LA MONEDA

La moneda es un elemento que se utiliza en todo el mundo como medida de cambio, de

dinero para adquirir objetos, productos, entre otros; está hecha de meteriales ultra
resistentes como pueden ser el metal, la plata o el oro, dispone de una forma redonda y está
acuñada con diversos motivos y distintivos que acreditan su valor de cambio y que serán
elegidos por una autoridad competente.
En los primeros tiempos de la civilización humana se usaba el trueque para conseguir o
adquirir productos, que justamente se intercambiaban por otros símiles o que disponían de
un mismo valor para la contraparte. Por otro lado, también se supieron usar como medios
de pago de bienes placas y lingotes, sin embargo, los mismos resultaban ser muy
incómodos a la hora de trasladar por el gran peso que disponían. A la larga los diferentes
sistemas terminaron por evidenciar complicaciones y deficiencias y entonces fue necesaria
la aparición de otras opciones, tales como la moneda, que fue finalmente la que se impuso
tras adoptar una convención en formato y tamaño.
Las monedas supieron instalar un sistema monetario que perdura hasta el día de hoy. Las
primeras monedas de las que se tiene registro fueron fabricadas en Turquía, entre los años
680 y 550 A.C., aunque se cree que miles de años antes, en el 5.000, existían monedas en la
zona de China.
La valoración de la moneda a lo largo de la historia fue fantástica y por caso es que las
hubieron de las más diversas formas y motivos, incluso algunas han recibido la
denominación de los gobernantes de turno.
Asimismo, se llama como moneda a la divisa de curso legal de una nación que permite
adquirir bienes o en su defecto destinarla al atesoramiento. Cabe destacarse que por
extensión también se llamará moneda al billete de curso legal en un país. No me miren a mí
ya que no puedo poner plata para el regalo porque no tengo ni una moneda.
Existe una ciencia que se ocupa del estudio de las monedas y de su historia: la
numismática. La acuñación de monedas se lleva a cabo en una institución que se conoce
como la Casa de la Moneda.
La moneda es un instrumento financiero que ha tenido un enorme cambio desde sus
fundamentos y esto se debe a la representación que esta ha tenido como integrante de la
economía. En sus inicios, se usaba oro puro como la moneda con la que se hacían los
trueques e intercambios. Este oro venia en forma de piedras o «lajas» que con el tiempo
fueron convertidas en pequeños discos con una inscripción o símbolo que denotaban a su
dueño. La existencia de las monedas se remonta hasta 560 a.c en las dinastías chinas, quien
sabe si más allá se podían conseguir.
Con la creación de los bancos, los grandes dueños del oro «Nacional» guardaban sus
tesoros en ellos y a cambio de esto, los bancos entregaban «Vales» con los que los
afortunados pagaban y debitaban cuentas, de esta manera el oro no se movilizaba y se
mantenía seguro dentro del banco. Con el pasar del tiempo esos «Vales» o comprobantes
fueron tomando forma, mejores materiales y distinto valor hasta convertirse en lo que es
actualmente.
 EL TRUEQUE
El trueque es el intercambio de bienes o servicios entre dos o más personas a cambio de
otros bienes o servicios sin necesidad de que exista ningún tipo de dinero por medio. Para
que se produzca un trueque, ambas partes deben aceptar un contrato de intercambio,
conocido como ‘permuta’.
Históricamente se señala el inicio del trueque con el Neolítico, cuando el hombre logró
producir un ‘excedente’ o exceso de bienes a consumir, después de dominar la agricultura y
la ganadería. Con estos bienes sobrantes, se dio la situación por primera vez, de que un
grupo de hombres no necesitó trabajar la tierra, por lo que pudieron asignarse a hacer otras
labores, como producir cerámica u otros objetos que luego intercambiaban con el agricultor
por una porción de ese excedente.
De esta manera, con el trueque, nacería el concepto de ‘División del Trabajo’, que no es
más que la interiorización del hombre neolítico que no era necesario que todos se dedicaran
a la agricultura y la ganadería, sino que era factible repartir el trabajo para generar otro tipo
de bienes. Con la aparición de los primeros mercados, el trueque facilitó el canje de
