INS

DIPLOMADO EN SEGUROS
Y SEGURIDAD SOCIAL

ASPECTOS TÉCNICOS DE LOS SEGUROS DE

VIDA
PLANES DE VIDA
 PROGRAMA

GENERALIDADES
CLASES DE RIESGO
CARACTERÍSTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES
BASES TECNICAS DE LOS SEGUROS DE VIDA
TABLA DE MORTALIDAD E INTERES TECNICO
CALCULOS DE PRIMAS DE RIESGO Y PRIMAS NETAS
SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL MODERNOS
GENERALIDADES
 COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA

INTERMEDIACIÓN

PRIMAS

SINIESTROS

1 2 3 4 N

ASEGURADOS GRUPO HOMOGENEO

 OBSTACULOS DEL MERCADO ASEGURADOR
FUENTE: SWISS RE

LOS ASEGURADORES VENDEN ALGO QUE PARA LA

MAYORIA ES INTANGIBLE Y LEJANO.

LOS ASEGURADORES VENDEN UNA PROMESA PARA EL

FUTURO, EN APARIENCIA SIN BENEFICIO INMEDIATO.

LA PRESTACIÓN DEL SERVICIO O EL CUMPLIMIENTO DE

LA PROMESA ESTÁN RELACIONADOS CON UN
POTENCIAL EVENTO DESAGRADABLE.
OBSTACULOS DEL MERCADO ASEGURADOR
FUENTE: SWISS RE

PARA VENDER LOS ASEGURADORES SE VEN OBLIGADOS

A FORMULAR UN GRAN NUMERO DE PREGUNTAS

EN SINIESTROS POR LO GENERAL. LOS ASEGURADORES

Y SUS CLIENTES SE MUEVEN DENTRO DE UN CÍRCULO
VICIOSO DE MUTUA DESCONFIANZA.

LAS POLIZAS SON AÚN DEMASIADO COMPLEJAS PARA

QUE EL PÚBLICO PUEDA ENTENDERLAS FÁCILMENTE.

QUIENES REPRESENTAN O PRESENTAN SERVICIOS A

LAS COMPAÑIAS NO SE RELACIONAN NI SE FORMAN
CON EL DEBIDO CUIDADO.
OBSTACULOS DEL MERCADO ASEGURADOR
FUENTE: SWISS RE

CICLOS DE VIDA DE PRODUCTOS DEMASIADO LARGOS.

DURANTE MUCHO TIEMPO LAS ASEGURADORAS NO

HAN VENDIDO, HAN COMPRADO NEGOCIOS.
 TIPOS DE ORGANIZACIÓN DE
COMPAÑIAS DE SEGUROS

Compañías de Seguros por Acciones

*Sociedades Anónimas
Capital proviene de inversionistas

Compañías de Seguros Mutuos

*Pertenecen a los propietarios de pólizas
No pueden ser compradas por otra Compañía
 PARTES QUE INTERVIENEN EN
EL CONTRATO

TOMADOR

ASEGURADOR

OTROS PARTICIPANTES EN EL CONTRATO:

ASEGURADO

BENEFICIARIO: A TITULO GRATUITO O A TITULO

ONEROSO
 PARTES QUE INTERVIENEN EN EL
CONTRATO

GRUPO NO DEUDORES VIDA GRUPO

Y ACCID. PERS. DEUDORES

TOMADOR PERSONA JURIDICA ACREEDOR

ASEGURADO PERSONAS NATURALES DEUDORES

BENEFICIARIO DESIGNADOS / LEY ACREEDOR

EL CONCEPTO DE RIESGO
CLASES DE RIESGO

RIESGO ESPECULATIVO

* PERDIDA
* GANANCIA
* NINGUN CAMBIO

RIEGO PURO

* PERDIDA
* NINGUN CAMBIO
* NO GANANCIA
 CARACTERISTICAS DE LOS
RIESGOS ASEGURABLES

LA PERDIDA DEBE OCURRIR AL AZAR

LA PERDIDA DEBE SER DEFINIDA

LA PERDIDA DEBE SER SIGNIFICATIVA

LA TASA DE SINIESTRALIDAD DEBE SER PREDECIBLE

LA PERDIDA NO DEBE SER CATASTROFICA PARA EL

ASEGURADOR
 VALOR ASEGURADO TIPOS DE
CONTRATO

Contrato de Indemnización
*Beneficio basado en el monto efectivo de la pérdida

Contrato de Valor Declarado

*Monto del beneficio independiente del valor efectivo de
la pérdida
 COMO CALCULAR PRIMAS
DETERMINACION DE
SOBREVIVENCIA O TEORIA DE PROBABILIDADES
MUERTE DE SERES
HUMANOS TABLAS DE MORTALIDAD
M
O
D
E
ELEMENTO L
ECONÓMICO O MATEMATICAS FINANCIERAS
RENDIMIENTO DE
LAS INVERSIONES INTERES COMPUESTO

PRIMAS NETAS
BASES TECNICAS DE LOS SEGUROS
DE VIDA
TABLA COLOMBIANA DE MORTALIDAD

INTERES TECNICO
SITUACION DE EQUILIBRIO CIA. DE SEGUROS

INGRESOS = EGRESOS (SIN GASTOS)

