Fintech: México y sus escenarios.

En esta nueva etapa de modelos empresariales uno de los países que mayor
proyección tiene en América y Latinoamérica es México, se han dado las
circunstancias para que el país tome acciones y termine de consolidar ese
potencial tan marcado que tiene, y no desaprovechar esta oportunidad y tener
presencia a nivel mundial, poniéndose en la mira de inversionistas, permitiendo
el desarrollo económico del país.

Con la popularización y facilitación del uso de teléfonos inteligentes en

complemento con la expansión del internet y mayores usuarios con acceso a
él, el mundo de oportunidades en el país es inmensamente grande,
información, aplicaciones y un mundo en la palma de la mano. Todo ha
provocado el desarrollo de Fintech, logrando unas 158 empresas nuevas, con
gran respuesta de los ciudadanos, dado el uso interesante y útil de estas,
principalmente para pagos, prestamos, financiación colectiva y las tan
populares y utilizadas remesas, facilitando todos estos procesos, con una
mayor accesibilidad y más agiles.

Todo esto ha recibido un buen apoyo por parte de la política mexicana,

interesada en el desarrollo y el buen uso de estos nuevos negocios, empresas,
así como de las instituciones bancarias, que han implementado aplicaciones
móviles, sucursales digitales y algunos otros productos con ayuda de la
tecnología, para brindar una mejor experiencia al cliente, como parte de una
estrategia que compita con lo que está por llegar.

Competitividad es sinónimo de dar lo mejor de ambos competidores

(instituciones tradicionales y Fintech), todo esto permitiendo el desarrollo de los
sectores, mejorando los servicios y brindando una mejor experiencia a los
usuarios.

Esto tiene que llevar un control y para ello el esfuerzo de implementar la

regulación adecuada a estas empresas, para evitar percances tal como, mitigar
el riesgo tratando de evitar fraudes, robo de identidad y lavado de dinero con
las medidas correctas para evitar desalentar al desarrollo, innovación y la
competencia, pues el principal objetivo es mejorar la transparencia para evitar
problemas tanto para los usuarios e inversionistas.
Una oportunidad bastante grande es la que tiene México para posicionar su
presencia en el globo, atrayendo interesados en desarrollar negocios y también
impulsar al país, dando nuevas oportunidades y un comienzo que pueda
ayudar en varios sectores del país. Con todo un reto por delante para llevar las
cosas bien y lograr el mayor desarrollo México ha dado buenos pasos en ello.

Es evidente que existen cosas en esta vida que no podemos detener, el tiempo,
por ejemplo, y con él inevitablemente vienen cambios, buenos o malos, que
nos convenzan o no, pero que al final suceden y tendremos que aceptarlos y
adaptarnos de la mejor manera posible, ya que estos suceden en todos los
ámbitos posibles de nuestra vida desde lo más simple que podamos pensar
hasta aspectos más complejos.

Y este es el caso, un asunto más bien complejo, ya que se trata de cambios

sobre nuestras finanzas en forma general en nuestro día a día, desde el como
pagamos nuestros servicios o productos básicos, donde guardamos nuestro
dinero, servicios generales que realizamos comúnmente en bancos como
transferencias, depósitos, etc… o incluso si vamos un poquito mas allá,
también se involucra hasta cierto punto en el panorama de las inversiones,
entre otros cuantos puntos que se pueden abordar en este tema tan amplio y a
su modo complicado, como son las finanzas personales.

Estamos en una era digital, en una era en la cual están surgiendo muchas
transiciones, en donde cada día que pasa es un avance más a ese futuro tan
cercano de película, que con solo un clic tenemos un mundo de oportunidades,
como lo es, cantidad impresionante de información en la palma de nuestra
mano, cantidad enorme de servicios a nuestra disposición sin importar hora,
fecha o día, de comida, transporte, envíos etc… de igual manera en la
comodidad de nuestro dispositivo inteligente y en el ámbito del dinero no existe
esta excepción, están ya surgiendo estos nuevos modelos de negocios, estas
nuevas estructuras de empresas, que están aprovechando todo el potencial
que esta brindando la tecnología para innovar todo aquello que conocemos a
día de hoy, y no solo nuevas empresas, sino que también las actuales
empresas líderes en el mercado se han visto en la necesidad de implementar
estas nuevas herramientas que la tecnología les ofrece para no quedar fuera
ante esta inminente avalancha de cambios que están ya a la vuelta de la
esquina.

