N° 276, Año 8 | Lunes 05 de Marzo de 2018

INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL PERÚ Y EN PAÍSES DE LA

REGIÓN
La inclusión financiera puede definirse como el acceso
que tienen los agentes económicos (personas,
familias, empresas) a una gama de productos y
servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen
sus necesidades, como transferencias, pagos, crédito,
ahorro, seguros, etc. formales y de calidad; así como
también de su uso bajo un marco de estabilidad
financiera para el sistema y los usuarios.

El acceso a los servicios financieros simplifica la vida

diaria y ayuda a los agentes económicos a tener una
mejor planificación, desde las metas que tienen a
mediano y largo plazo hasta alguna emergencia
imprevista.

Según el Banco Mundial el acceso a una cuenta para

transacciones es un primer paso hacia una mayor
inclusión financiera, ya que permite a las personas
guardar dinero, enviarlo y recibir pagos.

Asimismo de acuerdo a dicho ente, al tener una

cuenta, es más probable que las personas usen
servicios financieros como créditos y seguros, para
iniciar y ampliar sus negocios, invertir en educación o
salud, manejar riesgos y soportar crisis financieras,
todo lo cual puede mejorar su calidad de vida en
general. Del mismo modo asevera que la inclusión
financiera es un factor clave para reducir la pobreza
extrema y promover la prosperidad compartida.
Inclusión financiera en la región
El Banco Mundial estimó en el 2014, que el 51% de la
población mayor de 15 años en América Latina y el
Caribe tiene una cuenta abierta en una institución
financiera. Esta cifra se compara con el 39% en el
2011, lo que refleja un aumento importante en 12
puntos porcentuales en casi tres años. Aunque
también se debe mencionar que unos 2000 millones de
adultos en todo el mundo no poseen una cuenta
básica, según dicho organismo internacional1.
El gráfico anterior muestra que en el Perú existe
aproximadamente un 28.97% de personas mayores de
15 años que tienen una cuenta en una institución
financiera con corte en el año 2014. Así comparando
con los demás países de la región como Chile (63%),
Argentina (50%), Brasil (68.12%), vemos que todavía
nos falta mucho por hacer para llegar a cifras similares.
Sin embargo si comparamos con las cifras del 2011
(20.45%), observamos que nuestro país tuvo un
avance significativo en 8.51 puntos porcentuales.
El Grupo Banco Mundial estima que la inclusión
financiera es un factor clave para reducir la pobreza
extrema y promover la prosperidad compartida.
De otro lado solo el 11.30% de la población mayor de
15 años en Latinoamérica obtuvo un préstamo de una
institución financiera en el año 2014. Si desagregamos
las cifras por países, observamos que Perú tiene un
11.20% de personas mayores de 15 años que
recibieron crédito de una institución financiera;
mientras que en Chile fue de 15%, en Argentina de

1 Informe de inclusión financiera – Banco Mundial 2015

1
8.32% y Brasil de 11.93%, todos con corte en el año
2014.
Asimismo se observa que el porcentaje de personas
mayores de 15 años que tienen tarjeta de crédito en
América Latina fue de 21.62% en el año 2014. Así
tenemos que en Perú la cifra llegó a 11.65%; mientras
que en Chile (28.02%), Argentina (26.57%), Brasil
(32.04%); la cifra fue mayor.
Del mismo modo encontramos que el porcentaje de
personas mayores de 15 años que tienen tarjeta de
débito en América latina fue de 40.41% en el año 2014.
Desagregando las cifras por países, se observa que en
2
el Perú el porcentaje de personas mayores de 15 años
con una tarjeta de débito fue de 21.36%, mientras que
en Chile (54.06%), Argentina (44.16%), Brasil
(59.16%), los resultados fueron mayores. Aunque
comparando con las cifras del 2011 (14.13%), nuestro
país tuvo un avance significativo en 7.23 puntos
porcentuales.
Inclusión financiera en el Perú
En el Perú la inclusión financiera es muy importante
debido al impacto que ésta genera en la reducción de
la pobreza y crecimiento económico. Según un informe
del Banco Mundial presentado en el 2015; la inclusión
financiera es fundamental en la reducción de la
pobreza y el logro de un crecimiento económico
inclusivo. Todo esto es posible a través de los
intermediarios financieros y su ahínco por aumentar la
inclusión en el país, al facilitar la liquidez de la
economía, al aumentar los recursos de medio de pago,
etc.
Como lo dijimos anteriormente, la inclusión financiera
puede definirse como el acceso que tienen los agentes
económicos a una variedad de productos y servicios
financieros útiles y asequibles que satisfacen sus
necesidades, como transferencias, pagos, crédito,
ahorro, seguros, etc. formales y de calidad; así como
también de su uso bajo un marco de estabilidad
financiera para el sistema y los usuarios. Así según la
Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO), al tercer
trimestre del 2017, la inclusión financiera en el país
alcanzó el 35.93% de la población, lo que representa
un avance de 0.44 puntos porcentuales frente a lo
reportado en el mismo periodo del 2016.

