Sunteți pe pagina 1din 130

Este libro está registrado a nombre de Marc Frau Suau y no se permite su

reproducción total o parcial en cualquier medio sin la previa autorización


del autor.

Para ampliar la información sobre todos los temas del libro y aprender
cosas nuevas puedes consultar mi blog http://opinatron.com

© 2017 Marc Frau Suau. Todos los derechos reservados.

1
INTRODUCCIÓN .............................................................................................................. 5

ENTREVISTA A DOTHRAKI ............................................................................................... 7

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 13

ENTREVISTA A FFJ ......................................................................................................... 14

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 16

ENTREVISTA A ESTEBAN ............................................................................................... 18

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 20

ENTREVISTA A ROBERTO CARLOS ................................................................................. 22

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 25

ENTREVISTA A PEDAL2PETAL ........................................................................................ 27

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 29

5 PRIMERAS CLAVES PARA ALCANZAR LA INDEPENDENCIA FINANCIERA ..................... 31

 BUSCA TU MOTIVACIÓN ...................................................................................... 31

 FÓRMATE EN TEMAS FINANCIEROS. INVIERTE EN TI ........................................... 33

 BUSCA MAXIMIZAR TUS FUENTES DE INGRESOS PASIVOS .................................. 36

 NO GASTES TODO LO QUE INGRESAS. AHORRA .................................................. 38

 ELIMINA TUS DEUDAS ......................................................................................... 41

RESUMEN DE LAS 5 PRIMERAS CLAVES ................................................................................ 43

ENTREVISTA A DANIELF ................................................................................................ 44

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 46

ENTREVISTA A JOSAN ................................................................................................... 48

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 53

ENTREVISTA A VELOCIRAPTOR ..................................................................................... 55

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 57

ENTREVISTA A WILDJAGER ........................................................................................... 58

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 60

ENTREVISTA A MANDY_2002........................................................................................ 62

2
IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 64

OTRAS 5 CLAVES PARA ALCANZAR LA INDEPENDENCIA FINANCIERA ........................... 66

 NO AUMENTES TU NIVEL DE VIDA A MEDIDA QUE AUMENTAN TUS INGRESOS . 66

 INVIERTE TUS AHORROS. OBTÉN RENTABILIDAD POR TU DINERO...................... 69

 PLANIFICA TUS OBJETIVOS FINANCIEROS ............................................................ 72

 NO TE FÍES DE SEGÚN QUIEN ............................................................................... 80

 APROVECHA EL INTERÉS COMPUESTO. TEN PACIENCIA ...................................... 83

RESUMEN DE LAS 5 SEGUNDAS CLAVES ............................................................................... 85

ENTREVISTA A AUNTIE_BETTY ...................................................................................... 86

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 87

ENTREVISTA A OZSTACHE ............................................................................................. 89

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 91

ENTREVISTA A NIKKIT ................................................................................................... 92

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 94

ENTREVISTA A PETED01 ................................................................................................ 95

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA ................................................................................ 96

ENTREVISTA A HANKAROUNDTHEWORLD ................................................................... 97

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 100

5 ÚLTIMAS CLAVES PARA ALCANZAR LA INDEPENDENCIA FINANCIERA ..................... 102

 APRENDE DE TUS ERRORES ............................................................................... 102

 DIVERSIFICA ....................................................................................................... 104

 NO BUSQUES DAR EL PELOTAZO. EVITA EL TRADING ........................................ 108

 ¿CUÁNTO NECESITAS PARA ALCANZAR LA INDEPENDENCIA FINANCIERA? ...... 110

 DISFRUTA EL CAMINO ....................................................................................... 112

RESUMEN DE LAS 5 ÚLTIMAS CLAVES ................................................................................ 113

ENTREVISTA A SOCCERLUVOF4 ................................................................................... 114

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 116

3
ENTREVISTA A GREGORIO HERNÁNDEZ ...................................................................... 117

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 119

ENTREVISTA A ELEGANT ............................................................................................. 120

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 121

ENTREVISTA A ARTURO .............................................................................................. 122

IDEAS DESTACADAS DE LA ENTREVISTA .............................................................................. 125

ENTREVISTA A TU FUTURO YO .................................................................................... 126

EPÍLOGO ..................................................................................................................... 129

4
Introducción

¿Te gustaría dejar de preocuparte por el dinero?


¿Te gustaría poder hacer lo que quisieras con tu tiempo?
¿Te gustaría dejar de trabajar más de 40 horas a la semana y olvidarte de
tu jefe?
La independencia financiera (IF) consiste en poder vivir sin trabajar, en
ser libre para poder hacer lo que quieras, ya sea viajar, merendar y pasear
con la familia o simplemente estar en casa sin tener que aguantar a tu jefe.
La IF no se consigue solo ganando la lotería, sino que es algo que todos
podemos lograr si seguimos el camino adecuado para ello.
Con este libro podrás descubrir las claves para alcanzar la independencia
financiera, explicadas de forma sencilla y fácil de leer.
Además, podrás leer 20 entrevistas a gente que ya ha alcanzado la
independencia financiera y que ahora disfruta de todo su tiempo haciendo
lo que quiere. Aprende de su experiencia, de sus aciertos y errores y
descubre como lo han conseguido.
Leyendo este libro no podrás dejar de trabajar en un año, pero podrás
sentar las bases para empezar a construir los cimientos de tu libertad.
En lugar de poder leer primero las entrevistas y después las claves o
viceversa, podrás encontrarlas de forma alternada, para que no se haga
pesado leer muchas entrevistas seguidas.
Las 15 claves para alcanzar la independencia financiera que veremos
estarán en parte basadas en los conceptos extraídos de las entrevistas, ya
que no hay mejor camino para lograr algo que aprender de los que ya lo
han hecho.

Hay algunas cosas que me gustaría aclararte ahora y que aplicaran a todo
el libro:

5
 Algunas entrevistas son a gente española, algunas a gente de
EEUU y algunas a gente de otros sitios, por lo que habrá algunas
referencias que quizá no apliquen a tu caso (por ejemplo, cuentas
con ventajas fiscales, planes 401k, etc.).

 Me hubiera gustado poner una foto del entrevistado y algunos


datos más, pero la gente no suele estar dispuesta a hablar de su
dinero, por lo que en muchos casos ha sido imposible y puedo
presentarlos solo con un sobrenombre.

 En EEUU la gente gana mucho más dinero que en España, por lo


que aunque los gastos allí sean mayores puede ahorrarse mucho
más dinero.

 Soy el autor de un blog llamado Opinatron y de otro libro llamado


Inversión y Gestión del Dinero al alcance de todos, por lo que
algunos temas en los que no profundice aquí podrás encontrarlos
allí. He intentado no hablar en exceso de cosas ya tratadas en el
otro libro.

6
Entrevista a Dothraki

Inversor español que frecuenta foros ayudando a los demás.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Por mi forma de ser, inquieto e imaginativo, tiendo a buscar siempre


diferentes opciones cuando tengo que tomar una decisión. Y dentro de ésta
búsqueda siempre intento explorar cualquier tipo de posibilidad, sin
quedarme en las estándar o conocidas.

Hace unos años, tuve la oportunidad de recuperar un capital importante


que en principio había sido destinado a la adquisición de una nueva
vivienda unifamiliar a la que nos íbamos a trasladar.

Cuando me estaba planteando qué hacer con ese dinero que venía de
vuelta, además de la posibilidad de destinarlo nuevamente a la compra de
otra nueva vivienda, me dio por „googlear‟ un poco haciendo preguntas
del tipo: ¿Qué hacer con X EUR?; ¿Dónde invertir X EUR?...

Esas búsquedas fueron orientándose poco a poco hacia métodos para


obtener rentabilidad del capital, y de ahí pasé a investigar sobre sistemas
que te permitiesen vivir de rentas.

Acabé llegando al foro „www.invertirenbolsa.info/‟ de Gregorio a través


del post „vivir del dividendo‟ de javi121, siendo este mi primer contacto
con la estrategia de inversión a largo plazo con el objetivo de conseguir la
independencia financiera mediante el cobro de dividendos.

Me fue gustando lo que leía y aprendía, hasta que llegué a confiar en esta
estrategia de inversión y me convencí de que podía llegar a ser
independiente financieramente hablando.

7
 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y
cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Aquí tengo que decir que la independencia financiera la hemos conseguido


mi mujer y yo. Ambos hemos contribuido con nuestros ingresos durante
años a generar el ahorro y el patrimonio que finalmente hemos podido
destinar a la inversión a largo plazo. Y ambos ahora mismo estamos
voluntariamente desempleados, pudiendo vivir de los ingresos que nos
genera la cartera de acciones.

Yo tenía 44 años. El plan era dar el salto a los 46 años ya que me hubiese
gustado contar con un margen de seguridad como estaba planeado, pero
por circunstancias personales y laborales decidí saltar una vez alcanzado el
punto de equilibrio entre gastos / ingresos pasivos.

En cuanto a años de trabajo, pues yo contaría a partir de que nuestros


ingresos laborales nos empezaron a permitir crear un patrimonio. Si
tuviese que poner una edad, diría que empezamos a construir un
patrimonio cuando yo tenía unos 25 años.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Invirtiendo directamente en acciones que reparten dividendo. Teniendo en


cuenta que nosotros empezamos a comprar en julio de 2012 con el Ibex
por los suelos, casi toda nuestra cartera está formada por acciones
españolas, aprovechando las buenas oportunidades de compra que se han
dado en estos últimos años.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Yo no lo creo absolutamente necesario. Es cierto que puede ser de gran


ayuda un alto sueldo que te permita una gran capacidad de ahorro, siempre
y cuando la ejerzas.

Pero si tienes un sueldo muy alto y llevas un nivel de vida muy alto que
pretendes mantener al llegar a la IF, creo que la dificultad para conseguirlo
8
va a ser la misma que la que tenga otra persona situada en una escala
salarial distinta.

Creo que lo más importante es estar informado de que conseguir la IF es


posible. Saber que existe esta posibilidad.

Seguir blogs y foros donde participan muchas personas con el mismo


objetivo, y leer publicaciones relacionadas con este tema, creo que te
preparan bien para poder identificar y aprovechar oportunidades que la
vida te da en algún momento. Una herencia, un premio, una oportunidad
laboral con incremento de salario significativo, una posible operación
inmobiliaria (como fue mi caso)…, se puede presentar en cualquier
momento de la vida a cualquier persona.

Si no estás formado o informado en la materia, es casi seguro que no


aprovecharás la oportunidad para conseguir la IF, o al menos un buen
complemento a tu futura pensión.

Una vez en el camino, es importante conseguir generar ahorro e invertirlo,


dándole una gran importancia al interés compuesto, sin descartar
combinarlo con otras estrategias que permitan acelerar el proceso.

También es clave empezar lo antes posible y ser disciplinado y constante.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión?

Como antes comentaba, en principio la inversión se dirigía exclusivamente


a comprar valores nacionales aprovechando los bajos precios y la alta
rentabilidad por dividendo que se han dado en estos años pasados.

Una vez alcanzado el punto de equilibrio entre gastos / ingresos, e influido


por diferentes participantes de las comunidades que frecuento, a partir de
ahora la estrategia va a modificarse un poco, dando prioridad a incorporar
acciones „value‟ y acciones con alto crecimiento de dividendo.

Combinada con esta estrategia, la idea también es ir rotando valores o


parte de ellos para conseguir una diversificación a nivel de mercados. Mi
9
idea a largo plazo es conseguir una cartera donde los valores nacionales no
ponderen más de un 30-35%. El resto serán principalmente valores del
mercado USA y Londres, además de otras acciones o ETF‟s puntuales
interesantes.

 ¿De qué vives actualmente?

Hasta este momento, el 60% de mis gastos los cubren mis dividendos en
efectivo, sin contar pagos en scrip.

El resto se ha venido cubriendo hasta este mes de enero con los cobros
pendientes de liquidación de la actividad laboral que dejé de forma
efectiva en julio-2016.

Ahora cuando empiece a vender lo que se me paga en scrip, puedo llegar a


cubrir aproximadamente un 105% de mis gastos.

Y esto todavía sin tener todavía ajustado el gran impacto en los gastos que
ha supuesto el dejar de trabajar. No me lo había planteado seriamente,
pero el hecho de no ir a trabajar ha supuesto un recorte importante en pago
de: combustible y gastos de vehículo, autónomos, riesgos laborales,
seguros, gestoría, vestuario, teléfono, gastos de desayunar y comer fuera
de casa….

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Considero que mis mayores aciertos o aspectos positivos que me han


ayudado han sido:

 Tener la curiosidad, inquietud e imaginación suficiente para buscar


opciones fuera de lo establecido. Esa intuición de que existía algo,
lo que vienen llamando ‘shit you don’t know you don’t know’
(cosas que no sabes que no sabes), fue lo que me llevó a descubrir
alternativas al sistema de vida convencional que nos inoculan desde
que nacemos.
10
 Una vez descubierto el nuevo camino, creo que otro acierto en mi
haber fue informarme todo lo posible en esta estrategia y,
posteriormente, tener la confianza y la determinación de haber
entrado fuerte en el mercado cuando la bolsa española se hundía
entre „ascensos de primas de riesgo‟, rescates y destrucción del
mercado laboral.

En cuanto a los errores, a día de hoy considero que mi mayor error ha sido
no haber descubierto antes esta estrategia. Es un error del que creo que
tengo una responsabilidad limitada, porque pienso que es el sistema, por
su propio interés, el que precisamente se encarga de desinformarte y
confundirte para tenerte bien controlado, sumiso y dependiente de él.

No obstante, no puedo evitar de vez en cuando pensar en cuál sería mi


situación hoy en día si hubiese conocido y seguido esta estrategia en
cuanto empecé a generar ingresos.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería?

Que empiece lo más pronto posible y que sea paciente, disciplinado y


constante.

Que piense que es posible conseguir la IF pero que en cualquier caso,


aunque no la llegase a conseguir totalmente, si trabaja en ese objetivo su
situación a largo plazo va a ser muchísimo mejor de lo que sería si no
dedicase una parte de sus recursos a este tipo de inversión.

 ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Informarse, generar ahorro e invertirlo buscando sacar partido al interés


compuesto y a la revalorización de empresas consolidadas y de bajo
riesgo. Y ser constante.

Sin descuidar disfrutar del camino porque no se trata de llegar a la IF


11
amargado, habiendo sacrificado la felicidad compartida con los tuyos.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo?

Estoy todavía asimilando que no necesito trabajar y hay días que me


levanto descolocado. Es curioso porque ya me parezco a mis padres,
jubilados desde hace 4 años, de los que hasta hace poco me reía porque no
sabían en qué día de la semana estaban al no seguir una rutina marcada.

Gran parte del tiempo del que he dispuesto al dejar de trabajar hace unos
meses lo he dedicado a intentar resolver algunos problemas personales en
casa. Prometo que no sé cómo podría haberlo hecho teniendo una jornada
y responsabilidad laboral con la que cumplir, y tengo muy claro que esta
es una de las ventajas de la IF: el poder dedicar todo tu tiempo a ti o a los
tuyos si lo necesitas.

Pero mi objetivo, a nivel de empleo del tiempo libre que permite la IF, es
dedicarlo a cuidarme un poco más físicamente y a desarrollar actividades
y proyectos, individuales y familiares, que me aporten experiencias
enriquecedoras y felicidad compartida.

Y ahora que trabajar parece que no va a ser una obligación, no descarto


tampoco trabajar esporádicamente si me salen proyectos, de la actividad
que hacía o no, que me interesen. Cualquier ingreso extra sería bien
aprovechado para aumentar patrimonio o para invertirlo en conseguir
experiencias positivas o en mejorar calidad de vida.

 ¿Valió la pena?

Para mí sí. Sin duda.

Siempre he pensado que una cosa importante en la vida es disponer de las


máximas opciones posibles entre las que escoger.

La IF te da libertad, flexibilidad y muchas opciones diferentes entre las


que elegir.

12
A mí esto me aporta mucha tranquilidad mental, seguridad y una calidad
de vida que, habiendo estado en los 2 lados de la línea, empiezo a valorar
mucho hoy en día.

Ideas destacadas de la entrevista

 Si recibes un dinero inesperado, no te precipites y lee todo lo que


puedas antes de actuar.

 Aprovecha las buenas oportunidades de compra.

 Lo más importante es estar informado de que conseguir la IF es


posible.

 También es clave empezar lo antes posible y ser disciplinado y


constante.

 El hecho de no ir a trabajar ha supuesto un recorte importante en


pago de: combustible y gastos de vehículo, autónomos, riesgos
laborales, seguros, gestoría, vestuario, teléfono, gastos de
desayunar y comer fuera de casa…

 La IF te da libertad, flexibilidad y muchas opciones diferentes


entre las que elegir.

13
Entrevista a ffj

Ffj es un asiduo a foros y blogs estadounidenses, sobre todo a una página


llamada Early Retirement Extreme (de ahora en adelante, ERE) que busca
la independencia financiera desde un punto de vista de un ahorro extremo
y un estilo de vida con pocos gastos innecesarios.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Quería recuperar mi libertad.

Quería tener la capacidad de elegir lo que hacer cada día, ir a la cama


cuando quería, salir de la cama cuando quería, no tener que lidiar con los
compañeros de trabajo todo el tiempo, entusiasmarme por las actividades
regulares, y dejar de tener que competir con las personas atascadas en la
misma rutina de trabajo como yo.

También quería dejar de discutir por el calendario de vacaciones. Cuando


no te ves obligado a hacer todo en un período de dos días o una semana de
vacaciones, entonces una serie de posibilidades mucho más amplia se
abre.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Casi en mi 46 cumpleaños. Trabajé desde que tenía 14 años, así que no sé


hasta qué punto soy una historia de éxito, aparte de ser un poco más joven
de lo habitual para retirarse.

Lo que es interesante sobre mi situación es que vivo en un estado


relativamente pobre con mucha gente que no trabaja, así que nadie me
mira raro cuando no me ven salir a trabajar. Me mezclo bien.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Una vez más, bastante aburrido.


14
Trabajé hasta poderme jubilar con una pensión. Mi familia y yo vivimos
de esa pensión, y si yo muriera primero, mi esposa recibirá la pensión
hasta que se muera. Entiendo completamente que esto no es una opción
disponible para todos, pero el trabajo que he realizado (trabajo peligroso)
no es algo que mucha gente quiere hacer de todos modos.

Lo que es importante tener en cuenta, sin embargo, es que tengo


suficientes ahorros e inversiones para vivir aunque me quitaran la pensión.
Trabajé muy duro durante veinte años para asegurar que yo y mi familia
estuviésemos bien cubiertos para la mayoría de las contingencias.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Absolutamente no.

La clave es adaptarte a la situación y adquirir varias habilidades. Y


centrarse en el largo plazo. Casi todo lo que hago o aprendo es de cara a
un objetivo más amplio.

Como mínimo, todo el mundo debería ser capaz de cocinar desde cero y
tener mínimo dos habilidades que puedan hacerle ganar dinero. Solo eso
ya te llevará muy lejos en la vida.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Uso fondos de inversión, IRA (algo similar a un plan de pensiones en


EEUU). Además, invierto en mis herramientas y habilidades para mejorar
mi situación.

