BAB: Analiza comparativă a portofoliului de credite al băncii

Viktoriabank & Moldova-Agroindbank

Creditul reprezintă principala operatiune activa a bancilor comerciale avand, in acelasi timp,
un impact puternic asupra sectorului real. Procesul de creditare joaca un rol esential in economie.
Incasand sume mici de bani de la deponenti si agregand aceste fonduri pentru a le imprumuta
solicitantilor, bancile pun la dispozitie banii necesari dezvoltarii economice.

Creditul este un adevarat „motor” al economiei care poate pune in miscare si stimula toate
initiativele intreprinzatorilor. In acest proces, bancile protejeaza deponentii, prin analizarea
riguroasa a cererilor de creditare. Creditarea, in conditiile prin care se asigura rambursarea,
permite bancii sa obtina un castig pentru deponentii sai, reducand semnificativ nivelul de risc.

I. Viktoriabank oferă următoarele tipuri de credite pentru persoanele fizice :

CREDITE DE CONSUM

 Creditul de consum negarantat de la VB

Destinația – nevoile personale de consum cu diverse destinații, inclusiv pentru refinanțarea

creditelor/ împrumuturilor de consum de la alte instituții financiare

Termen maxim – 5 ani

Suma maximă a creditului – 200,000 Lei. Dacă suma creditului depășește 100,000 Lei,
solicitantul trebuie să fie proprietar/ coproprietar al unui bun imobil locativ.

Rata Dobânzii = Indice de referință BNM (4.82%) + Marja fixă a Băncii (8.18%) = 13.00%

AVANTAJE :

 Fără garanții materiale

1
  Pachet minim de documente

 Examinarea rapidă a solicitărilor de credit

 Nu e necesară justificarea utilizării creditului

 Costuri reduse, condiții de creditare transparente și flexibile

 Creditul de consum garantat de la VB

Destinația – cheltuielile de consum nenominalizate, inclusiv refinanțarea creditelor/

împrumuturilor acordate de la alte instituții financiare pentru aceste scopuri

Termen maxim – 10 ani

Suma maximă a creditului – 2,000,000 Lei

Rata Dobânzii = Indice de referință BNM (4.82%) + Marja fixă a Băncii (6%) = 10.82%*

AVANTAJE :

 Posibilitatea de a soluţiona problemele financiare în cel mai scurt timp

 Posibilitatea stabilirii modalității dorite de rambursare a creditului

 Un mod flexibil de abordare a situaţiei financiare

 Examinarea rapidă a solicitărilor de credit

 Costuri reduse și condiții transparente

 Finanțarea integrală a proiectelor

CREDITE IMOBILIARE

 Creditul imobiliar de la VB

2
Destinația – procurarea/ construcția bunurilor imobile cu destinație locativă care se află pe
teritoriul Republicii Moldova; modernizarea/ consolidarea/ reabilitarea/ extinderea/ finalizarea
bunurilor imobile cu destinație locativă; procurarea terenurilor pentru construcții locative, doar în
cazul finanțării și a proiectului de construcție; refinanțarea creditelor/ împrumuturilor imobiliare
acordate de alte instituții financiare

Suma creditului – până la 75% cu condiția ipotecării bunului imobil locativ finanțat până la
100% cu ipotecă suplimentară a altui bun imobil locativ sau comercial

Rata Dobânzii = Indice de referință (4.82%) + Marja fixă a Băncii (4.83%) = 9.65%

Termen maxim – 25 ani

AVANTAJE:
 Acum puteți avea o casă cu condiţii mult mai confortabile decât cea pentru care adunaţi
bani de ani de zile

 Achitați nu mai mult pentru rambursarea creditului decât pentru închirierea unei locuinţe
care nici nu vă aparţine

 Puteţi folosi în calitate de garanţie locuinţa pe care o achitaţi cu suma creditului sau
oricare alt bun imobil