PRIMA DE RIESGO = SINIESTROS ESPERADOS

SINIESTROS ESPERADOS = dx. VALOR ASEGURADO

SUPUESTOS
1. PRIMAS AL INICIO DEL AÑO

PRIMA SINIESTROS

2. SINIESTROS AL FINAL DEL AÑO.

3. LA TASA DE INTERES TECNICO PERMITE ESTABLECER

IGUALDAD ENTRE DOS CIFRAS EN TIEMPOS DISTINTOS
TABLAS DE MORTALIDAD
TABLAS DE POBLACION GENERAL

TABLAS SELECCIONADAS

TABLA COLOMBIANA DE MORTALIDAD DE LOS

ASEGURADOS
x : Edad
lx : Vivos a edad x
dx : Muertos a edad x
ex : Vida media - Expectativa de vida a edad
x
qx :Probabilidad de muerte a edad x
 INTERES TÉCNICO
ES OBLIGATORIO EN CÁLCULOS
ES GARANTIZADO E INVARIABLE DURANTE
LA VIGENCIA DEL SEGURO
CALCULO DEBE SER PREVISION DE LARGO
PLAZO-MINIMO VIGENCIA DE LA PÓLIZA
EQUIVALE A LA RENTABILIDAD DE LAS
INVERSIONES DE LAS ASEGURADORAS PARA
ALCANZAR EL EQUILIBRIO ENTRE PRIMAS Y
RECLAMOS ESPERADOS
RELACION INVERSA CON PRIMAS
 PRIMA, RESERVA MATEMATICA Y
VALORES DE RESCATE
PRIMA
PRIMA NETA DE RIESGO: CALCULADA CON TABLA DE MORTALIDAD E
INTERES TÉCNICO
PRIMA BRUTA O COMERCIAL: PRIMA NETA DE RIESGO MÁS
GASTOS DE ADQUISICIÓN(alfa),
CONSERVACION(beta)
ADMINISTRACIÓN(gama)

RESERVA MATEMATICA
VALOR ACTUAL DE LOS DESEMBOLSOS FUTUROS A CARGO DE LA
ASEGURADORA.

VALOR DE RESCATE
RESERVA MATEMÁTICA MENOS LOS GASTOS (PLANES CON PRIMA
UNIFICADA) O PRIMA DE AHORRO MÁS RENDIMIENTOS (PLANES CON
PRIMA RIESGO Y PRIMA AHORRO SEPARADAS)
 VALORES DE RESCATE O DE CESION
GARANTIZADOS
ORIGEN
1. PLANES CON PRIMA UNIDA: RESERVA MATEMÁTICA
MENOS GASTOS DE LA COMPAÑÍA SEGÚN PLAN, EDAD Y
ALTURA DE LA POLIZA.
2. PLANES CON PRIMA SEPARADA : PRIMAS DE AHORRO
MAS RENDIMIENTOS
UTILIZACION
‫٭‬ RESCISIÓN O CANCELACIÓN DE LA PÓLIZA Y DEVOLUCIÓN
DEL SALDO.
‫٭‬ PRESTAMO DEL 90% DE LOS VALORES DE RESCATE, CON
GARANTÍA DE LA PÓLIZA.(PLANES PRIMA UNIDA) O
RETIROS HASTA POR ESE PORCENTAJE EN PLANES CON
PRIMA SEPARADA.
‫٭‬ SEGURO PRORROGADO :EXTENDER LA COBERTURA POR
TIEMPO ADICIONAL MANTENIENDO EL COMPORTAMIENTO
DEL VALOR ASEGURADO.
‫٭‬ SEGURO SALDADO: OTORGAR COBERTURA HASTA
VENCIMIENTO DE LA VIGENCIA DEL PLAN ORIGINAL
REDUCIENDO LA SUMA ASEGURADA.
 SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL
MODERNOS
UNIVERSAL LIFE Y UNIT LINKED

UNIVERSAL LIFE
Aparecen en los E.U, en 1.978, como respuesta del
mercado asegurador al entorno caracterizado por:
Coberturas de vida que pierden atractivo
después de varios años (OV – VE).
Productos con incongruencia entre el precio y
la disponibilidad del consumidor(DOTALES).
Seguros de vida de muy largo plazo en
economías inflacionarias e incertidumbre en las
tasas de interés=tasas de rentabilidad bajas en
los productos.
SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL
MODERNOS
UNIVERSAL LIFE

Con este producto se logra TRANSPARENCIA

TOTAL Y FLEXIBILIDAD en los seguros de vida.
Transparencia por medio de una separación
real (ante el cliente) de los tres componentes
básicos:
Protección.
Ahorro.
Gastos
SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL
MODERNOS
UNIVERSAL LIFE

Flexibilidad para :
Poder cambiar la suma asegurada en
cualquier tiempo.
Cambiar el monto de las primas de protección
y/o ahorro.
Cambiar la frecuencia de pagos.
Establecer metas de ahorro
 SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL
MODERNOS
UNIT LINKED

Mas que un producto, una tecnología para

administrar productos de inversión: UNIDADES
Mejora la transparencia y flexibilidad del seguro
Universal Life:
Discrimina los gastos de administración y comisiones;
El cliente escoge el destino de su inversión entre
opciones acordes con su aversión al riesgo financiero.
Total flexibilidad en los montos ahorrados y plazos.

Conserva los beneficios tributarios del UL y la

dificultad de “parecer” a los ojos de las
autoridades como un seguro de vida.