sub limita de rezistenta a plantelor care survin înaintea datei medii
toamnă calendaristice de înregistrare a primului îngheţ.

Sursa: Elaborat de autor

Pentru încheierea contractelor de asigurare de grindină a roadei culturilor agricole o
condiţie obligatorie o constituie aplicarea franşizei în mărime de 5% din suma asigurată.
Roada culturilor agricole este asigurată la valoarea ei deplină (suma asigurată), care se
stabileşte conform rodniciei aşteptate, a costului unei unităţi de producţie şi suprafaţei de
semănat.
Rodnicia se stabileşte conform nivelului efectiv al rodniciei atestată în ultimii 3-5 ani
ţinându-se cont obligatoriu de influenţa condiiţiilor climaterice şi de altă natură, care pot
influenţa cantitatea roadei.
Prima de asigurare se calculează de asigurător pe termenul de valabilitate a asigurării,
reieşind din suma de asigurare a contractului şi mărimea tarifului de asigurare.
13
 Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole sânt stabilite de asigurător pentru
fiecare asigurat în parte în funcţie de gradul de risc.
Prima de asigurare poate fi achitată prin contul de decontare sau în numerar, unic sau în
două rate. (50% din suma calculată trebuie plătită în decurs de 10 zile după încheierea
contractului, partea restantă – nu mai târziu de 2 luni de la data intrării în vigoare a contractului).
În perioada de valabilitate a Contractului de asigurare, asiguratul ar putea solicita
introducerea unor culturi noi sau riscuri, atunci se încheie un alt contract adiţional la contractul
de bază cu o nouă sumă asigurată şi o primă majorată.
Perioada asigurată este anul agricol, iar contractul de asigurare poate fi încheiat în tot
cursul anului, dar cu cel puţin o lună înaintea începerii recoltării culturii respective.
Asigurarea se consideră încheiată prin plata primelor de asigurare și emiterea, de către
asigurator, a contractului de asigurare.
(Tabelul 2.2)
Răpunderea asumată de asigurător

Culturile Cazurile
- la culturile înfiinţate prin semănat după răsărirea şi încheierea culturilor
- la culturile răsădite după plantarea şi prinderea răsadurilor
- pentru contractele încheiate în după 3 zile de la data la care contractul a intrat în
timpul vegetaţiei vigoare
Pentru toate riscurile asigurate
- la rodul viilor odată cu apariţia lăstarilor
- la rodul pomilor odată cu dezmugurirea şi apariţia bufonilor florali
Numai pentru riscul de grindină
- la rodul viilor şi pomilor după legarea definitivă a rodului
- la hamei după înflorire
Sursa : Elaborat de autor
Pentru toate cazurile enumerate răspunderea asigurătorului începe după efectuarea
inspecției de risc.

(Tabelul 2.3)

Încetarea răspunderii asigurătorului

Culturile
- la culturile de câmp
- la rodul viilor, pomilor şi hameiului
- în cazul distrugerii totale a culturii
de către riscurile asigurate
- din orice alte cauze neasigurate
Sursa : Elaborat de autor
Cazurile
din momentul recoltării, în cadrul perioadei optime
tehnologice de recoltare, specifice culturii şi soiului
odată cu culesul, la maturitatea tehnologică
odată cu plata despăgubirii
odată cu distrugerea culturii

14
 Pierderea care este suferită de un bun asigurat ca urmare a producerii unui fenomen,
împotriva căruia s-a încheiat asigurarea este numită în asigurări pagubă sau daună, exprimată
valoric. Conform definiţiei din literatura de specialitate, dauna de asigurare presupune valoarea
stricăciunilor suferite de bunul asigurat, ca urmare a producerii riscului asigurat.
În cazul producerii riscului asigurat, asiguratul este obligat să depună în scris timp de 48
de ore o „Înştiinţare privind producerea riscului asigurat la asigurarea recoltei culturilor
agricole și plantațiilor multianuale cu subvenționarea riscurilor în agricultură” unde se va
indica:
-Data de identificare a contractului de asigurare;
-Obiectul asigurarii;
-Cauza pierderilor ;
-Data înregistrări lor;
-Suprafaţa afectată;
-Valoarea estimtă a pierderilor;
Timp de 10 zile asigurătorul este obligat să întocmească cu participarea reprezentanţilor
direcţiilor raionale agricole și al asiguratului cu participarea reprezentanţilor departamentului
situaţii excepţionele al serviciului anti-grindină un Act cu privire la constatarea producerii
riscului asigurat, unde se va indica:
- Denumirea Asiguratului
- Suprafața asigurată
- Estimarea influenței asupra recoltelor a riscurilor asigurate şi neasigurate
- Metoda de calculare şi datele precizate despre suma pierderilor şi suprafaţa afectată
- Cheltueli suplimentare suportate de către asigurat
- Cuantumul pierderilor în urma produceri riscului.
- Alte date.
Evaluarea pagubei presupune totalitatea operaţiunilor efectuate cu participarea
asigurătorului, asiguratului, organelor de stat locale, martori, după caz, pentru determinarea
mărimii valorice a pagubei. Mărimea pagubei este determinată de către asigurător în baza
expertizei efectuate, ţinându-se cont de valoarea bunurilor deteriorate la momentul încheierii
contractului de asigurare.
Expertiza de evaluare presupune totalitatea lucrărilor efectuate şi consemnate în raportul
întocmit de expertul de evaluare (persoană cu înaltă calificare, specializată în evaluarea
bunurilor) în legătură cu cele constatate referitor la bunurile cuprinse în asigurare. În realizarea
expertizei de evaluare, expertul trebuie să ţină cont de starea reală a bunurilor, de preţurile de
înregistare sau de cele de pe piaţă, după caz.
15
 Cuantumul pagubei este stabilit în dependenţă de tipul pagubei: totale sau parţiale.
Prin paguba totală se înţelege:
 distrugerea în întregime, fără careva resturi ce se mai pot întrebuinţa sau valorifica;
 distrugerea în măsură în care, deşi au mai rămas resturi de producţie mai pot fii folosite
Prin pagubă parţială se înţelege:
- distrugerea sau deprecierea parţială a produsului
- avarierea produselor asigurate astfel încât acestea pot fi folosite
Calculul pagubei se efectuiază în felul următor:
1) Se stabileşte recolta globală atestată pe suprafaţa vătămată prin înscrierea lor într-un act
special.
2) Prin calcul se stabileşte pierderea de recoltă de pe suprafaţa vătămată în raport cu cea
cuprinsă în asigurare.
3) Se stabileşte recolta globală şi rodnicia medie de pe suprafaţa culturii agricole
corespunzătoare nevătămată.
4) Coeficientul raportului dintre rodnicia efectivă obţinută şi rodnicia luată în asigurare se
stabileşte prin împărţirea rodniciei efective obţinute de pe suprafaţa nevătămată la rodnicia
fixată la încheierea contractului. K= rodnicia efectivă/ rodnicia încheierii contractului, care
trebuie să fie mai mică decât 1, altfel despăgubire nu se va acorda.
Totodată, dacă acest coeficient este mai mic de o unitate înseamnă că reducerea recoltei a
fost influenţată atât de grindină cât şi de alţi factori, care trebuie luaţi în consideraţie la
calcularea pagubei pe suprafaţa vătămată de grindină. Calculul final a pagubei se efectuează prin
înmulţirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaţa vătămată cu costul înscris în asigurare şi cu
coeficientul corelaţiei dintre rodnicia efectiv obţinută şi cea luată în asigurare (cu condiţia că
coeficientul e mai mic de o unitate).
Despăgubirea, conform definiţiei autorilor de specialitate, reprezintă suma pe care
asigurătorul (societatea de asigurare) o plăteşte asiguratului pentru refacerea bunului distrus de
un risc asigurat. Aceasta depinde de mărimea pagubei şi nu poate depăşi mărimea sumei
asigurate.
Se constată că mărimea despăgubirii depinde de nivelul daunei şi de raportul existent
dintre valoarea recoltei asigurate şi suma asigurată.

16
 2.2. Asigurarea animalelor
Asigurătorul oferă protecţie, în baza condiţiilor generale de asigurare, pentru următoarele
grupe de animale sănătoase, ce au certificat de sănătate eliberat de medicul veterinar de la
circumscripţia sanitar-veterinară teritorială;

- între 6 luni şi 8 ani pentru bovine;

- peste 1 an pînă la 5 ani pentru ovine şi caprine, precum şi miei îngrăşat;
- peste 6 luni pînă la 3 ani porcine reproducţie;
- porcine la îngrăşat peste 30 kg. greutate, însă nu peste 140 kg.;
- cabaline de tracţiune în vîrsta de peste 1 an pînă la 10 ani;
- cai de rasă şi de curse în vîrstă de peste 1,6 ani pînă la 4 ani inclusiv;
- cai de rsaă 6 luni-7 ani, animale de companie;
- stupi de albine; păsări de toate categoriile (găini ouătoare, găini de reproducţie, pui de
carne, etc.);
- struţi;
- peşti în crescatorie.

*Riscurile asigurate
1. Boli care duc la sacrificarea animalelor.
2. Accidente provocate de meteorizarea acută a animalelor din cauza furajelor (umflarea),
numai cu asistenţa veterinară obligatorie.
3. Atacul animalelor sălbatice.
4. Leziuni interne provocate de înghiţirea unor obiecte.
5. Inundaţii din ploi torenţiale.
6. Incendiu provocat de descărcări electrice naturale (trăsnet) sau de instalaţii electrice.
7. Calamităţi naturale (trăsnet, cutremur de pămînt, furtună, avalanşe de zăpadă).

* Suma asigurată

Pentru a determina suma asigurată asigurătorul şi asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce

vor fi cuprinse în asigurare, în baza facturi, procese verbale de achiziţie, preţul real al animalului
pe piaţă.
Suma asigurată nu trebuie să depăşească 80% din valoarea reală a animalului la
momentul încheierii contractului.

17
 În situaţia în care asiguratul solicită în scris la asigurător majorarea sau diminuarea sumei
iniţiale asigurate indicate în contract, iar aceasta acceptă, urmează ca şi prima de asigurare să fie
majorată sau diminuată în mod corespunzător. Orice cerere cu acest conţinut, depusă de asigurat
după producerea unei daune, nu va fi luată în consideraţie.
Animalele din aceeaşi gospodărie se primesc în asigurare numai pentru o sumă egală de
fiecare animal din aceeaşi grupă de vîrstă şi rasă.
*Perioada de asigurare

Contractul de asigurare se încheie pentru o perioadă de un an; la cererea asiguratului

perioada de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurările suplimentare
trebuie să fie inclusă în perioada de asigurare a contractului iniţial. Asigurarea poate fi încheiată
oricînd în cursul anului. Din specia de animale existente în gospodărie se asigură toate animalele.
*Prima de asigurare

Prima de asigurare se calculează în baza tarifului de prime stabilit de fiecare asigurător

în parte.
*Răspunderea asigurătorului şi asiguratului

Răspunderea asigurătorului:

- dacă pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc după 10 zile de la expirarea zilei
în care s-au plătit primele de asigurare şi s-a întocmit poliţa de asigurare;

- răspunderea asigurătorului încetează la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru
care s-a încheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca
urmare dauna totală;

- asigurarea este valabilă exclusiv pentru animalele şi riscurile specificate în poliţă;

- în caz de neplată la termenele scadente a primei de asigurare sau, după caz, a ratelor
acesteia, contractul de asigurare este reziliat;

- în cazurile în care, cu prilejul unei inspecţii de risc, se constată degradarea condiţiilor

existente la data încheierii asigurării, creşterea nivelului de risc, apariţia unor riscuri
suplimentare, nerespectarea de către asigurata regulilor zoologice şi sanitar-veterinare
sau nerespectarea eventualelor recomdări ale asigurătorului, aceasta are dreptul să
denunţe unilateral contractul de asigurare fără restituirea primelor încasate.

