Guía completa sobre la cláusula suelo: entender + reclamar + recuperar el dinero.

1. ¿ QUÉ ES LA CLAÚSULA SUELO?

Cuando firmó la hipoteca “variable” le dijeron que el interés dependía de la suma del EURIBOR y del diferencial que le
aplicaban. No le dijeron que si esa suma pasaba por debajo de x% usted pagaría siempre ese x% mientras el interés estuviera
por debajo. Claro, usted no se leyó lo que firmaba, era una cláusula de adhesión: la firmaba o no había hipoteca. Pues busque
ahora en su contrato algo así:
“No obstante lo previsto en los apartados anteriores, se acuerda y pacta expresamente por ambas partes, que el tipo de interés
nominal anual MÍNIMO aplicable en este contrato será del X,XX %”. O así

En estas cláusulas, se fijaban una cantidad mínima (suelo) y una cantidad máxima (techo) que cada cliente debería pagar con
independencia del índice referenciado en el contrato. Si sube no pago tanto, la banca pierde menos si baja . !Pero la banca
nunca pierde, tenía información privilegiada!.
En realidad la banca sabía que nunca habría de aplicar la cláusula techo por lo que lo único que tenía interés era la cláusula
suelo que permitiría a la entidad financiera robarle sin piedad durante años. Esta práctica bancaria sería un latrocinio según
diccionario de la RAE: Acción propia de un ladrón o de quien defrauda a alguien gravemente.
La desregulación financiera iniciada a finales de los 90 supuso que la banca privada marcó el camino a los bancos
centrales (BCE) que sólo eran comparsas de las necesidades de la Banca de inversión y comercial. La Banca española, y la
europea que la financiaba- euribor-, sabía que a un período de expansión masiva de la deuda con la vivienda como eje (la
banca privada crea el dinero digital – deuda- cuando usted firma su hipoteca) le seguiría un largo período de tipos de interés
bajos. Lo sabían y por eso inventaron la cláusula suelo para ganar mucho dinero a costa de su trabajo (1) aún en el caso
de que los intereses cayeran por los suelos…. lo sabían y Japón era su laboratorio!
No sólo han manipulado los tipos de interés a largo plazo, porque cabildean con el BCE, por intereses espurios de la casta
financiera sino que el mismo EURIBOR es una manipulación como demuestra Opeuribor!. Manipulan el euribor y además
aplican cláusulas suelo… es puro expolio del pueblo llano!
Somos un medio de información alternativo, por esta razón, esto no se lo explicaran ni en la prensa ni en la tele.
Bueno…. si ha llegado hasta aquí es porqué sabe que le levantaron la camisa: estaba desinformado!
No le estamos explicando literatura barata. Si está leyendo estas lineas es porqué tiene interés en saber como se maneja
esta mafia financiera y eso determinará su estrategia para recuperar lo que le birlaron. La impunidad de la Banca, con el
beneplácito de los Gobiernos de Aznar+Zapatero+Rajoy, jueces y BCE+BdE…. demuestra la nula independencia y separación
de poderes en el Estado Español.
(1) su trabajo es lo único que produce valor social. El dinero electrónico que crean los bancos comerciales como deuda
tiene un coste prácticamente cero. El dinero electrónico, como los 80.000 millones que crea el BCE cada mes con el
Quantitative Easing, sólo sirve en la medida que se apropia de su trabajo a través de las deudas y intereses que a usted le
endosan, incauto!, y paga con su trabajo.
2.- cláusula suelo ¿Es una cláusula ilegal?
Ellos sabían que la cláusula suelo iba a ser muy importante ( + de 10.000 millones incautados). Preparada la estafa financiera
se le debía dar apariencia legal. Toda la pompa de las escrituras hipotecarias firmadas delante notario sólo engañaban al
pagano que era usted. Pero los contratos son libres y si las partes los firman son buenos y legales, la cláusula no es que fuera
ilegal en sí – !si usted la acepta! – El problema era que ni el banco ni el notario le hicieron fijarse en lo que firmaba. Incluso ahí
había trampa. Y la avaricia les llevó a cometer un error. Haber preparado todo el tinglado financiero para robarle su trabajo no
es el error. Eso sólo lo sabe porque llegó hasta aquí para leer. Poner una cláusula de adhesión tampoco era el error.
El error lo cometieron porque lo que es ilegal, en derecho comunitario del consumidor, es que usted no era ni consciente y la
entidad financiera no le dejó meridianamente claro que le iba a robar. O dicho de otra manera, eran cláusulas de adhesión….
Pero cuando los bancos europeos dejaron de financiar el ladrillo español, llegó la crisis, y la apisonadora de la ejecución
hipotecaria empezó a hacer estragos. Las primeras voces discordantes y alguna sentencia por ahí permitió buscar en la
Justicia un atisbo de justicia. Algunos abogados se envalentonaron y levantaron recursos contra la cláusula suelo que llegaron
hasta el Tribunal Supremo del estado español. Adicae ganó una primera sentencia que recurrió al Tribunal de Justicia de la
Unión Europea -TJUE- porqué la magistratura española sólo permitió devolver lo robado desde el 9 de mayo del 2013.
Pero sepa que en el alto Tribunal español sólo 2 magistrados no estaban de acuerdo en limitar la retroactividad de la sentencia:
los magistrados Francisco Javier Orduña Moreno yXavier O’Callaghan Muñoz, votaron en contra, de la sentencia aprobada por
el Pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, que establecía como límite temporal el 9 de mayo de 2013 para reclamar
las “cláusulas suelo”. El resultado de la votación de dicho Pleno fue de 8 magistrados a favor y 2 en contra. Igualmente, esta
sentencia del TJUE deja en muy mal lugar la capacidad jurídica de tan alto tribunal español que contraviene la normativa
europea. ¡No se la leyeron o recibieron presiones para limitar la retroactividad!… que lo digan!

