Asuransi Kredit

1
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan
dengan kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan
menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote. Kata bank berasal
dari bahasa Italia banca berarti tempat penukaran uang. Sedangkan menurut
undang-undang perbankan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat
dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan
taraf hidup rakyat banyak. Industri perbankan telah mengalami perubahan besar
dalam beberapa tahun terakhir. Industri ini menjadi lebih kompetitif karena
deregulasi peraturan. Saat ini, bank memiliki fleksibilitas pada layanan yang
mereka tawarkan, lokasi tempat mereka beroperasi, dan pelayanan untuk
simpanan.
Bank menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10
Tahun 1998 dapat disimpulkan bahwa usaha perbankan meliputi tiga kegiatan,
yaitu menghimpun dana, menyalurkan dana, dan memberikan jasa bank lainnya.
Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupakan kegiatan pokok bank
sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. Kegiatan
menghimpun dana, berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan giro, tabungan, dan deposito. Biasanya sambil diberikan balas jasa yang
2
menarik seperti, bunga dan hadiah sebagai rangsangan bagi masyarakat agar lebih
senang menabung. Kegiatan menyalurkan dana, berupa pemberian pinjaman
kepada masyarakat. Sedangkan jasa-jasa perbankan lainnya diberikan untuk
mendukung kelancaran kegiatan utama tersebut.
Dalam setiap aktivitas yang dilakukan oleh masyarakat, khususnya
aktivitas yang berkaitan dengan finansial, resiko merupakan suatu hal yang tidak
dapat dihindari. Salah satu hal yang dapat meminimalisir resiko tersebut adalah
dengan asuransi. Asuransi menguntungkan kehidupan masyarakat dengan
mengurangi kekayaan yang harus disisihkan untuk menutupi kerugian akibat
berbagai resiko yang didapat.
Asuransi Kredit merupakan proteksi yang diberikan Asuransi Asei selaku
“PENANGGUNG” kepada Bank/Lembaga Keuangan Non Bank selaku
“TERTANGGUNG” atas risiko kegagalan Debitur di dalam melunasi
fasilitas kredit atau pinjaman tunai (cash loan) yang diberikan oleh Bank/Non
Bank. Bersifat bi-party agreement antara Bank/Non Bank dengan Asuransi Asei.
Dalam hal ini Debitur tidak termasuk para pihak dalam perjanjian pertanggungan
Asuransi Asei atas kredit yang disalurkan Bank / Non Bank kepada Debitur. Ganti
Rugi Asuransi Asei berkisar antara 70% sampai dengan 80% dari besarnya
Kerugian Bank / Non Bank.
Menurut M. Nur Rianto (2012:212) asuransi merupakan sebuah
mekanisme perlindungan terhadap pihak tertanggung apabila mengalami resiko di
masa yang akan datang dimana pihak tertanggung akan membayar premi guna
mendapatkan ganti rugi dari pihak penanggung.

3
PD. BPR Cabang Karangpawitan dalam hal menjamin kreditur berkerja
sama dengan pihak BUMIPUTERA selaku pihak penjamin asuransi kredit.
Program ”Kredit” AJB Bumiputera 1912 dirancang untuk memberikan
perlindungan bagi mereka yang berhutang kepada lembaga keuangan.
Perlindungan ini ditawarkan melalui tiga produk yang berbeda: Asuransi Jiwa
Ekawaktu Proteksi Kredit Kumpulan, Asuransi Jiwa Kredit Cicilan Bulanan
Kumpulan, dan Asuransi Jiwa Kredit Cicilan Bulanan Anuitas Kumpulan.
Tabel 1.1
Data Perkembangan Jumlah Nasabah Asuransi Kredit Kematian Bumi
Putera
Periode 2014-2018
pada PD BPR Garut Cabang Karangpawitan
No. Tahun Jumlah Nasabah Jumlah Premi
1. 2014 3571 3.543.220.000
2. 2015 3540 3.672.541.000
3. 2016 3620 3.780.911.000
4. 2017 3751 3.782.610.000
5. 2018 3850 3.792.510.000
Sumber : PD. BPR Garut Cabang Karangpwaitan
Dari latar belakang diatas maka penulis tertarik untuk melakukan
observasi dengan judul tentang “Tinjauan Mengenai Asuransi Kredit Kematian
Bumi Putera pada PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan.”

4
1.2 Identifikasi Masalah
Berdasarkan uraian diatas penulis mengidentifikasi masalah yang menjadi
pembahasan lebih lanjut yaitu sebagai berikut:
1. Bagaimana gambaran pemanfaatan atau pelaksanaan asuransi kredit kematian
pada PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan?
2. Bagaimana perkembangan asuransi kredit kematian pada PD. BPR Garut
Cabang Karangpawitan?
3. Kendala-kendala yang dihadapi oleh PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan
dalam pelaksanaan asuransi kredit kematian?
4. Usaha-usaha apa yang dilakukan oleh PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan
untuk mempertahankan asuransi kredit kematian?
1.3 Maksud dan Tujuan Observasi
1.3.1 Maksud Observasi
Maksud penulis melakukan observasi ini yaitu untuk mendapatkan data
dan informasi mengenai peranan asuransi kredit pada PD. BPR Garut Cabang
Karangpawitan, kemudian diolah dan dianalisis sehingga dapat digunakan sebagai
bahan dalam penyusunan laporan Tugas Akhir (TA).
1.3.2 Tujuan Observasi
Adapun tujuan observasi ini adalah sebagai berikut:
1. Mengetahui gambaran tentang asuransi kredit kematian pada PD. BPR Garut
Cabang Karangpawitan.
5
2. Mengetahui perkembangan asuransi kredit kematian pada PD. BPR Garut
Cabang Karangpawitan.
3. Mengetahui kendala-kendala yang dihadapi oleh PD. BPR Garut Cabang
Karangpawitan dalam pelaksanaan asuransi kredit kematian.
4. Mengetahui usaha-usaha apa yang dilakukan oleh PD. BPR Garut Cabang
Karangpawitan untuk mempertahankan asuransi kredit kematian.
1.4 Kegunaan Observasi
Observasi ini diharapkan dapat bermanfaat bagi penulis sendiri, pihak
Bank, dan pihak-pihak lain yang berkepentingan dalam masalah ini.
Adapun kegunaan observasi ini adalah sebagai berikut:
1. Bagi penulis, untuk mengembangkan ilmu yang diperoleh dari bangku kuliah
dan mengaplikasikan teori-teori pada kenyataan yang ada diperusahaan dan
diharapkan dapat memberikan dan menambah wawasan penulis tentang
asuransi kredit kematian.
2. Pihak Bank, dapat memberikan masukan bagi bank begitu pentingnya asuransi
kredit kematian dalam membantu kegiatan, pengarahan dan keamanan
perkreditan dalam menjalankan usaha perbankannya.
3. Bagi Pihak lain ( pembaca ), diharapkan dapat bermanfaat bagi dunia
pendidikan dan semua pihak yang berkepentingan untuk dapat di pergunakan
sebagai sumber informasi, bahan bacaan, perbandingan guna mengadakan
penelitian lebih lanjut.

6
1.5 Metode Observasi
Dalam penulisan laporan praktek kerja lapangan ini penulis menggunakan
metode deskriptif menurut Surakman ( 1994 : 14 ), adalah :
“ Metode Deskriptif membicarakan beberapa kemungkinan untuk
memecahkan masalah aktual dengan jalan mengumpulkan data, menganalisa,
dan menginterpretasikannya”.
1.5.1 Teknik Pengumpulan Data
Dalam pengumpulan data yang diperlukan, penulis menggunakan metode
sebagai berikut:
1. Observasi
Teknik pengumpulan data yang dilakukan dengan cara mengadakan
pengamatan langsung ke objek Praktek Kerja Lapangan ( PKL ).
2. Wawancara
Pengumpulan data dengan cara tanya jawab secara langsung kepada bagian
umum serta pihak lain yang di anggap berhubungan dengan permasalahan
yang dihadapi.
3. Studi Dokumentasi
Dalam teknik pengumpulan data ini, penulis mencoba mempelajari arsip-arsip
serta buku-buku yang ada di PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan yang
berkaitan dengan masalah yang penulois kaji.
4. Studi pustaka
Metode pengumpulan data ini dilakukan dengan cara membaca buku referensi
yang berkaitan dengan judul yang sedang penulis kaji.

7
1.5.2 Jenis Data Yang di Perlukan
1. Data Primer, yaitu data yang diperoleh atau dikumpulkan oleh peneliti secara
langsung dari sumbernya melalui observasi dan wawancara.
2. Data Sekunder, yaitu data yang diperoleh atau dikumpulkan peneliti dari
berbagai sumber yang telah ada seperti buku, laporan, jumlah dan sebagainya.
1.6 Lokasi dan Jadwal Observasi
1.6.1 Lokasi Observasi
Dalam penyusunan laporan Tugas Akhir ( TA ) ini penulis mengadakan
observasi pada PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan yang beralamatkan di
Jalan Karangpawitan No. 03, Karangpawitan, Sindangpalay, Karangpawitan,
Kabupaten Garut, Jawa Barat 44182, No Telp (0262) 444467 Fax. (0262) 24486.
1.6.2 Jadwal Observasi
Jadwal observasi dilakukan selama 4 bulan terhitung dari
NO KEGIATAN WAKTU
Mei Juni Juli Agustus
1 Penyusunan Proposal
2 Pengumpulan Data
3 Pengolahan Data
4 Penyusunan Tugas
Akhir
8
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Kredit
2.1.1 Pengertian dan Tujuan Kredit
2.1.1.1 Pengertian Kredit
Istilah kredit berasal dari bahasa yunani “credere” yang mempunyai arti
kepercayaan (Truth atau Fath) dalam bahasa latin “creditum” yang mempunyai
arti kepercayaan atau kebenaran.
Adapun pengertian kredit menurut beberapa para ahli adalah sebagai
berikut:
1. Reksodiprodjo (1992:87)
“Kredit adalah lalulintas pembayaran dari penukaran barang dan jasa

dimana pihak kesatu memberikan prestasi baik berupa uang, barang, jasa
ataupun prestasi lainnya, sedangkan imbangan prestasinya akan diterima
kemudian”.
2. Radiks Purba (1992:405)
“Kredit adalah pinjaman uang yang diberikan oleh pemberi kredit (bank,
lembaga keuangan) kepada nasabahnya”.
3. Mulyono (1993:175)
“Kredit adalah kemampuan untuk melaksanakan suatu pembelian dengan

suatu perjanjian pembayaran akan dilakukan pada suatu jangka waktu
yang disepakati”.
Adapun pengertian kredit dalam kegiatan perbankan di Indonesia yang
telah dirumuskan dalam undang-undang pokok perbankan No. 10 tahun 1998
adalah sebagai berikut:

9
“ Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat disamakan

dengan itu, berdasarkan persetujuan pinjam meminjam antara pihak bank dengan
pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah
jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”.
2.1.1.2 Tujuan Kredit
Dalam melakukan kegiatan berusaha pada dasarnya bertujuan untuk
memperoleh keuntungan sesuai dengan prinsip ekonomi, begitu juga tujuan kredit
yang didasarkan pada usaha yaitu dengan pengorbanan yang sekecil-kecilnya
untuk memperoleh manfaat (keuntungan) yang sebesar-besarnya.
Baiknya tujuan kredit diarahkan untuk kepentingan bank yaitu sebagai
berikut:
1. Ikut membantu program pemerintah dalam mengembangkan kegiatan
ekonomi sesuai dengan kebijakan dan tetap mendasarkan pada persyaratan
bank secara teknis dan wajar.
2. Mencari keuntungan yang layak dan wajar.
3. Memperluas pemanfaatan jasa – jasa perbankan, tanpa mengabaikan
prinsip-prinsip kredit itu sendiri.
2.1.2 Fungsi Kredit
Adapun fungsi kredit bagi bank, masyarakat, dan nasabah adalah sebagai
berikut:
1. Kredit Dapat Meningkatkan Daya Guna Uang.
a. Para pemilik uang atau modal dapat secara langsung meminjamkan
uang kepada para pengusaha yang memerlukan guna meningkatkan
usahanya.
10
b. Para pemilik uang atau modal dapat menyimpan uangnya pada
lembaga-lembaga keuangan.
2. Kredit Dapat Meningkatkan Peredaran dan Lalulintas Pembayaran.
Pinjaman uang yang disalurkan melalui giro dapat menciptakan peredaran
baru seperti: cek, bilyet giro dan wesel, maka akan dapat meningkatkan
peredaran uang giral.
3. Kredit Dapat Meningkatkan Daya Guna dan Peredaran Barang.
Dengan mendapatkan kredit, pengusaha dapat meningkatkan proses
produksi dari bahan baku menjadi barang jadi, sehingga daya guna barang
menjadi meningkat.
4. Kredit Sebagai Salah Satu Alat Stabilisasi Ekonomi.
Dalam keadaan ekonomi yang kurang sehat, kebijakan diarahkan kepada
usaha-usaha, antara lain, sebagai berikut:
a. Pengendalian inflasi.
b. Peningkatan Ekspor.
c. Pemenuhan Kebutuhan.
5. Kredit Dapat Meningkatkan Kegairahan Berusaha.
Semua orang berusaha ingin meningkatkan usahanya tersebut, namun ada
kalanya dibatasi oleh kemampuan dibidang permodalan. Bantuan kredit
yang diberikan oleh bank akan dapat mengatasi kekurangmampuan para
pengusaha dibidang permodalan tersebut, sehingga para pengusaha akan
dapat meningkatkan usahanya.

11
6. Kredit Dapat Meningkatkan Pemerataan Pendapatan.
Dengan adanya bantuan kredit dari Bank, para pengusaha dapat
memperluas usahanya dan mendirikan proyek-proyek baru.
7. Kredit Sebagai Alat Untuk Meningkatkan Hubungan Internasional.
Bank-bank besar diluar negeri yang mempunyai jaringan usaha dapat
memberikan bantuan dalam bentuk kredit, baik secara langsung maupun
tidak langsung kepada perusahaan-perusahaan di dalam negeri. Bantuan
dalam kredit ini tidak saja dapat mempererat hubungan ekonomi antara
Negara yang bersangkutan tetapi dapat juga meningkatkan hubungan
internasional.
2.1.3 Jenis-jenis Kredit
Jenis-jenis dan tipe kredit yang sering kita jumpai pada kehidupan sehari-
hari adalah sebagai berikut:
1. Kredit Menurut Tujuan dan Penggunaan.
a. Kredit Konsumtif.
b. Kredit Produktif.
2. Kredit Menurut Jangka Waktu.
a. Kredit Jangka Pendek, yaitu kredit yang berjangka waktu maksimal 1
(satu) tahun.
b. Kredit Jangka Menengah, yaitu kredit yang berjangka waktu antara 1
(satu) sampai 3 (tiga) tahun.
c. Kredit Jangka Panjang, yaitu kredit yang berjangka waktu lebih dari 3
(tiga) tahun.
12
3. Kredit Menurut Sektor Ekonomi, diantaranya sebagai berikut:
a. Kredit Untuk Sektor Pertanian.
b. Kredit Untuk Sektor Pertambangan.
c. Kredit Untuk Sektor Perindustrian.
d. Kredit Untuk Sektor Listrik, Gas dan Air.
e. Kredit Untuk Sektor Kontruksi.
f. Kredit Untuk Sektor Perdagangan.
g. Kredit Untuk Sektor Pengangkutan.
h. Kredit Untuk Sektor Jasa Dunia Usaha.
i. Kredit Untuk Jasa Sosial Masyarakat.
4. Kredit Menurut Sumber Dananya.
a. Kredit yang dananya dari pihak ketiga.
b. Kredit likuiditas.
2.1.4 Unsur-unsur Kredit
Dasar pemberian kredit oleh lembaga keuangan adalah kepercayaan,
percaya bahwa calon debitur dapat melaksanakan kewajibannya tepat pada
waktunya.
Unsur-unsur yang terdapat dalam kredit adalah sebagai berikut:
1. Kreditur.
2. Debitur.
3. Kepercayaan.
4. Tenggang waktu.
5. Tingkat resiko (Degree of Risk).