 Termenul lung al creditului permite reducerea considerabilă a mărimii ratelor lunare de

rambursare

 Puteţi fi stăpânul propriei locuinţe sau îmbunătăţi condiţiile de trai începând chiar de azi

 Costuri reduse, condiții de creditare transparente și flexibile

 Examinarea rapidă a solicitărilor de credit

 Creditul „PRIMA CASĂ”

Creditul “Prima Casă” este produsul oferit de Victoriabank pentru procurarea unei locuințe,
clienților care îndeplinesc condițiile încadrării în acest Program de Stat.
Beneficiari pot fi: Persoanele fizice, cetățeni ai Republicii Moldova, care îndeplinesc criteriile de
eligibilitate stabilite pentru Program și care obțin un credit ipotecar în cadrul Programului.

3
Moneda creditului: MDL
Perioada de creditare: maxim 25 ani
Gajul: ipoteca bunului imobil procurat prin Program
Suma maximă finanțată: până la 90% din prețul de procurare a locuinței fără a depăși suma
de 900,000 lei;

 Credit „Renaissance city”

Complexul locativ "Renaissance City" are o infrastructură modernă şi dezvoltată, realizată în

strictă conformitate cu standardele de nivel mondial. Amplasarea avantajoasă la doar 2 kilometri
de oraşul Chişinău, pe traseul Chişinău - Străşeni, un design deosebit şi o ambianţă plăcută în
armonie cu natura sunt doar câteva argumente pentru a procura un bun imobil în complexul
locativ „Renaissance City”. Fondul locativ este constituit din 54 de vile. Suprafaţa totală a
complexului fiind de 3,2 ha.
Suma: până la 80% din costul investiției.
Termen: până la 180 luni.
Rata dobânzii: I an – 1%, II an – 3%, III an – 5%, începând cu al IV an – 7% (flotantă).
AVANTAJE :
 Procuraţi o casă de locuit amplasată într-o zonă ecologic pură şi vă satisfaceți necesitatea
unui stil de trai modern şi confortabil;
 Un mod flexibil de abordare a situaţiei financiare;
 Alegerea termenului dorit de rambursare ce permite o repartizare optimă a cheltuielilor în
timp;
 Pachet minim de documente şi un termen restrâns de examinare a cererii de credit;
 Posibilitatea stabilirii în primele 6 luni a oricărui grafic de rambursare a creditului.

CARDURI DE CREDITE
 Card de credit „Revolving”
Suma: până la 100.000 lei
Termen: până la 60 luni
Rata dobânzii: 0% anual - asupra mijloacelor creditare utilizate în reţeaua comercială până la 65
de zile
Rata dobânz 12% anual (flotantă) - asupra mijloacelor creditare utilizate în reţeaua comercială
în lunile precedente

4
AVANTAJE:

 Fără gaj
 Pachet minim de documente
 Examinarea rapidă a solicitărilor de credit
 Nu e necesară justificarea utilizării creditului
 Costuri reduse, condiții de creditare transparente și flexible

 Card de credit „Magic”

Suma: până la 100.000 lei fără gaj pentru satisfacerea nevoilor de
consum
Termen: până la 60 luni.
Rata dobânzii: 6% anual (rata flotantă).

AVANTAJE:

 Fără gaj;
 Pachet minim de documente;
 Examinarea rapidă a solicitărilor de credit;
 Nu e necesară justificarea utilizării creditului;
 Costuri reduse, condiții de creditare transparente și flexibile.

 Depozit cu card de credit

Până la 80% din soldul depozitului în lei pe o perioadă de 24 luni la o rată specială.
Suma: până la 80% din soldul depozitului.
Termen: până la 24 luni.
Rata dobânzii: +1 p.p. pentru lei și +7 p.p pentru valută anual (flotantă).

AVANTAJE :

 Pachet minim de documente;

 Examinarea rapidă a solicitărilor de credit;
 Nu e necesară justificarea utilizării creditului;
 Costuri reduse, condiții de creditare transparente și flexibile.
 Comisioane minime, doar 80 lei pentru perfectarea documentelor.

