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INDICE
1. Introducción.
2. Concepto de Marco Lógico.
3. Funciones del Marco Lógico.
4. Elaboración de un Marco Lógico para una investigación.
5. Criterios para una investigación.
6. Matriz de Marco Lógico.
6.1 Generalidades.
6.3 Indicadores.
6.5 Supuestos.
7. Consideraciones Descriptivas.
17. Bibliografía.
MARCO LOGICO
1. Introducción
Un buen Marco Lógico, no es aquel que contiene muchas páginas, sino el que
trata con profundidad únicamente los aspectos relacionados con el problema, y
vincula lógica y coherentemente los conocimientos, conceptos, variables y
proposiciones existentes que se trataran en la investigación.
También nos ayudaría pensar ¿qué pasaría si dejáramos que nuestra vida se
decidiera en un volado o en una ruleta? es decir, si todo lo dejáramos al azar o
en su peor caso ¿Qué otros decidieran por ti? ¿Realmente lo has pensado? Por
lo anterior, el ejercicio que haremos hoy nos ayudará a analizar un poco nuestra
vida cotidiana y así podremos tomar nuestras decisiones de una manera más
asertiva y consciente para obtener mejores resultados.
El punto clave surge en el hecho de que para construir una teoría que ofrezca
explicaciones relevantes a un tópico como el de tomar decisiones ético
transformacionales, es necesario explorar, describir, comparar, analizar, predecir
y proponer un estudio en un contexto limitado; información apropiada
relacionada con eventos tales como: Toma de decisiones, liderazgo, ética (del
límite, discursiva y comunicativa), prudencia, valores, condición humana e
imperfección; seleccionados dentro de un conjunto de eventos en un todo con
sentido unitario abstraído de una globalidad mayor y en el cual uno de los
eventos tiene valor por la relación con otros eventos.
Cierto Marco Lógico vincula con metodologías cuantitativas, mientras que otros
tienen una mayor afinidad con metodologías cualitativas. En este sentido, en una
metodología de tipo cuantitativo se utilizarán métodos experimentales a través
de técnicas de acumulación de datos, por ejemplo, la utilización de varios
cuestionarios en un estudio sociológico. En una metodología cualitativa, por
ejemplo, el análisis etnográfico de un grupo social, se llevarán a término trabajos
de análisis interpretativos, como por ejemplo, una sucesión de entrevistas a
individuos de una etnia.
Para investigar sobre un asunto necesitamos algo más que la simple
observación de unos hechos, en consecuencia necesitamos: Hipótesis,
metodología y justificación. Todo ello lo denominamos Marco Lógico. En
palabras sencillas diríamos que se trata de una “guía de actuación”.
La principal utilidad del Marco Lógico, consiste en evitar plagios y repeticiones
de investigaciones generalmente costosa. En trabajos de tesis de grado y
posgrado son raros los plagios, pero cuando los “piratas” sinodales ignoran el
Marco Lógico algún plagiario podría tener éxito al menos en un corto plazo.
Existen criterios relevantes que deben ser considerados para evaluar el valor
potencial de una investigación; entre ellos se pueden exponer los siguientes:
a. Conveniencia:
b. Relevancia social:
d. Valor teórico:
e. Utilidad metodológica:
Por ello, la situación de partida para construir un marco referencial sobre toma
de decisiones ético transformacional, lo constituye el conocimiento previo de
los fenómenos que de una u otra manera tocan este sintagma gnoseológico,
así como las enseñanzas que se extraigan de la investigación documental
que se realice. Se trata de elaborar un conjunto de proposiciones que sirvan
de referencia al tópico concreto sobre la propuesta ético transformacional
para la toma de decisiones en las organizaciones.
a. Generalidades.
El método del Marco Lógico encara estos problemas, y provee además una
cantidad de ventajas sobre enfoques menos estructurados:
- Aporta una terminología uniforme que facilita la comunicación y que sirve
para reducir ambigüedades.
- Aporta un formato para llegar a acuerdos precisos acerca de los objetivos,
metas y riesgos del proyecto que comparten el Banco, el prestatario y el
ejecutor.
- Suministra un temario analítico común que pueden utilizar el prestatario, los
consultores y el equipo de proyecto para elaborar tanto el proyecto como el
informe de proyecto.
