CAIET DE PRACTICA

Al studentului(ei)..................................................
Campulung Muscel 2010

CUPRINS
CAPITOLUL I......................................................PAG
SUBCAPITOLE...................................................PAG
Cuprins orientativ
-CAPITOLUL I- Prezentarea generala a entitatii economice in care s-a
desfasurat practica
-CAPITOLUL II- Prezentarea pe scurt a elmentelor teoretice aferente temei
alese conform biografiei
-CAPITOLUL III- Prezentarea unui studiu de caz cu situatia concret intalnita
in entitatea in care s-a desfasurat practica de specialitate.
Nr maxim de pagini 30
Prezentarea continutului cap si subcap cf cuprinsului : autor .....,titlu
carte......,editura.......,loc aparitie.
Concluzii si propuneri
Bibliografie
 CUPRINS

Capitolul 1. Prezentarea băncii. Istoric şi evoluţie................................................. 3

1.1. Momentul istoric al înfiinţării, principalele etape şi evoluţia sa în
sistemul bancar românesc................................................................................................. 3
1.2. Forma şi structura capitalului şi acţionarii................................................ 10
1.3. Domeniile de acțiune și obiectivele Politicii sociale................................. 14
1.4. Principalele instituții și organe comunitare implicate în procesul de
implementare a Politicii sociale europene.......................................................................
1.5. Viitorul Politicii sociale – aspecte problematice, tendințe și provocări...

Capitolul 2. Impactul aderării României la Uniunea Europeană asupra Politicilor

sociale .............................................................................................................................. 17
2.1. Crearea premiselor sociale în vederea integrării României în
Comunitatea Europeană.................................................................................................... 17
2.2. Programele adoptate de către România în vederea alinierii la Politicile
sociale................................................................................................................................ 22
2.3. Finanțarea Politicilor sociale ale României de către Comunitatea
Europeană......................................................................................................................... 27
2.4. Situația actuală a Politicilor sociale în România........................................ 27
2.5. Aspecte cu privire la viitorul Politicilot sociale în România..................... 37

CONCLUZII ……………………………………………………………….................. 42

BIBLIOGRAFIE…………………………………………………………………….... 47

CAPITOLUL 1.

Prezentarea băncii. Istoric şi evoluţie

1.1 Momentul istoric al înfiinţării, principalele etape şi evoluţia sa în

sistemul bancar românesc

2
 Istoria BRD începe în 1923, odată cu crearea Societăţii Naţionale
pentru Credit Industrial ca instituţie publică. Statul deţinea 20% din capitalul
social şi BNR 30%,restul de 50% era deţinut de persoane particulare. Obiectivul
acestei instituţii publice este finanţarea industriei româneşti .
În anul 1948 , după al doilea război conform Legii naţionalizării ,
Societatea Naţională de Credit Industrial este naţionalizată , devenind Banca de
Credit pentru Investiţii.
În 1957 , după reorganizarea sistemului financiar , Banca de Credit
pentru Investiţii obţine monopolul în România pentru finanţarea pe termen mediu
şi lung a tuturor sectoarelor industriale , cu excepţia agriculturii şi industriei
alimentare , şi ia numele de Bancă de Investiţii
În anul 1990 , monopolul de care beneficiau băncile specializate în
domeniul lor de activitate este suprimat .Banca Română pentru dezvoltare se
constituie ca bancă comercială , sub formă de societate pe acţiuni , şi preia
activele şi pasivele Băncii de Investiţii , primind o autorizaţie de funcţionare
generală.
În perioada 1999-2001 BRD a fost aleasă de Guvern pentru a deveni
prima bancă comercială privatizată. Este de asemenea, începutul bancarizării
masive a persoanelor fizice. BRD profită de imaginea sa favorabilă în faţa
marelui public şi de calităţile relaţiilor sale cu întreprinderile pentru a dezvolta
rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaţa
noilor produse, cum ar fi cardurile bancare şi creditele pentru consum.
Privatizarea urma să se desfăşoare în două etape, în conformitate cu
strategia de privatizare aprobatã prin H.G. nr. 428/1998,modificata prin H.G.
nr.169/2000.
În anul 2001 BRD este listată la bursa de Valori Bucureşti , în prima
categorie , devenind în scurt timp una din cele mai tranzacţionate societăţi.
În anul 2003 , în urma unei campanii de rebranding , Banca Română
pentru Dezvoltare devine BRD-Groupe Société Générale. Astfel poziţia sa ,
făcând mai vizibilă identitatea Grupului mamă.
În anul 2004 , Société Générale cumpără pachetul rezidual de statul
român în capitalul BRD , participaţia sa crescând astfel de la 51% la 58,32%.
BRD- Groupe Société Générale deţinea la sfarşitul anului 2005 o cotă de
piaţă de 15% , cu o creştere procentuală de 78,8% , situându-se astfel pe poziţia
a doua , după BCR ERSTE , cu o cotă de piaţă de 26,3% şi cu o cotă de creştere
procentuală de 55,7%.

3
 Rezultatul net la 30 septembrie 2007 a fost de 477 milioane RON , în
creştere cu 6% faţă de aceeaş perioadă a anului precedent. Rata de constituire a
rezervei minimi obligatorii în lei a crescut în luna iulie 2006 de la 16% la 20%.
BRD a continuat să-şi dezvolte oferta de produse , în funcţie de nevoile
identificate ale clientelei , lansând noi produse. BRD , a continuat să îşi extindă
reţeaua , ajungând la peste 530 unităţi.În anul 2006 , este achiziţionată Splitska
Bank în Croaţia.
BRD-Groupe Société Générale , este declarată de Euromoney “Banca
anului 2006 în România”.

1.2 Forma şi structura capitalului şi acţionarii

Forma juridică: societate pe acţiuni, persoană juridică română

Capital social RON: 696.901.518 lei
Cod fiscal: R361579/1992
Nr. registrului comerţului: J40/608/1991
Capitalul social al BRD –GSG , este format din 42,67% capital român , şi
57,33%capital strain.
Sediul central: Bd. Ion Mihalache,nr.1-7, Sector 1,Bucureşti.,tel:
021/301.61.21

CAPITOLUL 2.
Creditarea bancară. Persoane fizice şi agenţi economici

Banca Româna pentru Dezvoltare prin unităţile sale denumite în

continuare „Banca”, acordă credite pe termen scurt pe o durată ce nu depǎşeşte
12 luni, credite pe termen mediu de până la 5 ani şi credite pe termen lung cu

4
durata de peste 5 ani. Durata de creditare se stabileşte prin contract. Ea începe
de la data punerii la dispoziţie a creditului în contul împrumutatului şi până la data
stabilită prin contract pentru rambursarea ultimei rate din credit.

