GARANTÍAS CREDITICIAS

Las garantías crediticias son mecanismos de transferencia de riesgos que permite mitigar el
riesgo de contraparte en las operaciones crediticias, o también lo podemos definir como un
seguro contra impacto, las obligaciones que se realizan para la seguridad de una obligación
propia o de otra persona, como su nombre lo indica son una protección de algo que se da o se
presta y sirve como poder para que en dado caso de incumplimiento del pago de una
obligación, esta se cobre mediante aquello que se dio como garantía para el pago de la
obligación que en su momento se pactó bajo los procedimientos indicados.
La clasificación de las garantías crediticias se dan en crédito se esté en dinero o en especies,
las garantías se pueden clasificar como personales y reales

Forma de constitución
En la forma de constitución de las obligaciones crediticias se debe tener en cuenta lo trazado
en el código civil por lo que se precisa que toda obligación está dada según lo pactado por los
acreedores en su contrato previamente firmado, además cabe decir que el código de comercio
no se encuentra facultado para determinar el alcance de las obligaciones en un negocio
fiduciario concreto, ni a calificar o determinar eventuales responsabilidades derivadas de una
clase de relaciones jurídicas o indicar el cómo o de qué manera se deben cumplir con las
estipulaciones contractuales,Igualmente esta entidad no resulta competente para pronunciarse
sobre cuáles son las acciones a seguir por parte de un acreedor frente a su deudor para hacer
efectivo el pago de una obligación así la misma se encuentre respaldada con la celebración de
un contrato de fiducia en garantía o determinar si el título valor prescribió o caducó, pues
tales aspectos son del resorte de las partes contratantes, y en caso de diferencia o
controversia, del juez ordinario o del contrato.
Los derechos reales de la garantía regulados en nuestros derechos son tres:
Prenda,Hipoteca,Anticresis

a. Fianza: en el Código Civil es definida como contrato por el cual el fiador se obliga
ante el acreedor a cumplir con determinadas obligaciones pactadas, si estas no se
 cumplen las cartas de recomendación u otros documentos en que se asegure la probidad o
solvencia de alguien no constituye fianza.
b. Carta fianza: Es un contrato de garantía del cumplimiento de una obligación ajena
suscrito entre el fiador y el deudor y que se materializa en un documento valorado
emitido por el fiador, generalmente una entidad financiera, a favor del acreedor quien
puede ser un prestamista o una entidad contratante; en caso de incumplimiento del deudor
el fiador asume la obligación.

c. Póliza de caución: La cual representa la evidencia de un contrato que tiene por objeto
la prestación de indemnizaciones de una compañía de seguros respecto a un tercero a
consecuencia de determinados actos u omisiones realizadas por el asegurado.

COMO FIADOR:
Desde el punto vista de garantías personales el fiador es la definición que se le da
por el Código Civil y que define al fiador como aquella persona que se obliga “a
pagar o cumplir por un tercero, en el caso de no hacerlo éste” (artículo 1.822).
Los principales beneficios concedidos por la ley son:
● Beneficio de exclusión: se trata un derecho en el cual el fiador no puede ser
apremiado a pagar la deuda del obligado principal.
● Beneficio de orden: es el beneficio ligado al nombrado anteriormente anterior
implica que el acreedor deberá reclamar primero al deudor principal y después al
fiador
● Beneficio de división: este beneficio se da solo si resulta aplicable cuando hay
más de un fiador, tratándose de un mecanismo que anula la “solidaridad” entre los
fiadores.

COMO CODEUDOR:
En caso de que el obligado principal no cumpla con el pago acordado,el acreedor
podrá cobrar la totalidad de la deuda, ya que cualquiera de los dos se encuentran
con el mismo grado de obligación,el codeudor presenta una serie de
responsabilidades tales como:
● el codeudor debe responder por la deuda como si fuera el deudor principal
 ● en caso de incumplir con el pago el deudor y el codeudor serán reportados en las
centrales de riesgos
● el codeudor tiene derecho a exigir un paz y salvo
● de ser un codeudor solidario, el acreedor puede exigir la totalidad de la deuda.

COMO AVALISTA:
el avalista es quien acepta que se garantice de forma objetiva una deuda,esto se realiza
poniendo un título de valor y este puede ser por el monto total o parcial ya que el aval no
puede hacerse por un plazo o sometido a una condición,el avalista igualmente presenta una
serie de responsabilidades tales como:
● como avalista está en la obligación a pagar cierta cantidad de dinero,no se
compromete como deudor principal.
● el aval se realiza sobre títulos de valores, es decir si el el deudor no paga la deuda, no
se genera un reporte a las centrales de riesgo para el avalista
● el avalista no está obligado a pagar la totalidad de la deuda, solo deberá pagar el
monto al que se comprometió.

Garantías Reales:
Es aquella que se constituye cuando el deudor, o una tercera persona, compromete un
elemento determinado de su patrimonio para garantizar el cumplimiento de la obligación
contraída.