- Enfoca el trabajo técnico en los aspectos críticos y puede acortar
documentos de proyecto en forma considerable.
- Suministra información para organizar y preparar en forma lógica el plan de
ejecución del proyecto.
- Suministra información necesaria para la ejecución, monitoreo y
evaluación del proyecto.
- Proporciona una estructura para expresar, en un solo cuadro, la información
más importante sobre un proyecto.
b. Estructura.
c. Jerarquía de objetivos.
administrativos de la empresa”.
Como se puede visualizar, podemos tener dos proyectos al interior de la
empresa: Una campaña de ventas y un programa de reducción de gastos.
d. Indicadores.
f. Supuestos.
Dado que este supuesto es crítico al logro del Propósito del proyecto, la
buena disposición del personal no puede quedar librada al azar. El equipo de
proyecto debe trabajar en el diseño, Actividades y Componentes del proyecto
para asegurarse que el personal calificado estará dispuesto (tendrá
incentivos) para radicarse en zonas rurales. El Componente podría ser un
sistema de pagos de incentivo, suministro de residencia gratis, o alguna otra
cosa.
Las Actividades, son las tareas que el ejecutor debe cumplir para completar
cada uno de los Componentes del proyecto y que implican costos. Se hace
una lista de actividades en orden cronológico para cada Componente.
Este casillero contiene el presupuesto para cada Componente a ser
producido por el proyecto. Este casillero indica donde un evaluador puede
obtener información para verificar si el presupuesto se gastó como estaba
planeado. Normalmente constituye el registro contable de la unidad ejecutora.
Para la ejecución del proyecto, el Marco Lógico y el plan de ejecución son los
documentos base y contribuyen a la coordinación y seguimiento del plan de
ejecución.
Como ya se señaló, el logro del Propósito y del Fin no está bajo el control del
gerente o ejecutor del proyecto. El gerente solo tiene control de las
Actividades, el Presupuesto y los Componentes que entrega; lo demás está
fuera de su control (existen situaciones ajenas a la ejecución del proyecto
sobre las cuales el gerente no tiene ningún control). Sin embargo, el gerente
tiene la responsabilidad de hacer un seguimiento de todos estos factores,
informar a las autoridades superiores cuando parece que los supuestos no se
van a cumplir, y sugerir acciones que permitan lograr el Propósito.
i. Evaluación de Proyectos.
7. Consideraciones Descriptivas.
Siguiendo con este orden de ideas, algo similar ocurre con la semiótica o ciencia
de los signos, es decir del lenguaje, en el que tiene cabida la sintaxis o teoría de
las relaciones entre los signos, la semántica o teoría de las relaciones entre los
signos y aquello que designan, y la pragmática o teoría del uso de los signos. De
esta manera la sintomatología es primordial para analizar el lenguaje de toda
investigación científica.
e. Sin duda alguna, con estas condiciones ideales es posible orientar los
diálogos cotidianos para la toma de decisiones ético transformacionales,
proponiendo la validez de aquellas normas que den sentido al hecho
cotidiano de entrar en dialogo para llegar a acuerdos en las decisiones que
se tomen, teniendo como vector de direccionalidad la ética del ser.
Entendida como una ética modesta, una ética mínima, que no pretende sino
asegurar la dimensión normativa del fenómeno moral. En ella deberían
coexistir plurales modelos de vida buena, identificada por lazos que
respeten normas acordadas mediante la comunicación, el dialogo y la
palabra; que expresan en definitiva el modo humano de ser del hombre.
"Una vez iniciada la discusión, los participantes descubren un quinto recurso: las
opiniones opuestas. Ya identificados estos cinco recursos... el paso siguiente:
Evaluarlos y utilizarlos”. Esta práctica del proceso ético para decidir
entrelazados con el estilo de liderazgo transformacional y los valores
trascendentes, permitiría en una organización universitaria tomar decisiones
ético transformacionales.
Es necesario considerar que éste, es un ciclo que puede empezar por cualquiera
de los recursos. Para lo cual, se debe juzgar mediante un valor moral, que
política tiene mayor mérito, indagando los antecedentes y el trasfondo, utilizando
un lenguaje pulcro, que "nos introduce en tales dilemas con demasiada facilidad
porque tiende a considerar las propuestas como correctas o incorrectas, sobre lo
que debemos hacer, en nuestro ambiente".