13
6. Prestasi.
Adapun prinsip-prinsip yang sering kita gunakan dalam kredit adalah 5C
sebagai berikut:
1. Character (watak atau kepribadian)
Character adalah penilaian karakter atau watak terhadap calon debitur
untuk mengetahui sejauh mana tingkat kejujuran dan integritas serta tekad
baik untuk memenuhi kewajiban-kewajibannya.
2. Capacity
Capacity adalah suatu penilaian terhadap calon debitur mengenai
kemampuan untuk melunasi kewajibannya dari kegiatan usahanya yang
dilakukannya.
3. Capital
Capital adalah jumlah dana atau modal sendiri yang dimiliki oleh calon
debitur dan bagaimana struktur modalnya.
4. Colleteral
Colleteral adalah barang-barang jaminan yang diserahkan oleh peminjam
atau debitur sebagai jaminan atas kredit yang diterima.
5. Condition of Economy
Condition of Economy adalah situasi dan kondisi politik, sosial, ekonomi
budaya dan lain-lain yang mempengaruhi keadaan perekonomian pada
suatu saat maupun untuk kurun waktu tertentu dari perusahaan yang
memperoleh kredit.
14
2.2 Asuransi
2.2.1 Pengertian dan Tujuan Asuransi
2.2.1.1 Pengertian Asuransi
Adapun pengertian asuransi menurut undang-undang RI No. 2 tahun 1992
tentang usaha perasuransian adalah sebagai berikut:
”Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih,
dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung,
dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada
tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan, atau tanggung jawab hokum kepada pihak ketiga yang mungkin
akan diderita tertanggung yang timbul dari suatu pembayaran yang
didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang
ddipertanggungkan”.
2.2.1.2 Tujuan Asuransi
Pada dasarnya asuransi bertujuan memberikan perlindungan (proteksi) atas
kerugian keuangan (financial loss), yang ditimbulkan oleh peristiwa yang tidak
terduga sebelumnya (fortuitious event).
Adapun tujuan asuransi adalah sebagai berikut:
1. Tujuan ganti rugi.
Ganti rugi yang diberikan oleh penanggung kepada tertanggung bila
tertanggung menderita kerugian yang dijamin oleh polis, bertujuan untuk
mengembalikan tertanggung kepada posisinya semula untuk menghindarkan
tertanggung dari kebangkrutan sehingga ia masih mampu berdiri seperti
sebelum menderita kerugian.
2. Tujuan tertanggung.
Dengan adanya penanggung seseorang akan lebih berani meningkatkan
usahanya ke yang lebih besar.

15
Adapun tujuan tertanggung untuk menutupi asuransinya adalah sebagai
berikut:
1. Untuk memperoleh rasa tentram dari resiko yang dihadapi atas kegiatan
usahanya atau harta miliknya.
2. Untuk mendorong keberaniannya menggiatkan usaha yang lebih besar
dengan resiko yang lebih besar pula, karena resiko yang besar itu diambil
alih oleh penanggung.
3. Tujuan penanggung.
Dalam kegiatan perasuransian merupakan kegiatan bisnis yang bisa
mendatangkan keuntungan atau bisa juga kerugian.
Untung atau rugi sudah lazim dalam bisnis apapun termasuk dalam bisnis
asuransi.
Tujuan penanggung tidak beda jauh dari tujuan umum suatu perusahaan, yaitu
memperoleh keuntungan disamping menyediakan lapangan pekerjaan bila
penanggung membutuhkan tenaga-tenaga pembantu (karyawan).
Adapun tujuan khususnya adalah sebagai berikut:
1. Meringankan resiko yang dihadapi oleh para nasabahnya (para
tertanggung) dengan mengambil alih resiko yang mereka hadapi.
2. Menciptakan rasa tentram dikalangan nasabahnya sehingga lebih berani
menggiatkan usaha yang lebih besar.
3. Mengumpulkan dana melalui premi yang terkumpul dana besar yang dapat
digunakan untuk membiayai pembangunan bangsa dan negara.

16
4. Menghimpun dana melalui premi.
Melalui premi-premi yang dikumpulkan sedikit demi sedikit dan akhirnya
terkumpul dana yang besar.
Selisih antara premi bruto dengan premi netto merupakan ganti rugi klaim
(claim) yang dibayar oleh penanggung kepada tertanggung. Dana yang
terkumpul adalah sesuai dengan pendapatan premi netto.
2.2.2 Jenis-jenis Asuransi
Adapun jenis asuransi yang berkaitan dengan masalah perkreditan antara
lain sebagai berikut:
1. Asuransi kerugian.
Asuransi kerugian adalah pertanggungan oleh perusahaan asuransi rekanan
bank atas barang-barang atau asset (kecuali tanah) milik debitur yang
dijaminkan kepada bank, dimana atas pertanggungan tersebut debitur
harus membayar premi. Dalam hal ini pihak penanggung hanya akan
membayar ganti rugi kepada tertanggung sesuai dengan kerugian yang
benar-benar diderita oleh tertanggung.
Asuransi kerugian meliputi antara lain sebagai berikut:
a. Asuransi pengangkutan (laut, sungai, perairan pedalaman, darat dan
udara)
b. Asuransi kebakaran dan asuransi aneka (asuransi kendaraan bermotor,
pengiriman uang, penyimpanan uang, asuransi penggelapan,
kehilangan dan sebagainya)

17
c. Asuransi kecelakaan diri (personal accident insurance)
Merupakan salah satu jenis asuransi kerugian tetapi dilihat dari segi
jaminan yang diberikan digolongkan sebagai asuransi sejumlah uang.
2. Asuransi kredit.
Asuransi kredit adalah pertanggungan kredit yang diberikan oleh pihak
ketiga (perusahaan asuransi atau lembaga penjamin) baik secara
compulsory (wajib) maupun secara voluntary (case by case) atas
permintaan bank dengan membayar premi atau jasa dalam jumlah tertentu.
Bentuk pertanggungan compulsory adalah penutupan pertanggungan atas
beberapa kredit yang diikat dalam suatu perjanjian, pihak asuransi sebagai
penanggung melakukan dengan bank sebagai tertanggung dalam suatu
perjanjian kerja sama berbentuk Perjanjian Asuransi Kredit (PAK) yang
sifatnya wajib diikuti oleh seluruh kantor cabang bank.
Bentuk pertanggungan voluntary adalah pertanggungan asuransi yang
dilakukan antara tertanggung dan penanggung diluar perjanjian yang
disepakati dalam Perjanjian Asuransi Kredit (PAK).
3. Asuransi jiwa kredit.
Asuransi jiwa kredit adalah jenis pertanggungan asuransi yang menjadikan
jiwa atau kehidupan masnusia sebagai risiko. Risiko yang dimaksud dalam
ini adalah terhambatnya atau hilangnya kesempatan memperoleh imbalan
materi atau pendapatan.

18
2.2.3 Prinsip-prinsip Asuransi
Dalam perasuransian terdapat 9 (Sembilan) prinsip-prinsip utama asuransi
diantaranya sebagai berikut:
a. Prinsip kepentingan (insurable interest)
Prinsip kepentingan pada dasarnya menegaskan bahwa orang yang menutup
asuransi harus mempunyai kepentingan (interest) atas harta benda yang
diasuransikan (insurable).
Adapun unsur-unsur dalam prinsip kepentingan, diantaranya sebagai
berikut:
1. Harus berupa harta, hak, kepentingan, jiwa atau tanggung gugat yang
dapat dipertanggungkan (subject matter of insurance).
2. Tertanggung harus memiliki hubungan hokum dengan sesuatu yang
dipertanggungkan dimana pihak tertanggung akan memperoleh
manfaat bila yang dipertanggungkan mengalami kerusakan.
3. Antara pihak tertanggung harus memiliki hubungan sah menurut
hukum.
b. Prinsip penyebab langsung (proximate cause)
Prinsip penyebab langsung pada dasarnya menegaskan bahwa setiap
peristiwa harus dapat di identifikasi proximate cause-nya.
Proximate cause menurut pengertian hokum adalah:
“ Penyebab yang aktif dan efisien yang menggerakan serangkaian
peristiwa yang menyebabkan terjadinya sesuatu akibat, tanpa intervensi
dari kekuatan lain yang baru dan independent”.

19
c. Prinsip jaminan pembayaran ganti rugi (indemnity)
Prinsip jaminan pembayaran ganti rugi pada dasarnya menetapkan bahwa
penanggung akan membayar ganti rugi bila tertanggung mengalami
kerugian karena peristiwa yang tidak diketahui sebelumnya.
Adapun tujuan pemberian ganti rugi dari penanggung kepada tertanggung
1. Mengembalikan tertanggung kepada posisi semula seperti saat sebelum
terjadinya risiko.
2. Menghindarkan tertanggung dari kebangkrutan sedemikian rupa sehingga
ia mampu berdiri ditempatnya semula seperti halnya sebelum kerugian
menimpa.
Adapun faktor-faktor yang membatasi pembayaran ganti rugi dari
penanggung kepada tertanggung, antara lain sebagai berikut:
1. Ketentuan maksimum batas tanggung jawab penggantian ( sum insured ).
2. Resiko sendiri yang di tanggung oleh tertanggung ( deductible ).
3. Ketentuan jumlah dari setiap klaim yang merupakan faktor pengurangan
dalam pembayaran klaim ( excess ).
4. Pembayaran ganti rugi karena adanya pertanggungan di bawah harga
(average/prorata).
5. Ketentuan sejumlah tertentu yang disepakati bersama antara penanggung
dan tertanggung bila kerugian kurang dari jumlah tersebut maka klaim
tidak dibayar tetapi bila mencapai jumlah minimum maka kalim akan
diganti seluruhnya (franchise).

20
d. Prinsip kepercayaan (trustful)
Prinsip kepercayaan pada dasarnya menetapkan bahwa penanggung menaruh
kepercayaan kepada tertanggung bahwa tertanggung akan menyampaikan
keterangan dan data yang sebenarnya mengenai kepentingan yang akan
diasuransikan.
e. Prinsip itikad terbaik (utmost goodfaith)
Prinsip itikad terbaik pada dasarnya menetapkan bahwa tertanggung harus
mempunyai itikad baik untuk memberitahukan semua keterangan dan data
yang diketahuinya atas kepentingan yang akan diasuransikan kepada
penanggung.
Berdasarkan pasal 251 KUHD ditegaskan bahwa apabila penanggung
mengetahui dikemudian hari bahwa keterangan dan data yang diterima
berbeda dengan yang sebenarnya, maka penanggung dapat membatalkan polis
asuransi yang suddah diterbitkannya.
Adapun unsur-unsur yang dianggap sebagai pelanggaran terhadap prinsip
itikad terbaik diantaranya sebagai berikut:
1. Non disclosure.
Unsur ini pada dasarnya mengemukakan bahwa tidak diungkapkannya
fakta tersebut tidak diperlukan atau tidak penting dapat dikategorikan
merupakan pelanggaran.
21
2. Concealment.
Kesengajaan tidak mengungkapkan atau menginformasikan suatu fakta
yang material dengan maksud untuk menyembunyikannya merupakan
pelanggaran.
3. Fraudulent misrepresentation.
Kesenngajaan memberi gambaran yang tidak sebenarnya atas suatu fakta
yang material merupakan pelanggaran.
4. Innocent misrepresentation.
Ketidaksengajaan memberi gambaran atau keterangan yang salah tentang
fakta material merupakan pelanggaran.
f. Prinsip kontribusi (contribution).
Prinsip kontribusi pada dasarnya menegaskan bahwa penanggung berhak
mengajak penanggung-penanggung lain yang mempunyai kepentingan yang
sama untuk ikut secara bersama-sama membayar ganti rugi kepada seorang
tertanggung meskipun jumlah tanggungan masing-masing penanggung belum
tentu sama.
g. Prinsip risiko yang dijamin (insurable risk).
Prinsip risiko yang dijamin pada dasarnya menetapkan bahwa penanggung
akan menetapkan risiko-risiko yang ditanggung oleh penanggung dalam
setiap penerbitan polis.
Adapun risiko yang ditanggung oleh polis asuransi harus memenuhi
beberapa persyaratan antara lain sebagai berikut:

22
1. Terjadi kerugian.
2. Harus seketika/tidak ada unsur kesengajaan.
3. Kerugian harus berasal dari luar diri si tertanggung atau objek atau
kepentingan yang diasuransikan.
4. Berada diluar control si tertanggung untuk mengatasinya.
h. Prinsip jumlah bilangan besar (low of large number)
Prinsip jumlah bilangan besar pada dasarnya menegaskan bahwa risiko yang
diterima asuransi akan wajar dan efisien apabila memenuhi jumlah bilangan
besar artinya semakin besar jumlah objek yang ditutup maka tingkat suku
premi akan semakin murah searah dengan semakin mengecilnya rasio klaim.
i. Prinsip subrogasi (subrogation/recovery)
Prinsip subrogasi pada dasarnya merupakan hak penanggung yang telah
memberikan ganti rugi kepada tertanggung untuk menuntut pihak lain yang
mengakibatkan kepentingan asuransinya mengalami suatu peristiwa
kerugian.
2.2.4 Unsur-unsur Asuransi
Adapun 4 (empat) unsur pokok dalam perasuransian adalah sebagai berikut:
1. Penanggung (insurer).
Penanggung adalah perusahaan asuransi yang bersedia memberikan
proteksi kepada tertanggung.

