1.

CULTURA FINANCIERA

1.2 CONCEPTO

La cultura financiera, es el proceso mediante el cual, tanto los

consumidores como los inversionistas financieros logran un mejor conocimiento
de los diferentes productos financieros, sus riesgos y beneficios, y que, mediante
la información o instrucción, desarrollan habilidades que les permiten una mejor
toma de decisiones, lo que deriva en un mayor bienestar económico.

La cultura financiera es más importante en el momento actual, que, en

épocas pasadas, debido al acelerado crecimiento de los mercados financieros y a
la existencia de productos financieros más numerosos y más complejos.

La cultura financiera permite el acceso de las personas a información y

herramientas sobre el funcionamiento del complejo mundo de la economía y las
finanzas; y su incidencia e importancia en la vida diaria, otorgando la confianza
que da el conocimiento, en la toma de decisiones.

1.2. BENEFICIOS

Ayuda a desarrollar las habilidades necesarias para evaluar riesgos y

considerar las ganancias potenciales de una operación financiera; en definitiva,
ayuda a saber poner en una balanza tanto la parte positiva como la negativa de una
situación y decidir los pasos a seguir.

La cultura financiera beneficia a los individuos en todas las etapas de su

vida: a los niños, haciéndoles comprender el valor del dinero y del ahorro; a los
jóvenes, preparándolos para el ejercicio de una ciudadanía responsable; a los
adultos, ayudándoles a planificar decisiones económicas cruciales como la compra
de una vivienda o la preparación de la jubilación. Asimismo, contribuye a que las
familias puedan ajustar sus decisiones de ahorro e inversión a su perfil de riesgo
y a sus necesidades, lo que favorece la confianza y la estabilidad del sistema
financiero. Igualmente, potencia el desarrollo de nuevos productos y servicios de
calidad, la competencia y la innovación financiera.

A medida que aumenten los conocimientos financieros de la sociedad, la

consecuencia lógica será una mejora de la actuación de las instituciones, al haber
una clientela cada vez más responsable, informada y exigente. Además, la cultura
financiera ayuda a los usuarios a requerir a las entidades servicios que se ajusten
a sus necesidades y preferencias, lo que hace que los intermediarios financieros
tengan que conocer mejor las necesidades de sus clientes, posibilitando una mayor
oferta de productos y servicios financieros, y, con ello, un aumento de la
competencia y la innovación del sistema financiero.

Por otra parte, si todos los agentes participantes en una economía tienen
un buen nivel de conocimientos financieros, esto revertirá en un mayor grado de
desarrollo y eficiencia del mercado, favoreciendo así un comportamiento
informado de todos los agentes y la mayor aportación de liquidez a los mercados
financieros. Según revela la experiencia internacional, los individuos con un
mayor nivel de cultura financiera tienden a ahorrar más, lo que normalmente se
traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento de la economía en su
conjunto.

1.3. CARACTERÍSTICAS

Un contexto como el que se vive actualmente es un momento idóneo para

que aparezcan estafadores y usureros.

La familia promedio peruana tiene hoy más recursos a su disposición que

hace cinco o más años. No debe sorprender entonces la información que libera el
día de hoy la SBS, según la cual hasta la mitad de los peruanos estaría recurriendo
a mecanismos informales para acceder a financiamiento, los cuales aplican tasas
de interés considerablemente mayores a las que aplica la banca formal.

Buena parte de la culpa la tiene una falta de cultura financiera que lleva a
que las familias crean que pagar 10% diario con un informal es mejor que pagar
40% anual en la banca formal.
1.1 Cultura financiera
Con el fin de determinar cómo la cultura intercede en la toma de decisiones
y evidenciar que las malas decisiones financieras se deben a comportamientos
que ya traen antecedentes, se presentará el concepto de cultura financiera y
como este se diferencia de la cultura financiera.
La cultura financiera es el conjunto de conocimientos, habilidades,
actitudes y comportamientos que permite a la población gestionar sus finanzas
personales. Un buen nivel de cultura financiera facilita el acceso a mayor y
mejor información sobre productos financieros y permite un mejor control del
presupuesto personal y familiar. (Superintendencia de banca, seguros y AFP,
2011)