Respecto al escenario del presente: Es, Poder Ser, Que Hacer y determinar el
saber de conveniencia del Debe Ser; origina los Supuestos Convenientes
Básicos.
Escenarios:
c. Estilos de toma de decisiones:
Durante las últimas décadas las organizaciones han pasado por cambios
significativos en la toma de decisiones según los estilos de liderazgo,
observando que cada líder actúa de manera diferente para tomar decisiones.
En éste sentido, algunos de ellos consideran que los seguidores prefieren el
máximo de claridad en relación con lo que se espera, consideran que tratar
de lograr consenso en un grupo para la toma de
Este liderazgo tiene sus raíces, como expresa las filosofías de Aristóteles,
Platón, Confucio, Hobbes, Maquiavelo y Carlyle; organizadas en realidades
que constituían la línea de defensa y legitimadora de las organizaciones
para enfrentarse al orden, la esteticidad y la certidumbre. "Todas ellas se
basan en verdades parciales que, cuando se aplican como filosofía unificada
al liderazgo, constituyen la línea de defensa más fuerte para legitimar el
gobierno de autócratas políticos".
El docente como líder bajo este paradigma, muestra interés por el grado
de relación, confianza y respeto para con las ideas y sentimientos de sus
alumnos, en quienes se preocupa por lograr efectividad en su actividad
académica. Enfoca su atención hacia los aspectos humanos de los
problemas del educando, así como en la formación de grupos o equipos
de trabajo, presentándoles tareas con objetivos claros y con bibliografía
identificada, concediéndoles libertad para realizar el trabajo escrito o de
exposición, pero siempre buscando altos rendimientos.
- En aula.
- Como evaluador.
- Como investigador.
Este intercambio del rol del líder con sus seguidores se ha definido como
transaccional, utilizando los conceptos de orientado a los objetivos, las
recompensas y la dirección por excepción, para aumentar el rendimiento y la
satisfacción. Muchas teorías entre ellas, los estudios de Ohio State, modelo de
Fiedler, Teoría Trayectoria - Meta y el modelo líder participación, han tenido que
ver con líderes transaccionales.
Liderazgo:
Tomar decisiones entonces, requiere algo más que el uso del cerebro
izquierdo racional, lineal y mecanicista. El argumento principal secundado por
los críticos y estudiosos en la materia, es combinar el coeficiente intelectual
(CI) cerebro izquierdo, con el coeficiente emocional (CE) cerebro derecho y el
coeficiente operacional (CO) cerebro central; para lograr decisiones ético
transformacionales que consideren beneficios tangibles e intangibles, porque
las decisiones afectan positiva o negativamente dependiendo del beneficio
que se persiga.
Sin embargo hasta el problema más simple como expresa Durmond, genera
un complejo proceso de pasos, que deben seguirse sistemáticamente por los
responsables de la toma de decisión en la búsqueda de soluciones eficaces.
Por ello, la racionalidad limitada que no es más que simplificar los seis pasos
del proceso clásico de la toma de decisiones (identifica el problema, clarifica y
ordena, genera opciones, compara las opciones y elige la opción) en cuanto
a: hacer manejable el problema, concentrarse en pocas opciones y decidir
con base a conjeturas inteligente en el logro de una toma de decisiones
efectivas.
Las variables indicadas se pueden combinar con aspectos tan disímiles como
la creatividad, la intuición, la inteligencia emocional, la inteligencia intelectual,
la inteligencia operacional, la ética y sobre todo un gran respeto por la libertad
hacia la condición humana; con la finalidad de tomar decisiones más eficaces,
eficientes y humanizadas. Por ello, las grandes tendencias y fuerzas de
cambio hacia el siglo XXI propuestas por Silíceo, Casares y González,
expresadas en el grafico; se presentan de gran significación para la toma de
decisiones ético transformacionales del docente líder universitario.