2.1. Tipurile de credite. În cadrul duratei de creditare se cuprind:

A. Credite de consum

Principalele tipuri de credite de consum sunt:

1. Credit Expresso pentru nevoi personale în lei
2. Credit Expresso pentru nevoi personale în devize
3. Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate
4. Credit în lei pentru bunuri de folosinţă îndelungată
5. Credit auto în lei
6. Credit auto în devize
7. Credit Moderato
8. Creditul 10
9. Credit Student Plus
10. Pachetul de Vacanţă

1. Creditul Expresso pentru nevoi personale în lei

Permite finanţarea oricărui tip de proiect: finanţarea unor cheltuieli
planificate sau prevăzute; aniversarea unor evenimente; îmbunătăţirea
standardului de viaţă, etc.
Avantajele clientului sunt următoarele:
 Beneficiezi de un răspuns imediat la solicitarea de credit
 Condiţii accesibile - pentru acest tip de credit nu se solicită avans, şi nici
vreo justificare pentru modul în care se utilizează banii, valoarea fiind stabilită
în funcţie de venituri şi capacitatea de rambursare
 Economie de timp - fără formalităţi dificile şi documentaţie complicată,
creditul BRD este uşor de obţinut. este oferit gratuit.
 Dobândă atractivă - pentru acest credit, există două opţiuni de dobândă:
- fixă, la un nivel atractiv;
- variabilă, care se actualizează periodic, în corelaţie cu evoluţia pieţei
financiar-bancare, asigurându-ţi astfel rate convenabile pe toată perioada
derulării creditului.

5
  Termene flexibile – oferă posibilitatea de a decide, în funcţie de necesităţi,
durata de rambursare dorită (fără a depăşi termenul maxim admis). De
asemenea, se poate opta pentru varianta de rambursare mai avantajoasă. Alege
rate lunare fixe, ceea ce înseamnă un efort financiar constant în timp sau rate
lunare descrescătoare, ceea ce implică un efort financiar ce scade în timp.
Creditul EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate poate fi
utilizat pentru finanţarea oricărui tip de proiect. Astfel, se pot obţine banii
necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanţarea unor cheltuieli
planificate sau neprevăzute, sau toate aceste lucruri la un loc.

2. Creditul Expresso pentru nevoi personale în devize

Creditul EXPRESSO în Euro, pentru nevoi personale nenominalizate
poate fi utilizat pentru finanţarea oricărui tip de proiect. Astfel, poţi obţine banii
necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanţarea unor cheltuieli
planificate sau neprevăzute, sau toate aceste lucruri la un loc, întrucât tu eşti cel
care decide destinaţia creditului, fără a fi nevoie de justificarea utilizării banilor.
Avantajele clientului:
 Condiţii accesibile
- fără giranţi, în condiţiile unei bonităţi corespunzătoare;
- nu se solicită avans, şi nici vreo justificare pentru modul în care vei
utiliza banii, valoarea fiind
stabilită în funcţie de venituri şi capacitatea de rambursare;
- pentru evaluarea capacităţii de rambursare, se iau în calcul veniturile
familiei si nu cele individuale.
 Flexibilitate - se acordă pe o perioadă de până la 5 ani. În funcţie de
necesităţi, se poate opta pentru varianta de rambursare cea mai avantajoasă.
 Dobândă atractivă - variabilă, aceasta se actualizează periodic, în
corelaţie cu evoluţia pieţei financiar-bancare, asigurând astfel rate convenabile
pe toată perioada derulării creditului.
 Economie de timp – se primeşte răspuns imediat la solicitarea de credit.
Fără formalităţi dificile şi documentaţie complicată, creditul este uşor de obţinut.
De asemenea, oferă libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita
ratele aferente creditului.
3. Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate
Permite finanţarea proiectelor cu destinaţie specificată, justificată:
- vacanţe şi călătorii în ţară şi străinătate;
- taxe de scolarizare pe teritoriul României

6
 - tratamente medicale în ţară şi străinătate;
- participarea la conferinţe şi simpozioane în străinătate

4. Credite în lei pentru bunuri de folosinţă îndelungată

Creditul pentru bunuri de folosinţă îndelungată permite achiziţionarea de

bunuri de folosinţă îndelungată de la comercianţii cu care BRD are încheiate
convenţii. Graţie colaborării cu partenerii săi, BRD poate finanţa integral dorite. În
plus, acum poate fi solicitat creditul direct în magazin, unde se obţin toate
informaţiile şi documentele necesare precum şi bunul dorit.
Avantajele clientului:
 Condiţii accesibile - BRD finanţează până la 100% din valoarea bunurilor ,
în funcţie de bonitatea şi capacitatea de rambursare.
 Economie de timp - fără formalităţi dificile şi documentaţie complicată,
creditul BRD este uşor de obţinut.
 Termene flexibile - creditul pentru bunuri de folosinţă îndelungatã se
acordã pentru o perioadă de până la 60 luni.
 Dobândă atractivă .

5. Credite auto in lei

Însoţite de avantaje deosebite, aceste credite finanţează până la 90%

(numai cu prezentare de garanţii personale din partea unor terţi) din valoarea
autovehiculului pe cumpărat, pe o durată de până la 5 ani.
Caracteristici:
 Moneda: lei
 Durata: minim-6 luni; maxim-60 luni;
 Dobânda: variabilă sau fixă;
 Avans: minim-10% (cu exceptia Dacia/Renault, unde avansul este de
minim 20%);
 Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare;
 Garantarea: gaj (pt. maşina achizitionată) şi giranţi (1-3 giranţi, pentru
aport propriu mai mic de 25% sau decizie sistem Nefinalizat)
 Asigurarea: pentru autovehiculul cumparat se încheie o asigurare
CASCO. Poliţa se încheie în momentul semnării contractului de credit pentru
întreaga perioadă de creditare.

7
  Taxe şi comisioane:
 Comision de întocmire dosar de credit: se calculeaza şi se
încasează la data acordării creditului:
-3%, minim 250000 lei pt dobânda variabilă
-4%, minim 250000 lei pentru dobânda fixă
 Comision de rambursare anticipată: se aplică la suma rambursată
în avans:
 -3% pentru dobănda variabilă
-6% pentru dobânda fixă
Costuri gaj: în cazul achiziţionării de autovehicule Dacia-Renault

sunt suportate de bancă
 Comision de gestionare a contului curent 0.5 euro
 Reglementări:
 Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile
calendaristice;
 Pentru rambursare anticipată, clientul trebuie sa informeze banca
cu cel puţin 7 zile calendaristice în avans; se admit rambursări
totale sau parţiale de minim 3 scadenţe (rată+dobândă);
În
 cazul schimbării domiciliului/locului de munca a
titularului/girantului, banca trebuie anunţată în termen de 5 zile
calendaristice;
 Prezentarea facturii de achiziţionare a autovehiculului în termen de
15 zile calendaristice de la utilizarea creditului.
 Documente de remis clientului:
 Un exemplar al contractului de credit;
 Graficul de rambursare al creditului;
 Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automată a
ratelor de credit din contul de card
 Poliţa de asigurare – deces şi invaliditate;
 Memo Card

6. Credite auto în devize

Creditul auto în devize este destinat achiziţionării autovehiculelor noi, de

orice tip, din producţia internă sau din import.

