ANALISIS DE LAS FUENTES DE CREDITOS ESTUDIANTIL Y SU INCIDENCIA

EN LA POBLACIÓN UNIVERSITARIA DE LA UNIVERSIDAD DE LA GUAJIRA

EN EL MUNICIPIO DE RIOHACHA

DAINER DIAZ MENDOZA

LILIANA ARRIETA PEREZ

UNIVERSIDAD DE LA GUAIRA
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y ADMINISTRATIVAS
PROGRAMA DE CONTADURIA PÚBLICA
RIOHACHA-LA GUAJIRA
2011

1
ANALISIS DE LAS FUENTES DE CREDITOS ESTUDIANTIL Y SU INCIDENCIA
EN LA POBLACIÓN UNIVERSITARIA DE LA UNIVERSIDAD DE LA GUAJIRA
EN EL MUNICIPIO DE RIOHACHA

DAINER DIAZ MENDOZA

LILIANA ARRIETA PEREZ

Proyecto presentado como requisito

de la asignatura seminario de investigación

Docente
NORALBIS CARDEÑO
Administradoras de Empresa

UNIVERSIDAD DE LA GUAIRA
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y ADMINISTRATIVAS
PROGRAMA DE CONTADURIA PÚBLICA
RIOHACHA-LA GUAJIRA
2011

2
 NOTA DE ACEPTACIÓN

Presidente del Jurado

Jurado

Jurado

Riohacha, de 2010

3
 AGRADECIMIENTOS

Los autores de este proyecto de grado expresan su agradecimiento a las siguientes

personas que colaboraron durante todo el proceso de la elaboración, revisión y
culminación de este trabajo

A DIOS todo poderoso Por habernos dotado de perseverancia y sabiduría.

A NUESTRA DIRECTORA EISY SALAMANCA RODRIGUEZ por el apoyo, colaboración

y dedicación durante el desarrollo de este proyecto.

AL EVALUADOR METODOLOGICO: EDGAR BONILLA BLANCHAR por su

colaboración en proceso de evaluación metodológica

A LA GOBERNACIÓN DE LA GUAJIRA, por brindarnos el espacio para desarrollar el

proyecto de grado. Y la oportunidad de llevar a la práctica los conocimientos adquiridos
en la profesión de administración de empresa

A los evaluadores OSMAN MUÑOZ CERVANTES Y AMPARO VILLARROYA PETRO

por sus valiosos aportes con los cuales contribuyeron a mejorar el presente proyecto.

A la Universidad de La Guajira por habernos propiciado la oportunidad en tiempo y

espacio para que hoy seamos Administradores de Empresas

A toda aquellas PERSONAS que de una u otra manera colaboraron en la realización del
presente proyecto de grado.

Mil Gracias….

Los Autores

4
 CONTENIDO PAG.

INTRODUCCION

1. GENERALIDADES DE LA INVESTIGACION

1.1 Reseña Histórica

1.2. MARCO INSTITUCIONAL

1.2.1 Logo

1.2.2 Misión
1.2.3 visión
1.2.4 Principios Y Valores

1.2.5 Filosofía

1.2.7 Organigrama

2. PRELIMINARES DE LA INVESIGACION

2.1 PROBLEMAS DE INVESTIGACIÓN

2.1.1 Planteamiento del Problema

2.1.2 Formulación del Problema

2.1.3 Interrogantes Secundarios

2.2 OBJETIVOS

2.2.1 Objetivo General

2.2.2 Objetivo Especifico

2.3 JUSTIFICACION

2.4 DELIMITACIÓN

5
 2.4.1 Delimitación Conceptual

2.4.2 Delimitación Espacial

2.4.3 Delimitación Conceptual

3. MARCO REFERENCIAL

3.1 ANTECEDENTES INVESTIGATIVO

3.2 MARCO TEORICO

3.2.1 Historia del Sistema Financiero Colombiano

3.2.2 El sistema financiero colombiano

3.2.3 Financiamiento del sistema financiero

3.2.4 Características del sistema financiero

3.2.5 Antecedentes del crédito estudiantil

3.2.6 Definición de créditos

3.2.7 Créditos estudiantiles

3.2.8 Características del crédito educativo

3.2.9 Condonaciones del crédito educativo

3.2.10 Entes de financiación de matrículas con líneas de crédito a

largo plazo

3.2.11 líneas de crédito a largo plazo

3.3 ESTUDIANTE

3.3.1 Estudiante universitario

6
 3.4 DEFINICIÓN DE UNIVERSIDAD

3.4.1 Los fines de la Universidad

3.4.2 universidad: su ser y su quehacer

3.4.3 los métodos de estudio universitarios

3.4.3 La investigación en la universidad

3.4.5 El camino académico

3.5 MARCO LEGAL

3.6 MARCO CONCEPTUAL

3.7 SISTEMAS DE VARIABLES

3.7.1 Definición de Variables

3.7.2 Operacionalización de las variables

4. METODOLOGÍA

4.1 TIPO DE LA INVESTIGACIÓN

4.2 MÉTODO DE INVESTIGACIÓN

4.3 POBLACIÓN

4.4 MUESTRA

4.5 FUENTES DE INVESTIGACIÓN

4.5.1 Fuentes Primarias

4.5.2 Fuentes Secundarias

7
4.6 TÉCNICAS, INSTRUMENTOS Y MEDIOS

4.7 TÉCNICAS DE ANÁLISIS DE LOS DATOS

5. ANALISI E INTERPRETACION DE LOS RESULTADOS

5.2.1 Tipos fuentes de crédito estudiantil que puedan acceder la

población universitaria

5.2.2 Otras fuentes alternativas de financiamiento que puedan ser

utilizas por población universitaria

5.2.3 Beneficios para la población universitaria por acceder a las

fuentes de crédito estudiantil

CONCLUSIONES

RECOMENDACIONES

REFERENCIAS BLIBLIOGRAFICAS

ANEXOS

8
 LISTA DE FIGURAS

pág.

Figura 1 Foto de la ciudad de universidad de la guajira

9
 LISTA DE TABLA PAG

TABLA 1. Entes Públicos

TABLA 2 Entes Privados

TABLA 3 Crédito de particulares.

TABLA 4 Tarjetas de crédito

TABLA 5 Paga diario.

TABLA 6 Prestamos familiares.

TABLA 7 Patrocinio

TABLA 8 Becas

TABLA 9 Subsidios de entidades estatales

TABLA 10 En principio, no se hacen pago

TABLA 11 No acumula interés en sus créditos
TABLA 12 Pagos a largo plazo
TABLA 13 Cuotas pequeñas

TABLA 14 interés mas bajo

TABLA 15 Flexibilidad

10
 LISTA DE GRAFICAS PÁG.

GRAFICA 1 Entes Públicos

GRAFICA 2 Entes Privados

GRAFICA 3 Crédito de particulares.

GRAFICA 4 Tarjetas de crédito

GRAFICA 5 Paga diario.

GRAFICA 6 Prestamos familiares.

GRAFICA 7 Patrocinio

GRAFICA 8 Becas

GRAFICA 9 Subsidios de entidades estatales

GRAFICA 10 En principio, no se hacen pago

GRAFICA 11 No acumula interés en sus créditos

GRAFICA 12 Pagos a largo plazo

GRAFICA 13 Cuotas pequeñas

GRAFICA 14 interés mas bajo

GRAFICA 15 Flexibilidad

11
 ANEXO

pág.

Anexo A. Encuesta dirigida a las

12
 RESUMEN

La presente investigación se enmarco en un estudio de campo; que permitió recoger y

registrar de forma ordenada los datos relativos al tema escogido como objeto de estudio.
Los datos de interés fueron recogidos en forma directa de la realidad por los propios
investigadores, a través de la observación y aplicación del cuestionario mediante la
técnica de la encuesta. En este sentido, se trata de investigación a partir de datos
originales, dado que la misma consiste en la análisis de las fuentes de créditos
estudiantil y su incidencia en la población universitaria de la universidad de la
guajira en el municipio de Riohacha .; la cual tiene como fin principal la búsqueda de
posibles soluciones a la situación planteada.

Se presenta un estudio, de carácter descriptivo, a partir de una encuesta en

realizadas a los estudiantes de la universidad de la Guajira, vinculados al ejercicio
de la fuentes de crédito estudiantil que responda a los intereses del mismo, así
como constituya un factor aliado de la formación universitaria de las personas que
desean ingresar y las que ya se en cuentra como estudiantes universitario. En
esta investigación se presentan elementos importantes referidos análisis de las
fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la población universitaria de la
universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.

Palabras claves: fuentes de créditos, créditos estudiantiles, estudiante,

universidad

13
 INTRODUCCIÓN

El presente trabajo se enmarca dentro de la investigación cuantitativa, ofrece

los resultados de un estudio descriptivo correlacional sobre el análisis de las
fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la población universitaria de la
universidad de la guajira en el municipio de Riohacha., desde la base sobre la
cual se fundamentan las necesidades de los estudiantes universitario para su
ingreso a la universidad y/o su permanencia en ella por lo que se analizo los
tipos de fuentes de crédito estudiantil que puedan acceder la población
universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha, se
establecer otras fuentes alternativas de financiamiento que puedan ser utilizas
por población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de
Riohacha y se determinar las beneficios para la población universitaria de la
universidad de la guajira en el municipio de Riohacha acceder a las fuentes de
crédito estudiantil , el cual se describirá en los siguientes capítulos:

 Las generalidades de la investigación. conformadas por la ficha empresarial,

reseña histórica, marco institucional (visión, misión, objetivos organizacionales,
principios y organigrama.

 Preliminares de la investigación esta conformados por. Introducción.

Planteamiento del problema, el objetivo general y los objetivos específicos; la
justificación desde el ámbito teórico, metodológico, práctico y social; y la
delimitación desde lo espacial, temporal y teórica.

 . Está conformado por los antecedentes, las bases teóricas y el marco

conceptual que soportan la investigación.

 Comprende todo lo referente al marco metodológico en aspectos relacionados

con: tipo de estudio, diseño de la investigación, población, censo, técnicas de
recolección de datos utilizadas, validez y confiabilidad del instrumento y la
técnica de procedimiento utilizada para el análisis de los datos.

14
 Se encuentra el análisis e interpretación de los resultados, finalmente están las
conclusiones y las recomendaciones.

15
 1. GENERALIDADES DE LA INVESTIGACIÓN

RAZÓN SOCIAL DE LA EMPRESA: UNIVERSIDAD DE LA GUAJIRA.

DIRECCIÓN COMERCIAL: KM. 5 vía a Maicao
ACTIVIDAD ECONÓMICA: Servicio de educación superior
SECTOR ECONÓMICO: Terciario
TIPO DE EMPRESA: Publica
SEDE PRINCIPAL: Riohacha
NIT:

Foto de la universidad de la Guajira

16
1.1 Reseña Historia. La Universidad de la Guajira se concibió como proyecto en
el documento justificativo realizado por SIPUR (Sistema de Planificación Urbana y
Regional), denominado Estudios básicos para planeación y programación de la
Universidad Experimental de la Guajira. A partir de este estudio nace la
Universidad d la Guajira como producto de las Ordenanzas 011 y 012 de 1976
expedidas por la Asamblea Departamental y reglamentadas por el decreto
Gubernamental 523 de diciembre de 1976. Se crea como una entidad del orden
departamental con personería jurídica, patrimonio propio y autonomía
administrativa; iniciando labores en febrero de 1977 en vetusta, edificación
localizada en la calle primera con carrera 13 de Riohacha, por ser este el unido
local disponible de propiedad del Departamento.

El funcionamiento de la Universidad durante el periodo de 1977-1980 estuvo

signado de incertidumbre, por el poco apoyo e incredulidad de las autoridades
departamentales, y por las limitaciones de carácter locativo y logístico. No hubo,
tampoco, propuesta de planificación proyectiva durante el periodo.

En el local de la calle primera funciono hasta finales de 1980, cuando se traslado a

las instalaciones de la calle 26 con carrera 7a, construida originalmente para el
funcionamiento del INEM REGIONAL; traslado que se facilitó por un intempestivo
cambio de política del Ministerio de Educación Nacional, referente a la instalación
y permanencia de nuevos INEMS en el país hecho que fue aprovechado por el
gobernador de la Guajira de ese entonces, para lograr un contrato de comodato
celebrado entre el desaparecido ICCE(Instituto Colombiano de Construcciones
Escolares) y la Gobernación de la Guajira para el funcionamiento de la
Universidad por 25 años; contrato que se venció el 2005.

Los tres primeros programas, como expresiones eminentemente académicas, de

la Universidad: Ingeniería Industrial, Administración de Empresas y Licenciatura en
Matemáticas (cerrado al cabo de un semestre), fueron el producto del estudio del
SIPUR, constituyendo la razón de ser de la institución durante in periodo de
aproximadamente cuatro años.

17
En enero de 1981 se crea la oficina de planeación, como dependencia con
augurios y con funciones, pero sin recursos y sin misión. Sin embargo, en 1982,
esta oficina lidera y coordina el primer plan de desarrollo de la institución,
denominado Bases para un Plan de Estabilización de la Universidad de la Guajira,
contratado con una firma consultora de Bogotá, el cual sirvió para consolidar e
impulsar la estructura administrativa y académica existente en la Universidad y
para mostrar la necesidad de establecer nuevos programas y proyectos que
tuviesen pertinencia social con el entorno departamental.

Con base en las propuestas de este plan, Ingeniería de minas se consideró como
una firme opción para construir un nuevo programa, sin embargo, se reconsideró y
aplazo la decisión de implementarla, por razones de debilidad del proyecto
justificativo. Igualmente, se dieron los pasos necesarios y conducentes a la
creación del Centro de Investigaciones, que fue instituido a finales del 1982.

Entre 1983 y 1985 el centro lideró proyectos de investigación como el

demostrativo y promoción de la Jojoba, el proceso de potabilización de agua de
mar a través de la evaporación inducido por la radiación solar en comunidades
costeras de La Guajira, y otros que se concebían como pertinentes, para apuntalar
la presencia institucional de La Universidad.

Con la puesta en funcionamiento en 1984 del centro Regional de Educación

Abierta y a Distancia CREAD, a través del convenio suscrito con la escuela
Superior de Administración Pública ESAP, se incluye en la oferta académica de la
Universidad, la tecnología en Administración Pública con énfasis en
Administración Municipal.

En 1986 se aprueba la ley 71, que crea la estampilla Pro Universidad, la cual es
reglamentada mediante la Ordenanza 02 de 1987, como una fuente económica
para el financiamiento y la construcción de la Universidad, erigiéndose su
existencia como el origen del primer plan sistemático de capacitación que fue
instituido en 1987, amparado e impulsado a través del Estatuto Docente aprobado

18
en ese año. En ese mismo año (1987) se abre el programa de Licenciatura en
Lenguas Modernas. En 1992 la carrera de Medio Ambiente y en 1995 la
Licenciatura en etnoeducación y proyecto Social.

En 1994, se inicia la construcción de la ciudadela universitaria, sede propia de la

institución, localizada en el kilómetro 5 vía Maicao. A partir de 1996, las
actividades académicas y administrativas se trasladan a la nueva sede. Este
mismo año, se ofrece el programa de Trabajo Social, en convenio con la
Universidad de Cartagena.

