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Un mecanismo similar de reparación de daños colectivos son los denominados
“Fondos de Garantía”, financiados por contribuciones particulares para ciertos
riesgos de gran severidad, como la contaminación marítima por hidrocarburos
(“Fondo Internacional de Indemnización” de la Convención de Bruselas de
1971) y los creados en Francia para calamidades agrícolas por fenómenos
naturales, para los actos de terrorismo y para los accidentes de tránsito y caza.
3
socialización de los riesgos gana más espacios en muchos países. En
consecuencia, la culpa perdió su exclusividad y supremacía porque el análisis
del comportamiento humano ya no es un requisito para determinar
responsabilidades y montos de indemnización a las victimas.
4
obedecen a las dificultades para lograr su finalidad reparadora. Sostener
incólumes los fundamentos y condiciones de la responsabilidad civil en estos
doscientos años, sería propender por la sanción a los autores del daño
olvidándose del resarcimiento a las victimas.
7
Calzada Conde, Maria Ángeles, El seguro voluntario de responsabilidad civil, Montecorvo,
Madrid, 1983, en su capitulo primero hace una amplia exposición sobre la evolución histórica
de este seguro.
8
Viney, op.cit. p. 46.
5
Es una de las instituciones más preciadas de aceptación mayoritaria 9 y
constituye un importante logro para el resarcimiento de la victima en el seguro
de responsabilidad civil porque simplifica enormemente el camino a la
reparación y beneficia al asegurado, asegurador y afectado.
9
En Francia, España, Italia, Bélgica, Luxemburgo, México, Honduras, El Salvador, Guatemala y
Colombia. Se estudia su implantación en Suiza y Alemania. En Argentina existe una citación en
garantía del asegurador (con polémica doctrinaria si es o no una acción directa) y en Perú se
estableció una extraña combinación de acción directa solidaria contra asegurador y
responsable. No existe en otros países como Chile, Ecuador y Venezuela (aquí solo para
accidentes de tránsito).
10
Artículo 76 de la LCS
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como se aprecia en la posición de Díez Picazo para quien son inoponibles casi
todas las excepciones surgidas antes o después del siniestro, como por
ejemplo, la cualificación del tipo de responsabilidad, las cláusulas limitativas de
la póliza, el deducible, la acción de nulidad y la falta de pago de prima. 11 Solo
así se logra la justicia distributiva en beneficio de las victimas y se les aleja de
excepciones que les son extrañas.
11
Luis Diez Picazo, Derecho de Daños, Civitas, Madrid, 1999, p. 201.
12
Artículo 76 de la LCS.
13
Sanchez Calero, op. cit. p. 100.
7
En la actualidad la preocupación es reparar y el método mas habitual para el
rápido resarcimiento de la victima es el seguro de responsabilidad civil
obligatorio en actividades de alto riesgo con probabilidad de numerosos y
graves daños, con el complemento de fondos de garantía cuando se
desconoce su autor o no hay seguro o la perdida es catastrófica 14, pero en
regimenes más avanzados el método ideal es la seguridad social que se
construye a partir de la justicia distributiva de la solidaridad que debe tomar el
relevo: es una lección de nuestro vigésimo siglo para el nuevo milenio. 15
8
Existe una íntima relación entre la evolución de la responsabilidad civil y el
seguro que le sirve de cobertura 17 y se llega incluso a la conclusión de que el
seguro de responsabilidad civil es el causante de la transformación de la
responsabilidad civil, hasta de su deformación o de su crisis, si se quiere, por
las siguientes razones:
17
Reglero Campos, ob.cit., p.723.
18
Sobre este aspecto Tapias Rodriguez cita un estudio comparativo de Markesinis entre el
common law y el civil law. op.cit., p. 978.
