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El sistema financiero cumple múltiples funciones, entre las que se destacan: captar y
promover el ahorro, para luego canalizarlo hacia los diferentes agentes económicos;
facilitar el intercambio de bienes y servicios; gestionar medios de pago y buscar el
crecimiento económico de la población.
Según el Código Monetario y Financiero, que entró en vigencia en septiembre 2014, las
nueve sociedades financieras existentes en el país deberán convertirse en bancos en un
plazo de 18 meses; y agrega como parte del sector de la economía popular y solidaria a
las mutualistas de vivienda.
INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
Los bancos son, probablemente, los intermediarios más conocidos del sistema financiero,
pues son los que ofrecen directamente sus servicios al público. Sin embargo, hay otros
entes y organizaciones públicos y privados que también ofrecen servicios financieros,
como las mutualistas, cooperativas y sociedades financieras. Así también, las compañías
de seguros, las instituciones de servicios financieros y las compañías auxiliares también
conforman el sistema financiero ecuatoriano y se encuentran bajo el control de la
Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador.
Entre los años 1831 y 1839, en el país se dio inicio a la creación de un sistema financiero,
bastante conveniente para la época aunque no muy desarrollado. En la actualidad, tras
analizar una gama de posibilidades y sobrepasando vicisitudes, se ha logrado constituir
un sistema financiero nacional sólido y solvente.
En 1839, mediante decreto legislativo, se autoriza al Ejecutivo que negocie los fondos
para la creación de una institución bancaria. En 1860, se crean el Banco Luzurraga y
Banco Particular. En 1899, la Ley General de Bancos fue promulgada. En 1927, se funda
el Banco Central y en 1928, la Superintendencia de Bancos y el Banco Hipotecario del
Ecuador.
En 1948, debido a que el sistema financiero se va adecuando a las políticas del Fondo
Monetario Internacional, se genera una crisis financiera en el país en 1987. En 1994, se
derogó la Ley General de Bancos de 1987 por la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero. Actualmente, se encuentra vigente la Codificación de la Ley General de
Instituciones del Sistema Financiero, publicada en el Registro Oficial 250 del 23 de enero
de 2001.
BASE LEGAL
Se conforma por:
Suministrar los medios de pago necesarios para que el sistema económico opere
con eficiencia.
Establecer niveles de liquidez global que garanticen adecuados márgenes de
seguridad financiera.
Orientar los excedentes de liquidez hacia la inversión requerida para el desarrollo
del país.
Promover niveles y relaciones entre las tasas de interés, pasivas y activas que
estimulen el ahorro nacional y el financiamiento de las actividades productivas,
con el propósito de mantener la estabilidad de precios y los equilibrios monetarios
en la balanza de pagos, de acuerdo al objetivo de estabilidad económica definido
en la Constitución.
TÍTULO I
El marco legal en el cual se sustenta el sistema de tasas de interés son las regulaciones
del Banco Central del Ecuador, particularmente las expedidas en el Libro I Política
Monetaria Crediticia; Título sexto: Sistema de Tasas de Interés. En este, se encuentran
definidos conceptualmente todos los diferentes tipos de tasas de interés y segmentos, así
como las disposiciones generales y transitorias relativas al sistema de tasas de interés.
Adicionalmente, al igual que en otros países, las tasas activas dependen del riesgo
crediticio que enfrentan las instituciones financieras debido a factores como la cultura de
pago, las condiciones macroeconómicas del país, medidas de política económica, entre
otros. Las tasas pasivas dependen a su vez de los costos de operación del sistema
financiero y de las necesidades de fondeo de las mismas. (Banco Central del Ecuador,
2011)
El marco legal que rige el costo del crédito expresado en la tasa de interés efectiva es la
Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito, esta Ley en su “Art. (1) dice:
Para todos los efectos, el costo del crédito estará expresado únicamente en la tasa de
interés efectiva, más los correspondientes impuestos de ley, debiendo entenderse por tasa
efectiva aquella que añade a la tasa nominal y la forma de pago del crédito.
NOTA.- Artículo incluido por el artículo 6 de la Ley No. 2007-81 “Ley de Regulación
del Costo Máximo Efectivo del Crédito”, publicada en el Registro Oficial 135 de 26 de
julio del 2007.
La apertura de nuevas instituciones del sistema financiero privado, sin establecer ningún
tipo de moratoria;
Derecho a la educación financiera: Esto consiste en que tanto los clientes como los no
clientes deben conocer sus derechos y obligaciones en el ámbito financiero, lo cual
implica tener claro los alcances y efectos de los productos y servicios que las instituciones
financieras otorgan así como el rol que cumplen los organismos reguladores de dichos
entes: Superintendencia de Bancos y Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.
Derecho a elegir con plena libertad productos y servicios financieros: Se refiere a que
ningún asesor de la entidad financiera puede ejercer algún tipo de presión o amenazas
para que opte por alguna alternativa que se le oferta.
Derecho al reclamo: Tiene que ver con la posibilidad de presentar quejas ante las
instancias pertinentes cuando el usuario se haya visto afectado por alguna acción u
omisión de una institución financiera. Las instancias previstas son:
BANCOS PRIVADOS
Se denomina banca privada a toda institución financiera intermediaria entre los agentes
económicos (personas, empresas y Estado) con capacidad de ahorro y los agentes que
requieren inversión. La banca privada coloca recursos analizando las circunstancias
personales del cliente, su situación vital, su patrimonio, sus preferencias, su perfil de
riesgo y sus necesidades económicas; es decir, no presta en función a la viabilidad de un
proyecto (s). Actualmente, se discute que es imperativo incorporar a la colocación de
recursos financieros el concepto de riesgo compartido; pues tal como está los únicos que
pierden son los usuarios del sistema y los prestatarios.
La inversión mínima para acceder a un servicio de Banca Privada depende de cada entidad
aunque el mínimo exigible suele estar establecido en 100.000 euros de patrimonio líquido
financiero.
Actualmente, este servicio es ofrecido tanto por grandes entidades financieras, que
cuentan con un área especializada en grandes patrimonios, como por bancos dedicados
exclusivamente a este segmento.
"Banca Privada" es una expresión de uso frecuente para evaluar el servicio prestado a los
clientes con altos ingresos y patrimonio. Pero, banca privada, tal como la entendemos, es
más completo.
Cada cliente del Banco Carregosa está sujeto a un análisis exclusivo y un trato
personalizado.
Enfocar las expectativas que satisfagan a los clientes, en la protección de su patrimonio y
la detección de oportunidades de inversión, es la misión del Banco Carregosa.
Las diez mayores entidades globales de banca privada en 2016, cuyos datos corresponden
a 2015 (listados por volumen de gestión de activos):