El centro regional de educación abierta y a distancia CREAD, amplia su cobertura

con 4 programas de Licenciaturas en Educación con énfasis en: Ciencias
Sociales, español y Literatura, Matemáticas y Física y Biología y Química. El
programa de contaduría pública de la Universidad de la Guajira fue creado
mediante Acuerdo No 036 de 1997, emanado del Consejo Superior de la
institución; este programa fue notificado al ICFES el 12 de diciembre de 1997 y
radicado con el numero 11235. En 1998 inició su funcionamiento y en el 2000 fue
inscrito por el ICFES al Sistema Nacional de Información para la Educación
Superior (SNIES).

1.2 MARCO INSTITUCIONAL

1.2.1 Logo

19
1.2.2 Misión .La Universidad de la Guajira, como institución de Educación superior
estatal de mayor cobertura en el departamento, se nutre de diferentes campos de
la ciencia y tecnología, forma profesionales que perciben, aprenden, aplican y
transforman los saberes y la cultura a través de las funciones que le son propias:
el fomento y el desarrollo y la difusión de la Ciencia y la Tecnología y la formación
de científicos; el fomento y el desarrollo de actividad económica y la formación de
emprendedores; el desarrollo y la transmisión de la cultura; la profesionalización y
el compromiso social; con una organización académico-administrativa soportadas
en procedimientos que la dinamizan para proyectarse hacia el entorno.

Se auto contrasta en la multiculturalidad con miras al etnodesarrollo, por lo cual

diseña y ejecuta estrategias que la hacen competitiva, eficiente y eficaz. En
consecuencia, ante los problemas sociales y culturales forma y educa técnicos,
tecnólogos y profesionales comprometidos consigo mismo, con el entorno local,
regional.

1.2.3 Visión .En el siglo XXI la Universidad de la Guajira será el centro de cultura
regional, con reconocimiento local, nacional e internacional; con acreditación de
alta calidad e institucional; formadoras de personas integradoras, dedicadas a la
academia, a la investigación y la producción intelectual, comprometidas con el
entorna con el fin de contribuir a mejorar la calidad de vida de los ciudadanos.
Establecerá convenios e intercambios interinstitucionales, internacionales y
fronterizos; y aplicará los adelantos tecnológicos en todos los campos del saber
para ser más competitiva frente a las exigencias de la globalización.

1.2.4 Principios Y Valores. La Universidad de la Guajira acoge los siguientes

principios

Convivencia: Entendida como la capacidad de vivir en armonía, respeto, paz,

entendimiento y tolerancia con el otro.

Pertenencia: Considerada como el compromiso y la responsabilidad de los

actores con el cumplimiento de la visión, misión, las políticas, los principios y

20
valores institucionales bajo una imagen corporativa construida para toda la
comunidad académica en los propósito grande de desarrollar sentimientos de
afectación ínter subjetiva en torno a lo que la universidad representa para cada
uno de sus miembros y entre ellos.

Justicia: Entendida esta como la práctica de la equidad; el ofrecimiento de iguales

oportunidades, en todo sentido, a cada uno de los actores que hacen parte de la
vida universitaria, sin que medien jerarquías desestabilizadoras del sentido de la
igualdad.

Transparencia: Considerada como la actitud y el comportamiento honesto de los

actores de la comunidad universitaria, en concordancia con los principios y valores
institucionales.

Diversidad Cultural: Entendida como el respeto a la cultura en sus diferentes

formas de manifestación: de género, edad, de ideas, de religión, procedencia, de
razas, cosmovisión, de ciencias e imaginarios, de la concepción de la estética, etc.

Formación Innovadora: Entendida como aquella que hace alusión a la diversidad

cultural, que en un mundo global y acertado virtualmente, aparece como la
oportunidad en tanto se acceda a una educación que permita el desarrollo del
trabajo colaborativo, a través de la práctica de los valores sociales universales. El
trabajo colaborativo implica, por su parte, el mutuo apoyo de las disciplina o
transdiciplinariedad que realizan los profesionales cuando, a través de su saber
sirven al desarrollo de otros saberes y viceversa.

Amor al trabajo: Desplegado por la institución como una forma de estímulo a

quienes lo desarrollan, invirtiendo en formación relacionada con los roles que
desempeñan cada uno de los miembros de la comunidad académica.

Autonomía de aprendizaje, investigación, cátedra y expresión: La autonomía de

aprendizaje, de investigación y de academia en la Universidad de la Guajira queda
establecida por el artículo 28 de la ley 30 de 1992, que dice:

21
La autonomía universitaria en la Constitución Política de Colombia y de
conformidad con la presente ley, reconoce a las universidades el derecho (A, A…)
a crear, organizar y desarrollar sus programas académicas, docentes, científicas y
culturales (A, A…) (Ley 30 Comentada, 1992).

1.2.5 Filosofía. La Universidad de la Guajira como institución pública es un

escenario que permite, del sujeto que argumenta, el desarrollo libre de las ideas
sobre el mundo contrastándolas con la cultura. Reconoce la representatividad
como forma de participación ínter subjetiva y social, fomenta la dignidad formando
desde posiciones ontológicas, epistemológicas y metodológicas validas por las
ciencias empíricas y las ciencias sociales para afrontar los problemas del mundo y
de la vida de manera que fortalezca la democracia asumiendo responsabilidades
éticas, de respeto y veneración de la vida, a los antepasados, al orden paterno, a
la familia, a la patria, a la equidad de género, de etnias, de diferencias
económicas, de la ecología, buscando contribuir al bienestar del hombre en todas
sus dimensiones, pero sobre todo, en tanto su devenir humano.

22
1.2.6 Organigrama institucional

23
 2. PRELIMINARES DE LA INVESTIGACIÓN

2.1 PROBLEMA

2.1.1 Planteamiento del Problema. En Colombia hace tiempo existe el crédito

educativo como un instrumento financiero y social para beneficiar a los
estudiantes, que no cuentan con recursos económicos suficientes para ingresar o
permanecer en la educación superior (pregrado, pos grado, maestrías, doctorados
entre otros). Cabe destacar que la financiación es la mejor inversión para el
estudiante y su familia, debido a que le permite acceder a la formación profesional
con lo cual se espera que se tenga mayores y mejores oportunidades laborales,
salarios, buenos ingresos y alta modalidad social. Este nace de una idea
colombiana, del Doctor Gabriel Betancur Mejía1, Padre del Crédito Educativo que
fundó en 1950 la primera Institución conocida y denominada Instituto Colombiano
de Crédito Educativo y Estudios en el Exterior el ICETEX.

Gabriel Betancur, inició dicha entidad , y se cuenta con más de 70 instituciones en

el ámbito mundial que siguen la experiencia Colombiana y la reproducen con el fin
de formar estudiantes capaces de fortalecer el crecimiento humano, social y
económico de las naciones, en el país colombiano existen diferentes instituciones
de crédito educativo como lo son la fundación Carlos michelsen y Antonia de
michelsen, Banco de Bogotá, AV Villas, Davivienda, Santander, BBVA, otras
entidades financieras como comuna, coopfuturo, covinoc, financiar, fincomercio,
fondo nacional del ahorro, inversora pichincha, ser finanzas, Cajas de
Compensación Familiar, cafam, colsudsidio, compensar y Comfamiliar2. Estas en
particular tienen cuentas en mora, por cobrar, vencidas y de difícil cobro.

Teniendo en cuenta el departamento de la Guajira, se encuentra diferentes

instituciones financiera, las cuales tiene su línea de financiamiento con el cual
beneficia a la sociedad guajira con el servicio de crédito educativos sin embargo
es de mencionar que influyen factores de difícil cumplimiento para el mismo ,

1
www.Monografias.com Gabriel Betancur Mejía
2
www.apice.org.com

24
muchos estudiantes que consideran que la educación es la base del progreso y
del desarrollo, le es imposible acceder a estos por no cumplir los requisitos
exigidos por estas instituciones financieras, porque la capacidad económica de la
población que demanda este servicio no es suficiente debido al bajo nivel
económico que se asienta en esta región del país, razón por la cual se deduce que
“la población universitaria de Riohacha no dispone recursos o medios económicos
para estudiar.”

Cabe resaltar que la universidad de la guajira no es ajena a este fenómeno social

una gran parte de su población estudiantil no cuenta con los recursos necesarios
para continuar sus estudios superiores, el alto nivel de desempleo es una de las
causas que afectan a las posibilidades de estudiar y cumplir con las obligaciones
del crédito educativo, Esta problemática presentada hace que la institución de
educación superior no tenga políticas de el financiamiento directo si no que el
estudiante de esta universidad que no tenga para pagar el semestre lectivo debe
conseguir una personas que trabaje en la universidad y hacer cruce de cuenta de
lo contrario es difícil que financien la matricula lo que ocasiona que deserten de la
universidad.

Actualmente, la gobernación departamental de la guajira, proporciona un subsidio

estudiantil debido a la crisis económicas presentada en la población universitaria,
y el hecho de las políticas de crédito se endurecieran a tal punto que acceder a un
préstamo bancario o al subsidio estudiantil fuera privilegio de algunos estudiantes
que en ocasión no necesitaban pero que tenían como cumplir con los requisitos
exigidos.

Por las razones antes expuestas la formación de profesionales en esta región del
país en un gran porcentaje es difícil de alcanzar lo que a su vez se convierte en
atraso e incluso retroceso en el desarrollo socio educacional. Las entidades
financieras actualmente ya no responden a la demanda de créditos estudiantiles
por la débil estructura financiera que presentan los aspirantes a estos, Frente a
esta situación sería conveniente que el manejo de la política generadora del

25
crédito estudiantiles contemple flexibilidad para la aprobación y otorgamiento del
mismo mediante la implementación de mayor rigurosidad en el cumplimiento de
requisitos y garantías exigidas, para disminuir la deserción universitaria que en
ella se presenta.

Es de anotar que la universidad de la guajira, carece de convenios con el sector

financiero para la financiación de la matricula académica donde las personas que
requieran de créditos estudiantiles se puedan beneficiar accediendo a estos
préstamos en el sector financieros para continuar los estudios teniendo en cuentas
que valor de las matriculas son muy bajos lo que sería de mucho más fácil
cancelarla a cuotas durante el semestre a la entidad financiera.

2.1.1 Formulación del problema. Analizando los elementos del problema

anteriormente mencionados, surgen los siguientes interrogantes que permite
estructurar el desarrollo de la investigación.

¿Sera necesario realizar el análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su

incidencia en la población universitaria de la universidad de la guajira en el
municipio de Riohacha?

2.1.2 Sistematización del problema.

 ¿Cuáles son las fuentes de crédito estudiantil a las que puedan acceder la
población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de
Riohacha?

 ¿Sera necesario establecer otras fuentes alternativas de financiamiento que

puedan ser utilizas por población universitaria de la universidad de la guajira en el
municipio de Riohacha?

 ¿Cuáles son las consecuencias de poder acceder a las fuentes de crédito

estudiantil la población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio
de Riohacha?

26
2.2 OBJETIVOS

2.2.1 Objetivo General

Realizar el análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la

población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.

2.2.1 Objetivo secundario.

 Identificar las fuentes de crédito estudiantil que puedan acceder la población

universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.

 Establecer otras fuentes alternativas de financiamiento que puedan ser

utilizas por población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio
de Riohacha.

 Determinar las beneficios para la población universitaria de la universidad de

la guajira en el municipio de Riohacha acceder a las fuentes de crédito
estudiantil.

2.3. JUSTIFICACIÓN

En Colombia afortunadamente existe una importante oferta de servicios

financieros y afines de este sector teniendo en cuenta que educar es una inversión
rentable financiera y socialmente , atendidos mayoritariamente por el sector
privado, en pocos casos por el sector público y con una creciente participación del
tercer sector o más conocido como sector solidario, pero desafortunadamente de
una parte, muy dispersos, y de otra parte, en ocasiones desconocidos en gran
parte de los estudiantes, fundamentalmente por los aspirantes a ingresar a las

27
universidades y por los estudiantes activos de estas, quienes deberían ser los
principales usuarios y dinamizadores del sector como sucede en algunos países . 3

Se suma a lo anterior, que existe un importante esfuerzo público-privado dado

impulso de diferentes iniciativas y programas de créditos estudiantiles como los
liderados por el ICETEX, que están coadyuvando en la generación de un nuevo
tejido social profesional basándose que el crédito estudiantil es educativo porque
se presta dinero al estudiante para educarse. También, porque se educa al joven
en su responsabilidad en dos sentidos: personal, porque adquiere una deuda y el
compromiso de pagarla; y social, porque al pagar dicha deuda posibilita a otro
joven, igual o más capaz que él, y con condiciones financieras adversas, educarse
como él lo hizo.

Además el crédito educativo contribuye al desarrollo de los países porque prepara

el talento humano que necesitan; y los prepara en las áreas consideradas
prioritarias, formando así a los líderes de las naciones. Como también el crédito
educativo acerca al hombre al conocimiento, pero este conocimiento debe
impregnarse siempre de valores para alcanzar la sabiduría.

La investigación propuesta busca identificar los factores que se presentan en el

momento de gestionar las matrículas a través de la solicitud de crédito directo en
la Universidad de la guajira sede Riohacha, factores que están presentes en la
aprobación y otorgamiento del crédito y que inciden en la población estudiantil el
proceso de matriculas recibe solicitudes de créditos las cuales son negadas
partiendo de que esa política no es contemplada por el personal jurídico
encargado del ejercicio jurídico de la universidad.

Por todo lo anteriormente descrito, la investigación se justifica por su gran

transcendencia porque permitirá a través de sus resultados analizar y diagnosticar
como han sido las fuentes de crédito estudiantil y su incidencia en la población

3
jesus Galindo g. y Juan bautista franco c///
http://www.sena.edu.co/downloads/2009/emprendimiento/FINANCIAMIENTO%20MIPYMES.pdf

28
universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha, y qué tipo
de estrategias permita implementar o mejorar los programas de financiamiento de
matricula estudiantil.

El objetivo principal de este estudio es convertirse en una herramienta para la

toma de decisiones de la gerencia de la universidad de la guajira en el municipio
de Riohacha, que le permita plantear los correctivos necesarios y planear los
procedimientos, técnica, métodos y estrategias para poder acceder y utilizar las
diferentes fuentes de financiamiento reflejándose en los resultados y logros de los
objetivos de los estudiantes universitarios.

Desde el punto de vista teórico, la investigación plantea a través de los resultados

obtenidos arrojo información en relación a los avances científicos específicamente
del enfoque de la fuentes de créditos estudiantiles, como estrategia para generar
conocimiento del sector financiero para los estudiantes que aspiran terminar sus
carreras profesionales o aquellas personas que aspiran a ingresar a las
universidad en el municipio de Riohacha , situación esta, que constituye un aporte
al estudio del enfoque de las alternativas de financiamiento aplicado actualmente
en la administración financiera.

Metodológicamente, se justifica porque ofrece los insumos necesarios para

orientar, cambiar o incorporar lineamientos de fortalecimiento en el conocimiento
de las diferentes fuentes de financiamiento y de otras alternativas de financiación
para los estudiantes universitarios; para lograr los objetivos del estudio, se aplico
un cuestionario destinado a recopilar la información referente las fuentes de
financiamiento para el sector de la educación superior de la ciudad de Riohacha.

