UNIVERSIDAD TÉCNICA DE MANABÍ

FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS

Y ECONOMICAS

CARRERA DE ECONOMÍA

ENSAYO

TEMA:
Mercados de seguros en Manabí

MATERIA:
Finanzas y Seguros

PARALELO:
“C”

DOCENTE:
Holder Jandry Loor Zambrano

INTEGRANTE:
INTRIAGO LOOR JANNY
PALMA MURILLO AYDA
SOLEDISPA ARTEAGA MAYCKOL

PERIODO:
Septiembre 2018 - Febrero 2019
 INTRODUCCIÓN

Poder reconocer las diferentes aseguradoras que se encuentran dispuestas en el mercado de

Manabí, son de suma importancia en cuanto a la aportación de las finanzas y por ende los
seguros, se ha establecido que a nivel del ecuador existe una gran variedad de seguros, pero
no se han encontrado registros pertinente que se hallan descrito en la región de Manabí, por
ende la factibilidad y la importancia que posee esta investigación es pertinente.

Pues bien que es el sector de mercados de seguros o también denominado sector

asegurador, este de aquí va a jugar un papel importante en el funcionamiento económico. A
nivel de las familias e individuos, a través de las coberturas tradicionales de vida-riesgo,
accidentes, salud, hogar y automóviles, el seguro genera estabilidad en el ingreso
constituyéndose en un mecanismo de protección de la riqueza y bienestar sociales.

Es por ello que son muy importantes, a pesar de que en Manabí no se les ha tomado la
importancia que poseen, este es un sector el cual tiene como objetivo ayudar a las personas de
manera que puedan implementar un seguro el cual se puede utilizar en diversos ámbitos.

También se puede describir que a nivel de las empresas, a través de las coberturas para
los riesgos de daños y contra la responsabilidad, los seguros apoyan el desarrollo de la
economía real compensando las pérdidas que enfrentan las actividades primarias, industriales
y de servicios ante la ocurrencia de tales eventos.

De igual forma, el seguro provee continuidad al proceso económico ofreciendo

protección contra las catástrofes de la naturaleza o las provocadas por el hombre, a través de
sus coberturas de naturaleza catastrófica. A través del seguro de crédito, esta industria apoya
también las transacciones comerciales domésticas e internacionales que, en ausencia de ese
mecanismo de compensación y protección, no podrían realizarse con niveles apropiados de
eficiencia.

Y desde un punto de vista macroeconómico, el seguro desempeña un rol esencial en el

proceso ahorro-inversión, al canalizar importantes recursos al financiamiento de actividades
productivas, especialmente de largo plazo, a través de su función como inversionista
institucional (Servicio de estudios de MAPFRE, 2017)
 DESARROLLO

El Mercado de Seguros, en este mercado, las personas o empresas pueden encontrar

una gran diversidad de seguros ofrecidos por las compañías de seguros, para protegerse ante
futuras pérdidas, ya sea de bienes muebles o inmuebles, así como la vida de las personas,
entre muchos otros (CMF, 2017). La gran estabilidad del sector asegurador reside en la
estructura del mercado y en la fortaleza de los organismos encargados de su regulación y
supervisión. Las entidades de seguros están respaldadas por un sistema técnico y legal que se
encarga de garantizar su funcionamiento, y de preservar los derechos de los asegurados.

En la actualidad, y dentro del marco de referencia de los países desarrollados, el

mercado asegurador realiza su actividad en un entorno de mercado libre, regulado por las
leyes del estado o trasnacionales, como es el caso de los países de la Unión Europea. Un
mercado es el comercio público de compra y venta de productos y servicios y, como tal, el de
seguros opera en una economía de libre competencia, gobernado por las leyes de la oferta y la
demanda, donde vendedores y compradores actúan con libertad dentro del marco regulatorio,
pero supervisados por organismos públicos.

Las entidades aseguradoras pueden ser de varios tipos en función de su constitución

jurídica: sociedades anónimas, mutuas, cooperativas y mutualidades de previsión social. Sin
embargo, todas ellas comparten las características esenciales para comercializar seguros.

Las entidades de seguros pueden operar en uno o en múltiples ramos (accidentes,

automóvil, incendios, responsabilidad civil, etc.), pero siempre con la autorización necesaria
del organismo regulador. La clasificación por ramos es fundamental para ordenar los riesgos,
separándolos en grupos con características comunes para que su tratamiento y valoración sea
la adecuada. Para alcanzar mayor precisión, los ramos suelen subdividirse en modalidades que
agrupan riesgos afines.

