Fuentes de financiamiento según Banxico

Crédito o financiamiento

El crédito es un acto a través del cual una persona

(acreedor) confía dinero a otra persona (llamada
deudor) por un periodo determinado. Una vez
trascurrido el plazo, la persona que recibió el dinero
se lo devuelve al acreedor. Usualmente los créditos
no son gratuitos, por lo que el deudor, al momento
de devolverle el dinero al acreedor o antes, debe
agregar un pago adicional o premio al cual se le
denomina “interés” y se expresa o se da a conocer a
través de la tasa de interés.

Una de las principales actividades de los bancos es proporcionar créditos a sus

clientes, principalmente personas y empresas. Los créditos también se conocen
como “préstamos” o “financiamientos” en el lenguaje bancario.

Los bancos ofrecen distintos tipos de crédito para ajustarse a las necesidades de
los clientes. Estos créditos se orientan al consumo y a las actividades productivas.
Los bancos ofrecen crédito a los hogares a través de tarjetas de crédito, créditos
hipotecarios, créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero y
créditos automotrices. En tanto, las empresas solicitan créditos pyme,
microcréditos, de habilitación y avío, refaccionarios, quirografarios, prendarios, e
interbancarios y refaccionarios, entre otros.

Crédito ABCD

Los créditos ABCD son créditos para la adquisición de bienes

de consumo duradero, de ahí sus siglas. Estos créditos se
otorgan para que las personas adquieran bienes muebles que
normalmente se consumen por varios años, como los enseres
domésticos, los aparatos electrodomésticos (refrigeradores,
hornos de microondas, etc.) y las computadoras, entre muchos otros.

Crédito hipotecario

Son préstamos de dinero otorgados para la adquisición

de bienes inmuebles, los cuales se dejan en garantía a
favor de la institución que otorgó el préstamo

Los créditos hipotecarios más comunes son para la

adquisición de vivienda. Entre ellos se encuentran los
que se otorgan a personas de bajos recursos para la adquisición de viviendas de
interés social.

Crédito automotriz

Son préstamos a través de los cuales los bancos entregan a

los clientes una cantidad de dinero para la adquisición de
automóviles. Este es un tipo de crédito prendario. Por lo
general, el bien que se deja en prenda es el automóvil que se
adquiere con el crédito.

Crédito prendario

En estos créditos el deudor deja un bien mueble

(denominado prenda) para garantizar el pago del
crédito.

Crédito pyme

Son préstamos de dinero que los bancos otorgan a las

pequeñas y medianas empresas (pymes) para que éstas
puedan invertir en sus instalaciones o procesos de
producción, como la adquisición de bienes intermedios
o de capital

Microcrédito

Son préstamos de pequeñas sumas de dinero que

los bancos otorgan a productores de bajos recursos
o a empresas pequeñas.

Crédito de nómina

Los créditos de nómina son créditos que el banco otorga a

los trabajadores cuyo salario es abonado por su empleador
a una cuenta de nómina en el mismo banco a nombre del
trabajador. El banco ofrece estos créditos ante la certeza
de que el trabajador va a tener el dinero suficiente para
pagar el crédito, ya que recibe periódicamente el salario
del trabajador para ser abonado a la cuenta de este
último.
 Crédito de habilitación o avío

Son créditos otorgados para la industria y utilizados

para la adquisición de materiales necesarios para la
fabricación de los bienes que produce la empresa,
como materias primas. También son utilizados para el
pago de salarios o para cubrir los gastos directos que
tenga que realizar la empresa.

Créditos refaccionarios

Son créditos destinados a la producción

agrícola y sirven para la adquisición de
instrumentos para labrar la tierra, la compra
de abono para el campo o para la
adquisición de ganado, animales de cría, o
bien para la plantación de cultivos, en la apertura de tierras para el cultivo o en la
compra o instalación de maquinaria para el campo, etc. Estos créditos quedan
garantizados con la maquinaria o instrumentos adquiridos con el crédito, así
como con los frutos o productos agrícolas que en el futuro se generen en la
producción agrícola.

