DEPARTAMENTO DE CIENCIAS ECONÓMICAS, ADMINISTRATIVAS Y DE

COMERCIO

CARRERA DE INGENIERÍA COMERCIAL

ACTIVIDAD ENTREGABLE II

SEGUROS
TUTOR:
ING. EDGAR RENE BUENO AREVALO

ALUMNA: TERESA DE LOURDES VILAÑA MENDEZ

PERÍODO: OCTUBRE 2018 - FEBRERO 2019

Actividad de aprendizaje 2.1. 1. ¿Cómo explicaría usted a que se refiere el interés asegurable, dentro del contrato de seguros? Exponga su respuesta mediante un ejemplo de la vida real.

INTERES ASEGURABLE: “cuando el asegurado está en situación tal que al acaecimiento del suceso por el que habría de pagarse la suma asegurada
implica, como causa próxima, al asegurado en la pérdida o disminución de cualquier derecho reconocido por la ley o en cualquier responsabilidad legal,
existe un interés asegurable en el citado acontecimiento, por valor de la posible pérdida o responsabilidad.”

Se entiende por “interés” la relación lícita de valor económico sobre un bien que tiene un individuo.
Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo, es lo que se llama un “interés asegurable” .
La existencia del interés asegurable es esencial en el contrato de seguros, porque –y esto es fundamental- constituye su objeto. Impide que se convierta en una apuesta y es la
medida de la indemnización.
No existen intereses eventuales (inciertos, condicionados, dudosos o en suspenso): el interés siempre pertenece a quien es el perjudicado en caso de siniestro.
El contrato de seguro, apunta al interés amenazado, porque si no existe peligro, no existe el riesgo que debe asumir el asegurador.
El interés asegurable tiene –entonces- tres elementos esenciales:
1) la existencia de un bien,
2) la relación jurídica con éste y
3) su exposición a un riesgo determinado.

EJEMPLO:
Cuando se asegura un vehículo, el asegurado debe tener un interés económico real sobre ese automotor.
Debe ser el propietario, el acreedor, el comodatario (quien usa un vehículo de otra persona en calidad de préstamo)
o el cónyuge de alguno de estos supuestos.
En ese sentido, y para continuar con el ejemplo de los vehículos, no es posible, que cuando se traspasa la
propiedad del bien, el asegurado siga siendo el dueño anterior, porque este ya dejó de tener un interés jurídico
sobre ese bien, por cuanto ya no es el propietario.

El interés asegurable tiene – entonces- tres elementos esenciales:

 la existencia de un bien = vehículo

 la relación jurídica con éste = propietario

 su exposición a un riesgo determinado = robo

 2.- Explique el porqué de la existencia del infraseguro y del supraseguro. Establezca en qué casos se da cada uno de ellos, mediante ejemplos explicativos.

 SOBRESEGURO: Si el valor asegurado de los bienes en el momento del siniestro (es decir el que figura en la póliza) es superior al valor por el que
deberían estar asegurados, existirá entonces lo que se denomina “sobreseguro”. En este caso, el asegurado recibirá lo que cueste reponer, reparar o
sustituir los bienes siniestrados y no más. La consecuencia, entonces, es que el asegurado habrá estado probablemente pagando más prima que la debida,
teniendo derecho, en los términos previstos legalmente, a que se le devuelva el exceso pagado si ha actuado de buena fe.

Por ejemplo:

 Vivienda asegurada contra el riesgo de incendio por $ 45.000 .

 El valor de reconstrucción del inmueble es de $ 30.000
 Siniestro total, una explosión destruye totalmente el inmueble.

Este es un caso típico de sobreseguro por lo que el asegurado percibirá una indemnización de $ 30.000 , pero no superior por mucho que el capital asegurado
sea de $ 45.000 .

 INFRASEGURO: Si el valor asegurado de los bienes en el momento del siniestro (es decir, el que figura en la póliza) es inferior al valor por el que
deberían estar asegurados, existirá entonces lo que se denomina “infraseguro” y podría aplicarse la “regla proporcional”, por la que la aseguradora
indemnizará en la misma proporción en que está asegurado el bien. Es decir, será indemnizado por sólo una parte de los daños sufridos.

