Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
1.1. Creditul
1.2.Formele creditului
Diversitatea formelor sub care se manifesta creditul in economie a impus utilizarea mai
multor criterii semnificative de clasificare, in funtie de care se disting urmatoarele:
Creditul comercial;
Creditul bancar;
Creditul de consum;
Creditul obligatar.
Creditul privat;
Creditul public.
Creditul de productie;
Creditul de circulatie;
Creditul de consum.
Credite reale;
Credite personale.
Credite denuntabile;
Credite nedenuntabile;
Credite legale.
Credite amortizabile;
Credite neamortizabile.
1.3. Dobanda
In conditiile unui anumit nivel al dobanzii, suma acesteia creste proportional cu volumul
creditelor si cu durata de folosire a acestora, astfel incat unitatile trebuie sa foloseasca un volum
cat mai redus de credite si pe perioade cat mai scazute posibil, imprimand o viteza de rotatie
accelerata activelor circulante.
Sub aspectele stabilitatii, dobanda poate fi fixa, atunci cand nivelul ei nu se modifica
pentru toata perioada de creditare si variabila, care se modifica anual sau chiar la intervale mai
scurte (3 luni) ca masura de protectie a creditorului sau debitorului impotriva pierderilor ce ar
putea rezulta din caracterul rigid al nivelului dobanzii pentru o perioada de timp indelungata.
Dat fiind noul statul al Romaniei de tara membra a UE, pe parcursul anului 2007,
competitia din sistemul bancar s-a accentuat sensibil, conducand la transformari structurale. In
afara celor 42 de institutii de credit inscrise in Registrul institutiilor de credit in anul 2007, un
numar de 143 institutii straine au notificat intentia de a oferi servicii bancare pe teritoriul
Romaniei. Totodata, au fost supuse procedurii de notificare si inscrise in registre 4 563 institutii
financiare nebancare (IFN), dintre care 221 au fost inscrise in Registrul general. Dintre acestea,
3 institutii financiare nebancare au fost radiate pana la sfarsitul anului 2007.
fost urmatoarele:
deschiderea a trei sucursale ale unor institutii de credit straine: Fortis Bank(Belgia), La
fuziunea prin absorbtie de catre Banca HVB Tiriac a Bancii UniCredit Romania, noua
incetarea activitatii Bancii Blom Bank Egypt si transferul acesteia catre Blom Bank France
schimbarea denumirii in cazul a trei banci: Finansbank Romania a devenit Credit Europe
Bank, Mindbank a luat numele ATE Bank Romania, iar Romexterra Bank si-a schimbat
denumirea in MKB Romexterra Bank;
In contextul cresterii presiunilor concurentiale, profitul net a avut un ritm mai moderat
de crestere (14,8 la suta) decat cresterea activelor totale (45,5 la suta) si a capitalurilor proprii
(24,7 la suta). Astfel, indicatorul de performanta financiara ROA a scazut la 1,01 la suta la
sfarsitul anului 2007, comparativ cu 1,28 la suta in perioada similara a anului precedent, iar
indicatorul ROE s-a diminuat la 9,43 la suta, fata de 10,24 la suta.
necesara) arata in continuare o buna capacitate a bancilor de a face fata angajamentelor asumate,
nivelul inregistrat la finele anului 2007, de 2,13, fiind superior limitei minime reglementate,
respectiv 1. La nivel individual, bancile si sucursalele bancilor straine au demonstrat ca sunt in
masura sa gestioneze corect riscul de lichiditate.
La nivel national, la data de 31 iulie 2007, a fost semnat Acordul intre Ministerul
Economiei si Finantelor, Banca Nationala a Romaniei, Comisia Nationala a Valorilor
Mobiliare, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor si Comisia de Supraveghere a Sistemului
de Pensii Private pentru cooperare in domeniul stabilitatii financiare si al gestionarii crizelor
financiare, in baza caruia s-a infiintat Comitetul National pentru Stabilitate Financiara.
Pe plan international, BNR a aderat la o serie de acorduri in domeniul stabilitatii
financiare, incheiate anterior intre tarile membre ale UE. Astfel, la 1 august 2007 BNR a aderat
la:
In ceea ce priveste sectorul institutiilor financiare nebancare, in anul 2007 a fost elaborat
proiectul Legii privind institutiile financiare nebancare, care urmeaza a fi supus procedurii
legislative parlamentare. Totodata, a fost completat cadrul secundar de reglementare a IFN, cu
acte normative precum:
→ Regulamentul BNR nr. 4/2007 pentru modificarea si completarea Regulamentului BNR nr.