18
 Răspunderea asiguratului:

- să nu întreprindă şi/ sau să nu permită acţiuni care ar duce la majorarea riscului

asigurat.

- să achite obligaţiile de plată a primei de asigurare în cuantumul şi datele stabilite în

contract.

- să întreţină animalele conform regulilor zooigienice şi sanitar-veterinare de îngrijire,

hrănire, întreţinere şi exploatare, luînd măsurile necesare prevenirii îmbolnăvirii lor,
precum şi limitarea pagubei în caz de boală sau accedent.

- să permită reprezentanţilor asigurătorului să verifice, ori de cîte ori aceştia consideră

necesar, modul în care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de îngrejire, hrănire,
întreţinere şi exploatare a animalilor asigurate, precum şi felul în care au fost
îndeplinite recomandările făcute la inspecţiile de risc anterioare.

- asiguraţii sunt obligaţi să pună la dispoziţia asigurătorului toate actele şi evidenţele

necesare pentru verificarea existenţei animalelor asigurate şi valorii acestora pentru
constatarea producerii evenimentului asigurat şi evaluarea pagubelor, precum şi pentru
stabilirea dreptului de despăgubire.
În cazul producerii evenimentului asigurat:
- să înştiinţeze imediat reprezentantul asigurătorului care împreună cu circumscripţia
sanitar-veterinară din teritoriu va întocmi procesul verbal de constatare a pieirii
animalelor;
- în condiţiile în care este vorba de incendiu, să anunţe imediat pompierii, iar asiguratul
va lua toate măsurile pentru salvarea animalelor;

*Constatarea, evaluarea pagubelor şi stabilirea despăgubirilor în asigurarea animalelor

Constatarea şi evaluarea pagubelor se face de către asigurător, direct sau prin împuterniciţi,
împreună cu asiguratul sau împuterniciţii săi, inclusiv prin experţi, dacă părţile convin în acest
mod. În urma cererii de despăgubire (anunţ de daună) scrise de asigurat că a intervenit o daună
produsă de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul în care se va efectua constatarea.

Reprezentantul asigurătorului verifică iniţial dacă:

- asigurarea era în vigoare la data producerii evenimentului asigurat;
- riscul produs este risc asigurat;
- anunţul s-a făcut în termen;
19
 Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde:
- constatarea pagubei;
- cauza pieirii animalelor;
- motivul sacrificării de necesitate; - evaluarea pagubei;
- stabilirea cuantumului despăgubirilor, după care se întocmeşte Referatul de plată, iar se va face
în timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la asigurat.
La stabilirea valorii a pagubei se ţine va seama de:
- numărul de animale afectate de riscul asigurat
- suma asigurată pentru fiecare animal asigurat
- venitul obţinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor animaliere.

Suma despăgubirii se stabileşte după principiul primului risc (despăgubirea de asigurare

este egală cu paguba dar nu poate depăşi suma asigurată).

*Pentru anul 2016 Compania de Asigurări „Donaris” S.A. nu s-a ocupat cu activitatea de
asigurare a animalelor.

2.3 Asigurarea construcțiilor și edificiilor

Contractele de asigurare a bunurilor întreprinderii se încheie pe termen de un an, iar cele

de bunuri depuse în gaj, arendă, leasing – doar pentru perioada de valabilitate a acordului.
Sumele de asigurare trebuie să corespundă costului real al bunurilor gajate la data încheierii
contractului de asigurare și pot fi indicate în polița de asigurare atât în valută națională a
Republicii Moldova (lei), cât și în dolari SUA sau EURO.
Costul asigurării depinde de:
• categoria bunurilor, stocurilor de mărfuri;
• categoria clădirilor, construcțiilor, utilajului, plasarea și integritatea lor;
• procesele tehnologice aplicate în procesul de producție;
• existența factorilor de risc sporit (probabilitatea incendiului, cutremurului de
pământ, inundației, furtului, etc.);
*La fel exemple de asigurare complexă a locuinței și poliță de asigurare a patrimonului sunt
prezentate în anexele 9 și 10.
Taxele primei de asigurare au un caracter contractual și pot fi stabilite în urmatoarele
limite:
• clădiri, construcții – 0,3-0,7%;
• strunguri, utilaje – 0,7-1,0%;
20
 • tehnica electrică – 3,0-5,0%;
• rechizite de oficiu – 1,0-1,5%;

2.4. Asigurarea comercială complexă

Polița de asigurare comercială complexă, se vinde cu succes pe piețele de asigurări din

numeroase state. Inspirată din practica acestor state, susținută și asistată în activitatea sa de către
experți naționali și internaționali, Compania Internaționala de Asigurări “Donaris” S.A. este în
masură sa presteze acest tip de asigurare, care include atât produse deja prestate, cum ar fi:
asigurarea bunurilor, asigurarea bunurilor în timpul transportării, cât și produse noi: asigurarea
împotriva pierderii profitului în caz de întrerupere a activității, asigurarea echipamentului
electronic, deteriorarea mecanismelor, asigurarea de raspundere civila generală și pentru calitatea
produselor etc.
Prin acest produs se acordă protecție de asigurare pentru numeroase riscuri, care pot
surveni în activitatea desfășurată de persoane juridice, indiferent de tipul de proprietate și forma
de gospodărire.
Avantaje:
- Cheltuielile suportate pentru încheierea poliței de asigurare comercială complexă
vor fi reduse, deoarece în locul a 10 polițe distincte se va emite o singură poliță în
condiții avantajoase corelate cu cerințele clientului.
- Asigurații în baza poliței comerciale complexe se bucura de un șir de beneficii
suplimentare sau adiționale, adică de o protecție mai extinsă.
- Asigurarea în baza acestui produs va facilita evitarea dificultăților financiare
create ca urmare a producerii riscurilor asigurate, așa încât activitatea desfășurată de
către asigurați nu va fi afectată .
Polița este alcătuită din 10 secțiuni și poate fi procurată doar cu condiția solicitării a două sau
mai multe secțiuni:
Secțiunea «Bunuri»- este secțiunea de bază luată în asigurare. Prevede protecție de asigurare
pentru o pagubă materială sau deteriorarea clădirilor, distrugerea tuturor bunurilor, care se află în
încăperi, indispensabile activității de business, care le aparțin sau de care este responsabil
asiguratul legal, precum și mărfurile clienților, neacoperite de o altă asigurare, aflate în încăpere;
mărfurilor din depozite, altor active imobile, precum și pentru pierderea plății de arendă pe
perioada neutilizării spațiului arendat din cauza producerii urmatoarelor riscuri: foc, fulger, vânt
și apă, scurgeri din instalațiile de stingere, coliziune, explozie, cutremur de pământ.

21
 Secțiunea «Întreruperea activității» - preconizează protecție de asigurare în caz de
pierdere a profitului (venitul brut sau venitul săptămânal) și/sau a cheltuielilor fixe, ca urmare a
întreruperii activității de producere, cauzată de distrugerea sau deteriorarea bunurilor asigurate în
conformitate cu secțiunile “Bunuri” sau “Furt”.
Secțiunea «Furt» - stipulează compensarea pierderilor și daunelor cauzate bunurilor și
stocurilor de mărfuri, ca rezultat al furtului, tentativei de furt, atacului împotriva asiguratului sau
a angajaților săi, fraudei sau înșelăciunii din partea oricăruia dintre angajații asiguratului.
Secțiunea «Bani» - stabilește recuperarea pierderilor sau daunelor, cauzate banilor
asiguratului, care au tangență cu activitatea desfășurată de acesta, în cazul tranzitării lor pe
teritoriul Moldovei, aflării lor în clădiri pe parcursul programului de lucru sau în afara lui, la
domiciliul asiguratului sau al angajaților săi, deteriorării seifului și camerei-seif.
Secțiunea «Deteriorarea mașinilor și mecanismelor» - stipulează compensarea daunelor
survenite în urma deteriorării fizice, accidentale și neașteptate din cauza defecțiunilor interne ale
mașinilor, echipamentului electric, mecanic și oricărui boiler și vas sub presiune, folosit de către
asigurat în activitatea de producere.
Secțiunea «Echipament electronic» - specifică acordarea protecției de asigurare în cazul
pierderilor sau pagubelor materiale cauzate echipamentului asigurat, compensarea cheltuielilor
necesare pentru reproducerea datelor sau informației dispărute în urma pierderii echipamentului,
precum și a cheltuielilor de utilizare a unui sistem de substituire pe durata întreruperii activității
asiguratului.
Secțiunea «Raspunderea civilă generală» - prevede protecție de asigurare deținătorului
poliței, pentru sumele, pe care el este legal obligat să le plătească în
calitate de compensație pentru daunele cauzate bunurilor și/sau decesul sau vătămarea corporală,
rezultate din cazurile de asigurare enumerate mai sus, produse în legătură cu activitatea
asiguratului; pentru deteriorarea bunurilor și/sau decesul sau vătămarea corporală cauzate de
produsele vândute sau fabricate de către
deținătorul poliței sau din cauza lucrului efectuat de el, precum și pentru cheltuielile de judecată.
Secțiunea «Sticlă» preconizează plata îndemnizației pentru spargerea geamurilor interne
și externe din încăperile specificate, ca proprietate a clientului, sau pentru care el este responsabil
legal.
Secțiunea «Bunuri în tranzit» - stipulează asigurarea pierderilor sau deteriorărilor
bunurilor clientului, sau de care acesta este juridic responsabil, în procesul transportării cu
vehicule, care îi aparțin sau pe care le conduce, pe teritoriul Moldovei, cauzate de coliziunea sau
răsturnarea autovehiculului prevăzut pentru transportare; foc, fulger sau explozie; furt.

22
 Secțiunea «Bunuri cu destinație specială» - specifică protecția de asigurare în cazurile de
pierderi sau daune, cauzate de accidente neașteptate și neprevazute obiectelor portabile și
accesoriilor uzuale, proprietatea clientului sau de care el este responsabil juridic, folosite în
activități normale pe teritoriul Republicii Moldova.
Exemplu de contract de asigurare facultativă comercială complexă se află în anexa 18, iar în
anexa 19 observăm cerere de asigurare a pachetului comercial, la care se anexează și inventarul
de bunuri asigurabile.
Cota tarifară la acest produs este de la 0,15% din suma totala de asigurare în
dependență de acoperirea solicitată.

