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management.
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Remerciements
Je remercie également tous les cadres et employés qui ont contribué de près ou
de loin à la réussite de la réalisation de ce stage durant ce mois grâce à leur
expérience professionnelle et leur expertise.
Page 4
Sommaire
REMERCIEMENT.……………………….….…………..….…………….4
SOMMAIRE…………………………………………………….…..……...5
PREMIERE PARTIE :
I-Présentation de la BMCI………………………………………............10
1-Situation géographique…………………………………………...14
2-Le personnel…………………………………………….…….........14
3-L’organigramme de l’agence………………………………..….....15
DEUXIEME PARTIE :
Page 5
CONCLUSION GENERALE…………………………………………..…...34
BILAN…………………………………………………………………..……35
LES ANNEXES…………………………………………………………………...……..37
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Liste des abréviations
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Introduction générale
Dans le but de préparer mon entrée et se rapprocher à la vie active, L’EST nous
incite à prendre contact avec le monde professionnel.
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Dans ce cadre, j’ai eu l’occasion d’effectuer un stage d’observation au sein de
la BMCI, « Agence de Taroudant Bir Anzarane » pour une durée d’un mois à
compter du 26 juin au 26 juillet 2018. Mon choix n’a pas été dû au hasard, , la
Banque Marocaine pour le Commerce et de l’Industrie (BMCI) est l’une des
institutions financières la plus employée actuellement au Maroc grâce à la
qualité de ses services et ses produits bancaires offerts ainsi que sa façon
d’approche envers sa clientèle que se soit directe ou à distance.et c’est justement
cela qui a influencé mon choix à son égard.
Plus largement, ce stage a été donc une opportunité pour découvrir comment
une entreprise financière, dans un secteur en plein expansion, avec une forte
concurrence et une évolution très rapide, a pu dépasser les obstacles pour établir
une stratégie par laquelle elle a pu devenir une banque importante au Maroc.
Première partie :
Page 9
Présentation générale et
description de la BMCI
L’agence dans laquelle j’ai passé mon stage appartient au groupe BNP Paribas 1.
Pour découvrir plus cette agence, il m’est apparue nécessaire, à priori, de donner
1
Voir glossaire
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une idée générale sur la BMCI (historique, les filiales…), ensuite, de présenter
son personnel et enfin de montrer les différents produits et services qu’elle offre.
I-Présentation de la BMCI :
2-Historique de la BMCI3:
La Banque de Paris et des Pays-Bas (Paribas) avait des rôles importants dès
1906 dans l’économie marocaine, en tant que banque d’affaires dans le
développement de l’économie marocaine. Notamment au niveau du financement
des emprunts. En s’appuyant sur ses différentes holdings, telles que Génaroc ou
l’Omnium nord-africain. Elle participa activement au financement des
infrastructures du pays (chemin de fer, électricité, transport routier, etc.) en
liaison avec la Banque d’Etat du Maroc (BEM).
En 1950, Paribas ouvrit une succursale à Casablanca qui fusionna avec Worms
en 1974, pour former la (SMDC). De son côté, la BNP a développé ses activités
au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale
pour le Commerce et l'Industrie en Afrique).
La BMCI a vu le jour en 1964, lors du processus de marocanisation des
entreprises. Cette dernière est passée par les principales étapes résumées dans
le tableau suivant:
Année Activités
2
David Highton, Fabien Buliard, Marie-Annonciade Petit, Valérie Sueur, Ambition, le magazine des
collaborateurs du groupe BNP Paribas, numéro 42, 3 ème trimestre 2012
3
http://www.bmci.ma/fr/pid3671/historique.html
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1994-1997 La BMCI s'est engagée, dans un processus de restructuration qui a
donné naissance à une nouvelle Banque, assainie dans sa réalité
économique et sociale, dotée de moyens technologiques modernes
et offrant une gamme complète et diversifiée de produits.
4
http://www.bmci.ma/fr/pid3678/filiales.html
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Pour mieux satisfaire les besoins de ses clients, le groupe BMCI met à leur
disposition, à travers son réseau de près de 300 agences au Maroc, toute
l’expertise et le savoir- faire de ses filiales et entités spécialisées:
1-Situation géographique :
5
BMCI MAG, le magazine d’une banque qui change, n°4, mai 2013
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L’agence se situe au centre ville de Taroudant et plus précisément Kissariat Al
Habouss rue. Bir Anzarane.
