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DEPARTAMENTO DE CIENCIAS ECONOMICAS,

ADMINISTRATIVAS Y DE COMERCIO

CARRERA DE LICENCIATURA EN FINANZAS Y AUDITORIA

SEGUROS

LOYOLA DELGADO BRYAN ANDRES

SANGOLQUÍ

2018

ALUMNO: Bryan Loyola TUTOR: Ing. Edgar Bueno


UNIVERSIDAD DE LAS FUERZAS ARMADAS – ESPE
DEPARTAMENTO DE CIENCIAS ECONOMICAS, ADMINISTRATIVAS Y DE COMERCIO
SEGUROS

ACTIVIDAD DE APRENDIZAJE 2.1.-

1. ¿Cómo explicaría usted a que se refiere el interés asegurable, dentro


del contrato de seguros? Exponga su respuesta mediante un ejemplo
de la vida real.

El interés asegurable es un requisito de las aseguradoras por el cual los asegurados


guardan una relación lícita (económica) con el objeto asegurado. El interés económico
que una persona posea sobre un bien que se encuentra expuesto a cualquier tipo de
riesgo, es lo que resulta asegurable.
Así, su preservación significará un beneficio y su pérdida o deterioro implicará un daño
patrimonial. Un interés asegurable protegerá el valor de lo asegurado hasta una suma
máxima de pérdida, siempre por debajo del valor total del bien. Sin interés asegurable,
el contrato de seguro se anularía.
Por ejemplo, que un determinado asegurado tuviera un interés asegurable de 100 por
un bien que sólo vale 50, sería algo absurdo e injusto

Un ejemplo mas claro seria si la empresa “XYZ” por temas legales y de seguridad
contrata un seguro para los automóviles de la empresa, en el caso de que estos después
de ser sometidos a una evaluación tuvieran un valor asegurable por $15 000.00 dólares
cada uno, estos deberían tener un INTERES ASEGURABLE entre $10 000.00 y los
$15 000.00 que pueda cubrir el bien en caso de un accidente o siniestro pero si se le
asigna un interés asegurable por un valor mayor a ese entonces sería algo ridículo.

2. Explique el porqué de la existencia del infraseguro y del supraseguro.


Establezca en qué casos se da cada uno de ellos, mediante ejemplos
explicativos.

 Infraseguro. -

Se presenta cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado, esta
situación puede suscitarse voluntaria o involuntariamente al asegurado; y, en
regímenes inflacionarios.
Esto es muy frecuente de escuchar dentro de las pólizas de hogar siendo el más
frecuente el relativo al contenido de la vivienda, esto es tan alarmante que según
los datos publicados por MAPFRE a julio de 2013 10 millones de hogares están en
situación de infraseguro esto se cuándo por ejemplo una casa que tiene un valor real
de $100 000 pero en el contrato se declara que el contenido de la casa es de $75
000, en el caso que pasara un siniestro la aseguradora no indemnizara ni por los

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$100 000 ni por los $75 000 al usuario sino que utilizara la regla de la
proporcionalidad la cual se basa en la siguiente formula:

𝑆𝑢𝑚𝑎 𝑎𝑠𝑒𝑔𝑢𝑟𝑎𝑑𝑎 ∗ 𝐷𝑎ñ𝑜𝑠 𝑠𝑢𝑓𝑟𝑖𝑑𝑜𝑠


𝑉𝑎𝑙𝑜𝑟 𝑟𝑒𝑎𝑙 𝑑𝑒 𝑙𝑜𝑠 𝑏𝑖𝑒𝑛𝑒𝑠

En este caso en especifico al aplicar la formula teniendo en cuenta que


los daños sufridos ascienden a $35 000 el seguro pagaría lo siguiente al
usuario:

