UNIVERSIDAD PRIVADA DEL ESTADO DE MEXICO.

DIRIGIDO; LIC. CLAUDIA ESTELA MELO ORTEGA.

INTEGRANTES; CRUZ SANDOVAL KARLA J.

REYES CONTRERAS STEPHANIE.
VAZQUEZ LEAL DIANA M.

CARERRA; DERECHO.

MATERIA; DERECHO BANCARIO.

“OPERACIONES DE LA BANCA MÚLTIPLE”

EQUIPO; 1
 OPERACIONES DE LA BANCA MULTIPLE
En términos financieros una banca múltiple o Universal como también se le conoce, es
aquella institución financiera que siguiendo los lineamientos fijados por la ley general de
bancos, está autorizada para llevar a cabo todas aquellas operaciones realizadas por
entidades financieras especializadas, por ejemplo, bancos comerciales, de inversión,
hipotecarios, fondos de mercados monetarios, etc. El objetivo principal de este tipo de
banca, es prestar bajo una misma figura los servicios que de forma individual, ofrecen
otras instituciones financieras, además de poder aumentar la participación de las
estrategias de inversión.

OPERACIONES BANCARIAS PASIVAS

Las Operaciones Pasivas, son la aceptación y admisión de capitales ajenos, por los que se
pagan intereses al cliente y a su vez estos capitales se colocan a través de préstamos por
los cuales se cobran intereses que son suficientes para cubrir lo que se le debe pagar al
inversionista y la diferencia a favor del banco, Su finalidad consiste en obtener capitales
ociosos; o con un pequeño rendimiento para hacerlos trabajar e invertirlos lucrativamente
o con mayor beneficio del que antes conseguían.

DEPÓSITOS DE VISTA

El depositante puede retirar la cantidad depositada en cualquier momento presentando

la documentación que justifique su depósito. Suponen movimiento de dinero.

Actualmente, los bancos están usando una estrategia agresiva para captar operaciones
de pasivo, ofreciendo una amplia gama de productos, cuyo objetivo es crear cuentas a la
vista con una remuneración más elevada, altamente competitiva, con liquidez inmediata,
pero limitando bastante el resto de los servicios que este tipo de cuenta lleva asociado.
Unas, vinculadas a otro tipo de activos financieros, cuentas financieras, o incluso, productos
conocidos por las ventajas fiscales que llevan encadenadas, cuenta vivienda. Otras,
imponen ciertos requisitos y limitaciones, ofreciendo rentabilidades superiores, cuentas
bancarias representativas de estas son cuentas de alta remuneración o supercuentas.

1.-Cuentas corrientes.

Las cuentas corrientes o depósitos a la vista se caracterizan porque los fondos depositados
en ellas son de disponibilidad inmediata y en efectivo, mediante cualquier instrumento
facilitado por la entidad para obtener las cantidades de dinero consignadas en ellas,
tarjeta de débito o crédito, cheques, pagarés, o personalmente en ventanilla.

2.- Libretas o cuentas de ahorro.

Las libretas de ahorro o cuentas de ahorro a la vista son productos muy semejantes a las
cuentas corrientes y son por definición, contratos de depósito de efectivo, de libre
disposición. Todas las operaciones realizadas quedan reflejadas en la libreta que se entrega
al titular de la cuenta, popularmente se llamaba “cartilla de ahorros”.

3.- Cuentas de alta remuneración o "supercuentas".

Es un caso particular de cuentas corrientes o de ahorro, ofrecen una rentabilidad muy

superior, de ahí el nombre de supercuentas, en las que la remuneración que ofrece la
entidad, en general, no está garantizada de antemano, sino que suele ser en función del
saldo medio que mantiene el cliente en la cuenta, es decir, aplican un interés variable
según los distintos saldos por tramos prefijados, durante el período considerado.

4.- Cuentas financieras.

Se instrumentan en cuentas corrientes y su saldo se invierte en activos financieros de

elevada liquidez. La fórmula más extendida, supone invertir en Deuda Pública, así con el
saldo de estas cuentas compran Letras del Tesoro y Bonos y Obligaciones del Estado. En
este caso, la denominación específica es Cuentas financieras en Deuda y por su composición
ofrecen un interés intermedio, en cualquier caso superior a una cuenta corriente.

5.- Cuentas de ahorro vivienda.

Las cantidades tienen que estar depositadas en una entidad de crédito, uno de los
requisitos exigidos por Hacienda para tener derecho a deducción siempre y cuando
los saldos de estas cuentas sean destinados exclusivamente, a la adquisición de la primera
vivienda o rehabilitación de la vivienda habitual. Esto es, se puede utilizar cualquier tipo
de cuenta o depósito bancario, sin necesidad de que se denomine expresamente “cuenta
vivienda”.