Por ejemplo:

 Vivienda asegurado contra el riesgo de incendio por $ 45.000 .

 El valor de reconstrucción del inmueble es de $ 60.000
 Siniestro parcial, con un valor de los daños a consecuencia del siniestro dé $ 30.000

Este es un caso típico de infraseguro en el que si aplicamos la regla proporcional la indemnización sería de

suma asegurada X importe siniestro 45.000 X 30.000

= indemnización = 22.500
suma correcta 60.000

El asegurado percibirá de la aseguradora 22.500 euros y los 7.500 euros restantes deberá asumirlos él, como consecuencia del infraseguro.

Como hemos observado en los ejemplos, de infraseguro y sobreseguro, son dos situaciones perjudiciales para el asegurado, por lo que es importante realizar
una correcta valoración de los bienes que vamos a asegurar.
3. Isaac Halperin dice que: “la determinación del riesgo está dada por la vinculación causal, temporal, local y objetiva del mismo”. Elabore un mapa conceptual que permita explicar cada una de estas vinculaciones
y luego con este antecedente y a base del análisis que realice de cada una de las vinculaciones, comente si la posibilidad de los daños ocasionados por inundaciones en la costa ecuatoriana por el fenómeno de El
Niño son riesgos asegurables.

Daños Hecho
causados determinado

VINCULACION
CAUSAL
el interes asunción del
asegurado riesgo

asegurador

prestacion cumplir VINCULACION DETERMINACION VINCULACION

asegurador asegurador
convenida OBJETIVA DEL RIESGO TEMPORAL

asegurador

VINCULACION plazo
LOCAL determinado
con el a daños
afectado convenidos
producidos

determinado
lugar
comente si la posibilidad de los daños ocasionados por inundaciones en la costa ecuatoriana por el fenómeno de El Niño1 son riesgos asegurables.

La respuesta es afirmativa.
Porque este fenómeno climático tiene un historial de daño en
las costas ecuatorianas, no recurrente en el tiempo pero si de
peligro y precaución.
Este riesgo esta vinculado de la siguiente forma.

Causal: daños ocasionados por inundaciones. La aseguradora

responde por los daños en plantaciones, sembríos,
infraestructuras, son los causados por la inundación que afecta
este fenómeno, siempre y cuando este planteado en el contrato
vigente.

Temporal: hacia el cuarto trimestre del 2018 y durante el

invierno boreal del 2018/19.
Se basa en índices aplicables a perdidas originadas por el
fenómeno climático. En este caso se estima un 70% de
probabilidad de que las condiciones alcance un nivel
peligroso. Dentro del plazo determinado.

Local: en la costa Ecuatoriana. los peritos especializados

realizaran inspección en campo para determinar perdidas.

Objetiva: es probable que suceda y si fueces así la asegurador a esta comprometida por el contrato para el pago de las indemnizaciones según los contratos
vigentes y las cláusulas que las estipulen.

4.- Elabore un cuadro explicativo en el que exponga el concepto, coberturas, exclusiones, prohibiciones, casos de nulidad y principios de los seguros de
fidelidad.

1
https://www.tiempo.com/ram/458311/la-aparicion-de-el-nino-se-afianza-para-finales-de-2018/
 CUADRO EXPLICATIVO
SEGUROS DE FIDELIDAD
CONCEPTO Esta póliza cubre pérdida de dinero, mercancías u otras propiedades, pertenecientes al asegurado o en las cuales el tenga interés
pecuniario, o estén en su poder por cualquier motivo, cuando tales pérdidas se atribuyen a actos fraudulentos de sus empleados.
PRINCIPIOS Se aplica los que aplican para todos los seguros que son:
 Máxima buena fe:
 Principio de no lucratividad
 Principio del interés asegurable
 Principio de Subrogación

COBERTURA Cobertura basica:

 Robo y Asalto Dentro y Fuera del Local
 Falsificación Comercial, Giros Postales y Papel Moneda
 Bancaria (BlanketBanker Bond). Esta póliza está diseñada especialmente para bancos y cubre de forma integral todos los riesgos
relacionados con el negocio bancario, es decir, las pérdidas causadas en forma directa por actos de deshonestidad de cualquier
empleado del Asegurado, cometidos con la manifiesta intención de obtener y que resulte en una impropia ganancia personal para ese
deshonesto.

