Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Raport de Practica Asigurari
Raport de Practica Asigurari
RAPORT
PRIVIND PRACTICA DE PRODUCŢIE ŞI DE LICENŢĂ
în cadrul Companie de asigurări "Klassika Asigurari" S.A.
Coordonator CNPF:
Şef direcţie
“Resurse umane”
GHERMAN Valentina
______________
Coordonator ştiinţific:
Lect. univ.,
LUCA Sabina
_______________
Elaborată:
Studenta grupei FB102
CURMEI Natalia
_________________
Chişinău, 2013
CUPRINS
Introducere…………………………………………………………………………………………..3
Capitulul I. Structura organizatorică a companiei de asigurare..........................................................5
1.1. Organigrama companiei de asigurări....................................................................................5
1.2. Evoluţia principalilor indicatori ce caracterizează compania de asigurări...........................6
Capitulul II. Asigurarea bunurilor cooperativelor agricole de producţie...........................................9
2.1. Asigurarea recoltei culturilor agricole..................................................................................9
2.2. Asigurarea animalelor........................................................................................................12
Capitolul III. Asigurarea bunurilor întreprinderilor şi organizaţiilor…………………………..….16
3.1. Asigurarea bunurilor întreprinderilor industriale…………………….……………….…..16
Capitolul IV. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice……………………..………………………18
4.1. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice…………………………………………………..18
4.2. Asigurarea CASCO...……………………………………………………………………..34
4.3. Asigurare CARGO………………………………………………………………………..38
Capitolul V. Asigurările de persoane………………………………………………………………41
5.1. Rolul asigurărilor de persoane la sporirea şi consolidarea bugetelor
familiare.............................................................................................................................41
5.2. Asigurare facultativă de sănătate….……………………………………………………...42
5.3. Asigurări de accidente…………………………………………………………………….52
5.4. Asigurare medicală pentru persoanele care călătoresc în străinătate…………………….53
Capitolul VI. Asigurări de răspundere civilă..……………………………………………………..56
6.1. Esenţa şi destinaţia asigurărilor de răspundere civilă…………………………………....56
6.2. Asigurarea de răspundere civilă auto…………………………………………………….58
6.3. Asiguarea de răspundere civilă generală…..……………………………..……………….60
6.4. Asigurarea de răspundere civilă profesională……………………………………………..61
6.5. Asigurarea de răspundere civilă pentru produse defectuoase……………………………..63
6.6. Asigurare de răspundere civilă pentru prejudiciul cauzat de exploatarea obiectelor
industrial-periculoase……………………………………………………………………..64
6.7. Asigurare de răspundere civilă a intermediarilor în asigurări şi reasigurări........................66
Capitolul VII. Asigurarea riscurilor de antreprenoriat…………………………………………….68
7.1. Asigurare facultativă a riscurilor financiar-comerciale….……………………………......68
Capitolul VIII. Reasigurările………………………………………………….…………………...72
Concluzii…...……………………………………………………………………………………....76
Bibliografie
Anexe
2
INTRODUCERE
Segmentul asigurărilor, parte integrantă a pieţei financiare, de evoluţia căreia depinde
economie naţională, pe parcursul celor 22 de ani a suportat un proces complex de demonopolizare,
ţinînd astfel pasul tuturor celorlalte sectoare care încurajează concurenţa loială. Astăzi, piaţa
asigurărilor din Republica Moldova numără 18 companii de asigurări şi 77 brokeri de asigurare,
ceia ce reprezintă oferta pentru acest serviciu.
La fel ca şi celelalte companii de asigurări, societatea de asigurări "Klassika Asigurari " S.A.
oferă posibilitatea construirii unui sistem eficient de gestionare a riscurilor.
Compani de asigurări „Klassika Asigurări” S.A. este un participant cu drepturi depline pe
piaţa asigurărilor din Republica Moldova. Compania a atins reuşite semnificative în domeniul
asigurărilor obligatorii. În prezent tehnologiile utilizate în domeniul asigurărilor obligatorii se
implimentează pentru realizarea programelor de asigurare facultativă.
Compania de asigurări "Klassika Asigurari" S.A. este o companie de asigurări universală şi
prestează un larg spectru de servicii de asigurare pe piaţa moldovenească (licenţă pentru 16 tipuri de
asigurare seria A Nr. 028684 din 01.08.2005). Capitalul social este de 19 336 000 lei, valoarea
activelor fiind de 33 050 706 lei.
În anul 2008, compania de asigurari "Klassika Asigurari" S.A. a fost pe deplin valorificată de
acţionarul său "Avantage" SRL, IDNO 1004600054006 având un pachet complet de acţiuni cu drept
de vot (6036 acţiuni).
Într-o scurtă perioadă de timp în cadrul companiei s-a format o echipă de profesionişti cu
înaltă calificare, un sistem eficient de analiză a riscurilor şi de management, s-au acceptat
standardele de calitate şi norme de etică în coduita businessului. Astăzi "Klassika Asigurari" S.A. -
oferă servicii de asigurare de calitate înaltă, răspunzând flexibil la creşterea cerinţelor pieţei.
Rezultatul muncii companiei este reputaţia înaltă de care dă dovadă prin îndeplinirea la timp a
angajamentelor sale.
"Klassika Asigurari " S.A. include următoarele produse de asigurare:
Asigurări facultative de accidente (muncă şi boli profesionale);
Asigurări facultative de sănătate (inclusive persoanelor ce călătoresc);
Asigurări facultative de vehicole terestre (altele decît feroviare);
Asigurări facultative de nave aeriene (AERO CASCO);
Asigurarea facultativă a bunurilor în tranzit (asigurarea încărcăturii, bagajului aerian);
Asigurarea facultativă de incendiu şi calamităţi natural;
Alte asigurări de bunuri;
Asigurare de răspundere civilă auto;
Asigurare de răspundere civilă avia;
Asigurare de răspundere civilă generală;
Asigurare de pierderi financiare.
3
Scopul strategic al companiei "Klassika Asigurari" S.A. - crearea rezervelor de asigurări
puternice, consolidarea unităţilor structurale, accesul sigur la nivel internaţional a serviciilor de
asigurare oferite, combinaţia serviciilor operative şi de calitate pentru clienţi cu un procesul de
asigurare uşor şi clar pentru ei.
Misiunea companiei: furnizarea protecţiei complexe de asigurare a intereselor clienţilor
companiei bazată pe o gamă largă de servicii care permite abordarea personală pentru fiecare.
Compania tinde să anticipeze nevoile viitoare ale clienţilor săi şi să ofere soluţii prin dezvoltarea de
noi produse de asigurare şi servicii.
Politica tarifară. Politica tarifară flexibilă, abordarea individuală a fiecărui client permite
companiei să selecteze soluţia optimă pentru cei care doresc să fie asiguraţi.
Activitatea de succes a companiei se datorează în mare parte nivelului ridicat al
profesionalismului al angajaţilor săi, celor mai noi tehnologii de gestionare a personalului,
îmbunătăţirii în continuare a structurii organizatorice şi optimizarea numărului de angajaţi.
Printre instrumentele cele mai eficiente pentru instruirea personalului companiei sunt:
seminarii, traininguri, stagii de îmbunătăţire a tehnicilor de vânzare a produselor de asigurare etc.
Principalele eforturi ale conducerii societăţii vizează problema unirii colectivului într-o echipă
coezivă şi cu un profesionalism înalt. În acest scop, are loc îmbunătăţirea continuă a mecanismului
de motivare a angajatilor, crearea condiţiilor adecvate pentru a îmbunătăţi şi mai mult nivelul lor
profesional, întroducerea sistemului de formare profesională.
5
Regională. În prezent compania îşi creiază o reţea densă de reprezentanţe pe tot teritoriul ţării
menite să extindă activitatea de asigurare a acesteia.
6
Figura 1.2.2. Dinamica primelor brute subscrise şi a despăgubirilor achitate.
Sursa: elaborat de către autor în baza datelor colectate de pe cnpf.md.
Dacă primele brute subscrise de ansamblul pieţei demonstrează o creştere, care în ultimii 2 ani
au depăşit suma de un miliard de lei, atunci pentru "Klassika Asigurari" S.A. acest indicator în
ultimul an a înregistrat diminuări cu 24%. La fel, conform analizei s-a constat că rata daunei
înregistrată de companie este mai mare decît pentru ansamblul pieţei, conform figurei 1.2.3.
"Klassika Asigurari" S.A. înregistrează în 2012 aproape 50% rata daunei, pe cînd pentru ansamblul
pieţei aceasta este de 40%.