19
Viney, op. cit., p. 58. Sanchez Calero, Fernando, “Líneas generales de la evolución de la
responsabilidad civil y su seguro”, en: Revista Iberoamericana de Seguros, Pontificia
Universidad Javeriana, Bogotá, 2000, núm. 15, p. 67.
20
Tapia Rodriguez, op. cit,. p. 979
9
agente responsable21. Cuanto más aumenta el peso de la responsabilidad
menos es soportable sin el sostén de un seguro 22.
Bajo estos supuestos, tanto del desarrollo del seguro de responsabilidad como
de su relación con la institución, se puede afirmar que el seguro si tiene una
incidencia directa y radical en su transformación. Pero esto sucede en los
países con una notable evolución del seguro de responsabilidad civil.
21
Viney, op. cit. p. 49
22
Morandi, Juan Carlos, “Seguro de responsabilidad civil”, en: Revista Iberoamericana de
Seguros, Pontificia Universidad Javeriana, Bogotá, 1996, num. 8, p. 14.
23
Viney, op.cit., p. 59.
24
Tapia Rodríguez, op. cit. p. 978.
25
Así lo expresó la Corte Suprema de Justicia en sentencia del 10 de febrero de 2005, exp.
7614, magistrado ponente Jaime Alberto Arrubla Paucar.
10
B) Existe la acción directa, pero desafortunadamente no siempre se utiliza
como vía expedita de reclamación de daños y resulta así paradójico que un
instrumento eficaz para la reparación no sea tenido en cuenta dando lugar a
dilatados procesos ordinarios contra el asegurado.
-La desaplicación por algunos jueces que aducen la falta de titulo ejecutivo, o
exigen la presentación del original de la póliza. 26
-La exigencia del litis consorcio necesario por pasiva cuando, de una parte,
asegurado y asegurador son obligados solidarios frente a la victima27, y de otro
lado, se trata de responsabilidades objetivas. 28 La prueba es necesaria si se
trata de responsabilidad por el hecho propio o por el incumplimiento de
obligaciones de medio pero no en responsabilidades sin culpa donde se da una
presunción de responsabilidad. Junto a los supuestos de la responsabilidad con
culpa florecen con mayor frecuencia los casos de responsabilidad objetiva o sin
culpa que se manifiesta también dentro del campo de la responsabilidad
contractual.29
26
El problema radica en la negativa del asegurador de entregar copia de la póliza, no obstante
la obligación contemplada en el parágrafo del artículo 1046 del Código de Comercio. Por
fortuna, en la sentencia de la Corte Suprema de Justicia del 10 de febrero de 2005, exp. 7614,
se atemperó la carga probatoria del contrato de seguro por la victima al permitir medios
diversos del original de la póliza.
27
Solidaridad que presume en materia comercial y además se deriva de una obligación al todo
como se desprende del artículo 1133 del Código de Comercio.
28
Así se pronunció la Corte Suprema de Justicia en la sentencia del 10 de febrero de 2005,
exp. 7614
29
Sanchez Calero, op.cit., p.67
11
C) La oponibilidad por parte del asegurador a la victima de las mismas
excepciones que tuviere contra el asegurado, lo que da al traste muchas veces
con sus pretensiones indemnizatorias.
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público de pasajeros en sus diferentes modalidades, transporte y distribución
de combustibles, vigilancia y seguridad privada, entre otras, pero una vez
satisfecho este requisito el seguro se ve afectado de nulidad por inexactitud o
reticencia, o de terminación por agravación del estado del riesgo o por
incumplimiento de garantías o por falta de pago de primas, con lo cual no solo
fracasa su finalidad de protección a terceros, sino que se desarrollan
actividades de alto riesgo sin la cobertura adecuada para los daños,
incumpliendo así las normas legales para su ejercicio.
30
Artículo 194, num. 4, del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (Decreto 663 de 1993).
Igual está fijado en España en el artículo 76 de la LCS.
31
Así lo establece la ley argentina de seguros en su artículo 118.