5/2002 privind clasificarea creditelor si plasamentelor, precum si constituirea, regularizarea
si utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit, prin care se extinde tratamentul aplicabil
institutiilor de credit si asupra IFN;
→ Norma BNR nr. 2/2007 pentru modificarea si completarea Normei BNR nr. 2/2006 privind
capitalul minim al institutiilor financiare nebancare;
→ Norma BNR nr. 4/2007 pentru modificarea si completarea Normei BNR nr. 6/2006 privind
criteriile pentru inscrierea in Registrul special a institutiilor financiare nebancare.
legislativ european, a fost emisa Norma BNR nr. 13/2007 care reglementeaza accesul
rezidentilor si nerezidentilor la efectuarea de operatiuni de schimb valutar cu valute necotate.
De asemenea, a fost abrogata Norma BNR nr. 6/2005 privind importul si exportul fizic de
instrumente de plata sub forma de numerar.
In baza noului cadru legislativ, sistemul bancar din Romania a fost organizat pe doua
nivele:
la varf, Banca Nationala a Romaniei, ca banca centrala a statului roman, organ unic de
emisiune;
Acest sistem a fost introdus in decembrie 1990, fiind primul pas al procesului de reforma
bancara. Noul cadru juridic a incurajat dezvoltarea bancilor cu capital privat si a permis intrarea
libera pe piata bancara autohtona a institutiilor financiare straine. Bancile au fost autorizate sa
opereze in calitate de banci comerciale de tip universal, putand efectua o gama larga de
operatiuni bancare pe intreg teritoriul tarii in conditiile respectarii normelor prudentiale emise
de banca centrala, in calitatea sa de autoritate de supraveghere bancara.
Legea privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei – Legea nr. 312 din 28 iunie 2004;
Legea pentru privatizarea societatilor comerciale bancare la care statul este actionar –
Legea nr. 83 din 21 mai 1997;
41 institutii de credit (dintre care 9 sucursale ale unor banci straine si o cooperativa de
credit);
58% din activele bancare sunt concentrate in primele banci din sistem;
CAPITOLUL 2
Totul a inceput acum 14 ani, in orasul Cluj-Napoca, din initiativa unor oameni de
afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banca locala, un brand de Cluj. Spiritul
antreprenorial al fondatorilor sai a determinat consolidarea pozitiei Bancii Transilvania, intr-o
prima etapa, in Cluj si, ulterior, la nivel regional. Banca si-a orientat la inceput activitatea spre
sectorul IMM si, datorita cererii pietei, in scurt timp aceasta a inceput sa se dedice si domeniului
retail. In anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima institutie bancara din Romania, care a
fost cotata la Bursa de Valori Bucuresti, ceea ce a insemnat recunoasterea valorii sale pe piata
si a transparentei actiunilor bancii. Din anul 2002,
Banca Transilvania are un management modern, cu un know-how international, care a imprimat
bancii un stil diferit, caracterizat prin deschidere si flexibilitate. Un alt moment important
pentru banca a fost anul 2003, cand s-a schimbat identitatea de corporatie, conform noii sale
misiuni. Re-branding-ul a insemnat modificarea logo-ului bancii, precum si implementarea
unui concept nou, standard, privind unitatile sale. Noul logo reprezinta un scut si sugereaza
aparare pentru ca Banca Transilvania are grija de banii si de interesele clientilor. Cele doua linii
de la baza – in culorile bancii, galben si negru - apar pe toate elementele identitatii de corporatie
a bancii si exprima continuitate, stabilitate si ambitie. Banca Transilvania este azi una
dintre cele mai importante institutii financiar–bancare din Romania, aflata in top 5 si una dintre
cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucuresti. O prioritate a activitatii sale
este perfectionarea continua a serviciilor si a angajatilor, asa incat calitatea sa fie cea care face
diferenta. Cu o cota de piata de aproximativ 5,5%, Banca Transilvania este un jucator activ pe
piata, devenind, datorita accelerarii implementarii stategiei de crestere, o banca recunoscuta la
nivel national. Banca Transilvania este structurata pe patru linii de afaceri:
retail;
IMM;
Corporate
BT Asset Management;
S.A.I. S.A;
BT Direct;
BT Leasing;
BT Securities;
Compania de Factoring;
BT AEGON.