Cobertura adicional:
 Infidelidad de Empleados
 Falsificación
 Pérdida de Derechos de Suscripción
 Extorsión
 Tránsito
 Extensión de Falsificación
 Caja de Seguridad
 Sistemas de Cómputos

EXCLUSIONES  Cuando las pérdidas provengan de actos distintos a los definidos expresamente en esta póliza como riesgos amparados.
 Cuando las pérdidas se originen en actos, conocidos o no por el Asegurado, ejecutados por el Afianzado con anterioridad a la fecha de
iniciación del seguro, o con posterioridad a su vencimiento.
 Cuando el asegurado arregle, directa o indirectamente, con el afianzado, sin intervención de la Compañía, el reembolso total o de parte
de la pérdida.
 Cuando, en el caso de que la Compañía rechazare una reclamación por no considerarse responsable para con el Asegurado, éste no
instaure la correspondiente acción judicial dentro de los tres (3) meses siguientes a la fecha del rechazo.

EXCLUSIÓN DE CRÉDITO
  No ampara al Asegurado por razón de las pérdidas provenientes de créditos comerciales o civiles que hubiere concedido al Afianzado
y que éste no pagare por cualquier causa.

PROHIBICIONES No se ha encontrado específicamente alguna pero se considerara aquella que fuese necesaria en casos particulares.
CASOS DE NULIDAD  Si el Asegurado, en el plazo señalado, no comunica a la Compañía los hechos mencionados anteriormente, la póliza queda
rescindida y el Asegurado en caso de siniestro, pierde el derecho a la indemnización
 Si no a comunicado a la asegurado cambio en el personal afianzado o en el tipo de funciones o servicios que ellos presten y
se haya sucitado una acción de infidelidad.


Actividad de aprendizaje 2.2.

1.- Explique por qué tienen importancia las técnicas de distribución del riesgo para el sostenimiento y desarrollo de la actividad de seguros.
Sus comentarios deben tener una justificación técnica.

Entre las principales técnicas de distribución del riesgo tenemos al coaseguro y al reaseguro.
 COASEGURO: MAPFRE-FITSE, indica que: “desde el punto de vista técnico es uno de los sistemas utilizados
por los aseguradores para homogeneizar cuantitativamente la composición de su cartera, puesto que a través de él
sólo participan respecto a determinados riesgos en proporciones técnicamente aconsejables.”

IMPORTANCIA: El coaseguro no es un reaseguro o un sobreseguro, es la forma de asegurar un gran

riesgo. Gracias al coaseguro, varias compañías participan, tanto en la prima como en el porcentaje
indemnizatorio de una determinada cobertura. Es posible que sin esta operación hubiera determinados
riesgos que por su condición de asegurables, quedarían desprotegidos en caso de siniestro.

Ejemplo: El coaseguro en los seguros médicos es la segunda cantidad a cargo en una enfermedad, es variable y
se representa en porcentaje, generalmente el 10% de la enfermedad ( luego de restado el deducible).

Reaseguro: Es el contrato que una aseguradora celebra para protegerse de las

consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad,
transfiriendo al reaseguro una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se
convengan entre ambos.
Importancia:
 Disminuye el riesgo de una posible pérdida, al distribuir los riesgos parcial o
totalmente.
 Aumenta la capacidad para aceptar riesgos mayores a los que normalmente podría
aceptar la aseguradora.
 Aumenta el volumen de los negocios y permite el desarrollo de la aseguradora
 Mantiene el equilibrio de la cartera asegurada.