No me gusta la idea de tener todo vinculado a la bolsa de valores y por eso


tengo un montón de activos tangibles que pueden generarme dinero y una
casa pagada. Actualmente vivo de mi pensión.

15
 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores
errores?

Mi mayor acierto ha sido encontrar personas con mentalidad similar por


internet.

He cometido muy pocos errores financieros en mi vida y la gratificación


futura ha sido mi amiga.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Escoger a tu pareja cuidadosamente, más si queréis tener hijos. Si no sois


un equipo, entonces esto no funcionará.

Lee las entradas del blog de Jacob (ERE), todas ellas. Bella lógica y
razonamiento. Lee también su libro, pero lee su blog.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Lo que yo quiera, casi. Tengo muchos intereses a los que dedico mi


tiempo, y sí, valió la pena.

Ideas destacadas de la entrevista

 La independencia financiera te permite recuperar tu libertad. Hacer


lo que quieras cada día.

 No es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera.

 La clave es centrarse en el largo plazo y seguir aprendiendo


siempre.

 Diversifica. Ten diferentes activos que puedan generarte dinero.

16
 A la pregunta que haces con tu tiempo, ffj responde lo que yo
quiera, casi. La independencia financiera le ha permitido recuperar
su libertad, decidir qué hacer con su tiempo.

17
Entrevista a Esteban

Esteban es español y, ya con una cierta edad, sigue dedicando su tiempo a


ayudar a quien puede por internet.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Desde pequeño, siempre pensé que era bueno tener dinero para hacer lo
que quisiese, para ello administré mis propinas. Con 12 años, año 1958,
me dieron una indemnización de 200 ptas., por anunciar en la radio y
devolver una cartera con 20000 ptas. que se había caído en la calle, siendo
ese mi primer manejo de ahorro y gestión.

 ¿Qué edad tenías cuando alcanzaste la independencia


financiera y cuántos años tuviste que trabajar para
conseguirlo?

A mis 47 años y después de 26 años de trabajo (2 como Director


Administrativo y 24 en IBM).

 ¿Cómo lo hiciste?

Me despidieron con una buena suma y en ese momento me planteé como


organizar nuestra vida. Como ya llevaba más de 20 años haciendo mis
planificaciones de futuro, vimos que podía dedicarme a lo que me gustaba,
dar clases sobre:

Sistemas Expertos, Inteligencia Artificial y Simulación de Dirección de


Empresas por Ordenador en Másteres, como ya venía haciendo en mis
horas libres.

Además, pudimos dedicarnos a vivir y ayudar a nuestros hijos a acabar sus


carreras internacionales de Dirección de Empresas y Comercio Exterior,
así como a gestionar con mis Sistemas Expertos mi Cartera Diversificada,
procedente de nuestros ahorros y la indemnización.

18
La verdad es que mi trabajo de Consultor Senior en Modelos de Procesos
Sectoriales con herramientas CASE en IBM me gustaba mucho y me
realizaba personalmente, pero la primera reestructuración en IBM nos
echó a más de un 30%.

 ¿Es necesario ganar mucho dinero para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es el factor clave?

No, lo que es necesario es tener una fuente de ingresos mayor que tus
gastos.

El factor clave es tener las ideas claras y una muy buena planificación
financiera de ingresos y gastos.

Gastar menos de lo que ingresas.

 ¿Cómo definirías tu estrategia de inversión? ¿De qué vives


ahora?

En este momento de inversor “value” a través de Fondos de


Inversión, con protección de una Sicav de gestión alternativa, que creé
junto a mis amigos de FINECT y que ha sido la primera Sicav Social de
todos los mercados y con un gran éxito.

He pasado por todas las etapas de la inversión:

Obligaciones (años 60), Acciones, Derivados, Swing Trading, Fondos


Inversión, Sicav‟s…

Actualmente vivo de la Jubilación, que me tuve que acabar de comprar,


completado con algo de la rentabilidad de la Cartera.

 ¿Cuáles fueron tus mayores éxitos y tus mayores errores?

Éxitos: La inversión que hicimos en los años 80 y la muy buena formación


internacional de nuestros hijos, que luego les ha servido para realizarse en
su vida.

19
Error: Invertir una parte de la cartera en un fondo con Swing Trading, que
no funcionó por culpa de la gestora.

 Si tuvieras que dar algún consejo a la gente que está


empezando, ¿cuál sería?

Dedica una parte de tu sueldo al ahorro e inversión a largo plazo.

 ¿Cuál es tu receta para llegar a la independencia financiera?

- Planificación de ingresos y gastos a largo plazo.

- No agobiarte porque no se cumpla algún año y no desanimarte.

- Siempre buscar alternativas a tus inversiones, por si no funcionan


y poner StopLoss si inviertes a corto-medio plazo.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

-Apoyar a mis dos hijos en sus necesidades de tiempo y a mis cinco nietos
en sus estudios y deportes.

- Escribir en redes sociales financieras y de Nuevas Tecnologías y


Robótica.

- Apoyar proyectos de futuro: Mars One

- Viajar de vacaciones con mi esposa.

- Leer y formarme en nuevos conocimientos.

- Apoyar a las personas y proyectos que lo necesitan.

Por supuesto que valió la pena, y se lo aconsejo a todo el mundo, y al que


no sabe cómo hacerlo trato de explicarle las ventajas y enseñarle.

Ideas destacadas de la entrevista

 Es necesario ingresar más de lo que se gasta.


20
 Una buena planificación de tus ingresos y tus gastos es esencial.

 Proponte objetivos financieros.

21
Entrevista a Roberto Carlos

Roberto Carlos es un inversor español asiduo a blogs y foros de bolsa,


sitio donde ayuda a la gente y comparte sus historias. Las respuestas que
da a las preguntas de la entrevista son, como él dice, su opinión y ninguna
recomendación para nadie, pero pueden servir para ver las cosas desde el
punto de vista de un experto en el tema.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Empecé porque nunca fui un derrochador y entonces el dinero que me


"sobraba" del trabajo lo invertía todo, tenía 20 años.

Pero hubo un momento, con unos 22 años, en que un verano de saturación


de trabajo vinieron empleados de la empresa en la que trabajaba pero de
dos países europeos. Hasta aquí, todo normal, lo que me hizo saltar la
chispa fue la edad de esos dos compañeros, a punto de jubilarse. Y me
dije, yo, cuando tenga esa edad, viajaré, pero con mi familia y por placer,
no por obligación.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 34 años. Empecé a trabajar con 20 años. 14 años de trabajo,


haciendo muchas horas extras, todas pagadas, menos los dos primeros
años. Es muy posible que por cada 3 años de tiempo, realmente trabajase 4
años en horas.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Sin darme cuenta, ya que no lo estaba buscando expresamente, pero el


despido lo precipitó todo. Yo tenía calculado trabajar 5 años más y antes
de los 40 retirarme por iniciativa propia (con margen de seguridad). Al
final, todo se precipitó por el despido y la seguridad la han dado las
inversiones que he tenido y no tener unos ingresos mucho mayores de los
22
necesarios. Esto no es ninguna recomendación, lo mejor es tener unos
ingresos que superen en un 25% o un 50% tus gastos para estar más
seguro.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

En esos 14 años mi sueldo fue desde 10.818€ hasta 31.000€ el año que me
despiden. La clave es gastar menos de lo que ingresas, no hay más.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Nunca he sido un defensor de los dividendos, siempre he comprado


empresas que pensaba que podían tener una revalorización mayor de la
media, pero he de reconocer que estos años sin haberlo buscado
expresamente he vivido de ellos. No tengo ni idea de analizar empresas,
solo he seguido los consejos de la OCU.

Desde que soy IF he ido seleccionando mis actividades. Me pase un año


entero leyendo (60 libros). Luego esperé una oportunidad que sabía que
iba a aparecer, y como tengo un hijo pequeño, para dar "ejemplo" he
trabajado en un proyecto concreto durante menos de 2 años en el que no
iba a tener que hacer ni una hora extra, mejor pagado que cuando me
despidieron y a 2 minutos andando de mi casa.

Después de ese proyecto, pasé otra temporada sabática, hasta que conseguí
que una empresa me diera de alta en la seguridad social y me tuviera
contratado durante 7 meses, pero yo solo iba a trabajar cuando me ofrecían
un trabajo y a mí me interesaba, me pagaban por hora realizada. Durante
esos 7 meses trabaje solo 2 meses y los ingresos supusieron mis gastos
anuales del año pasado. Hoy en día, estoy realizando unas
"colaboraciones" con otra empresa, por las que me pagan un buen sueldo,
pero lo mejor es que estoy siendo formado gratuitamente en una materia
muy costosa que me dará la posibilidad de trabajar desde casa o desde

23
donde quiera, y trabajando 1 mes y medio al año podré tener los ingresos
suficientes para poder sufragar mis gastos anuales.

Son mis seguros de vida. No necesito trabajar, pero voy haciendo cositas,
para que mi hijo no piense que no hace falta esforzarse para conseguir las
cosas y que a la vez valore el tiempo que sus padres pasan con él. Aún
ayer comentábamos que tenía la suerte de que desde que nació, alguno de
sus dos padres estuvo, si no los dos con él, y nunca hemos tenido la
necesidad de dejarlo con los abuelos u otro familiar por motivos laborales.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Debido a mi alta ocupación mientras trabajaba, mi mayor acierto fue


comenzar a invertir bajo el amparo de la OCU. La dedicación era 1 hora
cada 15 días.

Otro acierto, fue que en cuanto comencé a tener ahorros, seguí mantenido
mi nivel de vida sin volverme loco a pesar de poder subirlo al doble en los
últimos años.

Por la parte de los errores no lo sé, mejor dicho, nunca se sabe, si pudiera
haber tenido mejores resultados cambiando de estrategia es romperse la
cabeza sin sentido. Estoy muy contento con mis decisiones, las volvería a
repetir.

Respecto a aciertos y errores de inversión:

General Motors: -97% (Vendidas)

Agfa: -79% (Vendidas)

Barclays: -77% (Vendidas)

Peugeot: 300% (aún sin vender, llegó a estar en 450%)

ARM Holdings: 165% (Vendidas)

24
Altran: 143% (Vendidas)

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

No gastes todo lo que ganes. Si sigues este "simple" consejo, es muy


difícil que lo pases mal económicamente. Luego, formarte para poder
invertir con cabeza, o hacer como yo, que sin conocimientos he tenido la
gran suerte de seguir los consejos de gente muy buena que ha acertado
mucho más que fallado.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Lo que quiero. Durante temporadas me dedico a la lectura, en otras épocas


realizo colaboraciones con empresas, pero siempre, siempre, siempre,
escogiendo yo lo que quiero hacer y como lo quiero hacer.

Valió mucho la pena, si volviera a empezar lo volvería a hacer igual. La


LIBERTAD, es lo que te da la IF. Trabajar no es malo, lo malo es tener
que trabajar en algo que no te gusta por la necesidad del dinero.

Ideas destacadas de la entrevista

 Aunque a los 20 años puedes trabajar casi de lo que sea, a nadie le


gusta sacrificar familia y tiempo cuando se tiene ya una cierta
edad. Hay que pensar en el futuro lo más pronto posible.

 La clave es gastar menos de lo que ingresas, no hay más. Roberto


Carlos alcanzó la independencia financiera tras trabajar 14 años
con sueldos de entre 10.000 y 30.000€ al año, nada fuera de lo
común.

 No tengo ni idea de analizar empresas, solo he seguido los


consejos de la OCU. Si sigues los consejos de alguien, escoge bien

25
a ese alguien. (La OCU ha tenido una rentabilidad media anual
excelente durante muchos años).

 Cuando Roberto Carlos comenzó a tener ahorros, siguió mantenido


su nivel de vida sin volverse loco. No entró en la rueda de gastar
más a medida que se gana más.

 LIBERTAD, es lo que te da la IF. Trabajar no es malo, lo malo es


tener que trabajar en algo que no te gusta por la necesidad del
dinero.

26
Entrevista a Pedal2Petal

Entrevista al estadounidense Pedal2Petal, del cual podéis ver más de su


historia en el foro de ERE y en su blog FiveGallonIdeas.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Probé muchos trabajos y nunca encontré uno del que no me cansara


relativamente rápido. El máximo que estuve en un trabajo fue 8 meses, y
cuando dejaba de trabajar vivía de los ahorros hasta que me quedaba sin
dinero y tenía que volver a trabajar. Dejé mi último trabajo en 2011 y
empecé a trabajar realizando encargos y llevando una web llamada Pedal
to Petal, algo que me permitía elegir mis horas de trabajo, llegando a
acortar mi jornada a solo 20 horas a la semana, la mitad que antes.

Me cansé de Pedal to Petal y de construir webs también, ya que seguía sin


ser mi propio jefe al estar trabajando para clientes. En 2012 descubrí Early
retirement extreme y usé mi principal habilidad para empezar a generar
ingresos pasivos, que era precisamente generar ingresos pasivos, algo que
había estado haciendo ya para mis clientes. Generé tantos ingresos tan
rápidamente que me retiré solo 1 año después en 2013, pudiendo además
cortar mis horas semanales de trabajo de 20 a 10 durante ese año. En ese
periodo viví más pobremente que nunca.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Cuando me retiré tenía 26 años. Empecé a construir páginas web que


generaran ingresos pasivos en 2010, por lo que estuve mejorando en el
tema durante 3 años hasta que empecé a construirlas para mí. Cuando
empecé, tardé 8 meses trabajando día a día en generar suficientes ingresos
pasivos como para vivir de ellos.

27
 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Construyendo fuentes de ingresos pasivos sin descanso, creando contenido


día a día hasta que conseguí mi objetivo. Otras formas de crear fuentes de
ingresos pasivos son granjas, alquilar casas, invertir y emprendeduría
general, pero yo elegí webs y escribir porque esas eran mis habilidades
más desarrolladas.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Rayos no. Dejé de trabajar en 2013 con 10.000€ en deudas universitarias y


trabajé de lo que fuera para pagar el alquiler. Al cabo de 6 meses estaba
ganando más de lo que gastaba con las webs.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Rara. Recientemente he invertido en una web que genera dinero, porque es


la industria que conozco. Desde la semana pasada, además, pago a alguien
para que trabaje para mí, invirtiendo dinero en mi propio negocio. Invertí
en bolsa cuando tenía 20 años, ganando dinero con Apple y perdiéndolo
con eBay. Para mí la bolsa no es predecible a no ser que tengas mucho
dinero, algo que lleva mucho tiempo. Si, considero que 10 años son
mucho tiempo ya que yo lo hice en 1.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Mi mayor acierto fue mi web Five Gallon Ideas. No consideraría ninguno


de mis proyectos un error, aunque en muchas ocasiones gasté dinero y
tiempo en webs que no generan ni un euro.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

28
Mi consejo es que si tienes alguna habilidad o lo que sea, seas un
emprendedor. Incluso si trabajas de 9 a 5 puedes ser un emprendedor. Ser
un emprendedor no tiene que implicar estar generando dinero, sino
montando sistemas. Puedes leer el libro E-myth Revisited si te interesa el
tema.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Actualmente crío a mi hijo y público en internet. Tengo unos cuantos


proyectos que quiero hacer y estoy recolectando materiales para ello y
continuo aceptando proyectos que me produzcan o puedan producir
ingresos pasivos, ya sean en forma de dinero, comida, electricidad, agua,
calefacción, luz, etc. cualquier cosa que nos ayude a mí y a mi familia a
prosperar.

Ideas destacadas de la entrevista

 Pedal2Petal usó su principal habilidad para generar ingresos


pasivos, ingresos que te permiten generar dinero sin trabajar para
ello.

 Si tienes alguna habilidad o lo que sea, hazte un emprendedor.

 La historia de Pedal2Petal es una más típica americana que


española. Emprender y dar con la clave del éxito en poco tiempo,
combinado con gastar poco.

Aquí tenéis algunos datos más sobre el protagonista de la entrevista, datos


que he sacado del foro que he comentado y que creo que ayudan a
terminar de comprender su historia:

Cuando Pedal2Petal descubrió la filosofía ERE empezó a eliminar gastos


hasta que decidió que podía vivir con 26$ al día.

29
En el momento en que empezó a ganar 26$ al día con sus páginas dejó su
trabajo. Por tanto, no es que creara páginas que le reportaran una fortuna,
sino que empezó a gastar tan poco que no necesito generar más que 780$
al mes.

30
5 primeras claves para alcanzar la
Independencia Financiera

Vamos con las 5 primeras claves para alcanzar la independencia


financiera.

 Busca tu motivación

Alcanzar la independencia financiera es algo al alcance de cualquiera,


todos podemos conseguirlo, pero no es algo fácil de lograr.

Muchas veces el 1 de Enero nos proponemos dejar de fumar, empezar la


dieta, ir al gimnasio de forma regular, etc. y la mayor parte de las veces
esas proposiciones ya se nos han olvidado el 1 de Febrero.

El camino hacia la independencia financiera es algo mucho más largo y


difícil que cualquiera de las proposiciones de año nuevo comentadas, por
lo que para conseguir alcanzarla hay algo imprescindible que todos
debemos tener, una clara motivación.

Algunos de los entrevistados querían dedicarse a viajar por el mundo y no


tenían tiempo, otros querían poder disfrutar de su tiempo haciendo lo que
quisieran y tener más libertad, mientras que otros simplemente querían no
tener que soportar a un jefe diciéndoles que hacer constantemente. Todos
tenían algo en común, tenían claro el motivo por el que buscaban la
independencia financiera.

Personalmente, mi motivación es no tener que trabajar y poder hacer lo


que quiera con mi tiempo. Cada día cuando suena el despertador deseo
que fuera fin de semana para no tener que ir a trabajar y simplemente
poder quedarme en la cama un rato más, desayunar tranquilamente, pasar
tiempo en familia y hacer cosas que realmente me apetezcan.
31
Sé que si no hago algo para cambiarlo tendré esa sensación hasta el día de
la jubilación, que al ritmo que vamos puede ser perfectamente a los 70
años, y eso es algo que no quiero para mi futuro. No quiero ser un esclavo
del sistema y del trabajo durante 40 o 50 años, y ese es el motivo por el
cual persigo la independencia financiera.

Poderse jubilar a los 40 o a los 50 años no está al alcance de todos porque


muchos no son lo suficientemente constantes como para ello, pero puede
conseguirse siendo constante y siguiendo un camino marcado sin
desviarse de él. Cada mañana el despertador me recuerda mi motivación y
me hace seguir el camino, ya que sé que será la única manera de poder
disponer de todo mi tiempo para hacer con él lo que quiera.

Si no encuentras tu motivación te será difícil ahorrar e invertir durante 10,


20 o 30 años y tener la paciencia suficiente como para seguir tu estrategia
sin desviarte, ya que no tendrás un claro objetivo.

Aquí tienes algunas preguntas que pueden ayudarte a ver si realmente


deseas alcanzar la independencia financiera:

¿Qué te gustaría hacer si tuvieras más tiempo libre?

¿Te haría feliz que tu jefe te diera un mes extra de vacaciones


pagadas?

