Facultatea de Științe Economice și Administrație Publică

Programul de studii: Contabilitate și Informatică de Gestiune

PROIECT LA DISCIPLINA INSTITUȚII DE CREDIT

Realizat de: Dumitriuc Paraschiva

Anul III, grupa 1

2019
Tema: Comparația ofertelor de creditare pentru persoane fizice la trei
bănci

2
 Planul proiectului

I.Creditul. Concepte generale.................................................................................................................... 4

I.1. Definiție ............................................................................................................................................. 4
I.2. Scopul creditului ................................................................................................................................ 4
I.3.Categorii de credite ............................................................................................................................. 5
II. Prezentarea băncilor ............................................................................................................................. 6
II.1. ING Bank .......................................................................................................................................... 6
II.2. Raiffeisen Bank ................................................................................................................................ 6
II.3. UniCredit Bank ................................................................................................................................. 7
III.Compararea ofertelor de creditare ..................................................................................................... 8
III.1.Creditul de nevoi personale .............................................................................................................. 8
III.2.Creditul imobiliar ............................................................................................................................. 9
III.3. Card de credit ................................................................................................................................ 11
III.4. Credit de Refinanțare..................................................................................................................... 14
III.5. Descoperiri de cont ........................................................................................................................ 16
IV.Concluzii .............................................................................................................................................. 17
V.Bibliografie ............................................................................................................................................ 18

3
I.Creditul. Concepte generale

I.1. Definiție

Creditul reprezintă relația bănească între o persoană fizică sau juridică, numită creditor,
care acordă unei alte persoane, numită debitor, un împrumut în bani în general cu o dobândă
stabilită în funcție de riscul pe care și-l asumă creditorul sau de reputația debitorului.

Etimologic, cuvântul „credit” își are originea în limba latină „creditum-creditare”, care
înseamna „a crede” sau „a avea încredere”, fapt ce scoate la iveală un element de ordin
psihologic: încrederea, care presupune existența unei anumite culturi sociale, a unei „psihologii
colective”, care diferă însă în timp și de la o colectivitate la alta. Având în vedere că raporturile
de credit au o însemnătate deosebită, atât prin dimensiune, varietate, cât și prin impactul lor
asupra desfășurării activității economice, se impune o clasificare a acestora.1

O definiţie tehnică extensivă a creditul bancar a fost dată de Fondul de garantare a

depozitelor din Canada (CDIC – Canada Deposit Insurance Corporaton) şi anume: "prevederea
ori angajamentul de a furniza fonduri sau substitute ale fondurilor (atât înregistrate contabil cât şi
extracontabil) pe baza sau în lipsa unor garanţii, către un debitor care se obligă să ramburseze, la
cererea împrumutătorului sau la date fixe sau determinabile în timp (pe baza unui scadenţar),
suma luată cu împrumut precum şi dobânzile şi/sau comisioanele aferente respectivei sume."2

I.2. Scopul creditului

Băncile sunt obligate să acorde credite numai pentru obiective legale (de exemplu
achiziţionarea de droguri este ilegală). Cunoaşterea scopului înseamnă că banca îşi poate estima
riscul implicat. Sunt obiective mai riscante şi altele mai puţin riscante, iar banca, dacă decide
acordarea creditului, îşi poate stabili preţul şi în funcţie de scopul declarat.

1
Gheorghe Sandu, Creditul bancar sau leasingul, Universitatea „Ștefan cel Mare”, Facultatea de Ştiinţe Economice
şi Administraţie Publică, Suceava, 2011, disponibil la adresa: https://graduo.ro/referate/finante/creditul-bancar-
sau-leasingul-434192, accesat la data de 28.03.2019
2
Conf. univ. dr. Ileana Nicula, curs OPERAȚIUNILE INSTITUȚIILOR DE CREDIT, UNIVERSITATEA CREȘTINĂ "DIMITRIE
CANTEMIR" , FACULTATEA DE FINANȚE, BĂNCI ȘI CONTABILITATE, București, pag. 5
4
 I.3.Categorii de credite

