I.

Índice
1. Introdução ...................................................................................................................................... 5
2. Breve História da capitalização ...................................................................................................... 6
3. Produtos financeiros ...................................................................................................................... 7
3.1.1. Tipos de produtos financeiros ............................................................................................... 7
3.1.2. Conta Corrente ....................................................................................................................... 7
3.1.3. Conta Poupança...................................................................................................................... 7
3.1.4. Cartão de Crédito e Débito .................................................................................................... 7
3.1.5. Cheque Especial ...................................................................................................................... 7
3.1.6. Previdência Complementar ................................................................................................... 8
3.1.7. Fundos de Investimento......................................................................................................... 8
3.1.8. Financiamento ........................................................................................................................ 8
3.1.9. Consórcios............................................................................................................................... 8
4. Prática ............................................................................................................................................. 9
4.1. Problemática .............................................................................................................................. 9
4.2. DP BNI Júnior .............................................................................................................................. 9
4.2.1. Vantagens ............................................................................................................................... 9
4.2.2. Desvantagens ..................................................................................................................... 9
4.2.3. Como aderir .......................................................................................................................... 10
4.3. DP BNI Maxi Multiplica ............................................................................................................ 10
4.3.1. Vantagens ............................................................................................................................. 10
4.3.2. Desvantagens ....................................................................................................................... 10
4.4. DP BNI Net ................................................................................................................................ 11
4.4.1. Vantagens ............................................................................................................................. 11
4.4.2. Desvantagens ....................................................................................................................... 11
4.5. DP BNI Superflash..................................................................................................................... 11
Vantagens ............................................................................................................................................. 12
4.5.1. Desvantagens ....................................................................................................................... 12
4.6. DP Rendimento Já .................................................................................................................... 12
4.6.1. Vantagens ............................................................................................................................. 12
4.6.2. Desvantagens ....................................................................................................................... 12
5. Cálculos ......................................................................................................................................... 13
6. Conclusão...................................................................................................................................... 18
7. Bibliografia.................................................................................................................................... 19

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II. Objectivos Gerais
 Descrever e analisar os diferentes produtos bancários.

III. Objectivos específicos

 Criar uma problemática.
 Analisar os produtos bancários do Banco BNI com base na problemática criada.
 Escolher o melhor produto do banco BNI de acordo com a problemática.

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IV. Metodologia adotada

A metodologia adotada neste trabalho possui diversos tipos de investigação, entre as quais
estiveram presentes:

Pesquisa bibliográfica (cuja as referências encontram-se na ultima página deste trabalho), que
teve como base livros periódicos e científicos.

Levantamento, que consistiu na interrogação directa ao nosso professor de engenharia

económica, André Valentim de Carvalho.

Fez-se também uma exploração de situações da vida real, para fim de aprofundar os estudos
sobre produtos bancários, para se ter um conhecimento mais amplo e detalhado, o que resultou
numa boa contribuição para o alcance dos objectivos.

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1. Introdução

Os bancos são imprescindíveis para o funcionamento da economia atual. A função principal

dessas instituições é intermediar as transações financeiras entre os diversos agentes da economia,
oferecendo serviços tanto para quem precisa de crédito, quanto para quem deseja investir o seu
dinheiro. Traduzindo de uma maneira simples, os bancos administram grandes quantidades de
dinheiro, investindo o capital de pessoas e empresas que possuem reservas, bem como emprestando
dinheiro para os que precisam de crédito.

Dessa forma, o capital circula entre as diferentes esferas da sociedade, possibilitando que a
economia do país cresça. Alguém que tem recursos sobrando, aporta dinheiro em um banco que, por
sua vez, capta indivíduos que precisam de crédito para o consumo ou para reinvestir em seu negócio.
Nestes dois casos, se o crédito for bem controlado, fazem a economia crescer e é benéfico para todos,
pois gera mais riquezas para o país.

Assim, os bancos são responsáveis por oferecer produtos e serviços financeiros para todo o
tipo de pessoas. Os que necessitam de crédito, encontram serviços como empréstimos,
financiamentos, cheque especial e cartão de crédito. Já quem deseja investir seu dinheiro, pode contar
com a caderneta de poupança, fundos de investimento e planos de previdência privada. Além desses
produtos, os bancos também costumam disponibilizar outros, como seguros, títulos de capitalização
e consórcios.