¿Si no necesitaras el dinero, seguirías trabajando igual que ahora?

32
 Fórmate en temas financieros. Invierte
en ti

Como dijo Woody Allen, “me interesa el futuro porque es el sitio donde
voy a pasar el resto de mi vida”.

Otro de los factores clave para alcanzar la independencia financiera es la


necesidad de regalarte una formación económica que te permita diseñar
una estrategia hacia tu meta.

Aprender y leer sobre el mundo del dinero y de la inversión en bolsa es


algo imprescindible para alcanzar la independencia financiera, ya que sin
unos conocimientos básicos sobre el tema te será imposible.

Realmente, leer, aprender y formarte como persona es algo que debes


aplicar a cualquier ámbito de tu vida en el que desees mejorar, ya que
invertir en tu mismo es lo que más beneficio te aportará durante toda tu
vida.

Trabajas de 9 a 5, y tienes de 6 a 8 dos horas libres al día. Esas 2 horas


puedes usarlas para jugar al ordenador, ver la tele o dedicarte a leer y
aprender día a día, tú eliges.

La consecuencia de lo primero será no evolucionar, seguir igual, mientras


que la consecuencia de lo segundo será mejorar constantemente y
evolucionar como persona, seguramente llegando algún día a abrirte
muchas puertas que nunca se hubieran abierto si te hubieras quedado en el
sofá mirando la tele.

Como dice Ángel Alegre, autor del blog vivir al máximo y otra muestra de
alguien que ha alcanzado la independencia financiera:

“La vida es como un gran castillo lleno de puertas con cerraduras. Si


quieres explorar todo el castillo necesitas conseguir las llaves adecuadas,
pero no todas las llaves son igual de fáciles de encontrar. A mucha gente
33
le da pereza buscar las llaves y se pasa toda su vida en el salón del castillo
al calor de la chimenea. No son conscientes de que se están perdiendo el
olor de las flores del jardín y las maravillosas vistas que hay desde la torre
más alta.”

Personalmente, todo lo que sé ahora y la causa de que en un futuro vaya a


ser, sin duda alguna, independientemente financiero, tiene un motivo
claro, mis horas dedicadas a mi formación y educación financiera.

Hubo un día en el que me cansé de la rutina, de hacer siempre lo mismo y


de no aprovechar mi tiempo. Dejé de usar la mayor parte de mis horas
libres para jugar en el ordenador y sentarme a ver la tele y empecé a
usarlas para aprender, para leer y para intentar mejorar como persona.

Empecé a leer sobre el mundo de la bolsa y el dinero un día que no sabía


qué hacer y descubrí un mundo nuevo.

Empecé a escribir mi blog Opinatron porque me gustaba todo lo referente


al dinero y la bolsa y me apetecía aprender a hacer páginas web, algo de lo
que hasta ese momento no tenía ni la más mínima idea. A estas alturas, he
hecho más de 5 páginas web, y aunque la mayoría no han llegado a buen
puerto nadie puede quitarme todo lo que he aprendido haciéndolas. Si me
hubiera dedicado a jugar el ordenador, no habría aprendido nada.

Escribí mi primer libro “Inversión y Gestión del Dinero al alcance de


todos” en una época en la que no tenía trabajo y, a pesar de que podría
haberme dedicado a hacer el vago, me propuse aprovechar algo más el
tiempo haciendo algo útil y que mejorara mi futuro.

No todo lo que intentes y lo que aprendas te será útil, pero si una parte de
ello.

Estar en el lugar adecuado para aprovechar una oportunidad no es lo único


necesario, también es imprescindible tener los conocimientos necesarios
para aprovechar esa oportunidad.

34
Si recibes una herencia de 500.000€ o ganas cierto dinero en la lotería y
no tienes ni idea del mundo del dinero no lo aprovecharás como podrías
hacerlo si tuvieras esos conocimientos. Dicen las estadísticas que un gran
porcentaje de la gente que gana dinero en la lotería ya no tiene ese dinero
al cabo de unos años.

Con lo que sé ahora, si me “encuentro” inesperadamente con esos


500.000€ estoy seguro de que podré dejar de trabajar para siempre.

No podemos predecir el futuro, pero sí que podemos prepararnos al


máximo para aprovechar todas las oportunidades que se nos presenten.

Si quieres alcanzar la independencia financiera y vivir mejor, sin


preocuparte por el dinero cuando llega fin de mes, lo primero que tienes
que hacer es formarte.

Lee todo lo que puedas sobre el tema, aprende el máximo posible y


después aplícalo.

Nadie nace sabiendo hacer algo, pero con esfuerzo y dedicación todos
podemos lograr lo que nos propongamos.

Si sigues con tu rutina diaria tu situación actual no cambiará, por lo que


dentro de unos años seguirás exactamente en el mismo sitio en el que estás
ahora.

¿Estás bien dónde estás ahora mismo en tu vida o preferirías mejorar


y evolucionar para poder aspirar a más en un futuro?

¿Dedicas alguna de tus horas libres a invertir en ti mismo para


mejorar tu futuro?

Si te lo propones y tienes clara tu motivación puedes alcanzar la


independencia financiera, pero no lo lograrás sin los conocimientos
adecuados. Invierte tiempo en tu educación financiera.

35
 Busca maximizar tus fuentes de
ingresos pasivos

¿Qué son los ingresos pasivos?

Los ingresos pasivos son aquellos que no requieren de tu tiempo para ser
generados, más que el tiempo dedicado a la preparación inicial del
sistema.

Generar diferentes fuentes de ingresos pasivos es la mejor forma para


alcanzar la independencia financiera, ya que en el momento en que éstos
superen tus gastos habituales podrás dejar de trabajar por dinero.

Maximizar tus ingresos pasivos, por tanto, es una de las claves para
alcanzar la independencia financiera.

Ejemplos de ingresos pasivos

Hay muchas formas de generar ingresos pasivos y en función de tus


habilidades e intereses algunas serán mejores y otras peores para ti, por lo
que lo más importante es dedicar tiempo a analizar las opciones
disponibles para poder realizar la elección correcta en tu caso.

Para darte algunas ideas iniciales, aquí van algunos ejemplos:

 Dividendos y alquileres.

Comprar acciones de empresas que cotizan en bolsa para cobrar sus


dividendos o comprar casas, locales y parkings para cobrar alquileres
mensuales es una de las formas más utilizadas para conseguir ingresos
pasivos.

Con una inversión inicial (de cualquier cantidad en el caso de las acciones
y muy elevada en el caso de bienes inmuebles) consigues rentas mensuales

36
sin tener que preocuparte en exceso por el tema una vez hecha la primera
compra.

La inversión en bolsa es una de las opciones más importantes y otra de las


claves para alcanzar la independencia financiera que veremos más
adelante, por lo que no me explayaré mucho en este apartado.

 Ganar dinero por internet.

Internet ofrece muchas opciones para ganar dinero y en muchas ocasiones


esos ingresos pueden considerarse pasivos, ya que el trabajo que debe
realizarse para ellos es muy elevado al inicio pero puede reportar
beneficios continuados en el tiempo.

En función de tus intereses, puedes elegir la venta de fotos por internet,


montar un blog o una página web de afiliados, escribir libros e incluso
preparar comida y venderla a tus vecinos. Las opciones en este apartado
son muy amplias, y seguro que encuentras algo que se adapte
perfectamente a ti.

Si te interesa el tema, puedes encontrar muchas guías y libros por internet.

Cuantos más ingresos pasivos generes mes a mes, menos tendrás que
trabajar para conseguir dinero y más libertad tendrás.

Dedica tiempo a poner en marcha fuentes de ingresos pasivos y


estarás más cerca de la independencia financiera.

37
 No gastes todo lo que ingresas. Ahorra

En el libro propongo 15 claves para alcanzar la independencia financiera,


y hay algunas más importantes y otras menos importantes. Ahorrar es una
de las más básicas.

Da igual cuánto dinero generes o lo mucho que sepas sobre inversión, si


no eres capaz de ahorrar nada a fin de mes no podrás alcanzar la
independencia financiera.

Ahorrar es algo difícil y que exige sacrificio, ya que vivimos en una época
de consumismo extremo en la que alguien que no gasta mucho es un rata y
alguien que llega justo a fin de mes es algo normal.

Vivir mes a mes llegando al día 30 necesitando el sueldo es una opción y


una decisión que se tiene que respetar, pero implica vivir con un miedo
importante a perder el trabajo, ya que no se tiene dinero para sobrevivir sin
él.

La crisis en España ha hecho estragos, en algunos casos inevitables, pero


en algunos debidos al poco hábito de ahorro de la población. Sacrificar
algún capricho innecesario para poder ahorrar algo mes a mes es algo muy
importante y puede permitirnos formar un colchón de seguridad en caso de
que pase algo o de que nos quedemos sin trabajo.

En mi opinión, todos deberíamos ahorrar algo mes a mes y pocos lo


hacemos. Muchos buscan excusas, justificándose en su bajo sueldo o en
imprevistos, pero la realidad es que la mayoría de la gente gasta mucho en
cosas innecesarias y eso es lo que hace que no puedan ahorrar.

Para alguien ir a cenar fuera una vez a la semana puede ser imprescindible
y para otros puede ser una tontería pero ir a un gimnasio caro una
necesidad. Todas las posturas son igualmente respetables, lo que no es
posible es que todo sea una prioridad.

38
Si todos los gastos se consideran una prioridad será imposible ahorrar y
salir de la rueda viciosa de ganar y gastar constantemente, por lo que todos
tenemos que tener gastos considerados prescindibles y estar dispuestos a
recortarlos si es necesario.

Si ahora mismo te quedaras sin trabajo y tuvieras que vivir con 1000€ al
mes seguramente podrías recortar aquí y allá y conseguirlo, por lo que
también puedes hacerlo sin necesidad de perder el trabajo. Empieza poco a
poco, elimina algún gasto de los que no te aportan nada y verás cómo a fin
de mes tienes un extra ahorrado y no has echado de menos ese gasto para
nada.

Personalmente, yo antes pedía comida para llevar varias veces a la


semana, cosa que terminaba suponiendo bastante dinero a fin de mes.
Actualmente me controlo (me cuesta, como a todos) y pido máximo una
vez a la semana, ahorrando un buen dinero a fin de mes. Este control
aplicado a diferentes gastos puede ser la diferencia entre gastar más de lo
que se gana mes a mes o ahorrar centenares de euros.

No se trata de eliminar todos los pequeños placeres y de vivir como un


pobre, sino de moderarse con los gastos y no vivir como un rico sin serlo.

Como han dicho muchos de los entrevistados, el porcentaje de tu sueldo


que seas capaz de ahorrar cada mes marcará la diferencia en tu búsqueda
de la independencia financiera.

Diferencia claramente los gastos que te aportan una felicidad continua


y los gastos superfluos que no te aportan nada realmente.

Lo que puedas ahorrar dependerá de muchas cosas y variará cada mes pero
hay una norma fundamental que no puedes saltarte si quieres llegar algún
día a conseguir la independencia financiera.

Hay que gastar menos de lo que se gana.

La gente que gasta más de lo que gana está metida de lleno en la carrera de
la rata y tiene que subsistir a base de pedir créditos y préstamos cuando
39
quiere algo que cuesta un cierto dinero. Préstamos para comprar coches,
para irse de vacaciones e incluso para comprar una televisión son cosas
que están a la orden del día y el único culpable de ello es la falta de ahorro
conseguida por gastar más de lo que se gana.

Personalmente mi objetivo es ahorrar el máximo que pueda cada mes, no


tengo ninguna cantidad fija, ya que algunos meses sale algún imprevisto y
gasto más y otros no pasa nada extraordinario y gasto menos, pero siempre
ahorro algo. Habrá meses en los que ahorre un 50% del sueldo y otros en
los que solo pueda ahorrar el 20%, pero siempre ahorro.

Hay gente, en cambio, que usa una táctica diferente pero que es bastante
recomendada, la táctica de ahorrar primero y gastar después. La clave está
en decidir qué cantidad se quiere ahorrar, por ejemplo un 20% del sueldo,
y transferirla directamente del sueldo a principio de mes a la cuenta de
ahorro, haciendo así que se tenga que pasar el mes con la cantidad restante
y obligándote a ahorrar.

La cantidad que fijes tiene que ser una cantidad que parezca difícil de
conseguir y con el tiempo se va ajustando, ya que si empiezas por lo fácil
estarás dejando de ahorrar un buen extra por no forzarte.

Si eres de los que acostumbran a gastar sin mucho control y no ahorras


mes a mes prueba a usar esta táctica y ya verás cómo da buenos
resultados.

Ahorrar mes a mes te permitirá empezar a acumular dinero, que como


veremos después tendrás que invertir si quieres llegar a alcanzar la
independencia financiera y poder vivir sin trabajar.

40
 Elimina tus deudas

Solo hay una cosa peor que gastar todo lo que se gana y no poder ahorrar,
y esa es endeudarse para gastar incluso más de lo que ganas.

En este apartado, cuando me refiero a deudas y préstamos dejaré un poco


de lado la deuda más común, la hipoteca de la vivienda habitual, ya que
ésta está muy extendida y normalmente es la única opción para comprar
una casa en la que vivir.

Cuando empecé a escribir esta clave para alcanzar la independencia


financiera lo primero que hice fue buscar información sobre opiniones de
la gente sobre créditos personales, préstamos y deudas en general, y la
verdad es que lo que encontré me sorprendió.

Todos los resultados de búsqueda en Google eran sobre obtener


préstamos, las bondades de los créditos personales y aparecían
muchísimas empresas que se dedican a dar préstamos a la gente que no es
capaz de vivir con lo que gana.

El primer problema al que nos enfrentamos como consumidores es que los


préstamos para comprar coches, televisiones, ir de vacaciones, etc. son un
gran negocio para las empresas que los dan, y la publicidad realizada
sobre el tema es enorme. Te ofrecen préstamos en tu banco, te llegan mails
con promociones de empresas que te dejan miles de euros sin preguntas y
hasta te llaman a tu casa, por lo que si tu situación económica es mala lo
tienes muy fácil para ingresar ese extra en tu cuenta.

Por desgracia, una vez adquieres un préstamo tu situación financiera


mejora momentáneamente, pero empeora en gran medida a largo plazo.
Alguien que no tiene dinero para comprar una televisión en un momento
dado y pide un préstamo para hacerlo, seguirá sin tener ese dinero en un
futuro y tendrá que devolverlo con intereses.

41
Comprar cosas a crédito termina costando mucho más dinero, y una
vez se entra en el círculo de vivir endeudado puede llegar a ser difícil
salir de él.

Veamos un sencillo ejemplo de la implicación de comprar cosas a crédito.

Hace poco vi una oferta en un banco para comprar un coche a crédito, y un


préstamo de 10.000€ terminaba resultando en 12.500€ que tenías que
pagar en total.

Pedir un crédito de este tipo hace que un coche de 10.000€ acabe costando
más de 12.500€, es decir, un 25% más. Alguien que no es capaz de prever
un gasto tan poco imprevisible como el tener que comprarse un coche
nuevo y por tanto ahorrar lo necesario para tener el dinero llegado el
momento debería alejarse todavía más de este tipo de créditos.

Es mucho más fácil ahorrar para llegar a 10.000€ antes de tener que
comprar el coche que pagar mes a mes después 12.500€, y mucho mejor
para nuestro bolsillo. No tiene sentido vivir de crédito en crédito porque
todo acaba saliendo mucho más caro, ya que pagar a plazos no significa no
pagar.

Lo mismo sucede con unas vacaciones, unos muebles o cualquier otra


cosa. En lugar de vivir a base de créditos y pagar un 25% más por todo lo
que compres, ahorra y aplaza los gastos hasta que puedas permitírtelo.

Hay que tener en cuenta que los préstamos ofrecidos por webs y empresas
que arriesgan más implican aún más intereses

Una vez se entra en el círculo de comprar cosas a base de créditos todo


acaba saliendo mucho más caro y es una situación de la que es difícil salir,
por lo que lo mejor es evitarlo a toda costa. Si ya se ha entrado en el
círculo, es muy importante hacer un esfuerzo para salir de él, ya que
después la economía doméstica será mucho más sana. Aunque sea un
sacrificio, estar un tiempo aplazando lo que deseas o comprar cosas más
baratas nos puede permitir tener mucho más poder adquisitivo en el futuro.

42
Si no tienes dinero para comprar algo, simplemente no lo compres.
Ahorra, ten paciencia, y cuando puedas permitírtelo cómpralo. Deja de
pagar intereses por tus deudas, ya que es dinero perdido que te hará
imposible alcanzar la independencia financiera.

Respecto a la hipoteca, comprar una casa sin ella es muy difícil y es una
deuda que generalmente tiene casi todo el mundo. Intenta conseguirla al
mínimo interés posible y amortiza siempre que puedas para disminuir la
deuda y desgravar impuestos en la declaración de la renta.

Resumen de las 5 primeras claves

 Ten claro cuál es tu motivación para alcanzar la independencia


financiera.

 Invierte tiempo en tu educación financiera. Aprende todo lo que


puedas sobre el dinero.

 Dedica tiempo a poner en marcha fuentes de ingresos pasivos y


estarás más cerca de la independencia financiera.

 Ahorra el máximo que puedas cada mes. Fíjate objetivos de ahorro.

 Elimina todas tus deudas, empezando por las de mayor interés. No


compres cosas a crédito.

43
Entrevista a DanielF

Inversor español que ayuda a los demás en foros como el de


invertirenbolsa.info, página de la que es autor Gregorio Hernández, uno de
los entrevistados más adelante.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Después de algunos años invirtiendo en Bolsa me decidí a dirigir mi


estrategia a invertir en empresas que dieran regularmente un buen
dividendo para obtener beneficios sostenibles a lo largo de los años, y a
poder ser crecientes año a año, con el objetivo de que después de algunos
años tuviera un ingreso regular e importante independientemente de mi
salario.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

La alcancé a los 40 años de edad (hace dos años), después de invertir en


bolsa durante algo más de 20 años, de los cuales 15 fueron siguiendo la
estrategia de Buy&Hold.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Invirtiendo en empresas del Ibex35 y del Mercado Continuo que tuvieran


un pago regular de dividendos año tras año, dedicando todos los años una
parte de mi salario a la inversión en bolsa, así hasta alcanzar una cifra de
cobro de dividendos que yo considero suficiente para cubrir todas mis
necesidades económicas, lo cual significa que ya no necesito de mi trabajo
y salario para poder vivir dignamente.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

44
Según mi experiencia no es necesario tener sueldos muy elevados (yo
nunca los tuve), por lo que creo que la clave es la constancia, no
abandonar a mitad del camino cuando vienen mal dadas en épocas de
grandes cracks de la bolsa, sino aprovecharlos para comprar buenas
empresas a precio de derribo, y sobre todo no fiarse de nadie y tener la
formación básica para poder analizar los fundamentales de las empresas
por uno mismo.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Actualmente dentro mi estrategia de inversión el 90% está dirigida al largo


plazo, es decir Buy&Hold, dejando el 10% restante de mi cartera a
operaciones de corto o medio plazo.