2.5. Asigurarea facultativă de grup contra accidentelor din contul

întreprinderii
Este cunoscut faptul că riscurile care ne înconjoară și consecinţele materiale și morale a
acestora pot atesta grav calitatea vieţii noastre.
Este cert și faptul, că anume Patronul întreprinderii poate influenta soarta salariaţilor și,
respectiv, poate proteja viața și sănătatea lor contactând asigurarea facultativa de accidente.
În funcţie de necesităţile și specificul procesului de producţie Compania „Donaris” S.A.
oferă protecţie pentru riscurile principale:
- decesul Asiguratului din accident;
- invaliditatea permanentă din accident;
- vătămarea corporală din accident, inclusiv accidente de muncă şi, în conformitate cu
standardul ales, poate opta şi pentru următoarele riscuri auxiliare:
- îndemnizaţia zilnică de tratament în condiţii de ambulatoriu sau în condiţii spitaliceşti;
- pierderi financiare aferente decesului subit al persoanei asigurate (infarct miocardic acut,
accident vascular cerebral, şoc, embolie, edem pulmonar acut, reacţie alergică).
- pierderi financiare aferente repatrierii în cazul decesului subit al persoanei asigurate peste
hotarele ţării.
Durata protecţiei de asigurare:
- 24 din 24 ore ale zilei
- 8 sau 12 ore al procesului de producţie (valabil pentru contractele colective), fără a
include drumul „de la” şi „spre” serviciu.
Prin asigurarea facultativă de accidente pot fi protejaţi și conducătorii autovehiculelor.
Cheltuielile ce ţin de asigurările de accidente în procesul de producţie sunt deductibile fiscal din
venitul impozabil al întreprinderii. (Hotărârea Guvernului nr.484 din 4 mai 1998).
23
 Sumele asigurate sunt achitate asiguraţilor sau beneficiarilor (moştenitorilor legali) și nu sunt
impozabile (Legea nr. 1164 din 24.04.1997 cu modificările ulterioare, art. 20(a)). Colectivele
mari, la asigurarea de accidente de la „Donaris” S.A. beneficiază de reduceri la calculul primei
de asigurare.

2.6. Asigurarea individuală sau familială contra accidentelor

Asigurarea de accidente – valabilă pentru persoanele fizice cuprinde asigurarea de riscul de
deces, invaliditate permanentă, vătămări și alte leziuni corporale cauzate de accidente.
Un mare avantaj de care poate beneficia clientul, suplimentar la despăgubirile plătite pentru
riscurile acceptate în asigurare, este și despăgubirea cheltuielilor de tratament spitalicesc şi de
ambulatoriu, pierderilor financiare aferente decesului subit al persoanei asigurate, pierderi
financiare aferente repatrierii în cazul decesului persoanei asigurate peste hotarele ţării.
Protecţia prin asigurare in cazul accidentelor suportate de Asigurat este valabilă atât pe
teritoriul R.M. cât și în afara lui.
*Accident - evenimentul subit (întâmplător) generat de un factor mecanic sau chimic,
provenit din afară şi fără voinţa Asiguratului, care are ca efect vătămarea corporală, detectabilă
din punct de vedere medical, invaliditatea permanentă sau decesul acestuia.
In caz de deces al asiguratului, suma asigurata este plătită beneficiarului.
Subiecţi ai asigurării pot deveni cetăţeni ai R.M., cetăţeni ai altor state și persoane fără
cetăţenie în vârstă de la 1 an până la 70 ani împliniţi la ziua încheierii contractului.
Nu pot fi asigurate persoanele care au o invaliditate de gradul I sau maladii cu gradul, faza de
dezvoltare ce corespunde acestui grad de invaliditate.
*Costul poliţei - de asigurare se stabileşte în dependență de riscul ocupaţional, protecţia
acordată și de mărimea sumei asigurate. O poliţa de asigurare individuală la suma asigurată
10000 lei costă 64 lei.
Asigurarea facultativă de accidente pentru întreaga familie este de fapt asigurarea de
accidente individual pentru fiecare membru al familiei formate din cel puţin două persoane:
părinţi şi copii necăsătoriţi.Avantajul asigurării familiale faţă de asigurarea separată a fiecărui
membru al familiei constă în reducerea substanţială de prime de asigurare.
Mărimea reducerilor depinde de numărul persoanelor acceptate în asigurare. Cu cât familia
este mai mare, cu atât primele sunt mai mici. Toate clauzele asigurării de accidente individuale
sunt valabile şi pentru asigurarea familială de accidente.

24
 2.7. Asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor faţă de
călători

Asigurarea obligatorie de raspundere civilă a transportatorilor față de călători este aprobată

prin Legea RM "Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor față
de călători" nr.1553 din 25 februarie 1998.
Asigurarea obligatorie de raspundere civilă a transportatorilor se aplică la transportarea
organizată a călătorilor cu transportul aerian, auto, feroviar și fluvial și nu se extinde asupra
transportatorilor care efectueaza transportarea călătorilor:
1) cu transportul auto urban, inclusiv cu taximetrele și transportul electric;
2) cu transportul auto suburban, cu bacul, precum și cu transportul fluvial pe traseele pentru
plimbări și excursii.
Transportatorii sânt obligați să încheie anual cu asiguratorii contracte de asigurare obligatorie
de răspundere civilă a transportatorilor față de călători.
Contractul de asigurare se încheie pana la obținerea licenței de efectuare a transportărilor de
pasageri.
Obiect al asigurării este răspunderea civilă a transportatorilor pentru prejudiciul cauzat vieții,
sănătății și bunurilor călătorilor.
Subiect al asigurării poate fi persoana juridică, indiferent de tipul de proprietate și forma de
organizare juridică, ori persoana fizică care, în baza licenței, obținute în ordinea cuvenită,
efectuează transportarea organizată a călătorilor cu transport aerian, auto, feroviar și fluvial.
Prima de asigurare se stabilește în cuantum de până la 1% din suma volumului anual de
transportare a călătorilor.
În cazul vătămării corporale sau decesului călătorului în urma accidentului în transport,
despagubirea de asigurare se platește în marimea prejudiciului efectiv cauzat, confirmat de
organele competente și de documentele privind cheltuielile suportate de victima sau de
reprezentanții ei, limitată la un plafon egal cu echivalentul a 10000 de dolari S.U.A.
Despagubirea de asigurare pentru prejudiciul cauzat de vătămarea corporală sau decesul
victimei va include:
- Câștigul ratat în timpul perioadei de incapacitate temporară de muncă, dar nu mai mult
decât echivalentul a 20 de dolari S.U.A. pentru fiecare zi de incapacitate de muncă;
- cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare și îngrijire,
confirmate de avizul instituției medicale, precum și cheltuielile de transport ale victimei și, după
caz, ale persoanei care o însoțește;
în cazul invalidității, în afară de plățile prevăzute mai sus:
25
 - câștigul ratat în toată perioada invalidității calculat după metodica aplicată în organele de
asigurare socială; - cheltuielile de funeralii.
- partea câștigului de care, în cazul decesului victimei, au fost lipsite persoanele
inapte de munca întreținute de ea sau având dreptul la întreținerea ei.
Despagubirea de asigurare se acordă pentru prejudiciul cauzat călătorilor din momentul
îmbarcării lor în mijlocul de transport la stația de plecare și pînă la momentul coborîrii din
mijlocul de transport la stația terminus, inclusiv transbordările pe rută.
Persoanele care au dreptul la despăgubire de asigurare:
- călatorii care efectuează călătorii în baza documentului de călătorie;
- călătorii care efectueaza călătorii fără achitare în baza legitimației sau a altor documente,
eliberate în conformitate cu legislația, care le autentifică dreptul la călătorie.
Despăgubirea de asigurare se plătește în cuantumul valorii reale al prejudiciului
cauzat călătorului în temeiul actului asupra accidentului în transport întocmit de organele care
efectuează controlul asupra securității circulației, certificatului eliberat de organizația autorizată
să confirme decesul sau să determine gradul de vătămare corporală, precum și în temeiul
documentelor care confirmă cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare,
protezare și îngrijire în legătură cu cazul asigurat.
În anul 2015 Compania ”Donaris” S.A. prin asigurarea "Răspunderii civilă a
transportatorilor față de călători" s-au înregistrat prime de asigurare în valoare de 408720 lei. S-
au acordat despagubiri în sumă de 6433 lei. Rata daunei fiind de 1,6%.
În anul 2015 s-au înregistrat prime în valoare de 387906 lei iar despăgubiri s-au acordat în
valoare de 6433 lei, rata daunei fiind de 1,7%. Cota de piață deținută de „Donaris” S.A. în 2016,
la acest tip de asigurare era de 7,5%, fiind în creștere cu 0,1% față de anul 2015 în care cota de
piață fusese de 7,3%.

2.8. Asigurarea internaţională de răspundere civilă auto CARTEA VERDE

Republica Moldova a fost admisă de către Asambleia Generală a Consiliului Interbirouri de

la Londra ca membru al sistemului internațional "Carte Verde" în anul 1997, iar de la 01.08.2001
a obținut dreptul de a emite propria poliță de asigurare internațională "Carte Verde".
Prin asigurarea "Carte Verde" sunt protejate interesele terțelor persoane pentru pagubele
produse vieții, sănătății și bunurilor lor în urma accidentelor rutiere, care au avut loc în afara
hotarelor Republicii Moldova (pe teritoriul tărilor membre ale sistemului "Carte Verde").

26
 Contractele de asigurare se încheie pe un termen de la 15 zile pîna la un an. Exemplu de
cerere de încheiere a contractului de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto externă este
reprezentată în (anexele 15,17), contractul de asigurare – (anexele 16,18)
Cota primei de asigurare se determina in dependenta de țările, în care pleacă asiguratul,
tipul autovehicului și termenul de asigurare. În anul 2016 Societatea de asigurare ”Donaris” prin
asigurarea "Carte Verde" s-au înregistrat prime de asigurare în valoare de 58,89 mil. lei. S-au
acordat despagubiri în sumă de 20,90 mil. lei. Rata daunei fiind de 35,5%. În anul 2015 s-au
înregistrat prime în valoare de 46,73 mil.lei iar despagubiri s-au acordat în valoare de 15,02
mil.lei, rata daunei fiind de 32.1%. Cota de piață deținută de „Donaris” S.A. în 2016, la acest tip
de asigurare era de 23,9 %, fiind în creștere cu 4,9% față de anul 2015 în care cota de piață
fusese de 18,9%.
Nivelul primelor de asigurare pentru asigurarea CARTE VERDE se divizează în 3 zone:
- Zona 1 (HL)-Ucraina și Belarus,
- Zona 2 (HR) – Ucraina, Belarus și Federația Rusă și
- Zona 3 (HA) – toate țările sistemului Carte Verde.
Limitele de raspundere ale Asiguratorului corespund prevederilor legislației țării în care s-a
produs accidentul.
* Modele de contracte de asigurare internaţională de răspundere civilă auto CARTEA VERDE
sunt prezentate în anexele 1 și 2.