El Estado, para asegurar el correcto funcionamiento de la actividad, regula otras

características de las empresas de seguros como son: su dimensión económica, la exclusividad
de su actividad, sus garantías financieras y solvencia, la formación especializada de las
personas del sector, etc.; al mismo tiempo, también controla, vigila y fiscaliza especialmente
el funcionamiento de las empresas aseguradoras (Fundación MAPFRE, 2016).
 La actividad aseguradora se puede valorar desde la perspectiva de la oferta y/o de la
demanda (ambas fuerzas integrantes del mercado):

La oferta está vinculada a la empresa aseguradora que ha de hacer frente a retos

importantes relacionados con su actividad, en la que se entrelazan aspectos laborales,
comerciales y técnicos. La prestación del servicio se fundamenta en la valoración de unos
riesgos de posible acaecimiento e indemnización y se materializa en un contrato y en la
estipulación de unas condiciones. Establecer la prima (precio de la valoración del riesgo) es
imprescindible.

La demanda está integrada por los consumidores o clientes de seguros (tomadores,

asegurados o beneficiarios) que necesitan cubrir un riesgo y, para ello, están dispuestos al
pago de la prima correspondiente.

Al igual que en otros sectores, el asegurador ha comenzado a responder a las nuevas

exigencias de la demanda, ajustando sus productos a los riesgos y necesidades reales que se
van planteando a sus asegurados actuales y potenciales. El cambio incluye una transformación
de las estructuras internas tendente hacia un acercamiento al cliente a través de una mejora del
servicio y de la calidad.

La calidad del servicio y la buena imagen de la entidad aseguradora serán factores

determinantes en las motivaciones del cliente para elegir su compañía aseguradora y los
productos más idóneos, siendo el factor de diferenciación, por excelencia, la calidad del
servicio, pues la novedad de un producto puede ser, en ocasiones, un factor con un impacto
reducido. Una de las preferencias de los clientes se manifiesta en la exigencia de más calidad
de servicio, productos innovadores de acuerdo con sus necesidades, coberturas bien definidas,
una mayor simplificación en las cláusulas contractuales y rapidez en la respuesta.

El seguro satisface la “necesidad” humana de seguridad, destacando, además, que

representa una inversión financiera. Una de las razones que llevan al decisor a la suscripción
de la póliza es que, en caso de que se produzca el siniestro, reciba como contraprestación, a
cambio del pago de una cantidad cierta (la prima), la cobertura de las consecuencias
desfavorables de aquél (Segursos BB, 2015).

En el ámbito de los seguros se debe tomar en cuenta también el ajuste de los sistemas
de pensiones es una realidad apremiante. Se trata del reto económico y social más
ampliamente diagnosticado por los gobiernos, los especialistas y la sociedad; el reto colectivo
sobre el que existe un mayor consenso respecto a la apremiante necesidad de tomar medidas,
y un desafío de cuya adecuada solución dependen aspectos clave que tocan tanto los
fundamentos macroeconómicos de los países como su estabilidad social.

Por ello, es necesario revaluar los sistemas de pensiones del futuro sobre bases
estructurales. Un enfoque basado en los riesgos que enfrentan los sistemas de pensiones lleva
a concluir que el avance hacia una reformulación que les provea de sostenibilidad y
estabilidad en el largo plazo, debe centrarse en un mejor balance entre pilares que limite y
mitigue los riesgos inherentes a su funcionamiento (Aguilera, 2018).

Clasificación de los Mercados en la Actividad Aseguradora.

Existen distintos criterios en esta actividad para diferenciar los mercados en función
de: su ámbito territorial, los aseguradores que operan y las características de los riesgos
(Castelo & Guardiola, 1992).