L’agence BMCI TAROUDANT est une petite agence composée d’une équipe
de travail de 3 personnes :
3-L’organigramme de l’agence :
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Directeur d’agence
RACHDY Othmane
La BMCI autant que établissement bancaire habilité à ouvrir des comptes, offre
à ses clients des catégories différentes de comptes répondant à leurs besoins.
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1.2-Le compte de chèques en dirhams convertible :
Ce compte ne peut être alimenté qu’en devises et offre la possibilité aux clients
de réaliser des opérations en retirant soit les devises soit des MAD.
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Est un compte d’épargne disponible rémunéré à un taux fixé par Banque Al
Maghreb. Il est exclusivement ouvert aux personnes physiques, qu’elles soient la
nationalité marocaine ou étrangère résidentes, ou qu’elles soient des MRE. Ce
compte peut être ouvert même par une personne interdite de chéquier.
Ce compte permet aux clients d’effectuer des versements et retraits sur la base
d’un livret d’épargne qui matérialise les mouvements et le solde.
C’est un moyen de paiement, sous la forme d’une carte plastique, équipée d’une
bande magnétique et/ou puce électronique. Pour subvenir aux besoins des
clients, la Banque Marocaine Pour le Commerce et l’Industrie propose plusieurs
cartes bancaires 6adaptées à chacun des clients. Ces cartes sont les suivantes :
6
http://www.bmci.ma/fr/pid3819/cartes-bancaires.html
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C’est une carte de retrait et de paiement, à débit immédiat, qui offre aux clients
une maitrise totale de ses dépenses. A chaque opération, une consultation se
déclenche automatiquement pour vérifier le solde et l’autorisation disponible.
Elle peut être placée systématiquement à l’ouverture d’un compte de chèques.
Cette carte est destinée aux clients dont les revenus sont inférieurs à 5000dhs.
Les retraits sont plafonnés à 3000dhs par jour et les paiements sont plafonnés à
3000dhs par semaine chez les commerçants équipés des TPE et les sites internet
marchands marocains.
Cette carte est destinée aux clients dont les revenus mensuels nets sont compris
entre 5000Dhs et 25000Dhs. Les retraits sont plafonnés à 5000Dhs par jour et le
plafond des paiements standards est de 3000Dhs par semaine, mais il peut être
augmenté jusqu'à 10000Dhs pour s’adapter aux besoins et revenus des clients.
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La carte Visa 3 Fois permet de régler les dépenses, échelonnées en 3 fois. Ses
avantages sont multiples :
La carte Mastercard Ladies First a été spécialement conçue pour les femmes qui
culturellement ont en charge les dépenses du foyer. Elle leur offre plusieurs
avantages :
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une carte sécurisée qui vous permet d'effectuer des paiements sur
Internet en toute tranquillité ;
un programme de fidélité exclusif, « Ladies First Privilèges » de Maroc
Premium, pour profiter de réductions et avantages permanents auprès
de grandes enseignes...etc.
le plafond de retrait de cette carte peut atteindre 3000Dhs par jour. Les
paiements standards sont plafonnés à 5000Dhs par semaine, et peut
atteindre 8000Dhs par semaine.
Elle est dédiée aux clients haut de gamme. C’est une carte aux capacités de
paiement et retrait étendues, assorties d’une multitude de services
(commande de chéquier dans les GAB BMCI, dépannage par chèque dans tout
le réseau BMCI).
Cette carte est destinée aux clients dont le revenu mensuel net est compris entre
25000Dhs et 35000Dhs.
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Très pratique pour les clients se déplaçant souvent à l’étranger, elle leur permet
d’effectuer des paiements et retraits dans le monde entier. Cette carte présente
l’avantage d’effectuer des retraits gratuits dans tout les GAB BMCI et filiales du
groupe BNP Paribas en Europe et aux Etats-Unis.
Le plafond de retrait de cette carte peut atteindre 3000Dhs par jour. Pour les
paiements, ils peuvent atteindre 20000Dhs par semaine.
2.7-Carte Viva :
C’est une carte de crédit avec un taux effectif global (TEG) de 1.30 %. Le client
rembourse 5% par mois du montant de la réserve, el est aussi possible
d’effectuer un remboursement anticipé de tout ou partie des sommes due à tout
moment.