DEPÓSITO A PLAZO

Es un producto financiero que goza de una gran aceptación entre los inversores debido a
su facilidad operativa y su bajo riesgo.

Requieren para el impositor la entrega de un dinero del que no podrá disponer, en

principio, hasta la finalización del plazo fijado de vencimiento. En esa fecha se devolverá
el depósito y el interés acordado en el contrato. En el caso de depósitos a tipo fijo la
rentabilidad está garantizada y el capital desembolsado se devuelve en su totalidad. Para
los depósitos a tipo variable la rentabilidad se desconoce a priori e igualmente ocurre con
la recuperación del capital depositado, pues en la fecha de vencimiento puede ser superior
o inferior.
1.- Imposiciones a Plazo Fijo

Constituye una modalidad de los depósitos a plazo, en la que el cliente se compromete

a mantener la cuantía depositada hasta la fecha de vencimiento, pactada en el mismo
momento de contratación de la operación, a cambio de la imposibilidad de disposición del
dinero durante ese período de tiempo, el banco remunera al cliente con un tipo de interés
más elevado que el que percibiría con una cuenta corriente o de ahorro, y es precisamente
el pago de estos intereses los que permiten al banco la aplicación y uso de esos recursos
rentabilizándolos en forma de operaciones de activo.

El contrato se formaliza en una libreta o lámina, siendo nominativo e intransferible, donde

aparece la información referente a la imposición, importe, fecha, vencimiento, interés,
cancelaciones, etc.

Para el abono de intereses será necesario la apertura de una cuenta corriente o una
cuenta de ahorro donde ingresarán el dinero mensual, trimestral, semestral o anualmente,
dependiendo de las características del producto contratado, si bien, las entidades
financieras aprovechando el tratamiento fiscal aplicable con la nueva ley del IRPF ofrecen
depósitos a un plazo superior a dos años, pagando los intereses a vencimiento. Aparte cada
producto ofrece una remuneración específica según estén formuladas sus características.
Durante el plazo acordado, el impositor no puede disponer del dinero invertido, si
desea recuperarlo adelantándose a la fecha de vencimiento, será a costa de sufrir una
penalización, pagando la correspondiente comisión por cancelación anticipada, que salvo
los depósitos con interés variable, esta comisión no puede superar los intereses generados
hasta el momento de la cancelación. No obstante, para este caso, y para cuando no cabe
la posibilidad de cancelación anticipada, el banco ofrece la concesión de un préstamo a
un tipo de interés superior al del depósito y por el mismo importe.

Las entidades financieras, actualmente ofrecen una multitud de distintas modalidades de

depósitos específicos:

 Depósitos referenciados, indexados o indiciados.

 Depósitos asegurados.
 Depósitos estructurados.
 Depósitos con interés creciente.
 Depósitos en divisas

2.- Certificados de depósito

Son operaciones con características muy similares a las imposiciones a plazo fijo, resaltando
que la principal diferencia es que estos títulos son transmisibles por endoso a un nuevo
titular, sin implicar salida de fondos para la entidad, son negociables en el mercado
secundario, sin necesidad de esperar a vencimiento para obtener liquidez. No es necesario
la intervención de corredor de comercio. Se trata de un producto que, actualmente, está
en desuso.
DEPÓSITO EN FIRME

Se refiere a aquellos fondos que el banco ya ha acreditado y sin restricción alguna, en una
cuenta a favor del depositante, teniendo este plena disponibilidad del saldo.

DEPÓSITO SALVO BUEN COBRO

Depósito en cheques que realiza un cliente para abonarse a una cuenta establecida, cuyo
monto se acredita una vez que los documentos se cobran; a éstos se les denomina cheques
salvo buen cobro o cheques al cobro.

DEPÓSITO BANCARIO EN MONEDA NACIONAL

Depósitos monetarios que sirve para centralizar operaciones bancarias habituales; ingresos,
pagos, transferencias, retiradas de dinero mediante cajeros automáticos, amortizaciones
de los prestamos recibidos.

DEPÓSITO BANCARIO EN MONEDA EXTRANJERA

Ampliar las posibilidades de negocios financieros de los clientes a través de depósitos

bancarios en moneda extranjera. El servicio no tiene costo.

Dirigido a

Tesorerías corporativas e instituciones financieras.