2.9. Asigurarea facultativă a mijloacelor de transport (CASCO)

Asigurarea CASCO este cea mai frecvent utilizată în asigurările non-viaţă. Pe cît este de
uzuală, pe atît de puţin cunoscută în detaliu. Ea prezintă cea mai răspîndită asigurare dintre toate
categoriile de asigurări facultative.
În calitate de subiecţi ( contractanţi ) ai asigurăii CASCO pot fi considerate:
a) persoanele fizice, care au atins virst a de 18 ani în cazul asigurării automobilelor, şi
vîrsta de 16 ani – în cazul asigurării mijloacelor de transport moto;
b) orice persoană juridică;
c) persoane fizice şi juridice, care activează pe teritoriul Republicii Moldova (ambasade,
consulate, reprezentanţe, corespondenţi, reprezentanţi ai organizaţiilor internaţionale,
întreprinderi mixte);
d) persoanele fără cetăţănie, care locuiesc permanent în Republica Moldova, atunci cînd:
- autovehiculul este proprietatea lor;
27
 - autovehicolul este luat în arendă în baza contractului de arendă;
- dispun de o procură vizată notarial cu dreptul de a deţine a utiliza sau a gira autovehicolul
dat.
Validitatea asigurarării încheiate cu:
a) persoane fizice se extinde numai asupra asiguratului, soţului (soţiei lui), sau persoanei
care deţine din partea asiguratului o procură vizată notarial, însă nu mai mult decît o persoană;
b) persoane juridice se extinde pentru orice persoană, care este angajată în serviciul
asiguratului şi conduce autovehicolul cu autorizarea în scris a acesuia.
În calitate de obiecte ale asigurării se consideră autovehiculele pentru transporturi terestre care
pot fi grupate în următoarele tipuri:
 autovehicule destinate transporturilor de persoane: autoturisme, autobuze, motociclete;
 autovehicule destinate transporturilor de bunuri: autocamioane, autofurgoane,
autocisterne; autovehicule speciale:
 autovehicule pentru gospodăria comunală (stropitori, măturători, gunoiere);
 autovehicule pentru stingerea incendiilor;
 autosanitare;
 autocamioane, autovehicule pentru explorări geologice, hidrotehnice;
 remorci care sunt trase de un autovehicul dintre cele menţionate mai sus;
 tractoare;
 maşini şi mecanisme agricole şi de construcţii autopropulsate (cu autotracţiune) combine,
greidere.
*Nu pot fi obiecte ale asigurării:
a) autovehiculele la care lipseşte numărul caroseriei şi a motorului;
b) autovehiculele cu deteriorări ale geamurilor, cu avariei sau corozie evidentă a detaliilor
caroseriei.
Obiectele asigurării enumerate mai sus sunt prevăzute prin condiţiile generale de asigurare.
Conform condiţiilor de asigurare specială, în calitate de obiect al asigurării poate fi şi:
a) utilajul suplimentar şi accesoriile autovehiculelor instalate care nu fac parte din
completarea lui conform instrucţiei uzinei producătoare. Costul total al utilajului suplimentar şi
al accesoriilor asigurate nu poate depăşi 20% din suma asigurată a autovehiculului;
b) aspectul comercial al autoturismelor. Asigurarea pierderii aspectului comercial se
efectuează numai pentru autoturisme, autobuze şi microbuze cu excepţia mijloacelor de transport
de acest tip care sunt în expoatare de mai mult de 5 ani, a căror caroserie a fost revopsită, a celor
cu urme de accident, precum şi a celor cu semne de distrugere corozivă;
c) şoferul şi pasagerii contra accidentelor.
28
 *Riscurile acoperite prin asigurare
Riscurile supuse asigurării sunt grupate în felul următor:
a) avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural: trăsnet, furtună, uragan,
cutremur de pămînt, inundaţie, grindină, prăbuşire sau alunecare de teren, avalanşe de zăpadă,
incendiu, precum şi de efecte indirecte ale acestora.
b) ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu alte corpuri mobile sau imobile aflate în
afara sau în interiorul autovehoculului asigurat, căderi (în prăpastie, în apă, din cauza
ruperii podului), căderea pe autovehicul a unor corpuri ca: copaci, blocuri de gheaţă, de
zăpadă, bolovani, răsturnări.
c) furtul autovehicolului, al unor părţi componente; pagube de orice fel produse
autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt al autovehiculului, precum şi
în urma acţiunilor premeditate ale altor persoane.
Şoferul şi pasagerul din autovehicul sînt asiguraţi pentru caz de deces sau vătămări
corporale în urma accidentului rutier sau în alte împrejurări legate de exploatarea
autovehicolului.
Asigurarea pierderii aspectului comercial se încheie pentru cazurile de devalorizare a calităţii
autovehicolului comparativ cu starea nouă, ca urmare a survenirii riscului asigurate prin
contractul de bază.
Ultemele două sînt stipulate de condiţiile speciale de asigurare.
Toate riscurile descrise mai sus sînt prevăzute prin următoarele cinci variante de
asigurare:
Varianta I. (CASCO deplin):
Pentru toate riscurile prevăzute la punctele a), b) şi c), inclusiv spargerea geamurilor,
cauzată de pietre zburate de subroţile altui autovehicol; Varianta II. (CASCO parţial):
Numai pentru riscurile prevăzute la punctul b), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzată
de pietre zburate de subroţile altui autovehicul; Varianta III. (CASCO parţial):
Pentru riscurile prevăzute la punctele a) şi b), inclusiv spargerea geamurilor, în urma
acţiunelor directe sau indirecte ale riscurilor prevăzute la punctul a), cu exceptia spargerea
geamurilor, cauzată de pietre zburate de subroţile altui autovehicul;
Varianta IV. (CASCO parţial):
Pentru riscurile prevăzute la punctul a) inclusiv spargerea geamurilor, în urma acţiunelor
directe sau indirecte ale riscurilor prevăzute la punctul a), cu exceptia spargerea geamurilor,
cauzată de pietre zburate de subroţile altui autovehicul;
Varianta V. (asigurarea de tranzit):

29
 Se aplică numai pentru persoane juridice, care practică vînzări de autovehicule în calitate
de dealeri ai uzinelor producătoare sau ai caselor de comerţ.
Se încheie pentru perioada de mînare a autovehiculelor de la 3 pînă la 30 de zile.
În practica societăţilor de asigurare, din cele mai multe ţări, pentru stabilirea primelor de
asigurare se au în vedere mai mulţi factori, şi anume:
- statistici privind accidentele de circulaţie, furturi;
- tipul autovehiculului şi marca;
- valoarea autovehiculului;
- riscurile asigurate;
- capacitatea cilindrică;
- performanţele tehnice;
- uşurinţa reparaţiilor, disponibilitatea şi accesibilitatea pieselor de schimb;
- costul reparaţiilor;
- atracţia pentru hoţi;
- vîrsta şi experienţa conducătotului auto;
- vechimea maşinii;
- istoricul daunelor solicitantului;
- starea drumurior, sistemele de semnalizare rutieră.
Generarea unui proces de despăgubire presupune existenţa dosarului de daune pentru cazul
producerii riscului asigurat. Pentru ca la cazul asigurat să fie deschis un dosar de daune, este
necesar ca să fie înaintată de către asigurat cererea de despăgubire pentru paguba produsă.
Dosarul de daune va conţine, după necesitate:
- aviz cu privire la producerea accidentului rutier;
- aviz cu privire la despăgubire;
- confirmarea valabilităţii contractului de asigurare (poliţa de asigurare);
- avizul poliţiei rutiere (altor organe competente);
- proces-verbal de constatare a pagubelor;
- devizul costului reparaţiei;
- proces-verbal privind estimarea costului autovehiculului - alte acte necesare.
Evaluarea pagubei, precum şi stabilirea despăgubirii se fac de către asigurator în baza
procesului-verbal de examinare şi constatare a pagubelor aduse autovehiculului avariat.

30
 În acest act se indică persoana care a efectuat constatarea, care este avarierea, lista
defectelor constate care urmează a fi lichidate prin lucrări de reparaţie. Pentru cazul urmărit
acesta este doar parbrizul din faţă. Numai decît se indică data examinării.
Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaţiei părţilor componente sau al pieselor
avariate ori cu costul înlocuirii acestora, inlcluzînd cheltuielile pentru materiale aferente
reparaţiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. Acestea sunt la preţurile şi tarifele
practicate de către societatea de asigurare sau de către unităţile de specialitate din Molodva. Se
mai includ cheltuieli de transport al autovehiculului la atelierul de reparţii, cheltuieliel făcute în
vederea limitării pagubelor.
Dacă costul reparaţiei inclusiv cheltuielile pentru materiale depăşesc valoarea nouă a
părţilor componente, se ia în consideraţie valoarea nouă a acestora. Se consideră că a fost
necesară revopsirea integrală a autovehiculului cînd părţile avariate din cauze cuprnse în
asigurare reprezintă cel puţun 50% din suprafaţa totală exterioară a autovehiculului respectiv.
În caz de pierdere totală sau de furt al autovehiculului, despăgubirea se acordă la nivelul
sumei asigurate stabilite prin contract. Autovehiculul deteriorat rămîne la dispoziţia
asiguratorului în baza unei cereri scrise din partea acestuia.
Devizul estimativ de reparaţie a autovehiculului avariat – este un alt act care se include în
dosarul de daune. Acesta cuprinde cîteva mari compartimente: I – costul manoperei, II – lucrări
de vopsire, III – costul părţilor componente, pieselor, accesoriilor necesare a fi înlocuite, precum
şi al materialelor de vopsire şi expluatare şi însăşi calculul sumei despăgubirii. Conform
condiţiilor din exemplu, se poate face calculul în felul următor:
1. Costul manoperei pentru schimbul parbrizului, inclusiv TVA 55 lei;
2. Costul parbrizului pentru 1 bucată inclusiv TVA este 940 lei. Se va considera
valoarea fără a deduce uzura conform condiţiilor din contract.
3. Costul reparaţiei 995 lei;
4. Nu se va deduce franciza, deoarece nu a fost prevăzută în condiţiile contractului;
5. Din motivul că suma asigurată a fost mai mică decît valoarea efectivă a
autovehiculului, deapăgubirea se va plăti proporţional procentului asigurării 68% şi va
constitui 677 lei.
În poliţa de asigurare retrasă de la asigurat va fi indicată data întocmirii dosarului de
daune.
Despăgubirea pentru autovehiculul avariat se plăteşte de asigurător în timp de o lună după
primirea (prezentarea) tuturor documentelor necesare pentru decizia în cauză.

31
 În caz de furt al autovehiculului sau cînd asupra producerii evenimentului respectiv a fost
intentat un dosar penal, decizia de acordare sau de refuz în acordarea despăgubirii este
soluţionată timp de 15 zile.
Achitarea primei de asigurare poate fi efectuată în mod unic, două rate, trimestrial și lunar.
Persoanele juridice, care au asigurat concomitent mai mult de 5 mijloace de transport, se bucura
de o reducere a sumei de prime de la 5% pâna la 25%. De asemenea, se aplică sistemul "bonus-
malus".
Tarifele variază de la 3,3 la sută(camioane), 4,3 la sută(autoturisme) în dependență de riscuri,
capacitatea cilindrică a motorului, termenul de exploatare și starea de întreținere a
autovehiculului, extinderea teritorială, utilizarea autovehiculului de alte persoane, etc.

* Exemplu de asigurare a vehiculelor terestre ( AUTO CASCO) este reprezentat în anexa 3.

2.10. Asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse

de autovehicule

Potrivit prevederilor Legii cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru

pagube produse de autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006 (Monitorul Oficial nr.32-35/112
din 09.03.2007) persoanele fizice şi persoanele juridice care au în posesiune autovehicule supuse
înmatriculării pe teritoriul Republicii Moldova, inclusiv persoanele care intră pe teritoriul
Republicii Moldova cu autovehicule înmatriculate în străinătate, sînt obligate să se asigure
pentru cazuri de răspundere civilă auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin accident de
autovehicul produs pe teritoriul republicii Moldova.
*Caz asigurat:
În cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, caz asigurat este accidentul
produs de un autovehicul, al cărui posesor a îndeplinit obligaţia de asigurare obligatorie de
răspundere civilă auto, cu cauzarea de prejudicii:
a) atît în timpul deplasării, cît şi în timpul staţionării autovehiculului;
b) în urma desprinderii accidentale, în timpul deplasării autovehiculului, a remorcilor,
semiremorcilor sau ataşelor;
c) produse de dispozitivele sau instalaţiile cu care a fost echipat autovehiculul;
d) ca urmare a scurgerii, risipirii sau căderii accidentale a substanţelor, materialelor sau
obiectelor transportate;
e) la urcarea în autovehicul şi la coborîrea din el.

