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UNIVERSIDAD NACIONAL TECNOLÓGICA DE LIMA SUR

ESCUELA PROFESIONAL DE AMINISTRACIÓN DE EMPRESAS

“Nivel de utilización de los créditos por los clientes del sector 3 del distrito de villa el
Salvador, año 2018”

Docente:

- Cárdenas Carrion, Nataly

Alumno

- Vargas Bombilla, Jhair Gamanaiel

Lima – Perú
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INDICE
DEDICATORA ...................................................................................................................................... 1
CAPITULO I ......................................................................................................................................... 2
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ..................................................................................................... 2
1.1. Descripción del problema .................................................................................................. 2
1.2. Justificación e importancia de la investigación .................................................................. 3
1.3. Limitaciones ....................................................................................................................... 4
1.4. Formulación o enunciado del problema ............................................................................ 4
1.4.1. Problemas general........................................................ Error! Bookmark not defined.
1.4.2. Problemas específicos ................................................................................................ 4
1.5. OBJETIVOS .......................................................................................................................... 4
1.5.1. Objetivo General ........................................................................................................ 5
1.5.2. Objetivos específicos .................................................................................................. 5
CAPITULO II ........................................................................................................................................ 6
MARCO TEORICO ................................................................................................................................ 6
2.1. Antecedentes ..................................................................................................................... 6
2.1.1. Nacional............................................................................................................................ 6
2.1.2. Internacional .................................................................................................................... 9
2.2. Base teórica ...................................................................................................................... 10
2.2.1. Definición ................................................................................................................. 10
2.2.2. Importancia .............................................................................................................. 11
2.2.3. Clasificación .............................................................................................................. 14
2.3. Marco conceptual ............................................................................................................ 28
CAPITULO III ..................................................................................................................................... 29
3.1. Modelo de Solución propuesto ........................................................................................ 29
3.1.1. Mejorar la cobertura del sector formal.................................................................... 29
3.1.2. Mejorar las tecnologías crediticias ........................................................................... 29
3.1.3. Promover algunas reformas institucionales............................................................. 29
3.1.4. Proveer bienes públicos ........................................................................................... 30
3.1.5. Mejorar la evaluación de los riesgos ........................................................................ 30
3.1.6. Mejorar el trato a los clientes .................................................................................. 30
3.1.7. Fomentar la integración de los servicios entre prestamistas .................................. 30
3.2. Resultados ........................................................................................................................ 30
CONCLUSIONES ................................................................................................................................ 31
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RECOMENDACIONES ........................................................................................................................ 31
BIBLIOGRAFÍA ................................................................................................................................... 32
ANEXOS ............................................................................................................................................ 34
ANEXO N°1: Matriz de operacionalización de variables, dimensiones, indicadores ................... 34
ANEXO N°2: ENCUESTA ................................................................................................................ 35
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DEDICATORA

El presente trabajo de investigación está dedicado a mi familia, a mis padres, a mi familia,

y a Dios por permitirme haber concluido este trabajo de investigación.
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CAPITULO I

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

1.1. Descripción del problema

En un mundo cada vez más globalizado el principal reto es que las ventajas del proceso
alcancen a todos. Y para ello es clave un factor que muchas veces se olvida: que cualquier
persona, viva donde viva, tenga acceso a servicios financieros básicos. El crédito en
América Latina viene mostrando este año un mejor comportamiento frente a lo registrado
en 2017, gracias al mejor desempeño de la economía en los diferentes países. De acuerdo
con los pronósticos de BBVA Research, la región crecerá 1,3% en 2018 y 2,1% en 2019,
apoyada en el mejor comportamiento del sector externo y en el impulso de la inversión.
El crédito en el Perú mantuvo tasas importantes de crecimiento al inicio del 2019, debido
al buen desempeño en la entrega de préstamos, tanto a familias como a empresas. Así, al
cierre de enero último, los créditos totales sumaron S/ 267,330 millones, y mostraron
una expansión de 7.99% respecto a similar mes del 2018, considerando un tipo de cambio
constante para el cálculo. A pesar de la desaceleración respecto a enero del 2018, el
aumento de los prestamos continúa siendo significativo y se espera que mantenga esa
tendencia positiva para los siguientes meses y cierre del año 2019.

La principal barrera para acceder a los créditos formales con fines productivos es poseer
una garantía, esto crea dificultades para los sectores de menores ingresos que por lo
general no cuentan con las garantías requeridas por los prestamistas formales. En este
sentido, los que más dificultades tienen para acceder a este tipo de crédito serían los
sectores de menores ingresos que por lo general no cuentan con las garantías requeridas
por los prestamistas formales. Esta situación viene ocurriendo en el distrito de villa el
salvador ya que es notorio la gran demanda de prestamistas informales que hay, esto
podría estar indicando que muchos de los habitantes de este distrito no pueden acceder a
un crédito formal pese a que villa el salvador se caracteriza por el emprendedorismo en
sus habitantes, y que incluso tiene una zona industrial. No todas las entidades bancarias
y no bancarias están dispuestas a apostar por los emprendedores , se tiene entendido que
para brindar un crédito empresarial, estas solicitan una serie de requisitos que en algunos
casos las empresas no cuentan, ya sea porque no tiene muchos años en el mercado o
porque no poseen una aval crediticio que pueda respaldar el crédito que solicitan esto
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hace que los emprendedores desistan en su decisión de crecimiento (Scheneider,1997)

nos dice: “Aun cuando la cobertura de las instituciones financieras formales es
importante, en los países en desarrollo existe un amplio sector de agentes con pocos
recursos económicos que no logre ser atendido por dichas instituciones”. Podemos notar
que las entidades formales no están siendo suficientes para ser una fuente de
financiamiento para muchos de los clientes del distrito de villa el salvador

Para los sectores de bajos ingresos, el crédito informal pareciera ser la opción de
financiamiento más relevante. Sin embargo, la informalidad tiene un costo mayor, lo que
perjudica a los sectores de bajos ingresos. Existen pocos estudios sobre el financiamiento
informal, sus características, sus agentes, sus posibilidades y sus limitaciones para el
desarrollo (sobre todo en el Perú). Vemos que el crédito informal tiene un costo elevado,
pero aun así se observa que los habitantes del distrito están optando por esta fuente de
crédito.

1.2.Justificación e importancia de la investigación

1.2.1.1. Justificación teórica

El presente estudio se justifica por su utilidad teórica ya que son escasos los estudios
que hay en la actualidad que hablen del tema y servirá como referente teórico para
los estudios futuros.

1.2.1.2. Justificación Metodológica

El tipo de investigación utilizada en el presente estudio es básica y descriptiva ya que

se buscará el nivel de utilización de los créditos en el distrito de villa el salvador,
presenta un diseño no experimental, ya que no existe manipulación de la variable de
investigación, también es de tipo transversal por que el instrumento se aplicara por
única vez.

1.2.1.3. Justificación Social/practica

Los resultados de la investigación permitirán a los habitantes del sector 3 del distrito
de villa el salvador que puedan tomar conciencia de las fuentes de crédito a las que
están recurriendo y que impacto tienen la utilización de estas.
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1.3.Limitaciones
1.3.1.1. Limitación Teórica

La limitación principal para el desarrollo de esta investigación fue la poca

información encontrada y la falta de información actualizada

1.3.1.2. Limitación temporal

La investigación corresponde al año 2019

1.3.1.3. Limitación espacial

La presente investigación ha sido desarrollada en el ámbito geográfico del sector 3

del distrito de villa el Salvador

1.3.1.4. Limitación social

Dentro de la delimitación social estuvieron comprometidas o interferidas los

Habitantes del sector 3 del distrito de villa el salvador

1.4.Formulación o enunciado del problema

1.4.1. Problemas generales
¿Cuál es el nivel de utilización de los créditos por los clientes del sector 3 del distrito
de villa el Salvador?