7
Această depreciere nu este tocmai una favorabilă, mai ales că în dinamică aceasta
înregistrează o creştere semnificativă, vorbind despre faptul că compania nu gestionează eficient
pachetul serviciilor pe care îl deţine. Aceasta trebuie să acorde mai multă atenţie contractelor
încheiate, să impună condiţii de menţinere în stare bună a obiectelor supuse în asigurare sau să-şi
revizuie pachetul serviciilor prestate.
Cu referire la densitatea asigurărilor, atunci pe cap de locuitor ar reveni 5,30 lei asigurare la
"Klassika Asigurari" S.A. în 2012 faţă de 1,85 lei în 2008.
Efectuînd o analiză asupra structurii pachetului serviciilor acordate de "Klassika Asigurari"
S.A., conform figurii 1.2.4., se observă ponderea fiecărui gen de asigurare.
8
CAPITULUL II. ASIGURAREA BUNURILOR COOPERATIVELOR AGRICOLE DE PRODUCŢIE
9
1. Calculăm recolta medie de pe 1 ha pentru 4 ani:
Grâu = (35+30+25+40) / 4 = 32,5 c.
Porumb = (60+75+55+70) / 4 = 65 c.
Sfeclă de zahăr = (110+115+105+120) / 4 = 112,5 c.
Riscurile asigurate
1. Boli care duc la sacrificarea animalelor;
2. Accidente provocate de meteorizarea acută a animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu
asistenţa veterinară obligatorie;
3. Atacul animalelor sălbatice;
12
4. Leziuni interne provocate de înghiţirea unor obiecte;
5. Inundaţii din ploi torenţiale;
6. Incendiu provocat de descărcări electrice naturale (trăsnet) sau de instalaţii electrice;
7 Calamităţi naturale (trăsnet, cutremur de pămînt, furtună, avalanşe de zăpadă.
Suma asigurată
Pentru a determina suma asigurată asigurătorul şi asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce
vor fi cuprinse în asigurare, în baza facturi, procese verbale de achiziţie, preţul real al animalului pe
piaţă.
Suma asigurată nu trebuie să depăşească 80% din valoarea reală a animalului la momentul
încheierii contractului. În situaţia în care asiguratul solicită în scris la asigurător majorarea sau
diminuarea sumei iniţiale asigurate indicate în contract, iar aceasta acceptă, urmează ca şi prima de
asigurare să fie majorată sau diminuată în mod corespunzător. Orice cerere cu acest conţinut, depusă
de asigurat după producerea unei daune, nu va fi luată în consideraţie.
Animalele din aceeaşi gospodărie se primesc în asigurare numai pentru o sumă egală de
fiecare animal din aceeaşi grupă de vîrstă şi rasă.
Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se încheie pentru o perioadă de un an; la cererea asiguratului perioada
de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurările suplimentare trebuie să fie
inclusă în perioada de asigurare a contractului iniţial. Asigurarea poate fi încheiată oricînd în cursul
anului. Din specia de animale existente în gospodărie se asigură toate animalele.
Prima de asigurare
Prima de asigurare se calculează în baza tarifului de prime stabilit de fiecare asigurător în
parte. Prima de asigurare se plăteşte integral la semnarea contractului de asigurare sau în rate, la
datele scadente precizate în poliţă astfel:
-40% din prima totală la încheierea contractului;
-30% în termen de 2 luni de la data achitării primei rate în cazul contractului încheiat pe o perioadă
de un an şi termen de o lună în cazul contractului încheiat pe o perioadă de 6 luni;
-30% în termen de 2 luni de la data achitării celei de a doua rate în cazul contractului încheiat pe o
perioadă de un an şi în termen de o lună în cazul contractului încheiat pe o perioadă de 6 luni.
În cazul în cazul în care un asigurat, cu poliţa anuală, nu înregistrează timp de un an pagube
datorate efectului factorilor de risc asiguraţi, beneficiază pentru al II-lea an şi următorii ani fără
daune, de o reducere de cîte 10% pe an la prima de asigurare completă aferentă animalelor
respective, reducerea maximă fiind de 30%, cu condiţia ca asiguratul să menţină raporturile de
asigurare neîntreruptă cu societatea de asigurări. În cazul unui an cu daune, prima de asigurare va
reveni la 100%, fără nici o reducere.
13
Răspunderea asigurătorului şi asiguratului
Răspunderea asigurătorului:
- dacă pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc după 10 zile de la expirarea zilei în care s-
au plătit primele de asigurare şi s-a întocmit poliţa de asigurare;
- răspunderea asigurătorului încetează la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a
încheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna totală;
- asigurarea este valabilă exclusiv pentru animalele şi riscurile specificate în poliţă;
- în caz de neplată la termenele scadente a primei de asigurare sau, după caz, a ratelor acesteia,
contractul de asigurare este reziliat;
- în cazurile în care, cu prilejul unei inspecţii de risc, se constată degradarea condiţiilor existente
la data încheierii asigurării, creşterea nivelului de risc, apariţia unor riscuri suplimentare,
nerespectarea de către asigurata regulilor zoologice şi sanitar-veterinare sau nerespectarea
eventualelor recomdări ale asigurătorului, aceasta are dreptul să denunţe unilateral contractul de
asigurare fără restituirea primelor încasate.
Răspunderea asiguratului:
- să nu întreprindă şi/ sau să nu permită acţiuni care ar duce la majorarea riscului asigurat;
- să achite obligaţiile de plată a primei de asigurare în cuantumul şi datele stabilite în contract;
- să întreţină animalele conform regulilor zooigienice şi sanitar-veterinare de îngrijire, hrănire,
întreţinere şi exploatare, luînd măsurile necesare prevenirii îmbolnăvirii lor, precum şi limitarea
pagubei în caz de boală sau accedent;
- să permită reprezentanţilor asigurătorului să verifice, ori de cîte ori aceştia consideră necesar,
modul în care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de îngrejire, hrănire, întreţinere şi
exploatare a animalilor asigurate, precum şi felul în care au fost îndeplinite recomandările făcute la
inspecţiile de risc anterioare;
- asiguraţii sunt obligaţi să pună la dispoziţia asigurătorului toate actele şi evidenţele necesare
pentru verificarea existenţei animalelor asigurate şi valorii acestora pentru constatarea producerii
evenimentului asigurat şi evaluarea pagubelor, precum şi pentru stabilirea dreptului de despăgubire.
În cazul producerii evenimentului asigurat:
- să înştiinţeze imediat reprezentantul asigurătorului care împreună cu circumscripţia sanitar-
veterinară teritorială va întocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor;
- în condiţiile în care este vorba de incendiu, se anunţe imediat pompierii, iar asiguratul va lua
toate măsurile pentru salvarea animalelor;
14
Constatarea, evaluarea pagubelor şi stabilirea despăgubirilor în asigurarea animalelor.
Constatarea şi evaluarea pagubelor se face de către asigurător, direct sau prin împuterniciţi,
împreună cu asiguratul sau împuterniciţii săi, inclusiv prin experţi, dacă părţile convin în acest mod.
În urma cererii de despăgubire (anunţ de daună) scrise de asigurat că a intervenit o daună produsă
de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul în care se va efectua constatarea.
Reprezentantul asigurătorului verifică iniţial dacă:
- asigurarea era în vigoare la data producerii evenimentului asigurat;
- riscul produs este risc asigurat;
- anunţul s-a făcut în termen;
Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde:
- constatarea pagubei;
- cauza pieirii animalelor;
- motivul sacrificării de necesitate;
- evaluarea pagubei;
- stabilirea cuantumului despăgubirilor, după care se întocmeşte Referatul de plată, iar se
va face în timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la Asigurat.
La stabilirea valorii a pagubei se ţine seama de:
- numărul de animale afectate de riscul asigurat
- suma asigurată pentru fiecare animal asigurat
- venitul obţinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor animaliere.
Suma despăgubirii se stabileşte după principiul primului risc ( Despăgubirea de asigurare este
egală cu paguba dar nu poate depăşi suma asigurată).
15
CAPITOLUL III. ASIGURAREA BUNURILOR ÎNTREPRINDERILOR ŞI ORGANIZAŢIILOR
16
4 500000 1,0 5000 5% din suma pagubei, dar nu mai puţin de
2000 MDL.
Total 13772759 109815
17
4.1. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice
Compania de Asigurări „Klassika Asigurări” SA, numită în continuare Asigurător, oferă
persoanelor fizice şi persoanelor juridice, numite în continuare Asiguraţi, protecţie din asigurare
pentru cazurile de deteriorare parţială sau pierdere totală a bunurilor asigurate în rezultatul
producerii riscurilor survenite în perioada de valabilitate a contractului de asigurare încheiat în
conformitate cu prezentele Condiţii de asigurare.