herramientas fabricadas con sílex, lanzas, zapatos, collares, entre otros. Existen aún en el
mundo, algunos pequeños mercados locales donde se sigue desarrollando este tipo de
intercambios.
En el Imperio Romano, protegido por el derecho pretoriano, se empleó la permuta como
una especie de contrato real concluido al efectuarse el canje de objetos. Luego, con la
aparición de la acuñación de monedas, tanto bienes como servicios comenzaron a ofrecerse
a cambio de ellas, por lo que el trueque sin duda pasaría a un segundo plano.
No obstante, durante épocas de crisis económica, o de gran inflación, es frecuente observar
el retorno a esta práctica milenaria, debido a que el dinero pierde gran parte de su valor
adquisitivo. Por ejemplo en Argentina, tras la crisis económica del 2001, comenzaron a
proliferar casas de trueque, para intercambiar comida por ropa, o cualquier otro elemento
requerido. Sin embargo, este sistema está experimentando un ligero auge en muchas zonas
del mundo.
Surgió desde que el hombre comenzó a vivir en núcleos sociales dejando su vida nómada,
de cazador y recolector, para cubrir sus necesidades no solo con sus propias capacidades
sino en colaboración con otros hombres. En la Edad Antigua, ya surgida la moneda como
valor de cambio, el trueque aún seguía siendo muy utilizado, sobre todo entre aquellos que
no poseían mucho dinero.
En la Antigua Roma la permuta era un contrato innominado, protegido por el derecho
pretoriano, siendo un contrato real (quedaba concluido con la entrega de la cosa) a
diferencia de la compra venta que era un contrato consensual, que se concluía con el solo
acuerdo de las partes. El Código Civil argentino define el trueque o la permuta como la
transferencia de la propiedad de una cosa a cambio de la transferencia de la propiedad de
otra cosa (art. 1485), quedando excluidas de la permuta las cosas que no pueden ser objeto
de la compraventa (art. 1491). En igual sentido se pronuncia el artículo 1538 del Código
Civil español. El artículo 2327 del Código Civil de México se expide de igual modo.
 ORIGEN Y EVOLUCIÓN DEL TRUEQUE
El trueque es una práctica que existe desde el neolítico, con la aparición de la agricultura, la
ganadería y el trabajo productivo. El trueque, es el intercambio de bienes o servicios y se
diferencia en que no intermedia el dinero líquido en la transacción.
Históricamente es habitual que el trueque recobre importancia en épocas de crisis
económica, a veces el trueque es utilizado por empresas en mercados de intercambio, para
la empresa es más barato el pago en producto, que ella misma ha producido, que en dinero
y a su vez amplia las ventas, ya que ha vendido un producto que no habría logrado de otra
forma.
Para que ocurra la práctica del trueque es necesario que la producción de productos genere
excedentes. En los inicios de la humanidad, esta actividad era prácticamente nula, ya que el
ser humano cazaba para satisfacer sus necesidades inmediatas. De igual manera, la
conservación de los productos era casi imposible por las formas de vidas existentes.
Con el paso del tiempo, ya en la era del neolítico, aparece la agricultura y la ganadería y
con ello, una actividad productora que dejaba excedentes. Este exceso de bienes de
consumo reducía la jornada de trabajo ya que era posible el intercambio de productos. Es
así como en las sociedades del momento se intercambiaban un jarrón de vino por un poco
de trigo o pieles por carne.
Por consiguiente, en la línea del tiempo se establece que el origen del trueque se remonta al
año 6000 a.C en Mesopotamia. Las tribus que allí residían lo usaban como actividad
comercial. Posteriormente, los fenicios adoptaron el sistema y lo establecieron con personas
de otras ciudades. Para los babilonios, este procedimiento fue por demás interesante ya que
permitía el intercambio de productos por prendas de vestir, especias, alimentos e incluso
armas.
En Europa, las personas viajaban con el fin de comercializar productos de elaboración
propia, como las pieles y las artesanías, e intercambiarlos por seda y perfumes. Un producto
básico de intercambio fue la sal, ya que cumplía diversas funciones, especialmente en la
conservación. Incluso, el pago por el trabajo de una persona podía ser con este importante
elemento.