1.4.2. Problemas específicos

¿Cuál es el nivel de utilización del crédito formal por los clientes del sector 3 del
distrito de villa el Salvador?

¿Cuál es el nivel de utilización del crédito informal por los clientes del sector 3 del
distrito de villa el Salvador?

1.5.OBJETIVOS
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1.5.1. Objetivo General

Identificar el nivel de utilización de los créditos por los clientes del sector 3 del distrito
de villa el Salvador Objetivos específicos

1.5.2. Objetivos específicos

Conocer el nivel de utilización del crédito formal por los clientes del sector 3 del distrito
de villa el Salvador

Describir el nivel de utilización del crédito por los clientes del sector 3 del distrito de
villa el Salvador
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CAPITULO II

MARCO TEORICO

2.1. Antecedentes

2.1.1. Nacional
De (Velarde Pastor, 2012) con el propósito de optar el título profesional de Contador
Público de la universidad Nacional del Centro del Perú, Huancayo-Perú, presento la tesis
“Análisis del sistema financiero formal e informal como alternativa para el
financiamiento de las micro y pequeñas empresas: caso integración la familia EIRL”
cuyo resumen indica: Las MYPEs pueden obtener recursos financieros del sistema
financiero formal e informal; la búsqueda de financiamiento constituye uno de los
aspectos vitales para la actividad de toda MYPE, ya sea para la adquisición de activos
fijos, capital de trabajo o el cumplimiento de otras obligaciones, es innegable que toda
empresa requiere en algún momento de financiamiento. Luego de la información
obtenida se elaboró un análisis del sistema financiero formal e informal como alternativa
para obtener financiamiento de la muestra objetiva de la investigación, teniendo en
cuenta la información de la MYPE de los años pasados. Es así que luego de realizar los
análisis respectivos se toma de decisión de la alternativa de financiamiento más
relevante, para realizar inversiones. Es así que se evalúan cada uno de los créditos como
alternativa, logrando optimizar la eficiencia de la gestión financiera de la empresa con
respecto a periodos anteriores. Del estudio se puede resaltar las siguientes conclusiones:
a) Uno de los problemas sustancial de las MYPEs (Micro y Pequeñas Empresas) para su
desarrollo es la falta de financiamiento, tanto para capital de trabajo como para activos
fijos. Por lo tanto el financiamiento se constituye en una palanca del progreso de las
MYPEs, b) La alternativa de financiamiento mediante el sistema financiero informal es
una buena opción cuando se requiere dinero en el acto, mediante la cual las MYPEs
pueden obtener dichos recursos financieros que lo utilizan inmediatamente, también
realizan la devolución cuando han transcurrido pocos días, c) La aplicación de las
alternativas propuestas en esta investigación influyen significativamente en la eficiencia
de la gestión financiera de la muestra objetiva, constituyéndose así en una herramienta
de financiamiento sumamente importante en la actividad de las MYPEs.
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De (Cabanillas Medina y Calderón Agreda, 2016) con el propósito de optar por el título
profesional de Licenciado en Administración de Empresas de la Universidad Católica
Santo Toribio de Mogrovejo, Chiclayo-Perú, presente la tesis “Análisis del Impacto de
los Préstamos Informales en los Negocios de Venta de Ropa de la Ciudad de Chepén,
durante el período marzo 2014-Diciembre” cuyo resumen indica: Esta investigación
surgió a partir de la realidad que se vive en la ciudad de Chepén, donde la gran mayoría
de las Mypes del sector comercial está acudiendo a diferentes fuentes de financiamiento
informal. A través de una entrevista exploratoria ex-ante a algunos comerciantes, se
corroboró la existencia de una oferta grande de préstamos informales, siendo una de sus
causas principales las exigencias impuestas por las entidades financieras para acceder al
crédito formal. Esta situación ha dado cabida a que exista un mercado comercial
insatisfecho, y que por ende proveedores de créditos informales puedan aprovechar en
ofrecer y colocar préstamos en efectivo sin muchos impedimentos, cabe indicar que
también se pudo observar entre los negocios de venta de ropa diferentes niveles de
crecimiento, así como en su estructura de financiamiento; por lo que se hace importante
evaluar el impacto generado por el uso de las fuentes de financiamiento informal. Del
estudio se puede resaltar las siguientes conclusiones: a) El financiamiento informal es
optado por el 81% de comerciantes porque lo consideran de fácil acceso y de pocos
requisitos al momento de adquirirlo, b) El financiamiento informal ha servido para que
las MYPES puedan mantenerse durante el tiempo, así lo confirman los comerciantes de
ropa que dicen que se encuentran trabajando ya por más de 6 años en este sector (66%),
c) Finalmente se determina como resultado de la investigación que los comerciantes de
venta de ropa de la ciudad de Chepén se han mantenido estables después de haber optado
por el financiamiento informal, persistiendo la carencia de una cultura crediticia con falta
de gestión empresarial y asesoramiento en temas de inversión que les pueda ayudar a
tomar mejores decisiones a la hora de optar por un crédito.

De (Durand Bernardo, 2012) con el propósito de optar el título profesional de Contador

Público de la universidad Nacional del Centro del Perú, Huancayo-Perú, presento la tesis
“Crédito informal y la rentabilidad de las Mypes en la industria del calzado” cuyo
resumen indica: El Perú en los últimos años tiene una importante participación activa de
las Mypes en la lucha contra el desempleo así como en el desarrollo económico; es por
ello que se requiera elevar la rentabilidad para lograr una reducción significativa de la
pobreza en el Perú. Siendo el propósito de esta investigación el de establecer la necesidad
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e importancia del uso del crédito formal para el desarrollo de las Mypes, así mismo la
participación activa de las instituciones financieras, gobierno central, local y regiones en
fomentar y cultivar una cultura financiera en la ciudad de Huancayo. Utilizando para ello
el método descriptivo y de análisis, utilizando información e instrumentos, como
entrevistas, encuestas cuestionarios y guías de análisis documental actualizada
comprendida entre los periodos 2009-2011 necesarias para obtener resultados rigurosos,
así como el método de encuesta basada en una muestra conformada por 12 zapaterías
que pertenecen al sector dela micro y pequeña empresa del distrito de Huancayo; del
mismo modo vi desarrolle el marco teórico doctrinario respecto a las disciplinas en la
cual se encuentra reflejada la realidad problemática del trabajo de investigación que
sustenta la hipótesis planteada. Por otro lado, es preciso señalar que la recopilación de la
información para las conceptualizaciones, definiciones y otros se extrajeron de fuentes
doctrinales y de especialistas relacionados al tema de investigación, el mismo que
sustenta el trabajo en referencia, así como también es preciso señalar que el campo de
estudio se encuentra sustentado con el empleo de las citas bibliográficas que dan validez
a la investigación. Del estudio se puede resaltar las siguientes conclusiones: a) Se
comprobó que los intereses del crédito informal son mucho más altos, que van de 8% a
10% mensuales; a los intereses que otorgan las entidades financieras a las Mypes de la
industria del calzado en la ciudad de Huancayo y que por el mismo hecho que el
financiamiento es importante para el desarrollo de las Mypes los empresarios acuden a
préstamos mucho más fáciles sin darse cuenta el interés que ellos pagan., b) Como
resultado del trabajo de investigación he determinado que el crédito informal influye
negativamente en la rentabilidad de las Mypes en la industria del Calzado de la ciudad
de Huancayo, ya que el 50 % acuden al financiamiento informal y que en su mayoría
nunca han recibido capacitación para el manejo o desarrollo de su empresa antes de
obtener el crédito financiero y c) Se determinó que las garantías del crédito informal son
más accesibles a las garantías solicitadas por las entidades financieras a las Mypes de la
industria del calzado en la ciudad de Huancayo, y que el 50.33 % solo les solicitan que
firmen una letra.