Ejemplo: La compañía de seguros cobra al asegurado una prima de 20.000, y le cede a la

reaseguradora 4.000, o sea, un 20% de la prima. Si se produjera un siniestro y la aseguradora tuviera que indemnizar al cliente, por ejemplo, con 1800, el
20% de esa indemnización (360) lo aportaría la reaseguradora y el resto lo aportaría la compañía de seguros con la que el cliente contrató su póliza.
2.- Elabore un cuadro resumen en el que establezca los conceptos, características y diferencias entre los reaseguros proporcionales y los reaseguros no
proporcionales; y, entre los reaseguros obligatorios y los facultativos. Desarrolle su respuesta y establezca ejemplos de cada uno.
CUADRO RESUMEN
REASEGURO PROPORCIONAL
CONCEPTO Es aquél en el que cedente y reasegurador pactan por
adelantado un porcentaje de reparto de los ingresos y
compromisos del contrato de seguro, y que son tres: el
capital asegurado, la prima cobrada y el coste de los
siniestros
CARACTERISTICAS  El riesgo que asume es proporcional a la parte de las
primas que cobra por la póliza al asegurado.
 La prima se divide entre la reaseguradora y la compañía
aseguradora original y el riesgo también.
 Los reclamos de una póliza, el dinero de ambas
compañías tiene que abonarse, a pesar de que no haya una
relación contractual.
DIFERENCIAS  De acuerdo al riesgo y no al siniestro
 La suma cubierta parte de la suma asegurada
 La participación en los siniestros es igual a la proporción
reasegurada.
 El precio proporcional de la prima del seguro es directo
 El pago de la prima es periódica
 Es establece cuentas periódicas
 La comisión es el porcentaje convenido
 Los cobros de siniestros por cuenta periódica salvo casos
de montos convenidos
 La renovación es automática
 La participación en las utilidades es según lo convenido
EJEMPLOS Ejemplo:
Efecto de un reaseguro cuota-parte del 40% de una cartera que
contiene tres riesgos (A,B,C)
FORMULA:
REASEGURO NO PROPORCIONAL
Básicamente, el mecanismo es adquirir por el reasegurador el
compromiso de asumir la responsabilidad sobre el coste de los
siniestros que supere un determinado nivel. Esa superación se
denomina exceso y la cantidad fijada de antemano que delimita el
exceso recibe el nombre de prioridad.
 Es una garantía en los siniestros que superan cierto monto
 Al ser la perdida por riesgo, el reaseguro asume su parte, cuando se
exceda un cierto monto el cual se pacta por riesgo
 Cuando es por perdida por evento, asume el reaseguro no por el
riesgo sino por hechos ocurridos, donde se hará cargo de los
costos.
 Cuando es por siniestralidad asumirá el siniestro si esta es
acumulada en el año y supera una cantidad pactada.
 Se basa en el siniestro y no tanto en el riesgo
 La suma cubierta es por parte del siniestro pagado
 La participación en los siniestros es por el importe que supere la
prioridad a cargo de la cedente.
 El precio de contrato es de tarifa especial
 El pago de la prima es el anticipo y ajuste al termino.
 No existen cuentas
 No existen comisiones
 El cobro del siniestro es al contado
 La renovación debe renegociarse al termino
 No existe participación en utilidades.
Ejemplo:
Excedente con 9 plenos de 1.000.000 cada uno XL por riesgo 700.000 xs
300.000
Suma asegurada: 5.000.000
Siniestro: 2.500.000
¿Cuál es el importe del siniestro a cargo del XL?
 𝑐𝑎𝑛𝑡𝑖𝑑𝑎𝑑 𝑟𝑒𝑎𝑠𝑒𝑔𝑢𝑟𝑎𝑑𝑎 − 𝑟𝑒𝑡𝑒𝑛𝑐𝑖𝑜𝑛 SOLUCION:
𝑐𝑎𝑛𝑡𝑖𝑑𝑎𝑑 𝑟𝑒𝑎𝑠𝑒𝑔𝑢𝑟𝑎𝑑𝑎
= 𝑝𝑎𝑟𝑡𝑖𝑐𝑖𝑝𝑎𝑐𝑖𝑜𝑛 𝑐𝑢𝑜𝑡𝑎 − 𝑝𝑎𝑟𝑡𝑒 𝑑𝑒 𝑙𝑎 𝑟𝑒𝑎𝑠𝑒𝑔𝑢𝑟𝑎𝑑𝑜𝑟𝑎
la suma asegurada se divide entre:
retención: 1.000.000 = 20%
excedente: 4.000.000 = 80%
siniestro bruto 2.500.000
siniestro excedente 80% 2.000.000
siniestro retención 20% 500.000
siniestro XL 200.000

