Tema 3.

Principii de organizare a băncilor comerciale

1) Organizarea și administrarea băncii comerciale

2) lichidarea bancii comerciale

În Republica Moldova băncile desfășoară activitatea sa în baza Legii privind activitatea băncilor numărul 202 din 6
Octombrie 2017, Legii privind S.A. și regulamentele BNM.

Băncile dispun de independență juridică, operațională, financiară și administrativă față de orice persoană inclusiv și față
de BNM, Guvern, alte autorități ale administrației publice.

Funcționarea băncilor:
1)Băncile sunt obligate: să obțină licențe de funcționare din partea BNM
2)își constituie fonduri specifice
3)se păstrează rezerve obligatorii la BNM
4)să respecte normele stricte de garantare a solvabilității și nu pot fi constituite sub altă formă de cât societate pe acțiuni.

Conform legislației, băncile din Republica Moldova pot desfășura următoarele activități:
 atragere de depozite și alte fonduri rambursabile
 acordarea creditelor în diferite forme
 leasing financiar
 prestarea serviciilor de plată inclusiv în monedă electronică
 emiterea și administrarea cercurilor de călătorie, cambiilor și altor instrumente de plată
 emitere de garanții și asumarea de angajamente
 participarea la emisiunile de valori mobiliare și alte instrumente financiare și prestare de servicii legate de aceste
emisiuni
 tranzacții în cont propriu al clienților cu instrumente ale pieței monetare și cu valută străină
 consultanța acordată persoanelor juridice cu privire la structura capitalului social, strategia de afaceri și alte
aspecte legate de afaceri comerciale.
 brokeraj monetar - intermedieri pe piața interbancară
 administrare de portofolii și consultanță legate de acestea
 custodia și administrarea de instrumente financiare
 servicii de informație privind creditele
 servicii de păstrare în casete de siguranță
 emiterea și desfășurarea operațiunilor cu monedă electronică
 alte servicii permise de BNM.

Toate operațiunile băncii centrale pot fi structurat în trei categorii:

1)operațiuni pasive legate de operațiuni de formare a resurselor financiare și a capitalului (depozite, operațiuni de
emitere a acțiunilor)
2)operațiuni active operațiuni de plasare a resurselor atrase sub diferite forme (acordarea creditelor)
3)operațiuni de intermediere - servicii de decontări, operațiuni speculative cu valori mobiliare și valută străină,
operațiuni de casă.

Fiecare bancă trebuie să dispună de un cadru de administrare a activității care să includă o structură
organizatorică care cu linii de responsabilitate, bine definite, transparente, coerente, procese eficace de
identificare, administrare, monitorizare și raportare a riscurilor la care ar putea fi expuse, un proces de evaluare
a adoptării capitalul la riscuri, un proces de evaluare a adaptării lichidității.
Organul suprem - Adunarea Generală a Acționarilor, care este reprezentat de toți acționarii băncii care dețin acțiuni cu
drept de vot. Banca convoacă adunarea generală a acționarilor o dată pe an iar adunările extraordinare în caz de necesitate.

Componența adunării Generale a acționarilor

  aprobarea codului guvernării corporative, regulamentelor interne ale Consiliului băncii, modalitatea
alegerii membrilor în toate organele conducerii
 determinarea mărimii capitalului statutar și modificarea ei, inclusiv și determinarea numărului, tipului și
volumului nominal al acțiunilor emise de bancă
 determinarea și aprobarea structurii organizatorice a băncii, direcțiile principale de activitate, lărgirea
rețelei bancare
 examinarea și aprobarea dării de seamă anuale
 modalitatea distribuirii profitului
 mărimea dividendelor
 examinarea și aprobarea strategiei de dezvoltare pe termen de 3-5 ani și a planului de....

Consiliul băncii - organul de conducere în intervalul dintre AGA, reprezintă interesele acționarilor, în limita
atribuțiilor sale exercită conducerea și controlul asupra activității băncii și este subordonat adunării Generale a
acționarilor.
Membrii Consiliului sunt alesi de AGA și sunt în număr impar de membri aleși pe un termen de până la patru
ani și pot fi realeși pe un nou mandat.
Îndeplinește rolul de supraveghere și monitorizare a procesului decizional de conducere și este responsabil de
activitate a băncii în ansamblu și de soliditatea financiară a ei.