10. La Indecisión.
a. Decisiones programadas:
Son aquellas que se toman frecuentemente, es decir son repetitivas y se
convierte en una rutina tomarlas; como el tipo de problemas que resuelve y se
presentan con cierta regularidad ya que se tiene un método bien establecido
de solución y por lo tanto ya se conocen los pasos para abordar este tipo de
problemas, por esta razón, también se las llama decisiones estructuradas. La
persona que toma este tipo de decisión no tiene la necesidad de diseñar
ninguna solución, sino que simplemente se rige por la que se ha seguido
anteriormente.
b. Decisiones no programadas:
Según estudios, la etapa más frecuente donde las indecisiones aportan que las
etapas más frecuentes de indecisiones son la pre-adolescencia y la
adolescencia como tal, son etapas difíciles en las cuales a los jóvenes les cuesta
trabajo decidir en los varios aspectos de su vida; los elementos que tal vez
influyen son miedo, enojo, apatía, etc. La pre-adolescencia y la adolescencia son
complicadas porque se quiere dejar de ser niño pero, a la vez, seguirlo siendo y
empezar a ser adulto, pero se teme serlo.
Hay a los que les cuesta elegir porque son personalidades inseguras y
perfeccionistas y los que exageradamente no pueden tomar alguna
decisión por más pequeña que sea. La magnitud de la indecisión
adquiere su mayor medida cuando la persona se siente seriamente
abrumada por la más mínima elección que tiene que hacer,
generalmente por el temor obsesivo a equivocarse, este trastorno
también incluye en muchos casos un estado de extrañamiento que les
da la sensación de estar siendo dominado por otro. Este sentimiento de
sometimiento a la voluntad de otro entorpece su forma de hablar, sus
pensamientos, sus ideas, la identidad, como defensa estas personas
pueden vivir apuradas, comer y hablar rápido.
2) Análisis de la Indecisión
- Dirección.
- Marketing.
- Producción.
- Finanzas.
- Recursos humanos.
NOTA:
Modelo Racional
- Los gerentes pueden verse forzados a actuar si las metas son vagas o
contradictorias, llegando así a cambiar las metas establecidas, los
criterios o su ponderación si la alternativa más favorecida no resulta ser la
primera.
Modelo Político
Etkin, por ejemplo, define la toma de decisiones éticas como una actitud mental
que se desarrolla al mover una organización del estado actual de la situación, a
un estado previsto. La acción de tomar decisiones involucra un proceso de
comunicación identificado con el tipo de negociación que mejor respuesta ofrezca,
originando una relación de compromiso para las partes involucradas en el
proceso, una dimensión lógica para llegar a decisiones éticas, debe considera en
todo caso, que el decidir es una acción netamente del ser humano, y en este
particular, el uso práctico de la razón se abrirá en experiencia.
Para seguir discurriendo sobre la dimensión lógica Gelatt, expresa, que tomar
decisiones requiere de tácticas para el orden y el caos, haciendo uso de la
flexibilidad y el equilibrio para estar a tono con los cambios propios de un futuro
incierto, a fin de mantener una conducta correcta, necesitamos los conocimientos
y actitudes para manejar tanto el orden como el caos.
- Lo que desea.
- Lo que sabe.
- Lo que cree.
- Lo que hace.
2) Combinando las actitudes con los factores, logra cuatro principios que
caracterizan a una persona tomando decisiones. Estos son:
b) Informarse.
d) Ser objetivo.
f) Ser práctico.
g) Ser imaginativo
3) Desde una dimensión lógica el autor abre una ventana hacia la toma
de decisiones éticas, tratando de buscar la integridad de una persona,
puesto que según Trías, “la ética se inspira nuclearmente en lo que
somos".
Cada uno de estos tres criterios tiene sus ventajas y sus desventajas: el
utilitarismo, promueve la eficiencia y la productividad, a costa de los
derechos de la persona; el uso de los derechos protege al individuo, pero
crea un ambiente de trabajo rígido, y por último, la justicia, protege los
intereses de las minorías, alentando un sentido de distinción entre los
trabajadores. El enfoque Robbins, también admite un tratamiento desde la
óptica del límite y de la condición humana, pues, si se reconocen los
valores que generalmente se identifican con la actividad académica, el
tomar decisiones en los centros universitarios se convertiría en un
ejercicio ético transformacional.
Este tipo de liderazgo eleva el nivel ético de los líderes para actuar decidiendo
desde el ser, convirtiendo personas meramente sociales, en agentes morales,
que toman decisiones ajustadas a valores trascendentes relacionados con: la
verdad, el bien, la belleza y la unidad trascendental.
1) Intelectual.
2) Ideológico.
3) Reformador.
4) Revolucionario.
5) Heroico.