De (Chávez Pizarro, 2014)con el propósito de optar el título profesional de Licenciado

de Administración de la Universidad Nacional de Trujillo, Chepén-Perú, presento la tesis
“Las micro finanzas y su influencia en el nivel de empleo que generan las Mypes “cuyo
resumen indica: El presente trabajo de investigación se realizó en la ciudad de Chepen
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durante el año 2014, en este trabajo participaron todas las micro y pequeñas
empresas(MYPES); el propósito de la investigación consistió en determinar si las micro
finanzas influyen en el nivel de empleo que generan las Mypes durante el periodo 2010-
2013.Este trabajo se justificó por poseer valor teórico, utilidad práctica, relevancia social,
conveniencia y por sus benéficos en la elaboración de esta investigación se utilizó
material documental así como la encuesta y la observación. La población de estudio fue
de 1749 micro y pequeñas empresas. Se empleó la técnica de contrastación con una
encuesta donde se compara a las Mypes durante el año 2010 y el año 2013. Del estudio
se puede resaltar las siguientes conclusiones: a) Al comparar la evolución en el año 2010
y en el año 2013 ,se determina que las micro finanzas generan un incremento en el nivel
de empleo en la ciudad de Chepén, estableciéndose una relación fuerte entre ellas, b) En
este estudio también se concluye que todos los negocios de la ciudad de Chepén son
microfinanazas ,que se dedican al rubro del comercio, siendo estas microempresas las
que generan el empleo, c)Los microempresarios para el año 2013, emplearon más
personal que el año 2010,gerenado un incremento de empleos y empleados, en la cual el
empleo formal, es el empleo que se incrementó. d) Hubo un incremento desde año 2010
a 2013, de microempresarios que acuden a las instituciones de micro finanzas por algún
tipo de servicio micro financiero, es el crédito más importante y que es a través de ella,
que los microempresarios pueden adquirir más mercadería y para la venta de este
incremento, necesitan generar más puestos de trabajo, y e)Los empleados que laboran en
las microempresas tiene poco parentesco familiar, es por eso que se concluye que los
microempresarios cada vez utilizan más empleados particulares con una remuneración
de acuerdo a la ley.

2.1.2. Internacional
De (Rodríguez Zapata y Romero Aldaz, 2013) con el propósito de optar por el titulo
profesional de ingeniería comercial de la universidad Politécnica salesiana, Quito-
Ecuador, presento la tesis “Análisis del Impacto Socioeconómico del Crédito Informal
en los Pequeños Comerciantes en La Parroquia De Chillogallo Al Sur De La Ciudad De
Quito, Ecuador” cuyo resumen indica: Analizar el impacto socioeconómico de acceder
al crédito informal para los pequeños comerciantes de la parroquia de Chillogallo
permitirá conocer ampliamente cuáles son las razones que motiva a dichos comerciantes
a financiar las actividades económicas/ productivas de sus negocios con los usureros y
las consecuencias que implica dicha decisión. Del estudio se puede resaltar las siguientes
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conclusiones: a) Los pequeños comerciantes de la parroquia de Chillogallo acuden al

crédito informal, por la rapidez en la entrega del dinero y por las pocas garantías que
solicitan los usureros para otorgar el crédito, b) Los pequeños comerciantes de
Chillogallo que han financiado sus negocios a través del crédito informal, han perdido a
su familia y negocios, causándole serios problemas psicológicos, c) Los pequeños
comerciantes tienen miedo a denunciar a las personas dedicadas a prestar dinero
informalmente por el temor a ser amenazadas y en algunos casos agredidas físicamente

2.2. Base teórica

2.2.1. Definición
Actualmente observamos que el crédito es un componente esencial para el buen
funcionamiento y desarrollo de una economía sin embargo muchos desconocen la
acepción de dicho termino: comenzaremos observando una definición etimológica;

El término crédito proviene del latín creditum que significa deuda, también se deriva
del verbo latino credere, que quiere decir tener confianza en una promesa (ACCID,
2009,p.48). De lo mencionado podemos decir que el crédito es una promesa de pago y
hay una confianza de por medio.

El crédito es un préstamo en dinero, donde la persona se compromete a devolver la

cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas para
dicho préstamo, mas los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiere.
(Morales Castro & Morales Castro, 2014, p. 23) (Morales Castro & Morales Castro,
2014)

Jhon Stuart Mill afirma que el crédito es el permiso de servirse el capital ajeno (como
se citó en Ochoa Alvarado & Quiñonez Abril, 1999).

Según Charles Gide, el crédito es una continuación del cambio, lo que equivale decir,
que es el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura. (como se citó en Ochoa
Alvarado & Quiñonez Abril, 1999).

Bello (citado en Chavez Moreno, 2017) sostiene que:

El préstamo Bancario lo define como aquella operación por la cual la entidad

bancaria(prestamista) se compromete a ceder al cliente (Prestatario) una suma de
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dinero u otro elemento representativo de la misma, recibiendo a cambio después de

un plazo, la devolución del mismo más un interés. (p.53)

El crédito es una operación financiera a través del cual se le otorga a la cliente cierta
suma de dinero hasta un límite determinado, durante un periodo de tiempo establecido
(Priede, Lopez, & Hernández, 2010, p. 278).

Respecto al significado de la operación de crédito (Morales Castro & Morales Castro,

2014) nos dice

Una operación de crédito se caracteriza por la participación de 2 partes, donde una

espera cierto tiempo a la que la otra cumpla con la ejecución de la obligación
contraída, por ello debe existir la confianza, que es el aspecto fundamental para
otorgar un crédito. (p.56)

En esta definición notamos la utilización del término operación financiera que hace
referencia a una transacción entre un comprador y vendedor, también vemos que el autor
especifica que va a ver un límite en la suma de dinero y en el tiempo que se le dará para
que se cancele el crédito que se le brindara al comprador

Una posible definición de crédito que nos plantea (ACCID, 2009) es: “La posibilidad
de obtener dinero, bienes o servicios sin pagar en el momento de recibirlos a cambio de
una promesa de pago realizada por el prestatario de una suma pecuniaria debidamente
cuantificada en una fecha determinada en el futuro” (p.48).