Actualmente sigo trabajando, porque mi trabajo me gusta, son pocas horas


a la semana y me permite seguir los mercados en todo momento, pero mi
sueldo lo dedico íntegramente a invertirlo en bolsa, al ya poder vivir de los
dividendos al haber alcanzado la IF.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Mis mayores aciertos yo nos los llamaría así, y aunque con el paso de los
años algunas operaciones han sido realmente muy productivas yo no diría
una en particular, sino la estrategia en sí misma, saber mantener la cabeza
fría y aprovechar las grandes bajadas de la bolsa para aumentar ahí las
compras respecto al ritmo habitual que llevaba mes a mes dentro de la
diversificación temporal. Y, sobre todo, mantener también las acciones de
alguna empresa y no caer en la tentación de venderla viendo que tenían
plusvalías latentes por encima del 100%.

Errores muchos, sobre todo al principio, como en una época de grandes


subidas ir corriendo detrás del precio. Con los años conseguí corregir esos
errores y saber aguantar la liquidez sin que queme en las manos para
invertir en el momento que lleguen las correcciones o grandes bajadas.
45
En particular el error más reciente fue Abengoa, una empresa que estaba
dando un dividendo bastante bueno año a año y que todos sabemos en qué
situación está actualmente (casi en quiebra).

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Sobre todo ser constantes, tener clara la estrategia a seguir y el objetivo a


alcanzar y no dar bandazos en el camino.

Yo siempre me marqué objetivos ambiciosos, difíciles de alcanzar, para


mantener la auto exigencia alta y esforzarme por alcanzarlos.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Mi rutina diaria no dista mucho de la que llevaba antes, aunque la


tranquilidad sí que es mucho mayor. Trabajo pocas horas al día, llevo y
recojo a mis hijos del colegio, tengo todas las tardes libres para estar con
ellos, y mucho tiempo libre para seguir los mercados, que es algo que
siempre me ha gustado.

Y sí, claro que valió la pena.

Ideas destacadas de la entrevista

 Daniel dedicó una parte de su sueldo a la inversión a largo plazo en


bolsa todos los años durante 20 años.

 La clave no son los sueldos elevados, es la constancia. No


abandones a mitad del camino.

 No te fíes de nadie.

 El mayor acierto de Daniel ha sido seguir la estrategia, mantener la


cabeza fría y aprovechar las grandes bajadas para comprar más.

46
Daniel es en mi opinión una clara muestra de un inversor medio como
podríamos ser todos nosotros, ya que no ha hecho grandes barbaridades ni
nada que cualquiera no pueda hacer. De lo que ha dicho me gustaría
destacar lo que comenta varias veces sobre ser constante y seguir la
estrategia sin desviarse de ella. Siguiendo el Buy and Hold no nos
haremos ricos en 5 años, eso es seguro, pero sí que tendremos bastantes
opciones de conseguirlo a largo plazo.

Daniel empezó muy joven, algo que claramente es una ventaja, pero
también debió empezar con 0 euros en el banco. Si tienes 40 o 50 años, no
desesperes, ya que aunque estés empezando seguro que ya tendrás algo
ahorrado para iniciar tus inversiones. Fíjate que Daniel necesitó unos 20
años para alcanzar la IF, por lo que aunque tengas ahora 40 podrías
alcanzarla mucho antes de la edad de jubilación, que cada vez suben más y
más.

47
Entrevista a Josan

Josan es el autor del blog enorme piedra redonda, en el que explica su


historia. De trabajar en un banco a dejarlo todo para viajar por el mundo,
Josan es un claro ejemplo de lo que puede conseguirse con un claro
objetivo y dedicación.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

El que odiase mi trabajo. Hay personas muy afortunadas a las que les
gusta su trabajo, disfrutan con lo que hacen, se sienten útiles. Y son felices
con un mes de vacaciones al año en el que poder prescindir de su rutina
laboral y dedicarse a otras cosas.

Para mí era absolutamente insuficiente. Pero que no me gustase mi trabajo


no era lo peor, lo peor es que tenía grandes proyectos e ilusiones que no
podía cumplir por ser esclavo de mi empleo. Quería viajar en el
transiberiano, dar la vuelta al mundo, trabajar en ONGs en el tercer
mundo… Pero día a día la vida se me escapaba siguiendo mi rutina, mi
personal “día de la marmota” que se repetía casi sin variación.

No siempre fue así. Al principio sentía una cierta excitación atendiendo a


los clientes. Todo era nuevo y había muchísimo que aprender. Muchos
años después el trabajo me resultaba terriblemente repetitivo. Solo
cambiaba la presión comercial que recibíamos. Cada vez era mayor, y ya
estábamos alcanzando niveles insoportables. La ética profesional era cada
vez más difícil; no podías vender cosas sin incurrir en graves “omisiones”
cuando no mentiras directamente.

El problema es que estaba “Atrapado en un buen trabajo”. Como


subdirector de una oficina bancaria mi sueldo era bueno, y mi horario
también. En la España de los 6 millones de parados era impensable dejar
un empleo así.

48
 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y
cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Colgué mi corbata con 43 años. Llevaba 20 años trabajando, pero los dos
primeros fueron trabajos muy espaciados y poco pagados en los que no
pude ahorrar nada. La rueda que me llevó a vivir de rentas comenzó de
cero y tuvo que “girar” durante 18 años.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Al gustarme tan poco mi trabajo siempre tuve claro que no aguantaría en


él toda la vida. Tal vez por eso no caí en las trampas en las que la mayoría
de las personas gastan casi todo lo que ingresan, sea esta la cantidad que
sea. Estoy hablando del gastar por aparentar, de la carrera de la rata, de la
necesidad de poseer, de no saber fijarse un nivel de vida…

Por otro lado, siempre busqué la manera de sacar una rentabilidad a mis
ahorros. A lo largo de los 18 años en los que pude ahorrar pasé por
muchas fases inversoras. Fui pasando desde los plazos fijos a las
emisiones de renta fija, la especulación a corto plazo en bolsa, luego la
especulación a largo plazo mezclada con la búsqueda de la rentabilidad
por dividendo, los derivados financieros y ya los últimos años el
Buy&Hold.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

No. El factor más importante con diferencia es el tiempo. Lo que es muy


importante es comenzar pronto. Por supuesto contra más azúcar más
dulce, cuánto más ahorremos mucho más rápido iremos.

Pero no olvidemos que el “truco” de nuestro camino hacia la


independencia financiera es el interés compuesto, que es una progresión
geométrica. Las progresiones geométricas al principio van muy despacio,
pero se van acelerando a pasos agigantados. No hay más que ver las
simulaciones en un Excel.

49
En mi experiencia resultó sumamente sorprendente. Los primeros años
obtenía mis intereses y poco a poco fueron creciendo; pero nunca me
crearon la expectativa de que pudieran seguir creciendo hasta el punto de
que pudiera vivir de ellos. La progresión iba muy lenta.

Sin embargo los últimos años fueron de vértigo, viví la aceleración que
vemos en las progresiones geométricas en mi propio bolsillo. Cinco años
antes de “saltar” había llegado a un punto en el que mis dividendos e
intereses cubrían los gastos de mi “vida de la marmota”. Ese año mi
ahorro fue igual al total de mis nóminas.

Al año siguiente, al haber invertido toda esa cantidad en empresas que


repartían buenos dividendos, mis rentas eran mayores. Por tanto ese año, y
dado que mi nivel de vida permanecía constante, ahorré más que el
anterior. Mi ahorro ya era superior a mis ingresos por trabajo.

Al año siguiente, tras comprar más acciones que repartían dividendo, mis
ingresos pasivos aumentaron de nuevo. Con lo cual pude ahorrar más
todavía que el anterior… y así siguió la rueda acelerándose año tras año
hasta que decidí saltar hacia la IF. Era como una bola de nieve cayendo,
cada vez era mayor. Es impresionante cómo se acelera el proceso y esta es
la clave.

Es por este motivo que el factor más determinante es el tiempo. Si


dejamos que la progresión se acelere unos pocos años más igualaremos la
renta que habríamos obtenido con un ahorro mayor.

En cuanto a “la clave” para alcanzar la independencia financiera, creo que


es invertir un tiempo en nosotros mismos para adquirir unas bases de
conocimientos y sentido común financiero. Tengo la siguiente convicción:

“Con el tiempo las personas alcanzan tanto nivel de riqueza como cultura
financiera tienen”

Quien no tenga cultura financiera, aunque le toque la “Bonoloto” o le


fiche el Real Madrid no será más que un pobre con dinero. Con el tiempo

50
volverá a ser pobre, de la misma forma que aunque diluvie en el desierto
la tierra no absorberá humedad.

Por el contrario, quien tenga conocimientos y sentido común con las


finanzas acabará siendo rico con el tiempo aunque gane poco dinero, pues
sabrá ahorrar parte e invertirla eficientemente.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Principalmente vivo de los dividendos que recibo de mi cartera de


Buy&Hold. Suponen un ingreso muy seguro, estable y con perspectivas de
crecimiento. Al menos históricamente, y aunque con dolorosas
excepciones, los dividendos cobrados por cada acción han tendido a
aumentar anualmente a una media del 9%, con lo que confío en que estas
rentas sigan creciendo año tras año. Actualmente tengo 29 empresas y
ETFs en mi cartera, que me configuran un calendario de cobro de
dividendos muy variado de unos meses a otros pero muy estable.

La máxima que he seguido para elegir las empresas en las que invertir es
la siguiente:

Invertir en acciones de empresas grandes, consolidadas, en sectores


estables, con perspectivas positivas y con beneficios suficientes para
repartir un dividendo atractivo sin descapitalizarse; espaciadamente
en el tiempo y siempre diversificando la inversión en distintas
empresas, sectores, países y monedas. Y siempre con la intención de
mantenerlas “per secula seculorum” mientras sigan cumpliendo esos
requisitos.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Cometí mis errores, desde luego, pero poco a poco fui aumentando la
eficiencia de mis ahorros. Dicen que son los errores los que nos hacen
aprender y los aciertos los que nos mantienen en el juego. Solo

51
aprendemos a caminar. Fue un error necesario incurrir en productos
bancarios complejos hechos a la medida del banco. Como los
estructurados, la mayoría de fondos de inversión y planes de pensiones,
los planes de ahorro con seguro de vida incorporado… Ha sido un error
caer en la especulación cortoplacista sin ninguna estrategia definida, tanto
mediante compraventa de acciones como mediante derivados financieros.
Fue un error no estudiar la situación de las empresas en las que invertía,
invertir en filiales, o en empresas sin un tamaño suficiente. Ha sido un
error que todavía arrastro el de centrarme en empresas españolas en lugar
de diversificar mundialmente.

Los aciertos tan solo han sido dejar de caer en esos errores. No sabemos
dónde está el éxito, pero la mejor pista que tenemos es buscar al otro lado
del fracaso.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Que invierta en sí mismo. Que dedique tiempo a estudiar todos los foros,
webs, blogs y libros en los que se trata el método para alcanzar la
independencia financiera. Que no se crea nada, que todo lo analice con
espíritu crítico, que compruebe los datos por sí mismo y dedique el tiempo
que haga falta hasta crear su propia opinión.

Ese será el tiempo mejor pagado de su vida, como lo fue de la mía.


Descubrirá el camino que le llevará sin pérdida posible a la independencia
financiera.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Conseguir ser dueño de todo tu tiempo y del dinero que necesitas es la


mayor riqueza que existe. A partir de aquí puedes dedicarte a lo que
realmente quieras, sin necesitar generar ingresos.

52
Es el mayor regalo que existe, pero no exento de peligros. Llegados a este
punto la gente se imagina yendo a una playa paradisíaca y tumbándose en
una hamaca… yo lo he hecho, ¡y a la hora te desesperas del aburrimiento!

Es necesario buscar continuamente planes, ilusiones, proyectos en los que


centrar nuestras energías. De no hacerlo así corremos el riesgo de caer en
la apatía, la desidia, el aburrimiento y el sinsentido.

En estos casi 4 años desde que dejé el banco he visitado 22 países en unas
30 ocasiones, he trabajado como hospitalero voluntario en el Camino de
Santiago, he trabajado voluntariamente como profesor de inglés en el
norte de Tailandia, he apadrinado a dos niñas en Siem Rep, Camboya; he
mejorado mi tailandés, coreano, italiano y francés; estoy a punto de
finalizar un cortometraje junto a varios amigos, he creado dos webs para
negocios, he escrito regularmente en mi blog, he caminado numerosos
tramos del Camino de Santiago en Francia y España; he viajado con una
furgoneta por los Balcanes, por Anatolia, por Europa, he hecho un comic,
estoy acabando un libro sobre Independencia Financiera… solo espero que
nunca se agoten las ilusiones por emprender nuevos proyectos. Sin eso
nada tendría sentido…

Ideas destacadas de la entrevista

 A pesar de estar atrapado en un buen trabajo, con buen sueldo y


horario, Josan luchó por sus deseos de ver mundo y consiguió salir
de su día de la marmota.

 Para alcanzar la independencia financiera es imprescindible no


gastar todo lo que se ingresa.

 Es necesario invertir tus ahorros para sacarles una rentabilidad.

 Empieza lo más pronto posible y reinvierte los intereses para


aprovechar el interés compuesto.
53
 Con el tiempo las personas alcanzan tanto nivel de riqueza como
cultura financiera tienen. Fórmate y aprende todo lo que puedas.

 No sabemos dónde está el éxito, pero la mejor pista que tenemos es


buscar al otro lado del fracaso

54
Entrevista a Velociraptor

Estadounidense que frecuenta el foro de la página Mister Money Mustache


(de ahora en adelante MMM), foro en que se trata la búsqueda de la IF a
través del ahorro y la inversión.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Fue a partir de la exploración de mis valores personales en la universidad.


Descubrí que valoraba la flexibilidad y la autonomía, ninguno de los
cuales es recompensado por los empleadores. Tienes que reclamarlos por
ti mismo.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 40 años. Me tomó unos 15 años.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Ahorré agresivamente (alrededor del 65% de mi sueldo). Pagué mi casa


primero para permitirme el margen psicológico para invertir
agresivamente.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

La tasa de ahorro es el factor clave. Me ayudó ganar un buen sueldo (88k


$ al jubilarme – 88k se refiere a 88.000). Creo que si tienes el tipo de
disciplina adecuada para ahorrar más del 50% de lo que ganas, todo irá
bien. Fui de 35k a 88k durante mi período de trabajo. No soy
particularmente más inteligente que mis viejos compañeros de trabajo, yo
era más disciplinado y productivo.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?
55
Mi estrategia de inversión está centrada en los ingresos. Utilizo CEFs,
MLPs, REITs, BDCs y acciones de alto rendimiento, aumentando el
rendimiento con opciones. Mis dividendos, distribuciones e intereses
cubren aproximadamente el 98% de mis necesidades presupuestarias. Mis
retornos de las opciones cubren otro 115%. Duermo bien por la noche.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

El mayor éxito fue comprar opciones out of the money en UVXY. Esa
estrategia proporcionó probablemente la mitad de mis rendimientos
durante la fase de acumulación y continúa siendo un motor importante de
los retornos. El error más grande fue ponerme agresivo con opciones
naked call en UVXY. Cuando la crisis griega golpeó, perdí cerca de dos
veces mi renta anual en cerca de 45 minutos. Tardé un tiempo en
recuperarme. Lo importante es que aprendí de mi error en vez de
renunciar.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Conoce tus propios valores personales. Saber que gasto trae la verdadera
felicidad y lo que es sólo una breve "subida de azúcar" para centrarte en el
disfrute duradero y guardar el resto para más de lo mismo en el futuro.
Tratar la deuda personal como algo a evitar. Mantener la fe.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Cualquier cosa que quiero hacer es cómo paso mi tiempo. Mis días suelen
ser muy tranquilos. Trato de viajar regularmente a ver amigos que están
demasiado lejos para un viaje de un día. Paso mucho tiempo con mi padre
envejecido que no pude antes. Leo más y camino más.

Ha valido la pena el sacrificio. Realmente, no era un sacrificio en absoluto


porque las restricciones de gastos eran siempre sobre permanecer fiel a
mis valores.

56
Ideas destacadas de la entrevista

 La flexibilidad y la autonomía no son valorados por los


empleadores, tienes que reclamarlos tú mismo.

 Ahorra agresivamente. Cuanto mayor sea tu porcentaje de ahorro,


menos años tendrás que trabajar para alcanzar la IF.

 Aprende de tus errores en vez de renunciar.

 Diferencia claramente los gastos que te aportan felicidad verdadera


y los que solo son caprichos que no te aportan más que felicidad
momentánea.

 Trata la deuda personal como algo a evitar.

57
Entrevista a WildJager

WildJager, estadounidense que, como él mismo comenta, es IF pero no


está retirado, solo debido a obligaciones contractuales que expirarán en
unos 4 años.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Mi motivación para buscar la independencia financiera fue una


combinación de tres factores, que sucedieron más o menos a la vez.

En primer lugar, me enviaron a trabajar a un sitio que no me gustaba.

En segundo lugar, tuve un par de sustos cercanos a la muerte.

En tercer lugar, empecé a darme cuenta de que los ideales y valores de la


empresa para la que trabajaba empezaron a distanciarse de los míos.

La jubilación anticipada se ajustaba perfectamente al requisito y comencé


a perseguir agresivamente este objetivo.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Cumpliré 35 cuando me jubile. Empecé a trabajar a tiempo completo a las


23.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Comencé a invertir con el primer sueldo que gané.

Comencé con cuentas con ventajas fiscales, y luego, una vez que se
completaron, seguí invirtiendo en cuentas normales. He leído muchos
libros bien considerados sobre la inversión para desarrollar mi estrategia
(en la que voy a entrar más adelante).

58
Evito los gurúes populares de la inversión y los nuevos sitios, pues son
generalmente enfocados al corto plazo.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Todo es relativo a tus gastos. Necesitas ahorrar al menos el 50% de tus


ingresos, pero aún más es mejor.

Averigua cuánto dinero, de manera realista, necesitas gastar al año para


vivir una vida feliz. A continuación, utilízalo como tu línea de base para
saber cuánto necesitas guardar.

Una cartera de 33x tu tasa de gasto, invertido, es razonable. Si dispones de


una casa pagada, 25x puede ser bastante. (Es decir, si gastas 10.000€ al
año, necesitas una cartera de 250.000-330.000€).

Esto se basa en la economía de inversión de los EE.UU., realmente no


puedo hablar por otros países.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Comprar y mantener, invirtiendo a largo plazo, en fondos indexados de


buena reputación.

Mantén los gastos del fondo tan bajos como sea posible (menos de 0.2%
anual). No negocies con acciones individuales a menos que estés dispuesto
a hacer una enorme cantidad de investigación sobre cada empresa
individual.

No hagas trading o busques la "próxima gran cosa". Evita impuestos sobre


las ganancias de capital al limitar la frecuencia con la que vendes
acciones.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

59
Empezar temprano y dejar que el interés compuesto haga su trabajo fue mi
mayor victoria.

Mis errores fueron hacer lo contrario de lo que he aconsejado en la


pregunta anterior.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Debes conocer cuánto dinero gastas al año y en qué lo gastas.