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 2. Breve História da capitalização
Em 1850, Paul Viget, diretor de uma cooperativa de mineradores franceses, decidiu criar um
fundo para ajudar os seus associados. Os participantes contribuíam mensalmente com um valor
definido, durante um determinado período, e tinham a garantia de resgatar o que acumularam no
final do prazo, ou antecipadamente caso fossem sorteados. Sucesso entre os associados, a
capitalização ganhou o mundo.

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 3. Produtos financeiros
Segundo DANTAS (1994) define produtos financeiros como instrumentos através dos quais
as Instituições Financeiras efetuam suas operações de captação e aplicação, isto é, são as atividades
executadas durante o processo de obtenção de recursos e concessão de créditos, pois têm seu preço
definido em função do valor da operação

3.1.1. Tipos de produtos financeiros

3.1.2. Conta Corrente

A conta corrente é um dos principais produtos bancários, utilizado para movimentação do

dinheiro no dia-a-dia. Através desta conta, o cliente pode receber pagamentos, fazer transferências,
depósitos, realizar saque e consultar o seu saldo. Normalmente é a porta de entrada para as relações
entre o banco e seus clientes. Ao adquirir uma conta corrente em determinado banco, é fundamental
que se conheça as tarifas praticadas e o pacote de operações vinculado a esse tipo de conta, para
evitar gastos adicionais.

3.1.3. Conta Poupança

A conta poupança funciona como uma forma de investimento, na qual seu dinheiro rende
mensalmente. O rendimento na poupança é relativamente baixo, mas muito seguro, o que torna esta
opção atraente. A caderneta de poupança serve como um fundo reserva, para você recorrer quando
houver necessidade ou para juntar certa quantidade de dinheiro em um determinado período de
tempo. O ideal é que se deposite uma quantia mensal e deixe o montante render sem fazer muitas
movimentações nesse tipo de conta.

3.1.4. Cartão de Crédito e Débito

O cartão de débito serve para que você realize movimentações em sua conta corrente. Com ele,
é possível realizar compras de um modo simples e prático. Você passa o seu cartão na hora de efetuar
pagamento, libera a transação com sua senha única e o valor é debitado automaticamente de sua
conta corrente. Dessa forma, o uso do cartão de débito evita que você ande com grandes quantidades
de dinheiro, garantindo mais segurança para o consumidor.

O cartão de crédito é uma forma de pagamento que funciona como um crédito pré-aprovado.
Com ele, o cliente tem um limite disponível para gastar durante o mês e pode pagar suas contas em
até 40 dias sem cobrança de juros. Mas para que o cartão de crédito seja vantajoso, é importante que
o cliente quite sempre o valor total da fatura e não atrase o pagamento.

3.1.5. Cheque Especial

O cheque especial é uma espécie de crédito pré-aprovado que está vinculado à sua conta corrente.
Quando utiliza este serviço, é como se estivesse pegando um empréstimo com o banco, a juros
bastante altos. Se não houver dinheiro em sua conta corrente e você realizar alguma transação, o
valor será retirado automaticamente do cheque especial. Quando alguma renda for depositada na
conta, parte dele será retirado para cobrir o valor devido, mais os juros sobre o empréstimo. Por isso,
o uso do cheque especial deve ser feito com muito cuidado.

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 3.1.6. Previdência Complementar

Os planos de previdência complementar servem para que você invista dinheiro a longo prazo. Em
geral, são utilizados para complementar os benefícios do INSS quando o indivíduo se aposenta ou para
adquirir algum bem no futuro. Nesse tipo de plano, o cliente decide quanto irá investir e quando
receberá o valor corrigido. Os planos de previdência privada são uma boa forma de planejamento
financeiro, pois garantem alguma assistência financeira com o passar dos anos.

3.1.7. Fundos de Investimento

Além da poupança,o banco oferece diversas opções de investimentos como os fundos. Estes
podem ser em Renda Fixa, Crédito Privado, Multimercado, Ações etc. É uma alternativa que o
correntista tem de investir seu dinheiro prevendo rendimentos maiores que a poupança, obviamente,
correndo algum risco. Por estes produtos, o banco cobra uma porcentagem do valor investido a título
de taxa de administração de forma a pagar profissionais capacitados a encontrar oportunidades no
mercado financeiro para potencializar os rendimentos. Fique sempre atento às lâminas e prospectos
dos fundos para entender se se adéquam a seu perfil.