Creditele pot fi clasificate în funcţie mai multe criterii. Literatura de specialitate enumeră
următoarele criterii de clasificare: 3

După criteriul perioadei creditului:

a) Credite pe termen
b) Credite pe termen mediu
c) Credite pe termen lung

După criteriul obiectului:

a) Credite pentru producţie şi comerţ

b) Credite de consum
c) Credite pentru export sau import
d) Credite comerciale

După criteriul de clasificare al clientului:

a) Credite pentru persoane juridice nebancare

b) Credite pentru persoane fizice
c) Credite acordate băncilor sau altor instituţii financiare.
d) Credite acordate agenţiilor guvernamentale (credite publice). 4

După modalitatea de stingere a obligaţiilor:

a) Credite amortizabile
b) Credite neamortizabile

După modalitatea de rambursare:

a) La scadenţă (credit balon).

b) Prin anuităţi constante
c) Prin amortizări constante

După garanţie:

a) neacoperite de garanţii reale şi/sau financiare (numite credit cu garanţie personală)

3
Conf. univ. dr. Ileana Nicula, curs OPERAȚIUNILE INSTITUȚIILOR DE CREDIT, UNIVERSITATEA CREȘTINĂ "DIMITRIE
CANTEMIR" , FACULTATEA DE FINANȚE, BĂNCI ȘI CONTABILITATE, București, pag.7
4
idem, pag. 8
5
 b) acoperite cu active reale şi/sau financiare,
c) acoperite cu un echivalent în numerar (depozite colaterale),
d) acoperite cu ipoteci asupra clădirilor şi terenurilor.

Din punct de vedere calitativ:

a) performante
b) neperformante.

II. Prezentarea băncilor

II.1. ING Bank

ING Bank România este parte a ING Group, instituție financiară internațională de origine
olandeză care oferă servicii bancare și de management al activelor pentru clienți individuali,
companii și instituții din peste 40 de țări din Europa, America de Nord, America Latină, Asia și
Australia.5

ING Bank este prima instituție financiară internațională care a deschis o sucursală în
România după 1989, în prezent deținând o poziție solidă pe piața locală. S-a lansat în 1994, ca
bancă de nișă, de Corporate si Investment Banking, dar s-a dezvoltat într-un ritm susținut, prin
creștere organică, iar astăzi este o banca universală care oferă o paletă completă de produse și
servicii tuturor categoriilor de clienți.6

ING Bank Romania funcționează ca o bancă universală, servind toate categoriile de

clienți prin cele trei divizii specializate: Wholesale Banking, Mid Corporate și Retail Banking.

II.2. Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank este o bancă universală de top pe piața românească, oferind o gamă
completă de produse și servicii de calitate superioară persoanelor fizice, IMM-urilor și
corporațiilor mari, prin multiple canale de distribuție: unități bancare, rețele de ATM și EPOS,
phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (Raiffeisen Smart Mobile) și internet
banking (Raiffeisen Online).7

5
https://ing.ro/ing-in-romania/cine-suntem
6
https://ing.ro/ing-in-romania/cine-suntem
7
https://www.raiffeisen.ro/despre-noi/cine-suntem/
6
 Sigla reprezintă doi căluți încrucișati care în vechime completau vârful unui acoperiș de
casă, simbol al protecției împotriva pericolelor și al siguranței. Organizația Raiffeisen a
transformat acest simbol în propria marcă.

Esența mărcii Raiffeisen este spiritul de echipă, cel care îi unește pe membrii acesteia și îi
ajută să contribuie la atingerea obiectivelor echipei și ale organizației.

Grupul Raiffeisen aduce în România o tradiție de peste 130 de ani, ce a fost construită pe
filozofia Raiffeisen: accesibilitate, eficiență și încredere.

Raiffeisen dezvoltă în fiecare zi o relație constructivă între bancă și clienți, răspunzând cu

promptitudine întrebărilor și sugestiilor clienților și prin oferirea celor mai simple și accesibile
soluții. Grupul Raiffeisen activează în România prin intermediul subsidiarelor sale.