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C’est une carte de retrait modulable et des dépenses maitrisées. Parmi les
avantages de cette carte :
C’est une carte de paiement et de retrait à usage local réservée aux clients VIP
de la BMCI. Elle offre des possibilités de retrait et de paiement conséquentes et
un support privilégié.
Cette carte est dédiée aux clients dont les revenus mensuels nets sont supérieurs
à 35000Dhs et domiciliés à la BMCI. Les retraits peuvent atteindre 10000Dhs
par jour. Le plafond de paiement standard est de 30000Dhs par semaine.
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3-Les package :
3.1-Présence plus :
Présence Plus Formule P : cette offre est destinée aux clients dont le
revenu mensuel net est supérieur à 35000Dhs.
Présence Plus Formule 1 : cette offre est destinée aux clients dont le
revenu mensuel net entre 25000Dhs et 35000Dhs.
Présence Plus Formule 4 : cette offre est destinée aux clients dont le
revenu mensuel net entre 2500Dhs et 5000Dhs.
Présence Plus Formule 5 : cette offre est destinée aux clients dont le
revenu mensuel net inférieur à 2500Dhs.
3.2-Imagine :
C’est une offre packagée pour les jeunes âgés entre 18-25 ans comprenant des
produits et des services bancaires adossés au compte de chèques et des
avantages extra bancaire. Elle se décline en deux formules à proposer au client
en fonction de sa situation, à savoir :
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3.3- Intégral Formule Confort :
4-Télématique :
4.1-BMCI NET :
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Ce service permet au client de consulter leur solde et leurs dernières opérations,
effectuer des virements de compte à compte, commander des chéquiers,
changement de mot de passe, personnalisation des libellés des comptes.
4.2-BMCI SMS :
C’est un service de banque à distance qui permet au client de recevoir sur son
téléphone portable le solde de son compte ainsi que les dernières opérations sous
forme de messages. Il permet également de recevoir des alertes en cas
d’enregistrement d’une opération remarquable, dépassant un montant prédéfini
par le client.
5-Les crédits :
7
http://www.immobilier-pro-maroc.com/index.php?id=25&mod=article
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La BMCI propose à ses clients des formules de crédit habitat remboursable sur
une durée maximale de 25 ans, avec un financement pouvant atteindre jusqu'à
100% du coût déclaré de l’acquisition. Plusieurs offres de financement sont
proposées :
5.2-Crédit à la consommation :
Le Crédit Consommation BMCI finance tous les projets pour un montant allant
de 5000 à 300000 dirhams, avec une durée de remboursement pouvant s’étaler
sur 6ans et une formule personnalisée pour rembourser le prêt au rythme, sans
déséquilibrer son propre budget.
5.3-Crédit d’automobile :
La BMCI propose :
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- 100% du montant de l’achat d’un véhicule neuf et jusqu’à 60%
de la valeur à neuf pour les véhicules d’occasion.
- un montant jusqu’à 1 million de dirham pour le financement de votre
véhicule sur une durée de 6 mois jusqu’à 5 ans (60 mois).
- Des frais de dossier fixes quel que soit le montant du prêt.
B- Vis-à-vis des entreprises :
Deuxième partie :
Les tâches effectuées au sein
de la BMCI
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La deuxième partie du rapport va aborder les tâches effectuées tout au long des
quatre semaines passées au sein de la banque. Dans un premier temps, nous
présenterons les services visités dans l’agence BMCI TAROUDANT. Dans un
second temps, nous exposerons les différentes tâches et les apports de mes
travaux.
1-Service caisse :
- Ventes de devises : c'est une opération qui se réalise, soit par le débit
en compte du client, soit en espèces (sous présentation du passeport).
2-Service clientèle:
Au cours de mon stage, il m’a été donné l’occasion de faire des petites
discussions avec les clients, cela m’a permis de connaitre de prés les missions.
Du service clientèle au sein de la Banque, le conseiller d’une clientèle de
particuliers (CCP). Ce dernier est chargé de faire une simulation des crédits pour
les gens désirants l’obtention d’un prêt, soit immobilier, soit à la consommation,
d’ouvrir un compte bancaire pour les clients désirants déposer leurs fonds,
d’aide à la gestion, de faire une demande de carte bancaire, de conseiller le
client pour souscrire à un package…
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Le constat dégagé est que la mission principale d’un chargé de clientèle est de
trouver et fidéliser ses clients tout en assurant une mission de conseil. Pour cela,
il accueille, conseille, et vend les produits et services financiers de son
entreprise. Il doit faire des propositions aux clients qui répondent au mieux à
leurs besoins pour qu’ils se sentent en confiance.