Analiza críticamente lo que son las necesidades y lo que son deseos.

Es imposible saber cuánto necesitas ahorrar si no sabes cuánto gastas.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Tengo la intención de buscar un trabajo de baja remuneración, o de


voluntariado, que me parece inmensamente agradable, pero sólo cuando lo
elija. De lo contrario, estaré en casa con mi mujer disfrutando de un estilo
de vida simple, con conexión a la tierra.

Sea lo que sea lo que termine ocurriendo en el futuro, la pregunta de


"¿valió la pena?" es interesante.

Siento que concentrar nuestra vida en el núcleo de lo que realmente


importa es una meta digna en sí misma. El análisis crítico de tus gastos y
acciones es un requisito para lograr la meta de la IF, pero también es
positivo ya que es gratificante y necesario para una vida feliz. No me
siento privado por no vivir un estilo de vida típico de los consumidores,
pero en vez de eso me siento libre de preocupación y generalmente
contento.

Ideas destacadas de la entrevista

 En cualquier momento puede cambiar tu situación laboral y


personal, por lo que tener alternativas es algo muy valioso.
60
 Evita los gurúes populares de la inversión y los nuevos sitios, pues
son generalmente enfocados al corto plazo.

 Necesitas ahorrar al menos el 50% de tus ingresos, pero aún más es


mejor.

 No hagas trading o busques la "próxima gran cosa". Hacerse rico


en poco tiempo es algo extremadamente difícil.

 Empieza pronto y deja que el interés compuesto actúe.

 Analiza críticamente lo que son las necesidades y lo que son


deseos.

61
Entrevista a Mandy_2002

Estadounidense que frecuenta la página MMM.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

España. Fui cuando tenía 16 años y decidí que quería vivir allí.

Eventualmente, le dije a mi jefe que quería vivir y trabajar en diferentes


países y me dijo que no era una opción (él era un alemán que trabajaba en
los EE.UU. en ese momento y creo que esa fue la peor parte de la
conversación).

Entonces, decidí buscar la independencia financiera.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 32 años, y he estado trabajando desde que tenía 10 años, pero me


gradué en la universidad y comencé a hacer dinero real a los 23 años.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Soy naturalmente frugal, y he estado ahorrando una buena parte de mi


sueldo mensual desde que empecé.

Nunca lo rastreé, pero diría que mi tasa de ahorro en mis primeros 6 años
de trabajo fue alrededor de 40-50% sin pensarlo.

Fui trasladado por trabajo a una zona en la que vivir era muy caro, hecho
que provocó que me aumentaran el sueldo en un 35% (debido sobre todo a
un COLA, Cost-Of-Living Adjustment).

Comencé a seguir de cerca mi tasa de ahorro después de la conversación


anterior, me mudé a una casa compartida ahorrando más de 1000€ al mes
en alquiler y alcancé una tasa de ahorro del 73% durante un par de años.

62
 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la
independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

La clave es realmente la tasa de ahorro. Si ganas 20.000€ y ahorras un


10%, podrás retirarte en la misma cantidad de tiempo que una persona que
gana 200.000€ y ahorra ese mismo 10%, siempre que no haya cambios
importantes en la vida.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Sigo el Buy and Hold, con fondos indexados de muy bajo coste y algunas
acciones de empresas seleccionadas individualmente.

Tengo un cojín de dinero en efectivo en el banco con el que podría vivir,


pero actualmente soy voluntario en el Cuerpo de paz (organización
estadounidense iniciada por John F. Kennedy) en un pequeño país en
desarrollo. Consigo una compensación minúscula (actualmente alrededor
de 110€) que es bastante para que yo viva en una ciudad pequeña con la
casa proporcionada.

Si no estuviera haciendo esto, estaría sacando mis dividendos en vez de


reinvertirlos.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

En cuanto a errores, cuando empecé traté de diversificar y terminé con 15


fondos que se superponían con una enorme variación en sus honorarios.
Me di cuenta y cambié todos los fondos de alta cuota para los fondos de
baja cuota que ya poseía para simplificar.

Además, cuando llevaba un año trabajando, el crash del mercado del 2008
ocurrió. Las acciones de mi empresa se estaba vendiendo al 10% de lo que
lo hace ahora y muchos de mis compañeros de trabajo invirtieron bastante
dinero en éstas acciones y pudieron retirarse a los 50 debido a ello.

63
De todas formas, creo que si esto sucediera otra vez volvería a no invertir,
ya que no me gusta tomar riesgos excesivos.

En cuanto a aciertos, cuando llevaba unos 4 años trabajando oí a un


compañero de trabajo decir algo sobre el mercado de bonos siendo
inestable. Vendí la mayor parte de mis fondos de bonos y los compré de
vuelta unos meses más tarde con un descuento del 25%. Esta es otra cosa
que probablemente no haría ahora.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Vive por debajo de tus posibilidades.

Saber lo que te hace feliz y gastar tu dinero en eso es esencial, no gastes


dinero en cosas que no lo hacen.

Conoce la diferencia entre una necesidad y un deseo - los teléfonos


móviles pueden ser necesarios, pero para mí un teléfono de 700€ con un
plan de 80€ al mes no lo es.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Ahora soy voluntario en Eurasia enseñando inglés.

Estoy pensando en trabajar con el departamento de Deportes y Educación


de España para convertirme en un asistente inglés en Madrid o en el norte
de España para poder vivir en España con un propósito.

Ideas destacadas de la entrevista

 La clave es la tasa de ahorro. Si ganas 20.000€ y ahorras un 10%,


podrás retirarse en la misma cantidad de tiempo que una persona
que gana 200.000€ y ahorra ese mismo 10%.

 Simplifica tu estrategia de inversión.

64
 Saber lo que te hace feliz y gastar tu dinero en eso es esencial, no
gastes dinero en cosas que no lo hacen. Conoce la diferencia entre
una necesidad y un deseo.

65
Otras 5 claves para alcanzar la
Independencia Financiera

Vamos con otras 5 claves para alcanzar la independencia financiera.

 No aumentes tu nivel de vida a medida


que aumentan tus ingresos

Hay una expresión que usó por primera vez el autor Robert Kiyosaki que
define perfectamente lo que quiero expresar en este apartado, “La carrera
de la rata”.

Veamos un sencillo ejemplo, sacado de Inversión y gestión del dinero al


alcance de todos, para ilustrar que es la carrera de la rata.

Miguel tiene 23 años y acaba de terminar la carrera y encontrar su


primer trabajo, en el que le pagarán 1200€ al mes. Para celebrar el
primer sueldo se compra su primer coche, para el que pide un préstamo.
Aparte, debido al alquiler y algún capricho que otro, no puede ahorrar
nada del sueldo.

Pasan los años, y Miguel, con 26 años, ya cobra 2000€ debido a una serie
de ascensos. A pesar de que Miguel vivía antes con 1200€, ahora no
ahorra esos 800€ que cobra de más, ya que vive solo en lugar de vivir en
compañía, y va a cenar a restaurantes más caros que antes, por lo que
sigue sin poder ahorrar nada.

Con 28 años, Miguel y su pareja, Ana, deciden casarse e irse a vivir


juntos, juntando así sus dos sueldos y cobrando 4000€ al mes. Como ya
están pensando en tener hijos, compran una casa con 3 habitaciones y
bien ubicada, por la que piden una hipoteca a muchísimos años, ya que no

66
tienen nada ahorrado de lo trabajado hasta ahora. Entre la hipoteca, el
préstamo del nuevo coche familiar que han tenido que comprar, los viajes
y otros caprichos los 4000€ se quedan en nada y se van volando, por lo
que siguen sin poder ahorrar.

Ahora ya con dos hijos y 35 años, Miguel y Ana cobran ya 6000€ al mes
entre los dos, una cifra bastante elevada teniendo en cuenta como están
las cosas. El problema es que, entre la hipoteca, el préstamo del coche, el
colegio privado de los niños y el resto de lujos que ahora pueden
permitirse gracias a ese elevado sueldo, siguen sin poder ahorrar nada.
Tras más de 10 años trabajando, no sólo no tienen nada ahorrado, sino
que deben mucho dinero al banco debido a la casa y el coche.

Miguel y Ana han ido aumentando su nivel de vida acorde a sus subidas
de sueldo y ya no pueden parar de trabajar, ya que sino no podrán pagar
ninguno de todos sus gastos mensuales. Así, Miguel y Ana siguen
trabajando hasta los 67, cuando por fin tienen la casa terminada de pagar
y además pueden jubilarse, por fin. Tras una vida entera trabajada,
Miguel y Ana no tienen prácticamente dinero ahorrado, solo tienen su
casa y su pensión.

La duda queda en sí tendrán pensión al jubilarse. Si pasados todos los


años de gasto la estafa de las pensiones ya ha explotado, Miguel y Ana
bien podrían encontrarse sin casi ahorros y con una pensión tan baja que
no les permita ni jubilarse, teniendo que conseguir mini-jobs para llegar a
fin de mes hasta que ya no les queden fuerzas para trabajar más.

Resumiendo, la carrera de la rata representa la manera de vivir que tiene


gran parte de la sociedad actual, gastando todo lo que se gana y
aumentando el nivel de gasto cada vez que aumenta el nivel de ingresos.

Vivimos endeudados para comprar cosas que estaremos años pagando,


haciendo imposible que alguien que tiene 30 años pueda plantearse dejar
de trabajar antes de la edad marcada por el Estado.

67
Hay algunos gastos inevitables que todos debemos poder pagar, como la
vivienda, el transporte y la comida, por lo que es normal que alguien que
está empezando a trabajar y cobra poco no pueda ahorrar mucho.

Lo que no debes hacer es aumentar tu nivel de vida a medida que


aumentan tus ingresos, que es algo que hace la mayor parte de la gente y
que imposibilita ahorrar durante toda la vida.

Ganar más dinero, ya sea debido a un aumento o a otros motivos, no


justifica empezar a gastar más dinero. Aunque tus ingresos suban no
compres un coche más caro, un móvil más caro o una casa más cara, ya
que así no tendrás dinero nunca.

Si cobras 1.500€ al mes y eres capaz de vivir bien con 1.200€ al mes
puedes ahorrar 300€, un 20% del sueldo, que está muy bien. Si un día sube
tu sueldo a 2.000€ al mes no subas tus gastos hasta 1.600€ siguiendo con
ese 20% de ahorro, sigue viviendo con los 1.200€ de antes y pasa a ahorrar
800€ al mes, suponiendo un 40% del sueldo.

Si quieres alcanzar la independencia financiera sal de la carrera de la


rata, deja de aumentar tus gastos solo porque suban tus ingresos.

Hay una cita de la película El club de la lucha que resume perfectamente


la carrera de la rata:

“La publicidad nos hace desear coches y ropa; tenemos trabajos que
odiamos para comprar cosas que no necesitamos”.

Tenemos trabajos que odiamos para comprar cosas que no


necesitamos.

Deja de comprar cosas que no necesites y podrás dejar de trabajar en algo


que no te guste.

68
 Invierte tus ahorros. Obtén
rentabilidad por tu dinero

Esta clave para alcanzar la independencia financiera, Invertir, es tan


importante como la clave del ahorro, ya que sin aplicarla te será
prácticamente imposible alcanzarla.

Más adelante veremos cómo calcular exactamente cuánto necesita alguien


para alcanzar la independencia financiera en función de sus necesidades,
pero imaginemos que la cifra sea de 600.000€.

La diferencia entre alguien que no invierte y alguien que si lo hace es


abismal.

Alguien que no invierta y necesite 600.000€ para alcanzar la


independencia financiera deberá ahorrar esos 600.000€, algo que
ahorrando 1.000€ al mes (una cifra más que decente) implicaría estar
ahorrando 50 años, haciendo imposible alcanzar la independencia
financiera antes de llegar a la edad de jubilación.

Y esto sin tener en cuenta la inflación, que causa que cada día que pasa el
dinero nos permita comprar menos cosas y que haría que pasados esos 50
años los 600.000€ tuvieran mucho menos valor.

Alguien que invierta no necesitará ahorrar los 600.000€ que necesita, sino
que bastará con que consiga una parte de eso ya que el dinero irá
aumentando solo debido a la rentabilidad que se obtenga sobre él.

¿Cuánto aumentará el dinero?

Depende. En función de la rentabilidad que se obtenga sobre el dinero éste


aumentará más rápido o menos, pero siempre será mejor que si no se
invierte.

69
Para ver algunos casos concretos, veamos cuánto tiempo necesitaríamos
para obtener 600.000€ ahorrando 1.000€ al mes en función de la
rentabilidad obtenida. En este análisis supondré que no hay inflación para
que sea más sencillo, ya que más adelante en el libro veremos cálculos
más exactos.

El objetivo en este caso no es buscar cifras específicas sobre cuántos años


tenemos que trabajar para alcanzar la independencia financiera, sino
comparar cuántos años tenemos que trabajar en función de la rentabilidad
que obtengamos por nuestro dinero.

Rentabilidad anual Años para alcanzar 600.000€


0% 50
2% 37
4% 30
6% 26
8% 23
10% 21

¿Cómo se explica tanta diferencia?

La causa principal de una diferencia tan grande entre los años que se tarde
en alcanzar 600.000€ ahorrando siempre 1.000€ al mes es la reinversión
de los intereses, algo conocido como el interés compuesto y que veremos
más adelante.

Queda claro que nuestro objetivo debe ser conseguir la máxima


rentabilidad sobre nuestro dinero, y aunque hay muchas opciones
disponibles a la hora de invertir, mi preferida es la inversión en bolsa a
largo plazo, y es como invierto la mayor parte de mi dinero.

No voy a entrar en detalles de la inversión en bolsa en este libro ya que lo


hice a fondo en Inversión y gestión del dinero al alcance de todos.

70
No tiene sentido ahorrar y no invertir ese dinero, ya que es la única
forma de alcanzar la independencia financiera salvo en casos en los que se
cobre muchísimo dinero cada mes.

71
 Planifica tus objetivos financieros

El camino hacia la independencia financiera ya empieza a estar más claro,


y puede resumirse en los siguientes pasos clave:

 Gana el máximo de dinero que puedas.

 Ahorra todo lo que puedas mes a mes.

 Invierte lo que consigas ahorrar.

La base del camino está clara, pero todo parece demasiado genérico.
Como dice una famosa frase, “Si no sabes a dónde quieres llegar, lo más
probable es que no llegues a ninguna parte”.

Hay que tener un plan financiero específico.

Planificar tus objetivos financieros y analizar su progreso es algo básico y


que puede aclarar mucho el camino hacia la independencia financiera.

Aunque cada caso es diferente y no puedo darte la fórmula mágica en


cuanto a cifras y posibles categorías en las que mejorar, expondré los
objetivos que debes marcarte de forma genérica y después expondré un
ejemplo que pueda servirte de base para empezar a preparar tus objetivos
financieros para el futuro.

Es importante remarcar que los objetivos deben dividirse en función del


plazo. A mí me gusta dividirlos en dos tipos, objetivos a corto plazo, que
marco de forma anual, y objetivos a largo plazo (el objetivo final, ya sea la
independencia financiera o retirarse con un buen extra).

El objetivo principal es el final, conseguir la independencia financiera,


pero es imprescindible marcarse objetivos a menor plazo para ir evaluando
si se está siguiendo la ruta hacia el objetivo final.

72
Objetivo final

Mi objetivo final, y supongo que el de muchos de los que estáis leyendo


este libro, es la independencia financiera, conseguir suficientes rentas
mensuales como para poder dejar de trabajar.

Más adelante hablaré en otra clave sobre la cifra exacta que necesitas para
alcanzar la independencia financiera en función de cuánto necesites para
vivir, por lo que por ahora hablaré de forma genérica y sin poner cifras
muy concretas.

Una vez vistos de forma genérica, expondré un ejemplo con datos


específicos de lo que podrían ser los objetivos financieros de una persona
media.

Objetivos anuales

Este tipo de objetivos es el más importante, ya que nos permite hacer


revisiones anuales de nuestra ruta y nos ayuda a no desviarnos del camino.

Cada año debes marcarte unos objetivos anuales, y al final del periodo
debes revisarlos y analizarlos para ver qué ha funcionado y qué no, dónde
puedes mejorar y dónde podrías incluso exprimirte un poco más.

Los objetivos anuales pueden dividirse de la siguiente forma:

Ingresos Ordinarios

Esta será la categoría más estable para alguien que trabaje por un sueldo
fijo a final de mes, aunque siempre podrá intentarse aumentar ya sea a
base de ascensos o de cambios de trabajo.

Ingresos extraordinarios

Ingresos extraordinarios pueden conseguirse de muchas formas, ya sea


haciendo horas extra o algo mucho mejor, consiguiendo ingresos pasivos.

73
Un buen objetivo anual puede ser aumentar los ingresos extraordinarios,
algo que puede permitirte ahorrar mucho más.

Intereses, rentas y dividendos

El objetivo final es conseguir intereses, rentas y dividendos de forma que


éstos vayan cubriendo tus gastos anuales, hasta que sean tan elevados
como para retirarte.

La independencia financiera se alcanza cuando tus ingresos pasivos


superen tus gastos, por lo que tú objetivo debe ser aumentarlos año a año.

Gastos

Los gastos son algo mucho más modificable que los ingresos, por lo que
es imprescindible ponerse objetivos ambiciosos en esta categoría.

Exprímete al máximo para recortar esos gastos que no te aportan


realmente nada, márcate objetivos específicos e intenta cumplirlos.

Ahorro

Combinando los ingresos y gastos obtendrás una de las claves, el % de


ahorro. Márcate un % de ahorro realista y ambicioso, y esfuérzate por
conseguirlo.

Siempre es mejor quedarse corto que pasarse, por lo que no seas blando al
marcarte estos objetivos.

Inversión

Otra de las claves para alcanzar la independencia financiera es invertir el


dinero, algo que no puede hacerse a lo loco y sin un plan.

Tienes que tener claro cómo quieres que sea tu cartera a largo plazo y
tienes que planificar de forma específica cuánto invertirás cada año y de
qué forma lo harás para alcanzar ese objetivo.

74
En el ejemplo que veremos más adelante verás un posible objetivo en este
apartado.

Personalmente sigo una estrategia de inversión DCA, estrategia que


consiste en invertir una cantidad fija de forma constante cada cierto
tiempo, por lo que mi objetivo es conseguir ahorrar cada mes la cantidad
que necesito para invertir lo que quiero cuando quiero.

Análisis de resultados

Es imprescindible analizar los resultados de forma anual para mejorar


donde haga falta y para ajustar objetivos de cara al año siguiente. No sirve
de nada marcarse objetivos si no se evalúan los resultados.

Ejemplo

Veamos un ejemplo que, aunque no sea con datos reales, perfectamente


podría aplicarse a mi persona.

 ¿Cuánto necesito para vivir?

Creo que podría estar más que contento con 2.000€ al mes para vivir, por
lo que esa es la cifra objetivo que quiero conseguir mediante ingresos
pasivos para dejar de trabajar.