Beneficios

 Incremento en el valor de su portafolio al tomar posiciones en divisas,

aprovechando fluctuaciones positivas del tipo de cambio, así como el uso de
diferentes plazos.
 Seguridad en sus operaciones al invertir en un banco de desarrollo con el respaldo
del Gobierno Federal.
 Atención personalizada por ejecutivos con amplia experiencia en los mercados
internacionales.
 Información de mercado en tiempo real.

Servicios financieros integrales

DEPÓSITOS DE AHORRO

El depósito de ahorro es, tal como se dice un deposito que una persona realiza en un banco
de sus ingresos, ahorros o capitales con el claro objeto de proteger ese dinero e impedir al
mismo tiempo tenerlo en permanente disponibilidad, lo cual podría significar un mal uso
del mismo, el depósito de ahorro se realiza entonces con el beneplácito del cliente, quien
se acerca a la banco para depositar en cajas fuertes de la institución su dinero de modo
tal de no tenerlo encima todo el tiempo
EMISIÓN DE OBLIGACIONES SUBORDINADAS

Las obligaciones subordinadas son productos de renta fija a largo plazo, te las
vendían como producto bancario rentable, aunque conllevan un alto riesgo y
una baja liquidez. Es un producto híbrido entre la deuda y las acciones. Sirve para que las
empresas (ya sean entidades financieras o no) se financien y puedan, de esa forma, tener
dinero para realizar inversiones. De esta forma, cuando llega el vencimiento la empresa
que captó el dinero debe devolverlo íntegramente. Además durante el plazo deberá
pagar unos intereses prefijados (ya sea un tipo de interés fijo o variable
anualmente similar a una hipoteca con una referencia como el Euribor más un
diferencial).
Riesgos
1.- No están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por lo que, en caso
de quiebra, el Estado no debe responder ni devolver parte de la inversión a los inversores
por lo que son estos los que asumen todo el riesgo en una inversión de este tipo.
2.- Dependen directamente de la solvencia de la entidad.
3.- Si el banco que las emite baja su solvencia por debajo de un nivel determinado, entra
en pérdidas o no alcanza unos beneficios definidos en el contrato, el inversor se queda sin
el rendimiento pactado (intereses).
4.- En caso de quiebra de la entidad, no solo pueden perder el rendimiento, sino que, los
inversores de subordinadas están detrás de los bonos ordinarios o pagarés en prioridad de
cobro (pueden perder el capital invertido).
5.- Al igual que las participaciones preferentes, cotizan en el mercado SEND (Sistema
Electrónico de Negociación de Deuda) donde se pueden comprar y vender entre
particulares o sociedades las obligaciones subordinadas antes de su vencimiento aunque el
precio de negociación puede estar por debajo de la inversión inicial.

OPERACIONES ACTIVAS
Son aquellas mediante las cuales los bancos conceden a sus clientes sumas dinerarias
o disponibilidad para obtenerlas, precisamente con cargo a los capitales que han recibido
de sus clientes o a sus propios recursos financieros. Son operaciones por las cuales los banco
conceden crédito, porque entregan las sumas convenidas o las ponen a disposición de sus
clientes, obteniendo el derecho a su restitución no simultánea, sino en la forma, plazo y
condiciones pactadas.

OTORGAMIENTOS DE PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS

El crédito es parte esencial en la actividad bancaria, Apoya a las actividades productivas
con al bien común y al beneficio de México, (programas de vivienda, sector agropecuario,
industrial, comercial y de servicios, promoción especializada de comercio exterior) Para el
otorgamiento de crédito se consideran: El criterio, el conocimiento y la buena fe. Deben
 fincarse en un profundo conocimiento de los solicitantes, de su actividad o negocio, de su
capacidad de pago, de sus necesidades financieras y de los instrumentos necesarios para
apoyar adecuadamente estas necesidades.
PLAZOS Los créditos pueden ser a corto (1 año), mediano (1 a 5 años) y largo plazo (5 a 15
años) Los financiamientos bancarios se clasifican en:
1. Créditos para capital de trabajo transitorios que comprenden: Compra de giros,
Préstamos Quirografarios, Apertura de Crédito, Apertura de Crédito con Caución Bursátil,
Crédito en Cuenta Corriente para Servicio de Caja, Cartas de Crédito, Líneas de Servicio.
2. Créditos a la producción que pueden ser: Crédito de habilitación o avío, Refaccionarios,
Hipotecarios e industriales,
3. Créditos a Distribuidores de bienes duraderos que pueden ser: Financiamiento de Ventas
Financiamiento de inventarios en exhibición
APERTURA DE CRÉDITO La apertura de crédito es un contrato mediante el cual una
persona (el acreditante, banco o particular) se obliga con otra (el acreditado) a poner a
su disposición una cantidad de dinero determinada, o a emplear su crédito en beneficio
de aquél.
MODALIDADES Pagos Créditos de prestación anticipos de títulos Por el objeto de la
Descuentos de créditos Obligación del en libros Acreditante simple De aceptación Créditos
de obligación crédito Fianza Garantía aval Otras formas Simples Por la forma de
disposición En cuenta corriente Descubierto Fianza Por garantía Personal Con garantía
Aval Prendaria Real Hipotecaria Fiduciaria Especiales Libres Por su destino Avío Especiales
Refaccionario Comerciales Hipotecarios con emisión de cédulas o bonos.
PRÉSTAMOS PERSONALES. Está orientado a solucionar problemas de liquidez inmediata
de personas físicas con suficiente solvencia moral y económica, está dirigido a profesionistas
independientes que cubran con los requisitos para tener acceso a la evaluación
paramétrica señalados.