Suma asegurada * Daños sufridos 75000 * 35000


= = $ 26.250,00
Valor real de los bienes 100 000

El seguro aplicando la regla de la proporcionalidad terminaría pagando


un valor de $26 250.00, un valor mucho mas bajo a lo que en realidad
el usuario perdió en el siniestro.
 Supraseguro. –
Este ocurre cuando el valor que el asegurado atribuye al objeto
garantizado en una póliza es superior al que realmente tiene. De esta
forma si se produce un siniestro, la aseguradora solo está obligada a
satisfacer el valor de venta del objeto antes de que sucede el accidente,
con derecho a aplicar la regla proporcional cuando el siniestro sea
parcial, pues de otro modo podría producirse un enriquecimiento injusto
en el asegurado, quien podría tener interés en que se produjese el
accidente.
Esto aplicado al ejemplo anterior podríamos decir que en este caso el
asegurado declaro el valor de los bienes de su hogar en un valor de $120
000 cuando el valor real de los bienes asciende a $100 000 teniendo en
cuenta que el valor de los daños sufridos se mantiene en los $35 000
esto llevado a números mediante la ley de la proporcionalidad quedaría
de la siguiente forma:

Suma asegurada * Daños sufridos 120000 * 35000


= = $ 42.000,00
Valor real de los bienes 100 000

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El seguro aplicando la regla de la proporcionalidad terminaría pagando
un valor de $42.000,00, un valor mucho más alto a lo que en realidad
el usuario perdió en el siniestro.
Con estos ejemplos podemos comprobar la utilización y corroborar la
aplicación de las definiciones de los que es un SUPRASEGURO y un
INFRASEGURO.

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3. Isaac Halperin dice que: “la determinación del riesgo está dada por la vinculación causal, temporal, local y objetiva
del mismo”. Elabore un mapa conceptual que permita explicar cada una de estas vinculaciones y luego con este
antecedente y a base del análisis que realice de cada una de las vinculaciones, comente si la posibilidad de los daños
ocasionados por inundaciones en la costa ecuatoriana por el fenómeno de El Niño son riesgos asegurables.

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Al analizar os distintos tipos de vinculaciones, puede concluir que cada una de estas están
orientadas a cubrir un determinado tipo de hecho, mientras una se responsabilizan por un
determinado riesgo si se da en un determinado lugar, otras lo hacen si se dan en un tiempo
definido y previamente acordado en la celebración del contrato, es así y visto desde ese punto
de vista y con el fin de analizar el riesgo que representa a nuestras costas ecuatorianas el
fenómeno del niño que se deberá analizar punto por punto viendo de qué forma cada
vinculación aporta o como podría portar a la reducción de esta riesgo y cuál es la vinculación
más óptima para este caso en específico.
1. Vinculación Causal. –

Esta vinculación se basa en el aseguramiento frente a un determinado hecho.


En el caso del fenómeno del niño se podría utilizar esta vinculación al asegurar un
determinado bien que se encuentre expuesto a este riesgo natural, contratando un
seguro que solo responda en el caso de pérdida material de dicho bien y que fuere
causado por este fenómeno de la naturaleza.

2. Vinculación temporal. –

Esta vinculación se basa en el tiempo, otorgando un lapso determinado para que un


riesgo cualquiera suceda, dentro de ese lapso otorgado el seguro se hará cargo por los
daños causados, fuera del mismo no lo hará. En este caso en específico sería una de
las mejores opciones para contrarrestar el daño que genera el fenómeno del niño,
asegurando los bienes en el periodo en el que se presenta este fenómeno.

3. Vinculación Local. –

Esta vinculación se basa en el lugar en donde puede llegar a suceder la tragedia, si es


en el lugar convenido previamente entonces el seguro responderá por los mismo, caso
contrario no lo hará. En especial este seguro me parece que es el más adecuado para
cubrir los daños producidos por el fenómeno del niño ya que este fenómeno al igual
que este tipo de vinculación es territorial.

4. Vinculación objetiva. –

Esta vinculación es una de la más conocidas, ya que por lo general las personas no
asegura un bien por el lugar donde se encuentre o por un tiempo determinado, sino
que se centran en el bien u objeto que desean asegurar siendo una vinculación objetiva
la que el cliente la mayoría de las veces escoge al momento de pactar un convenio de
seguro.

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5. Elabore un cuadro explicativo en el que exponga el concepto, coberturas,
exclusiones, prohibiciones, casos de nulidad y principios de los seguros de
fidelidad.