2.2.2. Importancia
Desempeña un papel fundamental dentro de nuestra economía, constituye un
instrumento eficaz en la reactivación económica, mediante el crédito la economía se
convierte en un pilar del desarrollo nacional. (Ellerger, 2002)

Solamente con un esquema de crédito muy eficaz va a ser posible que la economía se
recupere, entre otras, por la necesidad de trabajo y además de desarrollo para el país. Hay
que crear las bases de un sólido sistema en el mercado financiero esto hará crecer los
diversos y múltiples sectores que existen en nuestra economía. (Cantú, 2004)

Gitman (citado en Chavez Moreno, 2017) “sostiene que el credito son las condiciones
de venta para los clientes que la empresa ha otorgado credito, el giro del negocio de la
empresa tiene influencia en los terminos de credito hacia sus clientes”.
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El crédito tiene funciones básicas que permiten obtener los siguientes beneficios:
i)Incremento del consumo, ya que permite que ciertos sectores de la poblacion
(generalmente los de bajos ingresos) adquieran bienes y servicios que normalmente no
podrían adquirir en pago de contado; ii) Fomento de uso de todo tipo de servicios y
bienes; iii)Ampliación y apertura de nuevos mercados, al dotar de poder de compra a los
sectores de la población que por sus ingresos no poseen recursos liquidos para pagar de
contado; iv)Efecto multiplicador en la economía, ya que al aumentar el consumo de los
bienes y servicios estimula su producción; v)Da la posibilidad de adquirir capitales sin
poseer otros bienes equivalentes o sin desprenderse de ellos en caso de que se posean.
(Morales Castro & Morales Castro, 2014,p.24)

El mercado de créditos

Antes de comenzar a definir el mercado de créditos es importante entender en qué

contexto se desarrolla.

(Lira Briceño, 2009). nos habla acerca del sistema financiero:

El Sistema Financiero o mercado de dinero está compuesto, a su vez, por dos

mercados: el mercado financiero y el mercado de capitales. Lo que realmente
diferencia a estos mercados, es la forma como se canalizan los recursos entre los que
tienen excedentes (ofertantes) y los que los necesitan (demandantes). (p.26).

La SBS clasifica el sistema financiero en la siguiente figura:

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FIGURA 1

FUENTE: SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS AUTOR: SBS

(COMO SE PONE CUANDO SON FIGURAS)

El mercado de los créditos es determinado mediante el comportamiento crediticio de las

entidades que participan. Hay mucha competencia por la solicitud de créditos y esto está
dado por: a.- Obstáculos para nuevos y más competidores, b.- Productos de sustitución,
c.- capacidad para negociar por parte de prestatarios y además depositantes; y, d.- Una
enconada rivalidad dada por competidores. (BCRP, 2002)

(Lira Briceño, 2009) “El Mercado Financiero está compuesto por todas aquellas
instituciones que realizan labores de intermediación indirecta, es decir, por bancos,
cajas municipales, entre otras” (p.27).

Se muestra el siguiente cuadro:

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FIGURA 2

FUENTE: Finanzas y Financiamiento AUTOR: LIRA BRICEÑO PAUL

Podemos decir que el sistema financiero está dividido desde 2 enfoques que son el mercado
de intermediación indirecta (mercado financiero) y el mercado de intermediación directa
(mercado de valores), ahora en el presente trabajo nos interesa investigar el sistema de
intermediación indirecta, el cual vamos a subdividir primeramente en entidades reguladas
por la sbs y las no reguladas por la sbs ahora dentro de estas encontraremos las entidades
financieras de nuestro interés

2.2.3. Clasificación
Existen una gran variedad en cuanto a clasificación y tipos de los créditos, en su
investigación lo agrupan desde dos puntos de vista: créditos formales y créditos
informales (Durand, 2012). En el presente trabajo se tomara esta clasificacion
tomando en cuenta el objeto de investigacion al que nos dirigimos

Crédito Formal

“Son todos aquellos créditos que tienen características contractuales; en que las partes
contratantes se obligan mutuamente al cumplimiento de este. Es decir, este crédito se
formaliza por escrito entre ambas partes” (Durand Bernardo, 2012, p. 25).

(Galarza & Alvarado, 2001) Menciona que “La principal barrera para acceder a los
créditos formales con fines productivos pareciera ser la tenencia de garantías” (p. 15)

(Morales Castro & Morales Castro, 2014) “Las operaciones de crédito se clasifican
normalmente siguiendo los siguientes criterios: su destino; las garantías que se otorgan
para su obtención; la personalidad del prestatario y, finalmente, su duración” (p.56).
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(Durand Bernardo, 2012) “Clasifica los créditos formales en: a) créditos de Consumo
o Créditos Comerciales; b) Créditos Empresariales; c) Créditos Bancarios” (p.26).

Según la (Superintendencia de banca y Seguros y AFP [SBS], 2009) en la Resolución

N° 14353 – 2009, la cartera de créditos está clasificada en ocho tipos: i) créditos
corporativos; ii) créditos a grandes empresas; iii) créditos a medianas empresas; iv)
créditos a pequeñas empresas; v) créditos a microempresas; vi) créditos de consumo
revolvente; vii) créditos de consumo no-revolvente; viii) créditos hipotecarios para
vivienda.

En la presente investigación se clasificará los créditos formales según los microcréditos

debido al contexto en el que se desarrolla el trabajo.

Microcréditos

Lacalle (citado en Lara Rubio, 2010) nos habla acerca de la definicion del
microcredito:

“Los microcréditos son un instrumento de financiación para el desarrollo, cuyo

objetivo final es la reducción de la pobreza en el mundo. Ahora bien, no todas las
organizaciones ni entidades que trabajen en este campo definen el concepto de la
misma manera. Algunos de los criterios utilizados suelen ser el tamaño de los
prestamos; el uso de los fondos o los sujetos del préstamo”

Según la Conferencia Internacional sobre Microcréditos, que tuvo lugar en

Washington D.C., del 2-4 de febrero de 1997:

Los Microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más

necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños
negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus
familias (como se citó en Lacalle Calderón, 2001,p.125).

Según palabras de M. Yunus:

Todos los hombres tienen una habilidad o instinto de supervivencia. No es necesario

enseñarles cómo sobrevivir, sólo se necesita poner a su alcance los recursos
financieros para que ellos mismos puedan desarrollar y poner en práctica las
habilidades que ya tienen (como se citó en Lacalle Calderón, 2001,p.125).
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Según (Delfiner, Pailhe, & Perón, 2007) nos dice con referencia al microcrédito:

Hay una amplia discusión a nivel internacional respecto a lo que se entiende por
microcréditos…, sin embargo, es importante remarcar que mientras que el
otorgamiento de microcréditos… es una actividad inherente de las IMF
[Instituciones Microfinancieras] y que las caracteriza, no es exclusiva de ellas. En
principio, una entidad financiera tradicional puede otorgar microcréditos y dedicar
parte de su negocio a las microfinanzas, en los términos que las regulaciones se lo
permitan. Es decir, no hay IMF sin microcréditos -puesto que ellos son la esencia de
su cartera de préstamos y lo que motivó su nacimiento- pero la expresión recíproca
no necesariamente es válida.