Este estilo fue acuñado por primera vez por Bernard Bass, expresa, que
el líder debe inyectar nueva vida y transformarse él y a sus seguidores, a
fin de conseguir metas más elevadas. Plantea que el líder, no es la
persona que toma las decisiones, sino que se moviliza de acuerdo al
reconocimiento que le hace el grupo como líder en juicios basados en su
manera de ser, por su posición existencial frente a la vida, frente a sus
semejantes y frente al mundo que le rodea.
Su comportamiento como líder, así como las decisiones que toma estarán
fundamentadas en sus valores. El liderazgo transformacional en esta
teoría persigue estimular el desarrollo de sus colaboradores, de sus
capacidades, motivaciones, creencias y principios, y no sólo su
desempeño. Es por ello, que el proceso para liderizar debe plantearse en
forma individual, ya que, de esta manera los seguidores sienten
confianza, admiración, fidelidad y respeto hacia el líder.
2) Inspiración.
3) Estimulación intelectual.
4) Consideración individualizada.
lo ético transformacional.
c. Acciones para la toma de decisiones ético transformacional.
Con relación a las concepciones teóricas sobre los niveles y estadios del
desarrollo moral de Kohlberg se diseñó el sistema de regulación de lo "ético
transformacional" dirigido a instrumentalizar indicadores intangibles relacionados
con estrategias para la toma de decisiones correctas a partir de procesos éticos.
En ese sentido, se realizaron las adaptaciones pertinentes a los indicadores y
constructos sobre perspectiva ético transformacional para la toma de decisiones
en la institución universitaria. Entre uno de los instrumentos utilizados, prevalece
el sistema de regulación sobre el análisis ético de las conductas del docente en
el contexto organizacional según el cuadro último.
LIDER Etapa 5
Etapa 6
PROACT. Etapa 4 Orientado a lo social
Orientado en principios
Orientado a la éticos decide con la Deciden acogidos al bien
autoridad decide por tranquilidad de la común para obtener
respeto a la conciencia. respeto de los compañeros.
autoridad.
LIDER
Etapa 1 Etapa 4 Etapa 3
REACTI
VO Orientado a decidir con Orientado al castigo Orientado al niño bueno
temor por la multa y el decide con temor para con temor al rechazo y
castigo. cumplir las leyes. el desconocimiento
social.
Conciencia. Darse cuenta de algo mediante una relación que se establece entre
el ser humano y el mundo exterior.
Los árboles de decisión se utilizan para decidir entre diversos cursos de acción.
Crean una representación visual de los variados riesgos, las recompensas y los
valores potenciales de cada opción. Todos tenemos el derecho a tomar nuestras
propias decisiones. Hay varios factores que influyen en el proceso de tomar
decisiones, los cuales pueden agrupar de la siguiente manera:
- NO INVOLUCRAMIENTO
- INVOLUCRAMIENTO
- Dejando que otros decidan.
- Evaluando las diferentes opciones antes de decidir
- No decidiendo
- Obteniendo información antes de decidir
- Por impulso
- Evaluando las consecuencias de las decisiones
- Posponiendo
- Balanceando las ventajas y desventajas de las diferentes opciones
- Dejando que la suerte o el destino decidan
- Planeando lo deseado y actuando en consecuencia.
- Programa Institucional de Tutorías
- Manual de Tutor
a. Obtener información
b. Analizar los valores propios
c. Hacer una lista de ventajas y desventajas de las diferentes opciones
d. Calcular qué tanta probabilidad hay de éxito con cada una de las
alternativas.
e. Analizar las consecuencias a corto, mediano y largo plazo de la decisión.
f. Tomar la decisión.
g. Evaluar los resultados de la decisión.
Todas las personas que toman una decisión poseen una serie única de
características personales que influyen en su resolución del problema. Por
ejemplo, en una empresa, el gerente creativo tolerará bien la incertidumbre y
ofrecerá diversas alternativas para su decisión en un menor tiempo. La Toma de
Decisiones es el proceso mediante el cual se realiza una elección entre las
opciones o formas para resolver diferentes situaciones de la vida en diferentes
contextos: a nivel laboral, familiar, personal, sentimental o empresarial (utilizando
metodologías cuantitativas que brinda la administración). La Toma de Decisiones
consiste, básicamente, en elegir una opción entre las disponibles para resolver
un problema actual o potencial (aun cuando no se evidencie un conflicto latente).