II.3. UniCredit Bank

UniCredit Bank este parte a Grupului UniCredit.

In România, UniCredit Bank este una dintre principalele instituții financiare, oferind
servicii și produse de înaltă calitate pentru toate categoriile de clienți. La finalul lunii Decembrie
2017, banca avea o rețea națională de 157 de sucursale și 3.364 de angajați. UniCredit Bank își
propune să mențină permanent clientul în centrul activităților sale, să fie un partener cu care se
lucrează ușor și să fie o parte foarte activă a comunităților în care își desfășoară activitatea.8

Grupul răspunde unei game variate de nevoi a clienților săi printr-o rețea de parteneri
specializați: UniCredit Leasing Corporation, UniCredit Consumer Financing, UniCredit Business
Integrated Solutions, UniCredit Insurance Broker, Amundi Asset Management.

8
https://www.unicredit.ro/ro/institutional.html#home
7
 III.Compararea ofertelor de creditare

III.1.Creditul de nevoi personale

ING Bank
• 2.000-125.000 lei
• 1-5 ani
• 18-70 ani(55 pentru
navigatori)
• 1000 lei net
lunar/1250 lei
• min 1 an vechime în
munca, 6 luni la
actualul angajator

Raiffeisen Bank
UniCredit Bank • 500-20.000
• 1.500-100.000 lei euro/5.000-200.000
• 6-60 luni euro(cu ipotecă)
• 18-70 ani(60 pentru • 5 ani
navigatori) • 21-65 ani
• 450 lei net lunar (250 • 1.200 lei venit net
euro pentru navigatori) minim
• min 3 luni vechime

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-urile https://ing.ro/persoane-

fizice/credite/ing-personal, https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/credite/credite-de-nevoi-
personale/, și https://www.unicredit.ro/ro/persoane-fizice/Credite/credite-realizari-personale.html accesate la
28.03.2019

8
 ING Bank Raiffeisen Bank UniCredit Bank
Dobânzi 8,99%- Fără ipotecă Cu ipotecă 8,99%-16,99%
12,49%(în 10,13%-12,13%- 6,77%-7,02%-
funcție de variabilă variabilă
sumă, venit, 9,55%-11.55%-fixă
asigurare)
Taxe și 200lei- 200 lei- comision de 1600 lei-comision 250 lei-comision
comisioane comision de analiză de analiză analiză dosar
analiză 5 lei-comision lunar 5 lei- comision cont 1%-c. rambursare
0,5%-comision de administrare curent anticipată
de rambursare 0,5%-comision de 90 euro-comision 180 lei-c. pentru
anticipată rambursare anticipată unic post-acordare servicii prestate la
20 euro-comision cererea
post acordare consumatorului

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-urile https://ing.ro/persoane-

fizice/credite/ing-personal, https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/credite/credite-de-nevoi-
personale/, și https://www.unicredit.ro/ro/persoane-fizice/Credite/credite-realizari-personale.html accesate la
28.03.2019

III.2.Creditul imobiliar

a.ING Bank

Ipotecar Investiții imobiliare cu garanție Prima casă

 13.000-900.000 lei
 3-30 ani
 18-70ani
 1500 lei net lunar
 min 1 an vechime în munca,
6 luni la actualul angajator
ipotecară
 13.000-900.000 lei  66.500 euro
 3-30 ani  3-30 ani
 18-70 ani (55 pentru  18-70 ani (55 pentru
navigatori) navigatori)
 1500 lei venit net minim  1500 lei venit net minim
 min 1 an vechime în munca, 6
luni la actualul angajator

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://ing.ro/persoane-

fizice/credite/ipotecar accesat la 28.03.2019

9
b. Raiffeisen Bank

Prima casă Casa Ta Casa Ta verde

66.500 euro 5.000-300.000 euro 5.000-300.000 euro
3-30 ani 3-30 ani 3-30 ani
21-65 ani 21-65 ani 21-65 ani
150 euro net minim 150 euro venit net minim 150 euro venit net miim
min 3 luni vechime min 3 luni vechime min 3 luni vechime