Con la sentencia del alto Tribunal de la Unión Europea, la jurisprudencia del Tribunal Supremo que limitaba en el
tiempo (2013-05-09) los efectos de la declaración de nulidad de las cláusulas suelo es incompatible con el derecho
comunitario europeo. Además no tiene límite de tiempo de aplicación, la declaración de nulidad es imprescriptible, y además
ningún tribunal puede obviar la sentencia y pedirá la anulación de la cláusula si la tuviere en la escritura y la devolución de lo
cobrado indebidamente.
Aún así hay algunas entidades que niegan haber informado incorrectamente. Prácticamente todos los bancos estarán
expuestos a devoluciones, sea porque la aplicaron, sea porque tienen responsabilidad jurídica por la banca absorbida. La lista
de devoluciones con la sentencia del Supremo se acercaba a los 4.000 millones pero ahora con la sentencia del TJUE se
acerca o pasa de los 10.000 millones. Muchísimo dinero en juego! Cada afectado podría recibir de media entre unos pocos
cientos de euros hasta + de 15.000€ (la de ejecuciones hipotecarias que podríamos habernos ahorrado).
LISTA DE 40 BANCOS CON HIPOTECAS CON CLÁUSULA SUELO>>>

¿Cómo puede recurrir la sentencia del Tribunal si tiene o tuvo cláusula suelo en su escritura hipotecaria?
La jurisprudencia del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TJUE) no sentencia devolver el dinero. Eso le toca a
usted. Sea por reclamación o por acuerdo los bancos van a devolver el dinero, no lo perderá, pero habrá que dejar pasar unas
semanas y hacer números – o ¿dejará en manos de la mafia financiera que le haga los cálculos por usted? La sentencia del
TJUE es clara pero la complejidad de su aplicación permite diversas posibilidades:
• RESOLUCIÓN EXTRAJUDICIAL:
• que haya una normativa gubernamental de libre adhesión por las entidades financieras – como Código de
Buenas Prácticas– pero que no le obliga a usted a aceptar tampoco. El Gobierno tendrá que hilar muy fino
porqué las sucesivas pifias legislativas, judiciales y de jurisprudencia han dado lugar a tanta causalidad que
fácilmente podrían haber agravios comparativos que explicaremos más adelante a la hora de hacer cálculos. Las
organizaciones de defensa del consumidor creemos que este Código desvelado por el Gobierno de Rajoy es un
nuevo regalo a la Banca que es inaceptable.
• que colectivos de letrados o entidades representativas negocien caso por caso o colectivamente a los
afectados de cada entidad.
• negocie individualmente con su entidad…. Tal vez seria el primer paso a realizar antes de presentar una
demanda judicial. La negativa en caso de llegar a demanda le va a ayudar. Evite firmar con el banco nada más
que la devolución del dinero y la eliminación de la cláusula suelo en la escritura, lo que quiere decir que los gastos
corren de parte de la entidad financiera….. ¡Ojo no sea bobo tres veces!
• RECLAMACIÓN JUDICIAL: La tiene ganada. Si por cualquier causa usted no se aviene a lo legislado por el Gobierno
o tiene iniciado un proceso o cree que la otra vía no le da una solución justa puede ir por la vía judicial o en una
macrodemanda que posiblemente aparezca… de hecho ya hay decenas de bufetes que ofrecen soluciones
demasiado tempranas. Cualquier acuerdo extrajudicial con el banco seguramente será lesivo a sus intereses pero
usted debe valorar las fuerzas que tiene de litigar o cobrar el dinero. Ya hay tres autos en 1ª instancia contra el Banco
popular usando la sentencia del TJUE.
De todas maneras creemos, a falta de concreción más definida, que una buena solución sería la propuesta por ADICAE: “el
Gobierno debe cumplir con sus obligaciones constitucionales y legales de protección a los consumidores y usuarios,
promoviendo una solución extrajudicial de resolución de este conflicto. La propuesta de Código de Buenas Prácticas del
ministro De Guindos va en contra el cumplimiento inmediato, universal, gratuito de una sentencia tan importante e
inapelable del máximo tribunal europeo y no puede considerarse algo “voluntario” o “graciable“ .
Nuestra guía no puede ni pretende dar una solución definitiva. Usted deberá aprender por si mismo, guiarse por su instinto y
mirar mucha información pues hay mucho dinero en juego, su dinero. Pero hay bancos muy beligerantes, como el Sabadell,