8
7. Credite moderato

Permite finanţarea în exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia-Logan,

comercializate prin reţeaua concesionarilor autorizaţi.
Caracteristici:
 Moneda: lei sau EUR
 Durata: fixa-84 de luni
 Valoarea creditului:
 Moderato în lei: minim-10 mln. lei; maxim-370 mln. lei
 Moderato în EUR: minim-1000 EUR; maxim-9000 EUR
 Dobânda: variabilă
 Avans: minim 15% din valoarea autovehiculului (sub rezerva încadrării în
grila de aport/venituri pentru creditele în EUR)
 Rambursare: rate lunare egale sau descrescătoare. După al 4-lea an,
rambursarea creditului nu atrage penalităţi.
 Garantare: gaj ( pe maşina achiziţionată) şi 1-3 giranţi (pt. aport propriu
mai mic de 25% din preţul total al autovehiculului).
 Asigurarea: pentru autovehicului cumparat se încheie o asigurare
CASCO. Poliţa se încheie în momentul semnării contractului de credit pentru
întreaga perioadă de creditare.

8.Creditul 10

Permite finanţarea cheltuielilor “studenţeşti” accesorii studiilor: calculator,

cursuri suplimentare, cărţi, distracţie, etc. Se acordă fără justificarea destinaţiei,
fără avans şi fără formalităţi dificile.
Caracteristici:
 Beneficiari: studenţii integralişti din ultimii 2 ani de studii universitare şi
absolvenţii înscrişi în programele post-universitare selectate de BRD

9. Creditul Student Plus

Permite finanţarea studiilor post-universitare (studii aprofundate, master,

MBA, doctorat) în România, organizate de universităţile agreate de BRD. Se

9
acordă pe bază de documente justificative care atestă obiectul şi valoarea
creditului.

10. Pachetul de Vacanţă

Permite finanţarea vacanţelor şi călătoriilor în străinătate. Se acordă
deţinătorilor unui card BRD în valută (USD sau EUR). Acest credit, alături de
cardul BRD în valută cu asigurările de voiaj şi serviciile de asistenţă ataşate
gratuit, formează Pachetul de Vacanţă.

B. Credite imobiliare

1. Habitat
Creditul imobiliar Habitat are ca obiect cumpărarea, construcţia,
terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu destinaţia:
• Locuinţe şi case de vacanţă (inclusiv terenul aferent)
• Terenuri intravilane pentru construcţii.
2. Habitat Plus
Acest credit are ca obiect cumpărarea, construcţia, terminarea, extinderea
sau modernizarea de locuinţe şi case de vacanţă, inclusiv terenul aferent,
precum şi cumpărarea de terenuri intravilane pentru construcţii

3. Primo
Acest credit are ca obiect cumpărarea sau construirea de birouri,
restaurante, clinici private, pensiuni (agroturism), mini-hoteluri, spaţii comerciale,
etc.
 bunurilor imobile.

4. Primo Plus
Prezintă aceleaşi caracteristici şi avantaje ca şi creditul Primo, doar că
moneda folosită de data aceasta este EUR sau USD. În plus, valoarea creditului
contractat în nume propriu/scop de afacere este de maxim 80% din valoarea
proiectului de investiţie (minim-echivalentul a 10000 EUR pt.
cumpărări/construcţii şi 7000 EUR pt. terminări/modernizări; maxim-echivalentul
a 250000 EUR).

5. Ipotecar Clasic

10
 Creditul ipotecar se adresează persoanelor fizice pentru finanţarea
proiectelor de cumpărare, construcţie, terminare, extindere sau modernizare de
imobile cu destinaţie locativă/comercială (inclusiv cumpararea de teren pentru
construcţii viitoare)
6. Ipotecar ANL
Creditul ipotecar ANL permite finanţarea proiectelor de construcţie a unui
imobil cu destinaţie locativă prin intermediul Agenţiei Naţionale pentru Locuinţe.

C.
Creditarea persoanelor juridice

Clienţii băncii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridice

române care au conturi deschise la bancă, respectiv:
♦ Societăţi comerciale cu capital privat, cu capital de stat,capital mixt
(particular şi de stat) constituie potrivit Legii nr.31/1990, republicată şi
completată.
♦ Societăţi agricole constituite potrivit Legii 36/1991;
♦ Regii autonome;
♦ Societăţi naţionale, companii naţionale, multinaţionale şi filialele acestora;
♦ Instituţii publice constituite pe baza de Hotărâri de Guvern;
♦ Autorităţi ale Administraţiei Publice Locale (Consiliile Locale, Consiliile
Judeţene, Consiliul General al Municipiului Bucureşti, Primării şi unităţi de
interes local, organizate în
conformitate cu Legea Administraţiei Publice Locale nr.189/1998 şi nr. 215 /
23. 04. 2001;
♦ Societăţi şi Instituţii financiare, altele decât băncile;
♦ Societăţi de leasing
♦ Asociaţii, fundaţii cu sau fără scop lucrativ, cu personalitate juridică;
♦ Grupuri de firme definite în conformitate cu Legea nr.58/1998 art. 3 litera „u” şi
Normele BNR nr. 8/1999, art. 1, litera ,j"ca orice persoană sau grup de persoane
fizice şi/sau juridice faţă de care banca are o expunere şi care sunt legate
economic între ele.