Créditos quirografarios

Son aquellos créditos que no tienen una garantía

específica, es decir, el deudor no ha dejado algún
bien mueble o inmueble que garantice el crédito ni
tampoco existe una tercera persona (fiador o aval)
que se comprometa a pagar el crédito en caso de
que el deudor no lo haga
Tipos de manuales
De Organización

Los manuales de organización son aquellos que se encargan de

detallar de forma sistémica los procesos, procedimientos y
gestión de las empresas. Es decir, se expone la jerarquía de la
organización, detallando la estructura y los roles y actividades
que se desarrollan en las diferentes áreas.

Departamental

El manual departamental incide y profundiza en cómo han de realizarse las

diferentes labores que se llevan a cabo en cada
departamento. Es decir, es un tipo de manual
que está dirigido a los empleados y que busca
regular las tareas que debe realizar el personal en
función a su puesto, para que quedé totalmente
claro y se pueda asignar el trabajo a cada
departamento de la forma más eficiente posible.

Es un manual que se emplea con la finalidad de que la asignación de tareas se

realice de una forma mucho más ágil y eficiente.

De Política

El manual de política no es totalmente formal en cuanto

a su contenido, y su objetivo es determinar la forma en la
que se dirige y controla la empresa. Es decir, podemos
entender el manual de política como aquel que regula la
dirección de la organización.

De Finanzas

El manual de fianzas es aquel que se encarga de controlar los

bienes pertenecientes a una empresa. Este manual suele
corresponder al departamento de contabilidad, generalmente va
dirigido al tesorero de la propia empresa.
De procedimientos

Este manual se encarga de listar los

pasos que han de seguirse para
poder realizar una actividad o
emprender alguna idea dentro de la
empresa de manera correcta o
siguiendo el protocolo, ética o valores
de la empresa.

De técnicas

Los manuales de técnicas son parecidos a los de

procedimientos, solo que en este caso se encargan de
detallar de forma meticulosa la forma en la que deben
desempeñarse o realizarse las diferentes tareas de cada
departamento. Es decir, es un compendio de técnicas para
poder desarrollar tareas concretas de manera adecuada.

Manuales múltiples

Los manuales múltiples, cómo bien expones nombre se

dedican a cuestiones de diversa índole. Algunas de estas
cuestiones exponen las normas generales de la empresa
de forma clara y concisa o, también, pueden explorar el
sistema organizativo de la empresa.

De puesto

Los manuales de puesto son todos aquellos qué explican de

forma específica cuáles son las funciones y características que le
corresponden a cada puesto de la empresa en concreto. Es
otras palabras, es un manual que detalla las funciones,
características y responsabilidades de un puesto de trabajo
dentro de una empresa.

Manuales de bienvenida

El manual de bienvenida tiene la función de servir como

pequeña introducción la historia de la empresa, desde sus
inicios hasta la actualidad, exponiendo también la visión y
valores pertenecientes a la propia organización.

Lo más normal, es que al trabajador se le otorgue junto

con el manual de bienvenida la normativa interna que
explica tanto los derechos como las obligaciones internos al puesto de trabajo en
cuestión

En resumen, los manuales de bienvenida enseñan la historia de la empresa con el

objetivo de explicar los valores, la visión, la misión y el motivo por el cual la
empresa se encuentra operando en el mercado, así como las formas en las que
beneficia a la sociedad a la que pertenece.

De calidad

Los manuales de calidad establecen las

bases establecidas por la empresa
referente a la calidad del sistema. En otras
palabras, se establece la calidad mínima
que deben tener los productos o servicios
de la empresa y los procedimientos a seguir para lograr dicha calidad.

Estos manuales puedo hacer referencia a las actividades en general del sector o
a las actividades de la organización.

De sistema

Los manuales de sistema se realizan al mismo tiempo que

se desarrolla el sistema de la empresa, ya sea el sistema
organizacional, el sistema industrial, de maquinaria, de
producción o cualquier otro relativo a la empresa, y
expone cómo está formado y cómo funciona un sistema
específico y determinado. Este manual puede estar
formado también por un grupo de manuales que juntos
abarcan la totalidad del sistema.

Manuales administrativos

Los manuales administrativos suelen estar orientados al

área de contabilidad y finanzas de una organización y
suelen expresar o explicar las tareas y responsabilidades
de un área departamental o puesto laboral en
concreto, dependiendo del tipo de manual del que
estemos hablando.
Fuentes de financiamiento a los emprendedores

1. Triple F

¿Qué es? La primera vía de financiamiento se

conoce en inglés con el término Friends, Family
and Fools (Amigos Familia y Tontos en inglés).
Consiste en pedirle dinero a gente que confía en
ti porque cuando estás empezando a emprender y no tienes un historial que te
respalde.