Los términos de Microcrédito y Microfinanzas se encuentran muy relacionados y lo usual

es que se les considera sinónimos, sin embargo, no lo son, sino que se puede indicar que uno
forma parte del otro

Microfinanzas

Orellana (citado en Merchan, 2014) nos dice:

En el marco de la globalización, las Microfinanzas se han acuñado como un enfoque

de las finanzas que apuntan a motivar la inclusión y la democratización de los
servicios financieros para aquellos sectores generalmente excluidos por la banca
comercial tradicional y (Merchan, 2014)que comprenden el microcrédito, la
prestación de servicios de ahorros, pensiones, servicios de pago, préstamos para
vivienda, seguros, emergencias y otros préstamos privados, etc. (p.20)

Lacalle, y otros (citado en Merchan, 2014)

En los últimos 20 años se llegó a comprender que no era suficiente el otorgamiento

de microcréditos para incluir financieramente a los más pobres, sino que estos
necesitan una serie de servicios complementarios para poder participar activamente
en la economía, así nace el concepto de las Microfinanzas. Del Microcrédito se pasó
a un concepto más amplio como son las Microfinanzas, las cuales no hacen
referencia únicamente al crédito, sino también a toda una gama de servicios
financieros ofrecidos a todos aquellos que están excluidos del sistema financiero
formal. (p.24)

(Merchan, 2014) nos dice: “Las Microfinanzas, incluyen productos y servicios

financieros y no financieros necesarios para el desarrollo de actividades productivas de
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comercio o servicios, para personas de bajos ingresos que no han sido incluidas en el
sistema financiero formal” (p.24)

Según (Merchan,2014) dentro de las Microfinanzas encontramos:

 Microcrédito
 Micro seguro
 Micro Ahorros
 Educación Financiera
 Asistencia Técnica
 Envíos de dinero nacional e internacional
 Tarjetas electrónicas
 Créditos para vivienda y automotrices

También nos dice que es importante señalar que dentro de las Microfinanzas puede o no
convivir todos los servicios, así tenemos una aproximación mínima que involucra
únicamente a servicios de crédito y de seguros, y una aproximación máxima que incluye
a más de los servicios micro financieros indicados, a servicios de depósitos y ahorro, y
servicios no financieros de formación, educación, etc., (¿si es paráfrasis se corre 5
espacios?, se pone página?

Clasificación

En el presente trabajo debido al enfoque de investigación se clasificará los microcréditos

según la institución:

Como hemos visto el termino microfinanzas hacer referencia a la provisión de productos,

servicios financieros y no financieros, preferentemente para personas que generalmente
han sido excluidos por el sistema formal.

Las entidades que realizan estas actividades se les denomina instituciones

microfinancieras (IMF), al respecto Consultative Group to Assist the Poor lo define
como: “…toda organización -unión de crédito, banco comercial pequeño, organización
no gubernamental financiera, o cooperativa de crédito- que provee servicios financieros
a los pobres” (como se citó en Delfiner, Pailhe, & Perón, 2007)

Según (Conger, Inga, & Webb, 2009), existen diversas instituciones que ofrecen
servicios financieros a las pequeñas y microempresas, así como a las personas de bajos
 18

recursos. Estas incluyen: i) bancos, ii) empresas financieras, iii) cajas municipales, cajas
rurales edpymes y ONGs (p.25)

Al respecto el (Instituto de Formacion Bancaria, 2011) divide las cajas municipales en:
Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y Caja Municipal de Crédito Popular; ademas
considera a las cooperativas de ahorro y crédito dentro de esta clasificación

Bancos

(Lira Briceño, 2009) nos dice:

Se le denomina Banca Múltiple porque estas instituciones están autorizadas a

efectuar todo tipo de operaciones financieras que la ley permite. Reciben fondos de
empresas y personas en forma de ahorros y depósitos a plazo, y los prestan en forma
de sobregiros, descuento de letras, pagarés y financiamiento para operaciones de
comercio exterior. Adicionalmente, emiten tarjetas de crédito, compran facturas
(factoring), emiten cartas fianza, otorgan avales, abren cartas de crédito, efectúan
operaciones de arrendamiento financiero (leasing y lease-back), estructuran
emisiones de bonos y acciones, efectúan operaciones con derivados financieros
(forwards, swaps y opciones) y muchas otras operaciones. (p.28)

(Conger, Inga, & Webb, 2009) nos habla sobre los bancos:

Son instituciones reguladas que ofrecen servicios financieros múltiples. Además de

ofrecer servicios de depósitos, los bancos empezaron a prestar a la pequeña y
microempresa en los años 80, y hoy algunos de los más importantes bancos
participan en este sector. Mibanco, fundado en 1998, es un banco especializado en
la atención a las microempresas. (P.25)

Según el BCRP las empresas bancarias existentes en el Perú son:

 Banco de Comercio
 Banco de Crédito del Perú
 Banco Interamericano de Finanzas (BanBif)
 Banco Pichincha
 BBVA Continental
 Citibank Perú
 Interbank
 MiBanco
 19

 Scotiabank Perú
 Banco GNB Perú
 Banco Falabella
 Banco Ripley
 Banco Santander Perú
 Banco Azteca
 Banco Cencosud
 ICBC PERU BANK

Empresa financiera

(Conger, Inga, & Webb, 2009)

Estas instituciones reguladas no ofrecían cuentas corrientes hasta 2009, pero sí la

mayoría de los demás servicios bancarios generales. En la práctica sólo dos empresas
financieras ofrecían servicios especializados para la microempresa a junio de 2009

(Instituto de Formacion Bancaria, 2011)

Aquella que capta recursos del público y cuya especialidad según la Ley del Sistema
Financiero consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores,
operar con valores mobiliarios y brindar asesoría de carácter financiero, pero que en
la práctica puede desarrollar similares operaciones que un banco con la restricción
básicamente del manejo de la cuenta corriente para el otorgamiento de los créditos
llamados sobregiros. (p,14)

Según el BCRP las empresas Financieras existentes en el Perú son:

 Agrobanco
 Banco de la Nación
 COFIDE
 Fondo MiVivienda
 Amérika
 Crediscotia
 Confianza
 Compartamos
 Credinka
 Efectiva
 20

 Proempresa
 Mitsui Auto Finance
 Oh!
 Qapaq
 TFC
Cajas municipales:

(Conger, Inga, & Webb, 2009)

Una caja es una institución regulada de propiedad del gobierno municipal, pero no
controlada mayoritariamente por éste, que recibe depósitos y se especializa en los
préstamos a la pequeña y microempresa. Las cajas empezaron como casas de empeño
locales en 1982. Desde 2002, están autorizadas a operar en cualquier lugar del país
y ofrecen muchos de los servicios bancarios.

(Instituto de Formacion Bancaria, 2011) divide a las cajas municipales en ahorro

y crédito y crédito popular.
La caja municipal de ahorro y crédito es:

Aquella que capta recursos del público y cuya especialidad consiste en realizar
operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeñas y micro empresas.
Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) siendo una parte muy pequeña
del sistema financiero, entre el 4% y 5% de depósitos del sistema financiero y
alrededor del 7% de los créditos, sin embargo, dentro de las Instituciones
Microfinancieras No bancarias (IMFNB), son las más dinámicas en el otorgamiento
de créditos y servicios financieros para los agentes económicos que no son atendidos
en el sistema financiero normal. En los últimos años han tenido un crecimiento
importante, que ha permitido que algunas CMAC provincianas ingresen al mercado
limeño. (p.14)

Según el BCRP las cajas municipales de ahorro y crédito existentes en el Perú

son:
 Arequipa
 Cusco
 Del Santa
 Trujillo
 Huancayo
 21

 Ica
 Maynas
 Paita
 Piura
 Sullana
 Tacna
La caja municipal de crédito popular es:

Aquella especializada en otorgar crédito pignoraticio al público en general,

encontrándose también autorizada para efectuar operaciones activas y pasivas con
los respectivos concejos provinciales y distritales y con las empresas municipales
dependientes de los primeros, así como para brindar servicios bancarios a dichos
concejos y empresas. (p.14)

Según el BCRP las cajas municipales de crédito popular existentes en el Perú son:
 Caja Metropolitana de Lima

Cajas rurales:
(Conger, Inga, & Webb, 2009)

Son instituciones reguladas que están autorizadas a recibir depósitos y ofrecer todo
tipo de préstamos, pero no están autorizadas para manejar cuentas corrientes. Las
cajas rurales fueron creadas en 1992 como instituciones especializadas dirigidas a
servir a la agricultura. En la práctica, desde sus inicios han ofrecido servicios
financieros a la agricultura, al comercio y a los servicios en áreas urbanas, y a los
negocios agrícolas. Desde este siglo las cajas rurales diversificaron sus operaciones
e incluyeron a las pequeñas y microempresas.