2.Principiile de creditare

11
 Acordarea creditelor se realizează numai cu respectarea
reglementărilor legale în vigoare, a documentelor normative interne şi a
componentelor interne de aprobare.
Creditele se acordă în moneda locală şi în toate devizele cotate de
către Banca Naţională a României, în condiţiile de cost de către Comitetul de
Direcţie al Băncii. Deviza unui, credit se stabileşte în funcţie de cererea
clientului, luând în considerare specificul activităţii acestuia şi riscul de schimb
subadiacent.
Preţul creditului (dobândă sau comision de emitere/risc) se stabileşte de
către bancă, prin negociere cu clientul şi reprezintş remunerarea băncii pentru
riscul asumat, în funcţie de tipul creditului şi de beneficiar, preţul poate fi
indexabil, compus dintr-o referinţă locală sau internaţională (benchmark) plus o
marjă exprimată în procente, fix pe o anumită perioadă, revizuibil la discreţia
băncii, un procent din valoarea creditului, în plus faţă de acest preţ de bază,
banca mai percepe şi alte comisioane pentru anumite tipuri de credite : de
analiză dosar, de gestiune, de neutralizare, etc.
La acordarea creditelor, BRD analizează şi respectă reglementările
legale privind expunerea băncii faţă de client şi faţă de grupul din care face
parte clientul.
Principiile care trebuie să primeze în activitatea personalului implicat în
acordarea creditelor sunt:
• Prudenta: întreaga analiză de credit va avea în vedere principiul
prudenţei bancare, în ceea ce priveşte analiza cotrapartidei, a documentaţiei de
credit şi a garanţiilor oferite.
• Responsabilitatea: fiecare persoană implicată în circuitul de aprobare al
unui dosar de credit va analiza cu maxima responsabilitate necesitatea creditului
respectiv, precum şi riscurile asumate de bancă prin acel credit.
Responsabilitatea se manifestă şi printr-o atitudine constructivă şi flexibilă
faţă de cererile clienţilor, fără a pune însă în pericol poziţia de risc a băncii.
Responsabilitatea este individuală şi se asumă prin semnarea propunerii de credit.
• Bunul simt: va guverna toate deciziile de creditare, orice dosar de credit
va fi constituit numai după ce contrapartida este îndeajuns studiată pentru a nu
pune în pericol poziţia de risc a băncii sau a-i prejudicia buna reputaţie
(Cunoaşte-ti clientul), precum şi pentru a determina cea mai bună combinaţie de
facilităţi de credit necesară pentru buna funcţionare a respectivei contrapartide.
• Rigurozitatea: toate propunerile de credit se fac în formă scrisă şi
cuprind toate elementele/piesele scrise necesare pentru luarea unei decizii.

12
Punerea la dispoziţie a creditelor se face numai după îndeplinirea tuturor
condiţiilor menţionate în decizia de aprobare şi după semnarea contractului de
credit şi înregistrarea garanţiilor.
• Rentabilitatea: decizia de creditare se ia în funcţie de
rentabilitatea globală a operaţiunilor clientului.
Creditul în special cel către persoanele juridice, va constitui numai o
baza pentru obţinerea şi întreţinerea de rulaje ale conturilor comerciale.
Principii şi clauze generale privind contractul de credit:
1. Contractul de credit este actul încheiat între bancă şi împrumutat
prin care se materializează acordul de voinţă între cele două părţi.
2. Condiţii de încheiere a contractelor de credit:
După acordarea creditelor potrivit competenţelor, banca împreună cu
solicitantul, vor proceda la încheierea contractului de credit.
Contractul de credit are valoare de model, clauzele putând fi negociate de
către părţile semnatare, răspunderea pentru eventualele prejudicii aduse băncii
fiind în sarcina semnatarilor.
În fiecare unitate a băncii se va înfiinţa un registru unic de evidenţă a
contractelor de credit care să cuprindă: creditul curent, care va fi numărul
contractului de credit, data încheierii contactului, valoarea creditului acordat,
obiectul creditului, perioada de creditare, dobânda, comisioanele privind
acordarea şi gestionarea creditului.
Contractul de credit se întocmeşte în 3 exemplare, a căror destinaţie este
următoarea:
- două exemplare împreună cu originalul poliţelor de asigurare, se
păstrează la conducerea unităţii într-un fişet special cu această destinaţie,
constituind portofoliu de contracte de credite al unităţii bancare respective;
- un exemplar se predă împrumutatului care va semna de primire pe
exemplarul băncii.
Cele trei exemplare ale contractului de credit sunt originale, având
fiecare în parte aceeaşi putere juridică.
Contractul de credit se semnează de reprezentanţii autorizaţi ai băncii,
de consilierul juridic indiferent de competenţa de aprobare a creditului şi de
reprezentanţii legali ai împrumutatului.
Fiecare filă din contractul de credit, inclusiv anexele la acesta, vor fi
ştampilate şi semnate de directorul băncii şi reprezentanţii legali ai
împrumutatului, în situaţia în care împrumutaţii sunt unităţi subordonate din cadrul
regiei autonome sau societăţi comerciale şi nu au delegate competenţe de a

13
contracta credite acestea vor fi semnate de reprezentanţii autorizaţi ai regiei sau
societăţile respective.
În contractele de credit nu se admit modificări, ştersături, clauze
contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la
interpretări eronate sau la pierderea drepturilor băncii ce decurg din contract.
Orice modificare ulterioară a clauzelor unui contract de credit se va putea
face pe baza unui act adiţional. Acesta se încheie în 2 exemplare, utilizând
aceleaşi proceduri cu privire la modul de întocmire, semnare şi păstrare ca şi în
cazul contractului de credit.
Este interzisă acordarea efectivă a unor sume din creditul aprobat, fără
încheierea prealabilă a contractului de credit între bancă şi împrumutat şi
constituirea garanţiilor potrivit aprobării.
3. Clauze specifice:
În contractele de creditare care se încheie de bancă cu clienţii săi pe
lângă clauzele general valabile, se vor putea introduce condiţii puse la aprobare
şi alte clauze negociate cu împrumutatul, din care să rezulte clar toate condiţiile
respectivelor tranzacţii şi care să conducă la diminuarea riscului.
În contractul de credit cu societăţile de leasing, se va prevedea o clauză
conform căreia, plata ratelor de leasing de către utilizator va fi efectuată numai
prin contul curent al locatorului deschis la BDD-GSG.
Dintre principalele reglementări privind activitatea de creditare, menţionăm:
• Legea privind activitatea bancară nr. 33/1991;
• Legea privind reorganizarea unităţilor economice de stat ca regii autonome si
societăţi comerciale nr. 15/1990;
• Legea privind regimul investiţiilor străine nr. 35/1991;
• Legea privind autorizarea executării construcţiilor şi unele măsuri pentru
realizarea locuinţelor nr. 50/1991;
• Decret-Lege privind organizarea şi desfăşurarea unor activităţi economice pe
baza liberei iniţiative nr. 54/1990;
• Ordonanţa privind unele măsuri pentru restructurarea activităţii regiilor
autonome nr. 15/1993;
• Statutul Băncii Române pentru Dezvoltare – S.A;
• Norme ale BNR nr. 5/1992 privind împrumuturile mari acordate clienţilor de
către societăţile bancare;
• Norme ale BNR nr. 10/1992 privind împrumuturile acordate debitorilor aflaţi în
relaţii speciale cu societăţile bancare;
• Norme ale BNR nr. 2/1994 privind fondurile proprii ale societăţilor bancare;

14
• Circulara BNR nr. 9/1994.
Potrivit prevederilor din Legea Bancară nr. 58/1998, banca acordă
clienţilor săi credite pe termen scurt, mediu şi lung.

D. Creditarea persoanelor fizice

Potrivit prevederilor din Legea Bancară nr. 58/1998, Banca acordă

clienţilor săi (persoane fizice si juridice) credite pe termen scurt, mediu şi lung, care
după natura lor, pot fi:
1. Credite de consum
2. Credite imobiliare
3. Economisire-creditare

1.2.Ce inseamna credit ipotecar?