El trueque surge como una manera de dar uso al excedente de productos. Con ello, era
posible que otro grupo de personas trabajaran en las actividades del momento, como era la
cerámica, elaboración de pieles, joyerías y otros productos de consumo. De esta manera,
existía la posibilidad de que ocurriera el intercambio de bienes según las necesidades de las
personas. Las consecuencias de esta actividad fueron inicialmente la propiedad privada y la
riqueza. El excedente o sobrante de una actividad productiva es el inicio de la riqueza lo
que se permite consolidar con la aplicación de técnicas específicas según el tipo de
actividad. Además, aparece lo que se conoce como división del trabajo, lo que era necesario
para conseguir una actividad que fuera fructífera.
 FUNCIONES DEL DINERO
Formas concretas en que se manifiesta la esencia del dinero como equivalente general. En
la economía mercantil desarrollada, el dinero cumple las cinco funciones siguientes: 1)
medida del valor, 2) medio de circulación, 3) medio de acumulación o de atesoramiento, 4)
medio de pago y 5) dinero mundial. La función del dinero como medida del valor consiste
en que el dinero (el oro) proporciona el material para expresar el valor de todas las demás
mercancías. Toda mercancía, cualquiera que sea expresa su valor en dinero. De este modo
resulte posible comparar cuantitativamente entre sí mercancías diversas.
El dinero puede cumplir su función de medida del valor como dinero mentalmente
representado o dinero ideal. Ello es posible porque en la realidad existe una determinada
correlación entre el valor del oro y el valor de la mercancía dada. En la base de dicha
correlación se encuentra el trabajo socialmente necesario invertido en la producción de uno
y otra. El valor de la mercancía expresado en dinero es su precio. La función del dinero
como medio de circulación estriba en servir de intermediario en el proceso de la circulación
de mercancías. Para ello ha de haber dinero efectivo.
El dinero cumple esa función momentáneamente: una vez realizado el cambio de una
mercancía, inmediatamente empieza a servir para realizar otra mercancía, etc. Esta
circunstancia permite sustituir al dinero contante en su formación de medio de circulación
por representantes suyos: las monedas fraccionarias de valor incompleto y el papel moneda.
La función del dinero como medio de atesoramiento se debe a que con él, dada su
condición de representante universal de la riqueza, puede comprarse cualquier mercancía, y
se puede guardar en cualquier cantidad. De ahí que la acumulación de riquezas y tesoros
tome la forma de acumulación de dinero. Con el desarrollo de la economía mercantil-
capitalista, se acentúa el poder del dinero, el poder de los ricos sobre los pobres. La fuerza
social del dinero se convierte en fuerza de personas privadas. En estas condiciones, la
acumulación del dinero pasa a ser un fin en sí.
La función de atesoramiento, sólo puede realizarla el dinero de pleno valor: monedas y
lingotes de oro, objetos de oro. Cuando circulaban monedas de oro, la función de
atesoramiento era de suma importancia para el proceso en que se regulaba espontáneamente
la circulación monetaria en los países capitalistas. El dinero actúa como medio de pago
cuando la compra-venta de la mercancía se efectúa a crédito, es decir, con un aplazamiento
del pago de la mercancía. En este caso el dinero entra en la circulación cuando vence el
tazo del pago, pero no ya como medio de circulación, sino como medio de pago. Cumple la
misma función en las operaciones de préstamo, en el pago de impuestos, de la renta del
suelo, de los salarios, etc. La función del dinero como medio de pago hace posible la
liquidación recíproca de las obligaciones deudoras y economizar el dinero efectivo. El
dinero cumple su función de dinero universal en el mercado mundial y en el sistema de
pagos entre los diversos países.
En el mercado mundial, el dinero actúa bajo la forma natural, como lingotes de metales
preciosos. El desarrollo de las funciones del dinero refleja el de la producción mercantil y
sus contradicciones. Con el nacimiento y desarrollo del capitalismo, cambia de manera
esencial el papel del dinero. Éste se convierte en capital, es decir, en medio de explotar el
trabajo asalariado, en medio de apropiarse del trabajo no pagado de los obreros asalariados.
 TIPOS DE DINERO
Dinero signo
Este tipo está compuesto por monedas y billetes susceptibles de ser utilizados para el
comercio. Una característica distintiva de este tipo, es que el valor material que poseen es
muy bajo, su valor está dado por la posibilidad de ser intercambiados. Es por esta
característica que generalmente, poseen un valor mucho más bajo que el se encuentra
impreso en ellos mismos. Es emitida por el Banco Central que lo respalda mediante las
reservas de él mismo.