OPERACIONES DE DESCUENTO
Una operación de descuento es aquella en la que obtenemos el capital inicial, en función
del capital final. El ejemplo típico es el del descuento de una letra de cambio, o cualquier
otro efecto de comercio (pagarés, o simplemente una factura).
Es la cantidad de dinero que se deduce del importe de un documento comercial (título-
valor), cuando el mismo es cancelado en una fecha anterior a la de su vencimiento. La
deducción se realiza utilizando una tasa de descuento y considera el tiempo entre estas
dos fechas. El importe recibido en el presente es el valor nominal menos el descuento. Es
un tipo de financiamiento respaldado en títulos - valores (factura conformada, letras de
cambio, pagarés, bonos, etc.).

Sujetos en una operación de Descuento

Los bancos financian a sus clientes a través del descuento, anticipando el importe del valor
nominal del título-valor que vence en el futuro, a cambio de deducir el interés de forma
anticipada, por el tiempo que falta para el vencimiento de la obligación.

CLASES DE DESCUENTOS

DESCUENTO RACIONAL.- Es el descuento de su respectivo interés efectuado al valor

nominal de un título-valor que vence en el futuro, calculado con la tasa de interés nominal
vencida. Es racional, matemático o verdadero porque existe perfecta reversibilidad entre
sus variables, lo que significa que a través de la tasa de descuento, el valor futuro del título-
valor puede convertirse en un valor presente y viceversa, lo que no sucede con el descuento
bancario.

Formula general des descuesto racional

D = Importe del descuento (descuento que se da por cobrar el valor antes de la fecha de
vencimiento.

M = Importe del documento al vencimiento (el valor del documento al vencimiento).

C = Importe neto o descontado (valor del documento cobrado antes de la fecha de

vencimiento).
DESCUENTO COMERCIAL. - El descuento comercial se aplica en las operaciones
comerciales de compra y venta. El descuento comercial, es la rebaja concedida sobre el
precio de lista de un artículo. Se llama descuento unitario cuando se practica sólo una
vez, descuento sucesivo cuando se realiza más de un descuento sobre el precio del mismo
artículo y pronto pago cuando se cancela antes del vencimiento programado en el titulo
valor.

OTRAS OPERACIONES: AVALUOS

Generalmente un avalúo se solicita para respaldar o fundamentar operaciones
comerciales, por lo que su solicitud puede obedecer a fines muy diversos como los
siguientes:
Compra – Venta:
Respalda operaciones comerciales entre particulares
- Financiamiento:
Sirve para establecer el valor de los bienes que se ofrecen como garantía de un
crédito o fianza.
- Determinación de la base gravable en el pago de Impuestos:
Proporciona la referencia para el pago de obligaciones fiscales como predial,
impuesto sobre la renta (ISR), impuesto al valor agregado (IVA), impuesto sobre
adquisición de inmuebles (ISAI) o traslado de dominio.
- Aseguramiento:
Respalda el valor de los activos o derechos en la negociación de un seguro.
- Aplicación Patrimonial de Capitales:
Establece referencias para la realización de operaciones mercantiles entre
particulares, o en casos de coinversión.
- Re-expresión de estados Financieros:
Permite actualizar el valor de los activos de una empresa y corregir las distorsiones
que en ellos genera la inflación.
- Expropiación o Indemnización por daños:
Proporciona referencias para negociación en procesos expropiatorios o de
ocupación superficial, temporal o definitiva, y en los trámites judiciales
correlacionados.
- Judicial o Legal:
Establece referencias para el litigio de controversias entre las partes involucradas
en un juicio o permite resolver asuntos jurídicos como el caso de herencias,
sucesiones testamentarias, donaciones, cesiones de derechos, etc.
- Reportes Contables:
Proporciona referencias para reportar la información financiera y contable, con la
finalidad de presentar Reportes Financieros acordes a la normativa vigente a nivel
nacional e internacional (IFRS).
 OPERACIONES BANCARIAS NEUTRALES (SERVICIOS BANCARIOS)

Las operaciones que los bancos realizan con los clientes pueden clasificarse en tres grupos:
activas, pasivas y neutras.