•O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani

• Grad de îndatorare în funcţie de profilul de risc al clientului
•O dobândă extrem de atractivă
- Pentru creditele în Lei / EUR / USD: în funcţie de un indice monetar de
referinţă
- Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a băncii
la un moment dat, ci doar în funcţie de cotaţiile indicilor ROBOR, EURIBOR şi
LIBOR
• Mai multe posibilităţi de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare
cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parţial.
Ratele pot fi plătite la orice unitate BRD
•O gamă variată de venituri acceptate: venituri din salarii, dividende, chirii,
venituri din activităţi independente, drepturi de autor, diurne, etc.
• Şi, în plus, servicii complementare pe măsură. Pe lângă creditul propriu-zis,
beneficiezi şi de servicii complementare: intermediere în asigurarea de viaţă şi
evaluare

15
 • Pentru constituirea dosarului de credit sunt necesare urmatoarele documente:
• Cererea de credit, însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate
şi fişa fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului
depuse la Administraţia Financiară (după caz)
• Documente care atestă obiectul creditului şi valoarea investiţiei:
- Precontract vânzare/cumpărare pentru imobilul cumpărat, care să cuprindă
valoarea de vânzare, modalitatea de plată şi valoarea avansului achitat
- Acte de proprietate asupra terenului de construcţie
- Autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de lucrări
• Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul
• Raportul de evaluare pentru imobilul/imobilele aduse în garanţie·
• Dovada constituirii avansului

GARANŢIILE NECESARE Ipoteca asupra imobilului finanţat.

ASIGURĂ-TE
Imobilul achiziţionat va fi asigurat contra tuturor riscurilor. Pentru a-i proteja pe
cei dragi ţie, încheie o asigurare de viaţă la BRD Asigurări de Viaţă sau la altă
societate de asigurări agreată. In cazul creditelor pentru construcţie,
modernizare, terminare construcţii, la solicitarea expresă a băncii se va incheia o
asigurare pentru riscul de nefinalizare a construcţiei.

CAPITOLUL 3.
Acordarea unui credit de nevoi personale pentru persoane fizice

16
3.1.Datele potentialului client, cererea de credit

Informatii privind creditul solicitat

Rid 7432 Data 25.05.2010
Cod Produs GPL_RON Sucursala Pitesti
Suma solicitata 20000 RON Perioada (luni) 120

Debitor
CNP 2XXXXXXXXXXXX Educatie High School
Nume POPESCU Tip act identitate Carte de identitate
Prenume ANDREEA Serie/ No ASXXXXXX
Statut Rezident Emitent ORS. MIOVENI
Sex Female Data Emitere 27.08.2003
Cetatenie ROMANIA Data Expirare 25.06.2013
Localitatea nasterii MIOVENI, ARGES Stare civila Married
Numele mamei MIHAILESCU Persoane in 1
intretinere

CONTACT
Telefon fix Titular telefon
Telefon mobil 0476.XXX.XXX Telefon secundar
Email ANDREEA.POPESCU@YAHOO.COM

INFORMATII DESPRE ADRESA DE DOMICILIU :

Tara ROMANIA Judet ARGES
Oras PITESTI Cod
Postal
Strada REPUBLICII
Nr 26 Bl Ap Sc
De cat timp locuiti la aceasta adresa (luni)? 156 Tipul Owner
locuintei

INFORMATII DESPRE LOCUL DE MUNCA:

Situatia angajarii Public Ocupatia Other positions
Profesia Other occupations Domeniul de Health
activitate
Experienta totala in munca 153
(luni)
Denumire angajator CENTRUL DE CUI XXXXXXXXXXXXX

17
 DIAGNOSTICARE
Telefon angajator Telefon secundar
Adresa angajator
Tara ROMANIA Judet ARGES
Oras PITESTI Cod
Postal
Strada NICOLAE BALCESCU
Nr 5 Bl - Ap - Sc -

Alte Informatii :
Sunteti proprietarul unei masini Yes Marca SEAT
Anul fabricatiei 2002
Detineti in proprietate un imobil Da Tip imobil Apartament

Nume
Denumire Suma Deviza
Participant
POPESCU Salary 1000 RON
ANDREEA

3.2. Planul de rembursare aferent creditului solicitat

Nume : Cod Produs : Data :

CRISTINA PL 16/07/2010
Prenume : Suma Cod cerere
aprobata :
IONESCU 18,240.00 RON 7432
CNP : Perioada
aprobata(luni)
2590625170343 120
Cetatenie : Dobanda :
ROMANIA 10.5 p.a. (Marja = 2.04
ROBOR 6M=8.46)

Data Sold Rata

# Principal Dobanda Comisioane Total
Rambursarii credit Lunara
1 16.08.2010 18,240.00 86.52 159.60 246.12 72.96 319.08
2 16.09.2010 18,153.48 87.28 158.84 246.12 72.61 318.73
3 16.10.2010 18,066.20 88.04 158.08 246.12 72.26 318.38

18
 4 16.11.2010 17,978.16 88.81 157.31 246.12 71.91 318.03
5 16.12.2010 17,889.35 89.59 156.53 246.12 71.56 317.68
6 16.01.2011 17,799.76 90.37 155.75 246.12 71.20 317.32
7 16.02.2011 17,709.39 91.16 154.96 246.12 70.84 316.96
8 16.03.2011 17,618.23 91.96 154.16 246.12 70.47 316.59
9 16.04.2011 17,526.27 92.77 153.35 246.12 70.11 316.23
10 16.05.2011 17,433.50 93.58 152.54 246.12 69.73 315.85
11 16.06.2011 17,339.92 94.40 151.72 246.12 69.36 315.48
12 16.07.2011 17,245.52 95.22 150.90 246.12 68.98 315.10
13 16.08.2011 17,150.30 96.05 150.07 246.12 68.60 314.72
14 16.09.2011 17,054.25 96.90 149.22 246.12 68.22 314.34
15 16.10.2011 16,957.35 97.74 148.38 246.12 67.83 313.95
16 16.11.2011 16,859.61 98.60 147.52 246.12 67.44 313.56
17 16.12.2011 16,761.01 99.46 146.66 246.12 67.04 313.16
18 16.01.2012 16,661.55 100.33 145.79 246.12 66.65 312.77
19 16.02.2012 16,561.22 101.21 144.91 246.12 66.24 312.36
20 16.03.2012 16,460.01 102.09 144.03 246.12 65.84 311.96
21 16.04.2012 16,357.92 102.99 143.13 246.12 65.43 311.55
22 16.05.2012 16,254.93 103.89 142.23 246.12 65.02 311.14
23 16.06.2012 16,151.04 104.80 141.32 246.12 64.60 310.72
24 16.07.2012 16,046.24 105.72 140.40 246.12 64.19 310.31
25 16.08.2012 15,940.52 106.64 139.48 246.12 63.76 309.88
26 16.09.2012 15,833.88 107.57 138.55 246.12 63.34 309.46
27 16.10.2012 15,726.31 108.51 137.61 246.12 62.91 309.03
28 16.11.2012 15,617.80 109.46 136.66 246.12 62.47 308.59
29 16.12.2012 15,508.34 110.42 135.70 246.12 62.03 308.15
30 16.01.2013 15,397.92 111.39 134.73 246.12 61.59 307.71
31 16.02.2013 15,286.53 112.36 133.76 246.12 61.15 307.27
32 16.03.2013 15,174.17 113.35 132.77 246.12 60.70 306.82
33 16.04.2013 15,060.82 114.34 131.78 246.12 60.24 306.36
34 16.05.2013 14,946.48 115.34 130.78 246.12 59.79 305.91
35 16.06.2013 14,831.14 116.35 129.77 246.12 59.32 305.44
36 16.07.2013 14,714.79 117.37 128.75 246.12 58.86 304.98
37 16.08.2013 14,597.42 118.39 127.73 246.12 58.39 304.51
38 16.09.2013 14,479.03 119.43 126.69 246.12 57.92 304.04
39 16.10.2013 14,359.60 120.47 125.65 246.12 57.44 303.56
40 16.11.2013 14,239.13 121.53 124.59 246.12 56.96 303.08
41 16.12.2013 14,117.60 122.59 123.53 246.12 56.47 302.59
42 16.01.2014 13,995.01 123.66 122.46 246.12 55.98 302.10
43 16.02.2014 13,871.35 124.75 121.37 246.12 55.49 301.61
44 16.03.2014 13,746.60 125.84 120.28 246.12 54.99 301.11
45 16.04.2014 13,620.76 126.94 119.18 246.12 54.48 300.60
46 16.05.2014 13,493.82 128.05 118.07 246.12 53.98 300.10

