ACTIVIDAD DE APRENDIZAJE 4

CASO FINAL

LAURA DANIELA ALVAREZ RODRIGUEZ

CC. 1’121.965.596

TUTOR: ALFREDO GUZMAN JARAMILLO

SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE

MICROFINANZAS
REGIONAL HUILA, LA PLATA 2019
 CASO FINAL
¿Recuerda a doña María, la dueña del restaurante, quien quería $3.000.000 para
comprar activos como equipos, elementos de cocina y adecuar sus instalaciones?
Pues usted como analista al consultar sus datos en las centrales de riesgo, observó
que la señora no tenía deudas y no posee un historial crediticio, tampoco cuenta con un
aval y el negocio tiene 1 año de antigüedad. Por esta razón, usted le dice que le puede
ofrecer un monto menor para empezar a hacer vida crediticia, ella está de acuerdo con
la propuesta, dice que no importa cuál sea el monto, porque desea empezar una vida
crediticia con lo que la entidad le otorgue, ya que por mínimo que sea, con esto puede
comprar elementos de cocina, mesas y sillas.
Usted realizó el filtro inicial y considera que la señora cumple con los requisitos de la
entidad. El interés es del 2,5%m.v y la comisión del 7,5%. Ella comenta que va a pagar
muy puntual e incluso que puede cancelar una cuota de $300.000 sin problemas.
Cuando usted le hace el estudio se da cuenta que el negocio arroja los siguientes datos:

 La señora María posee entre electrodomésticos para el negocio y utensilios de cocina

$5.000.000.

 En efectivo en el momento de la visita mostró $200.000.

 No tiene clientes que le deban dinero, porque ella no fía.

 En mercado se encontró $410.000.

 No posee deudas, le paga a una trabajadora $450.000 al mes.

 De gastos del negocio, tales como servicios y arriendo paga $890.000.

 Tiene dos hijos y es divorciada, no cuenta con el apoyo de su ex-esposo, por tanto,
no recibe ingresos de otro lado.

 Paga entre: arriendo, servicios de la casa, los gastos de sus hijos como colegio,
alimentación y transporte, un valor de $800.000 mensuales.
El cálculo que usted realizó por costo de plato vendido fue del 50%; al hacer los cruces
de las ventas escogió las ventas de menor valor que fueron de $4.850.000 mensuales.
En cuanto a su personalidad se ve que es muy alegre, habla bastante; aunque también
tiene gran determinación porque está sola con sus dos hijos y los ha sacado adelante;
otra característica particular, es que cuando habla, lo hace desparpajadamente, es muy
extrovertida. Teniendo en cuenta la información que acaba de ser suministrada: 1.
A. Realice el análisis cuantitativo siguiendo el formato de Excel disponible en el
botón Materiales del programa / Materiales de apoyo / Documentos
complementarios / Documentos complementarios: Actividad de aprendizaje 3 /
Análisis cuantitativo.
ANALISIS CUANTITATIVO
Fecha: 26/09/2019