23
2. Tertanggung (insured).
Tertanggung adalah pihak-pihak yang untuk kepentingan diri sendiri
atau untuk kepentingan orang lain bersedia untuk menerima proteksi
kepada perusahaan asuransi.
3. Peristiwa (accident) yang tidak diduga atau tidak diketahui, peristiwa
yang dapat menimbulkan kerugian.
Peristiwa adalah kejadia yang timbul karena perbuatan manusia atau
kejadian alam yang peristiwa tersebut dapat bermanfaat, tidak
bermanfaat maupun yang membahayakan bagi manusia.
Dari segi asuransi, peristiwa (accident) adalah kejadian yang
menimbulkan bahaya (perils) yang dapat menimbulkan kerusakan atau
kerugian terhadap kepentingan (interest) yang diasuransikan.
4. Kepentingan (interest) yang diasuransikan, yang mungkin akan
mengalami kerugian disebabkan oleh peristiwa itu.
Sejalan dengan berbagai macam kepentingan (interest) manusia atas
harta benda, pekerjaan, keselamatan diri, keselamatan jiwa sendiri,
jaminan hari tua, dan sebagainya. Maka, munculah berbagai macam
asuransi yang memberikan perlindungan atas berbagai kepentingan
manusia. Proteksi yang di berikan merupakan kerugian financial atas
kerugian yang menimpa sesuatu kepentingan tertanggung. Adanya
kepentingan tersebut yang mendorong orang untuk
mengasuransikannya.
24
2.2.5 Manfaat Asuransi
Adapun manfaat dari asuransi adalah sebagai berikut:
1. Asuransi Melindungi Risiko Investasi.
Keamanan untuk menanggung risiko merupakan unsur fundamental
dalam perekonomia bebas. Suatu perusahaan berusaha untuk
memperoleh keuntungan dalam bidang usahanya, maka kehadiran
risiko dan ketidak pastian tidak dapat. Karena asuransi menghilangkan
atau mengurangi resiko, maka para usahawan dimungkinkan dan
didorong untuk mengkonsentrasikan energy dan modal dalam usaha-
usaha yang kreatif.
2. Asuransi Sebagai Sumber Dana Investasi
Pembangunan ekonomi memerlukan dukungan investasi dalam jumlah
memadai yang pelaksanaannya harus berdasarkan pada kemampuan
sendiri. Oleh karena itu diperlukan usaha keras untuk mengerahkan
dana masyarakat melalui lembaga keuangan bank dan non bank. Usaha
perasuransian sebagai salah satu lembaga keuangan non bank yang
menghimpun dana masyarakat, semakin penting peranannya sebagai
sumber modal untuk investasi di berbagai bidang.
3. Asuransi Untuk Melengkapi Persyaratan Kredit.
Kreditor lebih percaya pada perusahaan yang resiko kegiatan usahanya
diasuransikan. Pemberi kredit tidak hanya tertarik dengan keadaan
perusahaan serta kekayaannya yang ada saat ini, tetapi juga sejauh
mana perusahaan tersebut telah melindungi diri dari kejadian-

25
kejaddian yang tidak diduga di masa depan. Cara untuk memperoleh
perlindungan tersebut adalah dengan memiliki polis asuransi.
4. Asuransi Dapat Mengurangi Kekhawatiran.
Fungsi primer asuransi telah mengurangi kekhawatiran akibat
ketidakpastian. Perusahaan asuransi tidak kuasa mencegah terjadinya
kerugian-kerugian tak terduga. Jadi perusahaan asuransi tidaklah
mengurangi ketidakpastian terjadinya penyimpangan yang tak
diharapkan itu.
5. Asuransi Mengurangi Biaya Modal.
Dalam rangka menarik modal dalam suatu perusahaan-perusahaan
yang menanggung biaya besar, maka tingkat pengembalian (return)
atas modal yang telah diinvestasikan atau yang akan diinvestasikanpun
harus cukup besar. Tingkat risiko dan pengembalian modal berkaitan
satu sama lain dan tidak dapat dipisahkan. Prinsip ini mewujudkan
dirinya dalam bidang investasi.
6. Asuransi Menjamin Kestabilan Perusahaan.
Asuransi merupakan factor yang menciptakan goodwill (jasa baik)
antar kelompok pimpinan dan karyawan dalam suatu perusahaan.
Perusahaan-perusahaan tersebut telah menyediakan polis secara
berkelompok untuk para karyawan tertentu dengan cara perusahaan
membayar keseluruhan atau sebagian dari premi yang telah ditetapkan.
Polis tersebut ditulis sedemikian rupa untuk menekankan nilai dari
karyawan-karyawan yang telah mengabdi cukup lama dalam

26
perusahaan. Adanya usaha seperti itu dari pihak perusahaan dapat
merupakan stabilisator jalannya roda perusahaan.
7. Asuransi Dapat Meratakan Keuntungan.
Suatu perusahaan cukup kuat untuk menanggung sendiri semua resiko
kerugian yang mungkin dideritanya. Hal ini berarti perusahaan harus
dapat menentukan berapa jumlah kerugian yang tak terduga yang
diperkirakan akan terjadi pada masa yang akan datang.
Dengan berusaha menentukan biaya-biaya “kebetulan” yang mungkin
dialami pada masa yang akan datang melalui program asuransi, pihak
perusahaan akan dapat mempertimbangkan biaya tersebut sebagai
salah satu elemen dari total biaya untuk produk yang dijualnya.
Dengan demikian asuransi dapat meratakan jumlah keuntungan yang
diperoleh dari tahun ketahun.
8. Asuransi Dapat Menyediakan Layanan Profesional.
Usaha-usaha untuk memberikan bantuan teknis baik kepada individu
maupun perusahaan-perusahaan semakin disadari oleh perusahaan
asuransi. Hal ini dilakukan agar perusahaan-perusahaan tersebut dapat
melakukan operasinya dengan baik dan efisien. Selain menerima
lulusan dari sekolah asuransi, perusahaan asuransi juga mendorong
karyawan-karyawan yang potensial untuk mengikuti program serupa.
Lembaga-lembaga pendiddikan tertentu dalam kerjasamanya dengan
perusahaan-perusahaan asuransi berusaha menyediakan sejumlah besar

27
bidang pendidikan latihan yang memilih asuransi sebagai karir dalam
hidupnya.
9. Asuransi Mendorong Usaha Pencegahan Kerugian.
Perusahaan-perusahaan asuransi banyak melakukan usaha yang
sifatnya mendorong perusahaan tertanggung untuk melindungi diri dari
bahaya yang dapat menimbulkan kerugian. Perusahaan menyadari
keberhasilan yang dicapai sangat tergantung pada kemampuan mereka
untuk memberikan perlindungan dengan biaya yang cukup wajar.
Karena itu mereka sendiri secara sadar dan sistematis bekerja sama
untuk menghilangkan atau memperkecil kemungkinan yang dapat
menimbulkan kerugian.
10. Asuransi Membantu Pemeliharaan Kesehatan.
Usaha yang sangat erat hubungannya dengan usaha-usaha yang
dilakukan untuk menghindari atau memperkecil penyebab timbulnya
kerugian adalah kampanye yang dilakukan oleh perusahaan asuransi
jiwa kepada para pemegang polis khususnya dan masyarakat luas pada
umumnya.
28
2.3 Asuransi Kredit
2.3.1 Pengertian dan Tujuan Asuransi Kredit
2.3.1.1 Pengertian Asuransi Kredit
Adapun pengertian asuransi kredit menurut Suhardjono (2003:437) adalah
sebagai berikut:
“Asuransi kredit adalah pertanggungan kredit yang diberikan oleh pihak ketiga
(perusahaan asuransi/lembaga penjamin) baik secara compulsory (wajib)
maupun secara voluntary (case by case) atas permintaan bank dengan
membayar premi/jasa dalam jumlah tertentu”
2.3.1.2 Tujuan Asuransi Kredit
Asuransi kredit bertujuan melindungi pemberi kredit dari kemungkinan
tidak diperolehnya kembali kredit yang diberikannya kepada para nasabahnya.
Juga bertujuan membantu kegiatan perkreditan, pengarahan perkreditan, dan
keamanan perkreditan, baik kredit perbankan maupun kredit lainnya diluar
perbankan.
2.3.2 Jenis-jenis Asuransi Kredit
Adapun 3 (tiga) jenis asuransi yang secara langsung berkaitan dengan
masalah perkreditan antara lain sebagai berikut:
1. Asuransi Kerugian.
Asuransi kerugian adalah pertanggungan oleh perusahaan asuransi rekanan
bank atas barang-barang /asset (kecuali tanah) milik debitur yang
dijaminkan kepada bank, dimana atas pertanggungan tersebut debitur
harus membayar premi. Dalam pengertian ini pihak penanggung hanya
akan membayar ganti rugi kepada tertanggung sesuai dengan kerugian
yang benar-benar diderita oleh tertanggung.

29
Asuransi kerugian meliputi sebagai berikut:
a. Asuransi pengangkutan (laut, sungai, perairan perdalaman, darat dan
udara).
b. Asuransi kebakaran dan asuransi aneka (asuransi kendaraan bermotor,
pengiriman uang, penyimpanan uang, asuransi penggelapan,
kehilangan dan sebaginya).
c. Asuransi kecelakaan diri (personal accident insurance) merupakan
salah satu jenis asuransi kerugian, tetapi dilihat dari segi jaminan yang
diberikan digolongkan sebagai asuransi sejumlah uang.
2. Asuransi Kredit.
Asuransi kredit adalah pertanggungan kredit diberikan oleh pihak ketiga
(perusahaan asuransi/lembaga penjamin) baik secara wajib (compulsory)
maupun secara voluntary (case by case) atas permintaan bank dengan
membayar premi/jasa dalam jumlah tertentu.
3. Asuransi Jiwa Kredit.
Asuransi jiwa kredit adalah jenis pertanggungan asuransi yang menjadikan
jiwa atau kehidupan manusia sebagai resiko. Resiko yang dimaksud dalam
hal ini adalah terhambatnya atau hilangnya kesempatan memperoleh
imbalan materi atau pendapatan.

30
2.3.3 Pelaksanaan Asuransi Kredit
2.3.3.1 Tata Cara atau Prosedur Pengajuan Asuransi Kredit
Tata cara atau prosedur pengajuan asuransi kredit adalah sebagai berikut:
1. Pengajuan asuransi kumpulan dilakukan oleh pihak perusahaan (bagian
umum).
2. Saat nasabah mengajukan permohonan kredit, bagian kredit menawarkan
jasa asuransi kepada nasabah sebagai bahan pertimbangan untuk
pengambilan keputusan pimpinan dari permohonan kredit.
3. Bagian kredit mengumpulkan data-data nasabah yang mengajukan kredit
dan menyerahkan data-data tersebut kepada bagian umum untuk diajukan
ke perusahaan asuransi.
4. Pembayaran premi dipungut satu kali pada saat kredit dicairkan.
2.3.3.2 Pelaksanaan Penutupan Asuransi Kredit
Pelaksanaan penutupan asuransi kredit terjadi apabila sebagai berikut:
1. Karena habisnya masa waktu atau jangka waktu kredit.
2. Nasabah melunasi semua kewajibannya atau semua cicilan kreditnya
sebelum jangka waktu kredit habis atau sebelum jangka waktu yang
ditentukan.
3. Adanya nasabah atau peserta asuransi kredit yang meninggal dunia di PD
BPR Garut Cabang Karangpawitan. Maka, penutupan asuransi harus
dilakukan pada saat itu juga.

31
2.3.3.3 Pengajuan Penggantian Asuransi (klaim)
Pengajuan penggantian klaim terjadi pada saat pelaksanaan penutupan
asuransi kredit. Apabila debitur yang diasuransikan meninggal dunia dalam kurun
jangka waktu kreditnya, maka bank akan melakukan pengajuan klaim kepada
penanggung. Untuk dapat melakukan pengajuan klaim maka bank harus
mendapatkan surat keterangan kematian dari keluarga debitur yang diketahui oleh
yang berwajib (misalnya: rumah sakit, lurah/kepala desa). Selanjutnya bank akan
mengajukan klaim ke perusahaan asuransi dengan mengirimkan data-data yang
dibutuhkan oleh pihak asuransi.

32
BAB III
OBJEK OBSERVASI
3.1 Gambaran Umum Objek Praktek Kerja Lapangan (PKL)
3.1.1 Sejarah Singkat Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
Adapun yang menjadi latar belakang terbentuknya BPR di Indonesia, yaitu
keadaan pada abad ke-19 pada umumnya dan keadaan ekonomi rakyat Indonesia
pada khususnya, terutama pada akhir abad tersebut maka lahirlah bank BPR
(Bank Perkreditan Rakyat).
Adapun yang menjadi contoh keadaan ekonomi itu adalah uang yang
dipinjamkan, dimana pinjaman yang dilakukan oleh orang-orang di Indonesia
diberatkan dengan tingkat suku bunga yang tinggi, tetapi sebagian besar
persyaratannya tambahan dicantumkan dalam perjanjian pinjaman. Pada saat itu,
timbulah aliran-aliran baik di Negara Belanda maupun di Indonesia yang
menghendaki dibentuknya lembaga-lembaga perkreditan, khususnya untuk
menangani penduduk Indonesia yang tinggal di pedesaan. Maka berdirilah BPR
(Bank Perkreditan Rakyat) yang khusus melayani masyarakat pedesaan yakni
Bank Pegawai, Bank Kredit Rakyat (cikal bakal BRI), Lumbung Desa, Bank
Pasar dan lain-lain.
BPR (Bank Perkreditan Rakyat) pertama lahir pada tanggal 16 Desember
1895 yang didirikan di Indonesia (Purwokerto) pendirinya adalah Patih R. Bei
Aria Wiraatmadja. Bank tersebut diberi nama “Hulp-en Spaar Bank der
33
Inlandsche Bestuurs Amtenaren” atau “Bank Bantuan dan Tabungan Pegawai
Pemerintah Indonesia” dan pada waktu itu disebut juga sebagai Bank Priyayi.
Tujuan dari Bank Priyayi adalah untuk membantu para Priyayi atau
Pegawai Negeri Bangsa Insonesia dan juga para petani dan tukang, agar tidak
jatuh kedalam cengkraman para pelepas uang, (rentener atau lintah darat).
Selain Bank di Purwokerto, sejak tahun 1899 di Purworejo Jawa Tengah
telah didirikan Bank yang serupa. Selanjutnya menyusul pendiriannya di Garut
Jawa Barat. Pada tahun 1901 didirikan Bank Priyayi di Cirebon dan Bank serupa
didirikan di kota-kota Purwakarta, Indramayu. Jepara dan Magelang.
Diluar pulau Jawa telah terdapat pula Bank Priyayi yaitu di Sumatera
Barat (Bank Angku), dan di Menado sejak tahun 1895 sudah ada Bank yang
serupa. Karena sikap acuh tak acuh dari para anggotanya dan juga karena
disebabkan oleh salah urus dari para pengurusnya, maka bank-bank priyayi
tersebut akhirnya lenyap dan sebagian bank dilebur atau diubah menjadi Volk
Bank (Bank Rakyat).
Pada tahun 1897 asisten residen W.P.D. de Wolf Van Westerroode
mengadakan perbaikan dan reorganisasi terhadap bank bantuan dan tabungan di
Purwokerto dan menjadi bank tersebut menjadi Bank Tabungan dan Kredit
Pertanian dengan nama “Poerwokeertosche Hulp Spaar-ed Landbouw credit
bank”. Dengan keputusan pemerintah pada tanggal 8 November 1906 De Wolf
dibebaskan dari tugasnya sebagai asisten residen dan mengadakan percobaan
dengan mendirikan 6 (enam) buah bank percobaan sesuai dengan bank yang ada
34
di Purwokerto sebagai jalan membantu mendidik rakyat di pulau Jawa untuk
menabung dan memberikan kredit.
Pada akhir tahun 1903 telah terdapat 16 (enam belas) bank yang telah
disahkan oleh badan hokum yang bekerja di bawah pengawasan pemerintah.
Pada tahun 1905 lumbung-lumbung desa yang memberikan pinjaman
dalam bentuk uang telah ada di daerah-daerah Ciberon, Indramayu, dan
Majalengka. Perkembangan selanjutnya berdirilah lembaga perkreditan rakyat
yang terpisah dari bank desa yaitu Bank Perkreditan Rakyat.
3.1.2 Sejarah Singkat PD. BPR Garut
Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat (PD. BPR) Garut atau yang
kita sebut dengan nama “Bank BPR Garut” adalah suatu Badan Usaha Milik
Pemerintah Kabupaten Garut (BUMD) yang dibentuk dari hasil gabungan usaha
(konsolidasi) dari 9 (sembilan) PD. BPR di wilayah Kabupaten Garut yaitu PD.
BPR Limbangan, PD. BPR Cisewu, PD. BPR Cisurupan, PD. BPR Kadungora,
PD. BPR Karangpawitan, PD. BPR Malangbong, PD. BPR Leles, PD. BPR
Pameungpeuk, PD. BPR Singajaya.
Sebelumnya masing-masing PD. BPR tersebut didirikan dengan nama
Bank Karya Produksi Desa (BKPD) berdasarkan Keputusan Gubernur Kepala
Daerah Tingkat I Jawa Barat Nomor 40/B.I/PEM/SK/1965 tanggal 21 Desember
1965 dengan izin usaha dari Menteri Keuangan Republik Indonesia dan
dikukuhkan dengan Peraturan Daerah Kabupaten Daerah Tingkat II Garut Nomor
10 Tahun 1979 tanggal 1 Maret 1979.