19
47 16.06.2014 13,365.77 129.17 116.95 246.12 53.46 299.58
48 16.07.2014 13,236.60 130.30 115.82 246.12 52.95 299.07
49 16.08.2014 13,106.30 131.44 114.68 246.12 52.43 298.55
50 16.09.2014 12,974.86 132.59 113.53 246.12 51.90 298.02
51 16.10.2014 12,842.27 133.75 112.37 246.12 51.37 297.49
52 16.11.2014 12,708.52 134.92 111.20 246.12 50.83 296.95
53 16.12.2014 12,573.60 136.10 110.02 246.12 50.29 296.41
54 16.01.2015 12,437.50 137.29 108.83 246.12 49.75 295.87
55 16.02.2015 12,300.21 138.49 107.63 246.12 49.20 295.32
56 16.03.2015 12,161.72 139.70 106.42 246.12 48.65 294.77
57 16.04.2015 12,022.02 140.93 105.19 246.12 48.09 294.21
58 16.05.2015 11,881.09 142.16 103.96 246.12 47.52 293.64
59 16.06.2015 11,738.93 143.40 102.72 246.12 46.96 293.08
60 16.07.2015 11,595.53 144.66 101.46 246.12 46.38 292.50
61 16.08.2015 11,450.87 145.92 100.20 246.12 45.80 291.92
62 16.09.2015 11,304.95 147.20 98.92 246.12 45.22 291.34
63 16.10.2015 11,157.75 148.49 97.63 246.12 44.63 290.75
64 16.11.2015 11,009.26 149.79 96.33 246.12 44.04 290.16
65 16.12.2015 10,859.47 151.10 95.02 246.12 43.44 289.56
66 16.01.2016 10,708.37 152.42 93.70 246.12 42.83 288.95
67 16.02.2016 10,555.95 153.76 92.36 246.12 42.22 288.34
68 16.03.2016 10,402.19 155.10 91.02 246.12 41.61 287.73
69 16.04.2016 10,247.09 156.46 89.66 246.12 40.99 287.11
70 16.05.2016 10,090.63 157.83 88.29 246.12 40.36 286.48
71 16.06.2016 9,932.80 159.21 86.91 246.12 39.73 285.85
72 16.07.2016 9,773.59 160.60 85.52 246.12 39.09 285.21
73 16.08.2016 9,612.99 162.01 84.11 246.12 38.45 284.57
74 16.09.2016 9,450.98 163.42 82.70 246.12 37.80 283.92
75 16.10.2016 9,287.56 164.85 81.27 246.12 37.15 283.27
76 16.11.2016 9,122.71 166.30 79.82 246.12 36.49 282.61
77 16.12.2016 8,956.41 167.75 78.37 246.12 35.83 281.95
78 16.01.2017 8,788.66 169.22 76.90 246.12 35.15 281.27
79 16.02.2017 8,619.44 170.70 75.42 246.12 34.48 280.60
80 16.03.2017 8,448.74 172.19 73.93 246.12 33.80 279.92
81 16.04.2017 8,276.55 173.70 72.42 246.12 33.11 279.23
82 16.05.2017 8,102.85 175.22 70.90 246.12 32.41 278.53
83 16.06.2017 7,927.63 176.75 69.37 246.12 31.71 277.83
84 16.07.2017 7,750.88 178.30 67.82 246.12 31.00 277.12
85 16.08.2017 7,572.58 179.86 66.26 246.12 30.29 276.41
86 16.09.2017 7,392.72 181.43 64.69 246.12 29.57 275.69
87 16.10.2017 7,211.29 183.02 63.10 246.12 28.85 274.97
88 16.11.2017 7,028.27 184.62 61.50 246.12 28.11 274.23
89 16.12.2017 6,843.65 186.24 59.88 246.12 27.37 273.49

20
 90 16.01.2018 6,657.41 187.87 58.25 246.12 26.63 272.75
91 16.02.2018 6,469.54 189.51 56.61 246.12 25.88 272.00
92 16.03.2018 6,280.03 191.17 54.95 246.12 25.12 271.24
93 16.04.2018 6,088.86 192.84 53.28 246.12 24.36 270.48
94 16.05.2018 5,896.02 194.53 51.59 246.12 23.58 269.70
95 16.06.2018 5,701.49 196.23 49.89 246.12 22.81 268.93
96 16.07.2018 5,505.26 197.95 48.17 246.12 22.02 268.14
97 16.08.2018 5,307.31 199.68 46.44 246.12 21.23 267.35
98 16.09.2018 5,107.63 201.43 44.69 246.12 20.43 266.55
99 16.10.2018 4,906.20 203.19 42.93 246.12 19.62 265.74
100 16.11.2018 4,703.01 204.97 41.15 246.12 18.81 264.93
101 16.12.2018 4,498.04 206.76 39.36 246.12 17.99 264.11
102 16.01.2019 4,291.28 208.57 37.55 246.12 17.17 263.29
103 16.02.2019 4,082.71 210.40 35.72 246.12 16.33 262.45
104 16.03.2019 3,872.31 212.24 33.88 246.12 15.49 261.61
105 16.04.2019 3,660.07 214.09 32.03 246.12 14.64 260.76
106 16.05.2019 3,445.98 215.97 30.15 246.12 13.78 259.90
107 16.06.2019 3,230.01 217.86 28.26 246.12 12.92 259.04
108 16.07.2019 3,012.15 219.76 26.36 246.12 12.05 258.17
109 16.08.2019 2,792.39 221.69 24.43 246.12 11.17 257.29
110 16.09.2019 2,570.70 223.63 22.49 246.12 10.28 256.40
111 16.10.2019 2,347.07 225.58 20.54 246.12 9.39 255.51
112 16.11.2019 2,121.49 227.56 18.56 246.12 8.49 254.61
113 16.12.2019 1,893.93 229.55 16.57 246.12 7.58 253.70
114 16.01.2020 1,664.38 231.56 14.56 246.12 6.66 252.78
115 16.02.2020 1,432.82 233.58 12.54 246.12 5.73 251.85
116 16.03.2020 1,199.24 235.63 10.49 246.12 4.80 250.92
117 16.04.2020 963.61 237.69 8.43 246.12 3.85 249.97
118 16.05.2020 725.92 239.77 6.35 246.12 2.90 249.02
119 16.06.2020 486.15 241.87 4.25 246.12 1.94 248.06
120 16.07.2020 244.28 244.28 2.14 246.42 0.00 246.42
29,534.70 34,697.01