Creo importante remarcar que la inflación es algo que debe tenerse en


cuenta en todas las simulaciones, y la tendré en cuenta aquí también.
Cuando digo que necesito 2.000€ mensuales, me refiero a la cifra
deflactada, es decir, ya teniendo en cuenta los efectos de la inflación.

Necesito el equivalente a 2.000€ mensuales actuales.

 ¿Cuánto dinero necesito en total para conseguir esos 2.000€


mensuales?

Suponiendo que pueda obtener unos dividendos/intereses/rentas limpios


equivalentes al 4% de mi cartera de forma anual, y que necesito 24.000€
anuales, necesito una cartera de 600.000€.
75
Por supuesto, si necesito una cartera de 600.000€ no necesito ahorrar esa
cantidad, ya que tendré el dinero invertido e irá aumentando de forma
exponencial sin tener que poner yo todo el dinero.

Para calcular exactamente todo lo del ejemplo usaré una tabla de


simulación que ya tiene en cuenta intereses, inflación, impuestos y todo lo
necesario. Tablas como esta puedes encontrarlas fácilmente en internet.

Por tanto, necesito una cartera de 600.000€ teniendo en cuenta la inflación


para poderme considerar independiente financiero.

 ¿Cuánto dinero gano?

Imaginemos que, ya que quiero 2.000€ al mes para retirarme, estoy


ganando actualmente 2.000€ al mes.

 ¿Cómo puedo aumentar mis ingresos?

Si consigo aumentar mis ingresos podré dedicar más dinero a la inversión,


y, por tanto, alcanzar antes la independencia financiera.

Puedo buscar aficiones y cosas que se me den bien e intentar enfocarlas a


ganar algún dinero extra, y me pondré como objetivo conseguir 200€ al
mes de esta forma.

 ¿Cuánto dinero gasto?

Por ejemplo, pongamos que actualmente consigo vivir con 1.200€ al mes.
Sé exactamente lo que gasto porque controlo todos mis gastos en un excel,
pudiendo así saber en qué gasto más y en que gasto menos y de qué gastos
puedo prescindir fácilmente.

 ¿Cómo puedo disminuir mis gastos?

De esos 1.200€ hay 700€ en cosas básicas de las que no puedo prescindir
y 300€ en cosas que no necesito pero quiero, por lo que tampoco quiero
dejar de gastar en eso.

76
Los 200€ que quedan los gasto en cosas que realmente no me aportan nada
y puedo prescindir de ellos viviendo igual de feliz, por lo que mi objetivo
será bajar mis gastos mensuales a 1.000€.

 ¿Cuánto dinero ahorro?

Actualmente estoy ahorrando 800€ (ingreso 2.000€ y gasto 1.200€), pero


si cumplo mis objetivos de ingresar 200€ más y gastar 200€ menos podré
ahorrar 1.200€ al mes (un 50% más que actualmente).

Me centraré en conseguir esos objetivos, por lo que directamente asumiré


que mi ahorro es de 1.200€ al mes (más del 50% de mis ingresos
ordinarios, excelente).

 ¿Cómo quiero que sea mi cartera de inversión?

Mi objetivo es tener 600.000€ invertidos para obtener 24.000€ anuales de


intereses y vivir de ellos, pero eso se puede conseguir de muchas maneras.

Como he comentado, mi forma de inversión preferida es la inversión en


bolsa, algo que puede hacerse de muchas formas también, y en este
ejemplo supondré una inversión Boglehead basada en invertir en fondos
indexados (estrategia que aplico personalmente). Estos fondos no
repartirán dividendos al principio para pagar menos impuestos pero podrá
pasarse el dinero a fondos que lo hagan en el momento en el que me
quiera retirar, pudiendo así conseguir ese 4% por mi dinero.

Alguien que no invierta en bolsa puede también comprar inmuebles para


alquilarlos, bonos y deuda del estado, etc.

Un ejemplo básico de cartera objetivo para cuando alcance la


independencia financiera podría ser el siguiente:

77
Producto Porcentaje de cartera
Fondo global Gestora 1 35%
Fondo global Gestora 2 35%
Fondo países emergentes Gestora 1 10%
Fondo países emergentes Gestora 2 10%
Fondo Renta fija y Bonos Gestora 1 5%
Fondo Renta fija y Bonos Gestora 2 5%

Tendré 6 fondos en total, distribuidos por diferentes gestoras para


diversificar, algo que comentaré más adelante.

 ¿Cómo distribuiré el dinero?

Mi objetivo anual será, por ejemplo, hacer 6 compras de 2.000€ con el


ahorro que acumule, una cada dos meses, y los 400€ restantes del ahorro
los dedicaré al colchón de seguridad, dinero que tendré sin invertir para
cubrir cualquier imprevisto que pueda surgir.

Como no necesito que mi cartera se ajuste a los porcentajes marcados


desde el principio, iré repartiendo las compras para que estos porcentajes
se adapten a mi deseo sin prisa. Si considero que es buen momento para
comprar países emergentes lo haré aunque se desvíen los porcentajes.

Resumen de mi plan

Mi plan es conseguir 200€ extra al mes y ahorrar cada mes 1.200€. De ese
ahorro, invertiré 1.000€ en mi cartera de fondos de inversión y los 200€
restantes los guardaré para crear un colchón de seguridad que me permita
cubrir cualquier imprevisto.

Tras finalizar el año, evaluaré los resultados y analizaré si he sido capaz de


llegar al ahorro marcado y si he realizado las compras establecidas.
Seguidamente, marcaré los objetivos del próximo año.

78
Si el dinero se invierte en algo que dé intereses, éstos podrán reinvertirse
(algo que veremos más adelante en la clave del interés compuesto), por lo
que eso también será algo a tener en cuenta.

Aunque tu caso será diferente al de cualquier otro, lo importante es que te


marques unos objetivos financieros que te ayuden a alcanzar la
independencia financiera.

79
 No te fíes de según quien

Cuesta mucho ganar dinero, ahorrarlo y buscar la forma de invertirlo, pero


es algo que debes hacer tú mismo, algo que no debes dejar en manos de
cualquiera.

Hay mucha gente que se aprovecha de otros para ganar dinero y


beneficiarse personalmente, y el mundo del dinero está lleno de ellos.

 Gente que ofrece trucos y sistemas para ganar dinero de la


noche a la mañana.

En internet circulan muchísimas páginas y vídeos que exponen sistemas


con los que ganar mucho dinero rápidamente, ofreciendo rentabilidades
que parecen demasiado buenas para ser verdad.

A todos nos gustaría poder ganar centenares de euros al mes sin hacer
nada y con una inversión de solo 50€, pero no existen opciones así.

Este tipo de gente se aprovecha de otros que quieren ganar dinero como
sea y al final lo único que hacen es perderlo.

 Gente que ofrece sistemas de inversión extraordinarios.

Algo parecido a lo anterior pero enfocado a la inversión está también a la


orden del día. Si buscas cómo invertir por internet es probable que acabes
en páginas en las que aparece un vídeo de alguien hablando y explicando
cómo aprendió a invertir su dinero con un sistema infalible basado en
blablabla.

Si esta gente tuviera el sistema que prometen ya serían ricos, y la realidad


es que no lo son y que su sistema para ganar dinero consiste en sacarle el
dinero a la otra gente.

80
 Previsiones de mercado y revistas especializadas.

Otro tipo de “estafa”, aunque no sea directa, son las revistas y webs que
ofrecen previsiones de mercado.

Éstas pretenden que nos creamos que saben que harán la bolsa y otros
productos a ciencia cierta, y suelen sacar titulares del estilo “Las 3
acciones a comprar en 2017” o “El IBEX ha bajado porque blablabla y
mañana se espera un rebote, por lo que debería comprar esto y esto”.

Hay muchos estudios sobre este tipo de previsiones y la conclusión es


clara; nadie es capaz de predecir el mercado. Un mono tirando dardos a
una diana tiene un porcentaje de acierto incluso mayor que el de la gente
que se dedica profesionalmente a predecir el mercado, por lo que hay que
ir con mucho cuidado al fiarse de ellos.

 Gestores y fondos de inversión de gestión activa

Los gestores y los fondos de inversión de gestión activa se dedican a


invertir el dinero de la gente pretendiendo batir la rentabilidad ofrecida por
el mercado, y por ello cobran suculentas comisiones.

Por desgracia, la triste realidad es que un gran porcentaje de gestores (más


del 90% según los estudios sobre el tema) fracasa en su intento y obtiene
menor rentabilidad que su índice de referencia, aunque por supuesto se
quedan su jugosa comisión.

 Bancos

Los bancos son empresas, y su objetivo es ganar el máximo dinero


posible, haciendo casi siempre lo que más les conviene a ellos. Mucha
gente va al banco a preguntar a su “amigo” banquero que hacer con su
dinero, y siempre se reciben recomendaciones.

El problema es que a veces lo que más interesa al cliente no es lo que más


interesa al banco, y en estas ocasiones el cliente siempre sale perdiendo.

81
Es importante ir al banco sabiendo que se desea y no esperando recibir
recomendaciones, ya que éstas no siempre serán la mejor opción para ti.

Esto es solo una muestra de las muchas formas con las que nos intentan
quitar el dinero que tanto nos ha costado ganar, y es nuestro deber
ponérselo lo más difícil que podamos.

Por supuesto, hay gestores de fondos de inversión muy buenos, y hay


algunas revistas muy buenas, y con este capítulo no es mi intención decir
que no hay que fiarse de nadie en absoluto.

Lo que quiero decir es que es muy importante dedicar nuestro tiempo a


aprender a diferenciar lo que nos conviene y lo que no. No todo es malo,
pero todos nos intentan vender que lo suyo es bueno.

Fórmate, aprende, lee, compara y piensa muy bien para terminar fiándote
de la gente que merece tu confianza.

¿Puedes fiarte de mí?

Si te estás preguntando si puedes fiarte de mí, estás haciendo muy bien.

Es lo que deberías preguntarte siempre cuando alguien intente convencerte


de algo o te dé su punto de vista.

Mi objetivo con este libro no es convencerte de nada, sino presentarte un


punto de vista diferente y que pueda animarte a empezar a buscar la
independencia financiera. No te voy a dar la clave para hacerte rico en 3
sencillos pasos ni nada por el estilo, por lo que lo primero que debes hacer
es buscar más información sobre el tema, comparar, aprender, y después
decidir si quieres fiarte de mí o no.

La última decisión sobre qué hacer con tu dinero debe ser siempre
tuya, no dejes que otros la tomen por ti.

82
 Aprovecha el interés compuesto. Ten
paciencia

El interés compuesto es algo magnífico, algo que explica perfectamente


por qué invertir es básico para alcanzar la independencia financiera.

La inversión en bolsa suele resultar en el cobro de dividendos (intereses)


de forma anual, y aparece la decisión de reinvertir estos dividendos en
comprar más acciones o no hacerlo, algo que no debería plantear ninguna
duda.

Es esencial reinvertir los intereses para aprovecharse del interés


compuesto, que implica que al final de cada año los intereses generados
por la inversión se unen a la cantidad inicial, generando a su vez intereses
al año siguiente.

Imagina alguien que tiene 50.000€ y es capaz de obtener un 5% de interés


anual por su dinero, aunque no es capaz de decidir si reinvertir esos
intereses o si gastarlos en algún capricho.

Para no poner una tabla con mil cifras que seguro que podrás encontrar
fácilmente por internet si buscas un poco, veamos simplemente algunos
datos con los que podremos apreciar la diferencia entre reinvertir los
intereses aplicando el interés compuesto y gastarse los intereses y
conformarse con el interés simple sin necesidad de entrar en detalles de
cálculos.

Interés simple Interés compuesto

Año Saldo Inicial Interés Saldo final Saldo inicial Interés Saldo final
0 50.000 2.500 52.500 50.000 2.500 52.500
10 50.000 2.500 77.500 81.444 4.072 85.517
20 50.000 2.500 102.500 132.665 6.633 139.298

83
A los 10 años, si se ha optado por reinvertir los intereses ya se están
cobrando más de 4.000€ en intereses de forma anual, ya que la cantidad
invertida ha ido aumentando y ha crecido hasta más de 80.000€, mientras
que si se ha decidido gastar los intereses anualmente se siguen cobrando
los mismos 2.500€.

A los 20 años, la diferencia es todavía mayor, y así sigue a medida que


pasan los años, aumentando esta diferencia de forma exponencial, ya que
el interés reinvertido en el caso del interés compuesto es cada vez mayor.

Aprovechar el interés compuesto es algo básico para alcanzar la


independencia financiera, por lo que reinvertir los intereses es esencial.

Veamos una gráfica en la que se muestre un plazo de tiempo más largo,


viendo así el efecto exponencial del interés compuesto.

Como vemos, a medida que pasa el tiempo la implicación del interés


compuesto es cada vez mayor, por lo que es importante tener paciencia. Es
muy difícil alcanzar la independencia financiera en 5 años, hay que dejar
que el tiempo permita al interés compuesto hacer su trabajo.

84
Resumen de las 5 segundas claves

 Si quieres alcanzar la independencia financiera sal de la carrera


de la rata, deja de aumentar tus gastos solo porque suban tus
ingresos.

 No tiene sentido ahorrar y no invertir ese dinero.

 Si no tienes un plan, tu plan es fracasar.

 La última decisión sobre qué hacer con tu dinero debe ser


siempre tuya, no dejes que otros la tomen por ti.

 Hay que dejar que el tiempo permita al interés compuesto hacer


su trabajo. Es esencial reinvertir los intereses generados por tu
inversión.

85
Entrevista a Auntie_betty
Estadounidense que frecuenta la página MMM

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Suena a poco, pero soy básicamente perezoso y no quería trabajar más de


lo necesario, simplemente.

Así que, estaba trabajando hacia el objetivo general, pero luego mi pareja
y yo compramos una casa de vacaciones en Almería.

Desde el primer día que tomamos posesión de la casa decidí que quería
retirarme en España y trabajé hacia ese objetivo desde ese día.
Originalmente iba a ser a los 60 años, trabajé para reducirlo a 58, luego
57, 56, 55 y finalmente me retiré a los 53 y medio.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Yo tenía 53 años y aunque llevaba más trabajando en general, comencé a


trabajar hacia el objetivo de retirarme 15 años antes, aunque yo estaba en
un trabajo mal pagado en ese momento.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Viviendo bien dentro de mis posibilidades. No aumenté mi nivel de vida


cuando conseguía buenos ascensos, sino que ahorraba cada céntimo
adicional.

Controlé mis gastos y me llevé mi desayuno y almuerzo al trabajo todos


los días en lugar de tomarlo fuera.

Invertí en comprar casas para alquilarlas y luego trabajé duro para poder
pagar las hipotecas, mientras también invertía en una pensión.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?
86
Vive bien dentro de tus posibilidades y todo es posible.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Ahora tengo alquileres que financian nuestro día a día viviendo en España.
También tengo mi pensión privada, invertida en fondos índice de bajo
coste con algo en bonos a corto plazo.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

La compra de casas para alquilar ha sido nuestro éxito más grande,


mientras que nuestro error más grande fue no vender las casas que daban
retornos bajos lo más pronto posible.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Haz lo que otros no harán ahora para poder hacer lo que los demás no
podrán hacer después.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

¿Qué hago con mi tiempo? No mucho, ¡y me encanta!

Tengo una vida social activa y estoy aprendiendo español (soy un


estudiante). Eso, y caminar mucho y empezar a explorar el hermoso país
que es España, es suficiente.

Y sí, ha valido la pena. Es maravilloso no tener el 'temor de la noche del


domingo'.

Ideas destacadas de la entrevista

 No aumentes tu nivel de vida cuando tus ingresos aumenten,


ahorra cada céntimo adicional.
87
 Vive bien dentro de tus posibilidades y todo es posible.

 Haz lo que otros no harán ahora para poder hacer lo que los demás
no podrán hacer después.

88
Entrevista a Ozstache

Australiano que frecuenta la página MMM.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Una combinación de no disfrutar realmente de mi trabajo, la pereza (yo lo


llamo economía de esfuerzo) y una IF alcanzada por casualidad.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Me jubilé a los 45 años después de una carrera de 30 años en el ejército.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Tuve la suerte de disponer de un plan de jubilación de beneficios definidos


cuando estaba en el ejército, que después de 30 años produjo una pensión
que cubre mis gastos anuales, que a su vez son bajos debido a mi estilo de
vida generalmente frugal y a poseer mi propio hogar ya pagado.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Puedes o ganar mucho dinero o gastar muy poco de lo que ganas para
poder jubilarte pronto. Hacer ambas cosas acelera el proceso.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Vivo sobre todo de mi pensión, pero tengo otras inversiones también.

En su mayoría estoy desinvertido, ya que veo aguas tenebrosas para las


inversiones en un futuro próximo y estoy más interesado en la
preservación del capital en lugar de en su crecimiento en este momento.
Puedo permitirme estar equivocado, ya que no necesito más dinero.

89
 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores
errores?

Mi mayor éxito fue estar en un plan de jubilación de beneficios definidos


y no cambiarlo cuando apareció uno nuevo, aparentemente de mayor
beneficio, pero no en realidad.

Mi mayor error fue subestimar la pasión de Australia por tener una


propiedad, lo que podría haberme proporcionado mi propio lugar mucho
más rápido y más barato. Sigo pensando que el amor de Australia con la
propiedad llegará a su fin, probablemente dentro de la próxima década.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Además del tópico „vive dentro de tus posibilidades‟, le digo a la gente


que incluso si no quieren retirarse temprano pueden hacer que su dinero
vaya mucho más lejos siendo minimalistas y fingiendo que están viviendo
en el pasado cuando compren algo importante. Los que vivimos en los
países del primer mundo, incluso aquellos en la pobreza, vivimos una vida
que sería la envidia de nuestros antepasados de hace 100 años, por lo que
la gratitud en lugar del materialismo es un punto importante hacia el logro
de la felicidad que buscamos.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Paso mucho tiempo en casa y en compañía de mis perros y me hace muy


feliz. Resulta que soy mucho más introvertido de lo que pensaba que era.

También ayudo a mi familia mucho más de lo que podía cuando trabajaba,


lo cual es muy satisfactorio.

No me arrepiento de mi decisión de retirarme temprano.

90
Ideas destacadas de la entrevista

 Si no te gusta trabajar, busca una alternativa o tendrás que hacerlo


mucho tiempo.

 Puedes o ganar mucho dinero o gastar muy poco de lo que ganas


para poder jubilarse pronto. Hacer ambas cosas acelera el proceso.

 La gratitud en lugar del materialismo es un punto importante hacia


el logro de la felicidad que buscamos.

91
Entrevista a NikkiT

Estadounidense que frecuenta MMM.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Libertad y autonomía.

También me di cuenta, después de muchos cambios de carrera, de que


simplemente no me gusta que me digan qué hacer y cuándo hacerlo
durante la mayor parte de mis horas.

La mejor carrera para mí fue ninguna carrera en absoluto.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía probablemente 42 años cuando me hice financieramente


independiente, pero no me jubilé hasta que tenía 45 años.

Trabajé para ello durante unos 10 años.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Siempre he sido frugal, incluso cuando claramente no tenía que serlo.