3.1.8. Financiamento

Os financiamentos são uma forma de se adquirir algum bem pela qual não se tem o valor integral
no momento da compra. Pode ser uma casa, um carro, um eletrodoméstico ou mesmo um serviço.
Em todos os casos, o banco oferece pagar pelo bem aceitando uma certa quantia de juros sobre o
valor emprestado e, claro, uma garantia. Por exemplo, ao financiar um carro ou uma casa, o próprio
bem comprado funciona como garantia de quitação. Nesses casos, os valores dos juros são mais
baixos. Os empréstimos pessoais e outros créditos instantâneos são mais caros justamente por não
conter garantias claras de pagamento.

3.1.9. Consórcios

Os consórcios são uma alternativa de adquirir um bem a qual não se tem dinheiro mas que
também não há urgência. Imagine que, sendo solteiro, você queira comprar um imóvel mas não
precisa deixar o conforto da casa de seus pais. Nesse caso, juntar-se-ia a um consórcio que, quando
fosse contemplado, poderia adquirir este bem.
A grande vantangem é que, como não há um desembolso direto do banco para o bem, não há
cobrança de juros, apenas uma taxa de administração. É importante que os bancos sirvam para
melhorar a vida das pessoas, e não o contrário. Nesse sentido, é fundamental que os clientes
conheçam os diferentes produtos oferecidos pelo banco, que exista transparência nas taxas cobradas
e que a contratação desses serviços seja feita de forma consciente.

Produtos Financeiros – ISPTEC 2017 pág. 8

 4. Prática
4.1. Problemática
No final campeonato do campeonato nacional de xadrez, o Malungo José sagrou-se campeão
da competição e por este feito a Unitel como o principal patrocinador do evento ofereceu um prémio
de 400.000.000,00 AOA ao primeiro classificado. Malungo José foi aconselhado pela sua esposa e mãe
de sua filha Marcia José de 13 anos, a aplicar metade deste capital em um dos produtos finceiros
existentes nos bancos comerciais Angolanos, por sua vez Malungo deslocou-se até ao Banco BNI e
obteve as seguintes informações dos produtos lá existentes:

4.2. DP BNI Júnior

Depósito a Prazo com AOA 20.000 de adesão e com entregas facultativas mensais, no
montante mínimo de AOA 5.000, ficando a poupança, acumulada, acessível quando o titular atingir a
maioridade.
O prazo da conta é dos 0 aos 18 anos de idade.
Taxa de juro anual de 3,75% até AOA 99.999,99 e 4,50% sobre o montante que ultrapasse os AOA
10.000.000,00.
Juros capitalizados e pagos anualmente.
4.2.1. Vantagens
5. Criar uma base financeira estável para o futuro do filho;
6. Assegurar, ao filho, o acesso a todas as oportunidades de educação;
7. Poupar de forma faseada e suave;
8. Beneficiar de um empréstimo de valor igual à poupança acumulada, quando atingir a
maioridade e com juros abaixo do habitualmente praticado.
4.2.2. Desvantagens
A maior parte do lucro obtido ficará retido no banco até o futuro titular da conta atingir a
maioridade (18 anos).

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4.2.3. Como aderir

 Tem várias opções (ver destaques ao seu lado direito) ou vá a uma Agência BNI e constitua
um Depósito a Prazo BNI Júnior como 2º titular da conta;
 Indique o nome do seu filho, obrigatório ter menos de 16 anos (dos 0 aos 15);
 Faça um depósito com o valor mínimo de AOA 20.000,00;
 Defina o valor que, todos os meses, vai transferir da sua conta à ordem para o Depósito a
Prazo BNI Júnior;
 E já está. O DP BNI Júnior evoluirá com o crescimento do seu filho. Quando atingir os 18 anos
terá o dinheiro disponível.

4.3. DP BNI Maxi Multiplica

Depósito a prazo destinado a Clientes Particulares - Clientes Private - Clientes Empresas, com
premiação de juros semestrais e remuneração crescente, de 10 a 15%, com um montante mínimo de
AOA 100.000,00
Taxa de juro, crescente, de 10 a 15%.
Período de 6 a 36 meses
Juros são creditados, semestralmente, na conta à ordem do Cliente.
4.3.1. Vantagens

 Depósito destinado a Clientes Empresariais, Private e Particulares;

 Excelente e crescente rentabilidade até 36 meses;
 Elevada rentabilidade e elevada liquidez;
 Sem limite no montante a aplicar.