Desde el punto de vista práctico; la presente investigación contribuirá a conceder

elementos claves que generen el desarrollo y practica en los requerimientos
financieros para el pago de matriculas estudiantiles universitarias, la cual
constituye un aporte desde el enfoque de gestión financiera en analizar las
fuentes de crédito estudiantiles aplicado actualmente en la administración de las

29
universidades públicas y privadas como estrategia para lograr los procesos de
formación profesional en la población interesada .

A su vez es interés de los investigadores que este trabajo sirva como fuente de
información secundaria para personas natural y /o empresas del sector público,
privado y para investigaciones futuras puesto que se trata de dejar lo más claro
posible el tema análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la
población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.

Además, el presente trabajo servirá como Proyecto de Grado para que los
autores puedan acceder al título de Contador Publico la Universidad de la guajira
a través de la modalidad de Monografía de grado.

2.4 DELIMITACIÓN

2.4.1 Delimitación espacial. En relación con el espacio: indica la circunstancia

en sí de la problemática a una población o muestra determinada, es decir
especificar el espacio físico que cubre la investigación.

El estudio se realizo en la República de Colombia Departamento de la Guajira,

Municipio de Riohacha, específicamente en la zona urbana donde queda ubicada
la universidad de la Guajira kilometro cinco salida a Maicao.

2.4.2 Delimitación temporal. En relación con el tiempo: pasado, presente, futuro,

se ubica el tema en el momento en que un fenómeno sucedió, suceda o pueda
suceder. Es decir lo que se busca es especificar con claridad el periodo de estudio
que cubre la investigación.

En la presente investigación, la información requerida para el desarrollo del

estudio estuvo enmarcada en el año 2010, con el fin de contar con la información
necesaria para el desarrollo de la investigación.

2.4.3 Delimitación conceptual. Este estudio está enmarcado en el área de la

Administración de Empresas con énfasis en la gerencia financiera

30
específicamente en el análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su
incidencia en la población universitaria de la universidad de la guajira en el
municipio de Riohacha., para lo cual se apoya en las teorías administrativas,
financieras, y las diferentes alternativas de financiamiento, normatividad del sector
financiero entre otro.

31
 3. MARCO REFERENCIAL

3.1 Antecedentes Investigativo

Esta sección tiene como objetivo reseñar o citar algunas investigaciones

relacionadas análisis de las fuentes de crédito estudiantil, que a partir de ellas se
puedan encontrar elementos importantes en sus aspectos teóricos y
metodológicos que permitan el desarrollo de este trabajo y a continuación se
mencionaran algunos. Entre otros se puede citar el trabajo.

Mario Zaldívar (2011) El titulo del estudio era Evolución de las fuentes financieras
del crédito educativo, cuyo objetivo es analizar la evolución de las fuentes
financieras del crédito educativo. El mensaje que las instituciones de crédito
educativo vayan a dirigir a la población, debe enfatizar las nuevas condiciones que
rigen para el financiamiento de la educación superior., es muy posible que las
tasas de interés suban y que los períodos de amortización de deuda se reduzcan,
en cuanto a las condiciones crediticias, el concepto de préstamo para financiar
una carrera universitaria se acercará más al de los programas de adquisición
vivienda. Esto significa que los fondos destinados a sustentar los programas de
crédito educativo ya no se equiparan con los que financian la erradicación de la
pobreza extrema.

Rafael Bello Díaz (2007) El titulo del estudio era Colombia líder en crédito
educativo cuyo objetivo es analizar el liderazgo de Colombia en créditos educativo;
Un estudio presentado por el Banco Mundial, como resultado de una evaluación al
proyecto Acceso con Calidad a la Educación Superior (Acces), reveló que las
ayudas a estudiantes pasaron de 48 mil créditos en 2001, a 120 mil en 2006.
Según Andrés Blom, economista del Banco Mundial, esto "hace que Colombia sea
un líder en crédito educativo dentro de la región de América Latina. No hay otros
países en América Latina donde haya tanta ayuda a los estudiantes".
De igual manera, destacó que la eficiencia del Icetex "desde 2001 hasta ahora se
incrementó 140%, y eso implica una baja en los costos administrativos, y poder
financiar más estudiantes", explicó Blom. El funcionario también señaló como un

32
"logro único en la región", que en un periodo de cuatro años la entidad haya
triplicado el número de estudiantes beneficiados para adelantar estudios de
doctorado. Afirmó que Colombia tiene una de las mejores políticas educativas, de
las que muchos países vecinos deberían aprender.

Jorge Téllez Fuentes, (2007) El titulo del estudio era La contribución del crédito
educativo a la formación de recursos humanos en Latinoamérica cuyo objetivo es
analizar La contribución del crédito educativo a la formación de recursos humanos
en Latinoamérica, esta investigación se Divide en dos partes. La primera será una
rápida presentación sobre qué es la Asociación Panamericana de Instituciones de
Crédito Educativo (APICE). La segunda versará sobre la contribución del Crédito
Educativo a la formación de Recursos Humanos. Nuestra organización es una
entidad de carácter internacional privado, sin ánimo de lucro, que en este
momento cuenta con 70 afiliados del sector público, del sector privado y de
carácter mixto.

Están ubicados en 19 países de América. Nuestro objetivo fundamental es la

promoción y el mejoramiento de los sistemas, programas y mecanismos de
financiación de la educación, haciendo especial énfasis en lo que es el crédito
educativo y en otro tipo de ayudas financieras para los estudiantes de las
Repúblicas de América.

La misión dice: “Asociar a las instituciones y programas de crédito educativo”, vale

decir que aquí en Bolivia tenemos tres socios: FUNDA-PRO, el Centro Impulsor
del Desarrollo Profesional (CIDEP), que está en Santa Cruz y la Universidad
Mayor de San Andrés. Apoyar a los estudiantes, y contribuir al desarrollo integral
de las comunidades de la región Panamericana” lo cual, puede lograrse a través
de la financiación de la educación superior. Estamos facilitando el acceso de los
jóvenes a este nivel terciario de la educación, y de esta manera contribuimos con
el desarrollo de cada uno de los países. Para ello “impulsamos la integración y
aprovechamos las experiencias y potencialidades de los programas existentes”,
que son los siguientes: Un programa de información.

33
Se tiene un 4Centro de Información de APICE, que denominamos CIAP, y
producimos diferentes tipos de publicaciones. Otro programa es el de Promoción y
Expansión donde buscamos hacer conocer ampliamente la labor de APICE,
establecer contactos con Organismos multilaterales como la OEA, el BID, el Banco
Mundial y la UNESCO e incrementar el número de afiliados. Un tercero es el de
Asesoría y Capacitación gracias al cual contamos con varios miles de personas
orientadas y capacitadas. En la actualidad desarrollamos Programas de Asesoría
en diferentes países de América. En este momento estamos trabajando
directamente con Nicaragua y con Brasil y, de esta manera, estamos expandiendo
el sistema de crédito educativo, además de haciendo investigación y estudios
técnicos. Igualmente tenemos un Programa de Financiación donde buscamos
recursos financieros, un Programa de Gestión Administrativa y Financiera cuyo fin
es tecnificar la gestión y racionalización de recursos; y un Programa de Proyectos
Especiales cuyo fin es la internacionalización.

Cabe anotar, que ha sido de vital importancia tomar como referentes las
investigaciones antes mencionadas realizadas sobre análisis de las fuentes de
créditos estudiantil y su incidencia en la población universitaria de la universidad
de la guajira en el municipio de Riohacha, deben centrar sus resultados en la
adquisición de créditos, para enfrentan las exigencias del mercado estudiantil de
las universidades y para llevar a cabo procesos de educación superior para que
este tipo de crédito educativo se les facilite, agilizar y diseñan canales de
información que le con lleve a los la beneficios de los diferentes alternativas de
créditos para la población universitaria en el municipio de Riohacha.

Para esta investigación estos antecedentes nos permiten conocer la importancia

que representa para la población universitaria de la cuidad de Riohacha, la
adquisición de conocimiento y información necesaria para acceder a los créditos

4
Mario Zaldívar (2011), Rafael Bello Díaz (2007), Jorge Téllez Fuentes, (2007)
http://www.google.com.co/#pq=+www.monografias.com+gabriel+betancur+mej%C3%ADa+++www.apice.org.com&hl=es&cp=31&gs_id=4&xhr=t&q=+fuentes+de+cr%C3%A9dit
o+estudiantil&pf=p&sclient=psy- -
ab&source=hp&pbx=1&oq=+fuentes+de+cr%C3%A9dito+estudiantil&aq=f&aqi=&aql=&gs_sm=&gs_upl=&bav=on.2,or.r_gc.r_pw.,cf.osb&fp=be8d99ca385a2360&biw=1026&bih
=517

34
ofrecidos por el sector financiero dependiendo de las particularidades e intereses,
para orientar las acciones que desarrolla la educación superior.

3.2 BASES TEÓRICAS.

Para desarrollar la presente investigación, las teorías, conceptos y postulados que

se enmarcan como fuente bibliográfica están orientados con base al desarrollo del
análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la población
universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha, que por
tal motivo se relacionan las siguientes: Historia del Sistema Financiero
Colombiano el crédito, El Sistema Financiero Colombiano, financiamiento del
sistema financiero, características del sistema financiero, definición fuentes de
financiamiento o créditos, antecedentes del crédito estudiantil, créditos
estudiantiles, características del crédito educativo, condonaciones del crédito
educativo, entes de financiación de matrículas con líneas de crédito a largo plazo,
líneas de crédito a largo plazo, estudiante ,estudiante universitario, definición de
universidad ,los fines de la universidad, universidad: su ser y su que hacer ,los
métodos de estudio universitarios, la investigación en la universidad y el camino
académico , que por tal motivo se relacionan a continuación:

3.2.1 Historia del Sistema Financiero Colombiano 5. En la historia económica

nacional y mundial, la banca comercial ha sido y es base del sistema financiero,
sobre la cual se desarrolla una actividad fundamental para el funcionamiento y
evolución de todos los sectores productivo y comercial. Desde finales del siglo XIX
los establecimientos bancarios han sido protagonistas principales en la vida
nacional, cumpliendo una tarea esencial para el ahorro, la inversión y la
financiación, a favor del crecimiento personal, familiar, empresarial y comunitario
de la nación. De acuerdo con las etapas y características de la economía
colombiana la banca ha tenido circunstancias diferentes, pero siempre en
constante evolución, unas veces bajo la total administración del estado y, en otras,
con predominio de capitales privados nacionales, internacionales y mixtos.

Santiago Franco5 http://www.gestiopolis.com/recursos/documentos/fulldocs/fin/hisfinsissant.htm

35
El sistema financiero institucional en el país generalmente se identifico, hasta no
hace muchos años con la banca comercial, pero con fenómenos como la
industrialización, después los modelos proteccionistas y recientemente con la
apertura e internacionalización, se registro la profundización y diversificación del
mercado con el surgimiento y rápido desarrollo de otras entidades, pero la banca
mantuvo su liderazgo, aunque ahora con nuevas estrategias que van más allá de
la tradicional intermediación.

La creación de una banca central en Colombia estuvo retardada debido a las

presiones ejercidas por algunos de los más poderosos banqueros de hace un
siglo, además en esos momentos el país exigía acciones inmediatas en otros
campos debido a que pasábamos por tiempos de guerras civiles. La consecuencia
de la tardía aparición del banco central conllevó a diversas crisis, a la emisión de
moneda por parte del sector privado durante un período largo y la desorganización
total en materia monetaria y económica.

La banca comercial privada tuvo gran poder en el siglo XIX, tanto que fue capaz
de retar las decisiones del gobierno y hacer valer su posición. Después de la
aparición del Banco de la República en 1923 se inicia la organización monetaria
nacional y se empiezan a especializar las entidades financieras. Uno de los
problemas del banco ha sido que al intentar mantener estable la moneda ha
optado por elevar las tasas de interés, lo cual genera recesiones económicas
generales.

El sistema financiero colombiano ha estado ligado a la situación económica del

país. El financiamiento puede contratarse dentro del país o fuera de este a través
de créditos, empréstitos u otro tipo de obligación derivada de la suscripción o
emisión de títulos de crédito o cualquier otro documento pagadero a plazo.

3.2.2 El Sistema Financiero Colombiano. Es el conjunto de instituciones o

intermediarios financieros,6relaciones entre sí directa o indirectamente, que

Onan portillo http://www.monografias.com/trabajos15/taller-financiero/taller-financiero.shtml

36
recogen el ahorro transitoriamente ocioso y se lo ofrecen a los demandantes de
crédito

3.2.3 Financiamiento del Sistema Financiero. Se designa con el término de

Financiamiento al conjunto de recursos monetarios financieros que se destinarán a
para llevar a cabo una determinada actividad o proyecto económico.

3.2.4 Característica Sistema Financiero. La principal particularidad es que estos

recursos financieros son generalmente sumas de dinero que llegan a manos de
las empresas, o bien de algunas gestiones de gobierno, gracias a un préstamo y
sirven para complementar los recursos propios. En tanto, en el caso de los
gobiernos, una determinada gestión puede solicitarla ante un organismo financiero
internacional para poder hacer frente a un déficit presupuestario grave.

3.2.5 Antecedentes del crédito estudiantil. La historia del crédito educativo

alcanza más de seis décadas. En ese período se han experimentado cambios
importantes en muchos aspectos de esta herramienta financiera; uno de ellos es la
cobranza.

A través de su historia de seis décadas, el crédito educativo ha enfrentado serias

crisis financieras. Las fuentes de recursos vulnerables y la mala administración de
los fondos disponibles han generado diversos problemas, pero también han
suministrado la experiencia básica para enfrentar los nuevos desafíos.

Durante los últimos años ha surgido la corriente de tornar autosostenible al crédito

educativo. Para llegar a ese convencimiento, se superó la idea de depender
indefinidamente de los aportes de gobierno y de otras fuentes inestables. Se
comprendió que una buena cobranza es la mejor herramienta Para tornar
autosostenible al crédito educativo.

un sistema de crédito educativo autosostenible no quiere decir que se van a

abandonar los principios elementales de política social que contiene esta

37
herramienta financiera; por el contrario, se refuerza el concepto de solidaridad
social con la idea de sostener el servicio en el tiempo.

Quizás se modifiquen algunos criterios tradicionales sin llegar a desnaturalizar el

sistema. Es probable que para alcanzar esa autosostenibilidad se deban revisar
las tasas de interés, los plazos de cobro, los plazos de gracia, las comisiones y
otros detalles, sin convertir el crédito educativo en un crédito comercial.

En el pasado se disfrutaron de marcados subsidios por parte del gobierno y de

algunas entidades internacionales, beneficios que siempre se trasladaron al
estudiante. En buena hora que eso fue así; el problema es que ya no existen esos
subsidios externos y el crédito educativo debe sobrevivir por su propia cuenta. No
queda otro camino que modificar algunas cosas. Al llegar a este punto se plantea
inmediatamente el interrogante acerca de los pasos que debe dar una ICE para
tornarse autosostenible, tomando como punto de partida una sólida cobranza que
facilite alcanzar dicha meta.