35
Sejalan dengan perkembangan bisnis lembaga keuangan yang semakin
pesat semenjak Pakto 88, yang diiringi dengan lahirnya Undang-Undang RI
Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, BKPD diharuskan mengubah statusnya
menjadi Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dengan tetap mempertahankan bentuk
hukumnya sebagai Perusahaan Daerah (PD) sesuai Undang-Undang RI Nomor 5
Tahun 1962 tentang Perusahaan Daerah.
Untuk menindaklanjuti ketentuan perbankan tersebut, maka dengan
Peraturan Daerah Tingkat II Garut Nomor 9 Tahun 1996 tanggal 26 Oktober
1996, seluruh BKPD yang berada di wilayah Kabupaten Garut berubah statusnya
menjadi Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat (PD. BPR) dan dikukuhkan
statusnya dengan Surat Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia pada
tanggal 3 Nopember 1997.
Keberadaan Bank BPR Garut ditetapkan dengan Peraturan Daerah
Kabupaten Garut Nomor 10 Tahun 2008 tentang Pembentukan PD. BPR Garut
Hasil Konsolidasi 9 (sembilan) PD. BPR sebagaimana telah disahkan dengan
Keputusan DPRD Kabupaten Garut Nomor 4 Tahun 2008 tanggal 31 Maret 2008.
Peleburan usaha (konsolidasi) 9 (sembilan) PD. BPR tersebut menjadi PD.
BPR Garut merupakan inisiatif pemegang saham dari 9 (sembilan) PD. BPR di
Kabupaten Garut dalam upaya memperkuat struktur permodalan serta pengelolaan
operasional BPR secara lebih efektif, efesien dan berdayaguna dalam rangka
meningkatkan daya saing serta jangkauan yang lebih luas dalam pelayanan BPR
di Kabupaten Garut.
36
Sejak tanggal 1 April 2010 PD. BPR Garut mulai melakukan
operasionalnya dengan landasan hukum yang mengacu kepada Peraturan Daerah
Kabupaten Garut Nomor 10 Tahun 2008 tentang Pembentukan PD. BPR Garut
Hasil Konsolidasi 9 (sembilan) PD. BPR dan Keputusan Deputi Gubernur Bank
Indonesia Nomor 12/1/KEP.DpG/2010 tanggal 5 Maret 2010 tentang : Pemberian
Izin Peleburan Usaha (Konsolidasi) PD. BPR Limbangan, PD. BPR Cisewu, PD.
BPR Cisurupan, PD. BPR Kadungora, PD. BPR Garut, PD. BPR Malangbong,
PD. BPR Leles, PD. BPR Pameungpeuk dan PD. BPR Singajaya menjadi PD.
Bank Perkreditan Rakyat Garut (PD. BPR Garut).
3.1.3 Visi dan Misi PD. BPR Garut
3.1.3.1 Visi PD. BPR Garut
Dengan terbentuknya PD. BPR Garut dari hasil konsolidasi ini maka
perusahaan memiliki visi sebagai berikut :“Menjadi BPR Terbesar, Tangguh,
Sehat dan Berdayaguna.“
3.1.3.2 Misi PD. BPR Garut
Sedangkan misi dari PD. BPR Garut itu sendiri adalah “Memberikan
pelayanan prima yang mendorong pemberdayaan usaha kecil dan menengah
(UMKM) dan pendapatan optimal bagi pemerintahan Kabupaten Garut.“
3.1.3.3 Motto PD. BPR Garut
Selain mempunyai visi dan misi PD. BPR Garut juga mempunyai
motto, yaitu :“Diantara Kita Saling Percaya.”

37
3.1.4 Kegiatan PD. BPR Garut Secara Umum
Seperti halnya Bank Umum lainnya kegiatan PD. BPR Garut adalah
menghimpun dana menyalurkan dana serta memberikan pelayanan kepada
nasabah, akan tetapi kegiatan yang dilakukan PD. BPR Garut ini terbatas karena
ada kegiatan-kegiatan yang tidak boleh dilakukan oleh PD.BPR Garut seperti:
1. Menerima simpanan Giro dan ikut serta dalam lalu lintas pembayaran.
2. Melakukan kegiatan valuta asing.
3. Melakukan penyertaan modal.
4. Melakukan usaha perasuransian.
5. Melakukan usaha lain diluar kegiatan usaha yang dapat dilakukan oleh
BPR.
Adapun kegiatan yang dilakukan oleh PD. BPR Garut itu sendiri adalah
sebagai berikut:
1. Menghimpun Dana
Dalam kegiatan menghimpun dana yang dilakukan PD. BPR Garut kepada
pihak ketiga (masyarakat) dan Lembaga Keuangan Lainnya (kerjasama antar
Bank) selalu berusaha memberikan layanan yang terbaik, baik dari pelayanan
maupun produk yang dimiliki PD. BPR Garut dengan kelebihan/keunggulan
sebagai berikut:
a. Tabungan/simpanan
1. TAMASYA INTAN (Tabungan Masyarakat)
TAMASYA adalah salah satu produk BPR Garut,yaitu tabungan yang
memberikan kemudahan, keamanan dan menguntungkan bagi masyarakat dan

38
lembaga/ perusahaan/ dinas instansi, dalam menyimpan uang di bank
sekaligus memberikan konstribusi terhadap peningkatan UMKM di
Kabupaten Garut. Tamasya Intan ini memiliki kelebihan sebagai berikut:
a) Dijamin oleh pemerintah/ Lembaga Penjamin Simpanan (LPS).
b) Setoran awal pembukaan rekening Rp. 25.000.
c) Saldo minimum rekening adalah Rp. 10.000.
d) Biaya administrasi Rp. 1.000.
e) Suku bunga kompetitif.
f) Fasilitas transfer antar rekening PD.BPR Garut.
g) Fasilitas auto debet pembayaran angsuran kredit, pembayaran rekening
listrik dan telepon.
h) Fasilitas kredit ( back to back ).
i) Petugas kami dapat mendatangi lokasi usaha anda dan melayani
dengan senang hati.
j) Jika buku tabungan hilang dapat diganti dengan menyerahkan surat
pernyataan kehilangan yang diberi materai dengan dikenakan biaya
penggantian buku sebesar Rp. 5.000.
k) Dapat digunkan sebagai jaminan atas fasilitas kredit.
l) Souvenir dan hadiah langsung dengan nominal tertentu (*).
m) Penarikan dan penyetoran tabungan dapat dilakukan disemua kantor
cabang, kantor kas dan paymentpoint.

39
n) Apabila saldo rekening mencapai kurang dari Rp. 10.000 maka
rekening akan ditutup oleh sistem dengan biaya penutupan rekening
sebesar sisa saldo.
o) Suku bunga sewaktu-waktu dapat berubah sesuai dengan ketentuan
PD. BPR Garut.
2. TAS INTAN ( Tabungan Anak Sekolah Investasi Masa Depan)
TAS INTAN juga merupakan salah satu produk PD. BPR Garut yang
target pasarnya ditujukan kepada seluruh pelajar, kelebihan yang dimiliki
oleh produk ini yaitu:
b) Bank memberikan fasilitas edukasi dan promosi menabung bagi siswa-
siswi sekolah.
c) Setoran awal pembukaan rekening Rp. 10.000.
d) Bebas biaya administrasi.
e) Suku bunga kompetitif.
f) Fasilitas transfer antar rekening PD.BPR Garut.
g) Souvenir dan hadiah langsung untuk nominal tertentu (*).
h) Petugas dapat mendatangi sekolah/ layanan jemput bola sehingga tidak
repot untuk mendatangi bank.
i) Apabila saldo rekening mencapai kurang dari Rp. 10.000 maka
rekening akan ditutup oleh sistem dengan biaya penutupan rekening
sebesar sisa saldo.

40
Suku bunga sewaktu-waktu dapat berubah sesuai dengan ketentuan PD.
BPR Garut.
3. SIMPEL ( Simpanan Pelajar )
Simpanan Pelajar (SIMPEL) merupakan tabungan untuk siswa
yang diterbitkan secara nasional oleh Bank di Indonesia. Dengan
persyaratan mudah dan sederhana, dilengkapi dengan fitur yang menarik
guna mendorong budaya menabung sejak dini. Adapun keunggulan yang
dimiliki oleh produk ini yaitu :
a. Dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS).
b. Bank memberikan promosi dan edukasi bagi siswa/siswi sekolah.
c. Setoran awal Rp. 5.000.
d. Fasilitas transfer antar rekening PD. BPR Garut.
e. Fasilitas auto debet pembayaran biaya sekolah.
f. Petugas dapat mendatangi sekolah dan melayani dengan senang hati.
b. Deposito INTAN
Deposito INTAN adalah salah satu produk yang dikeluarkan BPR
untuk menjembatani investasi individu, perusahan, karyawan, yayasan dan
lembaga lainnya yang memiliki kepedulian terhadap kemajuan perekonomian
masyarakat garut. Kelebihan yang dimiliki oleh produk ini yaitu:
b) Fasilitas pembayaran bunga deposito dapat ditransfer ke rekening di
bank umum.
41
c) Petugas dapat mendatangi sekolah/ layanan jemput bola sehingga tidak
repot untuk mendatangi bank.
d) Suku bunga menarik di atas bank umum.
e) Suku bunga sewaktu-waktu dapat berubah sesuai dengan ketentuan
PD. BPR Garut.
f) Pengecualian untuk suku bunga khusus diatas suku bunga penjamina
LPS, tidak dijamin LPS.
g) Dikenakan biaya materai dan pajak.
h) Penarikan atau pencairan deposito sebelum jatuh tempo akan
dikenakan penalty.
i) Besaran deposito minimal Rp. 1.000.000
j) Suku bunga menarik diatas bank umum
k) Tersedia pilihan jangka waktu satu, tiga, enam, sembilan, dua belas
bulan atau lebih dengan perpanjangan sistem Automatic Roll Over
(ARO) atau non-ARO.
l) Pilihan fasilitas deposito : hadiah langsung, cash back, suku bunga
khusus, kredit back to back, auto debet, bunga dibayar dimuka.
m) Souvenir dan hadiah langsung untuk nominal tertentu (*).
n) Dapat digunakan sebagai jaminan fasilitas kredit.
o) Apabila nasabah yang bersangkutan meninggal dunia, penarikan dan
penutupan rekening deposito dapat dilakukan atas permintaan ahli
waris.
42
2. Menyalurkan Dana
Penyaluran dana yang dilakukan PD. BPR Garut terdiri dari 4 produk:
a. Kredit Profesi
Kredit profesi adalah kredit yang ditujukan kepada Pegawai Negeri
Sipil dan pegawai lainnya yang mempunyai penghasilan tetap yang dapat
digunakan untuk berbagai keperluan dengan sumber pembayaran utama
berasal dari penghasilan tersebut, agunanya atau jaminanya berupa SK
pegawai.
b. Kredit multiguna
Kredit multiguna adalah kredit yang di gunakan kepada Pegawai
Negeri Sipil dan pegawai lainnya yang mempunyai penghasilan tetap dan
mempunyai penghasilan dari usaha lainnya. Agunannya atau jaminannya
berupa SK pegawai tetapi di samping itu agunannya di tambah surat tanah
(AJB, SHM) atau BPKB kendaraan bermotor dan pembayarannya melalui
potongan gaji.
c. Kredit Usaha Produktif
Kredit usaha produktif adalah kredit yang ditujukan kepada sector
UMKM untuk membantu usahanya menjadi lebih maju, dalam memenuhi
kebutuhan modal kerja, operasional perusahaan, dan expansi usaha.
d. Kredit Profesi Plus
Kredit yang diajukan kepada Pegawai Negeri Sipil da pegawai lainnya
yang mempunyai penghasilan tetap yang dapat digunakan untuk berbagai

43
keperluan dengan sumber pembayaran utama berasal dari penghasilan
tersebut.
3. Fasilitas Dan Pelayanan Lainnya
Selain menghimpun dana dan menyalurkan dana kepada pihak ketiga salah
satu fungsi pokok dari bank itu sendiri ialah memberikan pelayanan kepada
masyarakat atau nasabah. Fasilitas dan pelayanan lainnya yang dilakukan oleh
PD.BPR Garut antara lain:
a. Payment Point Online
Dalam fasilitas ini bank BPR garut memberikan kemudahan dalam
transaksi pembayaran berbagai keperluaan tagihan bulanan antara lain :
1. Pembayaran rekening listrik.
2. Pembayaran rekening telepon.
3. Pembayaran internet speedy.
4. Voucher tv berlangganan.
5. Isi ulang pulsa.
b. Fasilitas pelayanan kas keliling (YAKIN)
PD. BPR Garut memberikan fasilitas ini dengan kemudahan, kenyamanan
dan keamanan berinteraksi yang dihadirkan dalam layanan jemput bola untuk
tabungan dan deposito. Dalam layanan jemput bola ini PD. BPR Garut dapat
mengambil secara langsung setoran nasabah ke lokasi/ rumah sehingga keamanan
dari uang yang akan disetorkan ke PD. BPR Garut dalam bentuk Deposito/
Tabungan dapat lebih terjamin.