32
 *Limitele răspunderii a SA “Donaris”:
 de 1 000 000 lei – la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numărul
persoanelor păgubite într-un accident;
 de 1 000 000 – pentu fiecare persoană păgubită în caz de vătămări corporale sau deces,
dar nu mai mult de 5 000 000 lei, indiferent de numărul persoanelor păgubite într-un accident.
Despăgubirile prevăzute de contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se
plătesc indiferent de numărul cazurilor de accidente care au avut loc în termenul de asigurare.
Dacă întinderea pagubelor cauzate în unul şi acelaşi accident mai multor persoane, inclusiv
cheltuielile suportate de ele în proces civil, depăşeşte limita stabilită, despăgubirile se acordă în
limita stabilită, pentru fiecare persoană păgubită, proporţional raportului dintre limita maximă şi
totalul prejudiciilor.
În caz de vătămare corporală sau deces, despăgubirile de asigurare se acordă atît pentru
persoanele aflate în afara autovehiculului care a produs accidentul, cît şi pentru persoanele aflate
în acel autovehicul, cu excepţia utilizatorului său.
La avarierea sau distrugerea de bunuri, despăgubirea de asigurare se acordă atit pentru
bunurile deteriorare aflate în afara autovehiculului care a produs accidentul, cît și pentru
bunurile aflate în acel autovehicul, numai dacă ele nu erau transportate în baza unui raport
contractual încheiat cu posesorul sau cu utilizatorul autovehiculului, precum şi dacă nu
aparţineau posesorului sau utilizatorului răspunzător de accident.
*Contractul de asigurare:
Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto se realizează nemijlocit prin încheierea
contractului de asigurare.Încheierea contractului de asigurare se solicită prin depunerea unei
cereri de asigurare adresate SA “Donaris”.
Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se încheie pe un termen de 12
luni, cu excepţia autovehiculelor utilizate în activităţi agricole sezoniere, înmatriculate cu
numere temporare, numere străine.
*Prima de asigurare:
Prima de asigurare aferentă asigurării obligatorii de răspundere civilă auto se stabileşte şi
se actualizează cel puţin o dată pe an de către Autoritatea de supraveghere după o metodologie
aprobată de Guvern. Agentul de asigurare comunică mărimea sumei primei de asigurare
calculate de softul Donaris SA
*Reduceri acordate:
SA “Donaris VIG” acordă reduceri de pînă la 25% din primele de asigurare persoanelor
fizice pensionate şi persoanelor cu deficienţe locomotorii posesori de motocicluri şi de
autoturisme adaptate infirmităţii lor.
33
 La încheierea contractelor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto internă cu
persoane juridice care activează în domeniul transportului internaţional de mărfuri şi pasageri,
încadraţi în sistemul TIR-CARNET şi INTER-BUS, se acordă reduceri de pînă la 60% din prima
de asigurare, exclusiv în situaţia în care transportatorii internaţionali fac dovada deţinerii poliţei
de asigurare “Carte Verde“ valabile pentru o perioadă de 12 luni.
La stabilirea primelor de asigurare pe care asiguratul urmează să le plătească, SA
“Donaris” aplică sistemul bonus-malus, conform procedurii stabilite de Autoritatea de
supraveghere, ce prevede reduceri anuale de 5%, dar de cel mult 50% pe parcursul a 10 ani, a
primelor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto pentru utilizatorii care, în decursul a
10 ani, nu au comis accidente de autovehicul, precum şi majorarea primei de asigurare pentru
utilizatorii care au comis accidente de autovehicul. Nivelele bonus malus încep de la 1 pînă la 14
maxim.
*Obligaţiile asiguratului:
La producerea accidentului de autovehicul, asiguratul sau utilizatorul de autovehicul este
obligat:
 să întreprindă toate acţiunile posibile pentru diminuarea pagubelor produse;
 să notifice organele poliţiei sau alte organe de drept despre accidentul de autovehicul
imediat după producerea lui, cerînd întocmirea actelor referitor la cauzele şi circumstanţele
producerii accidentului, precum şi la consecinţele lui;
 în 48 de ore din momentul producerii accidentului indiferent de rezultatele constatării
vinovatului este obligat să înştiinţeze SA “Donaris” şi sînt obligaţi să nu întreprindă de sine
stătător măsuri de reparare a pagubelor;
 să notifice participanţii la accident, păgubitul sau apropiaţii lui despre faptul că posedă
poliţă de asigurare şi să pună la dispoziţia acestora informaţiile necesare despre SA “Donaris”.
*Modele de asigurări obligatorii de răspundere civilă pentru pagube produse de
autovehicule sunt prezentate în anexele 4,5,6,7,8.

2.11. Asigurarea răspunderii profesionale

Orice tip de activitate profesională presupune unele riscuri de dimensiuni mai mari sau mai
mici. Întotdeauna există riscul de a comite o eroare profesională, care poate cauza pagube
clienţilor deserviți sau altor persoane terţe. Asigurarea stabilităţii şi a echilibrului activităţii,
minimizarea riscurilor şi compensarea pierderilor – toate acestea devin posibile atunci când Vă
asiguraţi răspunderea profesională la SA „Donaris”.
Asigurații pot fi atît persoanele juridice, cît și persoanele fizice care desfășoară o anumită
activitate profesională în ordinea stabilită de legislația în vigoare.
34
 Obiecte ale asigurării sunt interesele patrimoniale ale persoanelor fizice şi juridice, legate
de obligaţia acestora de a despăgubi daunele materiale, provocate sănătăţii sau vieţii terţelor
persoane în timpul efectuării activităţii profesionale. SA ,,Donaris” acordă acoperire de asigurare
pentru diverse activități profesionale:
 activitatea agenților/brokerilor de asigurare;
 activitatea executorilor judecătorești;
 activitatea profesională a medicilor;
 activitatea profesională a avocaţilor;
 activitatea profesională a notarilor;
 activitatea profesională a arhitecţilor;
 activitatea agențiilor de pază;
 activitatea restaurantelor;
 activitatea evaluatorilor;
 activitatea hotelieră;
 activitatea centrelor de certificare;
 activitatea auditorilor, şi altele
Dacă în perioada valabilității contractului de asigurare se produce cazul asigurat, SA
„Donaris” despăgubeşte următoarele cheltuieli ale Asiguratului:
 daunele materiale provocate terţelor persoane;
 cheltuielile suplimentare ale Asiguratului strict necesare pentru diminuarea
pagubei;
 cheltuielile de judecată ale Asiguratului.

2.12. Asigurarea încărcăturilor transportate (CARGO)

Toate procedeele legate de efectuarea transportării sânt legate de posibilitatea unor
prejudicii materiale: deteriorarea, distrugerea pierderea încărcăturii în diferite circumstanţe.
În scopul protejării intereselor patrimoniale de unele situaţii neprevăzute (în procesul
transportării), posesorul încărcăturii poate contracta serviciile de asigurare oferite de către tipul
de asigurara CARGO.
Obiectul asigurării poate fi orice tip de încărcătură, transportată în orice colţ al lumii.
Contractul valabil pentru o singură încărcătură. Se practică în cazul unor transportări
ocazionale şi diferite tipuri de încărcături.
Contractul General de asigurare a încărcăturilor. Va fi contractat în cazul efectuării unor
transportări cu o anumită frecvenţă şi un anumit tip de încărcătură.
35
 Încheierea unui Contract general simplifică procedura de lucru din punct de vedere formal
şi acoperirea de asigurare va fi valabilă pentru toate transportările efectuate în perioada
valabilităţii Contractului. Varianta dată de asigurare prevede diferite modalităţi de achitare a
primei de asigurare.
Riscuri asigurate
Încărcăturile pot fi asigurate conform următoarelor pachete de riscuri:
*Cu răspundere pentru toate riscurile: include întreg pachetul de riscuri –
acoperirea include procesul transportării, păstrarea temporară a încărcăturilor (depozit, terminal,
expoziţie ş.a.) şi procesul încărcării şi descărcării lor.
*Cu răspundere limitată: posibilitatea selectării anumitor riscuri necesare.
Suma asigurată se stabileşte de comun acord cu Asiguratul dar nu va depăşi valoarea reală
care reiese din valoarea contractuală cu includerea cheltuielilor de transport, a cheltuielilor
vamale şi alte cheltuieli necesare sau fără includerea acestor cheltuieli.
Mărimea tarifului de asigurare a încărcăturilor depinde de specificul transportării: setul de
riscuri, tipul încărcăturii şi ambalajul, traseul transportării, valoarea încărcăturii, mărimea
franşizei, însoţirea încărcăturii cu pază şi alţi factori.

2.13. Asigurarea de răspundere civilă generală

Asigurările de răspundere civilă acoperă prejudiciul produs de asigurat – persoană fizică

sau juridică – unor terţe persoane (în aceste asigurari, pe lîngă asigurat şi asigurător mai intervine
şi a treia persoană, şi anume terţul pagubit).
Asigurarea de răspundere civilă are caracteristici specifice domeniului asigurărilor în
general şi caracteristici specifice clasei de asigurări pe care o reprezintă.
Asigurarea de răspundere civilă are următoarele caracteristici generale specifice domeniului
asigurărilor:
a. este o asigurare de indemnizare, în sensul că are drept obiectiv acoperirea pagubei
efective suferite de terţul păgubit. Asigurarea de răspundere nu îmbogăţeşte pe terţ sau pe
asigurat, acesta numai repară dauna suferită de respectiva persoană îndreptăţită la despăgubire şi
pe care aceasta o justifică legal;
b. se încheie în aplicarea principiului limitării răspunderii asigurătorului până la nivelul
sumei asigurate.

