15/12/2018 EL DEPÓSITO DE PÓLIZAS COMO AUTORIZACIÓN DE CLÁUSULAS DEL CONTRATO DE SEGUROS EN CHILE

ARTÍCULO O LIBRO

CONTENIDO: EL PRESENTE ESCRITO BUSCA EXAMINAR EL OBJETIVO Y REQUERIMIENTOS DEL DEPÓSITO DE LAS
PÓLIZAS ANTE LA SUPERINTENDENCIA DE VALORES Y SEGUROS CHILENA. PARA PODER CONTEXTUALIZARLO ES
NECESARIO ACUDIR A LA LEGISLACIÓN MERCANTIL CHILENA COMO A LAS NORMAS QUE HA DICTADO LA
SUPERINTENDENCIA DE VALORES Y SEGUROS RELATIVAS A LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS.

TEMAS ESPECÍFICOS: PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR, CONTRATO DE SEGURO, PÓLIZA DE SEGURO

TÍTULO: EL DEPÓSITO DE PÓLIZAS COMO AUTORIZACIÓN DE CLÁUSULAS DEL CONTRATO DE SEGUROS EN CHILE
AUTOR: CARLOS RUIZ-TAGLE VIAL
AÑO: 2018
ISSN: 17940427
IDIOMA ORIGINAL: ESPAÑOL
IDIOMA DE PUBLICACIÓN: ESPAÑOL
PAÍS DE LA EDICIÓN: COLOMBIA
REVISTA FORO DERECHO MERCANTIL N°: 59, ABR.-JUN./2018, PÁGS. 7-21

Puntos de vista
Carlos Ruiz-Tagle Vial Biografía
El autor es doctor en derecho de la Universidad de Los Andes, Chile, máster en derecho de la Universidad de
Valencia, España 2016. Abogado de la Universidad de Chile, Actualmente es profesor de la Universidad Católica
del Norte, Angamos 0610, Antofagasta, Chile. caruiz@ucn.cl.
Sumario El depósito de pólizas como autorización de cláusulas del contrato de seguros en Chile
El presente escrito busca examinar el objetivo y requerimientos del depósito de las pólizas ante la
Superintendencia de Valores y Seguros Chilena. Para poder contextualizarlo es necesario acudir a la legislación
mercantil chilena como a las normas que ha dictado la Superintendencia de Valores y Seguros relativas a la
contratación de seguros.
Abstract The deposit of policies as authorization of clauses of the insurance contract in Chile
The present document seeks to examine the objective and requirements of the deposit of the policies before the
Chilean Securities and Insurance Superintendency. To be able to contextualize it, it is necessary to refer to the
Chilean mercantile legislation as to the norms that the Superintendency of Securities and Insurance has dictated
regarding the insurance contracting.
Pólizas de seguros
Contratos de seguros
Depósito de pólizas
Ley de Protección de los derechos del consumidor

El depósito de pólizas como autorización de cláusulas del contrato de seguros en

Chile
Revista Nº 59 Abr.-Jun. 2018
por Carlos Ruiz-Tagle Vial
Contenido
Introducción. I Régimen normativo del depósito de pólizas ante la Superintendencia de Valores y Seguros
chilena. Ley 20667 sobre contrato de seguros, Ley 19946 sobre Protección del Consumidor. Normas de Carácter
General 349 de la Superintendencia de Valores y seguros de Chile. II Modelo de pólizas y su contenido. III

