Diferencias entre las tasas otorgadas y cobradas

¿Será entonces que el banco se aprovecha de mí con esos altos intereses cobrados en un
préstamo?

Es fácil mirar con ojo crítico a otros cuando no nos ponemos en su lugar, aunque también hay
casos en que realmente son casi onerosos los que cobran.

Antes que todo pensemos en esto, nadie pone una panadería para vender el pan a precio de
costo, siempre se busca una diferencia que represente una ganancia, y en el sistema financiero esa
diferencia recibe el nombre de "spread".

Una entidad necesita obtener dinero con ahorros, CTS o depósitos a plazo para poder generar
préstamos personales, hipotecarios o vehiculares y la forma de tener ganancia es contar con el
mayor spread posible; esa ganancia sirve para pagar los gastos de cada operación como lo son los
análisis de riesgos, los ejecutivos comerciales, los legales, entre otros; adicionalmente están los
gastos de la propia empresa con son la red de agencias, el personal y todos lo que nos podamos
imaginar que pueden tener para manejar una entidad de esa envergadura Un punto
importante y poco conocido es la tasa de encaje que tienen las entidades, es un monto de cada
depósito que se hace en dichas entidades que tienen que guardarlas a nombre del Banco Central
de Reserva (BCR); éste representa el 14% de todo lo depositado y que por lo general no genera
una ganancia significativa para el banco porque no lo pueden utilizar. Estos son los motivos para
que exista esa diferencia de tantos puntos de interés entre un ahorro y un préstamo.

Tasas de Bancos y Cajas/Financieras

¿Por qué entonces el banco me paga un poco más de 1% en mis ahorros mientras que las cajas y
financiera pueden llegar hasta el 10%?

Recordando el ejemplo del panadero que busca ganancia con la venta de sus productos, las
financieras y cajas pueden pagar tasas altas para los depósitos a plazo y CTS por dos motivos
principales:

1. Tienen menores gastos de infraestructura y cuentan con operaciones más pequeñas que no les
representa una gran carga económica como si lo tienen los bancos al tener una red de agencias
repartidas por todo el país

2. Realizan préstamos a una tasa alta por lo que generan un spread muy parecido a los bancos
pero con un piso diferente.

Pero también tomemos en cuenta que si las financieras tuvieran las mismas tasas que los bancos,
¿quién en su sano juicio iría a ellas para depositar sus ahorros?; tomemos en cuenta que las cajas y
financieras no son tan sólidas ni grandes como un banco, por ese motivo que tienen que pagar una
mejor tasa para poder atraer clientes

¿Cómo podemos aprovechar esto a nuestro favor?

Esto se da pues existe gente que está dispuesta a pagar una tasa de interés alta porque no tienen
otra opción, nadie les prestaría a una tasa menor porque su riesgo es muy alto; pongámonos a
pensar si ese dinero fuera de nosotros, ¿lo prestaríamos tan fácil como hacen los bancos?, por lo
menos le cobraría un interés alto, pediría una letra y adicionalmente le pediría de garantía su carro
o casa.

En este tema podemos discrepar y discutir por horas, pero al final es mejor ir a un banco que nos
de la tasa de interés más alta, que ir a los prestamistas informales que pueden llegar a cobrar tasas
increíblemente altas.

Por ello que la mejor forma de aprovechar estas diferencias es tratar de tener la mayor
información disponible para poder elegir la alternativa que más nos convenga. Si vamos en
búsqueda de donde poner nuestra CTS o abrir un depósito a plazos lo mejor es buscar una caja o
financiera que nos dará una tasa de interés de hasta 8 veces más que algunos bancos. Por otro
lado, si estamos buscando un préstamo personal, lo mejor es tentar con los bancos pero si no
tenemos éxito, ir a una caja o financiera. Recordemos que los bancos trabajan con personas que
tienen un nivel de riesgos definido, si aún no alcanzamos ese nivel positivo, lo mejor es forjar
nuestra historia de crédito y mejorarla para cada vez se presenten mejores oportunidades de
financiamiento.
Para concluir, pongámonos siempre en el otro lado de la mesa y pensemos que si fuera nuestro
dinero, qué es lo que nos gustaría que el cliente haga o deje de hacer con el.
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Publicado el: 16/09/2016

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