Les tâches effectuées dans les postes occupés durant mon stage à la BMCI sont
comme suit :
Lors de la réception des chèques, le bordereau est rempli par le code et libellé de
l’agence, le numéro de compte, la date, le montant total, le nombre de chèques et
le nom du client, tout en vérifiant l’endos du chèque, sa validité s’il ne dépasse
pas 1 an et 8 jours, le montant en lettres et en chiffres et le lieu de paiement.
Le troisième exemplaire est remis au client et les deux premiers sont gardés par
la banque, en mettant le cachet et le barrement de la banque.
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« C'est une opération qui consiste à créditer le compte du client, après
encaissement ou escompte, par le produit d'un ou plusieurs effets, émis en sa
faveur par un tiré ».9
La procédure de remise des LCN est identique à celle des chèques, et qui se
réalise sur un bordereau de remise LCN.
Durant mon stage, j’effectuais le pointage des bordereaux d’envoi par rapport
aux accusés de réception, ainsi que le pointage d’Etat des cartes mensuelles par
rapport au bordereau d’envoi hebdomadaire. Le pointage se base sur le nom du
bénéficiaire ainsi que le numéro de série de carte.
C’est une action qui consiste à classer en fin de journée tous les avis
d’opérations (Débit, crédit, change).
Mon stage a été très bénéfique et instructif. Au cours des quatre semaines
passées au sein de « l’agence BMCI TAROUDANT», j'ai ainsi pu observer et
participer, au fonctionnement quotidien d'une agence bancaire, telle que
la BMCI, qui est une entreprise dotée d'une volonté de croissance dans un
marché turbulent. Elle jouit d'une très bonne image aux yeux de sa clientèle
grâce à un personnel compétent, une organisation professionnelle, un accueil de
clientèle vif et chaleureux et un travail performant qui fait sa différence des
autres entités bancaires. Ainsi, j'ai constaté qu'un air familial régnait au sein de
la banque, avec une absence des rapports de force entre dirigeants et
subordonnés, et une présence de l'entraide entre les différents employés. D'un
autre côté, l'importance est beaucoup plus donnée au client et à le satisfaire, en
mettant en œuvre tout ce qui est en sa faveur, et cela le fidélise de plus en plus.
Les remarques soulevées lors de mon passage au sein de cet établissement sont
les suivantes :
9
http://www.memoireonline.com/07/09/2393/m_rapport-de-stage-BMCI-tiznit-20095.html
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- L’arrêt inattendu du système ;
- L’absence d’une salle d’attente ;
- Problème de mise à jour du GAB ;
- L’insuffisance des guichets ;
- Face au problème de parking, les clients trouvent des difficultés de
stationnement.
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Conclusion générale
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Si la durée de ce stage était courte, l’intérêt qui l’accompagnait était
enrichissant et satisfaisant au sein de la BMCI. Le climat et l’ambiance du
travail étaient agréables, ils ont facilité mon intégration au groupe et ont
contribué à ma participation dans l’organisation.
Il est évident que cette expérience m’a permis de découvrir le secteur bancaire
de plus prés à travers ses structures et composantes, de mieux comprendre les
mécanismes de fonctionnement des différents services de la banque que ce soit
la caisse ou la direction, et d’acquérir de nouvelles techniques en effectuant
plusieurs tâches. Ce travail m’a donné également l’occasion d’avoir de contacts
directs aussi bien avec le personnel de l’agence qu’avec les clients.
Ce stage fut pour moi une première expérience riche en informations qui m’a
permis d’approfondir mes connaissances en pratique sur les modalités de
fonctionnement et de gestion des entreprises privées, comme les banques, au
niveau institutionnel, financier et gouvernance.
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Bilan
1er jour Observation générale sur les opérations de la caisse (retrait,
versement, change, cartes capturées)
2eme jour Fast-image chèque et LCN, recherche d’un CA10 (fiche
client)
3eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, des discussions avec
les clients.