Las operaciones activas son aquellas por las que la entidad bancaria se constituye en
acreedor de sus clientes, es decir, cuando firma cualquier tipo de crédito con los
particulares, ya sea una hipoteca o créditos al consumo, por las cuales tenemos que
devolver, además de la cantidad que nos ha prestado el banco, los intereses pactados.

Las operaciones pasivas son lo contrario, que son aquellas en las que las entidades
financieras se constituyen en deudores de sus clientes como, por ejemplo, cuando
ingresamos invertimos en un depósito o en un fondo de pensiones.

Finalmente, las operaciones neutras son aquellas en las que el banco no se posiciona como
acreedor ni como deudor de sus clientes. Simplemente lleva a cabo una serie de servicios
por los cuales cobra unas comisiones. Algunas de las operaciones neutras más habituales
son:

– Domiciliación de recibos: Mediante esta operación y siempre con nuestro consentimiento

la entidad va a abonar periódicamente los pagos que nosotros como clientes tenemos que
hacer, cargándolos en nuestra cuenta bancaria.

Si no tenemos fondos suficientes para pagar todos los recibos tendremos que abonar una
serie de cargos por tener la cuenta en números rojos.
– Alquiler de una caja de seguridad: Si somos propietarios de bienes de gran valor, como
joyas o dinero en efectivo u obras de arte y no queremos tenerlas en casa, podemos
contratar una cámara de seguridad de un banco, donde depositar dichos objetos.
Deberemos también asegurar el contenido de la caja y pagar la comisión establecida por
tener este servicio.

– Transferencias: Por ellas ingresamos una cantidad de dinero de nuestra cuenta en la de

otro titular y dicha operación conlleva un cargo que dependerá de si la transferencia es
nacional o internacional.

ADMINISTRACION DE FIDEICOMISOS

Es aquel por el cual, el CONSTITUYENTE aporta bienes o derechos a un Fideicomiso

Mercantil con la FINALIDAD de que la FIDUCIARIA realice actividades de administración
o gestión determinadas.

Debido a la amplia gama de fideicomisos que pueden existir dentro de esta definición, es
necesario señalar las clases que son utilizadas con mayor frecuencia:

 Fideicomiso de pagos condicionados: Se entiendo por pago condicionado el contrato

de fideicomiso por el cual las personas naturales o jurídicas con la intermediación de
un fiduciario realizan negociaciones de todo tipo, con la certeza de que, si las
condiciones determinadas por ellos no se cumplen en forma irrestricta, el pago se
 realiza, caso contrario, el dinero o los bienes transferidos se restituyen, evitando
conflictos o pérdidas innecesarias.
 Fideicomiso de administración de flujos de caja: El denominado fideicomiso de flujos
consiste en la transferencia que hace el constituyente al fideicomiso de un flujo de caja
cierto, proveniente del pago de una cuenta, a fin de que el fiduciario los administre,
los invierta y realice con cargo a los mismos una serie de transacciones previamente
definidas en el contrato de fideicomiso o determinadas periódicamente por el
constituyente.

Las partes que intervienen dentro del fideicomiso de administración son:

 Fideicomitente o Constituyente: Persona Natural o Jurídica, Nacional o Extranjera.
 Fiduciaria: entidad fiduciaria
 Beneficiario: Los indicados por el fideicomitente - constituyente.

