Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
T1
Piata asigurarilor
In aceasta piata se intalnesc: cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice si
juridice asigurabile, dornice sa incheie diverse tipuri de asigurari si oferta de asigurare, sustinuta de
organizatii specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu si capabile sub raport financiar
sa desfasoare o astfel de activitate, asa cum se poate observa si din fig.4.1.
Cererea de asigurare este expresia manifestarii unor persoane fizice si juridice ca potentiali
asigurati in raport cu interesul acestora pentru protectia unor bunuri, a unor valori, a integritatii
persoanelor etc., fata de riscurile care le pot afecta. Cererea de asigurare se incadreaza intr-o
anumita structura tipologica, putandu-se identifica: cerere potentiala si cerere reala, cerere
satisfacuta si cerere nesatisfacuta, cerere amanata, etc.
Evolutia mutatiilor structurale ale cererii de asigurare se afla sub incidenta conditiilor socio-
economice ale perioadei de referinta, a conditiilor legislative, a facilitatilor oferite pe plan juridic si
financiar, precum si a interesului privind promovarea diferitelor forme de asigurare, atat din partea
societatilor de asigurare, cat si a asiguratilor.
Legatura dintre cerere si oferta se poate realiza direct de catre asigurator prin agentii proprii de asigurare, sau indirect prin mijlocirea
agentilor de intermediere sau a brokerilor, care negociaza si incheie contracte de asigur are si reasigurare sau presteaza alte servicii de
specialitate pentru societatile de asigurare cu care lucreaza.
Piata asigurarilor poate fi caracterizata prin starea sau modul ei de manifestare prin
dimensiune, prin cadrul organizational si prin modul de realizare al concurentei.
In cazul tarilor in care opereaza mai multe organizatii de asigurare, se poate vorbi de o piata
concurentiala. In cazul in care exista o singura oferta de asigurare, organizatia de asigurare nu se
afla in competitie cu alte organizatii similare, deci se poate vorbi de o piata neconcurentiala.
transparenta pietei;
libertate de miscare;
1
USAMV Bucuresti Anul IV 2018-2019
descentralizarea deciziilor.
Deci piata asigurarilor este alcatuita din atatea componente, cate subramuri ale asigurarii
se practica. La o analiza mai atenta se poate observa ca nici macar in cadrul unei subramuri a
asigurarilor nu intalnim produse ce pot fi omogene. De exemplu asigurarea individuala de accidente
se deosebeste de cea in grup.
Transparenta pietei asigurarilor. In cazul in care o persoana fizica sau juridica doreste
sa incheie un contract de asigurare, nu este suficienta o notita in presa sau un clip la televizor pentru
a intelege efectul asigurarii, raportul dintre prima de asigurare si suma asigurata, valoarea bunurilor
asigurate, risc etc. Deci persoanele interesate trebuie sa se adreseze unui agent de asigurare.
In unele tari ale lumii exista un grad ridicat de atomizare a pietei asigurarilor. In S.U.A., in
anul 1986 functionau 2.256 de companii de asigurare de viata si 1.558 de companii de asigurare de
automobile, in Japonia in anul 1988 erau 761 de companii de asigurare si 1.126 asociatii si federatii
de asigurare, iar in Germania in anul 1989 functionau 8.434 de intreprinderi cu profil de asigurare
2
USAMV Bucuresti Anul IV 2018-2019
etc. Se observa ca in aceste tari numarul organizatiilor de asigurare este mare, ele fiind organizate
ca societati pe actiuni sau societati cu raspundere limitata ori ca societati de tip mutual.
Piata asigurarilor este supusa unei supravegheri atente din partea autoritatilor publice. La
noi in tara, sarcina supravegherii aplicarii dispozitiilor legale cu privire la activitatea de asigurare, a
prevenirii starii de insolvabilitate a asigurarii si drepturilor asiguratilor a fost incredintata Comisiei de
Supraveghere a asigurarilor, care functioneaza in cadrul Ministerului Finantelor. Aceasta entitate
indeplineste atributiile si drepturile ce i-au fost stabilite de Guvern, referitoare la constituirea
societatilor comerciale de asigurari, varsarea capitalului subscris de acestea, asigurarile prin efectul
legii, tarifele de prime ale asigurarilor de viata, situatia financiara a societatilor de asigurare, fondul
de protejare a asiguratilor etc. Aceste atributii si drepturi contribuie la mai buna functionare a pietei
asigurarilor si nu la ingradirea acesteia.