SEGUROS DE FIDELIDAD

Lo adquieren las empresas para cubrirse de las pérdidas que pueden sufrir por
infidelidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas. En esta situación la
aseguradora indemniza por pérdidas de la suma asegurada, el metálico, billetes del
banco, valores o mercaderías sustraídas por abuso de confianza, del local donde
preste el trabajo el empleado, y por éste, durante el tiempo del seguro. Estos tipos
de actos delictivos son internos, para diferenciarlos del robo desde el exterior.
(BUENO, 2010)

Cobertura: La Compañía de seguros conviene en pagar al Asegurado, el


importe de cualquier pérdida directa que el Empleado ocasione al
Asegurado directamente o en connivencia con otros en el
desempeño de su empleo por:

 ratería
 robo
 desfalco
 falsificación
 malversación
 sustracción fraudulenta

u otro acto o actos fraudulentos o ímprobos.

Exclusiones: 1. Guerra invasión, acto de enemigo extranjero, hostilidades,


guerra civil, rebelión, revolución, insurrección, motín,
tumulto, huelga, paro decretado por el patrón, conmoción
civil, poder militar o usurpado, grupos de personas
maliciosas o personas actuando a favor de o en conexión
con cualquier organización política, conspiración,
confiscación requisición o destrucción o daño por orden
de cualquier gobierno de jure o de facto, o de cualquier
autoridad pública competente;
2. Acto intencional o negligencia manifiesta del Asegurado
o de sus representantes;
3. Reacción nuclear, radiación nuclear o contaminación
radioactiva;
4. El deducible establecido en las condiciones particulares de
la Póliza, el cual estará a cargo del Asegurado por evento;
5. Pérdidas inferidas o sufridas antes del inicio de vigencia
de la Póliza o después de la fecha de terminación de la
misma;

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6. Pérdidas no descubiertas dentro de un plazo máximo de
ciento ochenta (180) días a partir de su fecha de
ocurrencia. El periodo de descubrimiento podrá ser
posterior a la fecha de terminación de esta Póliza;
7. Robo cometido al Empleado;
8. Los créditos por préstamos de cualquier especie que
hubiere concedido el Asegurado al Empleado y que éste
no pagare por cualquier causa;
9. Los perjuicios indirectos, tales como lucro cesante o
beneficios de cualquier especie, que sufra el Asegurado
por la ocurrencia del siniestro; y,
10. Sanciones pecuniarias de cualquier especie, multas o
penalidades, que el Asegurado hubiere establecido en sus
estatutos, reglamentos internos, o en virtud del contrato
celebrado entre el Asegurado y el Empleado.

Casos de El contrato de seguros por fidelidad queda anulado en los 2


siguientes casos:
nulidad:
1. La NULIDAD del contrato de seguro, debido a la
utilización de vicios de consentimiento como el dolo, el
error, la fuerza, que anula el acto jurídico. El efecto de la
falta de información o de la información falsa, es la
nulidad relativa del contrato.

2. El INCUMPLIMIENTO de las obligaciones del


Asegurado, debido generalmente a la mora en el pago de
la prima, que trae como consecuencia que el asegurador
no asuma el riesgo que pretende trasladar el asegurado.

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ACTIVIDAD DE APRENDIZAJE 2.2.-

1. Explique por qué tienen importancia las técnicas de distribución del


riesgo para el sostenimiento y desarrollo de la actividad de seguros.
Sus comentarios deben tener una justificación técnica.

Las técnicas de distribución de riesgos se dividen en dos: los coaseguros y lo reaseguros.


Las dos son técnicas de alto impacto entre los seguros ya que ayudan a equilibrar el
ámbito de los seguros y reducen las pérdidas a la que los mismo están expuestos.
El coaseguro es un recurso primario, por el cual las aseguradoras, tratan de evitar una
pérdida considerable en sus operaciones, así como dividir sus riesgos logrando una
homogeneidad cualitativa de estos.
Estos a su vez aporta a que las aseguradoras a nivel global reduzcan sus riesgos
soportados, ayudando a que las mismas alcance un mayor equilibrio entre el importe de
las primas recibidas, las inversiones realizadas y las prestaciones comprometidas

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Mientras tanto los reaseguros es la transferencia de una parte de las obligaciones que
como aseguradora principal se contrae, estas obligaciones son transferidas a una segunda
aseguradora que se denominara reaseguradora, la misma que se encargara de adquirir una
parte de los riesgos o siniestros que puedan llegarle a suceder al asegurado dentro del
tiempo que el contrato de seguro pueda llegar a durar esto ayuda a que reabsorber los
impactos particularmente pronunciados de pérdidas o daños que afectan directamente a
las compañías de seguros, ya sean siniestros individuales o un cumulo de siniestros.