Por su parte, Stoner define la toma de decisiones como “el proceso para
identificar y solucionar un curso de acción para resolver un problema específico”.
a. Estilo directivo
b. Estilo analítico
El estilo analítico para tomar decisiones se caracteriza por una mayor
tolerancia a la ambigüedad que los tipos directivos, combinado con una forma
de pensar totalmente racional. Estas personas precisan de más información
antes de tomar una decisión, considerando y analizando más alternativas. Los
individuos situados en este estilo analítico se caracterizan por su capacidad
para adaptarse o afrontar situaciones únicas.
c. Estilo conceptual
El estilo conceptual para tomar decisiones engloba a personas con una gran
tolerancia a la ambigüedad y un modo de pensar intuitivo. Estas personas se
caracterizan por tener una amplia capacidad para procesar información desde
una perspectiva extensa y una elevada capacidad analítica tratando de
analizar muchas alternativas. Se enfocan en el largo plazo y con frecuencia
buscan soluciones creativas a los problemas.
d. Estilo conductual
e. Estilo Dominante
b. Ambiente de certeza
Por ejemplo, el agente de compras de una imprenta tiene que decidir sobre
varios proveedores de papel, con el objeto de conseguir papel de calidad
estándar a un menor precio y mejor servicio. En esta situación el encargado
de la compra poseerá información sobre los diferentes distribuidores y
únicamente tendrá que estudiar minuciosamente las posibles alternativas
hasta conseguir su objetivo.
c. Ambiente de riesgo
Se podría definir riesgo como la probabilidad de que suceda un evento,
impacto o consecuencia adversa. En el proceso de toma de decisiones bajo
riesgo el decisor tiene información completa para solucionar el problema, es
decir, tiene conocimiento del mismo, conoce las posibles soluciones, pero no
es capaz de diagnosticar con certeza el resultado de alguna alternativa, aun
contando con suficiente información como para prever la probabilidad que
tenga para llevarnos a un estado de cosas deseado.
- Criterio de la dispersión
d. Ambiente de incertidumbre
La separación del proceso en etapas puede ser tan resumida o tan extensa
como se desee, pero podemos identificar principalmente las siguientes etapas:
Dentro de este ámbito, los métodos cuantitativos se tornan como algunas de las
herramientas más confiables a la hora de basar una decisión gracias a su
capacidad de gestionar, procesar y analizar datos de manera rápida y eficaz
Como se explicó antes según los contextos en los cuales se tome la decisión,
esta evaluación va a ser más o menos exacta.
En esta etapa del proceso es importante el análisis crítico como cualidad del
tomador de decisiones.
g. Aplicación de la decisión
Poner en marcha la decisión tomada para así poder evaluar si la decisión fue o
no acertada. La implementación probablemente derive en la toma de nuevas
decisiones, de menor importancia.
El nuevo proceso que se inicie en caso de que la solución haya sido errónea,
contará con más información y se tendrá conocimiento de los errores cometidos
en el primer intento.
Efecto halo: Este sesgo cognitivo aparece cuando una persona se deja
deslumbrar por un hecho particular que le lleva a deducir las
características de otros hechos en principio no relacionados. Así, por
ejemplo, una única cualidad de una persona (belleza) puede ofrecer una
impresión positiva que lleve a pensar que esa persona también es
inteligente (aunque resulta evidente que no existe correlación entre
belleza e inteligencia). En el mundo del marketing se utiliza con
frecuencia el efecto halo para influir en la mente de los consumidores, lo
que puede dificultar la toma de decisiones racional.
1) Hacer una lista de todas las decisiones que toman a diario, su día a día.
2) Hacer una lista de decisiones más importantes.
3) Piensa en cuales son los resultados o consecuencias que has obtenido.
4) Te sientes satisfechos de los resultados obtenidos.
Para finalizar, el catedrático les hará obtener sus propias conclusiones que
les ayudarán a hacer más conscientes que todos los días toman decisiones,
unas más importantes que otras, pero que todas tienen consecuencias ya
sea positivas o negativas.
17. Bibliografía.
f. http://www.revistaespacios.com/a10v31n02/10310233.html
g. http://thales.cica.es/rd/Recursos/rd99/ed99-0191-03/riesgo.htm