4eme jour Discussions avec les clients, établissement des bordereaux de
remise de chèques
5eme jour Fast-image chèque et LCN, discussion avec les clients,
photocopie, vérification de chèques et effets
6eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, discussion avec les
clients, recherche d’un CA10, recherche d’un dossier de crédit
d’un client, classement des bordereaux, opérations dans le
système bancaire (ATLAS)
7eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, discussion avec les
clients, MCSCIP et INTERD, classement des bordereaux
8eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, classement des
accusés de cartes et chèques, discussion avec les clients,
classement des bordereaux
9eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, discussion avec les
clients, classement des bordereaux, établissement des
bordereaux de remise de chèques et lcn
10eme jour Fast-image chèque et LCN, discussion avec les clients,
MCSCIP et INTERD, photocopie, classement des bordereaux
11eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, MCSCIP et INTERD,
classement des accusés de cartes et chèques, discussion avec
les clients, classement des bordereaux
12eme jour -
13eme jour -
14eme jour -
15eme jour Fast-image chèque et LCN, classement des bordereaux,
MCSCIP et INTERD
16eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, classement des
accusés de cartes et chèque, discussion avec les clients,
classement des bordereaux
17eme jour Fast-image chèque et LCN, discussion avec les clients,
MCSCIP et INTERD, classement des bordereaux, photocopie
18eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, INTIER et MCSCIP
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et INTERD, appel par tel les clients
19eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, appel par tel les
clients, classement des bordereaux, établissement des
bordereaux de remise de chèques
20eme jour Fast-image chèque et LCN, classement des accusés de
chèques et cartes, photocopie, appel par tel les clients,
MCSCIP et INTERD, classement des bordereaux
21eme jour Fast-image chèques et LCN, classement des accusés de
chèques et cartes, photocopie, MCSCIP et INTERD,
classement des bordereaux, des recherches sur internet, cachet
les papiers
22eme jour Fast-image chèque et LCN, photocopie, recherche d’un CA10,
des recherches sur internet, caché et visé les papiers imprimés,
MCSCIP et INTERD, classement des bordereaux
23eme jour Fast-image chèque et LCN, classement des accusés de cartes
et chèques, discussions avec les clients, photocopie,
classement des cartes bancaires, recherche d’un dossier,
classement des bordereaux, MCSCIP et INTERD
24eme jour Fast-image chèques et LCN, photocopie, MCSCIP et
INTERD, discussion avec les clients, classement des accusés
de cartes et chèques, calcule les cartes bancaires
Page 35
Annexes
Page 36
Annexe 1 : Glossaire
Page 37
Annexe 2 : Bibliographie
Wikipedia.
Page 38
Annexe 3 : Webographie
http://www.bmci.ma/fr/pid3671/historique.html
http://www.memoireonline.com/07/09/2393/m_rapport-de-stage-
BMCI-tiznit-20093.html
http://www.bmci.ma/nous-connaitre/activite-et-filiales/
http://www.immobilier-pro-
maroc.com/index.php?id=25&mod=article
http://www.bmci.ma/fr/pid3819/cartes-bancaires.html
Page 39
Table de Matières
REMERCIEMENT…………………………….……………..……………..4
SOMMAIRE………………………………………………………..………..5
I-Présentation de la BMCI……………………………………….…….…...11
1-Présentation du groupe BNP Paribas………………………………….....……11
Page 40
2- La carte bancaire……………………………………….………………....….17
2.9-Visa Platinum…………………………………………….………….23
3-Les packages…….……………………………………………..……………..23
3.1-Présence plus…………………………………….……….…..……23
3.2-Imagine ……………………………………….……………...…….24
4-Télématique……………………………………………………………..….…25
4.1-BMCI NET………………………………………………….….…25
4.2-BMCI SMS……………………………………………………...…25
5-Les crédits………………………………………………..…………..26
5.2-Crédit à la consommation…………………………………....……27
5.3-crédit auto……………………………………………….……..…27
Page 41
B- Vis-à-vis des entreprise ……………………………………………………………………………28
DEUXIEME PARTIE :
2-Service clientèle……………………………………………………....………30
CONCLUSION GENERALE……………………………………………….…… 34
BILAN………………………………………………………………………………...…..35
LES ANNEXES………………………………………………………………………..…37
1-Glossaire……………………………………………………………………….38
2-Bibliographie………………………………………………………...….….….39
3-Web graphie…………………………………………………………...…….…40
TABLE DE MATIERES……………………………………………….....……41
Page 42
Page 43