3.3 Informatiile standard adresate clientului cu privire la creditul solicitat

1. Identitatea şi datele de contact ale creditorului/intermediarului de credit

Creditor GE GARANTI BANK SA

21
2. Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare
Tipul de credit
Valoarea totală a creditului
Inseamna plafonul sau sumele
totale puse la dispozitie in
temeiul contractului de credit
Conditiile care reglementeaza
tragerea creditului
Inseamna modul si momentul de
obtinere a banilor
Credit de consum
Suma: 18,240.00
Deviza: RON
- perioada maxima de utilizare este de o luna de la
data incheierii contractului de credit
- constituirea tuturor garanţiilor, efectuarea
formalităţilor de publicitate a acestora şi achitarea
taxelor aferente înregistrărilor garanţiilor la Arhiva
Electronică de Garanţii Reale Mobiliare/Oficiul de
Cadastru şi Publicitate Imobiliară, dupa caz;
- în cazul garanţiilor imobiliare, prezentarea unui
extras de Carte Funciară de informare din care să
rezulte înscrierea în favoarea băncii a ipotecii
constituite prin contractul accesoriu de garanţie
imobiliară;
- includerea în asigurarea de viaţă de grup a băncii
sau încheierea unui contract de asigurare de viaţa
cu o societate de asigurare agreată de bancă;
- încheierea unei asigurari a imobilului adus in
garantie, si desemnarea băncii drept beneficiar al
indemnizaţiei de asigurare ori cesionarea creanţelor
aferente contractelor de asigurare şi notificarea
cesiunii societăţilor de asigurare sau prezentarea
acceptării de către acestea a cesiunii;
- In cazul in care o parte din credit este folosit la
refinantarea unui alt credit, care implica folosirea
ordinului(elor) de plata simplu(e), diferenta dintre
creditul utilizat si suma creditelor refinantate se va
bloca pe contul curent pana in momentul prezentarii
la Banca a dovezii de lichidare a creditelor
refinantate;
- Solicitările de utilizare a creditului vor fi înaintate la
data utilizarii, prin depunerea formularului cerere de
utilizare; in cazul in care se solicita utilizarea
creditului prin retragere de numerar, iar suma
retrasa este mai mare de 10.000 Euro (sau
echivalent in alta valuta) ori 10.0000 Ron, cerera de
utilizare va fi depusa la banca cu 24 de ore in
prealabil.;
- creditul poate fi utilizat într-o singură tranşă sau în
mai multe tranşe, pana la concurenta valorii totale a
creditului.;
22