Obiect al asigurării facultative a bunurilor constituie interesele patrimoniale ale Asiguratului
corelate cu dreptul de posesie, folosinţă şi dispoziţie asupra bunurilor asigurate.
Pot fi asigurate următoarele categorii de bunuri:
a) În categoria "clădiri, alte construcţii" se includ: clădiri de producţie, administrative, cu
destinaţie socio-culturală şi comună de utilizare, case de locuit, vile, căsuţe de vară, baze de odihnă,
având dotările necesare în funcţie de destinaţie. Aceste bunuri se asigură în integritatea lor
constructivă, respectiv cu fundaţie, pereţi, planşee, acoperiş, pardoseli, ferestre, uşi, scări,
împreună cu clădirile (construcţiile) se asigură ca făcând parte din acestea şi conductele de
alimentare cu apă pentru instalaţiile sanitare şi încălzire (inclusiv calorifere) din interiorul
construcţiei, conductele de canalizare interioare, obiectele sanitare, conductoarele instalaţiei de
iluminat şi prize îngropate sub tencuială, tavanele false şi corpurile de iluminat tip plafonieră sau
spot înglobate (încorporate) în acestea şi anume:
- Instalaţiile fixe ce asigură funcţionarea generală a clădirilor / construcţiilor (centrală
termică, instalaţie de climatizare, instalaţii de forţă, ascensoare, antena radio / TV recipiente pentru
încălzirea spaţiilor, boiler, staţie pompă – hidrofor, paratrăsnet / împământare) se consideră
asigurate numai dacă valoarea acestora este cuprinsă în suma asigurată şi dacă au fost menţionate
expres în declaraţia de asigurare.
Nu se consideră ca făcând parte din clădire: corpurile de iluminat gen candelabru,
lustră şi lămpile electrice.
În categoria „alte construcţii”, cu menţionarea expresă în cererea de asigurare, se pot
asigura: magazii, depozite, grajduri, garaje, saune, piscine, garduri, platforme betonate, estacade,
cabine de pază, rampe, silozuri, cheiuri, turnuri şi coşuri industriale, rezervoare de apă, drumuri
de acces, precum şi construcţiile nefinisate.
b) În categoria „conţinut" pot fi incluse şi bunuri care prin natura lor, sunt destinate a se
găsi, temporar sau permanent, în afara unei clădiri sau construcţii, sub cerul liber, în măsura în care
sunt concepute anume pentru aceasta (maşini şi utilaje agricole, mijloace de tracţiune, de transport
neînmatriculate, instalaţii tehnologice, rezervoare, sisteme fixe de cântărire, materii prime, produse
finite, alte bunuri care, potrivit normelor sau uzanţelor se depozitează sub cerul liber) şi pentru care
s-au luat măsuri de protecţie, inclusiv contra furtului, corespunzătoare felului lor (îngrădiri,
18
încuietori sigure, sisteme de supraveghere cu circuit închis, pază organizată etc.). Bunurile
asigurate, adresa la care se află acestea, sumele asigurate precum şi, după caz, cheltuielile sunt cele
menţionate în contractul de asigurare şi identificate prin declaraţia de asigurare, care face parte
integrantă din contract.
c) În categoria „bunuri personale" se include: îmbrăcămintea, încălţămintea,
acoperămintele pentru cap, aparate electrice şi laser portative, instrumente muzicale şi alte obiecte
personale.
d) În categoria „bunuri casnice" se includ: obiecte ce ţin de anturajul, uzul şi utilizarea
casnică, destinate pentru satisfacerea necesităţilor culturale şi de trai ale proprietarului şi membrilor
familiei sale domiciliaţi în comun, precum mijloace ale tehnicii de calcul (computere, imprimante,
scanere etc), aparate electro-casnice (televizoare, magnetofoane, frigidere, maşini de spălat, etc.)
e) În categoria „bunurile persoanelor juridice" se include: utilajul (de comunicaţii,
sisteme, aparate, strunguri, linie de transmisie, cât şi alte mecanisme şi instalaţii cu destinaţie
tehnologică şi productivă), producţia, mărfurile, materia primă, materialele şi obiectele de inventar.
f) În categoria „bunuri casabile" se includ: geamuri şi oglinzi de orice fel, vitrine, corpuri
de iluminat şi lămpi (candelabre, lustre, plafoniere etc), mijloace de publicitate, reclame luminoase,
bunuri sanitare şi de igienă ( chiuvete, lavabouri, bideuri, căzi, cabine de duş), pereţi din cărămidă
de sticlă, vitralii, acvarii, luminatoare, panouri solare, placări cu marmură, gresie, faianţă, sculpturi,
basoreliefuri şi alte obiecte de artă din sticlă, marmură şi altele casabile.
În categoria ,,bunuri casabile” pot fi incluse, cu acceptul expres al Asigurătorului, şi bunuri
care prin natura lor sunt destinate a se găsi, temporar sau permanent, în afara unei clădiri sau
construcţii, sub cerul liber, în măsura în care sunt concepute anume pentru aceasta şi pentru care s-
au asigurat măsuri de protecţie, inclusiv contra furtului, corespunzătoare felului lor (îngrădiri, pază
organizată, amplasare în locuri greu accesibile etc.). Exemple: panouri şi reclame luminoase,
reclame montate pe autovehicule etc.; în cazul bunurilor casabile “mobile”, amplasate pe mijloace
de transport, se vor preciza datele de înmatriculare ale acestor mijloace.
Notă: Nu se pot asigura următoarele bunuri: geamurile, oglinzile sau orice alte bunuri
casabile, care la încheierea asigurării sunt sparte, crăpate, cu ştirbituri, exfolieri ale straturilor de
acoperire sau alte asemenea defecte; geamurile, oglinzile, articolele de sticlărie sau orice alte bunuri
casabile care reprezintă pentru asigurat mărfuri sau materiale pentru executări de lucrări; obiecte de
artă din materiale casabile aparţinând patrimoniului naţional.
Bunurile mobile se consideră asigurate doar în acele încăperi sau pe acel teren, locul de aflare
al cărora este indicat expres în contractul de asigurare. Dacă teritoriul unde se află bunurile asigurate
se modifică, Asiguratul va notifica aceasta Asigurătorului în decurs de 15 zile din momentul
19
schimbării locului aflării bunului asigurat. Nerespectarea acestei prevederi poate fi calificată de
Asigurător drept majorare a gradului de risc.
20
acorduri, contracte, addendumuri adiţionale, care, ulterior semnării de către părţi, fac parte integrantă
din contractul de asigurare.
Orice modificare a contractului de asigurare se anunţă în prealabil celeilalte părţi în termen de
15 zile de la data apariţiei necesităţii de a modifica. Nerespectarea termenului de preaviz, atrage după
sine dreptul părţii de a solicita rezilierea contractului de asigurare din data presupusei modificări.
Condiţiile de asigurare pot să prevadă un alt termen de preaviz, dar care nu poate fi mai mic decât
termenul prevăzut în prezentele Condiţii de asigurare.
Riscurile de asigurare
În baza contractului de asigurare încheiat în baza prezentelor Condiţii de asigurare,
Asigurătorul se obligă să compenseze Asiguratului paguba în caz de deteriorare sau pierdere a
bunurilor la producerea cazurilor de asigurare pentru următoarele tipuri de riscuri:
Riscuri principale
1. „INCENDIU” (pachetul deplin) inclusiv în urma:
- loviturii de trăsnet, fulger;
- loviturii de fulger sferic;
- avarierii reţelei electrice;
- exploziei;
- incendierii.
Prin „INCENDIU” se înţelege un foc de mare întindere sub formă de flăcări deschise care
însoţesc arderea şi care s-a produs în absenţa unei vetre destinate acestui scop sau a ieşit din vatră,
având forţa de a se extinde prin propria sa putere.
Excluderi speciale: pagube cauzate de incendiu rezultat din cutremur sau erupţii vulcanice,
produse direct sau indirect prin acţiunea dispozitivelor explozive sau armelor de foc, pagube
produse aparatelor (electrice, electronice), instalaţiilor, motoarelor, compresoarelor care sunt
consecinţe ale unui incendiu sau ale unei explozii ce a luat naştere în interiorul lor, datorită uzurii
sau unor defecte de material ori a slabei întreţineri (se despăgubesc pagubele produse de incendiu,
însă nu pe cele produse aparatelor în sine, instalaţiilor etc.), pagube datorate acţiunii subite a
căldurii sau a contactului direct cu focul sau o substanţă incandescentă, ne urmată de incendiu,
fisuri sau spargeri la aparate de încălzire ca rezultat al uzurii sau supraîncălzirii.