36
 Printre caracteristicile specifice ale asigurărilor de răspundere civilă pot fi menţionate:
a. asigurarea de răspundere civilă stabileşte o legătură juridică directă între asigurător şi
terţul îndreptăţit la primirea compensaţiei, în sensul că terţul poate acţiona asigurătorul direct în
judecată pentru a obţine de la acesta compensarea daunelor suferite;
b. în asigurarea de răspundere civilă funcţionează principiul invers al subrogării. Aceasta
înseamnă că asigurătorul, despăgubindu-l pe terţ dintrun raport direct cu acesta, se poate
întoarce pentru recuperare la asiguratul său, dacă despăgubirea a fost urmare a unei fapte ale
cărei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevăzute de lege.
Pentru o delimitare riguroasă, este necesar să subliniem că prin asigurările de răspundere
civilă pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terţe persoane în anumite
condiţii, care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ:
1. Este necesară săvârşirea de către asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor
legale). De exemplu, producerea unui accident de către conducătorul unui autovehicul prin
nerespectarea regulilor de circulaţie;
2. Trebuie să se poată dovedi existenţa unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de
asigurat unui terţ;
3. Se impune să existe un raport de cauzalitate între fapta ilicită a asiguratului, care a produs
accidentul, şi prejudiciul adus terţei persoane păgubite;
4. Este necesar să se poată constata culpa (vinovăţia) asiguratului care a săvârşit fapta ilicită
ce a condus la producerea accidentului.
Dacă una din condiţiile indicate supra nu este îndeplinită, însemnă că, de fapt, nu sunt
întrunite toate elementele ce definesc răspunderea civilă, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi
acoperite prin asigurarea de răspundere civilă.
Prin condiţiile care stau la baza lor, asigurările de răspundere civilă prezintă anumite
particularităţi:
- Obiectul asigurărilor de răspundere civilă îl reprezintă tocmai prejudiciul produs unor
terţe persoane de către asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea
anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, clădiri şi diferite alte construcţii, exercitarea unei
anumite activităţi etc;
- Spre deosebire de situaţia întâlnită la asigurările de bunuri şi la cele de persoane, unde
eventuala vinovăţie a asiguraţilor în producerea riscului duce, de regulă, la decăderea din
drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de răspundere civilă, culpa asiguratului este una dintre
condiţiile de bază care se cere a fi îndeplinită pentru ca asigurătorul să plătească despăgubirea
cuvenită terţilor păgubiţi.

37
 Aşa cum s-a arătat însă mai înainte, este necesar ca între prejudiciul produs de asigurat
terţelor persoane şi fapta ilicită a acestuia să existe în toate cazurile un raport de cauzalitate;
- În asigurările de răspundere civilă, spre deosebirile de asigurările de persoane, în calitate
de beneficiari pot apărea numai terţe persoane necunoscute în momentul încheierii asigurării;
- La asigurările de răspundere civilă suma asigurată rămâne la acelaşi nivel pe toată durata
asigurării. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despăgubirea de asigurare
poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numărul cazurilor asigurate care au
avut loc în perioada de valabilitate a asigurării.
Rezultă că, practic, pot apărea şi situaţii când asigurătorul plăteşte despăgubiri al căror total
– pe întreaga durată a asigurării – întrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurările
de răspundere civilă este, de asemenea, faptul că în unele cazuri, suma asigurată pe care
asigurătorul o plăteşte terţelor persoane păgubite nu are o limită dinainte stabilită.
Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constând în vătămarea corporală sau decesul
persoanei, cuantumul cuantumul sumei plătite de asigurător nu este limitat (este vorba, de
exemplu, de asigurarea de răspundere civilă prin efectul legii pentru pagubele produse prin
accidente de autovehicule).
Prin acest produs C.A. “Donaris” S.A. își asumă răspunderea pentru prejudiciile cauzate
unor terțe de către asigurat, cu excepția: recuperării pagubelor cauzate de utilizarea
autovehiculelor, utilizării de către asigurat, în calitate de transportator, a unităților de transport,
exercitării activității profesionale.
Compania “Donaris”S.A. acordă protecție de asigurare doar în cazul când terța persoană
înainteaza pretenții față de asigurat privind compensarea pagubei suportate în urma cazului
asigurat, produs pe parcursul termenului de valabilitate a contractului de asigurare, care s-a
manifestat prin dăunarea sănătății sau cauzarea pagubei materiale unei persoane fizice, cauzarea
pagubei materiale unei persoane juridice.
Suma asigurată se stabilește de comun acord între asigurat și “Donaris” S.A. în cuantumul
limitei răspunderii pe fiecare tip de protecție aparte.
Mărimea primei de asigurare se calculează în baza cotelor tarifare.
Contractul de asigurare poate stipula participarea asiguratului la achitarea pagubelor
(franciza). În acest caz plata despăgubirii se face pentru pagubele, volumul cărora depășeste
mărimea francizei.

38
 2.14. Asigurarea benevolă de sănătate:

*Asigurarea Benevolă de Sănătate - este unul dintre cele mai solicitate tipuri de
asigurare din ultima perioadă, acest domeniu fiind în ultimii ani într-o continuă creștere. Astăzi,
este din ce mai modern să ne preocupăm de sănătatea angajaților întreprinderilor. Este suficient o
singură dată procurarea unei polițe de Asigurare Benevolă de Sănătate, și veți obține accesul la
centrele medicale cu cel mai înalt mod de deservire, pentru întreg anul.

*Asigurarae benevolă de sănătate pentru clienții corporativi

Acest tip de asigurare oferă clienților posibilitatea de a beneficia de o gamă largă de
servicii medicale și multe altele, care nu sunt prevăzute din contul statului. În calitate de Asigurat
poate participa orice client corporativ, indiferent de forma juridică de proprietate pe care o
deține.
*Asigurarea Benevolă de Sănătate, în primul rând este o metodă modernă şi efectivă
pentru politica cadrelor. Sănătatea angajatului este tot o bogăţie cum ar fi cunoştinţele şi practica
lui de muncă. Cu cât este mai important angajatul, cu atât mai rentabil este ca el şi familia lui să
fie sănătoşi.
Din contul programului de Asigurare benevolă de sănătate clientul are posibilitatea să
acorde angajaţilor o asistenţă medicală de calificare înaltă, care va fi efectuată cu cele mai
performante tehnologii medicale şi cu confort maximal de deservire.
În conformitate cu Articolul IV, p.8 al Legii Nr.71 din 12.04.2015 (publicată în Monitorul
Oficial Nr.102-104 din 28.04.2015, art Nr.170):
„Se permite deducerea cheltuielilor anuale suportate de angajator pentru primele de
asigurare facultativă de asistenţă medicală ale angajatului în mărime de pînă la 50% din prima de
asigurare obligatorie de asistenţă medicală calculată în sumă fixă în valoare absolută, stabilită
pentru categoriile de plătitori prevăzute în anexa nr.2 la Legea nr.1593-XV din 26 decembrie
2002, pe anul respectiv.”
Obiectul asigurării benevole a sănătăţii îl constituie interesul patrimonial al persoanei
asigurate, care la survenirea cazului asigurat, prevede achitarea de către Asigurător a cheltuielilor
legate de asistenţa medicală prestată acesteia conform Contractului de asigurare.
*Programele de asigurare
Datorită unui sistem flexibil de tarife, programele de asigurare benevolă de sănătate
propuse de “Donaris” S.A. pot fi adaptate cerințelor și posibilităților individuale ale fiecărui
client.
Un program complex de asigurare, include următoarele servicii:
 Servicii medicale prestate în condiţii de policlinică;
39
  Asistență Medicală la domiciliu;
 Asistență Medicală de urgență;
 Tratament în condiţii de staţionar.
*Asigurarea benevolă de sănătate a cetăţenilor care pleacă temporar în străinătate
În timpul deplasării sau odihnei sunt probabile situaţii neprevăzute, care pot cere cheltuieli
suplimentare: pentru tratamentul în cazul unor maladii acute sau traume, pentru transportare,
etc. Asigurarea benevolă de sănătate a cetățenilor care pleacă temporar în străinătate nu este doar
una obligatorie pentru obținerea vizelor la consulatele din RM, dar și una necesară. Veţi obţine
protecţie împotriva multor riscuri și siguranța că nu vor apărea cheltuieli neprevăzute în legătură
cu serviciile medicale și medicamentele necesare.
*Protecția de asigurare
Poliţa de asigurare benevolă de sănătate a cetățenilor care pleacă temporar în străinătate
oferă o protecție de asigurare complexă a cheltuielilor neprevăzute ale persoanei asigurate, ce pot
apărea în timpul aflării acesteia în afara Republicii Moldova; asigură prestarea serviciilor și
acoperirea cheltuielilor necesare, a asistenței de urgență pentru persoana afectată ca urmare a
unui accident sau maladii acute, precum și a altor cheltuieli apărute (cheltuieli neprevăzute de
transport).
*Cheltuielile care pot fi acoperite de polița de asigurare
Poliţa de asigurare benevolă de sănătate a cetăţenilor care pleacă temporar în
străinătate garantează compensarea următoarelor cheltuieli:
• medicale (tratament de ambulatoriu şi staţionar, preparate medicale);
• de acordare a asistenţei stomatologice urgente;
• de tratament în cazul maladiilor acute neprevăzute, care reprezintă pericol pentru viaţa
Persoanei asigurate;
• pentru transportarea medicală;
• pentru repatriere în caz de deces;
• pentru vizitarea de către o rudă apropiată a persoanei asigurate care se află în instituţie
medicală la tratament;
• pentru revenirea în ţara de reşedinţă în legătură cu decesul unei rude apropiate (soţ, soţie,
copil, părinte);
• pentru repatrierea copiilor până la 15 ani, care au rămas fără supraveghere.
*Opțiunile posibile de asigurare
 Contract de tip A – asigurarea cheltuielilor medicale;
 Contract de tip B – asigurarea cheltuielilor medicale şi asigurarea cheltuielilor de
transport neprevăzute.
40
 CAPITOLUL III. REASIGURĂRILE ÎN CADRUL C.I.A “DONARIS” S.A

Experienţa umană a stabilit că prin alcătuirea unei comunităţi bazată pe aceleaşi interese,
pierderile se pot împărţi ître mai multe persoane. Contribuţibuţia fiecărui individ este mică, iar
fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea pierderilor suferite de cei prejudiciaţi.
Această procedură bazată pe solidaritate şi ajutor reciproc constituie de fapt un sistem de
asigurare mutuală.
Evident, şi reacţiile omului la risc sunt multiple, în funcţie de nevoile specifice ale acestuia
şi anume:
- de prevenire;
- de limitare;
- de acceptare;
- de transferare.
Odată cu apariţia societăţilor pe acţiuni ce avea ca scop principal obţinerea de profituri,
stabilizarea primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigentă. În realitate, pentru asigurător
pot să apară abateri dintre volumul primeleor încasate şi volumul despăgubirilor achitate. Astfel,
dacă balanţa înclină în favoarea primelor faţă de volumul despăgubirilor plătite, atunci
asigurătorii înregistrează profit.
Dacă situaţia este inversă, asigurătorul va apela la surse atrase, adică plasamente de capital:
depozite bancare, achiziţionarea de hîrtii de valoare (acţiuni sau obligaţiuni ale statului), afeceri
mobiliare sau imobiliare. În acest caz asigurătorul poate ceda o parte din răspunderile asumate.
Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt:
a) Co-asigurarea;
b) Reasigurarea;
c) Retrocesiunea (retrocedarea).
a) Co-asigurarea, reprezintă o modalitate de cedare a riscului potrivit căreia, datorită
valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai mulţi asigurători. Aceştia, preiau o
cotă de risc şi pe care o suportă independent.
Participarea la decontarea daunelor se face în proporţia în care a fost preluat şi riscul.
Schematic co-asigurarea arată astfel:

41
(Figura 3.1) Co-asigurarea

A1 A2 A3

Sursa: elaborat de autor.

b) Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a răspunderilor între mai

mulţi asigurători, dispersaţi pe arii geografice cît mai întinse, de menţinerre a unui echilibru între
primele încasate şi despăgubirile datorate la fiecare asigurător în parte.
Această modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte, asiguratul este
pus la adăpost de eventualele surprize, iar pe de altă parte, asigurătorul cedînd parte din risc
poate mult mai uşor să facă faţă obligaţiilor din contract.
(Figura 3.2.) Reasigurarea

Pa Pr R – reasigurător;
a
A R

C.A. C.R. R.- contract de reasigurare;

Pr - primă de reasigurare;
C.A - contractul de asigurare;
C.R - contractul de reasigurare;
Sursa: elaborat de autor

Reasigurartea este un mod ideal de obţinere a protecţiei de catre reasigurat în timp şi spaţiu.
Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariţia fenomenului, îi
poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul îşi poate păstra o anumită flexibilitate în
subscrierea riscurilor, fapt care îi permite să ofere clienţilor săi servicii mai bune.
c) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare şi mai mare a riscului, potrivit căruia
reasigurătorul poate şi el să cedeze o parte din riscul pe care şi la asumat prin reasigurare.
Reasigurătorul se numeşte retrocedent, iar societatea care preia riscul se numeşte retrocesionar.