2. Elabore un cuadro resumen en el que establezca los conceptos,


características y diferencias entre los reaseguros proporcionales y los
reaseguros no proporcionales; y, entre los reaseguros obligatorios y
los facultativos. Desarrolle su respuesta y establezca ejemplos de cada
uno.

REASEGUROS
Proporcionales No proporcionales
Es aquél en el que cedente y En el reaseguro no proporcional la base
reasegurador pactan por adelantado un ya no es el riesgo, sino el siniestro.
porcentaje de reparto de los ingresos y Básicamente, el mecanismo es adquirir
compromisos del contrato de seguro, y por el reasegurador el compromiso de
que son tres: el capital asegurado, la asumir la responsabilidad sobre el coste
prima cobrada y el coste de los siniestros. de los siniestros que supere un
determinado nivel. Esa superación se
denomina exceso y la cantidad fijada de
antemano que delimita el exceso recibe
el nombre de prioridad.

Características

 La clave de su modalidad está en  Mantiene como base el siniestro.


el riesgo.  Se caracteriza principalmente
 Se caracteriza por ser automático, por la colocación en función del
eso quiere decir que en caso de un tamaño del siniestro.
siniestro este ya está totalmente
definido de antemano.

Diferencias

1. Mientras que los reaseguros proporcionales se basan en el riesgo, los no


proporcionales se centran el en siniestro.
2. El proporcional se basa en una probabilidad de que el riesgo surja (%)
mientras que el no proporcional al centrarse en un siniestro se basa en monto
que cubrir el mismo cueste ($).

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3. Mientras que en el reaseguro proporcional hay una distribución uniforme de
los riesgos en el reaseguro no proporcional esto cambia teniendo una base de
distribución mucho menos uniforme de los riesgos y por lo tanto de las
responsabilidades.

REASEGUROS
Obligatorio Facultativo
Llamados también Tratados Generales o El reaseguro facultativo, llamado
de Abono. Actualmente, reaseguro también individual, puede entenderse
obligatorio se usa mucho como sinónimo como el opuesto al obligatorio.
de reaseguro sin más. En este caso la cesión se establece
El carácter esencial del contrato individualmente, riesgo a riesgo y, por lo
obligatorio es muy sencillo, pues por tanto, para cada uno de éstos son
medio de este reaseguro la aseguradora necesarias sendas decisiones: de cesión
y su reaseguradora se comprometen una por parte de la aseguradora y de
a ceder y la otra a aceptar un aceptación por parte de la
determinado porcentaje de los riesgos reaseguradora.
que asuma la primera.

Características

 Afectan a la totalidad de los


contratos que la aseguradora
haga en un determinado ramo o
modalidad de seguro.
 Este reaseguro es prioritario
respecto a la colocación
facultativa.
 Es la modalidad más utilizada y
responde mejor a las funciones
técnicas del reaseguro.

Diferencias
Ámbito Obligatorio Facultativo
 Documentos: Contrato o Tratado Certificado

 Vigencia: Es automático Sujeta a oferta y


aceptación

 Se otorga por: Línea de negocio o Por riesgo específico e


cartera de productos individual.

3. Explique a qué se refiere el término prioridad, cuando hablamos de


reaseguros de exceso de pérdida. Luego, a través de un gráfico,
demuestre su explicación.

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El ingeniero Rene Buen en su libro COMPILACION DE SEGUROS explica
lo siguiente:

“En este tipo de contratos no proporcionales, el reasegurador asume


el siniestro que le ocurra a un riesgo concreto cuando supere la
prioridad fijada por la aseguradora. La relación, pues, se vincula al
riesgo asegurado y se desvincula al hecho de que dicho riesgo
pertenezca a tal o cual ramo. Es, pues, un reaseguro especialmente útil
para la aseguradora que tiene un asegurado individual con altas sumas
comprometidas en caso de siniestro.” (BUENO, 2010)

Este seguro es usado mucho cuando las aseguradoras adquieren riesgo con
altas sumas de dinero comprometidas es por esto que ponen una prioridad
fijada que siempre que esta sea superada el riesgo asegurado sea efectuado,
con esta medida las aseguradoras buscan reducir costos operacionales en los
que la aseguradora incurriría en el caso de cubrir los riesgos sin previamente
haber fijado una “prioridad”.