3.2.6 Definición de crédito: La palabra proviene del latín creditum, que significa
asentimiento, es decir, aprobación de lo que un tercero a sugerido o propuesto.
7

Se otorga crédito cuando existe confianza en que el sujeto cumplirá la obligación

que ha contraído. A continuación exponemos varios conceptos básicos de lo que
es el crédito:

“El crédito se lo puede definir como la confianza dada o recibida a cambio de un

valor “También se dice que:“El crédito es la buena voluntad del acreedor de creer
en la promesa del deudor, o bien, que se trata de una promesa documentada”.
Desde el punto de vista Comercial: Crédito es la capacidad para lograr un
préstamo en efectivo o en mercancía para liquidarlo en una fecha futura,
determinada, mediante la promesa moral de hacer el pago oportuno“

Es la manera de como una entidad puede allegarse de fondos o recursos

financieros para llevar a cabo sus metas de crecimiento y progreso.

7Panamá, abril 5-8 del año 2005 UNESCO, DECLARACIÓN MUNDIAL SOBRE LA EDUCACIÓN SUPERIOR EN EL SIGLO XXI: VISION Y ACCIÓN, París 5 – 9 de octubre
de 1998

38
Son los mecanismos que bajo diferentes condiciones, principalmente de tasas y
tiempo de amortización, son facilitados por las entidades del sector financiero para
irrigar recursos económicos que permiten a personas jurídicas o naturales,
disponer de la liquidez requerida para la implementación fundamentalmente de
proyectos propios de su actividad económica, con el propósito de realizar
inversiones en creación empresarial, fortalecimiento, crecimiento y sostenibilidad
de sus operaciones en el corto, mediano y largo plazo, que además les permita
alcanzar una rentabilidad con la que se facilite el pago de sus compromisos
financieros.

Con el fin de tener una idea de la importancia de los servicios financieros para el
sector empresarial, en el siguiente cuadro se presenta una relación de los
diferentes tipos de empresas vigentes en Colombia y sus posibles alternativas de
proveer los recursos requeridos por los emprendedores y empresarios para la
implementación de sus proyectos tanto en la creación, como en el fortalecimiento
empresarial, en cuanto a: recursos propios, proveedores, capital semilla
cofinanciación, donaciones y crédito.

3.2.7 Créditos estudiantiles. Los créditos educativos son el mecanismo de

financiamiento a través del cual los estudiantes pueden obtener una educación sin
importar la situación económica de su familia. Estos tipos de créditos por lo
general se ofrecen para educación superior como puede ser una licenciatura o un
posgrado. Los estudiantes que no tienen acceso a créditos educativos (créditos
universitarios)8 se ven obligados a asistir a una institución pública o a la
universidad que tenga colegiaturas dentro de las posibilidades monetarias de su
sostén económico principal.

La razón de ser de los créditos a estudiantes es que con ello pueden ir a la

institución educativa del nivel que su talento les permita y con la mejor educación
que van a recibir tendrán acceso a sueldos más elevados y con ello repagar el
costo de financiamiento al graduarse. El pedir un crédito para educación es una
afirmación de la mejor vida económica que puede tener el joven universitario al
8
http://es.wikipedia.org/wiki/Cr%C3%A9dito_educativo

39
graduarse. Como sucede con todos los créditos, son una herramienta para el
desarrollo profesional y personal. Permiten al individuo obtener un bien, que en
este caso es una educación, a pesar de no poder pagarlo al momento.

En México y otros países de Latinoamérica hay financieras educativas que ofrecen

productos con los cuales el alumno únicamente paga intereses mientras estudia
para que con su trabajo, al terminar los estudios, pueda repagar el capital de su
préstamo.

La calidad de educación superior en un país está directamente ligada a la oferta

de financiamiento a estudiantes. La mayoría de los países con las economías más
desarrolladas del mundo, tienen programas de financiamiento a estudiantes
respaldados fuertemente por sus gobiernos. El respaldo por parte del gobierno a
los créditos educativos por lo general consta de una garantía de la cartera vencida
de los intermediarios financieros que ofrezcan estos créditos o acceso a fondos de
deuda a tasas subsidiadas a estos mismos intermediarios financieros. A través de
cualquiera de estos mecanismos, el respaldo permite a los intermediarios
financieros que ofrecen los créditos educativos ofrecer tasas mucho más bajas a
los alumnos. A pesar de que en los países de habla hispana no tienen programas
tan fuertes de créditos universitarios, hay países que inician con la oferta de estos
financiamientos como son Colombia con ICETEX, Brasil con Ideal Investy México
con Laudex Créditos Educativos. Para que estos servicios se lleguen a desarrollar
en una manera sustentable requerirá de tiempo de aprendizaje de las financieras,
aceptación de las familias como un camino viable al desarrollo económico y la
regulación y respaldo adecuado de los gobiernos nacionales.9

3.2.8 Características del crédito educativo.

 Monto que financia: 50% del valor de la matrícula.

 Sostenimiento: Hasta dos (2) Salarios Mínimos Legales Vigentes.
 Período de estudios: De acuerdo con el programa de estudio

9
*Documento confidencial con destino a los tutores del Curso Virtual de ÁPICE "La cobranza del crédito educativo en tiempos de crisis".

40
  Seleccionado por el estudiante y que sea avalado por la institución de
 Educación superior.
 Modalidad: Corto plazo.
 Período de estudio: A partir del otorgamiento del crédito
 Tasa de interés: 2% semestral
 Garantías: codeudor con ingreso y con bien raíz.
 Sanciones: Dependiendo el comportamiento del estudiante.
 Ingresos: De acuerdo al empleo.

3.2.9Condonaciones del crédito educativo. El estudiante puede condonar hasta

el 50% de deuda final de acuerdo con los Siguientes criterios.

 20% de condonación: Por desarrollar 90 horas de Trabajo Social.

 20% de condonación: Por terminar el programa académico en el tiempo
regular establecido por la IES y obtener el título.
 10% de condonación: De acuerdo con el promedio académico
 Obtenido durante el semestre.

3.2.10 Entes de financiación de matrículas con líneas de crédito a largo plazo

HELM - Crédito Universitario, Financia hasta el 100% de la

matrícula, No requiere codeudor (Si es avalado por FENALCO).
Con soluciones de financiación, el estudiante podrá elegir
diferentes alternativas para cubrir sus necesidades financieras y
para realizar sus planes de inversión.

Inversora Pichincha (Crédito Educativo) Línea de crédito de

consumo con destino a la financiación de estudios superiores de
pregrado y posgrado. Inversora Pichincha ha suscrito convenios
con varias universidades a nivel nacional, a través de los cuales

41
se ofrece un crédito diseñado para la financiación de la matrícula
universitaria.

Cooperativa de Ahorro y Crédito de Empleados Luis Amigó.

Serfinansa (Crédito Educativo). Es un producto diseñado

para financiar las necesidades de los padres de familia en los
gastos escolares como matrículas, donaciones, uniformes y
útiles escolares. Es un crédito igualmente diseñado para
la financiación de estudios de pregrado y postgrados.

Banco de Bogotá (Crediestudiantil) Con Crediestudiantil del

Banco de Bogotá podrá financiar hasta el 100% del valor de la
matrícula, sin codeudor y con una de las mejores tasas del
mercado. Además puede elegir cualquiera de sus dos opciones:
Crédito Tradicional ó Cheques posfechados.

Banco Santander (Súper Crédito Universidades). Banco

Santander ofrece la oportunidad de invertir en su futuro,
financiando sus estudios recibiendo múltiples beneficios: sin
codeudor, con una muy buena tasa preferencial, plazo hasta de 6
meses para carreras con matrícula semestral y hasta 12 meses
para carreras con matrícula anual. Ampliar información

BBVA (tarjeta crédito U y segmento joven) BBVA ha

diseñado la única tarjeta que le da un cupo de crédito exclusivo,
con condiciones financieras muy competitivas y múltiples
beneficios para que pague sin problema, no sólo un semestre,

42
sino toda la carrera. Además, refuerza su estrategia por el
segmento joven con una nueva promoción para los más
pequeños. Para mayor información

AV Villas ofrece Credivillas Educativo, una línea de crédito para

la educación superior, ideal para facilitar el pago de las
matrículas en programas de pregrado, postgrado, especialización
y/o maestrías. Con este préstamo el estudiante obtiene la pre
aprobación de un cupo de crédito por el valor estimado de cada
semestre o período académico, el cual se va pagando durante el
tiempo en que se encuentre estudiando.

Confiar Cooperativa financiera (Crédito educativo

COMFAMA (Línea de Educación para afiliados COMFAMA
ha definido diversas alternativas de crédito para que sus
afiliados puedan acceder a programas educativos de nivel
superior. Es un crédito rotativo que consiste en un préstamo
cada semestre hasta la finalización de los estudios, hasta el
100% del valor de las matrículas, bajo dos modalidades de
pago.

Cooperativa Comuna (Línea Estudiantil) Comuna le ofrece

la mejor forma de financiamiento educativo. Dicha entidad ha
establecido un convenio interinstitucional para la financiación
del costo total o parcial de la matrícula o mensualidad de la
carrera. Aprobación de crédito en 24 horas.

Bancolombia ha diseñado un excelente plan de financiación

estudiantil llamado Generación U, es un cupo de crédito
destinado para pago de semestre y está dirigido a estudiantes

43
universitarios, el cual podrá ser renovado automáticamente
cada semestre. Para conocer más beneficios sobre este crédito

En reconocimiento a la permanencia y fidelidad de los

Asociados y como contribución a su formación personal y
académica y la de sus beneficiarios, CONFIAR realiza
anualmente el Sorteo de Auxilios Educativos, como un beneficio
más de Ser Gente de CONFIAR. Además ofrece un crédito
especial para financiación de gastos educativos, salud y
programas recreativos de los Asociados con dos años de
antigüedad

Cooperativa de Ahorro y Crédito (Crédito educativo

Promover las líneas de CREDITO EDUCATIVO de
Fincomercio, respondiendo a las necesidades de financiación
de Educación Superior en Pregrado y Post-grado de los
asociados estudiantes actuales y futuros en cualquier
Universidad, con posibilidades de pago a corto y largo plazo,
tramitando créditos por medio de cheques Post-Fechados
(Línea Fincoeducar Cheques), o directamente con Fincomercio,
crédito a largo plazo.

Fondo E.P.M (Crédito Educativo)Es un producto diseñado

para financiar las necesidades de los padres de familia en los
gastos escolares como matrículas, donaciones, uniformes y
útiles escolares. Es un crédito igualmente diseñado para la
financiación de estudios de pregrado y postgrados

44
 La financiación consiste en un crédito que será condonado o
perdonado si se termina la carrera y se presta un servicio social
comunitario

3.2.11 LÍENEAS DE CRÉDITO A LARGO PLAZO

Cubrir total o parcialmente los costos en programas académicos

debidamente registrados en el Sistema Nacional del
Información de la Educación Superior – SNIES, con opciones
como financiación País Mediano Plazo y Acces. El Crédito
Educativo tiene la finalidad de apoyar los estudiantes de altas
calidades académicas que no cuentan con los recursos
económicos suficientes para financiar su educación superior.

3.3 ESTUDIANTE

Estudiante es la palabra que permite referirse a quienes se dedican a

la aprehensión, puesta en práctica y lectura de conocimientos sobre
alguna ciencia, disciplina o arte. Es usual que un estudiante se encuentre
matriculado en un programa formal de estudios, aunque también puede dedicarse
a la búsqueda de conocimientos de manera autónoma o informal.

La palabra estudiante es un sustantivo masculino que se refiere al educando o

alumno dentro del ámbito académico, que estudia como su ocupación principal. El
uso actual de la palabra estudiante proviene de la edad10 media. Es resultado de
una deformación del significado de la palabra latina "studere" y su sustantivo
“studium”.3 “Studere” se podría traducir como esforzarse, o más correctamente
“poner celo en”, pues este verbolatino siempre se usaba con un complemento.

10
http://es.wikipedia.org/wiki/Estudiante

45
Luego un estudiante en la época romana era alguien que se esforzaba, no alguien
que aprendía, estos últimos eran llamados "discípuli" lo cual se traduce como
“aprendedores”. Aún más, la matriz de este verbo la encontramos en
el griego “spudatzo”, el cual tiene el mismo significado que en el latín, pero con un
énfasis mucho mayor.

Curiosamente los griegos nunca usaron este verbo para designar a quienes cuyo
oficio era aprender pues nunca lo consideraron un oficio especialmente esforzado.
El uso actual de la palabra estudiante para aquel que aprende la podemos
encontrar en los monasterios medievales y particularmente en Santo Tomás de
Aquino, quien reflexionó sobre la etimología de la palabra estudio y dijo que
quienes abandonaban la búsqueda de la verdad eran quienes no estaban
dispuestos a esforzarse en encontrarla, a hacer el sacrificio de la vida ascética
para llegar a ella, por tanto quien quiere llegar a la verdad, o quien finalmente llega
a ella es el estudiante, el esforzado, y de allí que se empezó a denominar
estudiantes a los monjes, que se dedicaban a buscar a Dios y la verdad. Luego el
término se extendió a todo aquel que buscaba la verdad en un área del
conocimiento determinada, y en una última deformación se comenzó a denominar
estudiante a todo aquel que se dedicaba a aprender.

3.3.1 Estudiante universitario. Significa estar estudiando en una universidad

cualquier licenciatura académica y de ser posible haberla terminado, con la
obtención de un titulo, pues cuando se comienza una carrera y está seguro que le
gusta a uno terminarla completamente pues de otra manera es medio estudiante
universitario

3.4. DEFINICIÓN DE UNIVERSIDAD

Puede responderse etimológicamente. Corresponde decir, entonces, que la

palabra universidad proviene el latín Universitas que designaba cualquier empresa
u asociación orientada a un fin común. La palabra Unus hace referencia a una

46
integridad que no admite división. Universidad comparte la misma etimología que
las palabras Universal y Universo.

En la actualidad la universidad puede definirse como una institución formada por

administrativos, alumnos y docentes agrupados en una sede física. En pleno
funcionamiento una universidad supone la interacción de la generación libre de
conocimientos, su expresión y difusión a la vez que contiene en sus posibilidades
de formación todas las ramas del saber y del arte.

También puede responderse desde su finalidad misma. Pareciera una respuesta

obvia la que apunta a la formación de profesionales que se retiraran de la
institución con un cúmulo de conocimientos respetables y confiables. Pero siendo
más finos en este punto, podemos decir que la función de la universidad es
fundamentalmente ofrecer la posibilidad de desarrollarse y convertirse en una
persona integra a nivel personal y social. Aquellas universidades que no apuntan
a esto quedan dirigidas exclusivamente al mercado laboral demandante.

Universidad (del latín universitas, -atis) es un establecimiento o conjunto de

unidades educativas de enseñanza superior e investigación. Se puede ubicar en
uno o varios lugares llamados campus. Otorga grados académicos y títulos
profesionales.

Surgida en la antigüedad, adopta su nombre en la Edad Media europea y se

extiende con las colonias de Europa. En la actualidad se observan varios modelos:
islámica, inglesa, francesa, española, estadounidense, alemana, latinoamericana,
japonesa, china,

Frecuentemente se piensa que, después de haber cursado los estudios de nivel

medio superior, la única opción que tenemos para realizarnos profesionalmente es
la universidad, sin percatarnos que ésta no es sino una alternativa más.

Optar por la universidad nos obliga a saber qué es ella, qué nos ofrece, qué nos
exige y a qué nos comprometemos con ella. Por tal motivo hemos de tener

47
presente que la elección de la universidad no nos ofrece una formación
profesional-técnica; para ello existen otras instituciones. Tampoco nos asigna un
status superior en la sociedad.