32
Calzada Conde, María Ángeles, El seguro de responsabilidad civil, Thomson Aranzadi,
Navarra, 2005, p. 145
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tercero a salvo de las consecuencias negativas de las conductas de éste
último.
33
Morandi, Juan Carlos, op. cit. p. 8.
34
Sentencia del 29 de junio de 2007, exp. 4690, magistrado ponente Carlos Ignacio Jaramillo
Jaramillo.
14
E) La deficiente reglamentación de los seguros obligatorios de responsabilidad
civil.
15
obligaciones de seguridad, las afectaciones en la cadena de fabricación y
distribución denominadas por Haupt relaciones contractuales de hecho o
lácticas35, la responsabilidad por productos defectuosos con una extraña
limitación de cobertura al riesgo extracontractual, por lo que resulta
incomprensible que muchos empresarios asegurados y víctimas reclamantes
vean frustradas sus esperanzas de una indemnización por la exclusión de la
responsabilidad contractual cuando las actividades de aquel están rodeadas de
muchos riesgos de este tipo.
35
Santos Ballesteros, Jorge, “La responsabilidad civil contractual aplicada a la actividad del
empresario” en: Los contratos en el derecho privado, Legis, Bogotá, 2007, p. 921.
36
Decreto 4299 de 2005
37
Decreto 356 de 1994
16
categoría, es la protección patrimonial del asegurado, extendida hoy también a
la reparación de la victima.
17
de excluir los daños extrapatrimoniales de la cobertura del seguro de
responsabilidad civil. De este modo debemos atenernos a las condiciones
generales y particulares de cada póliza, dado que el artículo 1127 es norma
supletiva, con la advertencia del sumo cuidado con estas exclusiones
sorpresivas, nunca advertidas, y que dejan al contrato de seguro vacío de
contenido.
40
Stiglitz, Rubén, El seguro contra la responsabilidad civil, Abeledo Perrot, Buenos Aires, p.
307.
18
La exclusión de la culpa grave del dependiente, o del conductor para los
accidentes de tránsito, o de todas aquellas personas por las cuales el
asegurado sea civilmente responsable, será nula por lo exorbitante, por
importar una ampliación de derechos a favor del asegurador y una restricción
de los derechos del asegurado41, además trunca injustamente la intención del
asegurado porque es un riesgo que busca cubrir al contratar el seguro 42. Se
trata de una hipótesis de delimitación causal subjetiva que es de carácter
personal y, por tal, referida solo al asegurado.
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personas con ocasión de las actividades desarrolladas, asociadas al
transporte, almacenamiento, manejo, y distribución de combustibles líquidos
derivados del petróleo”44 o “que las ampare (a las empresas transportadoras)
contra los riesgos inherentes a la actividad transportadora” 45, (subrayas fuera
del texto original), es decir, el requerimiento se refiere a un seguro que cubra
los riesgos inherentes a esas actividades y esos riesgos comprenden los
diferentes tipos de daños, a saber, daño emergente, lucro cesante, daño moral
y daño a la vida de relación, por lo que resultan incomprensibles estas
delimitaciones unilaterales de la cobertura. Es lo que se conoce como riesgos
de estirpe legal que no admiten exclusiones como las antes mencionadas.
Mucho se ha discutido sobre este tema con la idea de considerarla como una
cláusula ineficaz por la desprotección para asegurados y victimas que
permanecen durante amplios períodos sin cobertura a pesar del pago de una
44
Artículo 31 del decreto 4299 de 2005 para los agentes de la cadena de distribución de
combustibles líquidos derivados del petróleo.
45
Artículo 18 del decreto 171 de 2001 para las empresas de transporte terrestre automotor de
pasajeros por carretera.
