Crédito comercial: características, ventajas y ejemplo

El crédito comercial es un monto pre-aprobado de dinero, emitido por un

banco para una empresa, al cual puede acceder en cualquier momento la
compañía prestataria como ayuda para cumplir con las diferentes
obligaciones financieras que tenga.

Se utiliza comúnmente para financiar operaciones habituales del día a día

y con frecuencia se devuelve su pago una vez que se tenga de nuevo
disponibilidad de fondos. El crédito comercial se puede ofrecer tanto en
una línea de crédito renovable como no renovable.

Es decir, un crédito comercial es un préstamo a corto plazo que extiende

el efectivo disponible en la cuenta corriente de la empresa hasta el límite
superior de crédito del contrato de préstamo.

El crédito comercial es con frecuencia utilizado por las compañías para

ayudar a financiar nuevas oportunidades de negocios o para pagar deudas
inesperadas. Es considerado a menudo como la variedad más flexible de
préstamos comerciales disponibles.

El crédito comercial lo utilizan prestatarios frecuentes como fabricantes,

empresas de servicios y contratistas. Los términos de garantía y de
reembolso son establecidos anualmente, adaptándose a las necesidades
particulares.

Características

El crédito comercial es una línea de crédito que se ofrece a las empresas y

que puede ser utilizado para pagar gastos operativos inesperados, cuando
no se tiene efectivo disponible.
Los créditos comerciales permiten que los prestatarios obtengan una
aprobación directa de financiamiento hasta un límite máximo,
generalmente entre $5.000 y $150.000, acumulando intereses solo con el
fondo del préstamo realmente utilizado.

Un crédito comercial funciona de manera similar a una tarjeta de crédito:

se tiene un límite de crédito contra el cual se pueden ir retirando fondos.

Por esta razón, un crédito comercial es visto como una gran opción de
préstamo para prestatarios que tengan requerimientos de capital
eventuales e impredecibles.

Las empresas con temporadas estacionales generalmente utilizan el

crédito comercial para ayudar a suavizar los ciclos de necesidades en el
flujo de efectivo.

El crédito comercial también se puede usar como una protección contra

posibles sobregiros en la cuenta comercial de cheques, para así reducir las
preocupaciones en las necesidades diarias de flujo de efectivo.

¿Cómo funciona?

Un crédito comercial difiere de un préstamo a plazo en que este

proporciona una suma única de efectivo por adelantado, que debe
reembolsarse en un plazo fijo.
Con un crédito comercial se puede seguir usándolo y pagándolo con la
frecuencia que se desee, siempre que se realicen los pagos mínimos a
tiempo y no se exceda el límite de crédito.

Los pagos de intereses se hacen mensualmente, y el capital se paga a

conveniencia, aunque lo más apropiado es hacer los pagos con la
frecuencia del caso.

Los créditos comerciales con límites de crédito más bajos generalmente

no piden garantías, tales como bienes raíces o inventario.

Línea de crédito

Una línea de crédito comercial es un acuerdo entre una institución

financiera y una empresa, que establece el monto máximo de un
préstamo que la compañía puede pedir prestado.

El prestatario puede acceder a los fondos de la línea de crédito en

cualquier momento, siempre que no exceda el límite máximo establecido
y mientras cumpla con otros requisitos, tal como realizar los pagos
mínimos a tiempo.

A medida que se realizan los pagos, se puede ir extrayendo más dinero,

según los términos del acuerdo de préstamo.

Ventajas y desventajas

Ventajas
Los créditos comerciales están diseñados para satisfacer las necesidades
de capital de trabajo a corto plazo. Sirven para financiar necesidades
estacionales durante los períodos de mayor actividad comercial.

Un crédito comercial también ayuda a cubrir gastos operativos que se

deben pagar a corto plazo. Igualmente, para aprovechar descuentos
ofrecidos por proveedores. Todo esto sin tener que pasar cada vez por el
proceso de solicitud de préstamo.

El crédito comercial probablemente sea el único acuerdo de préstamo que

toda empresa debería tener permanentemente con su banco. Tener un
crédito comercial protege al negocio de emergencias o de un flujo de
efectivo estancado.

Un crédito comercial ayuda si no se está seguro de cuánto crédito se

necesita para cumplir con los requerimientos comerciales. Así, la idea de
flexibilidad resulta muy atractiva, que es su beneficio real.

A diferencia de otros tipos de préstamos comerciales, los créditos

comerciales tienden a tener tasas de interés más bajas. Esto es debido a
que se consideran de bajo riesgo.

Con los programas de pago flexibles disponibles, los pagos mensuales se

pueden pagar tanto o tan poco como se requiera. Esto dependerá del
acuerdo previamente realizado.

Desventajas
El riesgo principal del crédito comercial es que el banco se reserva el
derecho de reducir el límite de crédito. Esto causará graves problemas si
se está contando con cierto monto cuando sea necesario.

Algunos bancos incluso incluyen una cláusula que les da derecho a

cancelar la línea de crédito si consideran que el negocio está en peligro.
Los límites de la línea de crédito comercial para prestar suelen ser mucho
más pequeños que un préstamo a plazo.

Con las líneas de crédito comerciales se puede pedir prestado más de lo

que el negocio requiere o puede pagar. Sin embargo, solo porque esté
aprobado hasta un cierto límite, no significa que se deba usar todo.

Hay que pensarlo dos veces antes de solicitar un crédito comercial mayor
a lo que realmente se necesita. Al hacer esto, puede crearse rápidamente
una gran deuda y poner al negocio en apuros financieros.

Para negociar un crédito comercial, el banco querrá ver los estados

financieros actuales, las últimas declaraciones de impuestos y un estado
de flujo de efectivo proyectado.