Durata contractului de credit
Ratele si, daca este cazul,
ordinea in care acestea vor fi
alocate
Valoarea totala pe care va trebui
sa o achitati
Inseamna suma imprumutata
plus dobanda si posibilele costuri
aferente creditului
Garantii necesare
Aceasta este o descriere a
garantiei pe care trebuie sa o
furnizati in raport cu contractul de - in cazul in care solicitantul creditului incaseaza
credit
3. Costurile creditului
Rata dobanzii aferente creditului
sau, dupa caz, diferite rate ale
dobanzii, care se aplica
contractului de credit
- Dacă se va dori utilizarea creditului în altă monedă
decât moneda de exprimare a creditului, se va
efectua mai întâi schimbul valutar la cursul de
schimb al băncii valabil la data respectivă.
120 luni
Va trebui sa achitati urmatoarele:
- Valoarea platilor: 319.00 RON compusa din
principal, dobanda si comision de administrare credit
care se aplica la soldul creditului
- Suma de plata lunara este descrescatoare conform
graficului de rambursare
- Numarul platilor: 120 luni
- Frecventa platilor: lunara
Dobanda si/sau costurile se platesc in modul
urmator:
- dobanda si comisionul de administrare credit se
platesc lunar odata cu principalul din credit, fiind
incluse in suma de plata lunara de pe graficul de
rambursare
Obligatiile de plata se vor stinge in urmatoarea
ordine: cheltuieli de executare, prime de asigurare,
comisioane si alte costuri restante, dobanzi
penalizatoare, dobanzi restante, credit restant,
comisioane curente, dobanzi curente, credit curent.
35,244.00 RON, reprezentand suma dintre:
valoarea creditului: 18,240.00 RON
si costul total al creditului format din:
comision de analiza dosar: 547.20 RON
total dobanda:11,295.00 RON
total comision administrare credit: 5,162.00 RON
- garantii personale (fidejusiune) ale Imprumutatului
si sotului/sotiei si ale celorlalti participanti la credit;
- gaj asupra conturilor curente deschise la banca;
venituri din strainatate se va solicita un garant
fidejusor (care trebuie sa indeplineasca cumulativ
conditiile de eligibilitate) sau va constitui ipoteca
rang I / gaj asupra unui depozit colateral.
ROBOR la 6 luni + 2.04 % p.a. la data prezentei
valoarea totala a ratei dobanzii fiind de 10.5% p.a.
Rata dobanzii este variabila si se revizuieste la
fiecare 1 februarie si 1 august.
23
Dobanda anuala efectiva (DAE)
Acesta este costul total exprimat
ca procentaj anual din valoarea
totala a creditului.
DAE va ajuta sa comparati
diferite oferte.
Obtinerea creditului sau
obtinerea creditului conform
clauzelor si conditiilor convenite grup care va acoperi: pierderea locului de munca,
este conditionata de incheierea: deces din orice cauza, incapacitate temporara de
- unei asigurari pentru
garantarea creditului
sau
4. Costuri aferente
Este necesar sa se mentina unul da, este necesara deschiderea si mentinerea unui
sau mai multe conturi pentru
inregistrarea atat a operatiunilor
de plata, cat si a tragerilor
Orice alte costuri ce reies din
contractul de credit
Costurile in caz de intarziere la
plata
Platile neefectuate ar putea sa
aiba consecinte grave pentru
dumneavoastra (ex.. vanzare
silita) si sa ingreunezee
obtinerea de credite
16.41%
Calculul DAE se bazeaza pe urmatoarele ipoteze:
- contractul de credit ramane valabil pe perioada
convenita, iar creditorul si consumatorul isi vor
indeplini obligatiile in conditiile si termenele
convenite in contractul de credit,
- rata dobanzii si celelalte costuri raman fixe in
raport cu nivelul initial si se aplica pana la incetarea
contractului de credit,
- cheltuielile al caror nivel nu este cunoscut si nu
depinde de banca nu sunt incluse in calculul DAE
(de ex. costul pentru publicitatea si radierea
garantiilor etc)
Da. Solicitantul va fi inclus in polita de asigurare de
munca, incapacitate totala si permanenta de munca.
cont curent in moneda creditului
Comision de analiza dosar: 3.00%, aplicat la
valoarea creditului, in cazul aprobarii creditului, in
cazul aprobarii creditului
Comision de administrare credit : 0.40% calculat la
soldul creditului si inclus in suma de plata lunara
Comision unic: 100 RON pentru prestarea unor
servicii la cererea clientului, cum ar fi, dar fara a se
limita la: emitere adresa de refinantare, modificare
data scadenta, reesalonare credit.Taxele de
publicitate si radiere a garantiilor
Vi se va percepe o dobanda penalizatoare pentru
sumele restante, ce se calculeaza astfel: Rata
dobanzii + 2% p.a.
Dobanda penalizatoare se aplica la suma restanta
pentru perioada de intarziere, incluzand ziua
scadentei lunare si excluzand ziua in care plata
restanta este efectuata integral.
Dobanda penalizatoare va fi calculata la numarul
24
 exact de zile de intarziere, raportat la un an de 360
de zile.
Banca va raporta existenta debitelor restante la
Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare si altor
structuri asemanatoare existente.
Banca poate declara întreg creditul şi dobânda
acumulată exigibile, împreună cu toate celelate
sume datorate, fără intervenţia instanţei
judecătoreşti. In 3 zile lucratoare de la primirea
notificării, referitoare la declararea scadentei
anticipate a creditului Împrumutatul trebuie să
plătească integral sumele datorate, Banca având
dreptul să utilizeze pentru stingerea debitului orice
sume aflate în conturile curente ale
Împrumutatului/Garantului Fidejusor deschise la
Bancă.
In situatia in care nu se vor plati integral sumele
datorate in termenul mai sus mentionat, Banca va
demara de indata procedura de executare silita
pentru recuperarea tuturor debitelor datorate.
5.Alte aspecte juridice importante
Dreptul de retragere Da
Aveti dreptul sa renuntati la
contractul de credit in termen de
14 zile calendaristice
Rambursare anticipata Da
Aveti dreptul, in orice moment, la
rambursarea anticipata totala
sau partiala a creditului
Consultarea unei baze de date Da
Creditorul trebuie sa va
informeze imediat si gratuit
asupra rezultatelor consultarii
unei baze de date in cazul in
care cererea de creditare este
respinsa in baza acestei
consultari. Acest lucru nu se
aplica in cazul in care furnizarea
unor astfel de informatii este
interzisa de acte normative care
transpun sau care creeaza
cadrul de aplicare pentru
legislatia comunitara ori
contravine obiectivelor de ordine
publica sau de securitate publica.

25
Dreptul de a primi proiectul de Da
contract de credit
Aveti dreptul sa primiti gratuit un
exemplar al proiectului de
contract de credit.
Perioada de timp pe parcursul Aceasta informatie este valabila
careia creditorul este tinut sa de la 26/05/2010
respecte obligatiile pana la 15/06/2010
precontractuale

III.3.Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor

ipotecare
Dobanzile la credite existente pe piata la ora actuala sunt variabile, fixe si
cu dobanda indexata in functie de un indice de referinta (Libor, Euribor si Bubor).
Fiecare ascunde la randul ei o capcana. Cele fixe sunt doar pe o perioada
scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, chiar daca restul
dobanzilor din piata scad. Cea variabila muta riscul de la banca la client si poate
sa “varieze” mai greu in sens descrescator decat crescator. Cele indexate se
dovedesc a fi cele mai transparente, marja de manevra a bancilor fiind nula in
acest caz. Contractul de credit incheiat cu banca este un contract de obligatii si
lipsit de drepturi pentru clienti. O armata de juristi intocmeste contractul tip al
fiecarei banci. Pentru client, notiunea de negociere este exclusa din start.
Raspunsurile ofiterilor de credit sunt invariabile: “Daca nu va convine, contactati
alta banca”.
- Dobanzile fixe, de obicei pe un an de zile. Prin aceasta miscare, bancile au
preluat riscul de dobanda, dar si-au marit marja de profit pe termen lung
(dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc.
- Formularea vaga din contractele de credit, “dobanda va fi variabila dupa un
an de zile in functie de conditiile pietei”, permite bancilor ca dobanda fixa sa
ramana neschimbata, chiar daca in restul pietei dobanzile scad (situatie similara

26
cu cea inregistrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi, care
au ramas cu aceleasi dobanzi mari). In schimb, dobanda variabila este un risc pe
care si-l asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de 10%, in
conditiile in care evolutia acestora merge spre 4%-5%.
- Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia
indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii,
neschimbata.
Acceptate ab initio, conditiile contractului de credit, citit in maximum jumatate de
ora de catre client inainte de semnare, sunt de multe ori incalcit sau sofisticat
formulate, in asa fel incat niciodata imprumutatul nu va avea dreptate,
chiar daca drepturile lui au fost incalcate. La foarte multe banci, dobanda
variabila stipulata in contract inseamna doar majorarea dobanzii la credite, nu si
reducerea ei.
Cum contractele bancare sunt imbatabile, clientul bancii pare sa-si piarda orice
speranta. Cu toate acestea, exista si variante de contracarare a acestor abuzuri
bancare. Este vorba de creditul de refinantare, cu ajutorul caruia clientul poate
contracta un credit in conditii net avantajoase fata de cel initial luat de la o alta
banca. Cu acest credit, clientul isi poate stinge creditul vechi.
S-ar putea spune ca, creditele ipotecare, avantajeaza atat banca care este
„acoperita” in ceea ce priveste posibilitatile de recuperare a creditului acordat in
caz de intrare in incapcitate de plata a debitorului,cat si debitorul sau
imprumutatul deoarece poate apela la sume de bni mai mari, pe perioade de
timp mai lungi, si cu dobanzi oarecum mai relaxate decat in cazul creditelor
negarantate cu dobanzi reale.
.

27