4.3.2. Desvantagens
Só recebemos os lucros depois de seis meses.

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 4.4. DP BNI Net

Depósito a Prazo BNI NET online, para Clientes BNI e novos Clientes, com o mínimo AOA 10.000.000,00
e o máximo AOA 500.000.000,00 de adesão, com maturidade de 6 meses e com uma evolutiva e
favorável rentabilidade.
Taxa de juro que vai de 1,25 a 5,5%.
Juros creditados na conta à ordem na data de vencimento.
4.4.1. Vantagens

 Exclusivo online através do Portal BNI;

 Cómodo, pois não obriga a deslocar-se a uma agência;
 Lucrativa rentabilidade em apenas 180 dias;
 Elevada rentabilidade e elevada liquidez.

4.4.2. Desvantagens
 Taxa de juros muito baixa o que torna o rendimento nada favorável.

4.5. DP BNI Superflash

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  Depósito a Prazo com um mínimo de AOA 100.000.000 de adesão.
 Com maturidade de 3 meses e remuneração elevada.
 Taxa de juro anual de 15%.
 Juros creditados na conta à ordem na data de vencimento.

4.5.1. Vantagens

 Para Empresas e Particulares;

 Máxima rentabilidade em 90 dias.

4.5.2. Desvantagens
 Capital mínimo permitido muito elevado o que aumenta os riscos na aplicação

4.6. DP Rendimento Já

Depósito a prazo a 180 dias, não renovável, em AOA, num montante mínimo de AOA 500.000,00, com
pagamento de juros antecipados. Exclusivamente para fundos novos.
Taxa de juro: 14% a.a.
IAC: 10%.
Juros creditados na conta à ordem do Cliente, no dia seguinte à constituição do depósito.

4.6.1. Vantagens

 Juros disponibilizados à cabeça;

 Elevada rentabilidade com imobilização do capital por um período relativamente curto.

4.6.2. Desvantagens
 Rendimento baixo e risco alto.

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5. Cálculos
Hipótese 1

Malungo José tem em sua disposição 200.000.000,00 AOA e adere o DP BNI Júnior uma vez que sua
filha tem 13 anos e o prazo da aplicação vai dos 0 aos 18, então ainda restam 5 anos para a aplicação
desse capital no regime de capitalização a juros compostos. Para esse produto não há informação da
aplicação do IAC (Imposto Sobre a Aplicação de Capitais ).

Nomenclatura

M = Montante; CO = Capital inicial; n = Tempo de aplicação; i = Taxa de juros; a.a= ao ano

Dados Formula

CO = 200.000.000,00 AOA M = CO x (1 + i )n

n = 5 anos J = CO x [(1 + i )n – 1]

i = 3,75% a.a M = CO + J

Solução

M = 200.000.000,00 x (1 + 0,0375 )5

M = 240.419.961,1 AOA

J = 240.419.961,1 – 200.000.000,00

J = 40.419.961,12 AOA

Caso seja aplicável o IAC

O IAC aplicável é de 10% ao rendimento

10%j =40.419.961,12 – (40.419.961,12x0.1)

10%j = 36.377.965,02

Produtos Financeiros – ISPTEC 2017 pág. 13

Hipótese 2

Malungo José tem em sua disposição 200.000.000,00 AOA e adere o DP BNI Maxi
Multiplica no regime de capitalização a juros compostos. Para esse produto não há informação da
aplicação do IAC (Imposto Sobre a Aplicação de Capitais ).

Nomenclatura

M = Montante; CO = Capital inicial; n = Tempo de aplicação; i = Taxa de juros; a.s= ao semestre

Dados Formula

CO = 200.000.000,00 AOA M = CO x (1 + i )n

n = 1 semestre J = CO x [(1 + i )n – 1]

i = 10% a.s M = CO + J

Solução

M = 200.000.000,00 x (1 + 0,1 )1

M = 220.000.000,00 AOA

J = 220.000.000,00 – 200.000.000,00

J = 20.000.000,00 AOA

Caso seja aplicável o IAC

O IAC aplicável é de 10% ao rendimento

10%j =20.000.000,00 – (20.000.000,00 x0.1)

10%j = 18.000.000,00 AOA

Produtos Financeiros – ISPTEC 2017 pág. 14

Hipótese 3

Malungo José tem em sua disposição 200.000.000,00 AOA e adere o DP BNI Net no regime
de capitalização a juros compostos. Para esse produto não há informação da aplicação do IAC
(Imposto Sobre a Aplicação de Capitais ).