Atribuțiile Consiliului
-responsabil pe deplin în ceea ce privește banca
Aprobă, supraveghează implementarea obiectivelor strategice, a strategiei privind administrarea riscurilor și a cadrului de
administrare a activității băncii, inclusiv a codului de guvernanță comparativă și dacă standardele de performanță sunt
menținute în conformitate cu interesele financiare pe TL și cu respectarea cerinței de capital a acesteia.
-selectează numește și revoca membrii organului executiv și stabilește atribuțiile acestora
-exercită supravegherea eficientă și efectivă a organului executiv
-raportează cel puțin o dată pe an AGA cu privire la activitatea de supraveghere desfășurată
-analizează în mod critic, dezbate și discută într-o manieră constructivă propunerile, explicațiile și informațiile furnizate
de către membrii organului executiv, putând să se opună deciziilor acestora
-monitorizează și evaluează periodic eficacitatea cadrului de administarea activității, inclusiv principiile de guvernanță
ale băncii și adoptă măsurile adecvate de remediere a eventualelor deficiențe
- aprobă obiectivele financiare anuale și asigură integritatea sistemului contabil și de raportare financiară, inclusiv
controalele financiare și operaționale și conformarea cu legislația și standardele relevante
-adoptă și revizuiește cel puțin o dată pe an principiile generale ale politicii de remunerare și este responsabilă de
supravegherea implementării acesteia
-supraveghează procesul de publicare a informației și de comunicare.
-îndeplinește și alte atribuții ce decurg din legislația în vigoare.

Membrii Consiliului contribuie la o guvernanță corporativă sănătoasă în cadrul băncii inclusiv prin
comportamentul personal și în realizarea atribuțiilor lor trebuie să țină cont de interesele legale ale băncii și ale
deponenților și acționarilor acesteia.
Consiliul trebuie să asigure colaborare eficientă a băncii cu BNM.
Pentru confirmarea de către Banca Națională a Moldovei persoanelor alese și numite în calitate de membru al
Consiliului, banca trebuie să înainteze cererea cu setul de documente conform actelor normative în vigoare în
termen de cel puțin 60 de zile lucrătoare de la alegere (numirii acestora, în caz contrar componența Consiliului
se consideră a fi redusă cu persoane ale căror documente nu au fost prezentate la Banca Națională a Moldovei în
termenul indicat).

Organul executiv- exercită funcția de conducere curentă a băncii, supraveghere directă a Consiliului și gestionează
activitatea băncii în mod corespunzător cu strategia și cadrul de administrare aprobate de consiliu.
Atribuțiile organului executiv:
- implementează obiectivele strategice, strategia privind administrarea riscurilor și cadrul de administrare a activității
băncilor inclusiv codul de Guvernanță Corporativ.
- asigură o structură organizatorică adecvată și transparentă pentru bancă, inclusiv separarea responsabilităților în cadrul
acesteia
- realizează monitorizarea adecvată a personalului
- asigură repartizarea sarcinilor și responsabilităților ce revin personalului băncii și stabilește o structură de gestionare care
promovează o activitate responsabilă și transparentă.

Organul executiv este obligat să informeze regulat Consiliul despre:

- situațiile care pot influența strategia sau cadrul de administrare a activității băncii
- performanța financiară a băncii
- încălcarea unor limite aferente riscurilor sau regulilor de conformare,
- deficiențele sistemului de control intern

Atribuțiile Consiliului și organului executiv se stabilesc în statutul băncii și reglementările acesteia cu respectarea
legislației.

Fiecare dintre membrii organului de conducere și persoanele care dețin funcții cheie trebuie să aibă o bună reputație,
cunoștințe, aptitudini și experiențe adecvate naturii extinderii și complexității activității băncii și responsabilităților
încredințate.

14.02.2019

Banca trebuie să aibă un statut în care să specifice: denumirea, adresa, obiectul activității, cuantumul
capitalului, informații cu privire la acțiunile emise, statutul juridic al acționarilor, structura organizatorică a
băncii, atribuțiile și modul de activitate a organelor de conducere, modul de repartizare a profitului, modul și
termenele de plată a dividendelor și de acoperirea pierderilor, evidența și sistemul de raportare, relațiile
reciproce cu personalul, asigurarea intereselor clienților. Statutul se aprobă la ședința AGA, inclusiv toate
modificările. Un exemplu de statut se prezintă la Banca Națională.

Banca se conduce de regulamente interne aprobate de Consiliul său, care, în conformitate cu statutul băncii,
stabilesc structura organizatorică și funcțiile băncii, modul de formare și competența organelor de Administrație
și control, funcțiile unităților din structura băncii, administratorilor și funcționarilor, limitele competenței
administratorilor și funcționarilor de angaja în activitate financiară, funcțiile tuturor comisiilor permanente,
politicile în dezvoltarea produselor etc.

Copia autorizată de pe statut și de pe regulamente interne, lista persoanelor oficiale autorizate, documentul care
stabilește limitele competenței acestora și specimenele semnăturilor lor banca trebuie să le prezinte Băncii
Naționale. Pentru desfășurarea activității curente băncile își deschid sucursale.

Sucursală - subdiviziune separată juridic, dependentă de bancă. Ea desfășoară toate tipurile de activități sau
unele din ele și acționează în limita împuternicirilor acordate de bancă. Sucursala poate avea subdiviziuni
interne situate în afara sediului ei, anume agenții sau puncte de schimb valutar denumite oficii secundare.
Aceste oficii secundare pot desfășura activități determinate de bancă în conformitate cu lista activităților
permise acesteia.