CUADRO RESUMEN
REASEGUROS OBLIGATORIOS REASEGUROS FACULTATIVOS
CONCEPTO Es aquel en el que la entidad cedente se compromete a es la forma más antigua del reaseguro. Mediante la misma se reaseguran
ceder y el reasegurador se compromete a aceptar riesgos individuales, y el asegurador directo decide libremente si cede en
determinados riesgos, siempre que se cumplan las reaseguro un riesgo y, de hacerlo, qué riesgo. También el reasegurador es
condiciones preestablecidas en un contrato suscrito entre libre de aceptarlo o de rechazarlo (carácter facultativo)
ambas partes, denominado tratado de reaseguro.
CARACTERISTICA  Requiere confianza en las suscripciones de cedentes por  Permite al reasegurador una apreciación individual de cada uno de
parte del reasegurador los riesgos que le son ofrecidos.
 Sujeto a exclusiones  Ejerce cierta influencia sobre la suscripción de la cedente,
 El reasegurador sigue a la suscripción de cedentes. aprovechando su experiencia internacional.
 Es automático, proporcional donde la cuota parte de la  No existe obligación en ninguna de las dos partes, ceder o aceptar
participación, el excedente y puede ser facultativo el riesgo, por lo mismo no existe automática.
obligatorio  Altos costos administrativos
 También puede ser no proporcional, en el exceso de la
perdida, working cover o catastrófico y el Stop Loss

DIFERENCIA  Documento: contrato o tratado  Documento: certificado

 Vigencia: es automático.
 Se otorga por: línea de negocio o carta de productos .
 Cobertura: automática (evita omisiones involuntarias)
 Alcance y control: el reasegurador acepta todos los
riesgos y no ejerce control sobre los riesgos malos
 Vigencia: sujeto a oferta y aceptación.
 Se otorga por: riesgo especifico o individual
 Cobertura: se trata cada caso individualmente ( riesgo omitido
queda sin cobertura).
  Análisis: a la compañía.  Alcance y control: permite al reasegurador, un análisis de cada
 Cobro de comisiones: niveladas para todos los riesgos riesgo.
que se den.  Análisis: para cada caso. Genera mayor gasto administrativo.
 Retención prima: lo permite al cedente ( condición que  Cobro de comisiones: se fija individualmente para cada negocio
se puede generalizar, pero puede no darse) aceptado.
 Retención de prima: no reconoce retención de prima.
EJEMPLO Ejemplo: Ejemplo:
Prima de $ 50.000, reasegurador al 80% = 40.000 Facultativo no proporcional “parte de”
Aseguradora 20% = 10.000 Suma asegurada $ 5.000.000
Siniestro $ 100.0000. reaseguradora 80% = 80.000 Retención proporcional $500.000 (10%)
Aseguradora 20% = 20.000 Facultativo exceso de perdida $4.500.000
Exceso de $50.000
Parte de $ 5.000.000
Prioridad de la compañía cedente $50.000 90%

3.- Explique a qué se refiere el término prioridad, cuando hablamos de reaseguros de exceso de pérdida. Luego, a través de un gráfico, demuestre su explicación.

PRIORIDAD: Se da este nombre, en el reaseguro de exceso de pérdida, al importe que en cada siniestro retiene por cuenta propia la entidad cedente; en este
sentido es, pues, una franquicia a cargo del asegurador.
Cubre los siniestros pagados por encima de un valor absoluto (prioridad)

Así, por ejemplo, a) Contrato Working Cover

Con el contrato working cover, la cedente busca incrementar el volumen de primas
retenidas, sin exceder de una suma determinada su aportación en cada siniestro por
riesgo. Con frecuencia se emplea para esta clase de cobertura el término inglés
working excess of los (WXL). Este tipo de contrato protege contra siniestros que
sobrepasen determinada parte del importe que decidió conservar la institución de
seguros por cuenta propia de un riesgo dado. Este tipo de contratos tiene su aplicación
principal en el ramo de incendio El siguiente es un ejemplo en el cual la compañía
decidió retener $100,000 de todas las fábricas textiles de su cartera. Ella protege su
retención mediante una cobertura en exceso de pérdida de $60,000 en exceso de
$40,000. Si se produce un siniestro de $75,000 en una
fábrica, la cedente tendrá que tomar a su cargo $40,000 y el reasegurador pagará
$35,000. Siendo el tope de $40.000 la prioridad a cargo del cedente.
c-
4. Resuelva la siguiente aplicación matemática de cómo sería un reaseguro cuota-parte 75/25, para un
límite de contrato de $130.000. Para la realización del cuadro de casos, las sumas aseguradas son: Caso
1: $100.000; Caso 2: $110.000: Caso 3: $130.000; Caso 4: $200.000; y, Caso 5: $250.000. Luego
establezca el porcentaje de participación del Caso 5 y obtenga la participación de los involucrados para
una pérdida de $80.000.