Y es ese el principal tema, el objetivo de todo esto, el facilitar la vida de todos

los usuarios poniendo a su disposición los servicios posibles de manera
eficiente y al alcance de todos, ofreciendo así una experiencia más satisfactoria
y comoda, sin tantos rodeos en instituciones financieras, largos y fastidiosos
tramites en el banco tradicional, ahorrando mas tiempo.[CITATION Jea \l 3082 ]

Un breve ejemplo para poner esto en contexto son las aplicaciones para
teléfonos inteligentes desarrolladas y en constante actualización de la mayoría
de las instituciones bancarias, que nos permiten transferir, depositar e incluso
retirar dinero sin necesidad de algo mas que de tu teléfono, olvidando de esta
manera las filas o el amable modo de los trabajadores.

Según datos del INEGI un 65.8% de la población de seis o más años de edad,
lo que representa aproximadamente unos 74.3 millones de personas, usan
internet en México en 2018, siendo de mayor impacto en zonas urbanas con un
73.1% de la población usando internet, frente a un 40.6% de la población en
zonas rurales, añadiendo a esta estadística el uso de dispositivos móviles, con
un 73.5% de la población usando el teléfono celular, de los cuales 8 de cada 10
son smartphones, los cuales también han servido para cortar esa distancia del
uso del internet que esta marcada entre las ciudades y las zonas rurales, ya
que los teléfonos inteligentes permiten una conectividad a la red de manera
más comoda y han logrado ampliar el internet a zonas en las cuales es más
difícil el acceso a él, poniéndonos a pensar en las amplias posibilidades que se
pueden llegar a crear con estas facilidades. [ CITATION INE19 \l 3082 ]

Profundizando en el tema del uso, podemos observar un contundente de más

del 90% para entretenimiento y comunicación, seguido de ser el medio para
extraer información y también encontramos para usarse en fines educativos o
de capacitación, y en la parte mas abajo aparecen dos datos que nos
interesan, para ordenar o comprar productos tiene un 19.7% y para
operaciones bancarias en línea un 15.4% algo que si nos remontamos a hace
unos años, aun con estos porcentajes que aunque pueden parecer bajos, creo
que resulta impensable el tener algunas de estas funciones disponibles y
usarlas en el día a día, como el poder adquirir ciertos productos que pueden
estar ubicados en otros estados de la Republica o incluso en otros países y con
un solo clic en cuestión de un día lo tienes en la puerta de tu casa, o el abrir
una cuenta bancaria con solo descargarte una aplicación. llenando un
formulario, obteniendo tu contrato y todo tu papeleo en un solo correo
electrónico, son hechos que sorprenden a mas de uno que conoce de estas y
otras herramientas y que les hace poder materializar todas estas cosas que
podrían parecer poco creíbles.

Tener conocimiento de estas estadísticas nos servirán para poder tener una
perspectiva a futuro del potencial de alcance, desarrollo y oportunidades que
pueden llegar a tener las Fintech con las posibilidades que les esta brindando
el desarrollo de la tecnología y la facilidad y aceptación de diversos usuarios en
los diferentes sectores financieros, dichas palabras no vamos a perder de vista,
finanzas y tecnología, porque estas son las que engloban el concepto de este
nuevo modelo que quiere abrirse camino en la vida de todos los mexicanos, ser
parte de su día a día, brindarles nuevos y/o mejorados servicios en sus
finanzas y que promete ser la nueva tecnología que llego para quedarse.