Una elección consciente nos obliga a pensar en nuestra capacidad, en nuestras

aptitudes y en nuestros intereses para no errar en nuestra decisión. Si después de
pensar en su ser y sus funciones nos damos cuenta que ella satisface nuestras
inquietudes y deseos, entonces bienvenidos a esta comunidad generadora de
pensamiento libre y plural. Si en el transcurso de nuestra reflexión descubrimos
que éste no es nuestro camino, entonces con espíritu sereno decidamos por la
opción que corresponda a nuestras expectativas.

3.4.1 Los fines de la Universidad. Los fines de la Universidad aparecen

enunciados en el artículo 2o.de la ley orgánica No.12.549, de 29/10/958. Son
ellos:

1. La enseñanza pública superior en todos los planos de la cultura.

2. La habilitación para el ejercicio de las profesiones científicas.
3. La enseñanza artística.
4. La investigación científica.
5. El acrecentamiento y la difusión de la cultura en nuestra sociedad.
6. La contribución al estudio y comprensión pública de los problemas de interés
general.
7. La defensa de los valores morales y los principios de justicia, libertad, bienestar
social, los derechos de la persona humana y la forma democrática republicana de
gobierno.

A pesar de la relativa brevedad de la disposición legal que regula los fines de la

Universidad su importancia es máxima, porque los fines expresan la razón misma
de existir de la Universidad.

48
Los fines de la Universidad podrían ser analizados uno a uno, separadamente,
pero es en realidad de la reunión o conjunción de todos ellos que surge la
verdadera idea de lo que es una Universidad, y en particular, la nuestra.

La Universidad tiene en primer término, el cometido de impartir la enseñanza

pública superior en todos los planos de la cultura y de habilitar para el ejercicio de
las profesiones científicas.

El cuadro adjunto ilustra acerca de la diversidad de formaciones especializadas

que pueden adquirirse en la Universidad, a las que corresponde medio centenar
de títulos profesionales, sin incluir el cultivo de las llamadas "bellas artes", que no
dan lugar a la expedición de títulos.

Solo en el período comprendido entre 1985 y 1989, la Universidad expidió 18.765

títulos profesionales, revalidó 619 títulos extranjeros y reconoció otros 27 títulos
expedidos en el exterior.

Pero en este punto es importante señalar que la enseñanza superior que imparte
la Universidad, no puede ser entendida meramente como un tercer ciclo ("ciclo
terciario") que se venga a añadir a la enseñanza primaria y secundaria. De ser así
la Universidad consistiría en un simple agregado de escuelas profesionales,
encargadas de proveer adiestramiento para ejercer ciertas actividades.

Uno de los rasgos que distinguen a la enseñanza superior de la mera enseñanza

terciaria, consiste en que la primera, tiende a formar espíritus que puedan
continuar por si mismos la profundización y extensión de conocimientos
especializados, esto es, crea en las personas, no un simple adiestramiento, sino
además, la aptitud para la solución de problemas: la enseñanza superior enseña a
pensar, forma hombres con autonomía y capacidad de pensamiento, con la
inventiva o imaginación científica necesarias para resolver, no problemas que ya
se les han presentado, sino aquellos nuevos para los cuales se requiere que
adopten una solución en virtud de su aptitud para pensar por sí y de un modo
científico y racional.

49
Probablemente, lo esencial de la formación universitaria consista en la capacidad
otorgada por la Universidad a una persona, para someter a crítica -y aún rectificar
o desechar el pensamiento científico (las conclusiones tenidas por verdaderas)
que le ha impartido la propia Universidad.

Pero además, los aspectos éticos relativos al conocimiento, siempre han sido
objeto de la atención universitaria.

" El destino y la conducta de los egresados, como un aspecto parcial del problema
mayor de los fines últimos de la institución, siempre han estado presentes en la
reflexión universitaria: mejoramiento del status personal? servicio a la sociedad?".

“En las más diversas épocas y circunstancias se ha alertado contra el riesgo de

reducir la Universidad al papel de un simple elevador de status."

“Profesiones universitarias son aquellas en las que el hombre está dedicado a la

creación de los valores -espirituales o materiales- de interés común. Ser médico,
abogado, filósofo o historiador, arquitecto o ingeniero, no es una fórmula de vida al
servicio de los propios fines individuales." Y no sólo la formación profesional y
ética constituye un fin principal de la Universidad.

La Universidad es fundamentalmente, creadora de conocimiento y es uno de los

centros de crítica del propio conocimiento humano, considerado como una
totalidad. La generación de conocimiento producida a través de la investigación
científica, es una de las razones básicas de la existencia de la Universidad, y
posiblemente el terreno que más desafíos encierra para ella y para el país.

“El redimensionamiento de nuestro aparato productivo, la reinserción del país en

mercados internacionales, la superación de la dependencia económica y cultural,
la mejora en la distribución de la riqueza nacional, la comprensión de los procesos
que ha vivido el país y la exploración de caminos de salida para los problemas que
afectan su vida política y social pasan, en buena medida, por la capacidad
innovativa que se pueda desarrollar en este aspecto."

50
“En el mundo actual es imposible siquiera comprender el ritmo y volumen de los
cambios que se producen en el campo de la ciencia y la tecnología si no se cuenta
con centros activos de generación de conocimiento. Y resulta asimismo imposible,
ya no crear, sino incluso absorber y adaptar tecnología a nuestro medio, si no se
realiza un importante esfuerzo en materia de desarrollo científico."

Pero también en este plano la reflexión y la actitud crítica ante el conocimiento

acompaña permanentemente el quehacer de una Universidad." El enorme poder
fáctico que proporciona el dominio de las modernas tecnologías, hace que el
acento deba desplazarse hacia los problemas relativos al uso social de los
conocimientos."

“El explosivo contenido ético y político de la investigación científica en campos de

vanguardia como el estudio de formas no convencionales de energía,
manipulación genética, neuropsiquiatría, técnicas de información y persuasión
masiva: el efecto depredador de las modernas tecnologías como consumidoras de
recursos no renovables y modificadoras del equilibrio ecológico, exigen opciones
que no pueden quedar libradas al criterio de los operadores técnicos."

Toda Universidad debe interrogarse: " Para qué se investiga? Qué se investiga?
Qué se enseña? Qué profesionales y científicos deben formarse?"

“Estas cuestiones, aparentemente técnicas, así escuetamente formuladas, sirven

para darnos una idea del profundo trasfondo ético que se pone en juego al
plantear la discusión de estos temas."

Su trascendencia filosófica, ética, económica y política está mostrando a las claras

la necesidad de que los aspectos humanísticos estén cada vez más integrados a
la formación de los científicos y profesionales de todas las disciplinas,
revitalizando el papel de la Universidad en el mundo contemporáneo, como único
ámbito que puede ser capaz de compendiar y armonizar ambos planos de la
actividad intelectual."

51
Esa función social crítica que implica una profunda reflexión a propósito del
conocimiento, -reflexión compartida con todos los agentes sociales- es la que
rescata la unidad de sus fines y explica la fundamental razón de existir de la
Universidad.

3.4.2 universidad: su ser y su quehacer .La universidad es el lugar donde el

hombre aprende a pensar y a vivir. Es el lugar donde el pensamiento se vuelve
crítico y permite al hombre decidir consciente, libre y cabalmente. Es el lugar
donde se forma al hombre auténtico. De esta manera, el ser de la Universidad se
encuentra estrechamente vinculado con el ser del hombre, con su formación
integral y con su misión en la sociedad. Es por ello que el humanismo se
constituye en función esencial de la universidad. Pero se trata del humanismo que
lleva a pensar al hombre en su ser físico, psíquico, intelectual, moral y afectivo, al
hombre en su totalidad. No se trata de un <humanismo>> que se oriente a la
enseñanza de las humanidades, sino de un humanismo como forma de ser, de un
humanismo que rescata, promueve y crea valores. En este sentido, la universidad
es esencialmente humanista. Pensar en el ser de la universidad no es un reto sólo
para la razón o para la ciencia, sino principalmente para la vida, pues es la
universidad, universidad para la vida y no sólo para el conocimiento. No se puede
confundir a la universidad con un lugar donde el estudiante se convierta en
depósito de conocimientos.

Karl Jaspers pensaba que la universidad era el lugar en donde se profundiza hasta
el infinito el conocimiento, en donde se encuentran, cuestionan y, finalmente,
dialogan la diversidad de las ideas y creencias. La universidad ha de ser la
custodia de la verdad y de la ciencia, al margen de posturas ideológicas. Es la
universidad el espacio donde se busca la verdad con espíritu humanista. Es la
universidad el lugar donde el pensamiento plural se encamina en la búsqueda de
la verdad.

52
La universidad es la institución generadora de pensamiento propio, transformador
y con proyección en orden de la vida social. Es la universidad el espejo del
pensamiento libre.

Además, si consideramos que uno de los objetivos fundamentales de la

universidad es resguardar, promover y ejercer el humanismo, como formación
integral, entonces su función trasciende la formación profesional y adquiere una
dimensión de servicio social. Este ejercicio de la universidad debe trascender el
campo de lo académico, pedagógico y científico, promoviendo el despertar de la
imaginación creadora, como parte integral de la formación activa.

Cultura. Generalmente se entiende la “cultura” en términos de música, arte y

literatura, pero realmente, para nosotros, éstos son sólo aspectos de la cultura.
Entendemos la cultura como algo más amplio: como toda la producción humana,
que se encuentre en un contexto que le dé su significado y su valor. En este
sentido, el hombre por naturaleza es un ser culto, porque produce cultura; pero
ésta requiere de una interpretación.

La tarea central y sustancial de la universidad es ser generadora, intérprete,

transmisora y protectora de la cultura y esto es cierto en todas las universidades
del mundo, aún cuando, por razones históricas, puedan variar en algunos
aspectos de un país a otro. Así es que la cultura implica mucho más que la mera
adquisición de conocimientos aislados. Es saber ubicarlos dentro de su contexto e
interpretar lo que significan, no solamente para uno en particular, sino para todos
en general.

En este sentido, la universidad en su ejercicio propio nos induce a considerar

cómo cada una de las disciplinas tiene su propia cultura, la que a su vez puede
ubicarse dentro de una cultura universal. Esto significa que ni siquiera en
disciplinas como por ejemplo, Medicina, Derecho, Matemáticas e Ingeniería Civil
debemos ignorar el contexto ético, histórico, sociológico y afectivo, aún cuando un
plan de estudios no los contemple explícitamente como materias.

53
3.4.3 los métodos de estudio universitarios. La vida académica de la
universidad se caracteriza por el estudio, la investigación, la enseñanza, el
intercambio y la cooperación entre la comunidad académica. Uno de los aspectos
centrales es revisar cómo aprende el estudiante universitario.

En primer lugar es muy importante contar con la voluntad de saber, que otorgue
sentido a lo que se aprende. Durante el proceso de aprendizaje se pone en juego
saberes y conocimientos previos que resultan de la experiencia cotidiana:
creencias y valores, propios de sus relaciones afectivas, así como estrategias en
la construcción de problemas, métodos y condiciones nuevas de comprensión.

Una tarea central de la universidad es el propiciar la formación de actitudes y

hábitos permanentes, como es la de seguir aprendiendo. Es imperioso dejar de
depender de los maestros y de la misma institución.

Otro de los aspectos centrales de todo universitario es el espíritu crítico, que es

necesario desarrollar en el estudiante en su paso por las aulas. Para ello se
requiere contar con hábitos, capacidad de sistematización y de análisis,
principalmente de lo que se lee y se vive socialmente.

Es conveniente resaltar, que pocas cosas existen en la vida de un universitario

más importante que la lectura. Pero saber leer es muy difícil y por ello pocos
estudiantes gozan de esta actividad.

De entrada nos cuestionamos sobre ¿qué entendemos y qué sentido le otorgamos

al leer? André Maurois nos señala que leer es muy difícil y por ello pocos
estudiantes gozan de esta actividad.

Hay que leer todo aquello que despierte interés y no sólo para cubrir un requisito
académico. Es el gusto por la lectura lo que distingue a todo universitario. Los
libros constituyen un campo de juego y sólo es viable cuando el lector entra en el
juego a que le invita el autor. Finalmente otra de las características del estudiante
universitario es el saber pensar. Consecuentemente se requiere la rigurosidad, el

54
desarrollo de un trabajo intelectual sistemático y el esfuerzo cotidiano para superar
lo dado y lo hecho.

En síntesis, es importante que el universitario posea conocimientos, pero no es

posible que ignore saber pensar, saber leer, saber hablar y saber escribir.

3.4.4 La investigación en la universidad. La universidad posibilita la promoción

de una discusión indispensable para el avance del conocimiento, pero no está
regida por las urgencias de la aplicación o los requerimientos de la producción. En
la universidad el conocimiento es un fin, esto es: se considera al conocimiento
como un valor intrínseco.

La investigación universitaria, ante todo, se caracteriza por su pluralidad

académica. La producción de conocimientos es el resultado del debate entre
concepciones y percepciones diversas de la realidad: es decir, aquella realidad
que vive cada segmento de la vida universitaria.

Pero ¿cómo entendemos la investigación y qué papel le estamos otorgando al

sujeto que la realiza? Ante todo la investigación es un reto humano, pues
constituye una expresión de la actitud crítica del sujeto en donde se da una acción
consciente y voluntaria. Investigar es una acción del sujeto que reflexiona, significa
y problematiza en un espacio y tiempo determinados.

Pero ¿qué papel juega la teoría y los saberes que posee el estudiante?, y de qué
manera específica ¿qué entender por problematización? Los saberes de orden
intelectual y teóricos juegan un papel importante como referentes para la
problematización de la realidad; es decir, el ser capaz de interpretar no se reduce
a la captación perceptiva del entorno, sino a la confrontación de lo que ocurre con
ciertas versiones teóricas que pretenden explicar su acontecer.

Para ello es muy importante tener la habilidad de indagar, el ser capaz de pensar
en la diferencia y el uso de saberes, lo que hace posible transitar de las preguntas
y los cuestionamientos a la construcción de posibles respuestas o propuestas.

55
La problematización de los acontecimientos que parecen naturales exige un
análisis serio y una reflexión sustentada en el ir más allá de las supuestas
certezas. Una reflexión se basa principalmente en interpretaciones agudas, en
indagaciones sorprendentes, que resultan de pensar la posibilidad de lo diferente
en los acontecimientos. Implica un pensar distinto por parte del estudiante
universitario.

El entorno en el que se forma el estudiante constituye un espacio necesario, de

ahí que la universidad como espacio de desarrollo académico, debe posibilitar
permanentemente la reflexión y la investigación, el uso crítico de los saberes, los
modos de entender la realidad, así como la disposición a la interpretación y
solución de los problemas, como un modo de transformación de la sociedad.

3.4.5 El camino académico. Ingresar a la universidad es una decisión que se

toma mirando hacia una meta que rebasa los intereses personales. La vida
universitaria es ante todo académica. No se entra en la universidad para aprender
a hacer algo, sino para aprender a pensar. Es el camino académico.