42
(Figura 3.3.) Retrocesiunea
Pa Pr Pr’

a A R R’

C.A. C.R. C.R’.

Sursa: elaborat de autor
C.R’- contract de retrocesiune;
Pr’ – primă de retrocesiune.
Retrocedarea sau retrocesiunea reprezintă „o nouă reasigurare încheiată de un
reasigurător, prin care acesta transmite o parte din răspunderea preluată prin contractul de
reasigurare unei alte instituţii sau societăţi de asigurări.
Prin această modalitate de dispersare a riscului se realizează o şi mai bună acoperire a
evenimentelor ce se pot întîmpla, permiţînd fiecărui participant să reţină numai acea parte din
riscuri pentru care acoperirea este certă.
Retrocedent, este o parte care în schimbul unei prime, se reasigură la rîndul său, la o altă
societate de asigurări mai puternică.
Retrocesionar este „acea parte care intervine în contractul de retrocedare şi care, în schimbul
primelor încasate, preia o parte din riscuri şi din sumele asigurate”. Cu cît numărul asigurătorilor,
reasigurătorilor, retrocesionarilor este mai mare, şansa plăţii la timp şi la valoarea reală a
daunelor ce pot să apară, creşte. Societăţile de reasigurări preiau de la asigurători acele
riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiară. Astfel, reasigurarea are un rol
important din următoarele cauze:
-Creşterea capacităţii de asigurare
-Omogenizarea riscurilor
-Stabilizarea financiară
*Creşterea capacităţii de asigurare - principalul motiv pentru care se apelează la
reasigurare este creşterea capacităţii de primire în asigurare. În fiecare domeniu de asigurare
există risacuricare, datorită dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite în întregime de o
singură companie de asigurări.
*Omogenizarea riscurilor – producerea riscurilor asigurate duce de obicei la înrăutăţirea
rezultatelor obţinute de compania de asigurări pe o anumită perioadă de timp. Oscilaţiile mari ale
rezultatelor obţinute de un asigurător pot distruge imaginea companiei în faţa publicului şi pot
trezi îngrijorare în rândurile asiguraţilor şi acţionarilor.

43
 *Stabilizarea financiară – altă funcţie importantă a reasigurării este cea financiară.
Companiile care practică au o stabilitate financiară mai puternică şi un grad de solvabilitate mai
ridicat.
*Elementele de bază şi clasificarea reasigurărilor
În domeniul reasigurărilor se utilizează un şir de noţiuni specifice numai acestui domeniu de
activitate. Ele sunt:
*Companie cedentă (cedenţă) - compania care acceptă riscul de la asiguratul său şi
cedează o parte din acest risc în reasigurarea altor societăți de asigurare și reasigurare.
*Reasiguratorul - asigurătorul care acceptă o asigurare de la un asigurător direct;
*Retrocesiune - o nouă reasigurare încheiată de un reasigurator, prin care transmite o
parte din răspundere, preluată prin contractul de asigurare, unei alte societăți de asigurare
și reasigurare;
*Retrocedent - partea ce intervine în retrocesiune şi care, în schimbul unei prime se
reasigură, la rîndul său, la o altă SAs mai puternică;
*Retrocesionar - partea care intervine în retrocesiune, şi care în schimbul primelor
încasate, preia o parte din riscurile şi din sumele asigurate;
*Bordero - lista riscurilor ce se transmit în reasigurare. Este transmis de către reasigurat
reasiguratorului său;
*Recapitulaţie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dată în trimestru, în care
se indică lista de borderouri transmise în timpul trimestrului;
*Tantiemă- o parte din beneficiu, plătit de reasigurator reasiguratului, pentru care sau
transmis în reasigurare riscuri bine studiate de către reasigurat. Se achită anual din suma
beneficiului net;
*Excedent - suma riscului care se transmite în reasigurare (o parte din valoarea riscului,
care depăşeşte reţinerea proprie);
*Reţinerea proprie - o parte din suma asigurată a riscului de care reasiguratul răspunde
singur;
*Slip - document trimis de către reasigurat diferitor reasiguratori care conţine:
-denumirea companiei cedente;
-caracteristica obiectului care se transmite în reasigurare;
-suma asigurată;
-condiţiile de asigurare;
-cota primei tarifare;
-reţinerea proprie a companiei cedente

44
 În funcţie de modul de repartizare a riscurilor între reasigurat şi reasigurător, reasigurarea
poate proporţională şi neproporţională. Schematic clasificarea reasigurărilor poate fi reprezentată
astfel:
(Schema 3.4)
Clasificarea reasigurărilor

Reasigurarea

proporţională neproporţională

cotă excedent mixtă pe bază excedent acoperirea oprire de

parte de sumă de pool de daună sinistrelor daună
majore

Sursa: elaborat de autor

*Formele de reasigurare
Principalele contracte de reasigurare proporţională sunt:
a) contractul de reasigurare cotă parte;
b) contractul de reasigurare excedent de sumă asigurată.
Contractul de reasigurare cotă parte - caracteristica esenţială a acestul tip de contract este
că participarea reasiguratului şi a reasigurătorului se stabileşte sub forma unei cote procentuale
din suma asigurată prevăzută în contractul de asigurare.
La contractul de reasigurare „excedent de sumă asigurată” compania
cedentă (reasiguratul) cedează numai acele sume pe care nu doreşte sau nu poate să le reţină în
contul propriu. Reţinerea se stabileşte automat sub forma unor sume fixe numite „plinul de
conservare”. Tot ceea ce depăşeşte această reţinere numită excedent se cedează în reasigurare.
Reasiguratul cedează numai acele riscuri care au o frecvenţă mai mare de apariţie.
Aceasta este forma ideală pentru reasigurat.
Reasigurarea neproporţională îmbracă două forme principale:
a) contractul de reasigurare „excedent de daună”;
b) contractul de reasigurare „oprire de daună”.

45
 În cazul contractului „excedent de daună” reasiguratul şi reasigurătorul nu au legătură cu
sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci doar cu daunele ce pot să apară
ca urmare a apariţiei evenimentului asigurat.
Reasiguratul stabileşte o limită monetară în sumă absolută, prin care se crează o zonă de
răspundere ce reprezintă reţinerea proprie denumită prioritate, franşiză sau prag. Reasigurarea se
va face numai pentru valoarea ce depăşeşte prioritatea pentru care, în caz de daună reasigurătorul
va despăgubi reasiguratul.
Caracteristic contractului „oprire de daună” este că reţinerea reasiguratului se stabileşte
ca un procent din volumul primelor nete încasate de aceasta, diferenţa fiind suportată de
reasigurător. Participarea reasigurătorului la acoperirea daunei este dependentă de rata daunei.
Rd =(D/Pr)*100
Pr unde:
Rd – rata daunei
D – mărimea daunelor produse
Pr – prime de reasigurare
*Metode de reasigurare
În reasigurarea internaţională există două metode de reasigurare şi anume:
a) metoda facultativă;
b) metoda contractuală.
Metoda facultativă a încheierii unei reasigurări derivă din faptul că reasigurătorul are
posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea în condiţiile impuse de compania
cedentă. Aseastă metodă se practică în cazul plasării unui risc singular, în cazul unor riscuri
specifice sau cînd metoda contractuală nu oferă partenerilor suficiente condiţii.
Ţinînd cont de faptul că părţile nu sunt obligate să contracteze reasigurarea, adică pe de o
parte, compania cedentă care selectează ce anume riscuri plasează reasigurarea şi pe de altă
parte, reasigurătorul, care va accepta sau nu oferta primită.
Metoda contractuală, spre deosebire de cea facultativă are la bază principiul non selecţiei
din partea părţilor. Contractul ce se realizează între compania cedentă şi reasigurător are ca
obiect un ansamblu de riscuri, fără a exista posibilitatea selectării unuia sau unui grup de riscuri.
Tot acest ansamblu de riscuri se numeşte portofoliu.
Denumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, derivă din faptul că
reasiguratul se obligă să cedeze toate riscurile subscrise, iar reasigurătorul se obligă să le accepte
în întregime. Acest tip de contracte se reînnoiesc automat. Din acest motiv costul de administrare
este mic.

46
C.I.A „Donaris”S.A menţine practici de colaborare cu companii de reasigurare de securitate
financiară înaltă,certificate de agenţiile international de rating (Standard & Poors, AM Best etc).
Din tabelul de mai jos observăm care sunt acestea, cota cea mai mare revenindu-i
Agenţiei Naţionale a Asigurătorilor de Răspundere Civilă a Deţinătorilor de Autovehicule
“ARCA” cu 3.701.000 lei, urmată de “AXA CORPORATE SOLUTION FRANCE” cu
1.896.000 lei şi “ ACE Insurance Company USA” cu 1.738.000 lei. De asemenea constatăm că
în anul 2016 s-au transmis în reasigurare cu 21,92% mai multe prime, comparativ cu aceeași
perioada a anului 2015, unde total primelor transmise în reasigurare în 2016 a fost în volum de
18203314 lei.

(Tabelul 3.1)
Primele transmise în reasigurare (mii lei)

Prima transmisă în reasigurare 2015 2016

ARCA 2620 3701
AXA Corporate Anglia 23
Chartis UL Limited London 42 87
AXA Corporate Solutions France 2044 1896
Generali Asigurări România 96 89
CHARTIS USA 22
XL Insurance Austria 142 24
XL Insurance Germany 42 38
TeliaSonera Isurance Co LTD Sweden 1150 1336
AXA Corporate Germany 25
Raets Marine Insurance BV Netherlands 350 275
ACE European Group LTD (UK) 96 52
Chartis România 1
Marsh LTD UK 234 200
ACE Insurance Limited Swetzerland 73 39

UNIQA Sachversicherung AG Austria 67 1430

Hannover Re Germany 433 1284

ACE European Group France 1177 1214
ACE Insurance Company USA 82 160
ALLIANZ Sigorta A.S. Turkey 1738
HGI GERLING GERMANY 129 491
QBE INSURANCE LONDON 265
TOTAL 8825 14342
Sursa: elaborat de autor în baza datelor din raportul anual
Formele de transmitere / primire a riscurilor în reasigurare şi încheiere a relaţiilor juridice
dintre părţi (asigurătorului şi reasigurătorului) în cadrul Companiei sunt:

47
A.Obligatorie:
-Corporativă,
-Coreasigurarea (Carte Verde).
B.Facultativă.

A) Reasigurări obligatorii:
Reasigurările corporative: în Compania Donaris S.A. se efectuează în conformitate cu
programul ce funcţionează după schema „Excedent de dauna” (Excess of loss).
Reţinerea proprie:
– nivelul economic argumentat al sumei în limita căreia Compania îşi asumă o parte
anumită a riscurilor de asigurare, stabilită în conformitate cu volumul rezervelor şi al
capitalului propriu, transmiţând în reasigurare sumele ce depăşesc acest nivel.
Excedentul:
– suma riscului supusă reasigurării asupra reţinerii proprii a Companiei,se
determină în baza contractului de reasigurare, actualizat.Reasigurării corporative se supun toate
contractele de asigurare menţionate în contractele de reasigurare, cu excepţia contractelor
facultative (fronting).
Coreasigurarea
Toate contractele de asigurare de răspundere civilă CARTE VERDE contractate în cadrul
Companiei se supun reasigurării în baza contractelor bilaterale încheiate dintre Agenţia
Naţională a Asigurătorilor de Răspundere Civilă a Deţinătorilor de Autovehicule „ARCA” şi
reasigurători.