Dinero mercancía
El dinero mercancía más conocido es el oro. Este tipo de dinero posee valor no solo por el
valor de cambio al poder ser utilizado como moneda, sino que además, el objeto posee
valor por sí mismo. De cualquier forma que sea considerado, ya sea como objeto o como
dinero, posee el mismo valor de cambio.

Dinero en curso legal

Este tipo de dinero es emitido por el gobierno nacional de cada país, quien lo hace con el
intención de que sus habitantes lo utilicen para el pago de deudas y para efectuar cobros.
Dado su respaldo es que quien posee estas monedas es aceptada en todos lados dentro del
país y de necesitarse, la misma, puede ser cambiada por alguna moneda de otro país como
puede ser el real, dólar y el euro.

Dinero bancario
Este dinero es utilizado para el comercio bancario, para compensar ante la falta monetaria o
para hacer clearing interbancario. Se encuentra integrado por depósito a plazo, depósitos a
la vista y los depósitos de ahorro. También se suele denominar dinero virtual.

Dinero pagaré
Es una promesa de pago por escrito que representa dos cosas: por un lado una promesa de
pago, y por el otro, un crédito cedido como préstamo por una entidad bancaria o crediticia.
Otro tipo de dinero también considerado de esta especie es el cheque, dado que cuando un
individuo poseedor de una cuenta corriente emite un cheque, lo que hace es brindar la
promesa de pago que efectuará el banco en su nombre. Otro dinero de este tipo es el pagaré
propiamente dicho que para ser válido sólo necesita la firma del individuo que se
compromete, porque no posee requisitos formales para su confección.

Dinero electrónico
Este tipo de dinero es intercambiado mediante la red electrónica de datos, por Internet. Es
un dinero no palpable al tacto es por esto que el usuario posee contacto real con el mismo.
Algunos de los medios más conocidos que trabajan con este dinero son Paypal,
Pagomiscuentas, Mercadolibre, etc.
 VALOR ADQUISITIVO DE LA MONEDA
Cantidad de bienes y servicios que pueden comprarse con cantidades fijas de una moneda.
En el ámbito nacional, el poder adquisitivo se verá afectado por la inflación y, en el ámbito
internacional, por el tipo de cambio en la moneda nacional respecto del resto de monedas
de otros países.

El poder adquisitivo es la cantidad de bienes o servicios que pueden conseguirse con una
cantidad de dinero fija según sea el nivel de precios.

Los individuos, las empresas o los países emplean sus recursos para satisfacer las
necesidades que tienen. La relación entre el precio que se paga por ellas y el nivel de
recursos que se posee es conocida como poder adquisitivo.

Es importante tener en cuenta la idea básica que hay tras esta definición: tendremos mayor
poder adquisitivo cuantas más necesidades podamos cubrir con una determinada cantidad
de dinero. Para ello, debemos definir la situación en que nos encontramos; en otras
palabras, el valor de la moneda con la que estemos comprando.

De lo anterior podemos observar que la medición del poder adquisitivo es una buena
herramienta a la hora de establecer comparaciones entre sujetos de diferentes países o de
distintos periodos de tiempo. A través de esta comparación, es posible distinguir el nivel
económico de individuos del pasado y del presente, o de otros individuos que comparten el
mismo tiempo pero en diferentes países con sus correspondientes monedas. Los costes de
vivir en un país con una moneda devaluada afecta al poder adquisitivo. Además no sólo se
mide por el valor de un bien sino que se crea una cesta de bienes, normalmente primarios
(bienes de primera necesidad), para poder establecer una comparación lógica.

Esto último nos muestra la idea de que hay países con diferentes costos de vida, donde es
evidente que un individuo tendrá poderes adquisitivos distintos.

La posibilidad de las personas para adquirir bienes o servicios que buscan está directamente
relacionada con el factor de la inflación. En otras palabras, en el caso de un país donde se
produce un aumento en los precios de los bienes o servicios, la persona que estemos
estudiando experimentará una disminución en su poder adquisitivo. Esto sucederá debido a
que sus ingresos (salario, inversiones y otros tipos de recursos) no han crecido al mismo
ritmo.
 LOS BANCOS
Un banco es un tipo de entidad financiera de crédito cuyo principal fin es el control y la
administración del dinero, por medio de distintos servicios ofrecidos como el almacenaje de
grandes cantidades de dinero, realización de operaciones financieras o la concesión de
préstamos o créditos, entre otros.