2. „INUNDAŢIE” (pachetul deplin) inclusiv în urma:
- revărsării apelor;
- topirii intensive a zăpezii/ gheţii;
22
- cedarea barajului, dambei;
- ploii torenţiale;
- apelor subterane (freatice);
- avarierii apeductului;
- avarierii reţelei de canalizare;
- avarierea reţelei de încălzire;
- pătrunderii apei din încăperile vecine.
3. „DETERIORARE” (pachetul deplin) inclusiv în urma:
- furtunii, uraganului, vârtejurilor, tornado, grindinei, căderea zăpezii;
- cutremurelor de pământ;
- surpării solului, alunecării de teren;
- mişcării, colapsului solului;
- exploziei;
- căderii obiectelor zburătoare, a componentelor sau a mărfurilor acestora;
- coleziunii vehiculelor terestre, acvatice, inclusiv a celor autopropulsate, cu bunurile
asigurate;
- căderea copacilor, stilpilor şi altor obiecte pe bunurile asigurate.
Excludere specială: paguba produsă echipamentelor electrice de orice natură ca urmare a
transmiterii către acestea a efectului trăsnetului produs în altă parte decât în imobilul asigurat sau
depozitar al bunurilor asigurate, prin intermediul unor conductori, inclusiv explozia ca urmare a
unui cutremur, pagube produse direct sau indirect prin acţiunea dispozitivelor explozive sau armelor
de foc, pagubele produse la aparate şi instalaţii care sunt consecinţe ale unei explozii datorate uzurii
sau unor defecte de material ori a slabei întreţineri.
Risc auxiliar
4. „ACŢIUNI ILEGALE ALE TERŢELOR PERSOANE” (pachetul deplin) inclusiv în urma:
- huliganismului, vandalismului;
- incendierii;
- furtului;
- jafului şi tâlhăriei.
Excluderi speciale: furtul simplu, furt prin înşelătorie, furt cu întrebuinţarea de chei potrivite,
cu excepţia cazului în care acestea au fost obţinute prin furt prin efracţie sau acte de tâlhărie, furtul
bunurilor aflate în locuri deschise sau în aer liber, pe terase, balcoane, curţi, grădini, spaţii comune
etc., furtul bunurilor din clădiri aflate în afara localităţilor, la mai mult de 200 m de cea mai
apropiată clădire locuită din localitate (cu excepţia cazurilor în care aceste clădiri au paznic
permanent sau sunt locuite în mod constant), furtul bunurilor expuse în vitrine exterioare ce nu fac
23
corp comun cu clădirea sau cu o altă construcţie menţionată în declaraţia de asigurare, furtul din
clădiri care nu au avut uşile încuiate cu dispozitive de închidere (broaşte cu chei, lacăte exterioare
sau interioare, zăvoare interioare) sau au avut geamuri şi ferestre deschise, acte comise intenţionat
sau din neglijenţă gravă de către asigurat sau de prepuşii săi, falsificarea, frauda, lipsuri la inventar,
pierderi, lipsuri datorate greşelilor de contabilitate, erori de calcul sau greşeli făcute cu ocazia
inventarelor, sustrageri suferite în timpul orelor de program din cauza neatenţiei sau neglijenţei,
furtul în timpul producerii unor evenimente asigurate (incendii, explozii, alte calamităţi naturale
inclusiv cutremure de pământ) sau în caz de evacuare a clădirilor ce adăpostesc bunurile asigurate
(schimbare de domiciliu, ordonată de autorităţi, cauzată de un incendiu, ploaie torenţială, orice tip
de calamitate sau pericolul apariţiei unui astfel de fenomen, obligatorie din cauză de război sau
tulburări civile), furtul cablurilor şi componentelor electronice ale antenelor şi sistemelor de
telecomunicaţii montate pe terase, balcoane sau în alte locuri la care este posibil accesul persoanelor
din exterior, furtul cablurilor şi altor elemente de instalaţii montate pe casa scării, în subsolul
clădirii (construcţiei) sau alte locuri deschise circulaţiei comune, pierderi inexplicabile, dispariţii
misterioase, pagube produse pereţilor cortină, pereţilor din cărămidă de sticlă şi geamurilor
termopan, mâzgăleli, lozinci, înscrisuri, graffitti, precum şi afişe, reclame, anunţuri şi alte asemenea
pe pereţii exteriori ai clădirilor.
Notă pentru riscul de furt:
a) În cazul clădirilor care adăpostesc bunuri asigurate pentru riscul „FURT”, este
obligatoriu ca acestea să aibă la ferestre, uşi, uşi cu ferestre sau alte elemente cu
geamuri, sisteme sigure de închidere care să nu permită pătrunderea în incintă fără
distrugerea sau deteriorarea lor.
b) Este obligatorie menţinerea dispozitivelor de închidere şi alarmă în stare de perfectă
funcţionare.
c) În caz de furt se acordă despăgubiri numai dacă acesta este confirmat de către organele
de urmărire penală competente.
b) La opţiunea Asiguratului bunurile pot fi asigurare atât pentru toate riscurile, cât şi
pentru anumite riscuri specificate.
c) În toate cazurile nu se compensează prejudiciul cauzat în rezultatul:
- oricăror tipuri de acţiuni militare şi consecinţelor acestora;
- actelor teroriste;
- tulburărilor civile, grevelor, revoltelor;
- confiscărilor, rechiziţiilor, întreruperii procesului de muncă, arestărilor;
- distrugerii sau deteriorării bunurilor din dispoziţia organelor militare sau civile;
- exproprierii forţate;
24
- declarării stărilor excepţionale sau speciale;
- acţiunii energiei nucleare de orice formă;
- acţiunilor premeditate sau neglijenţei Asiguratului sau angajaţilor săi;
- nerespectării de către Asigurat a instrucţiunilor de păstrare, exploatare şi deservire a
obiectului asigurat, precum şi utilizarea acestuia în alte scopuri decât cele predestinate;
- auto aprinderii, fermentării, putrefacţiei, învechirii, coroziunii şi altor fenomene naturale
caracteristice bunurilor asigurate;
- lucrărilor de montare şi/ sau construcţie;
- nerespectarea de către Asigurat a prevederilor prezentelor Condiţii de asigurare.
În partea ce ţine de bunurile casabile, nu sunt cuprinse în asigurare pagubele produse de / sau
provenite din:
a) situaţiile prevăzute în Condiţiile de asigurare precum şi în cele speciale de asigurare a
clădirilor şi construcţiilor;
b) avarierea ramelor, cadrelor, suporturilor etc. în care se găsesc încastrate bunurile
casabile, cu excepţia panourilor publicitare;
c) uzura bunurilor casabile asigurate;
d) acţiunea normală a curentului electric asupra instalaţiilor şi aparaturii electrice (parte
componentă a bunului casabil asigurat), dacă aceasta nu a fost urmată de incendiu;
e) daune produse bunurilor aflate, contrar normelor sau uzanţelor, sub cerul liber;
f) pagube produse bunurilor asigurate numai prin căldura provenită de la o sursă normală
de căldură;
g) pagube produse cu ocazia efectuării unor lucrări de montare, demontare sau mutare a
bunurilor asigurate, greşita montare a acestora, precum şi în timpul mânuirii bunurilor casabile
asigurate;
h) pagube produse pereţilor cortină, pereţilor din cărămidă de sticlă şi geamurilor termopan
prin mâzgăleli, lozinci, înscrisuri, graffitti, precum şi afişe, reclame, anunţuri şi alte asemenea pe
pereţii exteriori ai clădirilor.
i) lucrări edilitare de orice fel, lucrări de prospecţiuni, explorări sau exploatări miniere sau
petrolifere, la suprafaţă sau în profunzime, indiferent de timpul trecut de la terminarea sau
abandonarea lor;
j) pagube produse la suprafaţa bunurilor asigurate (zgârieturi, mătuiri, aşchieri, ciuntiri,
schimbarea culorii în timp sau sub influenţa factorilor de mediu) sau exfoliere, pătare ca urmare a
lucrului cu vopsea, deteriorări produse prin scântei de sudură;
k) pagube produse becurilor electrice (surselor de lumină);
25
l) pagube conexe (avarierea sau distrugerea instalaţiilor electrice la lămpile de neon, la
lustre sau alte lămpi asigurate, la instalaţiile de apă sau canal, precum şi altele asemănătoare);
m) pagubele cauzate de reparaţii, decorări, adăugiri sau modificări suferite de clădirea sau
peretele în care sunt fixate bunurile casabile afectate;
n) pretenţii de despăgubire pentru deteriorări produse bunurilor aparţinând patrimoniului
naţional.
