SOBREENDEU

DAMIENTO

CURSO : OPERACIONES
BANCARIAS
.

TEMA :
SOBRENDEUDAMIENTO

PROFESOR : SERGIO RAMOS ARATA

INTEGRANTES : DIAZ ARNOLD

GONZALES
JOSEFINA
PAREDES
PIERINA
REYES WHITNEY

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  INTRODUCCIÓN:

El sobreendeudamiento de los consumidores constituye un problema

social, económico, político y jurídico que precisa de una adecuada
solución. La legislación española no prevé -al contrario que otros
Estados miembros de la Unión Europea- mecanismos específicos de
protección al consumidor que incurre de buena fe en una situación de
sobreendeudamiento, o medidas preventivas para evitarlo, las
denominadas leyes de insolvencia del consumidor o de "nueva
oportunidad".

Lo que se pretende es que determinados riesgos derivados de

fallecimiento, enfermedad, desempleo o divorcio, entre otros, sean
compartidos entre el consumidor endeudado y sus acreedores. En este
sentido, podría llegar a ser adecuado establecer el grado de
responsabilidad que correspondería a las entidades de crédito y al
acreedor al consumo, o al sector en general, por la concesión de
créditos de alto riesgo de forma deliberada o sin la adopción de mínimas
medidas preventivas con respecto a su impago. La mayor parte de los
expertos considera necesario el establecimiento de una legislación
específica que contemple dos aspectos fundamentales: un sistema de
prevención del sobreendeudamiento y, en caso de que éste se haya
producido, un sistema de protección extrajudicial y judicial de los
consumidores que, mediante un determinado procedimiento facilite,
conciliando los intereses del consumidor y del acreedor, el pago
ordenado de las deudas pendientes en determinados casos de
sobreendeudamiento sobrevenido, evite las situaciones de exclusión
social y permita reconducir la situación personal y familiar en el futuro.

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 RESUMEN:

El objetivo de este informe es revisar la situación de sobreendeudamiento en

nuestro país, el cual se refiere a la situación que presenta un deudor cuando
adquiere más compromisos financieros de los que esta apto para pagar, por
ello, también indicaremos los niveles, tipos, sus principales causas, y cómo
está afectando esta situación en la banca. Además, buscamos mostrar qué
acciones vienen tomando los bancos y ver a detalle las facilidades de pago que
el banco brinda.

 CONCEPTO:

El sobreendeudamiento no es una situación nueva en nuestras vidas, lo que

realmente es nuevo es que se de en personas y no en empresas y, sobre todo,
que sea un riesgo que pueda afectar a un número significativo de ellas. Y me
preocupa por el fenómeno en sí, pero sobre todo por la capacidad que el
mismo tenga de generar bolsas de ciudadanos en riesgo de exclusión social.

Entonces podemos entender como sobreendeudamiento aquella situación en la

cual el patrimonio presente del consumidor resulta claramente insuficiente,
desde el punto de vista financiero, para hacer frente al pago íntegro y puntual
de sus deudas originadas por gastos corrientes o por la utilización excesiva del
crédito.

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 CAUSAS:

 Mayor facilidad para endeudarse: Nos encontramos en uno de los

momentos históricos en los que financiarse resulta más barato. Esta
situación que lleva produciéndose varios años hace que tengamos la
impresión de que resulta más fácil endeudarse.

 Baja rentabilidad de los productos de ahorro: El hecho de que los

depósitos bancarios tradicionales den escasa rentabilidad al ahorro,
junto a los riesgos de pérdida que ofrecen los mercados de valores, ha
ocasionado que muchos consumidores desvíen su ahorro a la
adquisición de una vivienda lo que ha ocasionado un encarecimiento
injustificado de su precio, el aumento del esfuerzo del adquirente y la
elevación de su nivel de endeudamiento.

 Comercialización agresiva de tarjetas, préstamos personales y al

consumo por parte de las entidades de crédito para compensar sus
márgenes: los bajos tipos de interés dejan poco margen a bancos, cajas,
cooperativas y establecimientos financieros de crédito para obtener
beneficios por su actividad.