Beneficios del Fideicomiso de Administración

 Confidencialidad.
 Permite al empresario disminuir su carga laboral.
 Permite la disminución de costos operativos.
 Se facilita el pago de proveedores, contratista y de nómina.
 Manejo de las operaciones con personal calificado.
 Rentabilidad en la administración de los recursos.
 Seguridad y confianza generadas por acreedores al saber de la intervención de una
fiduciaria como gestor profesional.
 Seguridad y confianza en la administración de los bienes por parte de un agente
especializado.
 Posibilidad de disponer en vida y de manera anticipada sobre la distribución de sus
bienes.
 El fideicomiso es revocable en cualquier momento y a solicitud del fideicomitente –
constituyente.
 Emisión de informes fiduciarios con la periodicidad determinada por las partes, en el
cual se hace referencia a: bienes fideicomitidos, estado real de los mismos, situación
jurídica, ingresos y egresos, actos de administración, inversiones, etc.
 Tanto la sociedad como la actividad fiduciaria se encuentran bajo la vigilancia de la
Superintendencia de Bancos.
 Inscripción ante las autoridades correspondientes de la constitución del fideicomiso.
 Inspecciones sobre los bienes administrados.
 Seguros que amparen los bienes administrados.
 La carga fiscal relativa al pago de impuestos sobre el bien, permanecen en cabeza del
fideicomitente.
 Instrucción expresa de parte del fideicomitente sobre la administración y destinación
de los activos que conforman el fideicomiso.
 Criterios de administración e inversión definidos por el propio fideicomitente –
constituyente.
El producto de Fideicomiso de Administración está dirigido a satisfacer necesidades
específicas del cliente, dependiendo del tipo de persona de la que se trate, por cuanto se
distinguen de la manera en que sigue a continuación:
 Fideicomiso de Administración Empresarial
 Fideicomiso de Administración Personal.
 Fideicomiso de Administración Sector Público.
.

EMISIÓN DE CERTIFICADOS

Certificados de Participación
Los certificados de participación son títulos de crédito nominativos que representan:

 El derecho a una parte alícuota de los frutos o rendimientos de los valores, derechos
o bienes de cualquier clase que contenga el fideicomiso.
 El derecho a una parte alícuota del derecho de propiedad o de la titularidad de
esos bienes, derechos o valores.
 O bien el derecho a una parte alícuota del producto neto que resulte de la venta
de dichos bienes, derechos o valores.

Son instrumentos de largo plazo emitidos por una institución fiduciaria. Se han utilizado
para diversos fines; desde el financiamiento de infraestructura, como construcción de
carreteras hasta manejo de metales (CPLATAS).
Los certificados se constituyen con fideicomisos sobre toda clase de bienes muebles o
inmuebles de empresas, industriales y comerciales, consideradas unidades económicas.
Estos instrumentos pueden ser de dos tipos, Ordinarios (Bienes muebles: valores, bienes o
derechos) o Inmobiliarios (bienes inmuebles).
Certificados de Capital de Desarrollo
Son títulos fiduciarios generalmente documentados a través del Certificado Bursátil
Fiduciario, dedicados al financiamiento de uno o varios proyectos o una o varias empresas
promovidas, cuyo rendimiento parcial o total se vincule a los activos subyacentes
fideicomisitos que otorguen derechos sobre los frutos y/o productos de las inversiones
realizadas en dichos proyectos o empresas promovidas y, en su caso, al producto de la
enajenación de los mismos.
Adicionalmente, otras características de estos instrumentos son:

 No existe obligación de pago de principal ni de intereses derivados de las inversiones

realizadas.
 Los flujos a recibir son variables e inciertos, vinculados a empresas promovidas o
proyectos financiados.
 Cuentan con un plazo determinado o fecha de vencimiento.
 Hay una transferencia de la propiedad o de la titularidad de los bienes o derechos
que conformen los activos subyacentes al fideicomiso que emita los títulos.
 El esquema de financiamiento deberá liberar los recursos de acuerdo a un
calendario detallado y compatible con las etapas de desarrollo del proyecto
financiado o plan de negocios de la empresa promovida.
 Se deberán listar como instrumentos de capital en alguna bolsa de valores.
 No cuentan con calificación crediticia.
 Deberán cumplir con los requisitos de revelación y gobierno corporativo que sean
establecidos en las disposiciones aplicables.

OPERACIONES CON ORO, PLATA Y DIVISAS

-Operar con oro. Plata y divisas Es la excepción al principio de que a las instituciones de
crédito les está prohibido comerciar con mercancías de cualquier clase. Estas operaciones.

MEDIACIONES EN LOS PAGOS DE PRÉSTAMOS Y TITULOS

El Arbitraje El arbitraje constituye uno de los medios alternativos para la soluciones de
controversias entre personas o estados, al que las partes acuden voluntariamente y en el
que un tercero llamado arbitro decide la controversia emitiendo un laudo obligatorio para
las partes.