HIPOTECA: la hipoteca es un derecho real de garantía y lo que garantiza el pago es un

bien inmueble, es el procedimiento que mayor seguridad otorga a un acreedor para garantizar
el cobro de su crédito, existen dos tipos de hipoteca que son:
Las hipotecas ordinarias: son las que se utilizan para asegurar deudas ya existentes, se
utilizan para garantizar créditos de existencia y en los que exista una cuantía determinada.
Las hipotecas de seguridad; son para asegurar obligaciones futuras, que sirven para
garantizar créditos inciertos en su existencia o indeterminados en su cuantía, o sea deudas que
pueden originarse a través de transacciones todavía no realizadas.
La hipoteca inmobiliaria deberá constituirse en escritura pública y debe figurar inscrita en el
registro de la propiedad, de esta forma la finca hipotecada propiedad del deudor responderá
de las deudas contraídas por éste.
PRENDA: En la prenda encontramos que los bienes dejados son distintos a los inmuebles, es
otro derecho real de garantía que puede constituir el acreedor sobre un bien mueble para
asegurar el pago de una deuda y que no puede ser incluido en los supuestos de hipoteca
mobiliaria.
Prenda sin desplazamiento son aplicadas a objetos como los frutos de cosechas futuras y
presentes, los animales las máquinas y todas la herramientas identificables por características
propias, la ventaja de esta prenda para el deudor es que puede seguir utilizando el bien para
su explotación y de esta forma generar ingresos con los que pueda cubrir su deuda.
prenda con desplazamiento: es aquella pignoración de un mueble que requiere la entrega
del bien por parte del deudor, esta debe construirse mediante un contrato entre las partes que
no ha de ser obligatoriamente otorgada en escritura pública.

DIFERENCIAS ENTRE GARANTÍAS PERSONALES Y GARANTÍAS REALES

La diferencia que existe entre garantías personales y garantías reales es que en el caso de la
garantía real los bienes con los que responde el deudor son bienes tangibles y personales, en
cuanto a la garantía personal, no se tienen en cuenta ningún bien en concreto, sino que la
propia persona acreedora ofrece una garantía título personal de que va a cumplir con la
obligación, se trata de una garantía más subjetiva ya que no existe ningún bien tangible en el
que el deudor pueda apoyarse sino que se trata de un acuerdo de cumplimiento.

Caso 1
GARANTÍA PERSONAL:
David Rodríguez es contratado para capacitar al personal del empaque y producto de
postobón, para que postobón lo pueda contratar le exige una garantía que respalde el
cumplimiento de lo estipulado en el contrato.
David Rodríguez solicita ante la aseguradora una póliza de cumplimiento para respaldar su
labor según lo indicado en el contrato, luego David presenta la garantía en la entidad y
empieza a trabajar como capacitador para postobón. En caso de incumplimiento en el
contrato. Postobón reclamara ante la compañía de seguros una indemnización, la compañía de
seguros paga la indemnización a postobón teniendo en cuenta que la póliza adquirida
respalda este contrato.

Caso 2
GARANTÍA REAL:
Jorge Andrés Sánchez, solicita un crédito de vivienda, la entidad financiera le exige que debe
presentar un codeudor que tenga un bien de finca raíz para poder realizar el crédito. John
Jairo Casas su compadre cumple los requisitos como codeudor y los dos se dirigen a la
entidad financiera a firmar los documentos para el respectivo desembolso del crédito y para
estipular las condiciones del pago del mismo.
Dado el caso que Jorge Andrés Sánchez incumpla con el pago del crédito, John Jairo por ser
el codeudor y haber firmado el pagaré debe responder por el pago del valor de la deuda, en
caso de no contar con el dinero para pagar la deuda. La entidad financiera procede a embargar
los bienes raíces que presentó cuando realizó la solicitud.

CONCLUSIÓN

Podemos decir que en cualquiera de las dos garantías ya sean personal o reales, es
fundamental para el financiamiento de un proyecto, una inversión o un inmueble ya que estas
nos permiten trasladar ciertos riesgos propios de un proyecto a las partes interesadas,
encontrando como consecuencia algunos tipos de sanciones en caso de incumplimientos a
cada una de las partes teniendo en cuenta el tipo de garantía por la que se está trabajando.Por
esto es importante entender las ventajas, riesgos y beneficios que esto puede llevarnos.
BIBLIOGRAFÍA

https://www.ilpabogados.com/
http://www.redalyc.org/articulo.oa?id=81670109
https://www.superfinanciera.gov.co/publicacion/19008
https://www.bancoldex.com/sites/default/files/267_5capitulo_iii_garantias_0.pdf
https://www.finyear.com/Las-garantias-personales-para-reforzar-el-derecho-a-
cobrar_a26068.html
http://www.redalyc.org/articulo.oa?id=81670109)