 RIESGOS:

 Riesgos por causas financieras:

 Importante subida de tipos de interés (en la actualidad afectaría

especialmente a los miles de hipotecas vivas referenciadas a tipo
variable).

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  Intereses de demora acumulables a la deuda viva por el impago de
alguna cuota.
 Falta de formación financiera para elegir cuotas de pago, plazos y
productos de endeudamiento óptimos según las circunstancias del
consumidor.

 Riesgos por causas sociales:

 Pérdida de ingresos familiar (ocasionada por la muerte, separación o

desempleo de alguno de los individuos que actúan como fuente de los
mismos).
 Incremento de los gastos familiares (nacimiento de un nuevo hijo,
enfermedad crónica, incremento de precio de productos de primera
necesidad...).
 Adicciones incontroladas de algún miembro familiar (al consumo, a las
drogas, al juego, etc.)
 Miopía presupuestaria (falta de planificación y análisis de los ingresos y
gastos presentes y futuros y nuestra capacidad de endeudamiento).

 CLASIFICACION:

Existen diversas situaciones de insolvencia temporal para atender todas las

obligaciones de pago, de acuerdo con las causas que la originan y la naturaleza
de la misma. Ello debe ocasionar diferentes análisis particulares de la
problemática de cada consumidor sobre endeudado, así como el establecimiento
de las vías más apropiadas para resolverla. Aunque podrían existir diferentes
clasificaciones (en función de la composición de la deuda, en función de raíz del
problema, etc.) la división más aceptada es según la causa desencadenante del
sobreendeudamiento. De esta manera podríamos distinguir dos tipos
fundamentales:

 El Sobreendeudamiento Pasivo o Fortuito: caracterizado por la

imposibilidad pura y simple para hacer frente a las necesidades de la vida

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 corriente por motivos imprevisibles, determinantes y accidentales. Se trata
de supuestos de grave deterioro en la obtención de rentas a consecuencia
de la ocurrencia de factores fortuitos tales como paro, enfermedad,
invalidez, muerte o ruptura conyugal.

 El Sobreendeudamiento Activo o Abuso por Crédito: en este supuesto

la situación de endeudamiento excesivo se produce por la utilización de
crédito destinado a financiar tanto las necesidades como ocio. Se trata de
comportamientos en los que el consumidor, sin evaluar su capacidad de
reembolso, satisface las necesidades y deseos apelando a la financiación
ajena. Ante esta situación, no es infrecuente el caso en el cual el
reembolso de un préstamo se realiza mediante la solicitud de otro,
generando así un especial endeudamiento. El crédito mediante tarjeta de
fácil adquisición y uso y la posibilidad de que un mismo titular tenga varias,
es un medio especialmente idóneo para que aparezca esta situación.

 ¿COMO AFECTA EL NIVEL DEL SOBREENDEUDAMIENTO EN LA BANCA?

En los últimos meses se han multiplicado diferentes análisis de las centrales

privadas de riesgos y de otros actores privados, así como el último reporte de
estabilidad financiera del BCR y un reciente análisis de la SBS sobre el uso de
tarjetas de crédito por retiro de efectivo. Todo apunta a que se está generando
un problema serio a futuro. Y sin embargo en la profesión bancaria hay voces
discordantes, unas pocas dicen que sí hay un problema en general o en ciertos
segmentos, pero muchas otras dicen lo contrario y que se sienten muy
cómodas con un fuerte crecimiento de los créditos de consumo y están
optimistas.

Es el endeudamiento que origina el efecto bola de nieve, que comienza con

impagos aislados que generan de manera automática nuevos intereses a

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 precios desorbitados (por encima del 25 por ciento); y si con precios estándar
hay dificultad para pagar, con la deuda recapitalizada, intereses y demás
comisiones el desastre financiero está asegurado. Y sí, se puede perder la
casa por impagar las aparentemente inocentes cuotas del aplazamiento de la
tarjeta de crédito.

 ¿QUE ACCIONES VIENEN HACIENDO LOS BANCOS?