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://www.raiffeisen.ro/persoane-

fizice/produsele-noastre/credite/ accesat la 28.03.2019

c.UniCredit Bank

Achiziție imobil Prima casă Renovare imobil Construcție imobil Creditul verde
250.000 euro 66.500 euro 20.000-600.000 250.000 euro 250.000 lei
3-30 ani 3-30 ani lei 3-30 ani 5-30 ani
20-70 ani 20-70 ani 1-30 ani 20-70 ani 20-70 ani
1000 lei net 1000 lei net 20-70 ani 1000 lei venit net 1000 lei net
minim(250 euro minim(250 1000 lei(250 euro minim minim(250 euro
pentru euro pentru pentru navigatori) pentru
navigatori) navigatori) navigatori)

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://www.unicredit.ro/ro/persoane-

fizice/Credite/credite-ipoteca.html accesat la 28.03.2019

10
 ING Bank Raiffeisen Bank UniCredit Bank
Dobânzi Ipoteca Investiții Prima Prima Casa Casa Achiziție Prima Renova Constru Cred
r imobiliar casă casă Ta Ta casă re cție itul
e Verde Verd
e
5,68%- 6,63%/6. 5,23% 5,23% 5,98%- 5,73%- 6,30%- 5,02 8%- 7,45%- 5,52
6,28% 93% 6,23% 5,98% 5ani(f) %(v) 3ani(f) 3ani(f) %(v)
6,52%-an 8,02%- 7,02%-
6(v) an 4(v) an 4(v)
Taxe și 900- 1500- 0 90 900- 900- 900- 50 1200- 900- 900-
comisioane analiză analiză euro-sv analiză analiză analiză euro- analiza analiză anali
prestate 5lei- 5lei- dosar sv dosar dosar ză
cont cont presta dosar
curent curent te

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-urile https://ing.ro/persoane-

fizice/credite/ipotecar, https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/credite/ și
https://www.unicredit.ro/ro/persoane-fizice/Credite/credite-ipoteca.html accesate la 29.03.2019

III.3. Card de credit

a. ING Bank

Caracteristici și beneficii ING Card

Vârsta 18-64(bărbați)
18-62(femei)
Venit minim 1000 lei
Vechime la locul de muncă min. 1 an în muncă și minim 3 luni la
actualul angajator

Limită de credit 1000-35.000 lei

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://ing.ro/persoane-

fizice/credite/credit-card accesat la data 28.03.2019

11
b. Raiffeisen Bank

Caracteristici și Standard eMAG Vodafone Gold

beneficii
Vârsta 22-65 22-65 22-65 22-65
Venit minim 150 150 150 400
euro/familie euro/familie euro/familie euro/solicitant
Vechime la locul de min. 3 luni min. 3 luni min. 3 luni min. 3 luni
muncă
Limită de credit 700-30.000 700-30.000 700-30.000 5.000-70.000
RON RON RON RON
Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://www.raiffeisen.ro/persoane-
fizice/produsele-noastre/credite/carduri-de-cumparaturi/ accesat la 28.03.2019

c.UniCredit Bank

Caracteristici și beneficii UniCreditCard Principal UniCreditCard Premium

Vârsta
Venit minim
Vechime la locul de muncă

Limită de credit 700-35.000 lei 4000-70.000 lei

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://www.unicredit.ro/ro/persoane-