CASO SUMA ASEGURADA RETENCION CESION FACULTATIVO

25% 75%
1 $ 100.000 25.000 75.000 0

2 $ 110.000 27.500 82.500 0

3 $ 130.000 32.500 97.500 0

4 $ 200.000 32.500 97.500 70.000

5 $ 250.000 32.500 97.500 120.000

CONCLUSION:
 Los casos 1,2,3, la aplicación de los porcentajes de reaseguro establecidos es automáticos.
 En el caso 4 y 5 hay saturación en la capacidad del tratado porque el límite del contrato es de
$130.000
 El excedente de forma facultativa entra a segundo contrato si lo hubiera
 El caso 5 puede entrar en recobro a perdida.

Luego establezca el porcentaje de participación del Caso 5 y obtenga la participación de los

involucrados para una pérdida de $80.000.

CASO 5 REASEGURO % DE VALOR DE

PARTICIPACION PERDIDA
Retención (25%) 32.500 0.13 10.400
Cuota-Parte (75%) 97.500 0.39 31.200
Facultativo 120.000 0.48 38.400
TOTAL 250.000 100% 80.000

CONCLUSION:
 lo establecido es el porcentaje que corresponde según el esquema de reaseguros.
 De acuerdo a la retención, al contrato y lo facultativo según la suma asegurada.
 El porcentaje es aplicable para distribuir los siniestros y recobros.

5. Resuelva la siguiente aplicación matemática de cómo sería un reaseguro de excedentes SURPLUS,

cuyo pleno es de $10.000 y el límite de contrato de diez plenos. Para la realización del cuadro de casos,
las sumas aseguradas son: Caso 1: 20.000; Caso 2: $90.000: Caso 3: $100.000; Caso 4: $150.000; y, Caso
5: $250.000. Luego establezca el porcentaje de participación del Caso 5 y obtenga la participación de
los involucrados para una pérdida de $60.000.

Excedente - retención $ 10.000 (1 pleno)

- Límite del contrato $ 100.000 (10 plenos)

CASO SUMA RETENCION CESION FACULTATIVO

ASEGURADA
1 $ 20.000 10.000 10.000 0
2 $ 90.000 10.000 80.000 0
3 $ 100.000 10.000 90.000 0
4 $ 150.000 10.000 100.000 40.000
5 $ 250.000 10.000 100.000 140.000

CONCLUSION:
 Los casos 1,2,3, se cede al contrato, la diferencia de la retención..
 En el caso 4 y 5 hay una cesión al contrato, esta limitada a la capacidad del contrato es de
$100.000 equivalente a 10 plenos. Quedando un excedente por reasegurar sea en forma
facultativa o bajo un segundo tratado automático, si lo hubiere.
 El excedente de forma facultativa entra a segundo contrato si lo hubiera
 El caso 5 puede entrar en recobro a perdida.

Luego establezca el porcentaje de participación del Caso 5 y obtenga la participación de los

involucrados para una pérdida de $60.000.

CASO 5 REASEGURO % DE VALOR DE

PARTICIPACION PERDIDA
Retención 10.000 0.04 2.400
Cesión 100.000 0.40 24.000
Facultativo 140.000 0.56 33.600
TOTAL 250.000 100% 60.000

CONCLUSION:
 lo establecido es el porcentaje de participación en la perdida según el esquema de reaseguros.
 El porcentaje es aplicable para distribuir los siniestros y recobros.
Actividad de aprendizaje 2.3.