Y es así, Fintech es el resultado de la formula, Finanzas + Tecnología (Finance

Technology), es así como se les ha llamado a esas nuevas empresas que su
principal característica es ofrecer productos y servicios financieros usando las
tecnologías de la información y de la comunicación actuales, como lo son, las
páginas de internet, las redes sociales o con las aplicaciones de teléfonos
inteligentes, que actualmente están muchas en desarrollo, y de dichas
herramientas también se han valido las ya consolidadas instituciones
financieras, como lo son los bancos, que podemos observar que han
implementado sus aplicaciones para celular, con las cuales podemos hacer
muchas funciones desde cualquier parte sin necesidad de ir a la institución.
[CITATION Fin \l 3082 ]

Todo esto es lo que ha provocado las Fintech, en el intento de sobrevivir a esta

nueva era las instituciones tradicionales necesitan innovar, innovar o morir, esa
es la cuestión, pues las Fintech tienen como su principal promesa y objetivo de
entregar servicios y productos menos costosos, más eficientes, estar siempre
disponible, en pocas palabras brindar las mejores soluciones a problemas
cotidianos, al alcance de todas las personas desde su Smartphone, y es que
todos hemos vivido las interminables filas en un banco para hacer un deposito,
transferencia, abrir una cuenta o retirar efectivo, para llegar al final y
encontrarnos con un trabajador con un modo muy amable y que al final no
pueda hacer las cosas, o al hacer un pago o cualquiera de los servicios
mencionados y no se pueda realizar porque el servicio esta caído. Estas
empresas funcionan como el intermediario en transferencias de dinero,
prestamos, compras, asesoramientos financieros e inversiones.

El campo es bastante amplio y es esta la razón por la que actualmente

podemos distinguir diferentes tipos de Fintech, cada una enfocándose en
ciertos servicios y/o productos, las cuales son, prestamos personales, en las
cuales entran empresas como kueski, ferratum money, dineria, konfío entre
otras varias más; también nos encontramos prestamos denominados como
P2P con la característica que son plataformas en las cuales las personas,
previamente evaluadas por el intermediario (Fintech) en su historial financiero,
pueden pedir un préstamo incluso de cantidades bastantes considerables con
una tasa de interés nada despreciable, hasta ahí funcionan igual que las
prestadoras anteriores, pero la diferencia reside en el que presta, aquí en este
caso son inversionistas, como tú, como yo, cualquier persona puede invertir
creando su cuenta desde cantidades muy bajas al alcance de todos, incluso
desde $200 pesos mexicanos, y asi entre todos los inversionistas interesados
juntar el total del préstamo y mensualmente recibir o hacer tu pago, depende tu
postura, correspondiente al préstamo, todo controlado por la Fintech en
cuestión.

Nos encontramos con las gestionadoras de finanzas personales, como, albo,

finerio o vexi etc… todas estas con la función de ayudarte a controlar tus
finanzas, mostrándote información de tu situación, seguir tus gastos, ahorros,
todo de manera automatizada; un modelo muy emergente y que ha ayudado a
muchos proyectos, el crowfunding, en español como financiamiento colectivo,
plataformas en las cuales proyectos con falta de capital lo buscan para poder
llevarse a cabo, actualmente existen muchos interesados de ambos lados tanto
inversionistas como personas que buscan realizar sus ideas con este
apalancamiento, ejemplos de estas son, fondify, donadora, inverspot e incluso
también tenemos la oportunidad del crowfunding inmobiliario, plataformas en
las cuales los proyectos de departamentos, fraccionamientos, casas, buscan
inversionistas para poder realizarse, aquí encontramos por ejemplo a briq;
tenemos aquellas que nos facilitan los pagos y las remesas, como, paysur,
netpay, swap. [ CITATION iKi19 \l 3082 ]

Volviendo a las estadísticas, y ya con un poco mas de panorama de algunas

empresas y los servicios que brindan, veamos un poco los números, fintech de
prestamos representa un 20.6% con 81, medios de pagos electrónicos fintech y
remesas un 20.1% con 79 empresas, gestión de finanzas empresariales
representa un 13.2% con 52 empresas y las personas un 9.9% con 39
empresas respectivamente, tecnologías empresariales para instituciones
financieras un 9.1% con 36 empresas, finteh de financiamiento colectivo o
crowfunding un 7.4% con 29 empresas, seguros un 6.6% con 26 empresas,
puntaje, identidad y fraude un 4.1% con 16 empresas, bancos digitales un 3.8%
con 15, trading y mercado de capitales un 3.3% con 13 empresas, gestión
patrimonial un 2% con 8 empresas.[ CITATION iKi19 \l 3082 ]

Según datos del radar de Finnovista, en total en México sumamos unas 394
Fintech registradas, pasando de las 334 del año pasado, posicionando al país
como líder en América Latina, dejando atrás a Brasil.