No tenía la intención de ahorrar dinero inicialmente, simplemente no gasté


lo que ganaba cuando mis ingresos comenzaron a subir.

Eventualmente, la suma de dinero se hizo tan grande que mi banco


comenzó a acosarme para invertirlo. Ahí es cuando empecé a hacer
investigación en línea y encontré a JLCollins y MMM.

Unos años más tarde, me retiré.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

92
No. Nunca gané "mucho" dinero. Simplemente vivía con
aproximadamente el 20% de lo que ganaba.

Todo se reduce al tamaño de la distancia entre lo que gastas y lo que


ganas. Cuanto mayor es la brecha, más rápido puedes alcanzar la IF.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Buy and Hold con fondos índice de bajo coste.

Vivo de los dividendos que producen.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Mi mayor error fue no invertir mi dinero mucho antes. Estuvo quieto,


inactivo, en una cuenta de ahorros de bajo interés durante demasiado
tiempo (muchos años). Ese error me costó mucho dinero al final.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Todo se reduce a la psicología. Tienes que aprender a escucharte y a


encontrar lo que te hace realmente feliz.

Si encuentras que lo que te hace más feliz es incompatible con el trabajo o


que no es en absoluto una búsqueda materialista, es muy fácil llegar a la
jubilación anticipada.

Si eres más materialista, la jubilación anticipada puede no ser para ti, a


menos que encuentres una manera de hacerte súper rico.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Viajo por el mundo a tiempo completo con mi marido. Nos quedamos 30-
60 días en cada lugar. Actualmente estamos en Malasia. Caminamos,
exploramos por la ciudad, en bicicleta, conocemos a otros viajeros, kayak,
93
leer, bucear, navegar... en fin, hacemos lo que queremos hacer cuando
queremos hacerlo.

¿Valió la pena? ¡Un millón de veces sí! No hay casa, automóvil, avión o
cualquier otra posesión que me haga querer cambiar la libertad que tengo
ahora. Ni de cerca.

Ideas destacadas de la entrevista

 La IF te permite no aguantar que te digan qué hacer y cuándo


hacerlo durante la mayor parte de tus horas.

 Todo se reduce al tamaño de la distancia entre lo que gastas y lo


que ganas. Cuanto mayor es la brecha, más rápido puedes alcanzar
la IF.

 Tener el dinero quieto, inactivo, en una cuenta de ahorros de bajo


interés durante demasiado tiempo te termina costando mucho
dinero a largo plazo.

 Todo se reduce a la psicología. Tienes que aprender a escucharte y


a encontrar lo que te hace realmente feliz.

 Si eres más materialista, la jubilación anticipada puede no ser para


ti, a menos que encuentres una manera de hacerte súper rico.

 ¿Valió la pena? ¡Un millón de veces sí!

94
Entrevista a PeteD01

Pete comentó que está jubilado desde hace dos años y que ahora vive en
España, aunque antes vivió 21 años en EEUU.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Quería vivir en Francia o España y ya había sido inmigrante en los EEUU,


por lo que era consciente de las dificultades de adaptarse a un nuevo
mundo. En particular, aprender un nuevo idioma no es tan fácil y sabía
que probablemente necesitaría vivir alrededor de cinco años en el país
para estar cómodo de verdad. No creo que sea una buena idea intentar un
cambio de vida tan grande al ser muy mayor...

También pienso que los EEUU son un buen país para trabajar y ahorrar
pero no lo son para jubilarse, ya que la calidad de vida en Europa es mejor
y la gente comprende mejor el concepto de 'suficiente'.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 52 años y he trabajado un total de quince años (formación no


incluida).

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Compré una casa modesta con una hipoteca de quince años y contribuía
hasta el máximo al 403b (plan de pensiones en EEUU) desde el primer
día. No compré un coche caro.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

No sé porque yo ganaba mucho. La clave es no gastarlo todo.

95
 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De
qué vives actualmente?

ETFs baratos. He convertido casi todos mis ahorros en rentas vitalicias


con TIAA (empresa dedicada a preparar la jubilación).

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

No cometí ni grandes éxitos ni grandes errores.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

No compres una gran casa, no compres un gran coche y no gastes todo tu


dinero, pero si inviértelo. Considera trabajar en el extranjero para ganar
más.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Estoy aprendiendo español y leo novelas en español durante cinco o seis


horas el día. Doy paseos en las colinas con mis dos perritos unas dos o tres
horas todos los días.

Si, valió la pena.

Ideas destacadas de la entrevista

 No hace falta tener grandes aciertos para alcanzar la IF, basta con
no cometer grandes errores.

 No compres una gran casa, no compres un gran coche y no gastes


todo tu dinero, pero si inviértelo.

96
Entrevista a Hankaroundtheworld

Como su sobrenombre indica, Hank es un viajero del mundo, alguien que


ayuda a otros en el foro ERE.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

No quería sentarme en una oficina hasta los 67, hay más en la vida.

El trabajo es excelente para el desarrollo personal (y para ganar dinero),


pero hay límites para el desarrollo personal a través del trabajo. El
problema con el trabajo es que normalmente conduce a un camino
estrecho en la vida, mientras que los seres humanos tienen muchas más
posibilidades que seguir manteniéndose en este camino estrecho.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tenía 50 años. Trabajé durante 23 años. Podría haber parado antes, pero
yo quería crear un colchón extra (para posibles emergencias surgidas al ser
mayor).

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

De los 23 años de trabajo, estuve 17 años fuera de mi país de origen


(trabajos de expatriados), y alrededor de 11 de estos 17 años tuve un
paquete de expatriados trabajadores, es decir, vivienda, automóvil, etc.
Este estilo de vida me ayudó de la siguiente manera:

1. No tenía la urgencia de comprar casas o coches más grandes que


hubiera necesitado si me hubiera quedado en los Países Bajos, ya que esto
no era necesario cuando viajas por el mundo. Por lo tanto, me salvé de
cometer "errores" temprano en la vida (compromisos financieros
demasiado grandes).

97
2. Como no disponía de un plan de pensiones "estándar" (como habría
tenido en los Países Bajos), me vi obligado a pensar en cómo construir una
pensión yo mismo. Esto me ayudó a tomar conciencia de lo que se
necesita para crear una buena pensión pronto en la vida.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Ganar mucho dinero ayuda, por supuesto, pero los mayores errores son los
que las personas cometen al asumir compromisos financieros demasiado
grandes al principio de su vida, como:

- Pedir una hipoteca sobre una casa vinculada a 2 salarios, siendo


una pareja joven sin niños.
- Comprarse un buen coche con un préstamo.
- Irse dos o tres veces de vacaciones por año (muchos van a esquiar,
junto a exóticas y caras vacaciones lejanas).

Y luego vienen los niños y todos los gastos aumentan…

Por supuesto, todos deben disfrutar, especialmente cuando son jóvenes y


obtienen su primer sueldo, pero antes de darse cuenta ya se han
comprometido a estar trabajando hasta los 67 para pagar estas decisiones
tempranas.

No es fácil ser frugal cuando eres joven ya que gastar es demasiado


tentador, pero las consecuencias siempre acaban llegando. Como he dicho,
tuve la suerte de ser un expatriado, así que pude evitar grandes gastos
porque no había necesidad. Tuvimos unas vacaciones agradables cerca de
nuestra ubicación (y seguimos cambiando con el tiempo, así que nuevos
destinos), y nunca tuvimos que invertir mucho en un estilo de vida de lujo,
ser un expatriado era ya bastante elegante.

Sin embargo, no todo el mundo es afortunado de tener un salario alto o de


trabajar por todo el mundo (o tiene el estómago para cambiar todo el
tiempo, es más difícil de lo que parece). Por lo que la estrategia correcta

98
es, en mi opinión, bajar el gasto temprano en la vida, alcanzar la
independencia financiera en 10-15 años, y luego ampliar en cualquier
dirección o ruta que se desee tomar en la vida.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Mis fuentes de ingresos son las siguientes:

- 50% de los ingresos provienen de alquiler de bienes raíces


(apartamentos en buenas ubicaciones).
- 40% de los ingresos proceden de fondos de inversión
(conservadores, sin demasiado alto riesgo).
- 10% de los ingresos vienen del colchón de seguridad.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Cometí algunos errores:

- Comprar el apartamento equivocado (para alquilar) / momento


equivocado / promotor equivocado. Tuve que vender en pérdidas.

La lección aprendida de este error fue que es importante tomarte tu


tiempo, adquirir los conocimientos suficientes antes de invertir en lo que
sea.

- Pérdidas por el efecto divisa. A veces grandes debido a los países


inestables en los que he vivido.

La lección aprendida aquí es clara, sacar el dinero a tiempo si el país no es


lo suficientemente estable.

- Malas elecciones al comprar acciones de según qué empresa.

La lección aquí fue aprender a valorar las empresas antes de adquirir sus
acciones.

99
- Dejarme asesorar por "asesores financieros". Este fue el error más
grande. NUNCA creas a un asesor financiero, apréndelo tú mismo.
Siempre aconsejan los productos incorrectos o inadecuados.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Como ya he mencionado antes, comienza temprano para planificar la


libertad financiera, aunque no sea fácil cuando eres joven y quieras ir de
fiesta todo el día o comprar un estilo de vida agradable. Si lo hubiera
entendido antes, podría haber alcanzado la independencia financiera a los
40 en lugar de a los 50.

Último consejo: trata de construir tu propia empresa. Siempre he sido un


esclavo asalariado, y sentí que tenía que lidiar con el diablo. Si creas tu
propio negocio, la vida se ve diferente desde el principio.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Acabo de empezar, así que espero ampliar mis actividades, pero el


sentimiento en sí mismo (ser libre) ya es GENIAL.

Los seres humanos tenemos un montón de capacidades, así que explóralas


todas en lugar de perder el tiempo en un cubículo.

Ideas destacadas de la entrevista

 No quería sentarme en una oficina hasta los 67, hay más en la vida.

 No adquieras compromisos financieros demasiado grandes (casas y


en menor medida coches) cuando eres joven.

 No es fácil ser frugal cuando eres joven ya que gastar es demasiado


tentador, pero las consecuencias siempre acaban llegando.

100
 Por lo que la estrategia correcta es bajar el gasto temprano en la
vida, alcanzar la independencia financiera en 10-15 años, y luego
ampliar en cualquier dirección o ruta que se desee tomar en la vida.

 Aprende de tus errores y no vuelvas a caer en ellos.

 NUNCA creas a un asesor financiero, apréndelo tú mismo.


Siempre aconsejan los productos incorrectos o inadecuados..

 Si creas tu propio negocio, la vida se ve diferente desde el


principio.

 Los seres humanos tenemos un montón de capacidades, así que


explóralas todas en lugar de perder el tiempo en un cubículo.

101
5 últimas claves para alcanzar la
Independencia Financiera

Vamos con las últimas 5 claves.

 Aprende de tus errores

Esta clave será muy corta, ya que el título lo dice todo, pero no por eso
menos importante.

No importa cuántos errores cometas, todos cometemos errores en la vida y


más cuando hacemos cosas que no dominamos. Lo que importa es que
aprendas de todos los errores que cometas.

Ya que todo lo que puedo decir aquí son cosas bastante lógicas, veamos
que comentan los grandes pensadores y los más sabios a través de algunas
de sus frases más famosas sobre el tema.

 “La vergüenza de confesar el primer error hace cometer muchos


otros” - Jean de la Fontaine

 “Cometer un error y no corregirlo es otro error” – Confucio

 “Cada fracaso enseña al hombre algo que necesitaba aprender” -


Charles Dickens

 “Experiencia es el nombre que todo el mundo le da a sus errores” -


Oscar Wilde

 “La historia nos enseña que no aprendemos de la historia” -


Warren Buffet

102
 “La primera vez que me engañes será culpa tuya, la segunda será
culpa mía”

Es imprescindible aprender de tus errores, ya sean sobre inversión y


dinero o sobre cualquier otra cosa.

Reflexiona sobre tus aciertos y coméntalos con quien quieras, pero haz lo
mismo con tus errores y así podrás aprender de ellos y no volver a
cometerlos.

103
 Diversifica

El objetivo es alcanzar la independencia financiera llegando a tener


suficientes ingresos pasivos como para poder vivir de ellos y no tener que
trabajar, por lo que no podemos dejar nada al azar.

Imagina dos personas, Marta y Pedro, que alcanzan más o menos a la vez
su cifra mágica, la cifra que necesitan para dejar de trabajar y vivir de sus
ingresos pasivos.

Los dos ingresan lo mismo, pero no obtienen estos ingresos de las mismas
fuentes.

Pedro obtiene el 100% de sus ingresos en forma de dividendos por sus


acciones de una sola empresa, telefónica, ya que siempre ha trabajado allí
y nunca se ha querido complicar invirtiendo de otras formas.

Marta, en cambio, no se fía de tenerlo todo en el mismo sitio y obtiene sus


ingresos de diferentes fuentes:

 Un 30% proviene de los dividendos de diferentes acciones


españolas.

 Un 30% proviene de los dividendos de diferentes acciones


americanas.

 Un 30% proviene de dos casas que tiene alquiladas.

 Un 10% proviene de los intereses que genera su dinero en


depósitos bancarios.

Tanto Pedro como Marta han conseguido su objetivo, alcanzar la


independencia financiera, y los dos han podido dejar de trabajar y podrán
hacer lo que quieran con todo su tiempo a partir de ahora, pero no lo harán
con la misma seguridad.
104
Si sucede algo malo con telefónica Pedro podría de la noche a la mañana
perder la única fuente de sus ingresos, pasando de tener una situación
financiera excelente a la ruina absoluta, algo que cambiaría su situación
radicalmente.

Marta, en cambio, puede soportar perfectamente la quiebra de alguna de


sus empresas o incluso el impago por parte de algunos de sus inquilinos,
ya que seguirá cobrando la mayor parte de sus ingresos de forma estable.

La diferencia entre la cartera de inversión de Pedro y la cartera de


inversión de Marta es la diversificación, algo básico y que debes tener en
cuenta de cara a tu independencia financiera.

Diversificar es sinónimo de variar, distribuir. Como dice una frase


conocida por todos, “no pongas todos los huevos en la misma cesta”.

Hay varios tipos de diversificación, y es importante tenerlos todos en


cuenta.

Diversificación en la cartera de inversión

Éste tipo es el que hemos visto en el ejemplo. Es muy importante tener


una cartera de inversión diversificada, intentando que los ingresos
generados provengan de muchas fuentes diferentes.

Alguien que invierta todo su dinero en acciones de una sola empresa


puede triunfar si elige la empresa que más subirá los próximos 10 años,
pero puede arruinarse si elige una que no lo haga bien.

No hay nadie capaz de ver el futuro, por lo que la mejor opción es invertir
en diferentes tipos de activos, buscando una rentabilidad media aceptable
en lugar de acertar eligiendo un solo activo.

Una muy buena opción, que yo aplico, es la de comprar fondos de


inversión que copien índices. Por ejemplo, uno de mis fondos de inversión
copia el MSCI World, que se compone de más de 1500 empresas
diferentes.
105
Con una sola compra, que puede ser de solo 200€, adquiero acciones de
más de 1.500 empresas, por lo que, aunque sé que no tendré rentabilidades
espectaculares, puedo vivir tranquilo sin preocuparme de que alguna se
vaya a la quiebra.

Diversificación geográfica

No es suficiente con tener diferentes activos, también es importante no


tenerlos todos en el mismo sitio. Alguien que tenga acciones de empresas,
pisos y otras cosas, pero todos en una misma ciudad, podría pasarlo
también muy mal si la ciudad entrara en crisis o si, por ejemplo, hubiera
un terremoto o una guerra en ella.

Los fondos de inversión pueden cumplir este objetivo también, ya que el


mundial que he comentado antes invierte en la mayoría de países
civilizados.

Diversificación temporal

No es suficiente con diversificar en activos y geográficamente, también es


imprescindible diversificar temporalmente.

Imagina alguien que descubriera la inversión en bolsa en el año 2011 e


invirtiera sus ahorros de toda la vida de golpe. Alguien así tuvo que ver
como en 2012 la bolsa bajaba de forma espectacular, viendo como
temporalmente la mitad de su dinero se había esfumado.

Invertir todo el dinero de golpe es como invertir todo el dinero en acciones


de una sola empresa, puede salir muy bien pero también puede salir muy
mal. Lo ideal es repartir la inversión en el tiempo, invirtiendo de forma
constante cada X meses.

En este libro no voy a hablar de estrategias de inversión ya que lo hice a


fondo en Inversión y gestión del dinero al alcance de todos, pero te diré
que yo sigo una estrategia Boglehead invirtiendo en fondos que copian
índices, consiguiendo así una muy buena diversificación tanto en activos
como geográfica. Para conseguir una buena diversificación temporal hago
106
DCA (Dollar Cost Average), que implica comprar cada cierto tiempo, por
ejemplo una vez al mes, y siempre con la misma cantidad de dinero,
independientemente de cómo esté el mercado.

107
 No busques dar el pelotazo. Evita el
trading

Lograr la independencia financiera es algo al alcance de todos, pero es


algo que requiere tiempo y paciencia.

Cuando digo tiempo, no hablo de un par de años, sino que más bien hablo
de 20-30 años.

Tener que ahorrar e invertir durante 20 o 30 años para poder dejar de


trabajar es algo que no atrae a mucha gente, ya que muchos preferirían
conseguirlo en solo 2 o 3 años, algo que está al alcance de muy muy
pocos.

Cuando se empieza a invertir se es muy prudente y se lee mucho, pero a


medida que pasa el tiempo esa prudencia va desapareciendo y se empiezan
a buscar formas de acelerar el proceso.

Es muy importante seguir una estrategia clara y definida y no salirse de


ella, ya que normalmente los atajos en el mundo de la inversión no
existen, y los pocos que existen pueden acabar llevándote a un camino
mucho peor.

Evita el trading, la compra y venta de acciones en poco tiempo buscando


dar el famoso pelotazo, esa operación que podría hacerte conseguir el
dinero que necesitas rápida y fácilmente.

Hay muchos ejemplos de estafas, como por ejemplo el reciente caso de


Gowex, o el más antiguo pero famoso fórum filatélico.

El caso del fórum filatélico es muy famoso, pero hay muchos similares
que simplemente no conocemos. Se ofrecían rentabilidades muy jugosas a
la gente, y éstos metían su dinero porque buscaban dar el pelotazo, no
podía aceptar que sus vecinos y amigos se estuvieran forrando con los
sellos y ellos no.
108
Al final, como en la mayoría de ocasiones, el camino rápido y fácil no lo
es en realidad, y lo que parece demasiado bonito para ser verdad termina
siendo mentira.

Mucha gente perdió su dinero con la estafa del fórum filatélico, y lo hizo
porque no tuvo paciencia y buscó el camino rápido.

Es mejor tener paciencia y alcanzar tu objetivo algún día, que ir buscando


atajos y no terminar llegando nunca a la meta.

109
 ¿Cuánto necesitas para alcanzar la
Independencia Financiera?