En este contexto, la licenciatura universitaria es distinta de los estudios que se

llevan a cabo en las escuelas profesionales. Aun cuando el estudiante de
licenciatura no piense continuar los estudios avanzados, la misma formación lo
conducirá a ejercer una profesión que se relaciona con la investigación u la
búsqueda de los límites del conocimiento. En todas las instancias universitarias
nos desenvolvemos en esta búsqueda del saber.

El camino académico al que llama la universidad es el de la persecución de la

verdad en todas las ciencias, no de la validez práctica o tecnológica y es la
creación de las condiciones que permitan la justicia.

La universidad es lo que es, porque en ella una parte importante de sus

integrantes se ocupa de este proceso en las maestrías y en los doctorados.

56
La maestría y el doctorado son las formas genuinas de la vida universitaria. En la
maestría se alcanza el dominio de la propia disciplina inserta en el conjunto de las
ciencias que son una: el saber hacia la verdad. En el doctorado el estudiante
indaga los límites del conocimiento y sus manifestaciones en el momento actual.
Impulsa su desarrollo más allá de lo establecido.

Por estas razones, el ambiente universitario es el de la permanente discusión de

ideas entre alumnos y con los maestros e investigadores. La libertad es total y su
único límite es la honradez, el respeto al otro y la argumentación coherente. La
lectura y el debate son facetas esenciales para que este proceso se lleve a cabo
con éxito.

3.5 MARCO LEGAL O BASES LEGALES.

El marco legal hace alusión a todas las normas que regulan los diferentes tipos de
créditos que se manejan en el país teniendo como base principal la constitución
nacional.

CONSTITUCION

ARTÍCULO 69.

"El Estado facilitará mecanismos financieros que hagan posible el acceso de todas
las personas aptas a la educación superior"

LEY 1066 DE 2006

Dispone: “Establecer mediante normatividad de carácter general, por parte de la

máxima autoridad o representante legal de la entidad pública, el reglamento
interno del recaudo de cartera, con sujeción a lo dispuesto en la presente ley, el

57
cual deberá incluir las condiciones relativas a la celebración de acuerdos de
pago”.11

QUE EL ARTÍCULO 5 DE LA LEY 1066 DE 2006, establece a su vez lo siguiente:

“facultad de cobro coactivo y procedimiento para las entidades públicas. Las
entidades públicas que de manera permanente tengan a su cargo el ejercicio de
las actividades y funciones administrativas o la prestación de servicios del Estado
colombiano y que en virtud de estas tengan que recaudar rentas o caudales
públicos, del nivel nacional, territorial, incluidos los órganos autónomos y
entidades con régimen especial otorgado por la Constitución Política, tienen
jurisdicción coactiva para hacer efectivas las obligaciones exigibles a su favor y,
para estos efectos, deberán seguir el procedimiento descrito en el Estatuto
Tributario.”12

LEY 30 DE 1992

Artículo 111. Con el fin de facilitar el ingreso y permanencia en las instituciones

de educación superior a las personas de escasos ingresos económicos, la Nación,
las entidades territoriales y las propias instituciones de este nivel de educación,
establecerán una política general de ayudas y créditos para los mencionados
estudiantes. Su ejecución le corresponderá al Instituto Colombiano de Crédito
Educativo y Estudios Técnicos en el Exterior, Icetex, y a los Fondos Educativos
Departamentales y Municipales que para tales fines se creen. Estas entidades
determinarán las modalidades o parámetros para el pago que por concepto de
derechos pecuniarios hagan efectivas las instituciones de educación superior.

Artículo 114. Los recursos fiscales de la Nación destinados a becas o a créditos

educativos universitarios en Colombia, deberán ser girados exclusivamente al
Instituto Colombiano de Crédito Educativo y Estudios Técnicos en el Exterior, Ice
tex, y a él corresponde su administración.

11
LEY 1066 DE 2006

12
QUE EL ARTÍCULO 5 DE LA LEY 1066 DE 2006

58
DECRETO 2566 DE SEPTIEMBRE 10 DE 2003. Por el cual se establecen las
condiciones mínimas de calidad y demás requisitos para el ofrecimiento y
desarrollo de programas académicos de educación superior y se dictan otras
disposiciones

Articulo 5. Organización de las actividades de formación por créditos

académicos. De acuerdo con lo establecido en el Capítulo II del presente
decreto, el programa deberá expresar el trabajo académico de los estudiantes por
créditos académicos.

SEGÚN LO ORDENADO EN EL ARTÍCULO 8 DE LA LEY 863 DE 2003, Los

excedentes financieros de las cooperativas estarán destinados a la financiación de
cupos educativos. Destinado a la financiación de programas de educación formal,
dichos recursos también pueden ser utilizados para impulsar estrategias que
ayuden a asegurar la permanencia y culminación de los estudios superiores para
los cuales se han hecho los aportes de las cooperativas.

DECRETO 523: de la Gobernación del Departamento de la Guajira por medio de

las ordenanzas 011 y 022 conferida por el señor Gobernador a la Asamblea.
Departamental en el 1975 se creó la Universidad,. La universidad de la Guajira
es el principal centro de formación en educación superior pública que cuenta con
seis sedes en el Departamento de La Guajira como son: Riohacha, Maicao,
Fonseca, Villanueva, Manaure y Albania; también cuenta con una sede en
Montería. Ofreciendo programas de Pregrado (conformado por siete Facultades) y
Postgrado (conformado por tres especializaciones y tres maestrías).

3.6 MARCO CONCEPTUAL

Las fuentes financieras se conforman por las instituciones financieras prestadoras

de los respectivos servicios como es apena inherente a su naturaleza, su principal
labor esta en proveer los recursos necesarios para que todas las personas y en
especial los estudiantes que aspiran a estudios de educación superior o los

59
estudiantes activos que requieran créditos para comenzar o continuar sus estudios
universitarios. Por lo anterior se hace necesario tener claridad de los siguientes
conceptos:

Palabras Claves: fuentes de crédito, créditos educativo, estudiantes, universidad.

FUENTES DE CRÉDITO: Es la manera de como una entidad puede allegarse de

fondos o recursos financieros para llevar a cabo sus metas de crecimiento y
progreso.

CRÉDITOS EDUCATIVO. Se entenderá por crédito educativo el otorgado para

cubrir gastos relacionados con educación, tales como matrículas, pensiones,
útiles, uniformes, derechos educativos, tesis y derechos de grado, de los
asociados o su grupo familiar.

ESTUDIANTES: Estudiante es aquella persona dedicada a la lectura, puesta en

práctica y aprehensión de conocimientos sobre alguna materia o arte.

Grupo Estudiantil. Un Grupo Estudiantil está formado por aquellas personas

dedicadas a las lecturas, puestas en práctica y aprehensión de conocimientos

sobre alguna materia o arte. También son llamados grupos estudiantiles a

aquellos formados por personas para realizar debates, marchas, juegos, entre

otros en nombre de una institución educativa

UNIVERSIDAD: Es el establecimiento educacional dedicado a la enseñanza

superior y a la investigación de un tema particular, el cual además está facultado
para entregar grados académicos y títulos profesionales .

LAS FUENTES DE FINANCIAMIENTO: Son consideradas como el mecanismo

y/o alternativas para conseguir recursos financieros para la operatividad de las

60
organizaciones, así mismo estas fuentes permiten lograr el desarrollo en inversión
de una empresa para un tiempo determinado, de igual manera se presenta, que
los financiamientos a corto plazo son por lo general, más riesgosos que los
financiamientos a largo plazo, por lo tanto se consideran menos costosos,
pudiendo obtenerse con mayor rapidez y bajo términos más flexibles.

ALTERNATIVA: Es una de al menos dos cosas (objetos abstractos o reales) o

acciones que pueden ser elegidas. Desde un punto de vista específico, los
objetivos y las alternativas son siempre equivalentes.

3.6 SISTEMA DE VARIABLE

Según Hernández (1997), una variable es una propiedad que puede variar o
adquirir diversos valores y cuyas variaciones susceptibles deben medirse. Las
variables adquieren valor para la investigación científica cuando pueden ser
relacionadas con otras (formar parte de una hipótesis o teoría).

La constituyen la variable dependiente y la independiente.

Variables independientes: Fuentes de créditos estudiantiles

La variable dependiente: Población universitaria de la universidad de la guajira en

el municipio de Riohacha.

Las fuentes de financiamiento o de créditos son consideradas como el mecanismo

y/o alternativas para conseguir recursos financieros para la operatividad de las
pymes, así mismo las causas que impiden el financiamiento de las diferentes
alternativas de financiamiento no permiten lograr el desarrollo en inversión de la
pequeña y mediana empresa para un tiempo determinado, de igual manera a
pesar que existe diferentes alternativas de financiamientos es imposible acceder a
un crédito a corto plazo y/o a largo plazo .

61
 3.6.1 Definición de Variables:

CREDITOS: Es el conjunto de recursos monetarios financieros para llevar a cabo

una actividad económica, con la característica de que generalmente se trata de
sumas tomadas a préstamo que complementan los recursos propios.

3.6.2 Operacionalización de las Variables. Al respecto Chávez (2000), refiere

que tanto la conceptualización como la Operacionalización de las variables son
elementos relevantes que se deben incluir en un estudio, ya que “la primera se
refiere a cómo desea el lector que se interprete la o las variables que investiga y la
segunda, es la manera cómo se medirá en términos de procesos.

En el siguiente cuadro aparece la Operacionalización de las variables de la

investigación, así como las dimensiones e indicadores de acuerdo al desarrollo
teórico de los objetivos, lo cual sirve de base para la construcción del instrumento
de la investigación. ” Además para este trabajo se utilizara las variables como se
dijo anteriormente teniendo en cuenta los objetivos específicos de los cuales se
obtienen las dimensiones.

62
Cuadro 1. Mapa de variable
Objetivo: análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la población
universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.
BJETIVOS VARIABLE DIMENCIONES INDICADORES
1.Identificar los tipos tipos fuentes
1.1 Entes Públicos
fuentes de crédito de crédito
estudiantil que puedan F estudiantil 1.2 Entes Privados
E
acceder la población
U S
universitaria de la T
E
universidad de la U
N
guajira en el municipio D
T I
de Riohacha
E A
2.Establecer otras otras fuentes 2.1 Crédito de particulares.
N
fuentes alternativas de T alternativas de 2.2 Tarjetas de crédito
financiamiento que D I financiamiento
2.3 paga diario.
puedan ser utilizas por E L que puedan
población universitaria ser utilizas por 2.4 prestamos familiares.
de la universidad de la C población 2.5 Patrocinio
guajira en el municipio R
2,6 Becas
de Riohacha
E
2.7Subsidios de entidades
D estatales
I
3.Determinar los T los beneficios 3,1 En principio, no se hacen
beneficios para
la O para la pago
población universitaria S población 3.2 no acumula interés en sus
de la universidad de la universitaria créditos
guajira en el municipio de la 3.3 pagos a largo plazo
de Riohacha por universidad 3.4 cuotas pequeñas
acceder a las fuentes 2.5 Intereses después que
de crédito estudiantil termina sus estudios
3.6 Interés bajos
3.6 Flexibilidad

Fuente: Elaborado por las autores del proyecto

63
 4. METODOLOGÍA

Teniendo en cuenta que la Metodología puede definirse como la descripción, el

análisis y la valorización crítica de los métodos de investigación. La presente
investigación se enmarco en un estudio de campo; que permitió recoger y
registrar de forma ordenada los datos relativos al tema escogido como objeto de
estudio.

Los datos de interés fueron recogidos en forma directa de la realidad por los
propios investigadores, a través de la observación y aplicación de cuestionarios.
En este sentido, se trata de investigaciones a partir de datos originales, dado que
la misma consiste en realizar el análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su
incidencia en la población universitaria de la universidad de la guajira en el
municipio de Riohacha, Departamento de La Guajira; la cual tiene como fin
principal la búsqueda de posibles soluciones a la situación planteada.

Así mismo, este proceso responde a una descripción de los hechos tal como
suceden en la realidad y a la referencia de textos y trabajos realizados
anteriormente; teniendo en cuenta que la investigación monográfica documental
“es el estudio de problemas con el propósito de ampliar y profundizar el
conocimiento de su naturaleza, con apoyo, principalmente, en trabajos previos,
información y datos divulgados por medios impresos, audiovisuales o
electrónicos”.

Dicha situación se determinó, por cuanto se hizo una descripción sistemática de

los hechos con el objetivo de analizar el problema para atender su naturaleza y los
factores que lo constituyen. Por lo anteriormente expuesto, y tomando en cuenta el
propósito de la investigación, a través del mismo se busca indagar una realidad
para descubrir cómo se determinan el análisis de las fuentes de créditos
estudiantil y su incidencia en la población universitaria de la universidad de la
guajira en el municipio de Riohacha

64
4.1 TIPO DE LA INVESTIGACIÓN.

De acuerdo con el tipo de investigación, este estudio se clasificó descriptiva, la

cual es definida por Hernández, Fernández y Baptista (2006) como aquellos
estudios que buscan especificar las propiedades importantes de personas, grupos,
comunidades o cualquier otro fenómeno que sea sometido a análisis, miden o
evalúan diversos aspectos, dimensiones o componentes del fenómeno a
investigar. El estudio se clasificó descriptivo, porque se especificaron
evidentemente todas las participaciones importantes encontradas en el análisis de
las fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la población universitaria de la
universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.

4.2 MÉTODO DE INVESTIGACIÓN

Según Gustavo Vergel el método es la estrategia general que guía el proceso de

investigación con el fin de lograr unos ciertos resultados, específicamente aquellos
definidos en el objetivo del 13estudio.

El método de investigación aplicado es de carácter DEDUCTIVO – INDUCTIVO;

por lo que se llega a un análisis coherente y adecuado del problema partiendo de
lo general a lo particular y aplicando en la práctica los conocimientos y criterios
teóricos sobre el tema; logrando una explicación de los hechos que se van a tener
para el análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la
población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.

4.3 POBLACIÓN

Dentro de todo proceso de investigación es fundamental establecer la población

objeto de estudio, puesto que de allí parte la cantidad de estudiantes que
participan en el proceso de dicha investigación. De allí que Ramírez (1996),
13
Vergel cabrales Gustavo, metodología un manual para la elaboración y diseños de proyectos de investigación, editorial
Mejoras LTAD.

65
define la población como: “la totalidad de individuos o elementos en los cuales
pueden presentarse determinadas características susceptibles de ser estudiadas”.
Levin & Rubín (1996) expresan que "Una población es un conjunto de todos los
elementos que estamos estudiando, acerca de los cuales intentamos sacar
conclusiones".

Además, Cadenas (1974), dice que "Una población es un conjunto de elementos

que presentan una característica común". Según vergel dice que a partir de un
universo se cuantifica para un determinado estudio N de entidades que participan
de una determinada característica se les denomina población para construir la
totalidad del fenómeno adscrito a un estudio o investigación.

Desde estos puntos de vista, se asumen objetos de investigación a la totalidad de

los estudiantes de la universidad de la Guajira, que estuvo conformada por siete
mil cuatro cincuenta y cuatro 7454 estudiantes información suministrada por la
Universidad de La Guajira.

4.4 MUESTRA

Muestra es una parte del todo aquello que llamamos universo y que sirve para
representarlo. Según Murria R. Spiegel (1991), "Se llama muestra a una parte de
la población a estudiar qué sirve para representarla". Levin & Rubin (1996)
expresan que "Una muestra es una colección de algunos elementos de la
población, pero no de todos". Cadenas (1974) dice que "Una muestra debe ser
definida en base de la población determinada, y las conclusiones que se obtengan
de dicha muestra solo podrán referirse a la población en referencia".