44
Fasilitas layanan kas keliling dapat berintegrasi juga untuk membantu dan
memudahkan dalam pengelolaan kas sekolah, intansi atau kelompok masyarakat
lainnya. Keuntungan kas keliling (YAKIN) ini antara lain:
1. Jadwal kunjungan dapat ditentukan hak rutin maupun tidak rutin,
tergantung keperluan dan bahkan memungkinkan untuk membuika kantor
kas disekolah.
2. Tidak ada tambahan biaya.
3. Menguntungkan.
4. Data rekening dapat diupdate setiap saat.
c. Fasilitas penyaluran gaji PNS
Bank BPR Garut memberikan pelayanan penyaluran gaji agar dapat
memudahkan dalam pengambilan gaji bagi pegawai negeri sipil (PNS) di wilayah
garut.
45
3.1.5 Struktur Organisasi dan Uraian Jabatan PD. BPR Garut Cabang
Karangpawitan
3.1.5.1 Struktur Organisasi PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan
PIMPINAN CABANG
KEPALA KEPALA
KEPALA
BAGIAN KANTOR
BAGIAN
UMUM KAS
PEMASARAN
KAS/ OFFICE SECURTY

ADM DANA SUPER CS BOY TELLER
ACCOUNT FUNDING TELLER
OFFFICER DAN VISI
OFFICER
KREDIT KREDIT
CS
Gambar 3.1.5 Struktur Organisasi
(Sumber : Data Sekunder PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan)
Nama serta jabatan pada PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan
1. Pimpinan cabang : Yudi Munandar, SE
2. Kepala bagian umum : Lani Hendayani
3. Kepala bagian pemasaran : Moch. Wildan Arramdhani
4. Kepala Kantor Kas : Ivan Maulan
5. Account Officer : Rizky Saeful Anwar
: Denda Persada
46
6. Funding Officer : Irwan Septriana
7. Adm Dana dan Kredit : Amelia Melyani
8. Supervise Kredit : R Taofik Hidayat
: Teten
9. Teller : Anindia Oktaviani
10. Teller Kantor Kas : Handayani Safitri
11. Customer service KK : Handayani Safitri
12. Customer Service : Ruby Faisal H
13. Office Boy : Lukman
14. Security : Rifat Apipudin
3.1.6 Uraian Jabatan PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan
Adapun tugas dan tanggungjawab masing-masing jabatan adalah sebagai
berikut: (Sumber : Data Sekunder PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan)
1. Pimpinan Cabang
a. Tugas Pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, pimpinan cabang mempunyai tugas
pokok yaitu melaksanakan koordinasi dalam hal penyusunan, perencanaan,
pengendalian, analisa dan evaluasi serta pembinaan terhadap seluruh
kegiatan pemasaran dan umum dikantor cabang sesuai dengan kebijakan
yang telah ditetapkan oleh direksi termasuk kepatuhan penerapan
manajeman risiko.
47
b. Fungsi
Untuk melaksanakan tugasnya, pimpinan cabang mempunyai tugas
pokok :
1) Penyampaian informasi dan sosialisasi kepada para pejabat bank
mengenai profil dan visi misi PD.BPR Garut, serta seluruh
peraturan, keputusan, kebijakan, SOP dan ketentuan lainnya
dibidang pemasaran maupun umum dikantor cabang, termasuk
fitur/proses/persyaratan/ketentuan produk bank dan jasa layanan.
2) Perencanaan, pengkoordinasian, pengarah, pemasti dan pengawas
terhadap pelaksanaan kegiatandan penyusunan rencana bisnis bank
pada unit kerja pemasaran, umum, pelayanan kas (kantor kas/
payment poit jika ada).
terhadap pelakasanaan pencapaian target secara individual masing-
masing kinerja seluruh pejabat bank dikantor cabang sesuai rencana
bisnis bank, program kerja dan action plan.
terhadap pelakasanaan kegiatan operasional kantor cabang untuk
pencapaian target yang telah ditetapkan dalam rencana bisnis bank,
program kerja dan action plan pada unit kerja pemasaran, umum,
pelayanan kas (kantor kas/ payment point jika ada).
5) Pelaksanaan atas terwujudnya tingkat kesehatan kantor cabang
sesuai dengan key perfomence indicator.

48
6) Pengelolaan keuangan kekayaan kantor cabang.
terhadap pelaksanaan kegiatan monitoring, pembinaan dan
pemeliharaan nasabah penabung dan deposan serta penggunaan jasa
layanan bank termasuk debitur dan penyelesaian dan penyelamatan
kredit bermasalah.
8) Pelaksana dalam menganalisa kelayakan kredit dan pemberian
keputusan atas permohonan kredit calon debitur.
9) Pelaksana terjalinnya hubungan baik dengan masyarakat, instansi
dan lembaga keuangan lain dalam rangka penghimpun dana dan
penyaluran kredit.
10) Pembuat dan penyusun laporan atas seluruh kegiatan yang
dilaksanakan oleh Pimpinan Cabang untuk disampaikan kepada
Dewan Direksi.
11) Mewakili Direksi untuk menyelesaikan tugas-tugas yang
berhubungan dengan operasional kantor cabang sesuai dengan
limpahan wewenang yang diberikan.
12) Pelaksana atas proses internalisasi nilai-nilai inti perusahan dan
penilaian kinerja bawahannya.
13) Pelaksana, pembina, pelatih dan pengarahan sasaran kerja seluruh
bawahannya.
14) Pelaksana atas evaluasi dan usulan promosi pegawai, penghargaan,
kecukupan pegawai.
49
15) Pengawasan atas kepatuhan terhadap prosedur kerja dan penegakan
disiplin pegawai.
16) Penanggung jawab atas penyelesaian hasil pemeriksaan yang
dilakukan oleh pihak internal, OJK,KAP atau pihak lainnya yang
berwenang.
17) Pemberian saran dan pertimbangan kepada Direksi secara struktural/
hierarki tentang langkah-langkah atau tindakan-tindakan yang perlu
diambil dalam pengembangan Kantor Cabang.
c. Tanggung Jawab
Untuk melakukan tugasnya, pimpinan cabang mempunyai tanggung
jawab:
1) Terselenggaranya kegiatan operasional kantor cabang meliputi
bidang pemasaran dan umum serta kantor kas/payment point.
2) Terlaksananya pembuatan dan penyusunan laporan atas seluruh
kegiatan yang dilaksanakan oleh Pimpinan Cabang.
d. Wewenang
Untuk melaksanakan tugasnya, Pimpinan Cabang memiliki wewenang:
1) Memberikan persetujuan/ penolakan atas rekomendasi kelayakan
kredit calon debitur dari Kepala Bagian Pemasaran.
2) Melakukan verifikasi warkat transaksi tunai dan non tunai termasuk
menandatangani seluruh warkat, dokumen dan pelaporan.
3) Melaksanakan otorisasi transaksi penerimaan dan pengeluaran sesuai
dengan batas kewenangannya, termasuk memegang kunci khasanah.

50
4) Melaksanakan kuasa dari Direksi bersama-sama dengan Kepala
Bagian Umum sesuai dual control dalam pelaksanaan penarikan
dana di Bank Lain sesuai dengan batas kewenangannya.
5) Menjalin hubungan baik/kerjasama dengan masyarakat, instansi dan
lembaga keuangan lain dalam rangka penghimpunan dana dan
penyaluran kredit.
6) Melakukan pengarahan, pembinaan dan penilaian serta penegakkan
disiplin dan dedikasi bawahannya terhadap perusahaan.
7) Melakukan evaluasi dan mengusulkan promosi pegawai,
penghargaan, pelatihan dan kecukupan pegawai.
8) Memberikan peringatan dan pengarahan kepada bawahannya atas
penyimpangan terhadap prosedur dan ketentuan.
9) Melaksanakan identifikasi dan pengelolaan risiko kredit, risiko
operasional, risiko kepatuhan dan risiko likuiditas.
2. Kepala Kantor Kas
a. Tugas Pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, Kepala kantor Kas memiliki tugas
pokok yaitu membantu Pimpinan Cabang dalam merencanakan,
mengkoordinasikan, melaksanakan, mengarahkan, mengevaluasi dan
mengawasi kegiatan-kegiatan pelayanan kas namun tidak termasuk
pemberian kredit dalam rangka membantu kantor cabang termasuk
kepatuhan penerapan manajeman risiko.

51
b. Fungsi
Untuk melaksanakan tugasnya, Kepala Kantor kas memiliki fungsi:
1) Penyampaian informasi dan sosialisasi kepada jajaran bawahannya
mengenai profil PD. BPR Garut dan seluruh produk dan jasa layanan
bank.
terhadap pelaksanaan kegiatan pembuatan dan penyusunan rencana
bisnis bank dibidang pelayanan kas.
3) Pengoordinasian, pemastian, pengarahan, menganalisis,
pengevaluasian dan pengawas terhadap pelaksanaan kegiatan
pencapaian target dibidang pelayanan kas.
4) Pelaksana dalam kegiatan pemasaran produk dan jasa layanan bank
dalam rangka pencapaian target yang telah ditetapkan.
5) Pelaksana pencapaian target volume jumlah tabungan, deposito, jasa
layanan dan kredit sesuai target yang telah ditetapkan.
6) Pelaksana dalam kegiatan memastikan terselenggaranya
pengelolaan, penggunaan dan pemeliharaan sarana dan prasarana,
keamanan dan ketertiban dalam dan luar kantor kas/ payment point.
7) Pembuatan laporan rekapitulasi pencapaian target individu jajaran
bawahannya atas kegiatan pelayanan produk bank dan pelayanan
kas.
8) Pembuat dan penyusunan laporan seluruh kegiatan pelayanan kas
yang dilaksanakan oleh kantor kas/ payment point.

52
disiplin pegawai.
c. Tanggung jawab
Untuk malaksanakan tugasnya, Kepala Kantor Kas memiliki tanggung
jawab:
1) Terselenggaranya kegiatann operasional dikantor kas/ payment point
meliputi: Pelaksana kegiatan pemasaran, pelaksana pelayanan atas
produk dan jasa layanan bank, pelayanan kas.
2) Terselenggaranya pengelolaan, penggunaan dan pemeliharaan sarana
dan prasaran logistik termasuk keamanan dan ketertiban dalam dan
luar lingkungan kantor kas/ payment point.
3) Terlaksananya pembuatan serta penyampaian laporan seluruh
kegiatan yang dilaksanakan oleh kantor kas/ payment point.
4) Terselengaranya pengelolaan kepegawaian.
5) Terselengaranya kegiatan pengawasan dan pengendalian serta
penerapan kepatuhan dan manajeman risiko.
d. Wewenang
Untuk melaksanakan tugasnya, Kepala Kantor Kas memiliki
wewenang:
1) Mewakili pimpinan cabang setempat untuk melaksanakan tugas-
tugas intern maupun ekstern yang berhubungan dengan bagian
tugasnya.
53
2) Melaksanakan otorisasi transaksi penerimaan dan pengeluaran kas
sesuai batas kewenangannya.
3) Meminta otorisasi fungsi password untuk akses kebagian sistem
jaringan database sesuai dengan batas kewenangan.
4) Melakukan pengarahan, pembinaan dan penilaian serta penegakan
disiplin jajaran bawahannya.
5) Meberikan peringatan dan/atau pengarahan atas penyimpangan
terhadap prosedur dan ketentuan.
3. Kepala Bagian Pemasaran
a. Tugas Pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, Kabag Pemasaran memiliki tugas pokok
yaitu membantu Pimpinan Cabang dalam hal merencanakan, menyusun,
mengarahkan, mengawasi, menganalisis, mengevaluasi dan
mengkoordinasikan serta melaksanakan strategi pemasaran produk,
pembinaan nasabah, pengelolaan kualitas kredit, termasuk kepatuhan
penerepan manajeman risiko.
b. Fungsi
Untuk melaksanakan tugasnya ,Kabag Pemasaran memiliki fungsi:
1) Penyampaian informasi dan sosialisasi kepada jajaran dibawahnya
bank termasuk seluruh peraturan, keputusan, surat edaran dan
kebijakan yang ditetapkan direksi, termasuk proses penyelamatan

54
dan penyelesaian kredit bermasalah sesuai dengan ketentuan yang
berlaku.
2) Perencanaan, pengkoordinasi, pengarah, pemasti dan pengawas
pelakasana kegiatan pembuatan dan penyusunan rencana bisnis bank
dibidang pemasaran.
3) Perencanaan, pengkoordinasi, pengarah, pemasti dan pengawas
pelakasana dalam menganalisa kelayakan kredit dan pemberian
rekomendasi atas permohonan kredit calon debitur.
4) Pengkoordinasi, pengarah, pemasti dan pengawasan terhadap
pelaksanaan kegiatan monitoring, pembinaan, penagihan dan
pemeliharaan nasabah penyimpanan dan debitur termasuk
penyelamatan dan penyelesaian kredit bermasalah.
5) Pengkoordinasian dan pemastian terpenuhinya persyaratan
administrasi produk dan jasa layanan bank.
6) Pengkoordinasian dan pemastian terpenuhinya proses administrasi
produk dan jasa layanan bank.
7) Pembuatan laporan rekapitulasi pencapaian target individu jajaran
bawahannya atas kegiatan pelayan produk bank dan pelayanan kas.
8) Pelaksana terjalinnya kerjasama dengan masyarakat, instansi dan
lembaga keuangan lain dalam rangka penghimpun dana dan
penyaluran kredit.

55
10) Pelaksana, Pembina, pelatih dan pengarahan sasaran kerja seluruh
bawahanya.
kecukupan pegawai.
disiplin pegawai.
dilakukan oleh pihak internal, OJK,KAP atau pihak lainnya yang
berwenang.
diambil dalampengembangan Kantor Cabang.
c. Tanggung Jawab
Untuk melaksanakan tugasnya , Kabag Pemasaran memiliki tanggung
jawab:
1) Terselenggaranya kegiatan operasional dibidang pemasaran meliputi:
a) Penyaluran dana.
b) Penghimpunan dana.
c) Jasa layanan bank.
2) Terselengaranya kegiatan monitoring, pembinaan dan pemeliharaan
meliputi:
a) Nasabah penabung dan deposan serta pengguna jasa layanan
bank.
56
b) Debitur termasuk penyelesaian dan penyelamatan kredit
bermasalah.
3) Terpenuhinya persyaratan administrasi dokumen dan pelaporan
mengenai perkreditan dan penghimpunan dana serta jasa layanan.
4) Terselenggaranya pengelolaan kepegawaian.
5) Terselenggaranya kegiatan pengawasan dan pengendalian serta
penerapan manajeman risiko.
d. Wewenang
Untuk melaksanakan tugasnya , Kabag Pemasaran memiliki wewenang:
1) Mewakili Pimpinan Cabang setempat untuk melaksankan tugas-
tugas intern ataupun eksteren yang berhubungan dengan bagian
tugasnya.
2) Memberikan rekomendasi/ usulan persetujuan atau penolakan
kelayakan kredit yang diajukan oleh calon debitur.
kelayakan kredit yang diajukan supervisi kredit berupa
restrukturisasi, hapus buku, AYDA dan hapus tagih.
4) Meberikan verifikasi pada bilyet deposito.
5) Memberikan rekomendasio atau usulan keringan penalty terhadap
pelunasan kredit sebelum jatuh tempo.
6) Menjalin hubungan baik/ kerjasama dengan masyarakat, intansi dan
lembaga keungan lain dalam rangka penghimpunan dana penyaluran
kredit.
57
7) Melakukan pengarahan, pembinaan dan penilaian serta penegakan
disiplin dan dedikasi bawahannya terhadap perusahaan.
8) Memberikan peringatandan atau pengarahan kepada bawahannya
atas penyimpangan terhadap prosedur dan ketentuan.
9) Melaksanakan identifikasi dan pengelolaan eksposur risiko kredit,
risiko operasional dan risiko likuiditas.
4. Kepala Bagian Umum
a. Tugas pokok
Untuk melaksanakan tugasnya , Kabag Umum memiliki tugas pokok
yaitu membantu pimpinan cabang dalam hal merencanakan,
mengkoordinasikan, mengarahkan, mengawasi, menganalisa dan
mengevaluasi kegiatan operasional dibidang umum termasuk kepatuhan
penerapan manajeman risiko.
b. Fungsi
Untuk melaksankan tugasnya , Kabag Umum memilii Fungsi:
1) Penyampaian informasi dan sosialisasi kepada jajaran dibawahnya
bank.
2) Penyampaian informasi dan sosialisasi kepada pejabat bank dan
pegawai mengenai perencanaan,pengkoordinasian, pemastian,
pengarahan dan pengawasan atas pembuatan dan penyusunan
rencana bisnis bank termasuk pelaksana kegiatan bidang umum.