Suma de asigurare. Prima de asigurare
Suma de asigurare se stabileşte de către Asigurător în comun cu Asiguratul şi constituie limita
maximă a desdăunării de asigurare pe care Asigurătorul trebuie să o plătească Asiguratului
(Beneficiarului) la survenirea evenimentului asigurat prevăzut în condiţiile speciale de asigurare,
contractul de asigurare sau poliţa de asigurare.
Suma de asigurare nu poate depăşi valoarea de asigurare a bunului. Valoarea de asigurare se
stabileşte în funcţie de locul aflării bunului, starea lui, condiţiile de păstrare, uzura fizică şi morală,
alte aspecte specifice.
Valoarea de asigurare pentru anumite tipuri de bunuri se stabileşte după cum urmează, în
conformitate cu cererea de asigurare, completată în prealabil (ANEXA 4.1.2.):
a) La asigurarea clădirilor şi construcţiilor - reieşind din valoarea construcţiei
analogice pentru localitatea dată, ţinând cont de uzură şi starea tehnică de exploatare. În
cazul în care acestea aparţin Asiguratului – persoană juridică, reieşind din valoarea de bilanţ
la data încheierii contractului;
b) La asigurarea maşinilor, utilajului şi inventarului – în baza documentelor ce
confirmă valoarea de nou a maşinii, utilajului, inventarului, ţinând cont de uzură. În cazul în
care acestea aparţin Asiguratului – persoană juridică, reieşind din valoarea de bilanţ la data
încheierii contractului;
c) La asigurarea mărfurilor şi materialelor (inclusiv materie primă şi
semifabricate), procurate de către Asigurat – în baza documentelor ce confirmă procurarea
lor;
d) La asigurarea mărfurilor şi materialelor fabricate de către Asigurat – reieşind
din cheltuielile de producţie, necesare pentru fabricarea lor;
e) La asigurarea bunurilor obţinute ca rezultat a relaţiilor contractuale – în baza
contractului de vânzare – cumpărare, de schimb, donaţie etc., însă fără a depăşi valoarea
bunului la data încheierii contractului de asigurare;
f) La asigurarea finisajului încăperilor, atât aparţinând Asiguratului, cât şi a
celor transmise Asiguratului prin contract de locaţiune fără indicarea valorii lor – reieşind
26
din cheltuielile suportate de către Asigurat sau locatar pentru reparaţia şi / sau finisajul
încăperilor până la momentul încheierii contractului de asigurare.
Suma de asigurare se stabileşte separat pentru fiecare obiect asigurat sau pentru totalitatea
obiectelor asigurate, în baza documentelor justificative prezentate de către Asigurat şi care confirmă
valoarea bunurilor sau prin evaluarea acestora de către experţi independenţi.
Dacă la încheierea contractului de asigurare Asiguratul a prezentat documente false care au
stat la baza aprecierii sumei de asigurare, aceasta fiind mai mare decât valoarea reală a bunului,
Asigurătorul răspunde doar în limita valorii bunului.
Asiguratul poate stabili suma de asigurare care să fie mai mică decât valoarea de asigurare. În
acest caz Asigurătorul poartă răspundere proporţională sumei asigurate (asigurare proporţională), iar
la survenirea cazurilor asigurate, plata despăgubirilor de asigurare se efectuează proporţional sumei
asigurate.
Asigurătorul poartă răspundere doar în limita sumei asigurate.
Pe durata de valabilitate a contractului de asigurare suma de asigurare se diminuează
proporţional despăgubirilor de asigurare achitate. Prin acordul părţilor şi pentru o primă de
asigurare suplimentară, suma de asigurare poate fi restabilită până la valoarea iniţială.
Sumele de asigurare trebuie să corespundă costului real al bunurilor gajate la data
încheierii contractului de asigurare şi pot fi indicate in poliţa de asigurare .
Contractul de asigurare poate să prevadă aplicarea franşizei (partea din pagubă care nu se
despăgubeşte de Asigurător).
Contractul de asigurare poate să prevadă limita despăgubirilor de asigurare pentru un risc,
pentru o grupă de riscuri, pentru un caz de asigurare sau pentru mai multe cazuri de asigurare.
Cuantumul primei de asigurare se determină de către Asigurător, reieşind din suma de
asigurare şi cota tarifară stabilită în procente faţă de suma asigurată sau în mărimi absolute pentru o
perioadă de asigurare de minim un an de zile, conform ţinînd cont de reducerile care pot fi acordate
de către Asigurător.
La determinarea cuantumului primei de asigurare ce urmează a fi achitată de către Asigurat,
conform contractului de asigurare, Asigurătorul aplică tarife de asigurare de bază proprii, ţinând
cont de volumul obligaţiilor asumate, condiţiile contractului de asigurare, termenul de valabilitate al
contractului de asigurare şi întinderea perioadei de asigurare.
Asigurătorul poate aplica coeficienţi de majorare sau reducere a primei de asigurare în
dependenţă de gradul de risc, tipul bunului asigurat şi alţi factori specificaţi în condiţiile de
asigurare.
La contractele de asigurare încheiate pentru un termen mai mic de un an, prima de asigurare
se plăteşte unic în următoarea proporţie din suma primei de asigurare anuale:
27
- până la 1 lună - 20%;
- până la 1,5 luni - 25%;
- până la 2 luni - 30%;
- până la 3 luni - 40%;
- până la 4 luni - 50%;
- până la 5 luni - 60%;
- până la 6 luni - 70%;
- până la 7 luni - 75%;
- până la 8 luni - 80%;
- până la 9 luni - 85%;
- până la 10 luni - 90%;
- până la 11 luni - 95%.
Prima de asigurare se achită de către Asigurat în numerar sau prin virament, integral sau în
rate eşalonate. Ordinea de plată a primei de asigurare se stabileşte de către părţi la încheierea
contractului de asigurare.
Prima de asigurare se achită integral la data încheierii contractului de asigurare sau în termenul
indicat în contractul de asigurare. Prin acordul părţilor, contractul de asigurare poate prevederea
achitarea în rate trimestriale şi / sau semestriale a primei de asigurare.
În cazul în care este prevăzută achitarea primelor de asigurare în rate, răspunderea
Asigurătorului este proporţională primei de asigurare achitate, dacă contractul nu prevede altfel.
În situaţia în care Asiguratul nu respectă termenele de achitare a ratelor de primă stabilite în
contractul de asigurare, Asigurătorul, stabileşte, pe contul Asiguratului, un termen de plată de
maximum 2 săptămâni. Dacă Asiguratul se află în întârziere cu plata ratelor de primă de asigurare şi
după expirarea termenului suplimentar stabilit, Asigurătorul este în drept să rezilieze contractul de
asigurare cu respectarea unui preaviz, în scris, de maxim o lună.
Dacă interesul asigurat nu există la data începerii perioadei de asigurare sau dacă un interes
viitor nu mai ajunge să se constituie, Asiguratul este eliberat de obligaţia plăţii primei de asigurare. În
cazul când interesul asigurat se stinge, Asiguratul datorează Asigurătorului doar acea parte din primă
de asigurare ce corespunde duratei riscului asigurat, inclusiv cheltuielile de gestiune ale
Asigurătorului suportate pentru gestionarea contractului de asigurare.
În perioada de valabilitate a contractului de asigurare încheiat pentru un termen de un an, prin
acordul părţilor, mărimea sumei de asigurare şi a primei de asigurare poate fi modificată.
Concomitent pot fi modificate şi grupele de risc.
28
La majorarea sumei de asigurare, se încheie un acord suplimentar, iar Asiguratul plăteşte o
primă de asigurare suplimentară, calculată reieşind din lunile depline, rămase până la expirarea
contractului de asigurare. Luna incompletă se consideră lună completă.
În cazul încheierii fără întrerupere a contractelor de asigurare pe parcursul mai multor ani şi
lipsei plăţilor de despăgubire în interiorul termenului de valabilitate a contractului de asigurare,
Asiguratul poate beneficia de reduceri ale prime de asigurare până la 50% la încheierea unui nou
contract de asigurare.
29
6) în caz de necesitate, să solicite autorităţilor competente documente şi informaţii, opinii
şi încheieri privind cauzele survenirii evenimentului asigurat;
7) să solicite modificarea şi/ sau rezilierea contractului de asigurare;
8) contractul de asigurare poate prevedea şi alte drepturi ale Asigurătorului.