Este suficient sa reamintim reglementarile legale instituite de legea nr. 32/2000, privind
constituirea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor - cu modificarile si
completarile ulterioare - si anume: obligativitatea subscrierii unui nivel minim de capital pentru
fiecare din formele de asigurare practicate; obligativitatea avizului de constituire dat de Comisia de
supraveghere a asigurarilor.
Faptul ca nici o societate de asigurari nu poate contracta obligatii care depasesc o anumita
limita prevazuta, obligativitatea ca, in cazul practicarii asigurarilor de viata incasarile, platile si
rezultatele financiare ale acestei forme de asigurare sa fie evidentiate si administrate separat;
obligativitatea ca, din primele incasate sa se constituie rezerve de prime si rezerve tehnice, pentru
contractele ale caror riscuri continua in timp, pana la expirarea duratei contractului; restrictiile de
fructificare aflate, la un moment dat in posesia societatii de asigurare.
3
USAMV Bucuresti Anul IV 2018-2019
In conditiile privatizarii economiei s-a impus crearea cadrului juridic adecvat desfasurarii
activitatii de asigurare, care sa faciliteze o activitate bazata pe principiile concurentei specifice
economiei de piata.
Sunt semnalate actiuni de concurenta neloiala din partea unor societati de asigurare care
practica dumpingul, cu scopul atragerii de noi segmente de consumatori, prin practicarea unor
reduceri "anormale" a primelor de asigurare.
Prin intrarea in vigoare a Legii nr.403/2004 care a modificat si completat Legea nr.32/2000
privind activitatea de asigurare si supravegherea asigurarilor, cu modificarile si completarile
ulterioare, clasificatia asigurarilor de viata si a asigurarilor generale a fost aliniata pe deplin la
directivele europene in domeniu. In consecinta, in cursul anului 2005, societatile de asigurare si-au
reincadrat produsele de asigurare conform noii clasificatii, proces care a influentat ritmurile anuale
de crestere inregistrate in 2005 la anumite clase de asigurare.
A. Asigurari de viata
(b) anuitati;
III. Asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii, prevazute la pct.
A lit. a) si (b).
B. Asigurari generale
- despagubiri financiare
- despagubiri in natura
- despagubiri financiare
- despagubiri in natura
5
USAMV Bucuresti Anul IV 2018-2019
11. Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport aerian, care acopera:
- daune care rezulta din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv raspunderea
transportatorului)
12. Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial,
care acopera:
- daune care rezulta din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru si fluvial (inclusiv
raspunderea transportatorului)
- daune din prejudicii produse tertilor, altele decat cele mentionate la pct. 10, 11 si 12
14. Asigurari de credite care acopera urmatoarele riscuri: insolvabilitate, credit de export,
vanzare in rate, credit ipotecar, credit agricol
6
USAMV Bucuresti Anul IV 2018-2019
- garantii directe
- garantii indirecte
- riscuri de somaj
- insuficienta veniturilor
- nerealizarea beneficiilor
- cheltuielile cu procedura judiciara si alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite
de asigurat printr-o procedura civila sau penala, apararea ori reprezentarea asiguratului intr-o
procedura penala, administrativa sau impotriva unei reclamatii indreptate impotriva acestuia
Riscurile cuprinse intr-o clasa nu pot fi clasificate intr-o alta clasa, cu exceptia cazului
mentionat la pct. C din prezenta anexa.