Acuerdo de Arbitraje como: “El acuerdo por el que las partes deciden someter a arbitraje
todas o ciertas controversias que hayan surgido o puedan surgir entre ellas respecto
de una determinada relación jurídica, contractual o no contractual. El acuerdo de
arbitraje podrá adoptar la forma de una cláusula compromisoria incluida en un contrato
o la forma de un acuerdo independiente”
En el primer caso, desde el contrato inicial se establece una cláusula que contenga los
elementos y el acuerdo de someter a arbitraje las controversias que se susciten con
motivo de la interpretación o cumplimiento del contrato; en el segundo caso, se
establece mediante un contrato o convenio específico el cual se diseña y celebra después
de surgido el conflicto, en donde se establece el mecanismo del arbitraje y se establecen
sus alcances

LA TRANSFERENCIA BANCARIA
La transferencia bancaria puede definirse como una operación que forma parte del
servicio de caja de las entidades financieras, en virtud de la cual el cliente (ordenante)
manda a su banco que, con cargo a los fondos que mantiene en él, abone una
determinada cantidad de dinero en la cuenta de otra persona (beneficiario), que exista
abierta en el mismo o en distinto banco, y que verifique las correspondientes anotaciones
contables de cargo y abono, en sus respectivas cuentas corrientes.

TRANSFERENCIA BANCARIA INTERNA O EXTERNA

Si en la operación interviene un solo banco, es decir, el cliente ordena transferir la cantidad
a otra cuenta de la misma entidad, se habla de transferencia interna, mientras que si
participan entidades diferentes la transferencia se denomina externa.
En cuanto a su disciplina normativa, la operación no cuenta con regulación propia en
nuestro Derecho interno.

. Una transferencia bancaria se efectuará como sigue:

 La persona, empresa u organización que desee hacer una transferencia deberá

dirigirse a un banco y le da la orden de transferir una cantidad determinada de
dinero. Para ello se facilitará el nombre del destinatario el banco y su número de
cuenta. IBAN y el BIC se dan también por lo que el banco sabe dónde está el dinero
debe ser enviado.
 El banco emisor transmite un mensaje, a través de un sistema seguro, para el banco
receptor, solicitando que se efectúe el pago de acuerdo con las instrucciones dadas.
 El mensaje también incluye instrucciones de liquidación. La transferencia real no es
instantánea: los fondos pueden tardar varias horas o incluso días en pasar de la
cuenta del remitente a la cuenta del receptor.
 O bien los bancos involucrados deben tener una cuenta recíproca entre sí, o el pago
debe ser enviado a un banco con una cuenta de este, un banco corresponsal.
Los Bancos cobrar el servicio al emisor mediante el cobro de una comisión al emisor y en
determinados casos (transferencias internacionales fundamentalmente) al receptor o
destinatario.

EL GIRO BANCARIO
El giro bancario es otra típica operación de mediación bancaria en los pagos, que tuvo
gran relevancia práctica en otras épocas, pero que en la actualidad ha perdido
importancia frente a la difusión de las cuentas corrientes bancarias y las transferencias.

¿En qué consiste el giro bancario?

A través del giro bancario, una entidad de crédito recibe de un cliente –o carga en su
cuenta- una suma cierta de dinero en un lugar geográfico determinado con el encargo de
prestar el servicio remunerado de entregarla, o ponerla a su propia disposición o a la de
un tercero, en una plaza bancaria distinta. A tal fin, el banco cursa las órdenes oportunas
a sus agencias o sucursales (operaciones de contabilidad interna), o a las de otro banco con
el que mantenga relaciones de corresponsalía. Nos encontramos claramente ante un
mandato de pago.

1. - Concepto
Podemos definir Orden de Pago como, un mandato expreso que una persona física o
jurídica (ordenante), hace a su entidad bancaria (banco emisor), para que directamente
o a través de otra entidad ponga a disposición de un tercero, (beneficiario), una
determinada cantidad dinero
Se trata de una orden de transferencia cursada por el ordenante, a su banco para que
pague a un tercero.
El banco emisor lo puede hacer de forma directa o utilizando los servicios de otra entidad.

2.- Partícipes
Ordenante, ordena al banco emisor que emita la orden.
Banco emisor, emite la orden de pago u ordena a otra entidad que la pague.
Beneficiario, recibe la cantidad pactada.