Estos resultados demuestran que esta variable
presenta una tendencia al alza, puesto que ha crecido
en 0.44 puntos porcentuales (p.p.) frente a similar
periodo del año anterior y en 3.72 p.p. respecto al
tercer trimestre del 2015.
Si desagregamos este indicador por regiones, Lima
Metropolitana lidera la gráfica por lejos con 49.65% de
la población con acceso al sistema financiero. A esta
cifra le siguen las regiones de la costa centro y sur, las
que se encuentran por encima del promedio nacional,
de 35.93%.
Instrumentos financieros
Al revisar el tipo de instrumento financiero que posee
la población con acceso al sistema financiero, se
aprecia un uso mayoritario de cuentas de ahorro y
tarjetas de débito. Así, en el tercer trimestre de 2017,
un 32.63% de las personas mayores a 18 años usó
cuentas de ahorro, mientras que un 28.61% contaba
2 La encuesta no especifica si se trata de tarjeta de crédito o débito
3
con tarjetas de débito. Por otro lado, las personas que
tienen tarjetas de crédito representaron el 5.22% del
total de adultos, y más abajo se ubicaron los que tienen
una cuenta corriente con 1.60% y una cuenta de
ahorros a plazo fijo con 0.83%. Destaca, asimismo,
una tendencia positiva en el porcentaje de personas
que tiene cuentas de ahorros y tarjetas de débito, lo
que se relaciona con los esfuerzos de los bancos y
demás entidades del sistema en dar mayor información
sobre sus productos y servicios a disposición del
mercado, explicitando las ventajas de contar o acceder
a ellos en entidades financieras supervisadas.
Razones de no tener una cuenta o tarjeta en una
entidad financiera
La ENAHO señala que entre las principales razones
por las que un individuo no tiene ninguna cuenta o
tarjeta2 en una entidad del sistema financiero resaltan
las siguientes: “No contar con ingresos suficientes para
tener una cuenta”, la cual fue mencionada por el
62.04% de los encuestados, seguida de lejos por “No
le interesa o no lo necesita” (27.72%), mientras que un
3.36% de los encuestados señaló que “tiene
desconfianza en el sistema financiero”. Hay que
destacar que el factor “altas tasas de interés” es
mencionado sólo por el 1.88% de los encuestados,
mientras que sólo el 0.5% de éstos refiere que “los
servicios son costosos” y sólo el 0.41% señala que “las
entidades quedan muy lejos”. Esto nos dice que, para
incrementar los niveles de inclusión financiera en el
país, desde el Estado, es necesario trabajar
arduamente en factores estructurales que limitan la
profundización financiera, como reducir la pobreza en
el país, promover la inversión y el empleo, y buscar una
mejor distribución de los ingresos. Así también es
necesario acercar los servicios de las entidades
financieras formales a las personas, haciendo un
mayor esfuerzo para difundir las ventajas de contar con
éstos y generando interés por ellos.
Conclusiones
La inclusión financiera en América Latina ha
experimentado importantes avances en los últimos
años, sin embargo todavía falta mucho por hacer; y el
Perú no se escapa de eso. A pesar de que nuestro país
tiene un amplio espacio para seguir creciendo; se ha
registrado avances importantes en los últimos años.
Esto debido al esfuerzo que ponen los bancos y las
demás instituciones financieras que hacen lo posible
para que más ciudadanos tengan acceso a los
productos y servicios que ofrecen. El Estado también
juega un papel importante, ya que tiene que ser uno de
los principales gestores para influir a que haya más
personas incluidas en el sistema financiero.

Asimismo se tiene que aumentar la capacidad y los

conocimientos financieros de las personas (educación
financiera) para que puedan comprender cómo
funcionan los diferentes servicios y productos
Uno de los pilares de la estrategia de las instituciones financieros que se les ofrece.
que conforman nuestro sistema financiero para
aumentar la inclusión financiera en el país es el
fomento al uso de medios de pagos alternativos al
dinero en efectivo para realizar transacciones. Y es
que la reducción del uso de dinero en efectivo en las
transacciones promueve una mayor profundidad en
términos de acceso y uso en el mercado de créditos.
Esto ocurre debido a que un mayor uso de medios de
pagos diferentes al efectivo está asociado a una mayor
canalización de recursos a través del sector financiero
formal, lo que además dificulta la evasión de impuestos
y quita margen de acción a las actividades ilegales y
criminales3.

3 Cabe recalcar que para lograr una reducción del uso de efectivo en una se presenten en los sistemas electrónicos y digitales, y la interoperabilidad de
economía es necesario incrementar la confianza en los mecanismos que lo los servicios
sustituyen, el desarrollo de planes de emergencia frente a posibles fallas que

4
Gerencia de Estudios Económicos

Alberto Morisaki Gerente

Sergio Urday Jefe de Información Económica y del Sistema Financiero

Estudios Económicos Estadísticas

Arturo Hidalgo Analista Maura Rivera Analista
Antonio Fasanando Practicante Lourdes Cruz Analista
Jerhko Marangunich Practicante Priscila Condori Asistente
Patricio Valdivia Practicante

Gerencia de Estudios Económicos 612-3322 estudioseconomicos@asbanc.com.pe