5
 LA CARDURI SALARIALE

 Credit „Victoria Consum ”

Până la 15 salarii medii fără gaj pe o perioadă de până la 60 luni pentru satisfacerea necesităților
de consum.

Suma: până la 15 salarii medii, maxim 300,000 MDL

Termen: până la 60 luni.
Rata dobânzii: 6% anual (rata flotantă).
AVANTAJE :

 Fără gaj;
 Pachet minim de documente;
 Examinarea rapidă a solicitărilor de credit;
 Nu e necesară justificarea utilizării creditului;
 Costuri reduse, condiții de creditare transparente și flexibile.

 Credit „Salary Plus Overdraft”

Suma: 1.000 lei.

Termen: nelimitat.
Rata dobânzii: 14% anual (flotantă).

AVANTAJE:
 Fără gaj;
 fără comisioane adiționale;
 Pachet minim de documente;
 Examinarea rapidă a solicitărilor de credit;
 Nu e necesară justificarea utilizării creditului;
 Costuri reduse, condiții de creditare transparente și flexibile.

 Credit „Salary Plus Revolving”

Suma: până la 150,000 lei
Termen: 120 luni
6
Rata dobânzii: 12% anual (rata flotantă)
AVANTAJE:

 Fără gaj;
 Pachet minim de documente;
 Examinarea rapidă a solicitărilor de credit;
 Nu e necesară justificarea utilizării creditului;
 Costuri reduse, doar 100 lei pentru perfectare pachetului de documente;
 Condiții de creditare transparente și flexibile.

I. MOLDOVA-AGROINDBANK oferă următoarele tipuri de credite :

 Credit imobiliar „Prima Casă”
Avantajele creditului Prima Casa de la MAIB

 costuri avantajoase;

 asigurare oferită de Guvernul RM;

 termenul creditului - până la 25 de ani;

 valoarea locuinţei procurate - până la 1 milion de lei;

 creditul se acordă pentru locuinţe pe întreg teritoriul ţării.

 reduceri în mărime de 25% la prima de asigurare.

Toate costurile pentru credit sunt menţionate:

 rata dobânzii flotantă: 5,82% anual;

 comision unic pentru acordarea creditului – 1%;

 comision de garantare pentru ODIMM – 0,25% anual din soldul creditului;

 Achitarea anticipată – gratis.

Din contul creditului Prima Casă poţi procura o locuinţă:

 la bloc sau

 casă individuală.

Cine poate beneficia de creditul Prima Casă:

7
  persoanele fizice care nu au un imobil în proprietate.

 vârsta solicitantului: de la 18 până la 45 ani;

 angajat în câmpul muncii, cu experienţă la locul actual de muncă de cel puţin 4 luni;

 salariul net mediu lunar – 1900 lei. Se acceptă veniturile membrilor familiei;

 participaţia proprie iniţială a solicitantului - minim 10% din costul locuinţei.

Cerinţe minime pentru imobilul procurat în credit:

 imobilul va fi finisat, dat în exploatare şi înregistrat la Agenţia Serviciilor Publice;

 nu are defecte, vicii materiale sau juridice ascunse;

 imobilul nu este grevat cu ipotecă sau alte drepturi ale terţilor.

Asigurarea creditului:

 ipotecarea imobilului procurat la nivelul asigurării de minim 70% din suma creditului;

 garanţia Guvernului RM în mărime de 50% din soldul creditului,

 fidejusiunea soţului/soţiei, sau rudelor de gradul I – la necesitate.

 Credit „ Multiopțional”
Fie că ai nevoie de mobilier, de electrocasnice sau de reparaţie în locuinţă, fie că nu-ţi ajung bani
pentru a procura un automobil, sau pur şi simplu, vrei să pleci în vacanţă, Moldova Agroindbank
îţi acordă finanţarea potrivită pentru toate proiectele tale!