Quizás la pregunta más importante sea cuánto necesitas para alcanzar la


independencia financiera, ya que sin una cifra exacta es imposible
marcarse un objetivo realista sobre los años necesarios para alcanzarla.

Para poder llegar a hacer una estimación realista sobre cuánto tiempo
necesitas para alcanzar la independencia financiera es imprescindible tener
claro algunas cosas:

 Cuánto gastas al año. Si no sabes cuánto gastas al año no podrás


saber cuánto dinero quieres ingresar para dejar de trabajar, por lo
que es lo primero que debes ser capaz de responder.

 Cuánto ahorras cada año. Es imprescindible saber cuánto ahorras


cada año para poder así hacer simulaciones correctas.

Veamos el ejemplo de Miguel, cuyos datos me inventaré, para poder ver


exactamente cómo aplicar lo visto en el capítulo. Para poder hacer tus
propias simulaciones, puedes recurrir a cualquiera de las muchas
herramientas que podrás encontrar en internet, poniendo algo como por
ejemplo calculadora independencia financiera en google.

 Miguel gasta aproximadamente unos 20.000€ al año. Para poder


afrontar imprevistos, no dejará de trabajar hasta que ingrese
24.000€ gracias a sus inversiones.

 Miguel ahorra 1.000€ al mes, 12.000€ al año. Para empezar a


invertir, Miguel ya tiene 15.000€ en el banco que aportará como
capital inicial.

110
 Para hacer simulaciones exactas sería necesario conocer cuánto
subirá la bolsa, cuál será la inflación, cómo cambiarán los
dividendos que repartan las empresa, etc. pero es imposible, por lo
que asumiré valores medios obtenidos del comportamiento pasado.
De todas formas, con las calculadoras online podrás hacer todo
tipo de simulaciones, tanto realistas como optimistas y pesimistas.

Con estos datos, y suponiendo que Miguel obtenga un 4% limpio de


dividendos e intereses sobre su dinero, Miguel necesitará 600.000€, y
acorde a las simulaciones tardará aproximadamente unos 18 años en
obtener esa cantidad ya teniendo en cuenta la inflación.

Ya sabiendo esto, Miguel puede ahora planificar al detalle sus objetivos


financieros futuros e ir cumpliendo sus metas de ahorro e inversión anual.

Habrá simulaciones más optimistas y las habrá más pesimistas, pero es


importante tener claro un punto de partida aunque sea aproximado. Si en
lugar de 18 años Miguel tarda 25 estará igual de contento, es imposible
controlar que sucederá en el futuro, lo único que puedes hacer es
planificarlo lo mejor posible para evitar el mayor número de sorpresas.

111
 Disfruta el camino

La independencia financiera es un muy buen objetivo, y lo persigo sin


dudarlo. Quiero poder hacer absolutamente lo que me apetezca con mi
tiempo, quiero viajar, quiero desayunar con mi familia, quiero pasear un
martes por la mañana y mucho más.

De todas formas, por mucho que quiera alcanzar la independencia


financiera, también quiero disfrutar de la vida día a día, y no dejo de hacer
cosas que quiero para ahorrar en exceso ni me amargo porque tenga que ir
a trabajar.

La independencia financiera es el objetivo, pero cuánto más me acerco a él


menos días de vida me quedan, y soy consciente de eso. No tiene sentido
dejar de vivir durante 20 años para alcanzar la independencia financiera,
ya que cuando lo consigas no sabrás vivir de otra forma.

Ahorra, invierte, planifica tu futuro, busca la independencia


financiera, pero hazlo siempre disfrutando.

112
Resumen de las 5 últimas claves

 Es imprescindible aprender de tus errores, ya sean sobre inversión


y dinero o sobre cualquier otra cosa.

 No pongas todos los huevos en la misma cesta.

 Es mejor tener paciencia y alcanzar tu objetivo algún día, que ir


buscando atajos y no terminar llegando nunca a la meta.

 Aunque las simulaciones no sean exactas, es importante tener una


idea de cuánto necesitas para retirarte.

 No olvides que disfrutar del camino es tan importante como llegar


a la meta.

113
Entrevista a soccerluvof4

Estadounidense que frecuenta MMM.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Fui autónomo durante más de 25 años en un negocio que estaba


cambiando de una manera que no me gustaba y el estrés me estaba
literalmente matando.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Yo tenía 50 años. Si hubiera sabido que era algo que quería hacer podría
haberlo hecho 10-15 años antes, pero yo estaba viviendo la "vida de lujo".
Una vez que encontré MMM me llevó creo que 2 años más o menos
transmitir bien el mensaje a mi mujer y conseguir poner mi plan en
movimiento.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Siempre mantuve la deuda de mi empresa a 0 y tenía mucho flujo de caja,


por lo que tomé dividendos durante un año o así y con el dinero que había
ahorrado durante los años me fue suficiente.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Necesitas 25 veces tus gastos anuales. Así que el número es alto o bajo
dependiendo de eso.

Siendo una familia de 6 y teniendo todavía que mandar a hijos a la


universidad y otras cosas necesité un número algo más elevado de lo
habitual.

114
 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De
qué vives actualmente?

Soy un inversor pasivo, compro fondos indexados.

Vivo de mis inversiones y mi esposa hace unos 2 meses empezó a trabajar


debido a problemas con el seguro de salud, con muy buenos beneficios.

Veremos cómo va la cosa, ya que nos gustaría que volviera al retiro


conmigo. Afortunadamente, ella adora lo que está haciendo y
construyeron el horario alrededor de sus necesidades.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

A lo largo de los años construí casas, viví en ellas durante unos años y
construí otras, siempre usando dinero en efectivo.

El error fue construir siempre más grande y la última casa fue un rancho
de 7300 pies cuadrados con un garaje para 6 coches. La zona se inundó, y
aunque mi casa no, la gente se mantuvo alejada de la zona y se devaluó.
En pocas palabras, perdí 500.000$.

Otro gran error fue que me ofrecieron vender mi negocio por 2,5 veces lo
que terminé llevándome, pero yo estaba ganando mucho dinero y creía que
sería siempre así, pero no lo fue.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

Empieza temprano pero con un objetivo. Plantéate un objetivo a largo


plazo y muchos objetivos a corto plazo que te ayuden a lograrlo.

Edúcate mucho en temas financieros y que puedan permitirte alcanzar la


independencia financiera.

115
 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Hago lo que quiero cuando quiero (aparte de cuando se trata de mis hijos).
Estoy mucho más tranquilo, en muy buena forma y me siento muy
contento.

Me tomó algún tiempo adaptarme a la situación, pero definitivamente


valió la pena.

Ideas destacadas de la entrevista

 A pesar de descubrir el camino hacia la independencia financiera


tarde en la vida es posible alcanzarla.

 Empieza temprano pero con un objetivo. Plantéate un objetivo a


largo plazo y muchos objetivos a corto plazo que te ayuden a
lograrlo.

 Edúcate mucho en temas financieros y que puedan permitirte


alcanzar la independencia financiera.

116
Entrevista a Gregorio Hernández

Gregorio Hernández es el autor de la página web invertirenbolsa.info,


página que recomiendo ya que la considero el referente del Buy and Hold
en España. Además, es también el autor de muchos libros de bolsa, entre
los que destacan Educación financiera avanzada partiendo de cero y Cómo
invertir en bolsa a largo plazo partiendo de cero, dos grandes libros que
recomiendo 100%.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Creo que es un deseo natural que toda persona tiene, aunque algunos no le
hayan prestado aún la suficiente atención. Quizá sea porque los medios de
comunicación lo presentan como algo muy difícil, o casi inalcanzable.
Pero si lo piensas, todo el mundo quiere jubilarse, y da por hecho que
algún día lo hará. Jubilarse es, al fin y al cabo, “vivir de las rentas”. Lo
que pasa es que lo natural es que esas rentas proceden del propio
patrimonio de cada uno, y no del sueldo de personas más jóvenes, los que
actualmente pagan a la Seguridad Social cuando la persona que “vive de
las rentas” ya está jubilada.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Con la inversión en Bolsa a largo plazo, en empresas de calidad. Es la


mejor forma por seguridad y rentabilidad y, además, la única que es viable
si la sigue la gran mayoría de la gente. No se puede vivir de las rentas de
la renta fija, y tampoco es posible que todo el mundo tenga varios pisos y
los alquile, porque no habría gente para pagar todos esos alquileres.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

No, cualquiera puede hacerlo. Piensa que si hicieran falta sueldos muy
elevados, casi nadie podría jubilarse, y la mayoría de la gente tendría que
trabajar hasta que se muriera. La estafa piramidal de las pensiones
117
públicas ha ocultado esta realidad durante algún tiempo, a base de
empobrecer a la población y llevarla a la situación actual, en la que
trabajadores que ganan 500-1.000 euros tienen que pagar las pensiones de
1.000 euros de los jubilados. Aunque parezca lo normal, es una situación
que no tiene sentido, fruto de no haber invertido el dinero que la Seguridad
Social quitó durante décadas a generaciones y generaciones. La solución
técnicamente es relativamente fácil, y permite que todo el mundo alcance
la independencia financiera con su propio ahorro.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

La estrategia consiste en ir comprando acciones de empresas de calidad,


que paguen dividendos de forma estable. Aunque, a veces, cuando alguna
empresa de calidad pasa problemas temporales, es una gran oportunidad
de compra a largo plazo. Lo importante es la estabilidad de los dividendos
del conjunto de la cartera, por eso hay que diversificar mucho, y que cada
empresa suponga un porcentaje relativamente pequeño del conjunto de la
cartera. La seguridad es muy importante.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Una de las grandes ventajas de esta estrategia es su estabilidad. Al hacerse


muchas compras, ninguna de ellas es muy importante. Por eso ninguna de
ellas puede llegar a ser un gran acierto, o un gran error. Y esto es algo
buenísimo, porque es una de las cosas que hacen que cualquiera pueda
seguir esta estrategia, ya que la seguridad es muy alta. Ninguna de tus
compras te va a hacer rico, de forma individual, pero tampoco puedes
cometer grandes errores, y eso es lo que te da tranquilidad, y asegura un
buen resultado a todo el que siga la estrategia.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la if?

118
Que crea que realmente es algo que puede hacer todo el mundo, de verdad.
Que no se vea como algo que sólo unas pocas personas muy inteligentes, o
que han encontrado una especie de “secreto”, pueden llegar a conseguir.
Esto es algo totalmente natural, que toda persona debe llegar a conseguir.
No digo que “se pueda”, sino que “se debe”, porque realmente creo que
así es, y que dentro de unos años será algo totalmente normal para todo el
mundo. Desde el momento en que se empiece a trabajar, todo el mundo
ahorrará e invertirá todos los meses, como ya hacen muchos miles de
personas.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Explico a la gente cómo invertir en Bolsa, principalmente con la estrategia


que te he comentado. Claro que ha valido la pena, es algo que a todo el
mundo le merece la pena.

Ideas destacadas de la entrevista

 La inversión en bolsa a largo plazo es la forma más segura y


rentable de invertir.

 Cualquiera puede alcanzar la independencia financiera, no hacen


falta sueldos muy elevados ni una inteligencia especial.

119
Entrevista a Elegant

Estadounidense que frecuenta ERE.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

Para mí fue la combinación de una carrera insatisfactoria y llegar a los 30


años (la crisis de los 30).

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Encontré ERE en 2013. Tenía 29 años en ese momento.

Realmente no tuve que "trabajar" para ello porque ya era bastante


financieramente independiente dado mi ahorro existente y el nivel de
gastos extremadamente bajos (hombre soltero, viviendo con un padre
envejecido).

El blog ERE me dio un marco conceptual para reorganizar mis


pensamientos sobre el tema. También comencé a invertir en ese tiempo.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Ahorré entre un 70% y un 90% de lo que gané durante una década.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

La clave es el porcentaje que representan tus gastos sobre tus ingresos.

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De


qué vives actualmente?

Invierto el 50% en acciones globales y el 50% en bonos del gobierno


local.

120
No toco mi cartera. Tengo un apartamento que alquilo por 1000$ y gano
otros 1000 $ de ingresos pasivos online. Mi nivel de gastos es de unos 500
dólares por mes (a veces incluso más bajo - vivo con mi madre y
mayoritariamente estudio en la universidad).

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Mi mayor fallo fue que no comencé a invertir más pronto. Mi mayor


acierto fue no dejarlo una vez empecé.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

No compartas tus planes con nadie, mantenlo en secreto.

La gente no quiere (y algunas veces no puede) comprenderlo.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Soy estudiante a tiempo completo.

Ideas destacadas de la entrevista

 Niveles de ahorro extremo te permiten alcanzar la independencia


financiera relativamente rápido, ya que no necesitas mucho dinero
para vivir.

 La clave es el porcentaje que representan tus gastos sobre tus


ingresos.

 No compartas tus planes con nadie, mantenlo en secreto. La gente


no quiere (y algunas veces no puede) comprenderlo.

121
Entrevista a Arturo

Arturo es una persona española ya jubilada que participa en foros y blogs


sobre bolsa e independencia financiera y que amablemente ha aportado su
grano de arena respondiendo la entrevista.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

La verdad, no lo sé. Tengo la afición desde adolescente y no recuerdo de


donde me vino.

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

Tampoco lo sé ya que no tenía ese concepto como meta, solo sabía que
debía ahorrar para el futuro y que la bolsa era un buen método para ganar
dinero, mucho mejor que la renta fija.

Nunca me plantee el dejar de trabajar porque ya era financieramente


independiente, la alcancé posiblemente sobre los 50 años, dado que
empecé con 20…pues me llevo unos 30, pero es solo una estimación.

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

Como las hormigas, gastando menos que lo que ganaba, es decir,


ahorrando.

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

Salvando un mínimo, no es necesario, aunque yo practiqué el pluriempleo.

Creo que lo he contestado en el apartado anterior: nunca se ha de gastar


más de lo que se gana o tiene, es decir, no endeudarse bajo ningún
concepto.

122
 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión? ¿De
qué vives actualmente?

¿Mi estrategia? como Rambo, día a día. Hace muchos años no había
información, ni internet, ni prensa especializada ni generalista que tratara
el tema, se compraba lo que decía el director de la agencia bancaria,
básicamente Telefónica, acciones del propio banco y poca cosa más, las
estrategias son un concepto relativamente “moderno”. No ha sido hasta
estos últimos años que empecé a hacer las cosas bien, con información.
Vivo de los dividendos, los alquileres y mi pensión.

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

Mi mayor acierto, la constancia. Cuando he tropezado, que ha sido muchas


veces, me he levantado y he seguido.

Mis mayores errores:

- Seguir a los gurús, prensa, recomendaciones de bancos, etc.

- Pretender dar un “pelotazo “, es decir, creerme más listo que los


demás.

- Sacrificarme y sacrificar a los que me rodean por encima de lo


debido.

 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería? ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la if?

Uno no sé, varios… y me quedo corto

- Fórmate en profundidad y contrasta la información.

- No te metas en mercados o productos que no entiendas o dominas.

123
- Intenta ahorrar algo todos los meses, sea poco o mucho. Nunca
intentes, aunque puedas, ser más que nadie, es decir, vive de forma
austera, que no miserable.

- Usa el sentido común, el mercado es irracional, pero menos de lo


que nos creemos.

- No te muevas excesivamente. Después de años y viendo mi antigua


cartera, esta se había revalorizado más que la actual.

- La diversificación es producto de la oportunidad, demasiada


diversificación es un error debido, entre otras cosas, a la globalización.
Más vale 10/15 valores contrastados y con posiciones fuertes que
30/40 solo por diversificar.

- Las oportunidades no están en los números, si así fuera todos los


contables serian millonarios, sino en la visión de futuro del negocio.

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo? ¿Valió la pena?

Sigo dedicándome a lo que siempre me ha gustado, bolsa, arte (la bolsa


también lo es): pintura, música y fotografía y también algo de ejercicio.

¿Si valió la pena? En mi caso quizás no, me pasé y llegué a obsesionarme


con el concepto de ahorro y sacrificio para conseguirlo superando
ampliamente lo razonable, al final acumulas dinero que no sabes para que
sirve pues no sabes gastarlo ya que no lo has hecho nunca, aunque
reconozco que tiene su morbo el poseerlo, duermes más tranquilo y no
envidias nada ni a nadie.

Reflexión final:

Dejemos pasar el tiempo y la deseada IF llegará, pero sin obsesiones.

124
Ideas destacadas de la entrevista

 Nunca se ha de gastar más de lo que se gana o tiene, es decir, no te


endeudes bajo ningún concepto.

 Se constante. Si tropiezas, levántate y sigue.

 No sigas a gurús ni pretendas dar pelotazos.

 Fórmate en profundidad y contrasta la información.

 No te metas en mercados o productos que no entiendas o dominas.

 Usa el sentido común.

 Aunque la meta es importante, hay que disfrutar el camino.

125
Entrevista a tu futuro Yo

La entrevista número 20 tienes que completarla tú. Imagina a tu futuro yo


dentro de 20, 30 o 40 años, alguien que ya ha alcanzado la IF.

Para empezar a visualizar esa hazaña y trazar los primeros esbozos de tu


plan, te animo a responder esta entrevista como si fuera tu plan de ruta.

 ¿Qué te motivó a buscar la independencia financiera?

 ¿Con que edad alcanzaste la independencia financiera y


cuantos años tuviste que trabajar para ello?

 ¿Cómo alcanzaste la independencia financiera?

 ¿Es necesario tener sueldos muy elevados para alcanzar la


independencia financiera? ¿Cuál es la clave?

 ¿Cómo definirías y explicarías tu estrategia de inversión?

 ¿De qué vives actualmente?

 ¿Cuáles han sido tus mayores aciertos y cuales tus mayores


errores?

126
 ¿Si tuvieras que dar algún consejo a alguien que empieza, cuál
sería?

 ¿Cuál sería tu receta para alcanzar la IF?

 ¿Qué haces ahora con tu tiempo?

 ¿Valió la pena?

127
128
Epílogo

Espero que el libro te haya gustado y que te haya sido útil. Si he


conseguido que creas que es posible vivir de otra forma, sin ser un esclavo
del trabajo, ya me doy por satisfecho.

Alcanzar la independencia financiera no es algo fácil ni rápido, pero es


algo que casi todos podemos lograr, si nos dedicamos a ello y realmente lo
intentamos.

Tu futuro depende solo de ti, y pienses o no en él seguro que llegará.

No puedo dejar de recomendarte mi libro Inversión y gestión del dinero al


alcance de todos, que te puede enseñar a manejar tu dinero desde 0,
centrándose mucho más en la inversión en bolsa y dando la base necesaria
para poder empezar a invertir.

Me despido aquí. Nos vemos en mi blog opinatron, en el que estaré


encantado de responderte a cualquier duda que tengas sobre el libro o
sobre cualquier otra cosa.

“La libertad financiera es un sueño, y por lo tanto una motivación. Las


motivaciones son lo que le hace a uno levantarse por las mañanas. Una
persona sin motivaciones se deprime, por lo que el camino hacia la
libertad financiera ya es algo positivo, se consiga o no, estar motivado con
algo y emocionado siempre es algo positivo para uno mismo y su salud
mental.”

129