[CITATION Fin19 \l 3082 ]

México tiene un gran potencial en este nuevo sector, siendo muy atractivo tanto
para innovaciones mexicanas como para extranjeros, como el caso del banco
digital brasileño Nubank, recién llegado a nuestro territorio, y asi como esté,
varios más interesados en llegar a un país con una gran extensión, un gran
número de población, mucha de ella aun no bancarizada, que también puede
servir como conector o puente entre mas fronteras y sin duda un panorama que
pretende impulsar, siendo cada día más claro en el marco legal.

Entrando en el ámbito legal, se ha venido profundizando en una regulación

responsable, que no ponga barreras, mas bien que genere la confianza
necesaria para empujar a una nueva tecnología, es decir un equilibrio, que no
perjudique pero que controle un sector que puede llegar a prestarse para
diferentes circunstancias no tan legales, como puede ser fraude, desviación de
fondos, lavado de dinero, o incluso una competitividad sana hasta cierto punto.

Por eso llego la tan aclamada y presumida a nivel internacional, Ley Fintech, la
encargada de poner sobre la mesa las normativas que tienen que cumplir todas
aquellas empresas que quieran brindar sus servicios, cumpliendo los diferentes
filtros, como por ejemplo el capital mínimo requerido, los límites de dinero para
recibir y entregar por cada usuario, asi como también el tratamiento que tienen
las trasferencias al extranjero, hoy en día es una realidad y esta regulando a
las empresas de crowfunding y a las fintech de pagos y cobros electrónicos.
[ CITATION CON19 \l 3082 ]

Otro personaje bastante importante a mencionar aquí es la CNBV, la cual

tendrá el poder de cancelar el permiso de las Fintech en caso de no cumplir
con dichas normas, como el capital necesario, es el encargado que recibirá el
papeleo para las transferencias al extranjero, tambien va a poder impartir
multas en el caso que las empresas se nieguen o no entreguen en tiempo
alguna documentación solicitada por las autoridades o ignorar alguna llamada
de atención por parte de los reguladores.

Las fintech tienen entre una de sus obligaciones el reportar toda la información
requerida por las autoridades, por la situación del país, un tema muy delicado y
en el cual se ha trabajado mucho es lo antes ya mencionado, prevenir,
erradicar el lavado de dinero y financiación de negocios ilícitos.

Aun se esta trabajando en perfeccionar dichas regulaciones, aún faltan varios

temas muy sensibles por esclarecer, como el tema de la blockchain y las
criptomonedas, esté aún no tiene muchos puntos claros pero se espera que en
un futuro no lejano se pueda llegar a tomar la mejor decisión en un sector que
tiene los ojos del mundo entero puestos en el y en el cual México ya tiene
desde hace unos años algunas Fintech como la tan conocida a nivel global
casa de intercambio de criptomonedas Bitso, pero algo a tener en cuenta es
esa iniciativa por parte de las autoridades de hacer las cosas bien y aprovechar
estas oportunidades que se están presentando.

Es también importante puntualizar que dicha ley causo opiniones diferidas y

que ha tenido varios comentarios que señalan entre ellos que es muy temprano
para empezar a buscar este tipo de regulaciones y que podría ser una barrera
entre la innovación porque puede llegar a ser estricta en ciertos puntos.

Entre esa confianza que se esta cocinando en temas legales, con leyes que
buscan proteger ambos lados de la balanza, una extensión de territorio con un
gran número de población, un interés creciente en este sector, la utilización y el
aprovechamiento de la tecnología han convertido al país en un punto de mira
para iniciar el desarrollo de nuevos negocios Fintech o llevar los existentes
hasta ahí ante un mercado que promete mucho en un futuro.

Y ya que hemos puesto en la mesa conceptos, marcos legales, estadísticas,

ahora bien, veamos algunos beneficios que puede llegar a obtener el país.