Asiguratul este obligat:
1) să informeze Asigurătorul, la încheierea contractului de asigurare, despre toate
circumstanţele esenţiale referitoare la mărimea riscului ce se asigură;
2) să informeze Asigurătorul despre alte contracte de asigurare, încheiate pentru aceleaşi
riscuri;
3) să achite în termen primele de asigurare;
4) să întreprindă măsuri dependente de el pentru evitarea producerii evenimentului asigurat
sau pentru limitarea pagubelor cauzate de producerea lui;
5) să asigure integritatea documentelor în baza cărora a fost încheiat contractul de
asigurare;
6) contractul de asigurare poate prevedea şi alte obligaţii pentru Asigurat.
La survenirea cazului asigurat, Asiguratul este obligat:
1) să întreprindă toate măsurile posibile în vederea salvării bunurilor asigurate, evitarea
deteriorării în continuare şi înlăturarea cauzelor care ar extinderea pagubelor;
2) să înştiinţeze instanţele competente în termen de 48 ore (poliţia, serviciul de pompieri,
serviciul de avarii etc.) despre survenirea cazului asigurat;
3) imediat, însă nu mai târziu de 48 ore (cu excepţia zilelor de odihnă şi sărbătoare), să
înştiinţeze în scris Asigurătorul despre cazul asigura, prin depunerea unei declaraţii cu
indicarea datei, locului, cauzelor şi împrejurărilor cazului asigurat, întinderea pagubei şi
anexarea listei bunurilor deteriorate, distruse sau furate, indicându-se paguba
aproximativă pentru fiecare;
4) să păstreze toate bunurile rămase după producerea cazului asigurat, atât cele deteriorate
cât şi cele nedeteriorate, în starea în care au rămas după producerea cazului asigurat,
până la sosirea reprezentantului Asigurătorului, dacă aceasta nu contravine intereselor
de securitate sau reducerii pagubelor;
5) să prezinte Asigurătorului, la cerere, bunurile deteriorate, precum şi părţile, accesoriile,
detaliile şi rămăşiţele acestora;
6) să acorde Asigurătorului posibilitatea de a examina bunurile deteriorate în scopul
constatării circumstanţelor şi întinderii pagubelor pentru întocmirea actelor de asigurare
corespunzătoare şi determinarea despăgubirii de asigurare;
7) să participe la măsurile de reducere a pagubelor şi de salvare a bunurilor asigurate;
8) în caz de distrugere, pierdere sau deteriorare a bunurilor asigurate, să prezinte
Asigurătorului toate documentele disponibile, necesare pentru determinarea cauzelor
distrugerii sau deteriorării bunurilor şi constatarea întinderii pagubelor;
30
9) să transmită Asigurătorului toate documentele şi să întreprindă toate măsurile necesare
pentru a garanta Asigurătorului exercitarea dreptului de regres faţă de persoanele
vinovate;
Asiguratul este în drept:
1) să încaseze despăgubirea de asigurare în cazul în care face dovada că a despăgubit terţa
persoană păgubită;
2) să solicite modificarea şi/ sau rezilierea contractului de asigurare;
3) contractul de asigurare poate prevedea şi alte drepturi pentru Asigurat.
31
Fiecare din părţi este în drept să dispună efectuarea expertizelor independente. Cheltuielile de
efectuare a acestora se suportă de partea care le-a dispus.
Paguba se determină:
a) în caz de furt a bunurilor asigurate – reieşind din valoarea lor la momentul încheierii
contractului de asigurare.
b) în caz de distrugere a bunurilor - reieşind din valoarea lor, cu reţinerea costului rămăşiţelor
rămase, bune pentru folosinţă în continuare, în baza preţurilor valabile la data încheierii
contractului de asigurare;
c) în caz de deteriorare a bunurilor – reieşind din cheltuielile necesare pentru restaurarea lor, prin
aplicarea preţurilor şi tarifelor valabile la momentul survenirii cazului asigurat;
Cheltuielile de restaurare includ:
a) cheltuielile necesare pentru procurarea materialelor şi componentelor necesare pentru
restaurarea bunurilor deteriorate;
b) cheltuielile necesare pentru retribuirea manoperei;
Dacă Asiguratul sau orice prepus al acestuia simulează producerea riscului asigurat, sau
exagerează cu intenţie cuantumul daunei, folosind spre justificare mijloace sau
documenteminciunoase sau frauduloase, modifică sau alterează cu intenţie urmele şi rămăşiţele
cazului asigurat sau favcilitează agravarea pagubei, acesta decade din orice drept la despăgubirea de
asigurare, precum şi de la restituirea proporţională a părţii din prima de asigurare, iar contractul de
asigurare se consideră reziliat de plin drept.
Stabilirea şi plata despăgubirii de asigurare în urma producerii unui eveniment asigurat
prevăzut în prezentele Condiţii de asigurare se face de către Asigurător, în funcţie de starea bunului
în momentul producerii cazului de asigurare. Despăgubirea de asigurare se plăteşte în limita sumei
de asigurare. Totodată, suma de asigurare, din momentul survenirii cazului asigurat, se reduce cu
mărimea despăgubirii de asigurare plătite.
Cuantumul despăgubirii de asigurare se calculează în funcţie de specificul daunei, care poate
fi de două categorii şi anume:
Daună totală – pierderea sau distrugerea în întregime a bunurilor, fără resturi recuperabile
sau valorificabile, sau în aşa mod încât refacerea totală prin reparare, înlocuire, recondiţionare,
restaurare a părţilor componente sau pieselor avariate nu mai este posibilă, sau costul acestora
depăşeşte valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat, sau calitatea bunurilor
asigurate s-a depreciat astfel încât acestea nu mai pot fi utilizate. În caz de daună totală, cuantumul
despăgubirii se calculează pe baza valorii bunurilor la data producerii evenimentului asigurat, din
care se scade, după caz, valoarea la aceeaşi dată a resturilor ce se mai pot întrebuinţa sau valorifica.
Daună parţială – pierderea, distrugerea sau avarierea unei părţi din bunurile asigurate în
aşa fel încât acestea se pot reface sau mai pot fi folosite prin repararea, recondiţionarea, înlocuirea
32
părţilor componente a pieselor avariate – costul reparaţiei nedepăşind suma asigurată din contractul
de asigurare şi poliţa de asigurare şi nici valoarea de asigurare a bunurilor la data daunei – sau
atunci când pierderea de calitate a bunurilor asigurate rămase s-a depreciat, diminuând valoarea
bunurilor respective. În caz de daună parţială costul despăgubirii de asigurare reprezintă: costul
reparaţiei părţilor componente sau pieselor avariate ori costul de înlocuire, recondiţionare sau
restaurare din care se scade o uzură stabilită în funcţie de vechime, stare de conservare, folosinţă şi
de alţi factori similari.
Valoarea resturilor care se mai pot întrebuinţa sau valorifica în urma unui eveniment asigurat
se stabileşte în funcţie de preţurile practicate pe piaţă la momentul evalurăii pagubelor.
Costul reparaţiilor, recondiţionărilor sau restaurărilor. Inclusiv costul de înlocuire a părţilor
componente, se stabilesc pe bază de acte emi8se de societăţile specializate sau de către
reprezentanţii se specialitate ai Asigurătorului. Dacă ele se efectuează în regie proprie, manopera se
va calcula la tarif mediu practicat de societăţile de specialitate, iar pentru materiale Asiguratul va
prezenta acte de cumpărare. Copiile devizelor de calcul, facturilor emise de către societăţile de
specilaitate, precum şi a ordinelor de plată efectuate vor fi depuse la sediul Asigurătorului.
Asiguratul nu poate să renunţe la bunurile rămase după producerea evenimentului asigurat,
chiar şi la cele deteriorate, fără acordul Asigurătorului.
Asigurătorul, în termen de maximum 30 de zile lucrătoare de la data recepţionării cererii de
despăgubire de la Asigurat va finaliza investigaţiile proprii privind circumstanţele cazului asigurat,
iar în termen de 14 zile de la data finalizării dosarului de daună va adopta decizia de plată a
despăgubirii de asigurare sau de refuz în plata despăgubirii de asigurare. Decizia de refuz în plata
despăgubirii de asigurare se notifică Asiguratului şi terţei persoane păgubite. Decizia de refuz în
plata despăgubirii de asigurare este cu drept de atac în instanţa de judecată. In caz de reasigurare a
riscurilor mari, termenul plăţii de asigurare poate fi prelungit.