(Instituto de Formacion Bancaria, 2011)

su función es también captar recursos del público a través de depósitos y cuya

especialidad consiste en otorgar financiamiento de preferencia a la mediana, pequeña
y micro empresa del ámbito rural.

Según el BCRP cajas rurales existentes en el Perú son:

 Incasur
 Los Andes
 Prymera
 22

 Sipán
 Del Centro
 Raíz
Edpyme:
(Conger, Inga, & Webb, 2009)

Es una institución regulada no bancaria, especializada en otorgar préstamos a la

pequeña y microempresa y que no recibe depósitos. La mayoría de las edpymes
nacieron como ONG microfinancieras y luego a fines de los años 90 se convirtieron
en instituciones reguladas. Cooperativas de ahorro y crédito: Son asociaciones
supervisadas por la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito del
Perú (Fenacrep). Las cooperativas están autorizadas a recibir depósitos y hacer todo
tipo de préstamos a sus miembros.

(Instituto de Formacion Bancaria, 2011)

Aquella cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a

los empresarios de la pequeña y micro empresa. Podemos señalar que si uno lo
analiza en detalle se encuentra que una Edpyme no desarrolla exactamente la
intermediación ya que no capta recursos del público y más bien utiliza otro
mecanismo que es el obtener préstamos de otras instituciones financieras locales
o del ámbito internacional.

Según el BCRP las edpymes existentes en el Perú son:

 Acceso Crediticio
 Alternativa
 BBVA Consumer Finance
 Credivisión
 Inversiones La Cruz
 Mi Casita
 Marcimex
 GMG Servicios Perú
 Santander Consumer Perú

Se le agregaran 2 tipos de instituciones por la importancia que tienen estas

instituciones dentro de la investigación a pesar de que la mayoría de autores
encontrados no detallan la existencia dentro de estas en su clasificación:
 23

ONG
(Conger, Inga, & Webb, 2009)

Muchas organizaciones no gubernamentales operan programas de microfinanzas

como su programa central o como uno más de sus programas de servicios. En el
Perú las ONG más importantes con programas de microfinanzas son miembros de
Copeme, asociación gremial que promueve la pequeña y microempresa. Estas ONG
se autorregulan con la asistencia de Copeme, que les presta asesoría sobre
estándares internacionales en buenas prácticas y buen gobierno para el sector de
las microfinanzas.

(Galarza & Alvarado, 2001) nos explican la existencia de los créditos semiformales:

nos hablan de la existencia de un conjunto de instituciones, denominadas

“semiformales”, que incursionan en el mercado de créditos para cubrir parte de la
demanda no atendida por el sector formal, como las organizaciones no
gubernamentales (ONG) o las casas comerciales. A este tipo de instituciones se le
ha denominado crédito semiformal ya que provienen de organizaciones no reguladas
por la SBS. (p.40)

Según la SBS ahora vamos a nombrar a las ONGs que se encuentran en el

departamento de lima:

 ADRA Perú
 ALTERNATIVA, Centro de Investigación Social y Educación Popular
 Equipo de Educación y Autogestión Social – EDAPROSPO
 FINCA Perú
 FOMENTO DE LA VIDA – FOVIDA
 MOVIMIENTO MANUELA RAMOS
 PRO MUJER Inc
Cooperativa de Ahorro y Crédito
(Instituto de Formacion Bancaria, 2011)

Autorizada a captar recursos del público a que se refiere el artículo 289° de la ley.
Estas cooperativas pueden operar con recursos del público, entendiéndose por tal a
las personas ajenas a sus accionistas, si adoptan la forma jurídica de sociedades
cooperativas con acciones. Muy diferentes a las cooperativas de ahorro y crédito que
 24

cuentan con asociados que están bajo la supervisión de la Federación Nacional de –

Cooperativas del Perú-FENACREP.

Según la Fenacrep se mencionan las siguientes cooperativas:

 ABACO
 AELU
 AOPCOOP
 ASISTENCIA SOCIAL LTDA. COOPCREAS
 CENTENARIO LTDA.
 CENTRAL SINDICAL LIMA LTDA.
 CONTINENTAL
 CORONEL FRANCISCO BOLOGNESI LTDA
 CREDICOOP LUZ Y FUERZA LTDA
 DE LOS EMPLEADOS DE IBM
 DE LOS SERVIDORES DEL MINISTERIO DEL INTERIOR
 DE LOS TRABAJADORES DE HILANDERIAS Y TEJEDURIAS LIMA
 DE LOS TRABAJADORES DE LA CIA. GOODYEAR LTDA.
 DE LOS TRABAJADORES DE LA MUNICIPALIDAD DISTRITAL DE PUEBLO LIBRE
 DE LOS TRABAJADORES DEL BANCO DE CREDITO LTDA.
 DE LOS TRABAJADORES DROKASA LTDA
 DE LOS VENDEDORES AMBULANTES DE COMAS
 DE OFICIALES DE LA POLICIA NACIONAL DEL PERU CRNL HUMBERTO
FLORES HIDALGO
 DE SUB OFICIALES PNP SANTA ROSA DE LIMA
 DE TRABAJADORES DEL BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERÚ LTDA Nº
90
 DEL CUERPO MEDICO DE LA C.N.S.S.O. LTDA Nº 312
 DEL SECTOR INDUSTRIAS TURISMO
 DIOS PROVEEDOR
 EFIDE
 EL PROGRESO DEL COMERCIANTE DE CARABAYLLO - PRODELCO
 EL TUMI
 ELECTROCOOP LTDA.
 EMPHOST LTDA.
 25

 FINANCIAMIENTO POPULAR (COOPAC FINANPOP)

 FINANCOOP LTDA.
 FINANTEL LTDA.
 FINANZAS SOLIDARIAS MONSEÑOR MARCOS LIBARDONI (FINANSOL)
 FORTALECER
 Etc.