Para (Rosario & Serrano, 2009) la cultura financiera hace referencia a

ideas, percepciones, actitudes, costumbres y reglas que compartimos frente al
mundo del dinero y las instituciones que en él intervienen. Por otro lado, la
cultura es un resultado y la cultura un proceso de aprendizaje. De modo que
para dejar atrás nuestra pobre cultura financiera debemos educarnos haciendo
ver que, en cierta manera, uno es consecuencia del otro.
De acuerdo a estos autores, la cultura financiera hace referencia a los
conocimientos y antecedentes que se tienen por costumbres y tradiciones, sin
embargo, esta puede ser moldeada de acuerdo a la cultura, tal como será
descrita a continuación, con el fin de resaltar la diferencia entre estos dos
conceptos.
1. Cultura financiera en el Perú
Para la (Revista de la federación peruana de cajas municipales de ahorro y
credito del Perú, 2015) en nuestro país el desarrollo de la cultura financiera ha
sido reconocido a nivel mundial por una serie de organismos internacionales. Es
importante destacar que los proyectos de cultura financiera, pese a que tienen poco
tiempo de ejecución en el país se constata que en años recientes la cobertura de
los mismos se ha ido ampliando, incrementando el número de beneficiarios y
extendiendo las zonas de intervención.
En los últimos años, la cultura financiera generó un interés creciente no solo
en el ámbito académico, sino también a nivel gubernamental, organismos de
cooperación financiera, fundaciones, organismos de la sociedad civil, empresa
privada, entre otros. En tal sentido, se destaca el hecho de que el Perú fue el primer
país de la región en incorporar contenidos de cultura financiera en el diseño
curricular nacional en 2009, con lo cual, a diferencia de otros países, la
importancia de la cultura financiera durante la etapa escolar está reconocida por
el Estado.
A pesar del éxito obtenido por los programas de cultura financiera, para
garantizar la sostenibilidad y mayor alcance de los programas de cultura
financiera, lo que se necesita en estos momentos es comenzar a articular estos
esfuerzos mediante el diseño de una estrategia de cultura nacional de cultura
financiera que integre a los principales actores públicos y privados. En este
sentido, lo que se requiere es que los 18 programas de cultura financiera generen
cambios en el comportamiento de los actores económicos, a fin de que estos se
encuentren en mejor capacidad para la administración de sus recursos.
Por ello, el rol de las entidades financieras, y particularmente, las entidades
micro financieras que trabajan en gran medida con una gran proporción de
población que recién está integrándose al sistema financiero, tienen la
responsabilidad de generar iniciativas de cultura financiera que tengan un impacto
en sus clientes y sus familias, lo cual repercutirá en una cartera de créditos más
sana.
La Primera encuesta de cultura financiera (Superintendencia de banca,
seguros y AFP, 2011), realizada en el Perú fue el primer esfuerzo que realizó la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradora de Fondo de Pensiones en
conjunto con la Universidad de Pacifico, con el propósito de evaluar el nivel de
conocimiento de la población de las principales ciudades del pais.
Estas ciudades fueron Lima Metropolitana (Lima y Callao), la zona norte
(Trujillo y Chiclayo), zona sur (Arequipa y Puno), zona oriente (Iquitos) y zona
centro (Huancayo). La Encuesta de Cultura Financiera (ENFIN) tiene como
objetivo establecer una línea de base sobre el nivel de cultura financiera
precedente e identifica las áreas de acción que serían prioritarias para la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradora de Fondo de Pensiones.
Esta primera encuesta se basa en lineamientos de la Organización para la
Cooperación y el Desarrollo Económico, institución que a nivel mundial ha
elaborado una línea de investigación sobre cultura financiera en Europa, Asia y
África. ENFIN enfocó seis grupos poblacionales (estudiantes, dependientes
solteros, dependientes casados, independientes, pensionables y pensionistas) 19 a
2,254 personas, con un nivel de confianza de 95% y un margen de error de 2.1%.
La encuesta reveló que en el aspecto planificación financiera la mayoria de
los encuestados realiza algún tipo de ahorro dentro del hogar, es decir, no usa el
sistema financiero mientras que menor cantidad de encuestados hace uso del
sistema financiero, mediante depósitos en una cuenta o dejando un saldo en
cuentas de ahorro.

1.2 Importancia
Para (Kiyosaki, 2014), obtenido del diario “Gestión” del
Perú nos dice que el país necesita más emprendedores que
empleados y por eso es necesario educar a las personas sobre
finanzas. “País rico, cultura pobre”, así describió al Perú el inversor
estadounidense, autor del betseller “Padre rico, padre pobre” y gurú
de finanzas, quien subrayó la necesidad de incluir la cultura
financiera en los colegios peruanos con el fin de formar
emprendedores. “La cultura financiera enseña a la gente a pensar
como mi padre rico, porque mi padre pobre quería un sueldo y
estabilidad laboral mientras que mi padre rico quería flujo de
efectivo”, dijo el gurú de las finanzas.
Referencias Bibliográficas.
Kiyosaki, R. (31 de Octubre de 2014). La educación financiera es la clave para el
progreso del Perú. Gestión.

Revista de la federación peruana de cajas municipales de ahorro y credito del Perú.

(2015). El microfinanciero, 18-20.

Rosario, H. T., & Serrano, F. G. (2009). La importancia de la educacion financiera en

las inversiones y el crédito. México D.F, México: Emprendedores.

Superintendencia de banca, seguros y AFP. (2011). Encuesta de cultura financiera del

Perú. Lima, Perú.