La práctica habitual de un banco es la recogida de capitales de diferentes individuos o

empresas que depositan su confianza y sus recursos en el mismo por medio de cuentas de
ahorro o cuentas corrientes.

A la vez un banco funciona como una empresa más y cuenta con sus propios fondos en
muchas ocasiones y con una idea de negocio propia a la hora de afrontar operaciones de
crédito o de otros tipos en el ámbito de las finanzas.

La labor intermediaria del banco

La entidad cuenta con dichos medios para desarrollar una actividad de concesión de
préstamos a otros cuya devolución deberá traer consigo la ganancia de una cantidad mayor
dependiendo del tipo de interés que se haya aplicado.

La aparición de estas plusvalías es lo que da sentido a la existencia y viabilidad de los

bancos, pues estas ganancias son destinadas primero a ofrecer rentabilidad a los
depositarios y suponen a su vez el beneficio de la propia entidad. Por ello, se considera a
los bancos como entidades económicas de intermediación. Los intermediarios financieros
cumplen una función comercial muy importante ya que se encargan de poner en contacto a
los oferentes y demandantes (ahorradores) de productos financieros con la finalidad de
activar el mercado canalizando el ahorro hacia la inversión y así rentabilizar el capital de
los inversores.

Para que ello sea posible, normalmente las tasas a las que el banco se compromete con los
depositarios iniciales son menores que las establecidas a la hora de realizar los préstamos,
pues se tienen en cuenta diversos factores como el riesgo.

La evolución del concepto actual de banco se remonta al Renacimiento y la aparición de las

primeras entidades administradoras de capitales y en disposición de prestar dinero a
terceros con unas determinadas condiciones de devolución. Con el desarrollo del mercado
bancario, son muchas otras actividades las que este tipo de organizaciones han abordado,
hasta tal punto que el sistema bancario ha pasado a tener una muy alta influencia en la vida
de las personas y del entramado empresarial de todo el mundo.
 CLASES DE BANCOS

o Bancos Públicos: Son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado de cada país, y por
lo tanto, es quien controla el accionariado. Ejemplos de este tipo de bancos son el Banco de
España y el Banco Central Europeo.
o Bancos Privados: Son aquellas entidades que trabajan con autonomía propia, el capital lo
aportan accionistas particulares de capital nacional o extranjero.
o Bancos Mixtos: Son de economía mixta, estas entidades se constituyen con aportaciones
estatales y de capital privado.

o Banco Central o Emisor: En este caso popularmente se le suele llamar "banco de bancos",
porque son las entidades que se encargan de dirigir y supervisar el funcionamiento del
sistema financiero de un país. Se les llama también emisor porque entre sus tareas se
encuentra la de emitir los billetes y monedas que están en circulación en cada país; también
se encargan de fijar la política monetaria y mantener las reservas de un país.
o Banco Comercial: Se trata del tipo de banco más habitual dentro del panorama actual, se
trata de las entidades que ofrecen todas las operaciones que solicitan los clientes de un
banco, es decir, captar depósitos, prestar dinero, mantener las cuentas corrientes y financiar
operaciones ya sea dentro o fuera del país de origen.
o Banco de Inversión: Son los bancos que se dedican a ofrecer productos de inversión tanto
a particulares como a empresas.
o Banca Corporativa: Se trata de entidades que dirigen su negocio a las empresas, este tipo
de bancos ofrece productos específicos a este tipo de clientes para que puedan desarrollar
su actividad. Sus principales productos son las líneas de crédito, el descuento de pagarés o
letras de cambio, la operativa de pagos e ingresos mediante cheques y la emisión de recibos
para el cobro de servicios.
o Banca privada: la banca privada está muy relacionada con los bancos de inversión pero se
centran más en la gestión particular de grandes patrimonios. Ofrecen un trato y un
asesoramiento financiero exclusivo y confidencial a sus clientes. Poseen productos de
inversión propios y ajenos a la entidad para darle al cliente los mejores servicios y ofrecer
las mejores rentabilidades. Para acceder a ella, es necesario cumplir unos requisitos
económicos mínimos que pueden llegar hasta el millón de euros.
o Banco de Consumo o Retail: Se denomina de esta manera a los bancos que se enfocan
sólo a las personas, por ello sus productos se refieren a cuentas corrientes, tarjetas de
crédito y créditos de consumo. Normalmente cuentan con gran número de sucursales
ubicadas principalmente en centros comerciales.
o Cajas de Ahorro: Se trata de entidades sin ánimo de lucro un con un marcado carácter
social, están orientadas a apoyar el ahorro generalmente de pequeños inversores. Dedican
un importante esfuerzo a la obra social.
o Bancos Hipotecarios: Son bancos cuya actividad se centra en la concesión
de préstamos para la compra o reforma de viviendas e inmuebles con garantía hipotecaria,
se trata de un tipo de entidad muy frecuente sobre todo en Estados Unidos.
o Bancos de Tesorería: Su misión es dar soporte a operaciones entre empresas que requieren
una importante aportación de capital. No suelen tener clientes que sean personas físicas ni
tienen oficinas abiertas al público.
 SISTEMAS BANCARIOS
El sistema bancario, o también conocido como banca, es como se le denomina al conjunto
de entidades financieras que operan dentro de la misma economía. Esta puede ser vista
esencialmente a dos niveles: Nivel Estado o Nivel Internacional. Al realizar transacciones
al mismo nivel de la economía, los bancos tienden a guardar relaciones unos con otros y
operar entre ellos. Finalmente los bancos emplean el dinero excedente para invertir o
prestar y así generar ganancias para la misma institución
Dentro de un sistema bancario se pueden identificar distintos tipos de bancos, estos son:

 Bancos corrientes. Son las instituciones financieras que ofrecen servicios de ahorro
y disposición de cheques para personas físicas. También ofrecen préstamos y
pueden ser vistosos como intermediarios entre personas con excedentes de dinero y
personas con necesidades de dinero.
 Bancos prestamistas especializados. Son instituciones que otorgan préstamos o
créditos con fines específicos, como pueden ser los Bancos Hipotecarios, entre
otros.
 Bancos de Emisión. Se les llama así a los Bancos Centrales o Bancos Nacionales,
son las únicas instituciones bancarias con la función de emitir dinero ya sea en papel
moneda o en moneda.
El sistema bancario se compone finalmente de estos tres tipos de bancos los cuales
participan dentro de los mismos mercados, cada uno cumpliendo funciones distintas para
atender las necesidades financieras de las personas físicas y morales de la economía.
El sistema bancario comprende también los activos financieros que se compran y venden y
los mercados financieros; en los que se llevan a cabo esas operaciones. La importancia de
los sistemas bancarios con respecto a su objetivo, es la de captar recursos monetarios de
personas que no gastan todo lo que tienen (ahorradores); y dirigirlos a personas que gastan
más de lo que tienen (prestatarios); tanto del sector público como privado.
Las Principales Funciones son…

 A parte de su finalidad principal, comentada anteriormente, los sistemas bancarios