In toate actiunile sale, Banca Transilvania are suportul Bancii Europene pentru
Reconstructie si Dezvoltare (BERD), care este actionarul sau semnificativ.
“Avem acum peste 1,25 milioane de clienti active, iar cu aceasta unitate am atins cifra
rotunda a numarului de unitati.500 de sedii in toata tara inseamna pentru noi atingerea unuia
dintre obiectivele majore pentru acest an” 2[2].
Pentru acest an, banca are un buget de investitii de 46,35 milioane de euro, suma fiind
directionata, cu prioritate catre consolidarea retelei teritoriale, achizitionarea si implementarea
unui sistem IT de core-banking si catre subsidiarele grupului.
Angajatii din institutiile financiare sunt cel mai bine platiti din economia romaneasca.
Cu toate acestea, specialistii afirma ca lipsa fortei de munca in domeniul financiar-bancar
incepe sa se contureze, iar odata cu intrarea Romanie in Uniunea Europeana aceasta lipsa se va
acutiza.
“In general, se constata o atractie inspre sectorul financiar-bancar, asa incat primim
zilnic zeci de CV-uri pentru candidarea la diferite posturi. Din ce s-a observat pana acum, cele
mai cautate sunt posturile de la extreme: cele de nivel incepator si cele de conducere”3[3]. De
asemenea, posturile cele mai dificile, din punctul de vedere al recrutarii, sunt cele de sef de
agentie, cele de vanzari si cele de analiza financiara, care presupun, bineinteles, abilitati
specifice.
Obiectivul Bancii Transilvania pentru anul in curs nu a fost cel de a ajunge la un anumit
numar de angajati, ci de a raspunde cererii de personal. Banca Transilvania si-a extins puternic
reteaua teritoriala si in acest an, deschizand peste 100 de unitati, iar afacerea a
Pentru ca, in multe din cazuri, anuntarea unor posturi vacante / noi se face mai intai din
interiorul organizatiei, se folosesc doua dintre canalele interne de comunicare ale bancii, e-mail-
ul si Intranetul, anunta reprezentantii BT.
in anul 2005”5[5].
Banca Transilvania, cea mai dinamica banca romaneasca, manifesta un interes real
pentru nevoile IMM-urilor, dezvoltand o relatie directa cu acestea, prin intermediul unei echipe
profesioniste de specialisti IMM. Rezultatul acestei relatii directe sunt produsele construite in
conformitate cu nevoile intreprinderilor mici si mijlocii, produse standardizate, rapide si
curajoase:
credite;
abonament bancar;
BT Ultra;
produse de trezorerie;
operatiuni documentare.
CAPITOLUL 3
In cazul clientilor corporativi, politica de creditare a bancii este una flexibila, orientata
catre satisfacerea nevoilor clientilor si catre identificarea si fructificarea oportunitatilor pietei.
In abordarea relatiei de creditare cu clientii, principiile care coordoneaza analiza de oportunitate
se refera la: tipul de afacere, calitatea si cunoasterea clientului, capacitatea de rambursare a
imprumutului, veniturile obtenabile, garantii.
In cazul clientilor de tip IMM , politica de creditare a bancii are drept atribute principale
simplitatea si rapiditatea cu care produsele de creditare pot fi accesate de acest gen de clienti,
precum si crearea periodica a unor produse noi, adaptate specificului acestui segment de clienti.
-corporate,
Separarea clientilor si incadrarea lor in diverse categorii nu este stricta si este adaptata
fiecarei sucursale in functie de mediul economic in care activeaza.
Clientii corporate beneficiaza de o abordare personalizata a relatiei cu banca. La nivelul
sucursalei BT clientilor corporate le este alocat un relationship manager (RM) care raspunde de
atragerea acestora, de pastrarea relatiei si de asigurarea consultingului privind tranzactiile
financiare ale clientului.