În cadrul structurii administrative a băncii trebuie organizate comitete care dau posibilitatea managementului
corect și prudent au activități băncii, luării unor decizii la un anumit nivel și tip de activități. Dintre respectivele
fac parte:
Comitetul de credit, Comitetul ALCO - de dirijare a activelor și pasivelor, Comitetul de audit, Comitetul de
riscuri, Comitetul de numire, Comitetul de remunerare, Comitete interne specializate-Comitetul pentru
preenirea și spălarea banilor, Resurse umane etc.

Membrii acestor Comitete sunt aleși de Consiliul Băncii și ei îi raportează direct acestuia.

Atribuțiile, funcțiile și responsabilitățile comitetelor respective, precum și cerințele față de membrii acestora,
sunt stabilite în actele normative ale Băncii Naționale.

Directorii departamentelor și sucursalelor organizează și răspund de întreaga activitate a departamentului sau

sucursalei pe care o conduc, răspund de folosirea rațională a forței de muncă, de disciplină și comportamentul
personalului. Orice informații referitoare la persoană, la bunurile, la activitate, afacere, la relațiile personale ale
clienților băncii, la conturile clienților și anume: solduri, rulaje, operațiuni derulate, la tranzacțiile încheiate de
clienți, precum și alte informații despre clienți care au devenit cunoscute băncii constituie secretul bancar.

Informația ce constituie secretul bancar poate fi furnizată de bancă numai în cazuri și organelor care sunt
prevăzute de legislația în vigoare. Banca nu poate ascunde, converti sau transfera bani sau alte valori știind că
acestea provin din activități criminale, pentru mascarea originilor ilegale și nici asista persoana angajată în astfel
de activități pentru evitarea consecințelor legale ale faptelor ei. Banca aplică măsuri de identificare a clienților și
a altor persoane cu care intră în relațiile de afaceri, raportează autorităților competente despre activități sau
tranzacții suspecte și alte informații emise, supuse raportării în conformitate cu Legea cu privire la prevenirea și
combaterea spălării banilor...și cu alte acte normative emise în vederea executării acestei legi.

În Republica Moldova doar Banca Națională acordă licențe băncilor comerciale. Banca Națională acordă
aprobarea prealabilă de constituire a băncii sau respinge cererea în termen de cinci luni de la data primirii cererii
de licențiere, însoțite de documentele și informațiile stabilite de Banca Națională.

În termen de la 15 zile lucrătoare de la primirea cererii de licențieire, Banca Națională comunică titularului,
dacă este cazul, lista documentelor și informațiilor care nu au fost prezentate. Banca Națională poate solicita în
scris pe parcursul termenului prevăzut, dar nu mai târziu de trei luni de la primirea cererii de licențiere, orice
documente sau informații suplimentare dacă cele prezentate nu sunt suficiente pentru realizarea evaluării.

Solicitantul cererii are la dispoziție un termen de 30 de zile calendaristice de la data comunicării solicitării
formulate pentru prezentarea documentelor sau a informațiilor cerute. Perioada pe parcursul căreia timp de cinci
luni se suspendă, Înregistrare de stat a băncii se face de Agenție Servicii Publice, doar după prezentarea
hotărârii cu privire la acordarea aprobării prealabile de constituire a băncii respective, eliberată de către Banca
Națională. Dacă BNM emite această hotărâre pentru obținerea licenței, solicitantul trebuie să prezinte acesteia
informații și documentele prevăzute de actele normative ale Băncii Naționale în termen de 5 luni de la data
comunicării hotărârii respective.

Dacă solicitantul prezintă informațiile și documentele respective în termenul prevăzut, hotărârea cu privire la
acordarea aprobării prealabile de constituire a băncii își pierde valabilitatea. Banca Națională decide cu privire
la acordarea licenței băncii în termen de cel mult 2 luni de la data primirii informațiilor și documentelor.

Banca Națională poate respinge cererea de acordare a licenței dacă:

1. documentația prezentată nu este întocmită în conformitate cu dispozițiile legale în vigoare ori este
incompletă sau informațiile furnizate sunt insuficiente pentru evaluare

2. banca nu dispune de fonduri proprii separate sau capitalul inițial se situează sub nivelul minim stabilit de
Banca Națională
3. din evaluarea programului de activitate prezentat rezultă că banca nu poate asigura realizarea obiectivelor
propuse în condițiile respectării cerințelor cuprinse în legislația în vigoare

4. Banca Națională nu este satisfăcută de calitatea membrilor organului de conducere întrucât reputația sau
experiența lor nu este adecvată naturii volumului și complexității activității băncii și nu constituie un
management prudent și sănătos

5. Banca Națională nu este satisfăcută de calitatea acționarilor direcți sau indirecți căci aceștea nu corespund
cerințelor prevăzute de lege.