Dacă plata despăgubirii de asigurare nu s-a efectuat în termenul stabilit, Asigurătorul plăteşte
Asiguratului dobândă de întârziere în mărime de 0,1% din suma despăgubirii de asigurare pentru
fiecare zi de întârziere.
Asigurătorul poate amâna plata despăgubirii de asigurare dacă survin dubii justificate referitor
la dreptul Asiguratului de a încasa despăgubirea de asigurare. Despăgubirea se va achita în
momentul în care Asiguratul face dovada dreptului de încasare a despăgubirii.
Dacă Asiguratului i-au fost restituite bunurile furate, atunci el este obligat să restituie
Asigurătorului despăgubirea de asigurare încasată, cu reţinerea cheltuielilor legate de reparaţie şi
restabilirea bunurilor restituite. Dacă Asiguratul refuză să restituie Asigurătorului despăgubirea de
asigurare încasată, toate drepturile asupra bunurilor în cauză se preiau de către Asigurător.
33
Despăgubirea de asigurare nu se plăteşte de către Asigurător, dacă evenimentul asigurat s-a
produs prin comiterea cu intenţie de către Asigurat a unor fapte grave prevăzute în condiţiile de
asigurare.
Dacă prin contractul de asigurare nu este prevăzut altceva, Asigurătorul preia, în limita
despăgubirii de asigurare achitate, dreptul de regres faţă de persoana responsabilă de producerea
evenimentului asigurat. Dreptul de regres se exercită în conformitate cu procedura stabilită în
legislaţia civilă a Republicii Moldova.
Dacă Asiguratul a încasat despăgubirea de asigurare de la terţele persoane responsabile de
producerea daunelor, Asigurătorul achită doar diferenţa între despăgubirea de asigurare calculată
conform contractului de asigurare şi suma încasată de la terţele persoane.
Despăgubirile de asigurare se plătesc numai în Republica Moldova şi numai în valuta sa
naţională (MDL). Eventualele despăgubiri pentru asigurările încheiate în valută (USD, EUR), dar
cu plata primelor de asigurare în lei moldoveneşti, se achită în lei moldoveneşti, la cursul Băncii
Naţionale a Moldovei stabilit pentru data producerii evenimentului asigurat.
Asigurarea dublă
Dacă în privinţa bunului asigurat s-au încheiat mai multe contracte de asigurare facultativă a
bunurilor şi pentru riscuri similare, Asiguratul va aduce la cunoştinţa Asigurătorului asemenea
contracte.
În cazul survenirii evenimentului asigurat, dat fiind existenţa asigurării duble, Asigurătorul va
achita despăgubirea de asigurare proporţional cu ceilalţi asigurători. În acest caz, suma
despăgubirilor de asigurare încasate de către Asigurat de la toţi asigurătorii nu poate fi mai mare
decât valoarea de asigurare a bunului asigurat.
Obiect al asigurării Casco îl constituie interesele patrimoniale ale persoanelor fizice şi juridice
legate de posesia, folosinţa şi administrarea autovehiculelor.
Concomitent cu autovehiculele pot fi asigurate:
- Echipamentul suplimentar, care nu intră în dotarea autovehiculului conform listei de dotări ale
uzinei producătoare
- Conducătorul auto şi pasagerii pentru cazuri de accidente care pot avea loc în timpul accidentelor
rutiere. Obiect asigurat la asigurarea de accidente este viaţa şi sănătatea conducătorilor auto/altor
persoane aflate în autovehicul la momentul accidentului rutier. Conform contractului de asigurare
34
Asigurătorul achită despăgubirea de asigurare dacă accidentul s-a soldat cu pricinuirea de leziuni
corporale, rănire, vătămare, mutilarea, sau decesul persoanei asigurate confirmate prin acte ale
organelor împuternicite (poliţie, instituţii medicale etc).
Nu se acceptă pentru asigurare:
• Autovehicule care prezintă deteriorări considerabile sau coroziune pronunţată a părţilor
componente.
• Autovehiculele care nu au numărul caroseriei (şasiului) sau au anul de producţie nedeterminat.
Riscuri asigurate sunt recunoscute următoarele evenimente cumulate în grupuri de riscuri
după cum urmează:
“DAUNE” – prejudiciile materiale cauzate Asiguratului prin deteriorarea sau distrugerea
autovehiculului şi a echipamentului suplimentar ca urmare a:
a. tamponării, lovirii sau ciocnirii cu un alt autovehicul, obiect; trecerii peste orice fel de
obiecte statice sau în mişcare; căderii; căderii pe autovehicul a unor obiecte străine; derapării;
răsturnării; alunecării;
b. incendiului, descărcării electrice, exploziei, ploii torenţiale, grindinei, inundaţiei,
uraganului, cutremurului de pămînt, surpărilor, alunecărilor de teren, căderilor abundente de zăpadă,
avalanşelor, inclusiv acţiunea directă sau indirectă a acestora;
c. acţiunilor ilegale ale terţelor persoane.
“FURT” – furtul, jaful, tîlhăria, răpirea autovehiculului, a părţilor componente sau pieselor
acestuia; orice daune cauzate ca urmare a furtului, jafului, tîlhăriei, răpirii sau tentativei de furt, jaf,
tîlhărie, răpire a autovehiculului, a părţilor lui componente şi a pieselor, echipamentului primit în
asigurare, precum şi a echipamentului suplimentar şi accesoriilor dacă acestea sunt asigurate
conform contractului.
36
asigurat sau în cazul neanunţării în scris a Asigurătorului asupra schimbării gradului de risc
în perioada valabilităţii contractului de asigurare.
- Refuzul în scris al Asiguratului la dreptul de creanţă faţă de persoana vinovată de cauzarea
prejudiciului bunurilor asigurate sau dacă executarea acestui drept devine imposibilă din vina
Asiguratului.
- Conducerea autovehiculului de către Asigurat sau persoana împuternicită în stare de ebrietate
alcoolică, narcotică sau toxică, precum şi sub influenţa preparatelor medicamentoase
interzise spre folosire la conducerea autovehiculului, precum şi în cazul în care persoana dată
a părăsit locul incidentului/accidentului sau s-a sustras de la colectarea probelor biologice,
dacă acest fapt e interzis de legislaţie, chiar dacă cazul a avut loc într-un stat în care este
permis un anumit nivel de prezenţă a alcoolului sau altor substanţe interzise în organism.
- Conducerea autovehiculului de o persoană care nu este admisă la conducerea acestuia
conform contractului de asigurare şi/sau declaraţiei/cererii de asigurare.
- Neprezentarea de către Asigurat Asigurătorului a autovehiculului deteriorat (pînă la reparaţie)
sau a rămăşiţelor acestuia, sau a părţilor, pieselor, echipamentului suplimentar sau a părţilor
acestora, cu excepţia cazurilor cînd acestea au fost distruse fără a lăsa rămăşiţe.
- Primirea despăgubirii respective a daunelor de la persoana culpabilă în cauzarea acestora.
Dacă daunele au fost despăgubite parţial, acordarea despăgubirii se efectuează contînd suma
primită de Asigurat de la persoana culpabilă în cauzarea daunelor, etc.
Înlesniri: În cazul în care pentru anul de asigurare anterior nu s-au plătit ori nu se datorează de
către Asigurător despăgubiri de asigurare, Asiguratul, la reînnoirea contractului pentru o perioadă
nouă de un an, poate beneficia de reduceri din prima de asigurare.
Reducerile se păstrează după asigurat în cazul transferării asigurării pentru alt autovehicul. În
cazul înstrăinării autovehiculului asigurat cu transmiterea poliţei de asigurare altor persoane
înlesnirile de care a beneficiat vechiul proprietar la reînnoirea contractului de către noul proprietar
nu se mai acordă.
La întreruperea asigurării reducerile se păstrează după asigurat timp de un an. La reluarea
Contractului de asigurare în termenul indicat valoarea reducerii retrogradează cu o categorie.
La prezentarea de către Asigurat a actelor care confirmă asigurarea fără pagube în alte socetăţi
de asigurare, Asigurătorul poate acorda o reducere la prima de asigurare începînd cu primul an de
asigurare, luînd în consideraţie stagiul asigurării şi a reducerilor acordate de alte organizaţii de
asigurare.