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4. Resuelva la siguiente aplicación matemática de cómo sería un
reaseguro cuota-parte 75/25, para un límite de contrato de $130.000.
Para la realización del cuadro de casos, las sumas aseguradas son: Caso
1: $100.000; Caso 2: $110.000: Caso 3: $130.000; Caso 4: $200.000; y,
Caso 5: $250.000. Luego establezca el porcentaje de participación del
Caso 5 y obtenga la participación de los involucrados para una pérdida
de $80.000.

CUOTA - PARTE
25% 75% LIMITE: $ 130.000,00
SUMA ASEGURADA RETENCION CEDO FACULTATIVO
1 $ 100.000,00 $ 25.000,00 $ 75.000,00 -
2 $ 110.000,00 $ 27.500,00 $ 82.500,00 -
3 $ 130.000,00 $ 32.500,00 $ 97.500,00 -
4 $ 200.000,00 $ 32.500,00 $ 97.500,00 $ 70.000,00
5 $ 250.000,00 $ 32.500,00 $ 97.500,00 $ 120.000,00

RETENIDO: $ 32.500,00 13% $10.400,00 Respuesta:


CEDIDO: $ 97.500,00 39% $31.200,00
FACULTATIVO: $ 120.000,00 48% $38.400,00
SUMA ACUMULADA: $ 250.000,00 100% $80.000,00

VALOR DE LA PERDIDA: $ 80.000,00

5. Resuelva la siguiente aplicación matemática de cómo sería un


reaseguro de excedentes SURPLUS, cuyo pleno es de $10.000 y el límite
de contrato de diez plenos. Para la realización del cuadro de casos, las
sumas aseguradas son: Caso 1: 20.000; Caso 2: $90.000: Caso 3:
$100.000; Caso 4: $150.000; y, Caso 5: $250.000. Luego establezca el
porcentaje de participación del Caso 5 y obtenga la participación de los
involucrados para una pérdida de $60.000.

SURPLUS
PLENO: $ 10.000,00 LIMITE: $ 100.000,00
SUMA ASEGURADA RETENCION CEDO FACULTATIVO
1 $ 20.000,00 $ 10.000,00 $ 10.000,00 -
2 $ 90.000,00 $ 10.000,00 $ 80.000,00 -
3 $ 100.000,00 $ 10.000,00 $ 90.000,00 -
4 $ 150.000,00 $ 10.000,00 $ 100.000,00 $ 40.000,00
5 $ 250.000,00 $ 10.000,00 $ 100.000,00 $ 140.000,00

RETENIDO: $ 10.000,00 4% $ 2.400,00 Respuesta:


CEDIDO: $ 100.000,00 40% $ 24.000,00
FACULTATIVO: $ 140.000,00 56% $ 33.600,00
SUMA ACUMULADA: $ 250.000,00 100% $ 60.000,00

VALOR DE LA PERDIDA: $ 60.000,00

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ACTIVIDAD DE APRENDIZAJE 3.2.-

1. Explique qué entiende por base técnica como instrumento de la


ciencia actuarial y determine sus contenidos. Luego, elabore un
listado de las variables que considera que deben medirse para
calcular las primas de un seguro de incendios.

La ciencia actuarial es una rama del conocimiento científico que estudia los principios
básicos y estructurales de la actividad aseguradora. Los instrumentos utilizados por la
ciencia actuarial con carácter general son:
 Constitución de la masa asegurable
 Bases técnicas
 Tarifas de primas (INOV , 2018).
En cuanto a la base técnica, está herramienta hace referencia a la documentación donde
se encontrará la metodología, estadísticas, datos utilizados en la valoración del riesgo,
fuentes de información y los cálculos actuariales que, por cada programa, ramo o
modalidad de seguros; posibilitaran determinar las primas, recargos, reservas y
cualquier otro valor que genere el plan de seguros de una entidad aseguradora
(INSURANCECT, 2013). Esta dado por los actuarios y las Superintendencias de
Bancos (BUENO, 2010).
Las bases técnicas serán suscritas por una persona con conocimientos y experiencia
en materia actuarial, las cuales deberán contener, los siguientes puntos:

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Información general del riesgo a asegurar: Donde se dará una
explicación clara y precisa del riesgo asegurable conforme a la póliza
respectiva, factores de riesgo considerados en la tarifa y los sistemas
de aplicación o de tarificación utilizados (Muñoz, 2016).