Nomenclatura

M = Montante; CO = Capital inicial; n = Tempo de aplicação; i = Taxa de juros; a.m= ao mês

Dados Formula

CO = 200.000.000,00 AOA M = CO x (1 + i )n

n = 6 meses J = CO x [(1 + i )n – 1]

i = 1,25% a.m M = CO + J

Solução

M =200.000.000,00 x (1 + 0,0125 )6

M = 215.476.636,1 AOA

J = 215.476.636,1 -200.000.000,00

J = 15.476.636,11 AOA

Caso seja aplicável o IAC

O IAC aplicável é de 10% ao rendimento

10%j =15.476.636,11 – (15.476.636,11x0.1)

10%j =13.928.972,51 AOA

Produtos Financeiros – ISPTEC 2017 pág. 15

Hipótese 4

Malungo José tem em sua disposição 200.000.000,00 AOA e adere o DP BNI Superflash
no regime de capitalização a juros compostos. Para esse produto não há informação da aplicação do
IAC (Imposto Sobre a Aplicação de Capitais ).

Nomenclatura

M = Montante; CO = Capital inicial; n = Tempo de aplicação; i = Taxa de juros; a.a= ao ano

Dados Formula

CO = 200.000.000,00 AOA M = CO x (1 + i )n

n = 3 meses J = CO x [(1 + i )n – 1]

i = 15% a.a M = CO + J
nq
i q = √(1 + 𝑖) − 1

Solução

Conversão da taxa ao ano para ao mês

i q = 12√(1 + 0,15) − 1 = 0,011714917

i q = 1,171491692 % a.m

M = 200.000.000,00 x (1 + 0,011714917)3

M = 207.111.615,3 AOA

J = 207.111.615,3 – 200.000.000,00

J = 7.111.615,318 AOA

Caso seja aplicável o IAC

O IAC aplicável é de 10% ao rendimento

10%j =7.111.615,318 – (7.111.615,318 x0.1)

10%j =6.400.453,786 AOA

Produtos Financeiros – ISPTEC 2017 pág. 16

Hipótese 5

Malungo José tem em sua disposição 200.000.000,00 AOA e adere o DP Rendimento Já no

regime de capitalização a juros compostos. Para esse produto há informação da aplicação do IAC
(Imposto Sobre a Aplicação de Capitais ).

Nomenclatura

M = Montante; CO = Capital inicial; n = Tempo de aplicação; i = Taxa de juros; a.a= ao ano

Dados Formula

CO =200.000.000,00 AOA M = CO x (1 + i )n

n = 180 dias J = CO x [(1 + i )n – 1]

i = 14% a.a M = CO + J
nq
i q = √(1 + 𝑖) − 1

Solução

Conversão da taxa ao ano para ao mês

i q = 360√(1 + 0,14) − 1 = 0,000364034

i q = 0,036403364 % a.d

M = 200.000.000,00 x (1 + 0,000364034)180

M = 213.541.578,9 AOA

J = 213.541.578,9 – 200.000.000,00

J = 13.541.578,88 AOA

Aplicando o IAC

O IAC aplicável é de 10% ao rendimento

10%j =13.541.578,88 – (13.541.578,88 x0.1)

10%j =12.187.420,99 AOA

Conclusão da problemática

Conclui-se que para escolher um produto bancário é necessário observar o capital minimo
permitido e ter o cuiadado de cálcular o rendimento de cada aplicação de acordo com o prazo e a taxa
estabelecida. Para os produtos que o BNI oferece é aconselhavel que Malungo José adirá o DP BNI
Júnior, uma vez que o capital minimo de adesão é inferior em relação os outros, também terá
vantagem porque conseguirá manter guardado aquele capital para sua filha.

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6. Conclusão
Sempre que fizer um crédito direto ao consumo ou financiamento, devemos procurar
observar qual é o preço inicial do produto que vamos adquirir e tome o cuidado de calcular o preço
final, dependendo dos juros que será pago no financiamento, um produto com preço inicial menor,
no final pode ficar muito mais caro, e vice-versa.

Produtos Financeiros – ISPTEC 2017 pág. 18

7. Bibliografia
Bornatto, Prof. Gilmar. Matemática Financeira , Material de apoio para curso de administração

Crespo, Antônio Arnot, Matemática Finaceira Fácil, 14ª edição actualizada (2009)

www.bni.co.ao

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