Aun cuando la cobertura de las instituciones financieras formales es importante,

en los países en desarrollo existe un amplio sector de agentes con pocos recursos
económicos que no logra ser atendido por dichas instituciones (Schneider,1997)

Las tecnologías que han desarrollado las instituciones , por lo general no se

adaptan a los requerimientos de los segmentos de bajos ingresos y les implica
elevados costos, no tanto por las tasas de interés, si no sobre todo por los costos de
transacción no monetarios: tiempo para los tramites, existencia de requisitos casi
imposibles de cumplir, como son las exigencias de garantías reales, el historial
crédito y los estados financieros( Gonzale-Vega,1999), por lo tanto observamos que
los requerimientos de los servicios financieros formales para sectores de bajos
recursos se torna infinito cuando no pueden acceder a ellos. Así también, para las
instituciones financieras formales resulta costoso otorgar préstamos de pequeños
montos que son los que generalmente demandan estos sectores

Crédito Informal

(Indacochea, 1989), enumera 7 tipos de financiamiento informal, entendiendo a este como

aquel que se otorga sin la supervisión de la SBS y sin estar considerado dentro del sistema
financiero: Préstamos de familiares y amigos, sistema de “pandero” o juntas, crédito de
proveedores, crédito al minorista o el fiado, casas de empeño, ONG (Organismo No
Gubernamental) y Prestamistas individuales. (p.52-57)

Él (Instituto Peruano de Economia, 2012) nos dice que el crédito informal es aquel no
supervisado o regulado por la SBS u otra autoridad competente.

Importancia del crédito Informal

Es importante considerar el rol que cumple el crédito informal dentro del mercado de
créditos:
 26

Por un lado, el crédito de la banca oficial siempre les ha sido negado a los más
desfavorecidos, al no cumplir los requisitos de garantía. El lema de la banca oficial
siempre ha sido: Los pobres carecen de recursos suficientes para sobrevivir, por lo
tanto, no se les puede otorgar un crédito. Al carecer de acceso a los servicios
financieros formales, la única salida de muchos era acudir a las fuentes informales.
Bien pidiendo ayuda a sus familiares o bien acudiendo a los prestamistas
individuales, también conocidos como usureros. (Lacalle Calderón, 2001, p. 123)

Prestamistas individuales

Hossain (citado en Lacalle, 2001) nos dice “En cuanto a los prestamistas individuales
(usureros), si bien es cierto que son la principal fuente de crédito informal en el mundo
subdesarrollado, se trata de intermediarios financieros que cobran unos intereses muy
elevados, en torno al 10% mensual”

(Indacochea, 1989) nos dice;

En este caso la operación está estructurada básicamente sobre una relación

personal, en la cual el acreedor concede el préstamo a una determinada tasa
de interés y, usualmente, con una garantía de tipo prendario que la respalde.
Se pueden encontrar dos grandes grupos de prestamistas: el primero, personas
que se dedícan a esta actividad como negocio principal, contando usualmente
con una oficina exclusiva para este tipo de operaciones. En el segundo están
quienes ejercen esta actividad como complementaria, en sus casas, a fin de
obtener una rentabilidad superior a la del sistema financiero. (p.6)

Prestamos familiares

Existen pocos autores que hablen de los préstamos de familiares, entre estos tenemos a
(Lacalle Calderón, 2001) quien indica

Los recursos prestados por los familiares o amigos, dado que éstos provienen de su
reducido patrimonio, muchas veces no se dispone de las cantidades suficientes como
para poder prestar dicha ayuda. Así, en la mayoría de las ocasiones, los más pobres
y los microempresarios encuentran grandes dificultades para adquirir el capital
necesario, perdiendo así las oportunidades para el crecimiento de sus actividades y
la posibilidad de mejorar su bienestar y el de sus familias. (p.123)
 27

Juntas

(Ascarza, 2 (Ascarza, 2015)015) nos dice que “Es un grupo de personas, generalmente a
partir de seis, se reúnen fijan un monto de dinero que será su cuota. Luego fijan el intervalo
de tiempo que habrá de cuota en cuota. Existen juntas mensuales, semanales, quincenales, o
diarias”.

Crédito de proveedores.

(Indacochea, 1989) nos dice:

Esta modalidad bastante difundida se lleva a cabo entre una empresa proveedora,
que suministra algún tipo de producto: mercaderías, insumos, maquinarias,
suministros, servicios, etc., otorgando un crédito a sus clientes, que usualmente son
otras empresas dedicadas por lo general al comercio. (p.7)

El crédito minorista o al fiado.

(Indacochea, 1989) nos dice:

Esta modalidad de crédito no es significativa y se da usualmente sin el otorgamiento

de garantías adicionales, generalmente en pequeñas ventas a domicilio, hechas por
informales. Los costos adicionales se recargan al precio final del bien. Este crédito,
por la situación existente en los últimos tiempos inllacionarios en Perú, tiende a
reducirse. Después de haber tratado las diferentes modalidades de financiamiento
existentes en el sector informal y sus peculiaridades, estamos convencidos de que el
financiamiento de por sí o en forma aislada no es lo más importante para el desarrollo
de este sector, siendo sumamente riesgoso. (p.8)

Casas de empeño

También conocidos como “préstamos pignoraticios”. Suelen ser preferidos por el público
debido a que los trámites son más rápidos que los del sector bancario y por ende más cómodo
y funcional (Raccanello citado en ASBANC, 2013, p.3)

ONG (Organismo No Gubernamental) :

Entidades formales que suelen brindar financiamiento de distintos tipos (créditos

solidarios, individuales, para mejoramiento y ampliación del hogar, entre otros) fuera del
ámbito de supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Las ONG
tienen más una orientación más social que de negocio, lo que responde directamente a que
dichas entidades no tienen un fin de lucro. (ASBANC, 2013, p.4)
 28

2.3. Marco conceptual

Crédito: Es un préstamo en dinero que se da a una persona (natural o jurídica) con el

compromiso de devolver la suma recibida por capital, más los intereses y los costos
asociados dentro del plazo señalado

Crédito formal: Es aquel crédito que está regido por las regulaciones financieras vigentes y
también por las condiciones del mercado.

Crédito informal: Es aquel crédito no supervisado o regulado por la SBS u otra autoridad
competente

Préstamos: modalidad en la que los créditos son concedidos mediante la suscripción de un

contrato, que se amortizan en cuotas periódicas.

Riesgo de crédito es definido como el potencial de que un cliente falle en el cumplimiento

de sus obligaciones de acuerdo con los términos acordados.

créditos de Consumo o Créditos Comerciales: Son todos aquellos créditos otorgados por las
empresas al público en general en los términos señalados en el contrato de crédito

Créditos Empresariales: Créditos celebrados entre empresas sean estas de producción, de

comercialización o de servicios para suministrase materias primas, insumos, suministros o
para comprar productos

Créditos Bancarios: Son otorgados por las empresas del sistema financiero para invertir ya
sea en activos fijos, aumentar la producción, pagar deudas a sus acreedores, aumentar sus
ventas, aumentar sus líneas de productos, etc.
 29

CAPITULO III
DESARROLLO DEL TRABAJO DE SUFICIENCIA PROFESIONAL

3.1. Modelo de Solución propuesto

3.1.1. Mejorar la cobertura del sector formal

 Las instituciones financieras deben identificar la alta demanda de
financiamiento no atendido en el sector de villa el salvador
 Las entidades Bancarias y no bancarias deberán otorgar a los clientes del
distrito de villa el salvador prestamos de montos mas reducidos, a plazos
cortos y con menores costos de transacción.
 Apoyo a las Pymes en el distrito de villa el salvador mediante programas
sostenibles de financiamiento.
 Las entidades financieras deberán satisfacer toda la gama de necesidades de
los clientes en el distrito de villa el salvador.