In relatia directa cu acest tip de client este implicat si analistul de credite corporate
(ACC), care raspunde de analiza documentatiei de credit, intocmirea documentatiei de aprobare
a creditului si obtinerea acesteia de la organismele de aprobare.
a. Agenti economici:
societati comerciale cu capital privat, de stat sau mixt, autohton sau strain conform
legislatiei in vigoare
e.Alte institutii constituite conform legilor in vigoare (regii autonome, societati nationale,
companii nationale si multinationale, autoritati ale Administratiei Publice Locale).
b. dobanda restanta;
c. dobanda penalizatoare.
a. Dobanda curenta (Dc) este aferenta creditelor curente, neajunsa inca la scadenta (creanta
atasata), se calculeaza la soldul angajat al creditului si se percepe de regula lunar in ultima zi
lucratoare din luna. In cazul in care ultima zi din luna este o zi bancara nelucratoare, dobanda
se va percepe in ultima zi bancara lucratoare a lunii. Plata ultimei dobanzi sa va face la data
scadentei creditului, odata cu plata ultimei rate de credit.
b. Dobanda restanta (Dr) este provenita din dobanda curenta neachitata la scadenta
c. Dobanda penalizatoare (Dp) se calculeaza ca procent asupra soldului creditului restant pe
perioada de intarziere respectiv asupra dobanzii restante, pana la data recuperarii lor.
a. Tipuri de garantii
a2. scrisorile de garantie emise de banci corespondente sau avalul dat de banci si institutii
financiare agreate de catre Banca Transilvania
a.4. Garantii emise de autoritati ale administratiei publice locale in temeiul legislatiei in
vigoare
a.5. Ipoteci asupra imobilelor rezidentiale, sedii administrative sau spatii comerciale,
terenuri;
a.7.Garantii mobiliare, stabilite prin prevederile Legii 99/1999 ( masini, utilaje, echipamente,
mijloace de transport, etc ).
a.12. Alte tipuri de colateral ( valori mobiliare, garantii emise de fonduri de garantare cu care
BT a semnat conventii etc )
Banca va solicita societatilor creditate sa asigure bunurile aduse in garantie, care se
preteaza asigurarilor pentru acoperirea unor riscuri considerate ca atare in mod uzual si
rezonabil, la societati de asigurare agreate de banca .
Bunurile aduse in garantie se asigura pe toata durata creditarii pentru riscurile specifice
fiecarei categorii iar drepturile de despagubire se cesioneaza in favoarea bancii pana la
acoperirea integrala a datoriei. Imprumutatii vor prezenta bancii politele de asigurare in original
cu mentiunea cesionarii drepturilor de despagubire in favoarea BT. Nu fac cazul asigurarilor
garantiile mobiliare cu deposedare aflat in custodie la BT.
a2.Bilantul contabil pentru ultimul an sau ultimii 2 ani de activitate cu anexele – dupa caz,
inregistrate la administratia financiara, inclusiv balanta de verificare aferenta;
a5. Fluxul de numerar, conform modelelor din manualul de utilizare a modelelor de analiza.
a6.Acte privind garantiile propuse( tipul garantiei, denumirea bunului propus, anul de
fabricatie/ construire al acestuia, valoarea contabila/ sau inscrisa in actele de proprietate; Actele
de proprietate si cele privind situatia juridica a terenurilor si a celorlalte active propuse drept
garantie pentru creditul solicitat, Raportul de evaluare/ reevaluare, contracte, etc )
a7.Aprobarea organelor statutare, daca este cazul, conform prevederilor Legii 31/1990
modificata si a prevederilor actului constitutiv al societatii, pentru reprezentarea societatii si
contractarea creditului cu specificarea cuantumului, perioadei, destinatiei, a garantiilor, precum
si a persoanelor imputernicite sa contracteze creditul( in cazul in care aceasta nu este prevazuta
in mod expres in actele constitutive);
a12.Alte acte, documente sau situatii solicitate de banca in functie de tipul de credit si modelul
de afacere al clientului.
Creditele se acorda pe baza unei analize detaliate a unor aspecte relevante privind
afacerea creditata si managementul acesteia, in urma careia trebuie sa rezulte capacitatea de
rambursare a imprumutului, respectiv riscurile potentiale asociate.
- corporate
Pentru fiecare solicitare de credit in parte, se va intocmi Dosarul de analiza a creditului, care
in final, dupa caz va cuprinde ( daca nu se precizeaza altfel in normele specifice):
4.Referatul de credit;
5. Nota evaluatorului;
Rulajul din cifra de afaceri prin BT, se va negocia cu clientul in faza de analiza a
creditului, si se va mentiona in Contractul de credit incheiat.