b) clasele nr.1 (a patra liniuta), 3, 7 si 10, se acorda sub denumirea "Asigurari auto";
7
USAMV Bucuresti Anul IV 2018-2019
c) clasele nr.1 (a patra liniuta), 4, 6, 7 si 12, se acorda sub denumirea "Asigurari maritime
si de transport";
d) clasele nr.1 (a patra liniuta), 5, 7 si 11, se acorda sub denumirea "Asigurari de aviatie";
f) clasele nr.10, 11, 12 si 13, se acorda sub denumirea "Asigurari de raspundere civila";
D. Riscuri auxiliare
Asiguratorul autorizat sa subscrie un risc principal dintr-o clasa poate sa subscrie riscuri
cuprinse intr-o alta clasa, fara ca autorizatia sa prevada aceste riscuri, daca acestea:
Riscurile cuprinse in clasa nr.17. "Asigurari de protectie juridica" pot fi considerate riscuri
auxiliare clasei nr.18. "Asigurari de asistenta", atunci cand sunt legate de riscul principal si cand
riscul principal se refera numai la asistenta furnizata persoanelor care sunt in dificultate in cursul
deplasarilor sau absentelor de la domiciliu sau de la locul de resedinta permanenta.
- totalul activelor: 6,2 milioane EURO, stabilit pe baza cursului ROL/EUR comunicat de Banca
Nationala a Romaniei pentru ultima zi a exercitiului financiar precedent
8
USAMV Bucuresti Anul IV 2018-2019
- cifra de afaceri: 12,8 milioane EURO, stabilita pe baza cursului ROL/EUR comunicat de
Banca Nationala a Romaniei pentru ultima zi a exercitiului financiar precedent
d) In cazul in care titularul contractului de asigurare face parte dintr-un grup care are
obligatia intocmirii situatiilor financiare consolidate, criteriile mentionate la lit.c) se vor aplica
conturilor consolidate.
Asiguratorii pot fructifica fondurile proprii si cele atrase temporar sub forma veniturilor din
dobanzi, pentru disponibilitatile pastrate la banci. Acestia pot investi o parte din capital sau rezervele
de capital si rezervele tehnice in titluri de valoare, bunuri imobiliare sau mobiliare sau le pot utiliza
pentru acordarea de credite institutiilor cu profil bancar.
Este interesat de analizat nivelul de dezvoltare al asigurarilor din Romania in raport cu alte
tari dezvoltate. Spre exemplu, comparand ponderea primelor de asigurare in P.I.B. in anul 1995 se
constata ca in tari precum Luxemburg acesta este 17 %, Anglia 11 % , in restul tarilor Uniunii
Europene aceasta pondere este cuprinsa intre 5 % si 10 %, iar in cazul Romaniei acest indicator era
de numai 0,4%.
La nivelul anului 2001, densitatea asigurarilor a ajuns la 15,37 USD/cap de locuitor, fata de
12,4 $/ cap de locuitor in 1999[4].
Intrarea pe piata romaneasca a unor mari firme de asigurari cu capital strain, in paralel cu
adaptarea legislatiei romanesti la cerintele europene vor contribui in mod favorabil la evolutia
asigurarilor si reasigurarilor din Romania.
Piata romaneasca a asigurarilor este o piata competitiva, desi nu se afla in faza de maturitate
din acest punct de vedere. Daca avem in vedere numarul ridicat al societatilor de asigurare, oferta
este mare numai in aparenta, capacitatea lor financiara fiind total insuficienta pentru a sustine
riscurile cu care sunt confruntati potentialii asigurati.
Astfel, daca in anul 1991, numarul de societati care desfasurau activitate de asigurare era de
4, in 1997 erau autorizate 47 de societati (cu 1 075 % mai mult decat in 1991), in 1998 erau
autorizate un numar de 64 de societati (cu 16,36 % mai mult decat in 1997), in 2000 erau autorizate
73 de societati ( cu 14,0 % mai mult decat in 1997), ajungand in 2002 sa fie autorizate doar 48 de
societati (cu 34,3% mai putine decat in 2000), iar in 2005 43 societati de asigurare.
9
USAMV Bucuresti Anul IV 2018-2019
Din 2003, piata asigurarilor a trecut la cea de a treia etapa de consolidare, respectiv de
selectie a asiguratorilor in functie de marja de solvabilitate pe care o au. Acesta fapt a avut ca efect
o reducere semnificativa a numarului de asiguratori. Potrivit CSA, prima etapa de consolidare a pietei
a avut loc in 2001, prin restrangerea numarului de operatori autorizati de la 73, cati erau la sfarsitul
anului 2000, la 48 in 2001 (vezi fig. 4.2.).
10