B) Reasigurările facultative:
Cedarea în reasigurare
Reasigurările facultative, de obicei, se contractează prin intermediul brokerilor
internaţionali.Compania respecta cerinţele prin care raiting-ul minim al companiilor de
reasigurare contractate trebuie să fie minim „A” conform clasificării Standard&Poor’s.
În categoria reasigurărilor facultative intră şi contractele de asigurare fronting.
Contractele de asigurare fronting sunt şi contractele prin care Compania QBE Donaris S.A. se
prezintă ca asigurător direct faţă de client, dar o face ca reprezentant al altui asigurător /
reasigurător.După încasarea primei de asigurare se îndeplineşte slip-ul de reasigurare:
- documentul expediat de către reasigurat (Compania Donaris S.A.) prin fax, poștă sau
poştă electronică reasigurătorului, care conţine următoarele date:

48
- Denumirea deplină şi adresa reasigurătorului;
- Denumirea deplină şi adresa asiguratului;
- Numărul contractului de asigurare;
- Obiectul asigurării;
- Termenii de valabilitate a contractului;
- Sumele (limitele) asigurate;
- Franşiza aplicată;
- Prima de asigurare încasată de la client;
- Cota transmisă reasigurătorului;
- Comisionul de reasigurare;
- Taxa;
- Prima de reasigurare netă transmisă reasigurătorului.

49
 Capitolul IV. EVIDENŢA CONTABILĂ ŞI DAREA DE SEAMĂ ÎN
COMPANIA CA
„DONARIS VIG” S.A.

Activitatea desfaşurată de o societate de asigurare se reflectă sintetic,în bugetul de

venituri şi cheltueli pe care aceasta îl întocmeste anual.Prin elaborarea bugetului de venituri şi
cheltueli se urmareşte în primul rînd ,ca în anul pentru care bugetul se întocmeşte,fondul de
asigurare ce se constituie din primele de asigurare,să permită atît acoperirea tuturor cheltuelilor
,cît şi obţinerea nui anumit profit.Totodata, o societate de asigurare ,atunci cînd işi întocmeşte
bugetul de venituri şi cheltueli ,este necesar sa vegheze ca nivelul primelor de asigurare ce
urmează a fi rralizat să fie în concordanţă cu posibilitaţile reale de existente în economie.
Acest lucru este necesar ,deoarece fiecare societate de asigurare trebuie să acţioneze
pentru a ajunge la nivelul optim în ceea ce priveşte cuprinderea bunurilor şi persoanelor în
asigurările facultative pe care le practică.Bugetul de venituri şi cheltueli al unei societaţi de
asigurare poate fi considerat ca un instrument util şi necesar în procesul conducerii şi controlul
activităţii acesteia.Prin întocmirea lui se poate vedea în ce masură anul respectiv va fi posibilă
realiyarea echilibrului financiar al activităţii societăţii respective.
Evidența contabilă în cadrul companiei de asigurări constă în concordanța dintre mărimea
veniturilor și cheltuielilor companiei.
O companie de asigurări are următoarea structură a capitolului Venit:
- Prime de asigurare din asigurarea de bunuri, persoane și răspundere civilă
- Venituri din asigurări și reasigurări în valută străină
- Dobînzi încasate de la bănci pentru depozite
- Venituri din plasamente de capital
- Sume încasate din acțiuni de regres
Structura cheltielilor companiei în funcție de destinație se divizează astfel:
- Cheltuieli pentru plata despăgubirilor prin efectul legii, pentru bunuri, privind asigurările
de răspundere civilă
- Cheltuieli cu plata sumelor asigurate: privind asigurarea prin efectul legii, privind
asigurările facultative
- Cheltuieli privind reasigurările: prime plătite, despăgubiri acordate, alte cheltuieli de
reasigurări

50
 - Cheltuieli privind constituirea rezervelor tehnice: rezerve de prime, rezerve de daune
- Cheltuie administrative: plata și indexarea salariilor, prelucrarea datelor, premii, vheltuie
cu mijloace fixe.
La sfîrșitul fiecărei luni de activitate fiecare agent prezintă o raportul privind rezultatele
activității și situația circulației formularelor de evidență strictă. Aceste rapoarte se centralizează
și se face un raport de activitate annual total al companiei. Raportul privind rezultatele activității
conține totalitatea polițelor eliberate de agent pe tipuri de asigurări și primele încasate.situația
circulației formularelor indică soldul inițial, soldul eliberat și soldul final alformularelor de strict
evidență conform tipurilor de asigurare realizate de agent: certificate AORC, polițe Carte Verde,
polițe pentru asigurarea medicașă a cetățenilor în străinătate etc.
Aceste documente sunt semnate corespunzător de agent, de specialistul reprezentanței, de
directorul reprezentanței și de contabilul șef.
Diferenţa dintre totalul veniturilor şi totalul cheltuelilor societăţii de asigurare formează
profitul total.
Top-5 n-a înregistrat modificări esenţiale, liderii consacraţi ai pieţei fiind aceeaşi : Moldasig,
Asito, Grawe-Carat Asigurări, Asito şi Moldcargo, acestora revenindu-le 75,13 % din piaţa
locală de asigurări.

51
 Concluzii
Efectuând practica în cadrul Companiei de Asigurări “Donaris VIG” S.A, am reuşit să
analizez totalitatea serviciilor pe care le oferă această companie, determinând totodată şi poziţia
pe care o are ea pe piaţa asigurărilor, observând în urma calculelor efectuate, că se plasează în
top 5 companii din Republica Moldova, după volumul primelor încasate,avînd un rol destul de
important în sectorul naţional de asigurări.
Făcând o totalitate a studiului efectuat asupra pieței asigurărilor la general și în special asupra
activității de asigurare desfășurate de către Compania de Asigurări „DONARIS” S.A.. putem
formula o serie de concluzii și propuneri care ar putea contribui pe viitor la perfecționarea
domeniului asigurarilor atât în cadrul Companiei cât și la nivel de țară.
Cu toate că această ramură este încă destul de fragedă în RM, ea are perspective să se
dezvolte și să se alinieze la standardele internaționale.
Un aspect important care poate fi menţionat este că deşi domeniul asigurărilor din
Republica Moldova este într-o dezvoltare continuă, acesta este totuşi într-o fază medie dacă ar fi
s-o comparăm cu deplinul său potenţial. Sectorul asigurărilor din Republica Moldova care din
anul 2000 până în prezent a constituit o pondere cuprinsă între 1 şi 1,3% din Produsul Intern
Brut, este pe departe a fi un indicator care să ne bucure, aşa încât în practica ţărilor Europene,
acest indicator ajunge de 45%.
Modificarea legislaţiei naţionale şi alinierea acesteia la practicile internaţionale unde
domeniul asigurărilor se dezvoltă pe parcursul deja a mai mult de 100 de ani, precum şi
instituirea unui control mai eficient din partea statului asupra practicii de despăgubire a
pagubelor, ar fi alţi piloni care ar fundamenta şi mai mult sectorul asigurărilor, permiţând astfel o
rapidă şi eficientă dezvoltare a acesteia.
În baza celor menționate mai sus se pot formula o serie de propuneri:
• Pentru a depăşi situaţia creată, este necesar de a înlătura contradicţiile existente în
legislaţia în vigoare cu privire la asigurări, a crea stimulente pentru dezvolatrea în continuare a
tuturor tipurilor de asigurări în cadrul companiilor de asigurări, diversificarea formelor şi
modalităţilor de distribuţie a asigurărilor, care s-ar putea rezuma la :
• Elaborarea şi implimentarea de către asigurători a noilor tipuri de asigurări,
ţinînd cont de necesităţile şi posibilităţile consumatorilor.
• Acordarea posibilităţilor persoanelor asigurate de a participa la profitul companiei de
asigurări.
• Asigurarea rentabilităţii de cooncurenţă a mijloacelor investite în asigurări, în comparaţie
cu investiţiile făcute în alte instituţii financiare;

52
 • Direcţiile principale ale activităţilor statului în dezvoltarea relaţiilor în domeniul
asigurărilor de persoane şi creşterea garanţiilor de realizare a drepturilor participanţilor la acest
tip de asigurare sunt : crearea bazei juridice care ar reglementa relaţiile în domeniul asigurărilor;
elaborarea şi implimentarea concepţiilor pe termen lung în domeniul dezvoltării asigurărilor;
reglementarea activităţii organelor supravegherii în domeniul asigurării care exercită controlul
asupra activităţii desfăşurate; determinarea modului de plasare a rezervelor de asigurări; crearea
sistemelor de garanţii pentru plata sumelor asigurate;
• organizarea controlului din partea statului privind respectarea legislaţiei asigurărilor de
către toţi subiecţii pieţei asigurărilor ;
• elaborarea şi perfecţionarea modelului de organizare a asigurării riscurilor de sănătate
( tipuri de asigurare facultative şi obligatorii ) ;
• realizarea unui complex de măsuri suplimentare de stimulrare a activităţii organizaţiilor
de asigurare şi reasigurare, care are o importanţă socială deosebită, luând în consideraţie practica
europeană ;
• În scopul protecţiei intereselor intermediarilor din asigurări se cere elaborarea unui
mecanism, act normativ chiar, ce-ar proteja dreptul intermediarilor asupra portofoliului de clienţi
deja format sau în proces de formare, în relaţiile lor cu societăţile de asigurare, ar elimina
practicile concurenţei neloiale.

53
 Biliografie
I. Legi, Hotărâri ale Guvernului şi alte Acte Normative
1.Legea cu privire la asigurări nr. 407-XVI din 21.12.2006.
2.Legea cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de
autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006.
3.Legea cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor faţă de
călători Nr.1553-XIII din 25.02.98
4.Hotărîre cu privire la aprobarea Metodologiei de calcul al primei de asigurare de bază şi al
coeficienţilor de rectificare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube
produse de autovehicule nr.318 din 17.03.2008, Monitorul Oficial nr.61-62/392 din 25.03.2008
II. Literatura de specialitate
5.Fotescu S.,Tugulschi A. – ‘Asigurari si reasigurari,note de curs’, Chisinau 2006
6.Fotescu S. - "Eficienţa asigurărilor în Republica Moldova", teză de doctorat, Chişinău,ASEM,
2000
7.Văcărel I., Bercea F. ,, Asigurări şi reasigurări’’, Ed. Expert, Bucureşti, 2006;
III. Site-uri
8. www.cnpf.md
9. www.donaris.md
10. www.xprimme.md
11. www.grawe.md

54
Anexe

55