Monto de financiamiento: Son pequeños, debajo de 500, 000 pesos. Es muy raro
que con este esquema puedas levantar más.

Ventajas: Puedes levantar dinero muy rápido.

Desventajas: No son inversionistas muy sofisticados, no están acostumbrados a

invertir por lo tanto puede ser que a cambio de ese dinero se puedan meter en tu
negocio y a darte consejos y no hay peor cosa que recibir consejos de alguien
que no tiene experiencia, eso te puede quitar tiempo y desviarte de tus metas.

2. Crowdfunding

¿Qué es? Esta segunda opción es relativamente nueva.

El crowdfunding o crowdinvestment consiste en
plataformas en donde puedes publicar tu proyecto. Si lo
aceptan, se publica para que gente puede invertir en tu
proyecto. Las opciones se dividen en plataformas de
deuda, inversión de capital, recompensas (servicios o productos), incluso
en donaciones.

Monto de inversión: Hasta 2 millones de pesos.

Ventajas: Tiene cierto respaldo de este intermediario que ya revisó que todo esté
en orden. Te da publicidad para que muchas personas inviertan.
Desventajas: Muchos inversionistas a quien rendir cuentas, que terminan
convirtiéndose en clientes. Además, si no logras levantar los fondos pierdes mucho
tiempo en la campaña de marketing.

3. Capital semilla e inversionistas ángeles

¿Qué es? Son particulares que quieren ayudar al

ecosistema emprendedor. También se les conoce
como smart money o dinero inteligente porque, además
de que invierten dinero en tu empresa, aportan consejos,
asesoría y talleres para abrirles puertas a los nuevos
proyectos. En resumen, se trata de inversionistas que
asumen un riesgo en favor del ecosistema. En esta opción
pertenece Shark Tank.

Monto de inversión: Entre 95,000 y 475,000 pesos.

Ventajas: Es dinero inteligente, tiene contactos que te abrirán puertas y puede

darte mentorías.

Desventajas: Los montos son limitados entonces no hay mucho dinero de los
inversionistas ángeles.

4. Venture Capital

¿Qué es? Conocido también como capital de

riesgo, se tratan de fondos que invierten en
startups en fase de crecimiento, cuyo potencial y
riesgo son altos. A cambio entregan un
porcentaje accionario del emprendimiento.

Monto de inversión: De 500,000 hasta 20 millones de pesos

Ventaja: Son firmas que entienden el riesgo y saben dónde invertir sus recurso s,
con un margen más amplio para tu proyecto si está maduro.
Desventaja: Son viejos lobos de mar, son muy buenos para las finanzas y los
números. Si eres un emprendedor poco sofisticado podrías terminar con unos
términos que no sean tan benéficos para ti. Si tu empresa no tiene una oferta de
valor muy grande, no puedes defender la valuación por el dinero que estas
tratando de levantar y puedes terminar cediendo un porcentaje amplio de tu
compañía.

5. Financiamiento gubernamental

¿Qué es? Recursos que provienen del sector

público dirigidos al ecosistema emprendedor. Casi
todo está concentrado en el Instituto Nacional del
emprendedor (Inadem), pero también de
instituciones como Nacional Financiera. Puedes
acceder a esos recursos, algunos de ellos son a
fondo perdido, otros te ayudan con parte, por
ejemplo, ellos ponen 70% y tu pones el 30%
restante, pero según el vocero del ASEM van
cambiando sus reglas constantemente.

Monto de financiamiento: 40,000 a 51 millones de pesos

Ventaja: Cubre todo el abanico de necesidades. Pueden aportar incluso equipo

de trabajo como computadoras.

Desventaja: Requiere de mucho tiempo al emprendedor para aplicar ya que son

convocatorias complejas y exhaustivas. Ten en cuenta que te quitarán mucho
tiempo, además existe riesgo de corrupción por parte de funcionarios.

6. Concursos

¿Qué es? Consiste en eventos, organizados por

marcas y fundaciones (¿te suena The Venture?)
para apoyar al ecosistema emprendedor. Lanzan
convocatorias, y si te seleccionan, pasas a una
etapa de speech donde presentas tu empresa en público, jurado. Si te
seleccionan, recibes un premio en efectivo.