Martínez (1997) la define como aquella pequeña parte del grupo, que es
representativa de la población en estudio y en ella deben encontrarse
representados todos los elementos de la población.

66
El investigador Tamayo y Tamayo (1995) la define como el conjunto de
operaciones que se realizan para estudiar la distribución de determinados
caracteres en la totalidad de una población, universo o colectivo, partiendo de la
observación de una fracción de población considerada.

Por el tamaño de la población objeto de este estudio; los investigadores

determinaron que es necesario obtener una muestra para la aplicación de la
encuesta, escogida como instrumento de investigación; Dicho cuestionario agrupa
una “serie de preguntas relativas a un evento, sobre el cual los investigadores
desean obtener información”. Se asumió este instrumento porque permite abordar
los objetivos que plantea el estudio, así mismo brinda a los investigadores la
posibilidad de ser aplicado colectivamente, y da facilidad para el momento de la
codificación de los datos.

Por ello, la encuesta estuvo conformada por quince (15) preguntas a los
estudiantes de la universidad de la Guajira, El tipo de cuestionario a aplicar en
esta investigación es de cuestionario de pregunta dicotómica, el cual consiste en
un conjunto de ítems bajo la forma de juicios ante los cuales se solicita la reacción
(positiva o negativa) de los individuos. Consta de una escala de 2 valores que
son14 las siguientes alternativas: SI, NO (Anexo A)

La población de los estudiantes activos de la universidad de la guajira del

municipio de Riohacha, la constituyen 7454 estudiantes y la muestra se tomo de
la población antes mencionada. Se estudio una porción significativa de estas en la
universidad de la guajira, en cuanto al tamaño de la muestra se determino según
la fórmula de Martínez (1997).

Para determinar cuántas encuestas se deben aplicar, se utilizo la siguiente

fórmula:

14
http://www.scribd.com/doc/238904/COMO-SE-ELABORA-UN-CUESTIONARIO http://html.rincondelvago.com/enfoques-
evaluativos-de-los-procesos-de-aprendizaje.html

67
 Z² 1-∞ . N.∂2

n =

( N - 1 ) E2 + Z² 1-∞ .∂2

Donde:

∂2 = Desviación estándar

E= Error Permisible

N=estudiantes.

n= numero de encuesta

Z 1-∞ = 1.96 con un grado de confianza de 95 %

Para el estudio se utilizaron los siguientes valores

∂ = 0.2 Desviación estándar

E= 4% error permisible 15

N = número de estudiantes (7454 estudiantes aproximadamente).

Z 1-∞ = 1.96 con un grado de confianza de 95 %

DESARROLLO:

(1.96)2. (7454 estudiantes).(0.2) 2

n =
(7454 estudiantes - 1) (0,04)2 + (1.96)2 . (0.2) 2

n = 94.83 ≈ 95 Encuestas.

15
CIRO MARTINEZ BENCARDINO- ESTADÍSTICA

68
Obtención de la varianza poblacional. (∂ 2)

Cuando una población es más homogénea. La varianza es menor y El numero de

muestra necesaria para construir un modelo reducido del universo o de La
población, será más pequeño .Generalmente es un valor desconocido y hay que
estimarlo de datos de estudios previos. Por lo tanto se ha determinado El valor de
∂2 = 0,04 para La varianza y su desviación será ∂ = 0,2

Obtención del error muestral de estimación o estándar (E)

El error maestral es una medida de La variabilidad de las estimaciones de

muestras repetidas entorno al valor de la población, nos da una noción clara de
hasta dónde y con qué probabilidad una estimación basada en una muestra se
aleja del valor que se hubiera obtenido por medio de un censo completo.

Siempre se comete un error, pero la naturaleza de la investigación nos indicara

que medidas podemos emprender (los resultados se someten a error muestral e
intervalo de confianza que varían muestra a muestra). El cálculo estadístico será
más preciso en cuanto y tanto su error es más pequeño.

El porcentaje de error estimado es del 1.58% ya que nos representa mayor

confiabilidad en los datos, donde no es recomendable un mayor margen de error,
ya que dará una muestra muy pequeña con respecto a la población, no resultando
representativa.

Obtención del nivel de confianza.

En el estudio se tomo un intervalo de confianza al 95%, lo cual se significa que si

este es repetido los datos hallados serán 95% iguales a los obtenidos en el
estudio. Este valor es el más utilizado lo cual permite usar como coeficiente de
confianza Z 1-∞ = 1.96, que corresponde a la abscisa de la distribución normal
estándar asociada a la probabilidad centrada iguala 0.95

69
En la siguiente investigación se necesitan realizar 95 encuestas a los estudiantes
de la universidad de la Guajira del municipio de Riohacha.

4.5. FUENTES DE INVESTIGACIÓN.

4.5.1 Fuentes Primarias. Esta información fue obtenida a través de las

encuestas en las que se formularon preguntas a las personas involucradas
directamente con la investigación.

4.5.2 Fuentes Secundarias. Esta información se obtuvo a través de Revistas,

Libros. Enciclopedias, Diccionarios, Páginas Web y trabajos de investigaciones
realizados con anterioridad, a fines con el tema objeto de este estudio.

4.5.3 Técnicas. Las técnicas utilizadas en el desarrollo de esta investigación son

los siguientes:

Observación: el desarrollo de las actividades que se llevan a cabo en el análisis

de las fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la población universitaria
de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha; La observación
directa fue utilizada en gran medida para ver la forma general y percibir en la
propia persona de los investigadores la realidad de la situación estudiada.

Entrevistas Personales: Esta técnica fue utilizada para recolectar información de

primera mano a través de la población universitaria de la universidad de la guajira
en el municipio de Riohacha.

4.5.4 Instrumentos: Los instrumentos utilizados en la investigación son:

Formulario de Encuestas: Se utilizo para recoger toda la información necesaria

para la obtención de la información de primera mano por parte de los la población
de estudiantes universitarios de la universidad de la guajira en el municipio de
Riohacha. La encuesta permite conocer aspectos determinantes del análisis de las

70
fuentes de crédito estudiantil y su incidencia en la población de estudiantes
universitarios de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.

4.6 TÉCNICA DE ANÁLISIS DE LOS DATOS.

Los datos que se obtuvieron de la aplicación de los instrumentos se procesaron

mediante un análisis porcentual, lo que permitió la elaboración de cuadros de
distribución de frecuencias, con su valor estadístico, para cada ítem y por cada
una de las dimensiones que conforman la investigación. Estos resultados
porcentuales a su vez se representaron a través de gráficos. Asimismo, se
empleó el referente teórico explicado por Balestrini (2000), a fin de verificar los
resultados obtenidos con los datos suministrados por el instrumento, y de esta
manera confrontar los aportes teóricos con los aportes de la realidad conseguidos.

71
 5. ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE RESULTADOS

Este nivel tendrá como finalidad analizar e interpretar los resultados arrojados de
la aplicación de la encuesta directa a los estudiantes de la universidad de la
Guajira del municipio de Riohacha, el cual está orientado a identificar las fuentes
de créditos estudiantiles, Se apoyo en el análisis de las fuentes de créditos
estudiantil y su incidencia en la población universitaria de la universidad de la
guajira en el municipio de Riohacha, establecer otras fuentes alternativas de
financiamiento que puede ser utilizas por los estudiantes y establecer los
beneficios que obtiene a través del créditos estudiantiles en el municipio de
Riohacha,, que aqueja al sector de la educación superior.

5.1. INTERPRETACIÓN DEL RESULTADOS

A continuación se presenta los análisis y las interpretaciones respectivas, de los

indicadores de la presente investigación, representado en las preguntas
establecidas en el instrumento que se aplico a los estudiantes de la universidad de
la Guajira del municipio de Riohacha, denominado cuestionario uno (A) .

INSTRUIMENTO DIRIGIDO A: los estudiantes de la universidad de la Guajira del

municipio de Riohacha

TÉCNICA. Formulario de Encuestas: Se utilizo para recoger toda la información

necesaria para la obtención de la información de primera mano por parte de los
estudiantes de la universidad de la Guajira del municipio de Riohacha. La
encuesta permite conocer aspectos determinantes de la importancia de las
fuentes de créditos estudiantiles en el municipio de Riohacha

OBJETIVO: análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la

población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.

72
 FACTORES RELACIONADO CON LAS FUENTES DE CRÉDITOS
ESTUDIANTIL Y SU INCIDENCIA EN LA POBLACIÓN UNIVERSITARIA

Tabla 1 Entes Públicos.

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 30 68%
NO 65 32%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica1

SI
32%

NO
68%

INTERPRETACIÓN: El indicador ente público arrojo los resultados reflejados en la

Gráfica, los cuales indican que el 68% contestaron que no, han solicitado las
líneas de crédito estudiantil que ofrece el gobierno a través de las entidades
públicas, el 32% respondieron que sí. De lo anterior se evidencia que la mayoría
de los estudiantes encuestados no han acudido a solicitar créditos estudiantiles
en ningún ente público para financiar su matrícula universitaria. Lo que deja ver
que los estudiantes de la universidad de la Guajira del municipio de Riohacha no
se interesan por las políticas de financiamiento ofrecido a través de los entes
públicos.

73
 Tabla 2. Entes Privados

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 6 6%
NO 89 94%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 2

SI
6%

NO
94%

INTERPRETACIÓN: En este ítem, entes Privados observamos como resultado

que se reflejados en la Gráfica, indican que el 94% contestaron que no, Ha
solicitado crédito estudiantil a través de un ente privado del sector financiero en la
ciudad de Riohacha, y el 6% expresaron que sí. De lo anterior se evidencia que la
mayoría de los estudiantes encuestados no han acudido a solicitar crédito
estudiantil en ningún ente privado para financiar sus necesidades de estudios
superiores, Lo que deja ver que los estudiantes de la universidad de la Guajira del
municipio de Riohacha no se interesan por busca algún tipo de financiamiento
estudiantil privado para sus estudios universitario.

74
 Tabla 3. Crédito de particulares

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 79 83%
NO 16 17%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 3

NO
17%

SI
83%

INTERPRETACIÓN: En relación a los resultados, reflejados en la Gráfica, indican

que el 94% contestaron que si, han solicitado Crédito a particulares como una
alternativa de créditos estudiantil para cubrir su matriculas universitaria, y el 17%
expresaron que no. De lo anterior se evidencia que la mayoría de los estudiantes
encuestados si han tenido la necesidad de solicitar crédito estudiantil a personas
particulares que ejercen actividades de prestamista para cumplir con el pago
oportuno de la matricula del semestre universitario. Lo que deja ver que los
estudiantes de la universidad de la Guajira del municipio de Riohacha si acuden a
préstamos con particulares como alternativa de financiamiento estudiantil
particular para sus estudios universitario.

75
 Tabla 4. Tarjetas de crédito

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 9 9%
NO 86 91%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 4

SI
9%

NO
91%

INTERPRETACIÓN: Con relación al ítem Tarjetas de crédito los resultados

reflejados en la Gráfica el 91% contestaron que no, Ha utilizado Tarjetas de crédito
como una alternativa de financiamiento para matricularse en la universidad, el 9%
respondieron que sí. De lo anterior se evidencia que un gran porcentaje de los
estudiantes encuestados consideraron que otra fuente alterna de financiamiento
que se pueden obtener como crédito estudiantil es a través de las tarjetas de
crédito bancarias. Lo que deja ver que el uso de la tarjeta de crédito representa
una interesante opción de financiamiento estudiantil para el pago de matrícula y
poder continuar con estudios profesionales.

76
 Tabla 5 Paga diario.

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 69 73%
NO 26 27%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 5

NO
27%

SI
73%

INTERPRETACIÓN: El indicador Paga diario, los resultados reflejados en la

Gráfica representan el 73% contestaron que si, Ha considerado en algún momento
los Paga diario como otra alternativa de crédito estudiantil para pagar la matrícula
de la universidad, el 27% respondieron que no. De lo anterior se evidencia que un
gran porcentaje de los estudiantes encuestados consideraron que los Paga diario
representa una fuente muy efectiva de acceder a recursos económicos de forma
inmediata para financiar las matriculas. Lo que deja ver sin importar el lo que
estudie la persona, no ignora esta opción de financiamiento al revisar sus
alternativas de conseguir efectivo inmediato, y al mismo tiempo, de mantener al
día sus obligaciones financieras con la universidad.

77
 Tabla 6 . Prestamos familiares

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 90 95%
NO 5 5%
total 95 100

Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 6

NO
5%

SI
95%

INTERPRETACIÓN: Con relación al ítem Prestamos familiares los resultados

reflejados en la Gráfica, indican que el 55% contestaron que si, considera usted
como otra alternativa privada de financiamiento los prestamos familiares, y el 5%
respondieron que no. De lo anterior se evidencia que la mayoría de los
estudiantes encuestados si han considerado acudir a mecanismo de apoyo
económico familiar a pesar que en la renta de estos se considera contablemente
como un gasto, Lo que deja ver que este tipo de crédito es ventajoso porque
preserva la continuidad de los estudios profesionales del estudiante en la
universidad.

78
 Tabla 7. Patrocinio

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 68 72%
NO 27 28%
total 95 100

Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 7

NO
28%

SI
72%

INTERPRETACIÓN: En relación a los resultados reflejados en la Gráfica el 72%

contestaron que si, han considero como otra alternativa de crédito estudiantil los
Patrocinio porcentuales por entidades públicas o privada, y el 28% respondieron
que no. De lo anterior se evidencia que un gran porcentaje de los estudiantes
encuestados consideraron que es una oportunidad de continuar sus estudios
profesionales contar con el Patrocinio porcentuales de entidades públicas o
privada. Lo que deja ver que muchos patrocinios como apoyo, en muchos casos
se ofrecen, normalmente como respuesta a una necesidad o estimulo específicos
más no de financiamiento en verdad.

79
 Tabla 8. Becas

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 59 62%
NO 36 38%
total 95 100

Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 8

NO
38%

SI
62%

INTERPRETACIÓN: Con relación a los resultados reflejados en la Gráfica el 62%

contestaron que si, a través de las becas que ofrecen los entes públicos y
privado, se le brinda la posibilidad de financiar su matrícula universitaria y el 38%
respondieron que no. De lo anterior se evidencia que un gran porcentaje de los
estudiantes encuestados consideraron que si se les otorga las becas solicitadas
se les facilita su permanencia en la universidad hasta culminar sus estudios. Lo
que deja ver que la capacidad de económica de los universitarios depende de las
fuentes de financiación a la que puedan acceder.

80
 Tabla 9. Subsidios de entidades estatales

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 88 93%
NO 7 7%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 9

NO
7%

SI
93%

INTERPRETACIÓN: El ítem Subsidios estudiantil, los resultados reflejados en la

Gráfica el 93% contestaron que si, el subsidio al pago de matricula que otorga la
gobernación de la guajira le genera continuidad académica en la universidad el y
el solo el 7% expresaron que no. De lo anterior se evidencia que un gran
porcentaje de los estudiantes encuestados consideraron que es común que la
gobernación de la Guajira, en todos los sectores, ofrezcan patrocinios que
distribuyen al desarrollo y superación profesional de las personas, como
estrategias de de política pública en el sector de la educación. Lo que deja ver que
todas estas estrategias persiguen despertar el interés de las personas por su
desarrollo humano y autorrealización.