Explique qué entiende por base técnica como instrumento de la ciencia actuarial y determine sus
contenidos. Luego, elabore un listado de las variables que considera que deben medirse para calcular
las primas de un seguro de incendios.

Base técnica: Son los cálculos actuariales que, para cada ramo o modalidad de seguro, dan origen a la
determinación de las primas y recargos que va a aplicar una entidad aseguradora, así como a la justificación
de sus gastos de gestión y administración y sistemas de cálculo de las provisiones técnicas. Su realización ha
de ser llevada a cabo por actuarios y su aprobación corresponde a los organismos oficiales de control de
seguros.

La valuación de un plan de seguros está basada en el cálculo actuarial, por lo que es necesaria la explicación
de las fórmulas que son requeridas para obtener el valor presente, las primas y reservas de un producto. La
notación empleada va de acuerdo con el sistema internacional de notación actuarial

Las bases técnicas incluirán:

 Información del riesgo asegurable.

 Factores de riesgo que se han tenido en cuenta en la tarifa.
 Información estadística sobre el riesgo.
 Recargo de seguridad sobre la prima de riesgo.
 Recargos de gestión para cubrir gastos de administración, adquisición y mantenimiento del negocio.
 Recargo destinado incrementar la solvencia de la empresa.
 El sistema de cálculo de las primas.
 Método de cálculo de las provisiones técnicas.

Partes y contenido de una base técnica.

Caractertisticas del producto:

 Nombre
 Ramo
 Características del producto
 Temporalidad
 Tipo de contrato

Descripción de la cobertura

 Cobertura basica
 Cobertura adicional
 Cobertura de servicio

Hipótesis y estadística

 Hipótesis técnica para el calculo de primas de riesgo y RRC

 Informacion estadística
 Hipótesis financiera para el calculo de primas y RRC
Procedimiento y fundamentos de la prima de riesgo

 Formulas, fundamentos
 Parámetros
 Deducibles, coaseguro
 Recargos y descuentos basados en el riesgo

Procedimiento y fundamentos de la prima de tarifa

 Formulas de primas de tarifa

 Costos de administración
 Costos de adquisición
 Utilidad
 Recargos y descuentos a la prima de tarifa

Otros puntos importantes

 Procedimientos y fundamentos de la reserva de riesgo en curso.

 Dividendos
 Otros aspectos técnicos relevantes
 Productos agrupados(productos paquete)
 No es necesario registrar los que por su naturaleza técnica o características especiales
impliquen que la institución de seguros.
 Adopte las tarifas y condiciones de reaseguro
 Contratos de adhesión
 Notas importantes de leyendas
 Importante poner fuentes y referencias bibliográficas

Todos los parámetros, símbolos y conceptos utilizados deberán estar completamente

definidos.

elabore un listado de las variables que considera que deben medirse para calcular las primas de un
seguro de incendios

Conceptos:

 Definición: edificio ( conjunto de construcciones, materiales principales y accesorios,

con sus instalaciones fijas.
 Bienes asegurables: edificios y contenidos.
 Comisiones máximas: 30%
 Cuota basica: al millar
 Recargos: al numero de pisos, construcción, ordinales( protección municipal,
sustancias explosivas, sustancias inflamables).
 Descuentos: Núcleo habitacionales, Extinguidores y vigilancia, rociadores
automáticos, construcción superior, cuota específica, dispersión del riesgo.
Modelo simple:
Tipo de riesgo: edificio
Primea de riesgo: frecuencia x severidad
Cobertura: incendio
Prim neta: pr*(1+otros factores)/(1-(gastos admt. Gstos adq. Utilidad)
Años:2010 a 2015
Cálculos:
 Riesgos expuestos
 N° riesgos asegurados
 suma aseguradora expuesta
 N° de siniestros
 Monto de siniestros
 Frecuencia
 Monto promedio
 Prima de riesgo
 Cuota al millar de pago.
Tipo de riesgo: ordinario
Cobertura: incendio
Años:2010 a 2015
Cálculos:
 Riesgos expuestos
 N° riesgos asegurados
 suma aseguradora expuesta
 N° de siniestros
 Monto de siniestros
 Frecuencia
 Monto promedio
 Prima de riesgo
Cuota al millar de pago.