Scotiabank te acerca a cualquier parte del mundo para hacer y recibir pagos
internacionales.
Si necesitas transferir fondos a otros bancos o dar instrucciones de pago desde tu cuenta de
cheques o en efectivo en cualquier lugar del mundo, te ofrecemos órdenes de pago
internacionales.
Beneficios
Procesar órdenes de pago en dólares americanos el mismo día (si se realiza antes de las
12:30 hrs.) o 24 horas después de girar la orden
Cobertura nacional con más de 600 sucursales de Scotiabank y a través de Scotia en Línea
Las órdenes de pago en otras divisas requieren entre 24 y 72 horas para ser procesadas

Requisitos.
Para envío:
Tener una cuenta de cheques en moneda nacional o en dólares con Scotiabank
Identificación oficial vigente con fotografía y firma
Para recepción:
Debes de proporcionar a quien te envíe el dinero la siguiente información:
Cuenta Beneficiaria: Número de cuenta en Scotiabank México. Si ésta es en Pesos
Mexicanos deberá proporcionar el número CLABE (18 dígitos), y si es en Dólares
Americanos (USD), el número de cuenta (11 dígitos)
Nombre del Beneficiario: Nombre registrado en la cuenta de Scotiabank México. Si el
beneficiario es un segundo o tercer firmante deberá indicar el nombre del titular
Dirección del Beneficiario: Dirección registrada en la cuenta de Scotiabank México
Dirección SWIFT de Scotiabank México: Clave internacional de Scotiabank México:
MBCOMXMM (necesaria para las instrucciones de pago). Si el Banco Emisor no es
corresponsal (banco asociado) de Scotiabank México.
Comisiones
Concepto Importe
Expedición $23.00 USD
Recepción $20.00 USD
SERVICIO DE CAJAS DE SEGURIDAD

Se trata de un contrato por el cual el banco pone a disposición de su cliente una caja fuerte
acorazada y se obliga a impedir el acceso a toda persona que no sea titular del contrato.
Para ello se utiliza un sistema de doble llave, una en manos del cliente y otra en manos
del banco. Suele haber también un control riguroso mediante tarjetas de identificación,
firma en un registro e incluso utilización de contraseñas que sólo conoce el titular.
Este contrato tiene elementos del arrendamiento de cosa y del depósito, aunque prevalece
esto último porque la obligación fundamental del banco es la de custodia. Tiene que
defender la integridad del cierre.
Es un contrato que es consensual que se suele estipular en contratos predispuestos, y es
oneroso.

OBLIGACIONES DE LAS PARTES

El banco se obliga a poner a disposición de su cliente la caja de seguridad en las condiciones
pactadas.
La obligación de custodia se ejerce sobre el conjunto de las instalaciones con la diligencia
profesional que se exija a un banco. Solamente se puede forzar la caja en casos
excepcionales y en presencia de un notario.
El banco asume una obligación de resguardar y el cliente tiene que probar cuales eran los
objetos que están dentro de las cajas para exigir una indemnización por daños y perjuicios
en caso de robo o pérdida. Normalmente suele haber un contrato de seguro anexo al de
caja de seguridad que cubre una cantidad fija en caso de robo o pérdida.
La obligación del cliente es la de pagar una comisión por la caja de seguridad, la cual es
de libre fijación. También existe la posibilidad por parte del cliente de entregar al banco
una lista de los bienes que se encuentran en la caja con su valor aceptado por el banco.

EXTINCIÓN DEL CONTRATO

Por expiración del plazo.
Por desistimiento unilateral.
Por destrucción o apertura violenta de la caja.
Por negativa del banco a renovar el contrato.
Por incumplimiento de las obligaciones del cliente,
Y en caso de muerte o incapacidad del titular. En este último caso, el contrato podrá ser
continuado por los herederos o los representantes del cliente.

Hacer servicio de caja y tesorería relativo a títulos de crédito, por cuenta de las emisoras:

Implica la celebración de los contratos de mandato en los que el mandatario ejecuta por
cuenta del mandante los siguientes actos:

- Recepción, concentración y entrega de fondos.

- Administración de títulos de crédito y de fondos (servicio de tesorería).

OTRAS OPERACIONES, SERVICIOS BANCARIOS

AVAL BANCARIO
Contrato oneroso no muy utilizado en el comercio interno y más bien en el comercio
internacional.

SUMINISTRO DE INFORMES COMERCIALES

Con frecuencia los bancos suelen dar a requerimiento de sus propios clientes informes sobre
la solvencia o seriedad de sus clientes. Normalmente se exonera de responsabilidad en caso
de error. En caso de que el banco esté dando informes sobre uno de sus clientes pero a
petición de una tercera persona, el cliente puede reclamar contra el banco, ya que violan
el llamado secreto bancario que se funda sobre todo en un uso ( no es ley ni norma, sino
uso). Y se puede reclamar por los daños que puedan derivar por tales informes si el banco
ha actuado de manera negligente y ha suministrado datos exactos. También se puede
basar en la ley relativa al derecho al honor y a la protección de datos. Este secreto bancario
tiene los límites de la administración pública fiscal y el juez.