Información estadística sobre el riesgo: Indicando el tamaño de la


muestra, las fuentes (país, año de elaboración y autor), métodos de
obtención y el periodo referido. Además de información necesaria
para la justificación y estructuración de la tarifa (Muñoz, 2016).
Por ejemplo, en el caso de un seguro de vida y de salud para los
colaboradores de una empresa determinada, se deberá realizar o
investigar estadísticas sobre el numero o la frecuencia de accidentes
de trabajo, enfermedades de los trabajadores, entre otros.

Recargos de seguridad: Su finalidad es compensar las posibles


desviaciones entre la siniestralidad real y la estimada, se deberá
calcular sobre la prima pura. Se determinará de acuerdo con la
información estadístca, atendiendo al tipo, composición y tamaño de
la cartera, fondos propios admisibles, y al volumen de cesiones al
reasguro (INSURANCECT, 2013).

Recargo de gestión: Para gastos administrativos y comerciales, como


mantenimiento del negocio, etc. Detallando cuantía, suficiencia y
adecuación de los recargos (Muñoz, 2016).

Recargo para beneficio o excedentes: Se destinara a remunerar los


recursos financieros e incrementar los fondos propios de la entidad
(Muñoz, 2016).

Cálculo de la prima: Donde en base a fuentes estadísticas y


financieras se fijará el valor de la prima pura, correspondiente al riesgo
a cubrir y a los gastos de la gestión de los siniestros.
La prima comercial se realizará en base a la prima pura y los recargos
(INSURANCECT, 2013).

Cálculo de la provisiones técnicas: Se refiere a las metodologías y los


modelos subyacentes utilizados en el cálculo de estas provisiones, así
como la hipótesis empleada en el cálculo (INSURANCECT,2013).

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Seguro de incendios: Cubre la pérdida o daños materiales causados a los bienes
asegurados por incendio (llamas o simple combustión) y/o rayo. Cubre además los daños
causados a consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagación y
prolongación del siniestro. El asegurador debe indemnizar el daño causado a los bienes,
las medidas necesarias para extinguirlo u otras semejantes y los daños que origine una
explosión o rayo (BUENO, 2010).
Para el cálculo de la prima correspondiente a un seguro de incendio se tomará en cuenta
las siguientes variables:

COBERTURA BÁSICA:
• Establecer los bienes a asegurar, en una póliza (sin incluir el valor del terreno o
los cimientos y definir en que situación (accidental, súbita e imprevista) o
siniestro (incendio, rayo, explosión) será valido el seguro (ConfiarCoop, 2015).

DURACIÓN DE LA COBERTURA:.
• Definir el tiempo (años) que durará el seguro desde el inicio del contrato
(ConfiarCoop, 2015).

VALOR ASEGURADO:.
• Identificar y establecer el valor comercial y la parte destructible del bien.
• Analizar la congruencia entre el valor declarado contra los m2 construidos. Hay
que dosociar la plusvalía por la zona donde se encuentre (Asociación Mexicana
de Actuarios, 2011).

RIESGO DEL SINIESTRO:


• La frecuencia con que ocurre el incendio de acuerdo a parametros como la
ocupación o distribución de los contenidos, ubicación, instalaciones y tamaño.

MATERIALES DE CONTRUCCIÓN/SEPARACIÓN ENTRE EDIFICIOS:


• Medir la distancia de separación entre las construcciones o contenidos
inflamables (gasolineras).
• Estado y conservación de las instalaciones.
• Resistencia al fuego (Asociación Mexicana de Actuarios, 2011).

AÑO DE CONSTRUCCIÓN:
• Debido a que con el tiempo las construcciones se van deteriorand o (Asociación
Mexicana de Actuarios, 2011).

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BIBLIOGRAFÍA

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Obtenido de SEGUROS Y LA LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS:
http://www.agustinsaavedraweise.com/art-2010/seguros.php

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