81
 Tabla 10. En principio, no se hacen pago

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 75 79%
NO 20 21%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 10

NO
21%

SI
79%

INTERPRETACIÓN: Con relación a los resultados reflejados en la Gráfica el 79%

contestaron que si, conoce que uno de los beneficios de los créditos estudiantiles
es que en principio, no se hacen pago hasta que no termine la carrera profesional,
y el 21% respondieron que no. De lo anterior se evidencia que un gran porcentaje
de los estudiantes encuestados consideraron que siempre los financiamientos
fortalecen las actividades de estudios superiores de los estudiantes de la
universidad de la Guajira. Lo que deja ver que los créditos estudiantiles
aumentan los beneficios económicos porque en principio, no se hacen pago de la
deuda de los futuros profesionales.

82
 Tabla 11. No acumula interés en sus créditos

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 73 77%
NO 22 23%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 11

NO
23%

SI
77%

INTERPRETACIÓN: Con relación al ítem no acumula interés en sus créditos, los

resultados reflejados en la Gráfica el 77% contestaron que si Sabía que entre las
garantía del crédito estudiantil es que no acumula interés en sus créditos hasta
después que termina sus carrera y el 23%, expresaron que no, De lo anterior se
evidencia que un gran porcentaje de los estudiantes encuestados consideraron
que siempre los créditos estudiantiles ocasionan un mayor beneficio y aporte
económico social al sector de la educación. Lo que deja ver la importancia de la
no acumular interés en sus créditos estudiantiles durante el tiempo en que cruza la
carrera, le brinda la posibilidad a los estudiantes de aumentan su continuidad en
sus aspiraciones universitaria.

83
 Tabla 12. Pagos a largo plazo

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 14 85%
NO 81 15%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 12

SI
15%

NO
85%

INTERPRETACIÓN: Con relación a los resultados reflejados en la Gráfica el 85%

contestaron que no, tienen conocimiento que los créditos estudiantil son a largo
plazo y el 15% respondieron que si, De lo anterior se evidencia que un gran
porcentaje de los estudiantes encuestados consideraron que siempre los créditos
estudiantil a largo plazo impulsar su estudios universitario con mira a su
crecimiento y desarrollo profesional. Lo que deja ver la importancia del crédito
estudiantil a largo plazo promover en los estudiantes su crecimiento y desarrollo
personal y profesional.

84
 Tabla 13. Cuotas pequeñas

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 82 86%
NO 13 14%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 13

NO
14%

SI
86%

INTERPRETACIÓN: Con relación al indicador cuotas pequeñas los resultados

reflejados en la Gráfica el 86% contestaron que si, en los créditos estudiantiles le
establecen cuotas pequeña y el 14% dijeron que casi no. De lo anterior se
evidencia que un gran porcentaje de los estudiantes encuestados consideraron
que con los créditos estudiantiles se les facilidad el pago por la cuotas pequeña,.
Lo que deja ver la importancia de los créditos para el financiamiento de estudios
universitarios.

85
 Tabla 14. Interés mas bajo

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 84 88%
NO 11 12%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 14

NO
12%

SI
88%

INTERPRETACIÓN: El indicador Interés mas bajo, los resultados reflejados en la

Gráfica representan el 88% contestaron que si, Sabías que los de interés mas
bajo los tiene los créditos estudiantiles, el 12% respondieron que no. De lo anterior
se evidencia que un gran porcentaje de los estudiantes encuestados consideraron
que Interés mas bajo representa una fuente muy efectiva de acceder a recursos
económicos para financiar los estudios universitarios. Lo que deja ver que esta
opción de financiamiento estudiantil permite lograr los estudios profesionales.

86
 Tabla 15. Flexibilidad

VARIABLE F. ABSOLUTA F. RELATIVA

SI 89 94%
NO 6 6%
total 95 100
Fuente: datos obtenidos a través de la encuesta

Grafica 15
NO
6%

SI
94%

INTERPRETACIÓN: En relación a los resultados reflejados en la Gráfica el 94%

contestaron que, si los créditos estudiantil ofrecen son mas Flexibilidad, y el 6%
respondieron que no. De lo anterior se evidencia que un gran porcentaje de las
personas encuestadas consideraron que las líneas de crédito que ofrece el
gobierno como política de financiamiento estudiantil es fácil acceder a estos. Lo
que deja ver que la falta de una estructura financiera solidad evita la aprobación
de los créditos y el ingreso a la universidades.

87
5.2 DISCUSIÓN DE LOS RESULTADOS

5.2.1 Fuentes de financiamiento. El Diseño de este estudio investigativo

correspondió al tipo no experimental, transaccional, descriptivo: los sujetos de
estudio no se expusieron a condiciones o estímulos, fueron observados en su
ambiente natural, en su realidad; se recolectaron los datos en un solo momento.
Además, fue un diseño de campo, de encuesta parte de la premisa de que si se
quiere conocer algo sobre el comportamiento de las personas, lo mejor es
preguntárselo directamente a ellas.

El tipo de investigación desarrollada fue de tipo descriptiva, identificándose las

características y disposición de la población estudiada a partir de la muestra
seleccionada correspondiente a los estudiantes activos de la universidad de la
Guajira, en relación al primer objetivo Identificar los tipos fuentes de crédito
estudiantil que puedan acceder la población universitaria de la universidad de la
guajira en el municipio de Riohacha, las dimensiones que tomaron en
consideración en relación al las fuentes de financiamiento fueron entes públicos y
entes privados, los resultados obtenidos de la aplicación del instrumento, el cual
fue una encuesta directa dirigida a los estudiantes universitarios de la universidad
de la Guajira, se pudo evidenciar que el Sector financiero de la ciudad de
Riohacha, se encuentre constituido por entidades pública y privada que se
constituyen como fuentes de financiamiento para el sector de la educación
superior, Además a través de ellas se desarrollan líneas de crédito que ofrece el
gobierno como política de financiamiento estudiantil, estas las líneas de crédito
ofrecidas por gobierno a través de entidades financieras son conocidas por los
estudiantes, pero no son utilizadas por estos por exceso de trámites que exigen
los bancos para autorizar los préstamos estudiantiles, por tal razón se evidencio
que los estudiantes universitarios en su gran mayoría nunca han solicitado
financiamiento para financiar sus matriculas, por lo cual manifiestan que nunca lo
han hecho teniendo en cuenta el sector privado, ni el sector público.

88
5.2.2 Otras fuentes alternativas de financiamiento que puedan ser utilizas
por población universitaria. La anterior interpretación y análisis cuantitativo de la
dimensión otras fuentes alternativas de financiamiento, en relación a sus
indicadores crédito de proveedores, crédito de particulares, tarjetas de crédito,
paga diario, prestamos familiares, patrocinio y becas,un gran porcentaje de los
estudiantes encuestados consideraron que la falta de crédito estudiantil, ha
generado que la estudiantes hayan desarrollado otras fuentes de financiamiento
considerando que a los crédito estudiantiles y facilita sus estudios superiores; otra
fuente alterna de financiamiento que pueden obtener los estudiantes es a través
de las tarjetas de crédito, como también se evidencia que la mayoría de los
encuestados han considerado acudir a estos otros mecanismo de financiamiento
estudiantil. Lo que deja ver que tanto patrocinios como apoyos, en muchos casos
se ofrecen, normalmente como respuesta a una necesidad o estimulo específicos
más no de financiamiento en verdad. De allí la importancia de conocer otras fuente
alternativas de financiamiento, establecer estrategias de crecimiento y desarrollo
profesional.

5.2.3 Beneficios que se obtiene a través del crédito estudiantil. En lo que

respecta a los beneficio, el tamaño de la muestra quedó conformada por 95
estudiantes de la universidad de la Guajira; su selección fue de tipo probabilístico,
donde todos los elementos de la población tuvieron la misma probabilidad de ser
elegidos; y se pretende generalizar los resultados a una población. Para calcular el
tamaño de la muestra se aplicó el diseño de máxima varianza, debido a que no se
conocen las varianzas de la variable clave. La técnica utilizada para la obtención
de los datos fue la encuesta, a través de la aplicación de un cuestionario que
contenía ítem de dos alternativas cerradas si o , no ; diseñado específicamente
para este estudio, que sirvió de guía para establecer que los créditos estudiantiles
ocasionan un mayor beneficio y aporte económico social al sector de la educación.
Porque no acumulan interés en sus créditos estudiantiles durante el tiempo en que

89
cruza la carrera, le brinda la posibilidad a los estudiantes de aumentan su
continuidad en sus aspiraciones universitaria.

La anterior interpretación y análisis cuantitativo de la dimensión beneficios que

obtiene a través del financiamiento los estudiantes y sus indicadores evidencia
que un gran porcentaje de los estudiantes encuestados consideraron que siempre
los créditos estudiantil a largo plazo impulsar su estudios universitario con mira a
promover en los estudiantes su crecimiento y desarrollo profesional y personal.

90
 CONCLUCIONES

Después de analizar toda la investigación los resultados obtenidos de la

aplicación de la encuesta a los estudiantes de la universidad de la guajira sede
Riohacha, se presentan a continuación las siguientes conclusiones:

En relación al primer objetivo específico. Identificar los tipos fuentes de crédito

estudiantil que puedan acceder la población universitaria de la universidad de la
guajira en el municipio de Riohacha, en su dimensión y sus indicadores entes
público y privado se evidencio que una gran parte de los estudiantes e
encuestados conciben en que no han acudido a solicitar créditos estudiantiles en
ningún ente público ni privado para financiar su matrícula universitaria porque los
estudiantes de la universidad de la Guajira del municipio de Riohacha no se
interesan por las políticas de financiamiento ofrecido a través de los entes
públicos .

En relación al segundo objetivo específico. Establecer otras fuentes alternativas de

financiamiento que puedan ser utilizas por población universitaria de la
universidad de la guajira en el municipio de Riohacha, en su dimensión y sus
indicadores Crédito de particulares, tarjetas de crédito, paga diario, prestamos
familiares patrocinio y becas se evidencio que una gran parte de los estudiantes
encuestados conciben si acuden a préstamos con particulares como otra
alternativa de financiamiento estudiantil particular para cumplir con el pago
oportuno de la matricula del semestre de sus estudios universitario.

En relación al tercer objetivo específico. Determinar las beneficios para la

población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha
acceder a las fuentes de crédito estudiantil, en su dimensión y sus indicadores, en
principio, no se hacen pago, no acumula interés en sus créditos, pagos a largo
plazo, cuotas pequeñas, interés mas bajo y flexibilidad se evidencio que una gran
parte de los estudiantes encuestados conciben que los créditos estudiantiles
aumentan los beneficios económicos porque en principio, no se hacen pago de la
deuda de los futuros profesionales como tampoco no acumulan interés .

91
 RECOMENDACIONES

Una vez concluido el trabajo sobre análisis de las fuentes de créditos estudiantil y
su incidencia en la población universitaria de la universidad de la guajira en el
municipio de Riohacha, basado en unas encuestas aplicadas a los estudiantes se
puede hacer las siguientes recomendaciones que propendan a mejorar el
problema antes mencionado.

En relación al primer objetivo específico. Identificar los tipos fuentes de crédito

estudiantil que puedan acceder la población universitaria de la universidad de la
guajira en el municipio de Riohacha, se recomienda, interesarse por las políticas
de financiamiento ofrecido a través de los entes públicos y privados para que
acudan a solicitar créditos estudiantiles para financiar su matrícula universitaria.

En relación al segundo objetivo específico. Establecer otras fuentes alternativas de

financiamiento que puedan ser utilizas por población universitaria de la
universidad de la guajira en el municipio de Riohacha, se recomienda continuar
viendo como otra alternativa de financiamiento estudiantil a particular para
solicitar préstamos que le permita seguir cumplir con el pago oportuno de la
matricula del semestre de sus estudios universitario.

En relación al tercer objetivo específico. Determinar las beneficios para la

población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha
acceder a las fuentes de crédito estudiantil, realizar créditos estudiantiles para que
obtengan los beneficios económicos de la deuda de los futuros profesionales y la
posibilidad para los estudiantes de aumentan su continuidad en sus aspiraciones
universitaria.

92
 REFERENCIAS BIBLIOGRFIA

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BERNAL, Cesar Augusto. (2000) Metodología de la Investigación y Economía

McGraw-Hill

BORGE, Jorge Luís. (2010) Gran Diccionario Enciclopédico Ilustrado Prefacio

editorial Sur tradujo A Room of One's Own, de Virginia Woolf

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Editorial Alhambra.

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94
95
 UNIVERSIDAD DE LA GUAJIRA

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y ADMINISTRATIVAS

PROGRAMA DE CONTADURIA PÚBLICA

INSTRUIMENTO DIRIGIDO A: los estudiantes de la universidad de la Guajira del

municipio de Riohacha

TÉCNICA. Formulario de Encuestas: Se utilizo para recoger toda la información

necesaria para la obtención de la información de primera mano por parte de los
estudiantes de la universidad de la Guajira del municipio de Riohacha. La
encuesta permite conocer aspectos determinantes de la importancia de las
fuentes de créditos estudiantiles en el municipio de Riohacha

OBJETIVO: análisis de las fuentes de créditos estudiantil y su incidencia en la

población universitaria de la universidad de la guajira en el municipio de Riohacha.

1. ¿ Ha solicitado las líneas de crédito estudiantil que ofrece el gobierno a través

de las entidades públicas?
SI

NO

2. ¿Ha solicitado crédito estudiantil a través de un ente privado del sector

financiero en la ciudad de Riohacha?
SI

NO

3. ¿Ha solicitado crédito a particulares como una alternativa de créditos estudiantil

para cubrir su matriculas universitaria ?.
SI

NO

96
4. Ha utilizado Tarjetas de crédito como una alternativa de financiamiento para
matricularse en la universidad?
SI

NO

5. ¿ Ha considerado en algún momento los Paga diario como otra alternativa de

crédito estudiantil para pagar la matrícula de la universidad?
SI

NO

6. ¿ Considera usted como otra alternativa privada de financiamiento los

prestamos familiares?.

SI

NO

7. ¿ Ha considero como otra alternativa de crédito estudiantil los Patrocinio

porcentuales por entidades públicas o privada?
SI

NO

8. )¿ A través de las becas que ofrecen los entes públicos y privado, se le brinda
la posibilidad de financiar su matrícula universitaria?

SI

NO

9. ¿El Subsidio al pago de matricula que otorga la gobernación de la guajira le

genera continuidad académica en la universidad?
SI

NO
10. ¿Conoce que uno de los beneficios de los créditos estudiantiles es que en
principio, no se hacen pago hasta que no termine la carrera profesional?
SI

97
 NO

11. ¿ Sabía que entre las garantía del crédito estudiantil es que no acumula interés
en sus créditos hasta después que termina sus carrera?
SI

NO

12. ¿Tienes conocimiento que los créditos estudiantil son a largo plazo?
SI

NO

13. ¿A los créditos estudiantiles le establecen cuotas pequeñas?

SI

NO

14. ¿ Sabías que los de interés mas bajo los tiene los créditos estudiantiles?
SI

NO

15,¿los créditos estudiantil ofrecen mas Flexibilidad?

SI

NO

98