que aseguran haber informado correctamente. Si quiere tener claro que el banco nunca le informó correctamente, hágase
estas preguntas:

• – ¿Tuvo el prestatario un conocimiento previo de esta cláusula, consintiendo libremente la inclusión de la misma en el
contrato de préstamo hipotecario o le vino impuesta por la entidad bancaria?
• – ¿En la publicidad emitida por el banco se le advirtió por escrito de la existencia de esta cláusula?¿Se le informo tan
solo de forma verbal?
• – ¿Afecta esta cláusula a un elemento esencial del contrato, como es el precio y por tanto debe considerarse una
cláusula particular?
Salvo que el banco acredite que el cliente asumió con plena voluntad y conocimiento el contenido de la cláusula -suelo/techo-
esta será una condición general y por tanto abusiva. Pero después de la sentencia del TJUE estas preguntas están de más
aunque dada la prontitud de este post hemos creído que incluirlas no le vendrían mal para entender cual podría haber
sido la estrategia del Banco para colarle un nuevo GOL.
¿Cómo le afecta la sentencia del Tribunal si tiene o tuvo cláusula suelo en su escritura hipotecaria?
Usted se puede encontrar frente a un dilema dependiendo de si ya recurrió la cláusula suelo, esta en proceso o tiene sentencia
firme porqué recurrió anteriormente. Recuerde que el Gobierno a fecha 1-1-2017 está a punto de sacar una normativa – no
puede hacer una ley- pero que no puede ser vinculante para usted pues es un contrato privado entre partes donde la
Administración no puede legislar. Veamos que puede hacer en cada caso:
• Nunca realizó una demanda y incluso tiene la hipoteca pagada. Es la persona mejor situada para reclamar. Le
aconsejamos se pase por la oficina y pregunte si la escritura de su hipoteca tiene cláusula suelo (aunque sepa que la
 tiene!), cuanto dinero le van a devolver y cómo se lo van a devolver. Tiene toda la fuerza legal de la sentencia del
TJUE. Si le dicen que el banco va a recurrir, que no puede, mala señal. Entregue un documento por escrito con un
plazo de 2-3 semanas de respuesta y llévese una copia firmada de que ha entregado las preguntas. Si no le contestan
dirígase al defensor del cliente y finalmente al Banco de España o vaya a la reclamación por vía judicial… todas las de
ganar y además el banco pagará las costas.
• Nunca realizó una demanda pero entregó la vivienda en dación con o sin mochila. Lo tiene más difícil porqué si
usted llegó a un acuerdo para entregar su vivienda al banco, como era un acuerdo extrajudicial, deberá mirar si hay
alguna cláusula que le impida reclamar a posteriori. Nuestra organización siempre estuvo contra la entrega de la
vivienda al banco sin defender que era reivindicación de alguna organización famosa. Pero aún así, si aún tiene
mochila posiblemente será moralmente posible llevarlo al juzgado. Debe valorar el esfuerzo de llevarlo como demanda
y la cantidad de dinero que le birlaron.
• Se encuentra ahora en un proceso judicial. hable con su abogado y intenten recordar que la sentencia del TJUE es
vinculante para su juzgado, es vinculante para el juez. En caso contrario, debería recurrir y lo tiene ganado.
• Es de aquellas personas afectadas que iniciaron acciones judiciales y el Tribunal Supremo les dio la razón desde
el 2013 en adelante (BBVA, Abanca y Cajamar, Banco Popular). Lo tienen complicado porque la sentencia del TJUE
aclara que la cláusula suelo es abusiva pero no obliga a pagar. El banco seguramente siguiendo al Tribunal Supremo
le devolvió el dinero pero firmó una cláusula que no demandaría más al banco. Como tal, su caso se llama “cosa
juzgada” y por lo tanto no es reclamable. Eso no quiere decir que sea imposible pero ya necesitará la experiencia de
un letrado para poder interponer alguna demanda o revisión. Hay la figura de la responsabilidad patrimonial del
Estado porqué su caso es resultado del mal funcionamiento de los tribunales de justicia que vulneraron la ley
comunitaria de consumo. Igualmente cabe la revisión de la sentencia firme del Tribunal Supremo en el Título VI art
509-510…. de la LEC. aquí toda posibilidad prescribe a los 5 años.
¿A qué clase de acuerdos puede llegar?
Considere todo lo que le hemos explicado anteriormente. Sea a través de una vía u otra al final las posibles soluciones se
resumen en:

• Devolución del dinero. Para nosotros la mejor opción es el dinero contante y sonante. Ya decidirá usted como lo
utiliza. Ahora bien ¿ cómo sabe que le devuelven todo lo que le han cobrado de más?
• De común acuerdo con la entidad financiera usar el dinero para otras opciones. Los bancos están en una
situación muy delicada de liquidez y no les interesa devolver dinero. Prefieren opciones financieras que alarguen los
plazos de entrega del dinero del tipo: condonación, amortización anticipada, reestructuración de la deuda, bajada tipos
de interés o interés fijo. Usted deberá decidir que circunstancia se adapta mejor a sus necesidades y sus
responsabilidades tributarias, pero ¿ cómo sabe que le devuelven todo lo que le han cobrado de más?
El ministro de Hacienda, Montoro, salió a palestra para decir que todo aquel que cobre deberá pasar por caja. Ojo! la
desgravación de intereses de la hipoteca será menor pero no hay para tanto… sólo le pueden reclamar por los últimos cuatro
años. Montoro intenta, con miedo, que los bancos no tengan que devolver dinero y marca el camino para que las entidades
financieras alarguen los plazos de devolución o busquen otras fórmulas, que hemos señalado, más beneficiosas para
ellas. Pero repetimos por la vía judicial lo tiene ganado.
¿ cómo sabe que le devuelven todo lo que le han cobrado de más?
Ahí está otro hueso a roer. Si la Justicia fuera justicia y el Gobierno fuera del pueblo llano podría armarse calculadoras
contrastadas por peritos independientes que certificaran lo que es de justicia. Pero no es así. Usted puede encontrarse toda
clase de herramientas on-line que le dan datos de lo que debería cobrar pero ninguna está testada oficialmente y solo son una
guía orientativa … por eso nos podemos encontrar con dos casos:

• usted decide litigar con el banco porqué lo puede hacer como hemos explicado. Es evidente que las cifras que el
banco le dará de devolución no se las va a creer. Por tanto… siempre de acuerdo con su abogado…
• deberá hacer sus propios cálculos para orientarse.
• buscar un perito de parte experto en la materia.
• o en el juzgado pedir la intervención de un perito judicial que ayuda al juez a establecer una solución veraz y
contrastado matemáticamente de la cantidad. >>>Para saber más sobre peritaje judicial>>>
• Si llega a un acuerdo con el banco o cualquiera de las posibilidades que ofrezca la posible mediación del Gobierno
igualmente deberá hacer sus cálculos para contrastar las cuentas que hace la archimentirosa entidad financiera que
tiene delante.
Métodos de cálculo de las cantidades a devolver por las cláusulas suelo.
El gran problema al final esta aquí: ¿cómo puedo calcular lo que me han de devolver? Si hace hoy una búsqueda por
internet sobre la cláusula que nos ocupa se va a volver loco. Todo el mundo le ofrece ayuda pero obtiene resultados parciales
sobre lo que se pide o siempre hay que dar datos, llamar a teléfonos o dar e-mails. Ojo con los anuncios de valoraciones
gratuitas! Si una web esconde parte de la información… malo!… no hay transparencia. Igualmente hay algunas calculadoras en
Internet pero le podemos asegurar que dan resultados diferentes para los mismos datos. Por eso, le explicamos cuales son los
requerimientos que deberían tener las calculadoras para dar un conocimiento cabal de lo que se lleva entre manos.
>>>>¿Cuáles son los requerimientos para entender que le tienen que devolver?<<<<
• que tenga un cuadro de amortización desde que inició los pagos donde se refleje qué paga de intereses, qué paga de
amortización y en que meses según el euribor le aplican la cláusula suelo o el euribor+diferencial.
• que le hagan un cuadro de amortización de su hipoteca desde que inició los pagos pero sin cláusula suelo.
• con esos datos usted comparará y vera cuanto dinero le cobraron de más y que capital hubiera amortizado sobre la
misma cuota sin la cláusula de marras.
• con esos cuadros de amortización usted después puede rectificar el IRPF si es que lo debe hacer.
 • para asegurar que los cuadros de amortización obtenidos por la calculadora se corresponden con sus pagos, vaya al
banco y pida un cuadro de amortización de su hipoteca desde el inicio y compare resultados. Ojo si no se
corresponden pudiera ser que los que estén mal y por lo tanto incluso sean fraudulentos.
OJO! si tiene refinanciaciones o períodos de carencia o amortizaciones debería usar la calculadora de manera distinta según
períodos o puede consultarnos.
si quiere saber más sobre el dato del euribor anual del mes en el que le hacen la revisión diríjase aquí >>>

Un caso práctico: ¿cuánto dinero me han de devolver?

Pues viendo la figura adjunta superior o bien bajándose el ejemplo (simulador Junta Andalucía – puede obtenerlo en link más
abajo) podemos observar que en la zona de la flecha hay dos cantidades. Una se corresponde a los intereses abonados de
más y la otra a la amortización que hubiere realizado si hubiera pagado menos de intereses y por lo tanto hubiera amortizado
más capital. La diferencia en el caso de esa hipoteca son 7004,11€ de intereses que le tendrán que abonar. Después está la
cantidad de 3965.68€ que es la diferencia de capital. En ese caso usted deberá reclamar que una vez anulada la cláusula de
su escritura, la entidad financiera deberá recortar el capital pendiente en esa cantidad de 3965.68€ por lo que el siguiente
recibo deberá llegar con el capital pendiente recortado.
Además usted puede reclamar los intereses de demora, los 7004,11€, de la cláusula que deben venir determinados cada
año al tipo de interés legal del dinero. Al igual que el banco le cobra cuando usted se atrasa en el pago en ese caso es al
revés. Aquí tiene la tabla del interés legal anual por la que puede calcular cada año los réditos de la mora. Si el primer año
2010 le cobraron, por ejemplo, 1000€, el interés legal era 4%… entonces le deben 40€+. Si al año siguiente 2011, le cobraron
2000€ de +, suma 1000+2000, y al 4% serian 120€ que sumaría a los 40 del 2010. Ojo! mire la tabla, no todos los años el
interés es el mismo.
Ojo! todos los cálculos debe tomarlos con prudencia. La validez de los mismos viene determinada por la estrategia. Si el banco
llega a un acuerdo extrajudicial con usted por las mismas cantidades… adelante. En caso contrario, debe valorar si una
demanda judicial le interesa porqué se demora en el tiempo el cobro. Repetimos, si hay demanda, la tiene ganada y las costas
serán para el banco, pero en el juzgado se puede repetir la disparidad de criterios respecto a la devolución de intereses, cpital
y demora. Si tampoco hay acuerdo en las cantidades reclamadas siempre puede pedir la intervención de un perito judicial
como explicamos anteriormente.