58
3) Pengkoordinasian, pemastian, pengarahan, penganalisis,
pengevaluasi dan pengawas pencapaian target terhadap
penyelenggaraan kegiatan pelayanan produk bank dan pelayanan
kas.
4) Pelaksana penerapan program Anti Pencucian uang (APU) dan
pencegahan pendanaan teroris (PPT), pengelola sistem informasi
debitur (SID), pelayanan pengaduan nasabah dan perlindungan
konsumen.
5) Pengkoordinasian, pengevaluasian dan pemasti terhadap pelaksana
tata usaha, administrasi, kearsipan dan pelaporan atas seluruh
kegiatan operasional bank.
6) Pengkoordinasian dan pemasti atas pelakasanaan transaksi tunai dan
non tunai (pemindah bukuan) serta transaksi kas kecil untuk
kepentingan internal kantor cabang.
7) Pengkoordinasian dan pemasti atas pembuatan, penyusunan,
penyajian dan pengiriman pelaporan data keuangan secara periodik
sesuai dengan ketentuan.
8) Pengkoordinasian dan pemasti tersedianya sarana dan prasarana
yang diperlukan nasabah maupun internal kantor cabang termasuk
kebersihan dan ketertiban dalam dan luar lingkungan kantor serta
kendaraan dinas layak pakai.
9) Pelaksana otorisasi transaksi pelayanan kas dan fungsi password
aplikasi bank sesuai dengan batas kewenangannya.

59
10) Pelaksana dual control penarikan dana dibank lain sesuai dengan
batas kewenanganya, termasuk pengelolaan uang kas pada brankas.
11) Pembuat laporan rekapitulasi pencapaian target individu jajaran
dibawahnya atas kegiatan pelayanan produk bank dan pelayanan kas.
12) Pembuat dan penyusun laporan seluruh kegiatan umumyang
dilakasanakan Kepala Bagian Umum.
14) Pelaksana, pembina, pelatih dan pengarahan sasaran kerja seluruh
bawahannya.
kecukupan pegawai.
disiplin pegawai.
dilakukan oleh pihak internal, dan eksternal otorisasi pengawasan.
diambil dalam pengembangan Kantor Cabang.
c. Tangung Jawab
Untuk melaksanakan tugasnya, Kepala Bagian Umum memiliki
tanggung jawab:
60
1) Terselengaranya kegiatan pemasaran dan pelayanan produk bank dan
jasa layanan kepada calon nasabah, nasabah, masyarakat atau pihak
lainnya.
2) Terselenggaranya kegiatan operasioanal di bidang umum meliputi :
a) Kesekertariatan dan tata usaha.
b) Administrasi dan pelaporan atas seluruh kegiatan operasional
bank.
c) Kegiatan transaski tunai dan non tunai serta transaksi kas kecil
untuk keperluaan internal kantor cabang.
d) Pengadaan/ pembelanjaan barang dan jasa.
e) Pengelolaan, pengurusan, pemakaian/ penggunaan dan
pemeliharaan fasilitas jaringan, sistem pendukung operasional
bank dan kekayaan kantor cabang.
f) Kepegawaian.
3) Terselengaranya pengadaan, pengelolaan, penggunaan dan
pemeliharaan sarana dan prasarana/ logistik termasuk keamanan dan
ketertiban dalam dan luar lingkungan kantor.
4) Terlaksananya otorisasi transaksi dan kegiatan lainnya sesuai dengan
kewenangannya.
5) Terlaksananya pembuatan dan penyusunan serta penyampaian
laporan seluruh kegiatan yang dilakasanakan Kepala Bagian Umum.
6) Terselenggaranya pengelolaan pegawai.

61
7) Terselenggaranya kegiatan pengawasan dan pengendalian serta
kepatuhan manajeman risiko.
d. Wewenang
Untuk melaksanakan tugasnya, Kepala Bagian Umum memiliki
wewenang:
1) Melaksanakan otorisasi transaksi penerimaan dan pengeluaran kas
sesuai dengan batas kewenangannya.
2) Meminta otorisasi fungsi password untuk akses kesistem jaringan
database sesuai dengan batas kewenangannya.
3) Melaksanakan kuasa dari direksi bersama-sama dengan pimpinan
cabang sebagai dual control dalam pelaksanaan penarikan dana di
Bank lain sesuai dengan batas kewenangannya.
4) Melakukan pembukaan dan penutupan brangkas dan ruangan
khasanah bersama-sama dengan pimpinan cabang sebagai dual
control dalam hal pengamanan uang kas dan pemegang kunci
brangkas.
5) Melakukan verifikasi warkat transaksi tunai dan non tunai termasuk
member paraf pada seluruh warkat, dokumen dan pelaporan.
6) Melakukan evaluasi dan mengusulkan promosi pegawai,
penghargaan, pelatihan, dan kecukupan pegawai.
7) Memberikan peringatandan atau pengarahan kepada bawahannya
atas penyimpangan terhadap prosedur dan ketentuan.

62
8) Melaksanakan identifikasi dan pengelolaan eksposur risiko kredit,
risiko operasional dan risiko likuiditas.
5. Adm Dana dan Kredit
a. Tugas Pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, Administrasi dana dan Kredit memiliki
tugas pokok yaitu melaksanakan kegiatan administrasi tabungan, deposito
dan jasa layanan termasuk pelayanan informasi nasabah serta melakukan
kegiatan adminitrasi kredit.
b. Fungsi
fungsi:
1) Pemeriksaan persyaratan administrasi dan kelengkapan dokumen/
berkas proses kegitan penghimpunan dana berupa tabungan dan
deposito serta jasa layanan serta pemeriksaan persyaratan admintrasi
kredit, penerimaan, atau penyerahan agunan debitur, restrukturisasi
kredit, hapus buku dan agunan diambil alih.
2) Penyampai berkas/ dokumen nasabah disusun secara berurut dari
tabungan, deposito maupun kredit dan pelaksanaan proses akad dan
realisasi kredit.
3) Pembuat dan penyampai surat pengantar beserta seluruh dokumen
yang dipersyaratkan kekantor pusat mengenai spesial rate serta

63
pengantar seluruh dokumen kredit pada pihak notaris dan pihak
asuransi.
4) Pelaksana konfirmasi kepada nasabah melalui alat elektronik bahwa
telah jatuh tempo.
5) Pembuat daftar usulan mengenai pemindah bukuan bunga deposito
ke rekening tabungan serta pembuat dan penyampai tagihan
angsuran kredit pada tiap-tiap debitur.
6) Pembuat daftar usulan/ pengajuan pengkinian data nasabah
penyimpan dan peminjam.
7) Pembuat laporan individu mengenai kegiatan administrasi dana dan
kredit.
8) Pembuat dan penyusunan laporan seluruh kegiatan yang
dilaksanakan oleh Administrasi dana dan kredit pada Kepala Bagian
pemasaran.
c. Tanggung jawab
tanggung jawab:
1) Terpenuhinya seluruh persyaratan administrasi dan kelengkapan
dokumen/berkas proses kegiatan penghimpunan dana dan kegiatan
perkreditan.
2) Terlaksananya kegiatan administrasi lainnya dan pelayanan
informasi nasabah penyimpan dan debitur.

64
laporan kepada Kepala Bagian Pemasaran mengenai seluruh
kegiatan yang dilaksankan oleh Administrasi Dana dan Kredit.
d. Wewenang
wewenang:
1) Memberikan data, berkas/ dokumen administrasi proses kegiatan
penghimpunan dan perkreditan.
2) Meminta kelengkapan dokumen proses kegiatan penghimpunan dana
dan perkreditan kepada petugas terkait.
3) Memberikan daftar usulan pemindah bukuan bunga deposito dan
perhitungan pembayaran angsuran kewajiban antar kantor serta
menetukan jadwal akad kredit.
4) Akses program aplikasi sesuai dengan tugasnya.
6. Account Officer
a. Tugas Pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, Account Officer memiliki Tugas pokok
yaitu melaksanakan kegiatan penyaluran kredit termasuk monitoring,
pembinaan dan penagihan serta pemeliharaan debitur serta melaporkan
hasil kegiatan sesuai bidang tugasnya.

65
b. Fungsi
Untuk melaksanakan tugasnya, Account Officer memiliki Fungsi:
1) Pembuat dan penyusun program kerja, action plan dan pencapaian
target.
2) Pelakasanaan pemasaran dan penyaluran kredit.
3) Pelaksanaan survey dan penganalisaan kelayakan kredit dan
pemberian rekomendasi atas permohonan kredit calon debitur.
4) Pelaksanaan monitoring, pembinaan dan penagihan serta
pemeliharaan debitur.
5) Pelakasana terjalinnya hubungan baik/ kerja sama dengan
masyarakat, instansi dan lembaga keuangan lain dalam rangka
pengimpunan dana penyaluran kredit.
6) Pembuat laporan individu mengenai pencapaian target pemasaran
kredit.
c. Tanggung jawab
Untuk melaksanakan tugasnya, Account Officer memiliki tanggung
jawab:
1) Terlaksananya proses kegiatan penyaluran kredit.
2) Terlaksananya monitoring pembinaan dan pemeliharaan debitur.
kegiatan yang dilakasanakan.

66
d. Wewenang
Untuk melaksanakan tugasnya, Account Officer memilikiwewenang:
kelayakan kredit profesi yang diajukan calon debitur.
2) Akses program aplikasi bank sesuai bidang tugasnya.
7. Funding Officer
a. Tugas pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, Funding Officer memiliki wewenang
yaitu melaksanakan kegiatan penghimpunan dana berupa tabungan serta
jasa layanan serta melaksanakan monitoring, pembinaan dan pemeliharaan
nasabah penabung, deposan atau pengguna jasa layanan termasuk
melaporkan hasil kegiatan sesuai bidang tugasnya.
b. Fungsi
Untuk melaksanakan tugasnya, Account Officer memiliki fungsi:
1) Pembuat dan penyusun program kerja, action plan dan pencapain
target.
2) Pelakasanaan pemasaran produk tabungan dan deposito serta jasa
layanan.
3) Pelaksana penghimpunan dana berupa tabungan dan deposito serta
jasa lainnya.
4) Pendampingan kepada calon nasabah terkait pengajuan pembukaan
rekening tabungan dan deposito.

67
5) Pelaksanaan monitoring, pembinaan serrta pemeliharaan nasabah
penabung, deposan atau pengguna jasa layanan lainnya.
6) Pelakasana terjalinnya hubungan baik/ kerja sama dengan
masyarakat, instansi dan lembaga keuangan lain dalam rangka
pengimpunan dana.
7) Pengguna IBS Mobile Collect dalam kegiatan transaksi pelayanan
tabungan, deposito dan jasa layanan.
8) Pembuat laporan individu mengenai pencapaian target pemasaran
tabungan, deposito dan jasa layanan lainnya.
dilaksanakan oleh funding officer kepada Kepala Bagian Pemasaran.
c. Tanggung Jawab
Untuk melaksanakan tugasnya, Account Officer memilikitanggung
jawab:
1) Tercapainya kegiatan penghimpunan dana berupa tabungan dan
deposito serta jasa layanan sesuai target RKAT kantor cabang yang
telah ditetapkan.
2) Terlaksananya monitoring, pembinaan dan pemeliharaan nasabah
penabung atau deposan atau penggunaan jasa layanan.
kegiatan yang dilakasanakan oleh Funding Officer.

68
d. Wewenang
Untuk melaksanakan tugasnya, Account Officer memiliki Wewenang :
1) Memberikan usulan dalam hal pengembngan penghimpunan dana
dan layanan jasa lainnya.
2) Meminta data/dokumen/berkas nasabah penyimpan kepada bidang
terkait.
3) Menjalin hubungan baik/kerjasama dengan masyarakat, instansi dan
lembaga.
4) Akses program aplikasi bank sesuai dengan bidang tugasnya.
8. Supervisi Kredit
a. Tugas pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, Supervisi Kredit memiliki tugas pokok
yaitu melaksanakan kegiatan monitoring, pembinaan dan penagihan
termasuk penyelamatan dan penyelesaian kredit bermasalah serta hapus
buku dan melaporkan hasil kegiatan sesuai bidang tugasnya.
b. Fungsi
Untuk melaksanakan tugasnya, Supervisi Kredit memiliki tugas pokok:
1) Pembuat dan penyusuna program kerja, action plan dan pencapaian
target.
2) Pelaksana kegiatan penyelamatan dan penyelesaian kredit
bermasalah serta kredit hapus buku.