3.1.2. Mejorar las tecnologías crediticias

 Las instituciones bancarias y no bancarias en el distrito de villa el salvador
deberán desarrollar tecnologías que le permita el otorgamiento de créditos a
los clientes que solicitan bajos créditos.
 Las entidades microfinancieras deberán ampliar sus plazos a mediano y largo
plazo, para que puedan incrementar sus créditos de inversión y vivienda.
 Los prestamistas formales dentro del distrito de villa el salvador deberan
brindar productos de micro seguros, para proteger a sus clientes ante posibles
contingencias.
 La creación de un banco de tecnologías crediticias dentro del distrito de villa
el salvador que recopile y difunda las tecnologías formales, semiformales e
informales existentes, apoyando la generalización de las mejores prácticas.
 Que se promueva la investigación que contribuya en la creación de
tecnologías crediticias.

3.1.3. Promover algunas reformas institucionales

 La privatización de las CMAC
 Promover el reforzamiento institucional de las Edpyme dentro del distrito de
villa el salvador
 30

3.1.4. Proveer bienes públicos

 Mejorar la red pública de salud en el distrito de villa salvador
 Garantizar mejores niveles de seguridad en el distrito de villa el salvador
 Mantener la estabilidad macroeconómica

3.1.5. Mejorar la evaluación de los riesgos

 Ampliar la cobertura de las centrales de riesgo a las transacciones formales y
semiformales que se realizan en el distrito de villa el salvador, promoviendo una
consulta más amplia y económica de la base de datos acumulados.
 Establecer sistemas que permitan reducir los riesgos, es necesario que el sector
formal sea capaz de distinguir a los morosos estratégicos de los insolventes.
 Diseñar sistema de seguros o fondos para este tipo de contingencia de tal manera
que los prestatarios puedan hacer frente a sus créditos ante situaciones que
escapan de sus manos.
 Promover el registro de los bienes inmuebles para que este tipo de activos pueda
servir como garantía real en los créditos en el distrito de villa el salvador.

3.1.6. Mejorar el trato a los clientes

 Mejorar el trato a los clientes, al momento de la solicitud especialmente en el
financiamiento formal.
 Mejorar el trato dentro del proceso de evaluación
 Diseñar productos que se adecuen a la demanda específica y al tipo de operación
requerida.

3.1.7. Fomentar la integración de los servicios entre prestamistas

 Utilizar como medio los servicios de otras instituciones para mejorar la atención
a los sectores de bajos ingresos.

3.2. Resultados

Al realizar el modelo propuesto se pudo notar una reducción muy marcada en el nivel
de utilización de los créditos informales y los ciudadanos del sector 3 del distrito de
villa el salvador, estos se inclinan en su mayoría por el uso del sector bancario y no
bancario, repercutiendo positivamente en el emprendedorismo, el crecimiento de las
pymes, la calidad de vida, el aumento en el consumo, la apertura de nuevos mercados.
Actualmente el distrito de villa el salvador cuenta con un sistema de credito
totalmente mejorado gracias al modelo implantado sin embargo no todos los pasos
 31

del proceso fueron aplicados y no todas las entidades financieras están

cohesionándose para poder brindar un servicio de creditos integral

CONCLUSIONES
 Se concluye que el nivel de utilización créditos informales en el sector 3 del
distrito de villa el salvador es alto por ende se plantea un modelo de solución para
potenciar el uso de los créditos formales
 Se identifica un nivel de utilización de créditos formales medio bajo en el sector
3 del distrito de villa el salvador, utilizando el modelo de solución se busca
aumentar el uso del crédito formal en el distrito de villa el salvador

RECOMENDACIONES

 Se recomienda aplicar en totalidad el modelo de solución en el distrito de villa el

salvador para poder tener una mejoría significativa dentro de esta, para poder
disminuir el uso indiscriminado del crédito informal
 Se sugiere aumentar el nivel de uso del crédito formal ya que va a permitir un
crecimiento en la economía, apertura de nuevos mercados, aumento en el nivel
de consumo, etc.
 32

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TITULO: Nivel de utilización de los créditos por los clientes del sector 3 del distrito de villa el Salvador, año 2018
AUTOR: Jhair Gamaniel Vargas Bombilla
Problema Objetivos
Problema general
¿Cuál es el nivel de
utilización de los créditos
por los clientes del sector 3
del distrito de villa el
Salvador?
Problemas específicos
¿Cuál es el nivel de
utilización del crédito
formal por los clientes del
sector 3 del distrito de villa
el Salvador?
¿Cuál es el nivel de
utilización del crédito
informal por los clientes del
sector 3 del distrito de villa
el Salvador?
ANEXO N°1: Matriz de operacionalización de variables, dimensiones, indicadores
Objetivo General
Identificar el nivel de utilización
de los créditos por los clientes
del sector 3 del distrito de villa
el Salvador
Objetivos específicos
Conocer el nivel de utilización
del crédito formal por los
clientes del sector 3 del distrito
de villa el Salvador
Describir el nivel de utilización
del crédito por los clientes del
sector 3 del distrito de villa el
Salvador
34
ANEXOS
Hipotesis variables Dimensiones Indicadores METODOLOGIA
Hipótesis general
Tipo de investigación:
El nivel de utilización de los Investigación Básica
créditos por los clientes del
Nivel de Investigación:
sector 3 del distrito de villa el Investigación Descriptiva
Crédito formal Microcréditos
salvador es alto
Diseño de investigación:
Hipótesis especificas Deductivo- No experimental-
diseño transeccional
El nivel de utilización del crédito
informal por los clientes del Instrumentos:
Cuestionario
sector 3 del distrito de villa el Universo: Villa el salvador
Crédito
salvador es medio
Población: 49050 de
El nivel de utilización del crédito  Casas de empeño habitantes sector 3 del
distrito de villa el salvador
formal por los por los clientes del  Credito a
sector 3 del distrito de villa el porveedores Muestra: 321 de habitantes
sector 3 del distrito de villa
salvador es alto Crédito Informal  Prestamos a
el salvador
familiares o amigos Tiempo: 2018
 ONGs
 Juntas o panderos
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ANEXO N°2: ENCUESTA

Sírvase colaborar con mi trabajo de investigación respondiendo la presente encuesta, la

misma que es completamente anónima y ruego a usted responder con la verdad. Gracias
por su colaboración.

1- Su edad está comprendida entre:

( ) 18 a 25 años ( ) 26 a 35 años ( ) 36 a 45 años ( ) 46 a 55 años
( ) 56 a 65 años ( ) 66 a más años
2- Cuál es su ocupación
( ) TRABAJADOR DEPENDIENTE ( ) TRABAJADOR INDEPENDIENTE
( ) AMA DE CASA ( ) ESTUDIANTE
3- En algún momento ha utilizado un crédito
( ) SI ( ) NO
4- Qué tipo de crédito ha utilizado
( ) FORMAL ( ) INFORMAL ( ) AMBOS
5- Si es formal en cual de las siguientes entidades financieras tuvo o tiene créditos
( ) BANCOS ( ) CAJAS RURALES ( ) CAJAS MUNICIPALES
( ) EDPYME ( ) COOPERATIVA
6- Si es informal en cual de las siguientes tuvo o tiene créditos
( ) PRESTAMOS PERSONALES ( ) CASAS DE EMPEÑO
( ) PRESTAMOS DE AMIGOS O FAMILIARES ( ) ONGs
( ) CREDITO DE PROVEEDORES ( ) JUNTAS O PANDEROS
7- ¿En cuántas instituciones financieras o no financieras tiene créditos usted?
( ) Hasta 1 ( ) Hasta 2 ( ) Hasta 3 ( ) Hasta 4
( ) Hasta 5 ( ) Más de 5