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prima, incluso hasta los tribunales la han declarado nula con igual fundamento 46
. Pero ante la necesidad de aseguramiento, principalmente en los riesgos de la
actividad médica y hospitalaria, de directores y administradores y de
responsabilidad profesional, y la imposibilidad de cobertura bajo el principio
tradicional de ocurrencia, los legisladores, tribunales y autoridades
administrativas terminaron aprobándola47.
46
Sentencias del Tribunal Supremo Español 2267 del 30 de marzo de 1991 y 3323 del 23 de
abril de 1992 relativas a la responsabilidad médica; sentencias del Tribunal de Casación
Francés del 19 de diciembre de 1990 (citadas por Calzada Conde, El seguro de
responsabilidad civil, p. 60).
47
Así, en España mediante un nuevo párrafo en el artículo 73 de la LCS, en Francia por el
artículo 124.5 del Código de Seguros, en México con el artículo 145 bis de la Ley del Contrato
de Seguro, en Colombia según el artículo 4 de la ley 389 de 1997, en Argentina y Chile las
Superintendencias de Seguros las acepta aunque una parte de la doctrina la rechaza
tajantemente.
48
Lagos Villarreal, Osvaldo, Las cargas del acreedor en el seguro de responsabilidad civil,
Fundación MAPFRE, Madrid, 2006, p. 307
49
Lopez Saavedra, Domingo, “Seguros y reaseguros: su actual crisis mundial y sus efectos en
la Argentina, especialmente para los seguros de responsabilidad civil”, en: Revista
Iberoamericana de Seguros, Pontificia Universidad Javeriana, Bogotá, 2003, num. 19, p. 167
21
-Inclusión únicamente en las pólizas de responsabilidad civil que cubren los
riesgos de daños tardíos o diferidos y rechazarla en el caso de daños
inmediatos como los accidentes de tránsito.
Pero más que pensar en la lesividad de la cláusula debe adelantarse una labor
legislativa de reducción de los plazos de prescripción de las acciones
personales por responsabilidad civil porque nada justifica los términos de 10,
15 y hasta 20 años para la extinción de acciones extintivas, las legislaciones
modernas deben contar con términos a corto plazo.
(III) Conclusiones.
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Como expresamente lo establece el artículo 73 de la LCS en España al circunscribir la
cobertura a “…que la reclamación del perjudicado haya tenido lugar dentro de un periodo de
tiempo, no inferior a un año, desde la terminación de la última de las prorrogas del contrato, o
en su defecto, de su período de duración”. Y el artículo 124-5 del Código de Seguros en
Francia dice que “la garantía determinada por la reclamación cubre al asegurado contra las
consecuencias pecuniarias de los siniestros, siempre y cuando el hecho dañoso sea anterior a
la fecha de resiliación o de expiración de la garantía, y que la primera reclamación sea dirigida
al asegurado o a su asegurador entre la toma de efecto inicial de la garantía y la expiración de
un plazo subsecuente a su fecha de resiliacion o de expiración mencionado por el contrato,
cualquiera que sea la fecha de los otros elementos constitutivos del siniestro” (subraya fuera
del original)
22
1. La responsabilidad civil sufrió transformaciones en los dos últimos siglos,
especialmente por la perdida de la hegemonía de la culpa como factor
preponderante de la responsabilidad, el predominio de las responsabilidades
objetivas, la extension progresiva de la seguridad social y la evolución del
seguro de responsabilidad civil, pero no por ello podemos decir que la
responsabilidad civil esté en crisis o decadencia. Sigue siendo la protagonista
del derecho civil
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no surge gracias al seguro por la insuficiencia de nuestras pólizas para atender
todos los daños reparables, carecemos de estrictos regímenes especiales de
responsabilidad civil objetiva y de un panel significativo de seguros obligatorios,
la acción directa en el seguro de responsabilidad civil no logra su cometido de
reparación de la victima mientras se desconozca por muchos actores del
seguro y se tengan exclusiones y limitaciones en las pólizas que impidan un
pleno resarcimiento de los daños ocasionados a terceros.
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