Platile (angajarile) din creditele aprobate se fac numai dupa intrarea in vigoare a
contractului de credit si a anexelor acestuia , intocmirea tuturor documentelor legale privind
constituirea garantiilor acceptate de banca (contracte de garantie si inregistrarea acestora
conform reglementarilor legale in vigoare) si prezentarea politelor de asigurare ale acestora –
acolo unde e cazul.
Pe durata acordarii creditului pot fi facute cel mult doua modificari anuale ale
conditiilor contractuale stabilite anterior in ceea ce priveste prelungirea duratei de rambursare
(reesalonare) sau rescadentarea creditului sau ratelor dobanzii. Fiecare operatiune de acest gen
se comisioneaza. Se considera perioada anuala- perioada de 12 luni de la data acordarii
creditului.
Documentele prezentate de catre clienti in vederea obtinerii creditelor, cat si cele elaborate de
banca in legatura cu acestea au caracter confidential, deoarece contin informatii care pot
provoca daune materiale clientilor in cazul in care acestea sunt divulgate. Accesul la aceste
dosare este permis numai in cazuri deosebite, cu aprobarea scrisa a directorului de sucursala.
Banca Transilvania SA practica mai multe tipuri de credite in lei si valuta. Pe durata
derularii unui credit se poate modifica valuta creditului cu reinscrierea corespunzatoare a
garantiilor in noua valuta. Aceasta operatiune se poate efectua doar cu acordul Directiei Clienti
Corporativi/ DCCC&MP in baza aprobarii CCRS, la cursul de schimb al BT din data efectuarii
conversiei.
Creditele de acest tip trebuie sa indeplineasca criteriile stipulate la sectiunea III.a., paragraful
A si B.
2. Conform ultimului bilant contabil (semestrial si/sau anual) evolutia cifrei de afaceri a
imprumutatului sa fie pozitiva (comparatia se realizeaza fie luand in considerare
valorile absolute ale cifrei de afaceri din bilanturile contabile semestriale/anuale fie
luand in considerare media lunara a cifrei de afaceri din bilantul semestrial fata de
media lunara a cifrei de afaceri din bilantul anual);
1. sa fie infiintate( autorizate) de cel putin 18 luni( cu conditia sa fi depus cel putin o
declaratie speciala de impunere)
Decizia va fi luata in urma hotararii CCR al unitatii operative BT, fiind posibila atat
trecerea la restanta a creditului cat si rambursarea in rate stabilite de banca sau de comun
acord cu imprumutatul.
b3) orice alte conditii a caror necesitate rezulta in urma aprecierii situatiei financiare si
a profilului clientului- cu avizul Directiei Clienti IMM.
Acest credit se poate pune la dispozitia clientilor sub urmatoarele forme si destinatii:
linii de credit : pentru finantarea activitatii curente, respectiv pentru plati furnizori, plati
salarii, plati obligatii bugetare, achizitionare materii prime sau plata altor operatiuni curente.
credite pe termen mediu sau lung de nevoi nenominalizate cu ipoteca: pentru satisfacerea
nevoilor de finantare aferente indeplinirii obiectului de activitate al clientului
credite stand-by pentru emiterea de scrisori de garantie bancara sau plafon pentru eliberare
scrisori de garantie bancara, pe termen scurt sau mediu in functie de natura scrisorilor de
garantie: conform denumirii.
Creditele se pun la dispozitia clientilor intr-o singura transa. Utilizarile in numerar sunt
permise doar cu aprobarea expresa si prealabila a directorului de sucursala, aprobare strict
fundamentata pe tipul si caracteristicile afacerii creditate si cu respectarea normelor specifice.
3.3.3.Valoarea creditului
si la creditele pentru achizitii imobiliare pentru persoane juridice valoarea maxima a creditului
se va dimensiona si in functie de capacitatea de rambursare generata de cash-flow-ul
operational( amortizarea+ profitul din exploatare) si luand in calcul serviciul datoriei aferent
altor credite contractate pe termen mediu sau lung, conform machetei de calcul atasate. La
creditele pe termen mediu sau lung de nevoi nenominalizate cu ipoteca si la creditele pentru
achizitii imobiliare, valoarea creditului posibil a fi accesat de catre clientii PFA, AF se stabileste
si prin introducerea datelor in macheta de calcul specifica, in baza capacitatii de rambursare ce
poate fi sustinuta din 50% din profitul net aferent activitatii desfasurate si luand in calcul
serviciile datoriei aferent altor credite contractate pe termen mediu si lung conform machetei
atasate.