Creditul „MULTIOPŢIONAL” de la Moldova Agroindbank mai mult decît ai aşteptat şi

mai simplu decît crezi!

Care sunt avantajele?

 Creditul „Multiopţional” de la Moldova Agroindbank este soluţia optimă pentru

finanţarea tuturor cheltuielilor de consum.

 Cu Moldova Agroindbank nu va mai trebui să justifici utilizarea sumei împrumutate. Mai

simplu decît ai crezut!
8
  Poţi obţine creditul „Multiopţional” fără prea multe formalităţi şi opta pentru oricare din
filialele băncii pentru achitarea ratelor de credit.
Creditul se acordă:

 fără gaj;

 de la 2,000 pînă la 100,000 MDL;

 pentru o perioadă de credit adaptată capacităţii de rambursare a clientului :

min 3 luni - max 60 luni,

 Rata dobânzii aferentă creditului: 9% anual (rata flotantă)

Criteriile de acordare ale creditului „MULTIOPŢIONAL”:

Creditul este destinat tuturor persoanelor fizice, cetăţeni ai Republicii Moldova,
care corespund următoarelor criterii:

 vîrsta cuprinsă între 21 şi 65 de ani,

 au loc de muncă stabil sau dispun de pensie pentru limita de vârsta

 vechimea în muncă la locul prezent este de minimum 6 luni (cu excepţia pensionarilor),

 salariul lunar brut/ venit net nu este mai mic de 1900 lei.

Actele necesare pentru obţinerea creditului „MULTIOPŢIONAL”:

 buletinul de identitate (original şi copie);

 certificatul de salariu / venituri (formularul băncii), (cu excepţia participanţilor la

proiectele salariale prin BC”Moldova-Agroindbank”S.A. sau ceritficatul/adeverinţa cu
privire la mărimea pensiei (cu excepţia persoanelor, care primesc pensia la contul de card
deschis în cadrul BC”Moldova-Agroindbank”S.A.);

 copia carnetului de muncă (filele completate de angajator) cu viza şi ştampila udă a

angajatorului sau contractul de muncă (original şi copie), (cu excepţia participanţilor la
proiectele salariale prin BC”Moldova-Agroindbank”S.A) sau carnetul/legitimaţia de
pensionar.

9
  Carduri de credite

Moldova Agroindbank oferă o soluţie avantajoasă, simplă şi rapidă pentru consolidarea situaţiei
financiare a familiei tale!

Soluţia propusă: Pentru suplinirea bugetului personal – ia un card de credit cu perioadă de

graţie.

Suma creditului: Card de credit Basic - de la 5 000 lei, până la 100 000 lei

Card de credit Basic Plus

Suma minimală: 100,001 lei

Suma maximală: 300,000 lei

500,000 lei – credit acordat la Cardul American Express Gold

Termenul creditului – 3 ani cu posibilitatea de reînnoire automatizată a limitei de credit

Comisioane ZERO pentru:

Emiterea cardului de credit

Achitarea cumpărăturilor la comercianţi

Rambursarea anticipată a sumelor de credit

Rata dobânzii: 11% anual (rata flotantă)

Beneficiari:

Beneficiar al cardului de credit poate fi orice persoană fizică, angajată în câmpul muncii de cel
puţin 6 luni

Salariul brut / venit net trebuie să constituie cel puţin 1900 lei lunar.

Facilităţi:

10
Îl foloseşti oriunde, în ţară sau peste hotare;

Achiţi în magazine, retragi numerar din bancomate în orice moment - 24 din 24 de ore;

Achiţi dobânda doar pentru suma real folosită şi doar pentru perioada în care ai utilizat creditul

Poţi restitui oricând, parţial sau în totalitate suma creditului utilizat, şi mai mult, îl poţi reutiliza
atunci când vei avea nevoie de bani.

11