Maya Alejandra Bhatia Ramos

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¿Cómo se debería modificar la legislación financiera colombiana para que los bancos
comerciales le sirvan mejor al desarrollo de la economía nacional en los próximos diez años?
De acuerdo con Naciones Unidas, proveer financiación a emprendedores con pocos recursos
que están excluidos del sistema financiero es determinante para lograr un desarrollo económico y
social, en la medida en que se crean empleos sostenibles y se promueve la igualdad (Estrada &
Hernandez , 2019). En línea con lo anterior, el Gobierno y diferentes autoridades han impulsado
políticas públicas de inclusión financiera en el país, tales como la creación de la Comisión
Intersectorial para la Educación Económica y Financiera y la Comisión Intersectorial para la Inclusión
Financiera (URF, 2019), cuyos avances son monitoreados anualmente por el Banco de Oportunidades
y la Superintendencia Financiera de Colombia a través de la publicación de los Reportes de Inclusión
Financiera (Banca de las Oportunidades, 2019).
El Reporte de Inclusión Financiera del 2018 destacó al microcrédito como una herramienta
fundamental en el camino hacia el cumplimiento de los objetivos de inclusión financiera en las zonas
más desatendidas. El porcentaje de los microcréditos otorgados durante el año 2018 en municipios
rurales y rurales dispersos con respecto a la apertura de otros productos financieros fue de 15.6% y
14.2% respectivamente (Banca de las Oportunidades, Superintendencia Financiera, 2018). En esta
medida, se afirmó que el microcrédito se ha constituido también como un mecanismo que permite
alejar a la población rural de los mecanismos de financiación informal.
El microcrédito es una línea de crédito otorgado a microempresarios por parte de entidades
financieras por un monto igual o inferior a 25 SMMLV. Las entidades financieras, al momento de
originar dichos créditos, deben tener en cuenta que el saldo del endeudamiento del deudor con el
sector financiero y con otros sectores no exceda de los 120 SMMLV (Superintendencia Financiera ,
2015). Así, el saldo de endeudamiento y los niveles de cobertura de las entidades financieras en zonas
rurales para el ofrecimiento de dicho producto financiero se han constituido como la principal barrera
al microcrédito, que ha demostrado ser una herramienta para combatir la pobreza, que, según cifras
recientes, uno de cada cuatro microempresarios del país (26.5%), que han obtenido este tipo de
financiación, lograron superar la línea de pobreza (Una de cada cuatro personas que recibió
microcrédito superó la pobreza, 2019).
De esta manera, el microcrédito mejora el bienestar de la población al facilitar la financiación
de actividades productivas a personas excluidas del sistema financiero. Con el microcrédito se
pretende promover el acceso al crédito a un segmento poblacional no tradicional caracterizado por
individuos con restricciones en el suministro de información financiera y cuya actividad económica
consiste en proyectos económicos de pequeña escala (Superintendencia Financiera, 2016). Así,
diferentes estudios han concluido que el microcrédito como una herramienta de inclusión financiera
genera mayor bienestar a la población al ayudar a cerrar brechas de desigualdad. Lo anterior, tiene
como resultado, la formalización de actividades económica que promueve la productividad
impulsando así el crecimiento económico del país (Superintendencia Financiera, 2016).
Ahora bien, para promover el otorgamiento de microcréditos en zonas rurales apartadas del
país se debe modificar el régimen actual de los corresponsales (previstos en el Decreto 2555 de 2010)
para desarrollar esquemas de corresponsales móviles o digitales. Con el Decreto 2233 de 2006 se
introdujo la figura de la prestación de servicios financieros a través de corresponsales. Esta
introducción normativa permitió que las instituciones financieras ampliaran su cobertura llegando a

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municipios en los cuales no tenían presencia y mejorando así las oportunidades de acceso para los
usuarios de las áreas más apartadas (Escobar, 2019).
Por lo anterior, si bien es cierto que los corresponsales han sido un instrumento importante
para ampliar la cobertura del sistema financiera en el país, todavía hay muchas oportunidades de
mejora. Actualmente, el régimen de corresponsales prevé que son puntos físicos ubicados en
instalaciones fijas, de esta manera si se desliga a los corresponsales de su componente físico, y se les
permite que puedan ofrecer productos financieros a través de canales virtuales (i.e. canales virtuales
y apps) o canales móviles1, no solo se ampliaría la cobertura en la prestación de servicios financieros
a las zonas más apartados del país, sino que también se permitiría que los corresponsales puedan ir in
situ a las zonas de desarrollo de las actividades productivas (principalmente agropecuarias) para
recolectar la información que la entidad financiera estime necesaria (a través una plataforma
tecnológica) para realizar un análisis de crédito más acertado. Lo anterior, le facilitaría a la entidad
financiera conocer la actividad productiva más fondo para ofrecer al deudor condiciones mucho más
flexible del crédito, tales como periodos de amortización del crédito más flexibles y periodos de gracia
permitiendo (Karlan, y otros, 2016), así que el instrumento del microcrédito se convierta en una
herramienta mucho más eficaz para promover la inclusión financiera y combatir a la pobreza.

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Actualmente se esta dando trámite a un proyecto de decreto en la URF que pretende, entre otras cosas,
modificar el régimen de corresponsales para permitir que haya corresponsales móviles y digitales.

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Referencias
Banca de las Oportunidades. Obtenido de http://bancadelasoportunidades.gov.co
Banca de las Oportunidades, Superintendencia Financiera. (2018). Reporte de Inclusión Financiera
2018.
Escobar, M. (2019). La tecnología por sí sola no es suficiente para impulsar la inclusión financiera.
Servicios Financieros digitales en zonas rurales de Colombia.
Estrada, D., & Hernandez , A. (2019). Situación Actual e Impacto del Microcrédito en Colombia.
Karlan, D., Mann, R., Kendall, J., Pande, R., Suri, T., & Zinman, J. (2016). Making Microfinance
More Effective. Harvard Business Review.
Superintendencia Financiera . (2015). Concepto 2014056513-007.
Superintendencia Financiera. (2016). El microcrédito como una herramienta de inclusión financiera.
7° Congreso Nacional de Asomicrofinanzas “Grandes tendencias de la tecnología para la
inclusión financiera. Barranquilla.
Una de cada cuatro personas que recibió microcrédito superó la pobreza. (24 de junio de 2019). El
Tiempo.
URF. (2019). Documento Técnico - Canales y productos financieros digitales inclusivos.