Pentru clientii de acest gen, cu reputatie locala cunoscuta( exemplu: notari publici, cabinete
medicale individuale, avocati, contabili autorizati, evaluatori, consultanti, executori
judecatoresti), analistul de credit poate opta pentru stabilirea valorii creditului prin dublarea
valorii creditului rezultata din macheta de calcul.
Creditul se acorda in lei sau euro. Nivelul valoric al creditului se poate modifica periodic
prin hotarari ale Comitetului de Management.
3.3.4. Limitari impuse de alte credite angajate de client sau grupul sau
- Daca imprumutatul constituie grup cu alte firme expunerea pe grup provenita din acest tip de
credit nu va putea depasi 100.000 EUR sau echivalent RON.
- Daca imprumutatul solicita creditul Full-option cu ipoteca sub forma de linie de credit,
valoarea totala a expunerilor pentru capital de lucru se va calcula dupa algoritmul :
Unde :
Valte credite capital de lucru = valoare alte facilitati de credit pentru capital de lucru( cu
exceptia creditului privind plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu
instrumente de plata necertificate pentru IMM).
Conditia de cumulare de mai sus se aplica doar pentru clientii IMM indiferent de ordinea
de acordare a oricaruia dintre creditele destinate finantarii capitalului de lucru, cu exceptia
creditului privind plafonul revolving pentru nevoi temporare garantat cu instrumente de plata
necertificate pentru IMM (scontare 100%).
Conditia de cumulare se aplica si pentru posibile solicitari ulterioare privind alte credite
pentru capital de lucru, daca firma beneficiaza sau solicita un credit Full-option cu ipoteca sub
forma de linie de credit.
3.3.5.Termenul de rambursare
pentru linii de credit: maxim 12 luni, cu prelungire automata pe inca maxim 12 luni,
cu diminuare in cote lunare egale.
Daca ulterior expirarii acestui termen Imprumutatul isi exprima o alta optiune, banca poate
accepta revizuirea graficului de rambursare conform optiunii clientului, cu achitarea de catre
Imprumutat a comisionului de rescadentare, prelungire, reesalonare precizat in Deciziile BT,
aplicabil la suma rescadentata.Comisionul de prelungire se achita in maxim 30 de zile de la
realizarea operatiunii. In aceeasi varianta, daca:
-Imprumutatul isi exprima optiunea prelungirii liniei de credit fara diminuare anterior
scadentei initiale a acesteia, banca poate accepta prelungirea termenului initial de rambursare
pe o perioada de inca maxim 12 luni, cu verificarea indeplinirii conditiilor de eligibilitate.
pentru credite pe termen mediu sau lung de nevoi nenominalizate cu ipoteca : max
120 luni, cu o perioada de gratie de maxim 12 luni
pentru alte credite pe termen mediu sau lung: maxim 120 luni, cu o perioada de
gratie de maxim 12 luni
pentru credite stand-by pentru emiterea de scrisori de garantie bancara sau plafon
pentru eliberare scrisori de garantie bancara, pe termen scurt sau mediu in functie
de natura scrisorilor de garantie : maxim 48 luni
3.3.6.Dobanzi si comisioane :
b) comision semestrial de revizie atat pentru liniile de credit cat si pentru creditele pe
termen mediu si lung
e) dobanda.
Documentele necesare analizei sunt cele prevazute la Sectiunea III.a. din normele interne
de creditare ale persoanelor juridice, la care se adauga :
3.3.9.Garantarea creditului :
-bunuri imobiliare din urmatoarele categorii: locuinte, sedii de birouri, spatii comerciale,
cabinete medicale, terenuri intravilane.
Pentru cazurile in care se justifica acceptarea in garantie a unor imobile de alta natura
decat cele mai sus enumerate (ex. Spatii de productie), Directia Clienti IMM poate acorda
avizul pentru solicitarile punctuale transmise.
Valoarea acceptata in garantie va fi cea stabilita de evaluatorul agreat de BT( respectiv valoarea
justa rezultata din raportul de evaluare).Gradul minim de acoperire cu garantii pentru acest tip
de credit este de 140 % din valoarea creditului.Bunurile admise in garantie vor fi asigurate la
societati de asigurare agreate de BT, pe toata durata creditarii( exceptie facand terenurile
intravilane care nu se asigura).
3.3.10.Aprobarea creditului