69
3) Pelaksana monitoring, pembinaan dan penagihan untuk mencapai
target penyelamatan dan penyelesaian kredit bermasalah serta kredit
hapus buku.
4) Pelaksana kegiatan identifikasi, evaluasi, survey dan analisa
restrukturisasi, hapus buku dan hapus tagih.
dilaksanakan oleh supervisi kepada Kepala Bagian Pemasaran.
c. Tanggung Jawab
Untuk melaksanakan tugasnya, Suvervisi Kredit memiliki tanggung
jawab:
1) Terlaksananya kegiatan penyelesaian dan penyelamatan kredit
bermasalah serta hapus buku dikantor cabang.
laporan kepada bagian pemasaran mengenai seluruh kegiatan yang
dilakasanakan oleh Supervisi.
d. Wewenang
Untuk melaksanakan tugasnya, Suvervisi Kredit memiliki wewenang:
1) Memberikan usulan/ rekomendasi persetujuan atau penolakan
kelayakan kredit yang diajukan debitur berupa restrukturisasi, hapus
buku dan hapus tagih.
2) Meminta data/ dokumen/ berkas kredit bermasalah kepada bidang
yang terkait.
70
3) Menjalin hubungan baik/ kerjasama dengan masyarakat, instansi dan
lembaga keuangan lainya dalam rangka pembinaan debitur.
4) Akses program aplikasi bank sesuai dengan bidang tugasnya.
9. Teller
a. Tugas pokok
Untuk melaksankan tugasnya, Teller memiliki tugas pokok yaitu
melakasanakan kegiatan pelayanan kas tunai kepada calon nasabah,
nasabah, pengguna jasa layanan bank, masyarakat atau pihak lain tentang
produk bank termasuk menerapkan program APU dan PPT.
b. Fungsi
Untuk melakasanakan tugasnya, Teller memiliki fungsi:
1) Pelaksanaan pelayanan transaksi harian kas tunai kepada calon
nasabah, pengguna jasa layanan bank, masyarakat atau pihak lain.
2) Pelaksanaan penyedia sarana dan prasarana yang diperlukan oleh
nasabah.
3) Pelaksanaan pembuatan dan penyusunan laporan kegiatan terkait
seluruh bidang kepada Kepala Bagian Umum.
c. Tanggung jawab
Untuk melakasanakan tugasnya, Teller memiliki tanggung jawab:
1) Terlaksananya pelayanan transaksi kas tunai kepada calon nasabah
pengguna jasa layanan bank , masyarakat atau pihak lain.
2) Terlaksananya kegiatan harian kas Teller.

71
3) Terpenuhinya administrasi pengarsipan laporan mutasi kas Teller.
4) Terlaksannya pembuatan dan penyusunan serta penyampaian laporan
kepada Kepala Bagian Umum mengenai seluruh kegiatan yang
dilakasanakan oleh Teller Kantor Cabang.
d. Wewenang
Untuk melakasanakan tugasnya, Teller memiliki wewenang:
1) Meminta droping kas kepada bagian umum disertai dengan bukti
serah terima permintaan uang tunai dan pembuatan kas opname.
2) Menolak pegawai yang tidak berwenang untuk masuk keruang
Teller.
3) Menolak setoran simpanan dari nasabah yang didasarkan pada
informasi yang tidak jelas sumber dananya/mencurigakan dan
melaporkan hasil verifikasi transaksi yang tidak wajar dan atau tidak
sesuai dengan profil nasabah.
4) Melakukan kegiatan membuka dan menutup layanan transaksi harian
kas tunai.
5) Mengusulkan saran dan prasarana untuk kegiatan pelayanan kas
Teller.
10. Customer Service
a. Tugas pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, Customer Service memiliki tugas pokok
yaitu melaksanakan kegiatan pemasaran dan pelayanan produk bank dan

72
jasa layanan kepada nasabah, calon nasabah, masyarakat atau pihak-pihak
lainnya termasuk menerapkan program APU dan PPT.
b. Fungsi
Untuk melakasanakan tugasnya, Customer Service memiliki fungsi:
1) Penyampaian informasi produk bank dan jasa layanan kepada
nasabah, calon nasabah, masyarakat atau pihak lainnya.
2) Pelaksana pemasaran dan pelayanan produk tabungan, deposito dan
kredit termasuk jasa layanan kepada calon nasabah, masyarakat atau
pihak lainnya.
3) Pelaksanan kegiatan pelayanan pengaduan nasabah.
4) Pelaksana penerapan program APU dan PPT.
5) Pelaksana input data awal dan pengkinian data identitas nasabah.
6) Pelaksana pembuatan dan penyusunan laporan keuangan kegiatan
terkait seluruh bidang tugasnya kepada Kepala Bagian Umum.
c. Tanggung jawab
Untuk melakasanakan tugasnya, Customer Service memiliki tanggung
jawab:
1) Terlaksananya kegiatan pemasaran dan pelayanan produk bank dan
jasa layanan kepada calon nasabah , masyarakat atau pihak lainnya.
2) Terlaksananya pengelolaan data kegiatan pelayanan bank terkait
produk dan jasa layanan bank.

73
3) Terlaksannya pembuatan dan penyusunan serta penyampaian laporan
kepada Kepala Bagian Umum mengenai seluruh kegiatan yang
dilaksanakan Customer Service kantor cabang.
d. Wewenang
Untuk melakasanakan tugasnya, Costumer Service memiliki wewenang:
1) Meminta ketersedian media promosi dan informasi produk kredit,
simpanan, jasa layanan bank serta ketersedian formulir bagi nasabah.
2) Menolak nasabah yang tidak mampu memenuhi persyaratan dan
kelengkapan administrasi.
3) Meminta persediaan buku tabungan dan bilyet deposito kepada
Kepala Bagian Umum.
4) Memberikan saran, masukan untuk perbaikan media promosi dan
informasi produk kredit dan simpanan serta jasa layanan bank
termasuk sarana dan prasarana diruang pelayanan.
11. Office Boy
a. Tugas pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, office boy memiliki tugas pokok yaitu
menyelenggarakan aktivitas kebersihan, kerapihan dan keindahan
dilingkungan kantor cabang.
b. Fungsi
Untuk melaksanakan tugasya, office boy memiliki fungsi:

74
1) Secara rutin membersihkan ruangan dan lingkungan kantor serta
peralatan kantor.
2) Membantu pengelolaan administrasi dan urusan kerumahtanggaan.
c. Tanggung jawab dan Wewenang
Untuk melaksankan tugasnya. Office boy memiliki tanggung jawab dan
wewenang terhadap kebersihan dan keindahan kantor cabang.
12. Security
a. Tugas pokok
Untuk melaksanakan tugasnya, security mempunyai tugas pokok yaitu
menyelenggarakan keamanan dan ketertiban dilingkungan kawasan kerja
khususnya penggunaan fisik.
b. Fungsi
Untuk melaksanakan tugasnya, security mempunyai fungsi yaitu segala
usaha atau tindakan guna melindungi dan mengamankan dari segala
gangguan ancaman baik yang berasal dari luar atau dari dalam perusahaan.
c. Tanggung jawab dan Wewenang
Untuk melaksankan tugasnya, security memiliki tanggung jawab dan
wewenang:
1) Mengadakan pengaturan dengan maksud menertibkan tata tertib
yang berlaku dilingkungan kerjanya, khususnya yang menyangkut
keamanan dan ketertiban atau tugas-tugas lain yang diberikan
pimpinan.
75
2) Melaksanakan penjagaan dengan maksud mengawasi untuk
keluarnya orang atau barang dan mengawasi keadaan-keadaan atau
hal-hal yang mencurigakan disekitar tempat tugasnya.
3) Melakukan perondaan sekitar kawasan kerjanya menurut rute dan
waktu tertentu dengan maksud mengadakan penelitiandan
pemeriksaan terhadap segala sesuatu yang tidak wajar dan tidak pada
tempatnya.
3.1.7 Ruang Lingkup Perusahaan
Berdasarkan surat keputusan Menteri Dalam Negeri No. 82 Tahun 1997
tentang pedoman organisasi tatakerja perusahaan daerah BPR “PD.BPR adalah
BPR milik PEMDA yang modalnya baik seluruhnya maupun sebagian merupakan
kekayaan daerah yang dipisahkan yang selanjutnya disingkat PD. BPR yang
mempunyai tugas mengembangkan perekonomian dan menggerakan
pembangunan daerah melalui kegiatan BPR”.

76
BAB IV
HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Gambaran Pemanfaatan dan Pelaksanaan Asuransi Kredit Pada PD
BPR Garut Cabang Karangpawitan.
4.1.1 Gambaran Pemanfaatan Asuransi Kredit Pada PD BPR Garut Cabang
Karangpawitan.
Perusahaan Daerah Perkreditan Rakyat (PD BPR Garut Cabang
Karangpawitan) yang berperan sebagai lembaga keuangan mempunyai fungsi
menjalankan usaha perbankan dalam menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk tabungan dan deposito berjangka serta menyalurkannya kepada
masyarakat pedesaan untuk meningkatkan kesejahteraan hidup rakyat banyak.
Sebagai lembaga keuangan dalam menjalankan usahanya PD BPR Garut
Cabang karangpawitan menghadapi berbagi resiko yang mungkin akan
mengganggu kesinambungan usahanya. Maka dari itu, kebutuhan jasa
perasuransian makin dirasakan, baik oleh perorangan maupun dunia usaha.
Asuransi menjanjikan perlindungan kepada pihak tertanggung terhadap resiko
yang dihadapi perusahaan.
Pengalokasian pinjaman kredit yang diberikan oleh PD BPR Garut Cabang
Karangpawitan kepada nasabah, sejak saat kredit diberikan kepada nasabah,
pemberi kredit menghadapi risiko atas kemungkinan macetnya pengembalian
kredit oleh nasabah, atau tidak diperoleh kembali kredit itu dari nasabah yang
disebabkan karena adanya musibah yang menimpa nasabahnya.

77
Untuk melindungi diri dari kemungkinan kerugian, maka pemberi kredit
menutup asuransi atas kredit yang diberikannya kepada nasabah. Sehingga bila
dikemudian hari benar-benar kredit tidak dapat diperoleh kembali dari nasabah
yang disebabkan adanya musibah yang menimpa nasabah. Maka, PD BPR Garut
Cabang Karangpawitan akan memperoleh ganti rugi dari penanggung dalam
pelunasan sisa kredit yang dipinjam oleh nasabah tersebut. Karena pada
hakekatnya asuransi kredit bertujuan melindungi pemberi kredit dari
kemungkinan tidak diperolehnya kembali kredit yang diberikan kepada nasabah
juga bertujuan membantu kegiatan perkreditan, pengarahan perkreditan, dan
keamanan perkreditan.
Jadi manfaat utama asuransi kredit bagi nasabah jelas terlihat nyata, karena
sangat membantu dalam pelunasan sisa kredit yang telah dicairkan, sedangkan
dampak manfaat langsung bagi pihak bank yaitu terjadinya kelancaran dalam
pelunasan sisa hutang, sehingga menghindari kredit macet.
4.1.2 Pelaksanaan Asuransi Kredit Pada PD BPR Garut Cabang
Karangpawitan.
Adapun pelaksanaan dalam pengajuan asuransi kredit pada PD BPR Garut
Cabang Karangpawitan adalah sebagai berikut:
4.1.2.1 Tata Cara Atau Prosedur Pengajuan Asuransi Kredit.
Tata cara pengajuan asuransi kredit pada PD BPR Garut Cabang
Karangpawitan adalah sebagai berikut:

78
1. Pengajuan asuransi kumpulan dilakukan oleh pihak perusahaan (bagian
umum).
2. Saat nasabah mengajukan permohonan kredit, bagian kredit menawarkan
jasa asuransi kepada nasabah sebagai bahan pertimbangan untuk
pengambilan keputusan pimpinan dari permohonan kredit.
3. Bagian kredit mengumpulkan data-data nasabah yang mengajukan kredit
dan menyerahkan data-data tersebut kepada bagian umum untuk diajukan
ke perusahaan asuransi.
4. Pembayaran premi dipungut satu kali pada saat kredit dicairkan.
Asuransi kredit yang ada pada PD BPR Garut Cabang Karangpawitan
termasuk dalam asuransi kumpulan (group insurance), disebut juga asuransi
kolektif. Walaupun demikian asuransi kredit tidak diwajibkan terhadap nasabah.
Ciri-ciri asuransi kumpulan adalah sebagai berikut:
1. Satu polis untuk sekelompok tertanggung, misalnya para karyawan suatu
perusahaan diasuransikan dengan menggunakan satu polis yang disebut
polis induk (master policy).
2. Pemegang polis adalah perusahaan (majikan). Kepada masing-masing
karyawan diberikan sertifikat sebagai tanda bukti peserta asuransi
kumpulan.
3. Pada umumnya para peserta tidak perlu melalui pemeriksaan medis
berdasarkan pertimbangan bahwa kesehatan yang buruk dari beberapa

79
peserta diimbangi dari kesehatan yang baik oleh para peserta lainnya.
Namun demikian, ada juga perusaan asuransi jiwa menetapkan bahwa
terhadap orang-orang tertentu dari kumpulan itu harus melalui
pemeriksaan medis.
4. Batas minimal banyaknya orang satu kumpulan sesuai ketentuan masing-
masing perusahaan asuransi jiwa. Ada perusahaan yang menetapkan
minimal 15 orang ada yang menetapkan minimal 25 orang. Bagi
perusahaan asuransi, lebih banyak tiap kumpulan lebih baik.
4.1.2.2 Pelaksanaan Penutupan Asuransi Kredit.
Pelaksanaan penutupan asuransi kredit terjadi apabila sebagai berikut:
4. Karena habisnya masa waktu atau jangka waktu kredit.
5. Nasabah melunasi semua kewajibannya atau semua cicilan kreditnya
sebelum jangka waktu kredit habis atau sebelum jangka waktu yang
ditentukan.
6. Adanya nasabah atau peserta asuransi kredit yang meninggal dunia di PD
BPR Garut Cabang Karangpawitan. Maka, penutupan asuransi harus
dilakukan pada saat itu juga.
Pelaksanaan penutupan asuransi dilakukan ke perusahaan asuransi,
misalnya PT Bumiputera. Dalam pelaksanaan penutupan asuransi kredit dimulai
dari:
80
1. Pemberitahuan dari pihak keluarga.
Adanya pemberitahuan dari keluarga nasabah kepada BPR bahwa yang
bersangkutan telah meninggal dunia. Dengan membawa surat keterangan
kematian dan surat keterangan penguburan dari desa, diketahui oleh pihak
kecamatan.
2. Pihak bank mengumpulkan data-data nasabah untuk diajukan ke
perusahaan asuransi (PT Bumiputera). Adapun data-data yang diperlukan
antara lain sebagai berikut:
- Surat pengajuan klaim asuransi kredit
- Photo copy KTP peserta asuransi.
- Photo copy surat kematian.
- Photo copy surat keterangan penguburan.
- Photo copy pemegang polis asuransi.
3. Pihak bank meneliti kelengkapan dan keabsahan data yang telah ada.
4. Apabila telah lengkap dan terpercaya pihak bank melaporkan ke
perusahaan asuransi dalam ini PT Bumiputera.
5. Setelah disetujui oleh perusahaan asuransi (PT Bumiputera).
Maka, penggantian klaim dapat diselesaikan, secara otomatis penutupan
asuransi kreditpun terjadi.