tienen una serie de funciones que marcan su labor:
 Garantizar que la asignación de recursos financieros sea totalmente eficaz.
 Contribuir al desarrollo y estabilidad monetaria del país.
 Fomentar el ahorro y la inversión.
Hay señas de bancos privados 2.000 años antes de Cristo, lo que indica que los bancos
privados tienen una data de 4.000 años. Pero los bancos privados se potenciaron a medida
que el sistema mercantilista de los siglos XV; XVI y XVII generó la necesidad de
almacenar en forma segura el oro y los metales preciosos que llegaban a Europa
provenientes del saqueo en los confines del mundo. La corriente mercantilista señalaba que
el atesoramiento de los metales preciosos era la clave de la prosperidad de los países y la
familia Médici detectó las ventajas del atesoramiento; y ofreció los servicios de la custodia
del oro a otras ricas familias europeas.
 FUNCIONES DE LOS BANCOS
Las funciones de los bancos son aquellas responsabilidades que tienen éstos para canalizar
el ahorro y la inversión entre los oferentes y demandantes de capital.
Han cambiado considerablemente con el paso de los años, pasando de ser bancos de
depósito de dinero y de emisión de certificados de depósito y papel comercial hasta
funciones de control monetario, emisión de préstamos y créditos, depósito de capitales,
emisión y comercialización de productos financieros simples como una cuenta remunerada
o productos financieros complejos como son los derivados financieros.
Con la finalidad de equilibrar la balanza entre la emisión de prestamos y el dinero en
cuentas de sus clientes, han diversificado su negocio a través de actividades de factoring,
leasing o renting debido, principalmente, a los riesgos financieros de estar apalancados en
sus balances ya que su negocio principal se centra en la captación de dinero o pasivo y el
préstamo de ese dinero a clientes a un tipo de interés mayor.
Hoy en día las funciones más importantes de los Bancos son las siguientes:
Canalización del ahorro a través de la demanda de una rentabilidad por la confianza del
cliente de su depósito de capital en el Banco.
Seguridad en el depósito de capital. Los Bancos guardan el dinero de las personas y tienen
sistemas de seguridad muy potentes que permiten garantizar el dinero de sus clientes.
Emisión de préstamos y crédito. Por ejemplo, un préstamo personal para montar un negocio
o un préstamo para la compra de una vivienda.
Emisión de productos financieros que ofrecen una rentabilidad garantizada o no.
Control de la masa monetaria en circulación siguiendo las directrices de los Bancos
Centrales.
Cumplimiento de los ratios mínimos de reservas para garantizar la liquidez de la masa de
capital de sus clientes y de esta forma, evitar riesgos de impagos y de contagio a otros
sectores de la economía.
Equilibrar el cociente entre expansión del crédito y volumen de depósitos en manos del
público.
Ofrece servicios de asesoramiento financiero y patrimonial en materia de seguros,
domiciliación de la nómina, optimización de la rentabilidad de los ahorros.
Permite aplazar pagos y uso de tarjetas de crédito y de débito para la disposición de dinero
en efectivo.
 RELACIÓN MONETARIA DEL SISTEMA BANCARIO

Dentro de la actividad económica de cualquier país, la participación del sistema financiero

representa un papel importante para su crecimiento económico. Por esta razón, resulta
conveniente evaluar y cuantificar la evolución y desarrollo de dicho sistema y su
contribución al crecimiento económico.

Entre los aspectos teóricos generales, relacionados con el sistema financiero, se coincide en
afirmar que su función principal es contribuir con el logro de los objetivos de estabilización
y crecimiento económico de un país. Al mismo tiempo, se le atribuyen ciertas funciones
específicas como la creación, intercambio, transferencia y distribución de activos y pasivos
financieros. Tanto a nivel microeconómico como macroeconómico, se considera que todo
sistema financiero debe cubrir ciertas funciones específicas, así como ofrecer algunos
servicios que, en forma global, contribuyan a la obtención de un mejor desenvolvimiento
del sector financiero individual, así como a la obtención de un mejor nivel de desarrollo
económico. Por esta razón, es importante observar la evolución de todo sistema financiero
señalando la importancia de que su crecimiento abarque, tanto aspectos cualitativos, en
donde se pueda incluir una diversificación de los servicios ofrecidos por el sistema
bancario, así como diferentes modalidades en la prestación de los mismos, y por otra parte,
la evolución de los aspectos cuantitativos para que no se circunscriba básicamente a la
expansión del número de bancos que compiten por ganar un segmento del mercado
participante, sino que realmente represente el fortalecimiento de sus principales
características como lo son la solidez, la solvencia y la competitividad, tanto en los
mercados nacionales como internacionales.

En el pasado, el desarrollo y crecimiento económico de los países se vinculaba al proceso

de industrialización, y se argumentaba que para salir del subdesarrollo era necesario
promover la creación de un sector industrial dinámico; pocos años después se sustentó la
teoría de que el crecimiento del sector agropecuario era también indispensable para poder
proceder a la industrialización misma. No fue sino mucho más tarde que se consideró la
importancia del sector financiero y se le incorporó sistemáticamente al debate sobre la
teoría y práctica del desarrollo económico, argumentando que dicho sistema se justifica
sólo en tanto promueva el mejoramiento general de la productividad y de esta manera
propicie el desarrollo y crecimiento económico más acelerado.

En la actualidad, como una respuesta a las nuevas ideas planteadas por el fenómeno de la
globalización de los mercados, y dentro de éstos, es importante considerar la necesidad del
mejoramiento, consolidación y sistematización del sistema financiero para alcanzar un
desarrollo económico sostenido. En tal sentido, la movilización y asignación de recursos,
constituyen dos factores primordiales en el proceso de desarrollo económico.