Por su ámbito territorial se puede diferenciar entre:

a) Mercado Rural. Se presenta en áreas no urbanas o pueblos de menos de 20.000

habitantes y pequeñas localidades.
b) Mercado Suburbano. Se presenta en núcleos urbanos dependientes o vinculados a las
grandes ciudades y se le considera el mercado del futuro. La utilización masiva de uno
o varios vehículos por familia, las mejores comunicaciones y el deseo de vida más
independiente creará un importante mercado de seguros.
c) Mercado Urbano. Existe en las zonas densamente pobladas

Por los aseguradores que operan y participan en el mercado se distinguen:

a) S.A. y Mutualidades. Constituyen la mayoría de los mercados de seguros, aunque

existen pocas diferencias sustanciales entre compañías y mutuas.
b) Aseguradores Nacionales, Regionales y Locales. Normalmente las Sociedades
Anónimas (salvo las pequeñas especializadas en ramos como enfermedad o entierro)
operan en todo el territorio nacional. En cambio, las mutuas operan en ámbitos locales
y regionales, aunque existen algunas de ámbito nacional cuya actuación técnica,
administrativa y comercial se diferencien poco de las S.A.
c) Aseguradores Especializados. En algunos países esta diferenciación surgida, en
parte, de la especialización básica exigida generalmente por la legislación sobre
Seguros de Vida y Diversos, tiene gran importancia.
Por último, por las características de los riesgos pueden clasificarse en:

a) Agrícolas. Que se desarrollan en sectores del campo sometidos a un alto proceso de

concentración e industrialización (tales como grandes explotaciones agrícolas
especializadas, zonas de riesgo y cooperativas).
b) Comerciales. Referidos a seguros de pequeñas empresas.
c) Industriales. Relacionados con los seguros contratados por las grandes empresas
industriales con coberturas de Responsabilidad Civil derivada de productos o de
Pérdida de Beneficios, Rotura de Maquinaria, etc.
d) Riesgos Personales. Referidos a las personas que contratan seguros que les interesan
individualmente, como cabezas de familia. Representan los grandes mercados del
porvenir y se espera que crezcan de manera permanente y rápida, beneficiándose de la
movilización y, especialmente, de la automoción.

Para completar la visión general del Mercado Asegurador es obligatorio hacer

referencia a los productores de seguros y los tipos y modalidades (es decir, a la Oferta en
general) antes de centrarnos en las características de la demanda.

Concepto de empresa aseguradora.

En el ámbito económico pueden contemplarse, al menos, dos enfoques (general y

específico) referidos, en este caso, al concepto de empresa de seguros. Genéricamente,
empresa es “una unidad económica organizada para combinar un conjunto de factores de
producción con los que llevar a cabo la elaboración de bienes o servicios para su venta o
distribución en el mercado. En este sentido, puede definirse como un conjunto de actividades,
bienes patrimoniales y relaciones de hecho y organizativas necesarias para realizar la
actividad económica que le es propia”

Se considera entidad, compañía o empresa de seguros (en sentido estricto) a la

“empresa o sociedad dedicada a la práctica del seguro”. Algunas de sus características
esenciales, ya comentadas, son:

• exclusividad de actuación (dedicada a la práctica de operaciones de seguro y

actividades relacionadas),
• sometimiento a normas de vigilancia oficial (el carácter social y público de la
actividad aseguradora y el establecimiento por la empresa aseguradora de las
condiciones técnicas tarifas, económicas primas y documentales pólizas que
 regirán las relaciones contractuales entre ella y el asegurado o los Organismos
oficiales, es lo que justifica que se institucionalice una especial vigilancia
técnica, económica y financiera),
• operaciones en masa (las entidades de seguros tratan de conseguir el mayor
número posible de asegurados para compensar y diversificar riesgos) y
• exigencias legales (materializadas en capitales mínimos iniciales y otras
garantías financieras).

Clases de empresas aseguradoras.

Pueden realizarse numerosas clasificaciones de las entidades aseguradoras siendo los

criterios más comunes: la forma jurídica (S.A., Delegaciones extranjeras, Mutualidades), el
ramo mayoritario (vida, autos, salud, etc.) o el origen del control efectivo de la empresa.
Combinando distintos criterios, se distinguen:

1. Entidades de vinculación bancaria.

2. Entidades extranjeras.
3. Mutuas de seguros.
4. Entidades de origen familiar o tradicional.

Analizar comparativamente las primas canalizadas por cada tipo pone de relieve
diversos elementos:

1. Progresiva pérdida de representatividad de las mutuas de seguros. Una

posible causa ha sido su propia forma jurídica que, en situaciones de dificultad
financiera, resulta rígida para obtener financiación externa y, por esto, muchas de ellas
se han transformado en sociedades anónimas para facilitar la entrada de capital
extranjero (Martinez & Camino, 1998).
2. Concurrencia entre banca y seguros privados. Tradicionalmente no
existía vinculación entre ambos sectores financieros pero, en los últimos años y con la
entrada masiva de los bancos en el campo del seguro, esta situación ha cambiado en
términos cuantitativos y cualitativos. Desde el aspecto cuantitativo todos los sectores
financieros representativos tienen presencia propia en el sector. Cualitativamente,
destacan: la introducción de nuevos seguros de vida (más flexibles y competitivos) y
la aplicación de modernos y complejos procesos de datos a la gestión y
comercialización a través de redes bancarias con una doble valoración: desde la visión
del cliente (ampliación y mejora de los productos ofertados) y desde las técnicas de
 gestión a partir de la experiencia bancaria (significativo progreso respecto al mercado
asegurador anterior).
3. Incremento de la presencia extranjera. En general, los aseguradores
extranjeros que llevan tiempo establecidos en España han consolidado sus posiciones
con políticas prudentes y transformando sus delegaciones permanentes en sociedades
anónimas filiales bajo las que concentran al máximo sus actividades. Por el contrario,
muchos de los recientemente instalados (bien por creación de filiales o a través de
operaciones destinadas a reflotar aseguradoras ya existentes) están experimentando
dificultades para consolidar su situación.

Mercado de las firmas de seguros en el Ecuador

Como país en general, el sector de seguros en Ecuador está en buen nivel y está
creciendo en línea con la evolución de la economía ecuatoriana. Hay grandes oportunidades
para que el sector se desarrolle, especialmente en temas de productos, distribución y
habilidades técnicas de aseguramiento. De esta manera, se podrá seguir satisfaciendo las
necesidades del país, mientras la economía y la clase media aumentan.

Nivel de Ecuador, en comparación con otros países de América Latina

Ecuador es un país relativamente pequeño en América Latina, pero con un excelente

potencial, como otros países de la región, particularmente sus vecinos andinos. Por ejemplo,
la economía de Perú está desarrollándose rápidamente y la industria de los seguros está
creciendo junto a ella. Lo mismo se puede decir de Colombia (Revista Líderes, 2013).

Cómo se garantiza el pago de seguros contratados en Ecuador

Su cumplimiento está garantizado en normas y obligaciones legales, las cuales señalan

que las empresas aseguradoras tienen la obligación de cancelar el seguro contratado o la parte
correspondiente a la pérdida debidamente comprobada, de acuerdo a los casos.

Por ejemplo, el Código Orgánico Monetario y Financiero, en el libro 3 de la Ley

General de Seguros en el artículo 42, indica que las aseguradoras deben cumplir con el pago
del seguro dentro del plazo de 30 días de presentada la reclamación por parte del beneficiario.
Este deberá acudir con la documentación correspondiente.

Así también en el artículo 53 señala que dichas empresas están obligadas a informar a
la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros las deficiencias del capital mínimo
legal, o de inversiones con las cuales debe respaldar sus reservas técnicas. Esta es una de las
maneras que la normativa garantiza que la empresa debe funcionar correctamente.

Esta ley, al igual que el Reglamento General a la Ley General de Seguros, las
resoluciones de la Superintendencia de Compañías, de la Junta de Políticas y Regulación
Monetaria y Financiera; y las normas de prevención de lavado de activos, tributarias y
seccionales aseguran al ciudadano que las empresas de seguros cumplan adecuadamente. La
participación de este sector en el país sobre el Producto Interno Bruto (PIB) llega al 1,7% (El
Universo, 2018).

Se registran operaciones de las siguientes empresas de seguros en Ecuador:

 Amazonas Companía Anónima de Seguros

 Compañía de Seguros Cóndor S.A
 Compañía Ecuatoriana de Seguros S.A.
 Compañía Nacional de Seguros Huancavilca
 Continental Seguros Generales
 Panamericana del Ecuador S.A
 Seguros Equinoccial S.A
 Seguros Rocafuerte S.A
 La Unión Cía. Nacional de Seguros S.A.
 Compañía Reaseguradora del Ecuador S.A
 Compañía De seguros Oriente
 El Fenix del Ecuador
 Coopseguros del Ecuador
 Compañía de Seguros Ecuatoriano Suiza
 La Nacional Compañía de Seguros Generales
 American Home Assurance Company
 Bolívar Compañía de Seguros del Ecuador S.A
 Comercial Unión Assurance Company
 Compañía Nacional de Seguros Sucre
 Great American Insurance Company
 Hartford Fire Insurance Company
 Norwich Union Fire Society Ltd.
 Pan American life Insurance Company
 De las cuales en Manabí destacan

• Compañía Ecuatoriana de Seguros S.A.