81
4.1.2.3 Pengajuan Penggantian Asuransi (klaim).
Pengajuan penggantian klaim terjadi pada saat pelaksanaan penutupan
asuransi kredit. Apabila debitur yang diasuransikan meninggal dunia dalam kurun
jangka waktu kreditnya, maka bank akan melakukan pengajuan klaim kepada
penanggung. Untuk dapat melakukan pengajuan klaim maka bank harus
mendapatkan surat keterangan kematian dari keluarga debitur yang diketahui oleh
yang berwajib (misalnya: rumah sakit, lurah/kepala desa).
Selanjutnya bank akan mengajukan klaim ke perusahaan asuransi (PT
Bumiputera) dengan mengirimkan data-data sebagai berikut:
- Surat pengajuan klaim asuransi kredit.
- Photo copy KTP peserta asuransi = 2 lembar
- Photo copy surat kematian = 2 lembar
-Photo copy surat keterangan penguburan = 2 lembar
- Photo copy pemegang polis asuransi = 2 lembar.
Apabila klaim telah dibayar oleh perusahaan asuransi dan pembayaran
tersebut telah diterima oleh bank, maka pinjaman debitur yang meninggal
dianggap telah lunas dan segala dokumen milik debitur dikembalikan kepada ahli
warisnya.
Sedangkan apabila klaim ditolak oleh penanggung, disebabkan oleh ahli
waris terlambat memberitahukan ke bank, maka pinjaman debitur masih tetap
harus diselesaikan oleh ahli warisnya. Besarnya klaim yang dapat diajukan adalah
sebesar sisa pinjaman pokok ditambah dengan bunga yang menjadi kewajiban
debitur.
82
Adapun data realisasi klaim yang diperoleh PD BPR Garut Cabang
Karangpawitan pada periode 2017 s/d 2019 (sekarang) bisa dilihat pada tabel
dibawah ini:
Tabel 2
Realisasi klaim PD BPR Garut Cabang Karangpawitan
Pada periode 2017 s/d 2019 (sekarang)
Realisasi klaim
Tahun Nilai Jumlah Nasabah
2017 28.211.400 3
2018 55.000.000 1
2019 74.969.000 2
Sumber : PD BPR Garut Cab. Karangpawitan
Berdasarkan tabel di atas maka terlihat realisasi klaim yang diperoleh PD
BPR Garut Cab. Karangpawitan dari tahun ke tahun.
Pada tahun 2017 realisasi klaim yang diterima PD BPR Garut Cab.
Karangpawitan dari PT Bumiputera adalah sebesar Rp 28.211.400 dari jumlah
nasabah sebanyak 3 orang yang meninggal dunia.
Sedangkan pada tahun 2018 realisasi klaim yang diterima PD BPR Garut
Cab. Karangpawitan dari PT Bumiputera adalah sebesar Rp 55.000.000 dari
jumlah nasabah sebanyak 1 orang yang meninggal dunia.
Kemudian pada tahun 2019 realisasi klaim yang diterima PD BPR Garut
Cab. Karangpawitan dari PT Bumiputera adalah sebesar Rp 74.969.000 dari
jumlah nasabah sebanyak 2 orang yang meninggal dunia.

83
4.2 Perkembangan Asuransi Kredit Pada PD BPR Garut Cab.
Karangpawitan
Adapun perkembangan asuransi kredit pada PD BPR Garut Cab.
Karangpawitan dapat dilihat pada tabel di bawah ini:
Tabel 3
Perkembangan Asuransi Kredit
PD BPR Garut Cab. Karangpawitan
Pada Periode 2017 s/d 2019
Tahun Nilai kredit Penerimaan premi Realisasi klaim
orang Nilai Rp Nasabah Nilai Rp Nasabah
Orang Orang
2017 2.325.800.000 31.116.060 79 28.211.400 3
2018 3.759.000.000 39.191.100 133 55.000.000 1
2019 2.678.000.000 44.162.320 66 74.969.000 2
Sumber: PD BPR Garut Cab. Karangpawitan
Berdasarkan tabel diatas dapat dilihat perkembangan asuransi kredit pada
PD BPR Garut Cab. Karangpawitan dari tahun ke tahun.
Pada tahun 2017 realisasi kredit yang diberikan oleh PD BPR Garut Cab.
Karangpawitan adalah sebesar 2.325.800.000 dengan jumlah nasabah sebanyak 79
orang, dengan jumlah premi yang diterima oleh PD BPR Garut Cab.
Karangpawitan adalah sebesar 31.116.060. Realisasi klaim yang diterima PD BPR
Garut Cab. Karangpawitan dari perusahaan asuransi PT. Bumiputera sebesar Rp.
28.211.400 dari jumlah nasabah sebanyak 6 orang yang meninggal dunia.

84
Sedangkan pada tahun 2018 realisasi kredit yang diberikan oleh PD BPR
Garut Cab. Karangpawitan adalah sebesar 3.759.000.000 dengan jumlah nasabah
sebanyak 133 orang, dengan jumlah premi yang diterima oleh PD BPR Garut Cab.
Kemudian pada tahun 2019 realisasi kredit yang diberikan oleh PD BPR
Garut Cab. Karangpawitan adalah sebesar 2.678.000.000 dengan jumlah nasabah
sebanyak 66 orang, dengan jumlah premi yang diterima oleh PD BPR Garut Cab.

85
Dari grafik diatas dapat dilihat perkembangan penerimaan premi asuransi
kredit pada PD BPR GARUT Cab Karangpawitan dari tahun ke tahun.
Pada tahun 2017 penerimaan premi asuransi kredit yang terkumpul pada
PD BPR GARUT Cabang Karangpawitan adalah sebesar RP. 28.211.400
Sedangkan pada tahun 2018 penerimaan premi asuransi kredit pada PD.
BPR GARUT Cabang Karangpawitan adalah sebesar RP. 55.000.000. Mengalami
kenaikan sebesar 91% dari tahun sebelumnya.
Kemudian pada tahun 2019 penerimaan premi asuransi kredit yang
terkumpul pada PD BPR Garut Cabang Karangpawitan adalah RP. 74.969.000.
Dan mengalami kenaikan sebesar 49% dari tahun kemarin.

86
Dari grafik diatas dapat dilihat perkembangan peserta asuransi kredit pada
PD BPR Garut Cabang Karangpawitan dari tahun ke tahun.
Pada tahun 2017 jumlah peserta yang ikut asuransi kredit adalah sebanyak
79 orang.
Sedangkan pada tahun 2018 jumlah peserta yang mengikuti asuransi kredit
adalah sebanyak 133 orang peserta asuransi, dan mengalami kenaikan sebesar
92% dari tahun sebelumnya.
Kemudian pada tahun 2019 jumlah peserta yang mengikuti asuransi kredit
adalah sebanyak 66 orang peserta asuransi, dan mengalami penurunan sebesar
50% dari tahun kemarin.
Berdasarkan ke 2 grafik diatas, terlihat bahwa perkembangan asuransi
kredit pada PD BPR Garut Cabang Karangpawitan sepanjang 2017 sampai dengan
87
2019 menunjukan perkembangan yang meningkat, karena dilihat pada tahun 2019
mengalami kenaikan, meskipun terhitung baru sampai setengah tahun.
4.3 Kendala-kendala yang dihadapi oleh PD BPR Garut Cab.
Karangpawitan Dalam Pelaksanaan Asuransi Kredit
Dalam pelaksanaan atau pemanfaatan asuransi kredit tidak terdapat
kendala-kendala yang timbul, karena dalam pelaksanaannya pembayaran premi
asuransi kredit terjadi satu kali pada saat pencairan kredit. Sehingga dapat
diselesaikan saat itu pula, yang mengakibatkan lancarnya pelaksanaan asuransi.
Namun kendala bisa terjadi tapi dalam kemungkinan kecil, apabila
nasabah tidak mengajukan asuransi kredit sehingga apabila terjadi hal-hal yang
tidak diinginkan (meninggal) kelancaran akan pembayaran kredit yang telah
diberikan akan mengalami kemacetan dalam pengembalian kreditnya.
Jadi, dalam hal ini asuransi berperan penting dalam membantu kegiatan,
keamanan dan kelancaran perkreditan.
4.4 Usaha-usaha yang Dilakukan Oleh PD BPR Garut Cab.
Karangpawitan Untuk Mempertahankan Asuransi Kredit.
Usaha-usaha yang dilakukan oleh PD BPR Garut Cab. Karangpawitan
dalam mempertahankan pelaksanaan asuransi kredit. Ialah dengan cara pihak bank
berusaha untuk membujuk nasabah agar supaya mengajukan kredit langsung
disertai dengan asuransi kredit, untuk mempermudah debitur dalam peminjaman
pinjaman kredit berikutnya, hendaknya debitur mengasuransikannya. Sehingga
bilamana si nasabah mengalami musibah dalam hal ini meninggal dunia. Maka si
88
keluarga nasabah tidak akan menanggung beban sisa utang pada bank. Karena sisa
hutang pada bank akan ditanggung oleh perusahaan asuransi yang
menanggungnya. Semua itu dilakukan demi kebaikan nasabah dan khususnya
untuk menunjang kelancaran kegiatan perkreditan.

89
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
5.1 Kesimpulan
Dari hasil penelitian dan pembahasan yang telah di uraikan, penulis dapat
mengambil beberapa kesimpulan yaitu sebagai berikut:
1. Pelaksanaan asuransi kredit pada PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan di
laksanakan secara baik dan bertahap sejak pengajuan asuransi kredit,
perhitungan premi, pembayaran premi, penutupan asuransi, serta pengajuan
penggantian asuransi ( klaim)
2. Perkembangan asuransi kredit pada PD BPR Garut Cabang Karangpawitan,
sepanjang tahun 2017 s/d 2019 mengalami kenaikan dan penurunan. Hal ini
disebabkan adanya perintah langsung dari BI (Bank Indonesia) melalui Pemda
( Pemerintah Daerah) untuk menangguhkan kredit baru.
3. Asuransi kredit bertujuan membantu kergiatan, pengarahan, dan keamanan
perkreditan perbankan. Sehingga dengan adanya asuransi kredit, akan
mendorong bank lebih giat membantu para nasabahnya dalam meyediakan
modal untuk mengembangkan usahanya.
Dalam pelaksanaan atau pemanfaatan asruransi kredit tidak terdapat
kendala-kendala yang timbul, karena dalam pelaksanaannya pembayaran premi
asuransi kredit terjadi satu kali pada saat pertama pengajuan terjadi. Sehingga
dapat diselesaikan saat itu pula, yang mengakibatkan lancarnya pelaksanaan
asuransi.
90
5.2 Saran
Bertolak dari kesimpulan di atas selanjutnya penulis mengajukan saran-
saran sebagai berikut:
1. Kepada PD BPR GARUT Cabang Karangpawitan, hendaknya mempertahankan
memanfaatkan pelaksanan asuransi kredit demi kelancaran kegiatan,
pengarahan, dan keamanan perkreditan.
2. Kepada bagian kredit, dalam pemberian dan penyaluran kredit hendaknya
meneliti data - data dan informasi tentang nasabah dengan sebaik - baiknya dan
mendaftarkan nasabah untuk ikut program asuransi kredit.
3. Kepada nasabah, untuk mempermudah pinjaman kredit hendaknya nasabah
mengasuransikannya. Sehingga bila mana si nasabah mengalami musibah
dalam hal ini meninggal dunia. Maka, si keluarga nasabah tidak akan
menanggung beban sisa utang pada bank. Karena sisa hutang pada bank akan
di tanggung oleh perusahaan asuransi yang menanggungnya.

91

Asuransi Kredit

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asuransi Kredit

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

1

1.1 Latar Belakang

Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan

dengan kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat

mereka tawarkan, lokasi tempat mereka beroperasi, dan pelayanan untuk

Bank menurut Undang-undang Negara Republik Indonesia Nomor 10

Kegiatan menghimpun dan menyalurkan dana merupakan kegiatan pokok bank

sedangkan memberikan jasa bank lainnya hanya kegiatan pendukung. Kegiatan

menghimpun dana, berupa mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk

senang menabung. Kegiatan menyalurkan dana, berupa pemberian pinjaman

kepada masyarakat. Sedangkan jasa-jasa perbankan lainnya diberikan untuk

mendukung kelancaran kegiatan utama tersebut.

Dalam setiap aktivitas yang dilakukan oleh masyarakat, khususnya

dengan asuransi. Asuransi menguntungkan kehidupan masyarakat dengan

mengurangi kekayaan yang harus disisihkan untuk menutupi kerugian akibat

berbagai resiko yang didapat.

Asuransi Kredit merupakan proteksi yang diberikan Asuransi Asei selaku

“PENANGGUNG” kepada Bank/Lembaga Keuangan Non Bank selaku

“TERTANGGUNG” atas risiko kegagalan Debitur di dalam melunasi

Kerugian Bank / Non Bank.

Menurut M. Nur Rianto (2012:212) asuransi merupakan sebuah

mekanisme perlindungan terhadap pihak tertanggung apabila mengalami resiko di

mendapatkan ganti rugi dari pihak penanggung.

PD. BPR Cabang Karangpawitan dalam hal menjamin kreditur berkerja

sama dengan pihak BUMIPUTERA selaku pihak penjamin asuransi kredit.

Program ”Kredit” AJB Bumiputera 1912 dirancang untuk memberikan

perlindungan bagi mereka yang berhutang kepada lembaga keuangan.

Ekawaktu Proteksi Kredit Kumpulan, Asuransi Jiwa Kredit Cicilan Bulanan

Kumpulan, dan Asuransi Jiwa Kredit Cicilan Bulanan Anuitas Kumpulan.

Data Perkembangan Jumlah Nasabah Asuransi Kredit Kematian Bumi

pada PD BPR Garut Cabang Karangpawitan

No. Tahun Jumlah Nasabah Jumlah Premi

1. 2014 3571 3.543.220.000

2. 2015 3540 3.672.541.000

3. 2016 3620 3.780.911.000

4. 2017 3751 3.782.610.000

5. 2018 3850 3.792.510.000

Sumber : PD. BPR Garut Cabang Karangpwaitan

Dari latar belakang diatas maka penulis tertarik untuk melakukan

observasi dengan judul tentang “Tinjauan Mengenai Asuransi Kredit Kematian

Bumi Putera pada PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan.”

1.2 Identifikasi Masalah

Berdasarkan uraian diatas penulis mengidentifikasi masalah yang menjadi

pembahasan lebih lanjut yaitu sebagai berikut:

1. Bagaimana gambaran pemanfaatan atau pelaksanaan asuransi kredit kematian

pada PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan?

2. Bagaimana perkembangan asuransi kredit kematian pada PD. BPR Garut

3. Kendala-kendala yang dihadapi oleh PD. BPR Garut Cabang Karangpawitan

dalam pelaksanaan asuransi kredit kematian?

untuk mempertahankan asuransi kredit kematian?

1.3 Maksud dan Tujuan Observasi

1.3.1 Maksud Observasi

Maksud penulis melakukan observasi ini yaitu untuk mendapatkan data

Karangpawitan, kemudian diolah dan dianalisis sehingga dapat digunakan sebagai

bahan dalam penyusunan laporan Tugas Akhir (TA).

1.3.2 Tujuan Observasi

Adapun tujuan observasi ini adalah sebagai berikut:

2. Mengetahui perkembangan asuransi kredit kematian pada PD. BPR Garut

3. Mengetahui kendala-kendala yang dihadapi oleh PD. BPR Garut Cabang

Karangpawitan dalam pelaksanaan asuransi kredit kematian.

Karangpawitan untuk mempertahankan asuransi kredit kematian.

1.4 Kegunaan Observasi