Brady Menéndez, presidente de la Asociación Nacional de Empresas de

Cobranzas ( Anecop ), indicó que hoy los ejecutivos de cobranza asesoran de
con transparencia sobre las mejores alternativas de solución para los
deudores morosos. “Muchas veces, la gente no paga por desconocimiento de
las alternativas de pago que tiene”, sostuvo.

A los bancos les interesa recuperar esas carteras de préstamos impagos, pues
les generan exigencias de provisiones adicionales, que afectan sus márgenes
y, por tanto, sus utilidades.

 Facilidades
En ello juegan un papel las empresas de cobranzas, contratadas por los
bancos para transmitir las políticas de cobro de los créditos atrasados
a los clientes de esas instituciones financieras, dijo Menéndez, quien
también es gerente general del Grupo Recupera.

Si los bancos quieren recuperar sus préstamos tienen que conceder

descuentos, explicó Ugarte. Así, ahora se están otorgando facilidades

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 a los deudores morosos, como rebajas de hasta el 100% de los
intereses moratorios y compensatorios, fraccionamiento de pago del
capital de la deuda, periodos de gracia, cronogramas de pago
flexibles según las posibilidades de cada cliente, detalló.

Por su parte, Menéndez refirió que si bien cada entidad financiera tiene sus
propias políticas para recuperar créditos atrasados, todas dan ahora
concesiones a los deudores de acuerdo con la antigüedad de la deuda, tipo
de crédito, región y la coyuntura particular que cada deudor afronta.

Lo cierto y verdad es que las entidades bancarias no se preocupan demasiado

de la calidad del endeudamiento de sus clientes, más bien, únicamente, de la
cantidad.

El banco, cuando pedimos un crédito, comprueba cuánto de endeudados

estamos, pero no cómo. Mira hasta dónde está lleno el vaso de la deuda, pero
no lo que hay dentro del vaso. Y muchas lágrimas se ahorrarían si
estuviéramos dispuestos a dejarnos aconsejar al respecto. Llevamos camino
de que el mal endeudamiento sea tendencia, ahora que de la crisis parece no
quedar ni un recuerdo efímero. Avisados estamos.

 NORMATIVA DE LA SBS FRENTE AL SOBREENDEUDAMIENTO.

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) aseguró hoy que el

sobreendeudamiento en Perú está muy bien monitoreado y que sólo el 2.43 por

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ciento de las personas tiene cinco o más tarjetas de crédito y sólo unas 50
personas tienen diez o más tarjetas de crédito.

La SBS regula a través por la Ley N° 26702, existen las centrales de riesgo
privadas (CEPIRS) reguladas por la Ley N° 27489, modificada por la Ley N°
27863, que son empresas como Equifax (antes Infocorp), informa del Perú, Data
Crédito, XCHANGE y Sentinel Perú que recolectan y brindan información
respecto del comportamiento de pago de personas naturales y jurídicas. Las
CEPIRS no son supervisadas por la SBS y cuentan con información de diversa
naturaleza relativa a las deudas contraídas con empresas privadas, empresas
prestadoras de servicios públicos, casas comerciales, Cooperativas, SUNAT,
entre otras, contando asimismo con la información registrada en la Central de
Riesgos de la SBS, la Cámara de Comercio de Lima y otras bases de datos del
país.

 CONCLUSIONES

Si bien es cierto el Perú ha venido manejando el tema de sobreendeudamiento

de la mejor manera, en los últimos años, hemos podido notar un aumento
significativo de la deuda con créditos de consumo. Siendo Lima, según Equifax,
la región más endeudada con tarjetas de crédito. Debido a eso el director de
Negocios de Pequeña y Mediana Empresa de Equifax, Aldo Saavedra, indicó que
es importante que el público en general pueda acceder a su reporte crediticio.
Por eso las entidades financieras ya brindan facilidades de pago a los clientes
sobre endeudados que han caído en morosidad. Por último, se registra una

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desaceleración en el segmento de tarjetas de crédito, luego que las entidades
financieras introdujeran políticas para contener el avance de la mora, entre ellas
la selección de nuevos deudores, restricciones a la disposición de efectivo y
recortes de las líneas de crédito en los sectores con mayor riesgo.

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