Se va a vincular con la tecnología, va a acercar al país a una palabra que esta

en el actual presente y en el futuro, que significa desarrollo en todos los
sentidos, económicos, sociales, laborales etc… aun cuando sabemos que en
todo el país no se ha llegado a digitalizar del todo, podemos pensar que esto
permitiría englobar mas en un todo al país, dejando de lado la exclusión de
diversos sectores hasta cierto punto, dando un empujón faltante.

Las finanzas no serán un secreto, si algo hace falta en el país es esas platicas,
esa educación financiera, que pareciera ser un tabú, algo de unos pocos
grupos selectos, hemos visto como puedes entender, conocer, saber de
diferentes modelos de negocios, leer y educarte, e incluso porque no empezar
a invertir, todo esto desde la comodidad de tu sofá, con un dedo, con un clic, no
hay pretextos, y algo de lo más importante, el compartir con la gente que te
rodea y poder ayudarlos, orientarlos, hablándoles de estos temas y asi buscar
enriquecer o fomentar una cultura olvidada hasta cierto punto.

Y obviamente no dejando de lado la cantidad de flujo de dinero que pueden

llegar a mover dichas Fintech impactando la economía en todos los sentidos.

Una oportunidad bastante grande es la que tiene México para posicionar su

presencia en el globo, atrayendo interesados en desarrollar negocios y también
impulsar al país, dando nuevas oportunidades y un comienzo que pueda
ayudar en varios sectores del país. Con todo un reto por delante para llevar las
cosas bien y lograr el mayor desarrollo México ha dado buenos pasos en ello.
Y si necesitas que hablemos de cifras exactas y no solo hablar de un futuro
prometedor, pongamos en la mesa algunos ejemplos de las principales Fintech
en America, que es lo que hacen y cuanto es el dinero que actualmente las
respalda.

Cifras millonarias que no pueden negar el flujo de capital que se esta

moviendo, empresas como, Stripe ($22.5 mil mill.) compañía que originalmente
funcionaba como procesador de pagos para pequeños negocios en línea, hoy
en día trabaja con gigantes de la industria como lo es Microsoft y Amazon.

Otros ejemplos que podemos encontrar es Coinbase ($8 mil mil.), la popular
cartera de Bitcoin y recientemente otras más criptomonedas que esta en
expansión agregando más criptodivisas y funcionalidades a su plataforma
queriendo convertirse en un procesador de pago a nivel mundial siendo punta
en el criptomercado; también encontramos Robinhood ($5.6 mil mil.), un
popular Broker que te facilita la compra y venta de acciones, ETF,
criptomonedas con la peculiaridad de no cobrar comisiones que en algunos
casos puede llegar a ser bastante incomoda, todo esto a través de su
aplicación móvil. [CITATION Kau \l 3082 ]

Podemos encontrar muchas más Fintech con cifras bastante positivas que sin
duda están facilitando muchos servicios y esto solo es el comienzo de una
nueva etapa para el sector empresarial, que sin duda alguna promete mucho y
mantiene en expectativa a muchos usuarios, inversionistas y emprendedores a
la busca de una oportunidad de oro. [CITATION Fit16 \l 3082 ]

Puedes ver el potencial que tienen estos negocios, mejorando tu día a día y
brindando para todos una gran oportunidad.

Siempre y cuando no se desvíen las cosas a intereses particulares, estos

futuros escenarios pueden llegar a alcanzar cosas bastante interesantes,
desarrollando aspectos en el país que pueden ser muy bien aprovechados,
esta claro que no será fácil, como lo mencionamos anteriormente será todo un
reto, un reto que sin duda fue aceptado y que parece ir bastante bien llevado
por momento, sin olvidar todos los aspectos necesarios que conlleva el poder
desarrollar todas estas tecnologías, que hay problemas en el país que pueden
dificultar, pero que sin duda los tiempos, las mentalidades, están
evolucionando, las nuevas generaciones se están cansando de lo mismo y con
todo esto en conjunto podemos decir que nos acercamos a un gran cambio,
que quien no puede asegurar sea el cambio que ponga en otro estatus al país
a nivel mundial y que lo empiecen a ver con otros ojos, volteando a ver todo el
potencial que tiene un gigante dormido.

Referencias
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https://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/usuario-inteligente/servicios-
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https://www.elfinanciero.com.mx/opinion/jeanette-leyva/que-buscan-en-una-fintech-
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