Monto de financiamiento: Entre 100,000 pesos hasta premios de un millón de

dólares.

Ventajas: Recibes recursos sin demasiadas restricciones para destinarlos a tu

proyecto.

Desventajas: Corres el riesgo de entrar en un círculo vicioso de “caza-

recompensas”. Te conviertes en un experto en ganar concursos y recibir dinero,
pero la prueba de que tu negocio funciona es que los clientes paguen por el
servicio o producto que tú tienes y no que a una marca le guste tu speech y te dé
dinero. Además, los premios generalmente no están alineados a la propuesta de
valor y no ayudan a validar si tu negocio es bueno o no.

7. Incubadoras y aceleradoras

¿Qué es? Se trata de un proyecto, empresa

o centro que tiene como objetivos crear y
desarrollar pequeñas empresas y apoyarlas
en sus primeras etapas de vida. La mayoría
proveen espacios físicos y acceso a equipo
de cómputo, además de asesoría para acceder a programas de financiamiento,
bajo esquemas de costo muy barato o incluso gratuito, pues la mayoría vienen de
la iniciativa pública. Normalmente, te ayudan a diseñar tu plan de negocios,
marketing y finanzas.

Las aceleradoras se enfocan en empresas que ya están en desarrollo y buscan

convertir ideas sólidas en beneficios reales para las empresas apenas salgan al
mercado.

Ventajas: Te dan estructura y ayudan si no tuviste una educación formal de

negocios, además te auxilian a llenar lagunas informativas que puedas tener,
además de que te acercan después a inversionistas institucionales, incluso fondos
de Venture Capital, en resumen te ayudan a poner la tienda en orden y a que
seas susceptible de levantar inversión.

Desventajas: Pueden meterte en un ciclo de parálisis por análisis. Las formalidades

para hacer el plan de negocio y marketing. Puedes creer que nunca estás listo
para lanzar y eso te mata como emprendedor. También las asesorías con
expertos, pues uno puede inspirarte y el siguiente contradecir lo que pensabas
hacer.

8. Banca

¿Qué es? Un crédito tradicional que

solicitas en una entidad financiera. La
mayoría de bancos en México, desde los
extranjeros como Citibanamex, BBVA
Bancomer hasta mexicanos como
Banorte, cuentan con esquemas de
préstamo para Micro, pequeñas y
medianas empresas.

Monto de financiamiento: 20,000 hasta 3 millones de pesos.

Ventajas: Tú decides completamente el uso de los recursos obtenidos.

Desventajas: Mientras las rondas de inversión no llevan intereses, pues alguien está
comprando capital de tu empresa con los riesgos asociados, el banco, pierdas o
ganes, gana porque te cobran comisiones sobre el préstamo. Así que si fracasa tu
emprendimiento, tendrás que pagar el monto solicitado.

El socio fundador de ASEM, que aglutina a 13,000 miembros, asegura que no

conoce un emprendimiento que haya solicitado un crédito directamente con un
banco.
Que ofrece la banca
Los bancos ofrecen una gran variedad de servicios

• Giro electrónico o transferencia bancaria. Con estos servicios se puede enviar

dinero directamente desde su cuenta a una persona que se encuentra en otro
país.
• Créditos. La mayoría de los bancos les prestarán dinero a sus clientes con
diversos fines, como comprar una vivienda, un automóvil, empezar un negocio o
por razones personales.
• Depósito. Usted puede depositar dinero de forma sencilla en su cuenta
bancaria.
• Cajeros automáticos. Puede usar cajeros automáticos con su tarjeta para retirar
dinero de sus cuentas bancarias, pagar servicios o incluso depositar dinero en
ellas.
• Inversiones. Algunos bancos ofrecen invertir en productos financieros, que
otorgan un rendimiento mayor que sólo una cuenta de ahorro. Los asesores de
inversión pueden sugerir cómo invertir su dinero.

Fuentes:
http://www.anterior.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistema-
financiero.html#Tarjetasdecredito

https://tiposde.online/tipos-de-manuales/

https://www.entrepreneur.com/article/286051

https://www.forbes.com.mx/estas-son-las-principales-fuentes-de-financiamiento-
para-emprendedores/

https://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/usuario-inteligente/educacion-
financiera/479-servicios-bancarios