fizice/Credite/carduri-de-credit.html accesat la 28.03.2019

12
 ING Bank Raiffeisen Bank UniCredit Bank
Dobânzi 0%- Standard eMAG Vodafone Gold Principal Premium
comercianți 0%- 0%- 0%- 0%- 24,99%- 24,99%-
25% pe an comercianți comercianți comercianți comercianți comercianți comercianți
pentru 22,52%-rata 26%-rata 22,52%-rata 22,52%-rata 26,99%-rata 26,99%-
sumele anuală anuală anuală anuală anuală rata anuală
scadente si retragere/ner restragere/ne retragere/ner retragere/nera retragere retragere
nerambursate ambursare/ra rambursare/r ambursare/ra mbursare/ram 27.99%- 27.99%-
25% mbursare ambursare mbursare bursare dobândă dobândă
retragere parțială parțială parțială parțială penaliztoare penaliztoare
bancomat 3%- 3%- 3%-penalizare
3%- penalizare penalizare anuală
penalizare anuală anuală
anuală
Taxe și 35 lei este 40 lei-anual 60 lei-anual 40 lei-anual 150 lei-anual 39 LEI/an- 200 LEI/an-
comisio taxa de administrare administrare administrare administrare emitere administrar
ane emitere a 0,75 lei- 0,75 lei- 0,75 lei- 0,75 lei- 39 LEI/an- e
cardului interogare interogare interogare interogare sold administrare 2%-
35 lei este sold sold sold 2%-utilizare utilizare
taxa anuala atm atm
de 0,9 lei- 0,9 lei-
administrare interogare interogare
a cardului sold sold

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-urile https://ing.ro/persoane-

fizice/credite/credit-card, https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/credite/carduri-de-
cumparaturi/ și https://www.unicredit.ro/ro/persoane-fizice/Credite/carduri-de-credit.html accesate la data
29.03.2019

13
III.4. Credit de Refinanțare

a.ING Bank

Caracteristici și beneficii

Valoare credit 125.000 lei

Vârsta minim 18

Venit minim 1000 lei

Vechime la locul de muncă 1 an vechime în muncă și minim 6
luni la actualul angajator

Perioada 5 ani

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://ing.ro/lp/credit-personal-

refinantare accesat la 28.03.2019

b.Raiffeisen Bank

Caracteristici și beneficii Fără ipotecă Cu ipotecă

Valoare credit 500-20.000 euro 5.000-200.000 euro

Vârsta 21-65 21-65

Venit minim 1200 lei 150 euro

Vechime la locul de muncă minim 3 luni la actualul minim 3 luni la actualul
angajator angajator

Perioada 18 luni- 5 ani 6 luni-30 ani

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://www.raiffeisen.ro/persoane-

fizice/produsele-noastre/credite/credite-de-refinantare/ accesat la 28.03.2019

14
 c.UniCredit Bank

Caracteristici și beneficii

Valoare credit 500-20.000 euro

Vârsta 18-70(25-60 pentru

navigatori)
Venit minim 450 lei (250 euro pentru
navigatori)
Vechime la locul de muncă

Perioada 6-60 luni

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://www.unicredit.ro/ro/persoane-

fizice/Credite/creditul-de-refinantare.html accesat la 28.03.2019

ING Bank Raiffeisen Bank UniCredit Bank

Dobânzi 8,99%-12,99% Fără ipotecă Cu ipotecă 6,49%-13,99%(v)
10,13%-12,33% 6,98%-7,23% 8,49%-15,99%(f)
Taxe și 200- analiză 200lei-analiză dosar 1600- analiză dosar 250lei(45 euro)-analiză dosar
comisioane 0 5lei-administrare 5lei-cont curent 1%-rambursare anticipată
20 euro-servicii 90 euro-servicii 180 lei(40 euro)-servicii prestate
prestate prestate

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-urile https://ing.ro/lp/credit-personal-

refinantare, https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/credite/credite-de-refinantare/ și
https://www.unicredit.ro/ro/persoane-fizice/Credite/creditul-de-refinantare.html accesate la 29.03.2019

15
III.5. Descoperiri de cont

a.ING Bank

Caracteristici și beneficii ING Extra ROL

Suma 1000-35.000 lei

Vârsta 18-64(pentru bărbați)

18-62(pentru femei)
18-54(pentru navigatori)
Venit minim 1000 lei
Vechime la locul de muncă 1 an vechime în muncă și minim 3 luni
la actualul angajator