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Doctrina chilena de elementos del depósito. IV Pólizas que no requieren ser depositadas. V Pólizas que no
requieren ser depositadas. VI Gestión de depósito de las pólizas. VII Conclusiones.
Introducción
El presente escrito busca examinar el objetivo y los requerimientos del depósito de las pólizas ante la
Superintendencia de Valores y Seguros de Chile. Para este fin, resulta necesario poder contextualizarlo y para
ello hay que acudir tanto a la legislación mercantil chilena como a las normas que ha dictado la Superintendencia
de Valores y Seguros relativas a la contratación de seguros.
Esta materia resulta importante ya que delimita el alcance de los contratos de seguros y, particularmente, da
cuenta de las funciones que revisten a la Superintendencia de Valores y Seguros para cumplir con sus objetivos.
Destacaremos, especialmente, las funciones supervisoras, que corresponden al control y vigilancia del
cumplimiento de las normas legales, reglamentarias y administrativas.
También dicha institución cumple una función normativa correspondiente a la regulación que ejerce la SVS,
mediante la emisión de normas o instrucciones propias para el mercado de valores y seguros, y las entidades que
lo integran. Es decir, establecer su marco regulado; Además posee una función sancionadora que la faculta para
ejercer su potestad y castigar cuando resulte menester a los responsables de abusos, con arreglo a derecho el
incumplimiento o violación del marco regulador como consecuencia de una justa investigación.
Finalmente, en su función de desarrollo y promoción de los mercados, se centra en la capacidad de introducir o
gestionar iniciativas para contribuir a una mejor operación del mercado, mediante la elaboración y colaboración
para la creación de nuevos productos como nuevas pólizas o instrumentos representativos de dinero y la difusión
de los mismos.
I. Régimen normativo depósito de pólizas ante la Superintendencia de Valores y Seguros
La Ley 20667 modificó el Código de Comercio chileno en lo referente a los contratos de seguros. Dicha norma
se refiere en su artículo 513 a una serie de definiciones que se incorporan al tráfico de seguros. En el literal p) del
mencionado artículo de la Ley 20667 indica que para los efectos de la normativa sobre seguros se entenderá por
póliza: “el documento justificativo del seguro”. Este literal del Código de Comercio, a nuestro entender, debe
coordinarse con los literales e), j), r), y) y w) del mismo artículo por la relación que presentan. De igual forma el
artículo mencionado debe coordinarse con los artículos 515, 518, 519, 542, 567, 593 y 595 del mencionado
cuerpo normativo que abordan el tema de este instrumento mercantil con diversos enfoques.
La Ley 20667 debe coordinarse a su vez con la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor chilena —
19946 y sus modificaciones— ya que ambas se refieren a los contratos de adhesión y las cláusulas abusivas.
Además, la Ley 19496, protectora de los consumidores en los artículos 16, 17, 17 B y 17, desarrolla las
denominadas cláusulas abusivas, sus consecuencias y sanciones. Examinaremos la aplicación de la Ley 19496 a
los contratos de seguro.
También regulan esta materia los dictámenes de la Superintendencia de Valores y Seguros. En lo que
estudiamos son importantes las Normas de Carácter General 349 —en adelante N.C.G. 349— de la
Superintendencia de Valores y Seguros, de fecha: 26.07.2013, ya que establece reglas relativas al depósito de
pólizas y disposiciones mínimas aplicables al mercado asegurador.
Conforme a las nuevas disposiciones y con el objeto de establecer el procedimiento para incorporar los
modelos de condiciones generales de pólizas y cláusulas al depósito de pólizas y las disposiciones que dichos
textos deberán contener, dicha institución resolvió impartir instrucciones relativas al depósito de pólizas y su
comercialización.
Indica SVS en la N.C.G. 349 que mantendrá a disposición del público un depósito de pólizas que contendrá
todos los modelos de textos de condiciones generales de pólizas y cláusulas que puedan ser utilizados en la
contratación de seguros, en virtud del literal e) del artículo 3º del Decreto de Fuerza de Ley 251 de 1931.
Las entidades aseguradoras no podrán ofrecer ni contratar seguros con modelos de condiciones generales que
no hubieren sido incorporados al depósito, salvo lo dispuesto en el título V de la N.C.G. 349. Una vez depositados
los textos de modelos, las entidades aseguradoras podrán ofrecer y contratar con ellos a partir del sexto día
contado desde su incorporación al depósito de pólizas. Los modelos de condiciones generales de las pólizas y
cláusulas de seguro deberán estar redactados en forma clara y entendible, no podrán ser inductivas a error ni
deberán contener estipulaciones que se opongan a la ley.
La Superintendencia podrá prohibir la utilización de un modelo de póliza o cláusula, cuando su texto no cumpla
con los requisitos de legalidad y claridad en su redacción o con las disposiciones mínimas.

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II. Modelos de pólizas y contenido y sujeto a depósito

En el Derecho chileno, como en el de muchas otras latitudes, las condiciones generales son los textos de las
pólizas tipo que deben utilizar las entidades aseguradoras en la contratación de los seguros, que contienen las
regulaciones y estipulaciones por las que se rige el contrato respectivo (1) (Veiga Copo 2005: 65).
Dichos textos pueden ser usados por cualquier compañía de seguros del grupo que corresponda al riesgo
asegurado. Los modelos de texto de condiciones generales deberán incorporarse al depósito de pólizas y cumplir
con las disposiciones establecidas en esta norma. También tendrán que ser depositados con una denominación
que guarde relación directa con la naturaleza del riesgo a asegurar y en ningún caso bajo nombres de fantasía o
marcas comerciales. Además, no podrán contener el nombre, logos, sitios web o cualquier otra identificación de
alguna compañía aseguradora, aunque esta la hubiere diseñado.
Las condiciones generales habrán de estar escritas en idioma castellano y expresarse en términos de uso
común y general, definiéndose los términos técnicos o conceptuales específicos, necesarios para su adecuada
comprensión por los asegurados (2) . Generalmente, la comprensión de los contratos de seguros resulta difícil
como consecuencia de los conceptos empleados y la interrelación de los mismos, debido a esto, la ley facilita la
comprensión con los contenidos con un orden de materias. Por eso los textos deberán contener las siguientes
materias mínimas, exceptuando aquellas que no se apliquen al producto o tipo de seguro, en el orden que se
señala a continuación, estableciéndose un artículo para cada una de ellas: a) Reglas aplicables al contrato; b)
Cobertura y materia asegurada; c) Exclusiones; d) Obligaciones del asegurado; e) Agravación o alteración del
riesgo; f) Declaraciones del asegurado; g) Prima y efectos del no pago de la prima; h) Denuncia de siniestros; i)
Terminación, y j) Comunicación entre las partes.
Dentro del orden descrito anteriormente, se podrán intercalar estipulaciones relativas a otras materias, siempre
que ello sea necesario para una mejor comprensión del contrato. En el primer artículo de la póliza, denominado
“Reglas aplicables al contrato”, que será de carácter obligatorio, deberá señalarse lo siguiente: Se aplicarán al
presente contrato de seguro las disposiciones contenidas en los artículos siguientes y las normas legales de
carácter imperativo

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