• Panamericana del Ecuador S.A
• Seguros Equinoccial S.A
• Seguros Rocafuerte S.A
• Compañía Reaseguradora del Ecuador S.A
• Bolívar Compañía de Seguros del Ecuador S.A
• Compañía Nacional de Seguros Sucre

Estas empresas de seguros son la más importante y destacada en las listas de

aseguradoras tanto del país como en todo Manabí (Sánchez, 2017).

Además se han añadido empresas como es:

Seguros Alianza.

El cual describe que en nuestro país los desastres naturales son una amenaza latente
para las propiedades. El terremoto del 16 de abril, que afectó principalmente a las provincias
de Esmeraldas y Manabí, supuso para el sector asegurador pagos hasta la fecha por 422
millones en la atención de un poco más de 35 mil reclamos de siniestros. Se calcula que el
impacto total para las aseguradoras podría llegar a los 575 millones, según la Federación de
Compañías de Seguros del Ecuador. Según el Ministerio de Desarrollo Urbano y Vivienda,
70.080 edificaciones sufrieron daños. La mayoría ubicadas en las provincias de Manabí (94%)
y Esmeraldas (3.30%). La diferencia está distribuida en el resto del país.

Esta aseguradora da como objeto los seguros para hogar. Ya sea por incendio y líneas
aliadas., robo, responsabilidad civil. Adicionalmente estas pólizas incluyen cobertura para
protección todo riesgo de equipo electrónico, coberturas en accidentes personales y se
complementa los beneficios con servicios de asistencia domiciliaria gratuita. Y el segundo es
dado por seguros para pymes (Galiano).
 CONCLUSIONES

 La implementación de los seguros o de los mercados de seguros, es una gran forma de

proteger una diversidad de materiales, estos pueden ser tanto a nivel de las familias e
individuos, a través de las coberturas tradicionales de vida y de riesgo, accidentes,
salud, hogar y automóviles, el seguro genera estabilidad en el ingreso constituyéndose
en un mecanismo de protección de la riqueza y bienestar sociales.

 El conocimiento de que mercados de seguros se encuentran funcionando en el ecuador

y más aún en Manabí, permite conocer cuáles son sus funciones, a que parte van
destinados, además esto demuestra que existe una diversidad de seguros los cuales
pueden cubrir las necesidades de cada persona, por ende es necesario conocer la
existencia de cada uno de ellos.

 Al finalizar la presente investigación se pudo determinar que la incorporación del

mercado de seguros en Manabí posee un índice bajo ya que no se pudo encontrar
suficientes datos bibliográficos, para la realización de la investigación de una manera
certera y adecuada, es por ello que se necesita fomentar más la existencia de este
mercado el cual posee un alto beneficio para los pobladores.
 BIBLIOGRAFÍA

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Castelo, J., & Guardiola, A. (1992). O. C.

CMF. (2017). Comisión para el Mercado Financiero. Obtenido de Comisión para el Mercado
Financiero: http://www.svs.cl/educa/600/w3-propertyvalue-1162.html

El Universo. (21 de Agosto de 2018). Cómo se garantiza el pago de seguros contratados en

Ecuador. El Universo.

Fundación MAPFRE. (2016). ¿QUÉ ES EL SEGURO? Área de Seguro y Previsión Social, 1-

12.

Galiano, M. (s.f.). Seguros para pymes y hogar. BROKERS.

Martinez, M., & Camino, D. (1998). Otra posible explicación es que la mayoría de las mutuas
que han quedado se ha especializado en seguros. IFSAM World Congress.

Revista Líderes. (2013). Ecuador tiene gran potencial en el mercado de los seguros. Revista
Líderes.

Sánchez, S. R. (2017). Crecimiento económico - enfoque ventas y actividad aseguradora en

ecuador. Eumed.

Segursos BB. (2015). El Mercado de Seguros. Segursos BB.

Servicio de estudios de MAPFRE. (2017). El crecimiento del mercado asegurador y la Brecha
de Protección del Seguro en España. Revista Anáistas Financieros.