Perioada 5 ani (cu posibilitate de prelungire)

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://ing.ro/persoane-

fizice/credite/extra-rol accesat la 28.03.2019

b.UniCredit Bank

Caracteristici și beneficii

Suma 10.000 euro

Vârsta 20-64(bărbați)
20-62(femeie)
maxim 69(pensionari)
Venit minim pornind de la minumul pe economie
Vechime la locul de muncă -

Perioada 1 an (cu posibilitate de prelungire)

Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-ul https://www.unicredit.ro/ro/persoane-

fizice/Credite/descoperit-de-cont.html accesat la 28.03.2019

ING Bank UniCredit Bank

Dobânzi 13,2%(v) 12,03%(v)

Taxe și 40lei- analiză dosar 50 euro-servicii prestate

comisioane 7lei/lună-administrare
0
Sursa: Prelucrare proprie autor după informaţiile preluate de pe site-urile https://www.unicredit.ro/ro/persoane-
fizice/Credite/descoperit-de-cont.html și https://ing.ro/persoane-fizice/credite/extra-rol accesate la 29.03.2019
16
 IV.Concluzii

În opinia mea, ofertele de creditare pe care le prezintă cele trei sunt destul de asemănatoare.

În ceea ce privește creditul de nevoi personale toate cele trei bănci îl acordă pe o perioadă de maxim 5
ani și sunt foarte flexibile în ceea ce privește limitele de vârstă pentru care se acordă. Dobânzile variază în
funcție de suma acordată și venitul fiecărui solicitant, iar taxele percepute sunt în principal aceleași.

Pentru creditul imobiliar UniCredit Bank propune o ofertă mai variată. Pe lângă creditul Prima casă pe
care îl oferă și celelate bănci. UniCredit oferă soluții personalizate acordând credite pentru achiziție,
renovare, construcție

Referitor la cardurile de credit, dintre cele trei bănci oferta Raiffeisen Bank este mai difersificată prin
reducerile acordate prin cardurile eMAG și Vodafone și prin ofertele Standard și Gold cu limită de credit
mai extinsă. UniCredit Bank nu limitează oferta în funcție de vârstă sau venitul minim.

Creditul de refinanțare este oferit în lei de către ING Bank și în euro de Raiffeisen Bank și UniCredit
Bank.Raiffeisen Bank prezintă două variante pentru acest credit: Cu/ Fără ipotecă. O limită de vârstă mai
restrânsă față de celelalte două bănci și dobânzi mai ridicate.

Oferte pentru Descoperirile de cont sunt regăsite doar la ING Bank (lei) și UniCredit (euro), Raiffeisen
Bank oferind acest produs doar pentru persoane juridice. ING Bank este mai flexibil în ceea ce privește
limita de vârstă, acordând acest credit de la 18 ani și pe o perioadă de 5 ani, însă impune 1 an vechime în
muncă și minim 3 luni la actualul angajator.

17
 V.Bibliografie

1. Conf. univ. dr. Ileana Nicula, curs OPERAȚIUNILE INSTITUȚIILOR DE CREDIT,

UNIVERSITATEA CREȘTINĂ "DIMITRIE CANTEMIR" , FACULTATEA DE
FINANȚE, BĂNCI ȘI CONTABILITATE, București, pag. 5
2. Gheorghe Sandu, Creditul bancar sau leasingul, Universitatea „Ștefan cel Mare”,
Facultatea de Ştiinţe Economice şi Administraţie Publică, Suceava, 2011, disponibil la
adresa: https://graduo.ro/referate/finante/creditul-bancar-sau-leasingul-434192, accesat
la data de 28.03.2019

3. https://ing.ro/persoane-fizice , accesat la data de 28.03.2019

4. https://www.raiffeisen.ro/ , accesat la data de 28.03.2019
5. https://www.unicredit.ro/ro/institutional.html#home , accesat la data de 28.03.2019

18