Monto: $ 1’800.000
Plazo: 12

Interes: 2,50% m.v

Valor de la cuota: $ 175.477

Comision: $ 135.000 7,50%

Valor de desembolso: $ 1’665.000

Balance microcredito

Caja y bancos: 200.000

Cuentas por cobrar: 0

Inventarios: 410.000

Activos fijos: 5’000.000

Total activos: 5’610.000

Pasivos a corto plazo: 0

Pasivos a largo plazo: 0

Total pasivos: 0

Patrimonio: 5’610.000

Estado de perdidas y ganacias

Ventas: 4’850.000

Costo de ventas: 2’425.000

Gastos de personal: 450.000

Gastos generales: 890.000

Obligaciones: 0

Utilidad liquida: 1’085.000

Flujo de la unidad familiar

Ingresos familiares: 0

Gastos familiares: 800.000

Capacidad de pago: 285.000

Indicadores

Capital de trabajo: 610.000

Razon corriente

Rotacion de capital de trabajo: 7,95

Rentabilidad: 19%

Margen bruto: 50%

Endeudamiento futuro: 32%

Pago vs. Ingreso 1,09

Se puede concluir, que el negocio tiene suficiente liquidez, pues no tiene deudas ni a
corto ni a largo plazo. El negocio produce $7,95 pesos de ventas por cada peso que
tiene en capital de trabajo. Los activos del negocio tiene buena rentabilidad y del total
de las ventas se genera una utilidad del 50%. El endeudamiento, con el prestamo que
solicita, es solo del 32%. La señora maria en un poco mas de un dia, con las ventas que
realiza, podria cancelar la cuota, sin tener en cuenta los costos y gastos.
B. Realice el análisis cualitativo siguiendo el formato de Word disponible en el
botón Materiales del programa / Materiales de apoyo / Documentos
complementarios / Documentos complementarios: Actividad de aprendizaje 3 /
Análisis cualitativo, agregando en este formato los aspectos que considere
necesarios.
ANALISIS CUALITATIVO
Fecha y hora del estudio: el estudio se realizó el 26/09/2019, en horas de la tarde (5:00
p.m.)
Descripción del negocio: el negocio es sólido, los activos fijos se encuentran en óptimo
estado y en el lapso de tiempo de la visita se pudo comprobar que hay una gran
concurrencia de clientes.
Se ratificó la antigüedad del negocio, consultando a vecinos y clientes, los cuales
verificaron que lleva en ese mismo lugar aproximadamente 1 año, y es conocida como
una mujer emprendedora, trabajadora e independiente, que ha creado su negocio de
comidas rápidas para mantener a su familia y educar a sus hijos.
Descripción de la unidad familiar: la señora maría es divorciada y tiene dos hijos. En
la visita domiciliaria se vio que cuenta con electrodomésticos básicos, los cuales fueron
anotados como garantía junto con sus activos fijos.
La casa mantiene las comodidades necesarias, es un extracto 1, se logra apreciar que
tienen estabilidad económica y gozan de un satisfactorio ambiente familiar.
Aspectos positivos: el crédito lo solicita para iniciar una vida crediticia, porque ella
nunca ha tenido préstamos a su nombre, por eso, ella quiere pagar puntualmente y de
paso comprar elementos de cocina, mesas y sillas.
Aspectos negativos: el local y la casa no son de su propiedad, paga arriendo por
ambos lugares. No posee historial crediticio que evidencia el comportamiento a la hora
de realizar sus pagos.
Estilo social: la señora maría es expresiva, es muy extrovertida, alegre, habladora,
dominante, tiene gran determinación, emprendedora, trabajadora e independiente.
c. Informe qué monto y qué plazo le sugirió a doña María, de acuerdo al estudio
que realizó. Recuerde que la empresa donde usted labora da créditos de
$1.000.000 de pesos en adelante, para negocios que como mínimo tengan 1 año
en el lugar y los plazos del crédito oscilan entre 6 a 24 meses.
Monto y plazo: el monto concedido fue de $1’800.000 y el plazo a un año
2. Después de haber hecho el desembolso, doña María ha pagado dos cuotas en la
fechas establecidas, pero en la tercera, usted se da cuenta que la señora está atrasada
con el pago. La razón que ella expone, es que no le gustó el monto que usted como
analista le propuso; al principio ella accedió sin problema, pero sus amigos que no tienen
negocios fructíferos le han comentado que en otras instituciones les han ofrecido mucho
más dinero; lo que la hace pensar que el analista no le ofreció lo que ella se merecía,
por tanto considera que la entidad deberá esperar a que ella pague cuando quiera.
De acuerdo a las políticas de cobro de la institución donde usted trabaja, que se
relacionan al final de este documento, y el estudio del material de apoyo que se
encuentra disponible en el botón Materiales del programa / Materiales de apoyo /
Documentos complementarios / Documentos complementarios: Actividad de
aprendizaje 4, responda lo siguiente:
A. ¿Cree que hubo algún error que no se identificó al haber otorgado ese crédito?
Justifique su respuesta. No; porque en el momento de la visita se plantearon las
políticas de la entidad, se habló de los atrasos en el pago y las consecuencias que esto
traía; así que doña María conocía que el valor que ella solicitaba no podía ser prestado
por la institución aún más que ella no tenía ningún aval ni vida crediticia y ella estuvo de
acuerdo en aceptar las condiciones de la institución y las que yo como analista le estaba
ofreciendo.
B. Doña María tiene exactamente 15 días de mora, usted como analista ¿Qué plan
de cobranza ha realizado hasta ahora, teniendo en cuenta las políticas de la
institución y qué le ha comunicado en cada etapa del plan para convencerla del
pago? Llamar a doña María desde el primer día de mora y preguntar qué día puede
pagar, recordándole la importancia de pagar antes que se le venza el plazo de la cuota.
Visite a doña María y le entrega la primera carta y llame al aval para informarle que ella
no ha pagado.
Al ver que doña María ha fallado a los acuerdos de pago, le envío una segunda carta y
la primera carta al aval.
C. Es el día 18 de mora, describa a través de un diálogo qué alternativas le
propone esta vez a doña María para que se ponga al día con la cuota atrasada;
tenga en cuenta que ya casi llega a los 20 días y que en su caso personal, usted
se da cuenta que ya va a llegar el cierre de mes y ese préstamo también le está
subiendo su índice de cartera vencida.
L.A: Buenos días doña María.
D.M: Buenos días señora Laura Alvarez
L.A: Doña María visitándola para acordar como hacemos para el pago de la cuota que
lleva ya 18 días de mora.
D.M: Es que no me gustó el monto que usted como analista me dio porque amigos míos
con negocios de menos rentabilidad que el mío me dicen que en otra entidad le han
ofrecido más.
L.A: Si doña María la entiendo, pero usted debe ser consciente que usted apenas está
empezando vida crediticia y no tenía ningún aval además usted estuvo de acuerdo con
todas las políticas que yo le explique de la organización.
La morosidad y el no pago las cuotas influyen en un puntaje negativo para su vida
crediticia lo cual más adelante usted necesitará porque si usted maneja el crédito bien
se puede incrementar el valor de lo prestado inicialmente en el próximo.
D.M: Si señora no lo había pensado de esa manera.
L.A: Bueno doña María entonces si se pondrá al día con la cuota atrasada para no tener
un porcentaje negativo y más adelante podrá tener mejores beneficios de crédito? Si
no cuenta con el dinero a la mano podría acercarse a la oficina y hablar con mi jefe de
la sucursal haber que solución le podría ofrecer para solucionar lo del crédito.
D.M: Si señora claro con gusto me acercare a la oficina sin falta.
L.A: Doña maría recuerde que mientras más pasen los días el banco le seguirá
enviando la carta de cobro para solucionar lo del crédito. Ya que si no llega a una
solución con nuestro jefe de la sucursal dentro de 60 días, se podrían tomar acciones
judiciales donde usted tendrá que consolidar la deuda con un abogado.