37
4.3. Asigurare CARGO
38
a) a diverse acţiuni şi măsuri militare şi a consecinţelor acestora, deteriorării sau distrugerii în urma
exploziilor de mine, torpile, bombe şi alte arme militare, acţiuni piratereşti, precum şi consecinţe ale
războiului civil, tulburări de masă şi greve, confiscare, rechiziţie, arestare sau distrugerea
încărcăturilor din ordinul instanţelor militare şi civile;
b) a acţiunii directe sau indirecte a exploziei atomice, radiaţiei sau infectare radioactivă, legată de
orice gen de aplicare a energiei atomice şi aplicarea materialelor fuzibile;
c) a neglijenţei intenţionate sau grave a Asiguratului sau Beneficiarului sau a reprezentanţelor
acestora, precum şi ca urmare a încălcării de către oricare dintre părţi a regulilor de transportare;
d) a influenţei temperaturii, aerului de cală sau particularităţilor specifice ale încărcăturii, inclusiv
gradul de uscare;
e) a ambalării necorespunzătoare sau ambalării încărcăturii şi expedierii ei în stare deteriorată;
f) a acţiunii focului sau exploziei produse în timpul transportării, cu ştirea Asiguratului sau
reprezentanţelor acestuia, însă fără ştirea Asigurătorului.
g) a insuficienţei încărcăturii, ambalajul exterior fiind integru;
h) a deteriorării încărcăturii de către viermi, rozătoare, insecte;
i) a tergiversării termenului de expediere a încărcăturii şi căderii preţurilor;
j) a abaterii de la traseul fixat;
Pentru încheierea contractului de asigurare, Asiguratul trebuie să deţină actele care confirmă
dreptul de proprietate sau de dispunere asupra încărcăturii.
Asigurătorul are dreptul să refuze acordarea despăgubirii de asigurare în cazurile în care:
• Asiguratul a comunicat cu bună ştiinţă date eronate despre obiectul asigurării;
• Asiguratul a primit recuperarea completă respectivă a prejudiciului de la persoana vinovată de
prejudiciul cauzat;
• Dacă despre deteriorarea încărcăturii nu s-a declarat la primirea încărcăturii la punctul de sosire
transportatorului sau organelor de drept în perioada de acţiune a protecţiei de asigurare, precum şi
atunci, când acest fapt nu a fost confirmat de organele de drept;
• Pentru riscurile legate de transportarea încărcăturilor de valoare deosebită, dacă existenţa lor la
predare transportatorului nu a fost specificată într-un inventar separat, sau pentru ele nu a fost
încheiat un contract de asigurare separat;
• pentru pierderile, survenite după încheierea perioadei de asigurare.
Exemplu 3:
La data de 5 septembrie 2010, Artimov Aurel, persoană fizică, a depus o cerere de asigurare a
încărcăturii (ANEXA 4.3.2). Acesta a declarat intenţia transportării cu remorca a încărcăturii:
oglinzi, sticlă-170 bucăţi a cîte 30 kg fiecare. Suma de asigurare stabilită este de 430000 MDL,
conform actului de revizie din 6 septembrie 2010. La data de 7 septembrie 2010 asiguratul a
39
încheiat contractul de asigurare (ANEXA 4.3.1), achitînd în aceiaşi zi prima de asigurare care s-a
stabilit conform Tarifelor de bază pentru asigurarea încărcăturilor (ANEXA 4.3.3). În aceiaşi zi i s-a
eliberat şi poliţa de asigurare nr. 43, seria AFI (ANEXA 4.3.4).
Astfel, calculul primei de asigurare s-a efectuat astflel:
430000*2,50/100=1750 MDL (Încărcătură tip D, cu transportarea pentru distanţa pînă la 1000
km.).
La data de 8 septembrie 2010, ora 8.oo, remorca a pornit de la Armenească 20, or. Chişinău,
cu încărcătura 5100kg, în valoare de 470000 MDL. La ora 12.00 în drum spre Odessa, a avut loc un
accident rutier, şoferul remorcii, Artimov Aurel, încercînd să evite tamponarea cu automobilul Audi
A4, care venea pe contrasens, s-a izbit în stîlpul aflat la 5 metri de traseu. În rezultatul ciocnirii,
remorca s-a răsturnat, şoferul a suferit leziuni corporale uşoare, mijlocul de transport avariindu-se
parţial, în schimb încărcătura fiind distrusă în totalitate.
Şoferul a anunţat imediat poliţia, care a şi constat valoarea pagubei, precum şi compania de
asigurări. În conformitate cu procesul verbal de constatare a pagubei, s-a stabilit că valoarea
stricăciunilor produse asupra încărcăturii este în proporţie de 100%.
La data de 10 septembrie 2010, şoferul a înaintat cerea de despăgubire companiei de asigurări,
care a calculat valoarea despăgubirii astfel:
La data de 11 septembrie 2010, păgubitului Artimov Aurel i-a fost transferată suma de
393404,26 MDL. Compania de asigurări este în drept să solicite răscumpărarea sumei de la
posesorul automobilului Audi A4, sau de la compania de asigurări cu care acesta a încheiat poliţă de
asigurare RCA.
CAPITOLUL V. ASIGURĂRILE DE PERSOANE
40
şi pentru economia naţională. Astfel, rezerva matematică formată în cadrul asigurărilor de viaţă este
păstrată de societăţile de asigurări la bănci, fiind fructificate cu o dobîndă anuală. Deoarice
asigurările de viaţă sunt de lungă durată, există posibilitatea ca rezervele fie utilizate ca sursa de
creditare a economiei naţionale.
Gradul de dezvoltare a asigurărilor de persoane este influenţat atât de unii factori obiectivi ( de ex
nivelul de dezvoltare a economiei naţionale ce este legat de posibilităţile materiale ale populaţiei
privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurărilor), căt şi de factori subiectivi, cum sunt
( modul de reglementare a asigurărilor sociale, activitatea desfăşurată de companiile de asigurări
privind întroducerea unor forme de asigurări accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurărilor de viaţă pot fi prezentate astfel:
- Asigurările de viaţă au un caracter facultativ se încheie cu persoane cuprinse între anumite
limite de vîrste pe durate de asigurare variate.
- Perioada de asigurare şi perioada de plată a primelor de asigurare se află în corelaţie cu
suma asigurată, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani
- Persoanele cu o invaliditate permanentă mai mare de 50% nu sunt primite în asigurare
- Printr-un contract de asigurare se asigură o persoană , dar există şi excepţii ( asigurarea
familială)
- Primele de asigurare sunt crescătoare în funcţie de grupele de vîrstă ale asiguraţilor şi
descrescătoare în raport cu creşterea duratei contractului şi a duratei plăţii primelor
Spre deosebire de asigurările generale, în asigurările de viaţă, nici viaţa, nici sănătatea sau
integritatea nu pot fi evaluate în bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat în ceea ce priveşte
propria persoană, dar modul în care îşi determină suma asigurată depinde de puterea sa financiară şi
de nivelul de protecţie de care are nevoie şi pe care îl poate susţine. Chiar şi în ţările cu tradiţie în
asigurări, încheierea unei poliţe de asigurare este o decizie individuală pe baze voluntare, făcută din
interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Există şi situaţii în care aceste
asigurări trebuie să fie încheiate, şi acest lucru este determinat de uzanţe, politici de firmă, sau în
funcţie de situaţie.
42
a. sarcina şi complicaţiile ei, naşterile şi complicaţiile lor, dacă ele sunt prevăzute de un
Program special de asigurare;
b. tratamentul homeopatic, reflexoterapeutic, terapia manuală, aromaterapia, hipnoza,
dacă ele sunt prevăzute de un Program de asigurare special;
c. tratamentul stomatologic şi ortodontic, dacă sunt prevăzute de un Program de
asigurare special;
d. protezarea stomatologică, dacă este prevăzută de un Program special de asigurare.
Asigurătorul nu acoperă prin asigurare cheltuielile pentru serviciile medicale acordate
persoanelor asigurate pentru tratamentul următoarelor maladii şi complicaţii:
a. trauma, îmbolnăvirea sau otrăvirea şi consecinţele acestora suportate de Asigurat în
stare de ebrietate alcoolică, narcotică sau toxică, în urma comiterii premeditate a unei
crime, tentativei de suicid, cu excepţia cazurilor, când Asiguratului i-a fost provocată
o asemenea stare prin acţiuni ilegale ale unor terţe persoane, cazuri de automutilare;
maladii infecţioase, sexual transmisibile, SIDA şi complicaţiile ei;
b. maladii oncologice, inclusiv hemoblastoze;
c. maladii infecţioase, sexual transmisibile, SIDA şi complicaţiile ei;
d. maladii psihice şi complicaţiile lor, diverse traumatisme şi maladii somatice provenite
din cauza maladiilor psihice;
e. tuberculoza, sarcoidoza, mucoviscidoza, colagenozele, indiferent de forma clinică şi
gradul de dezvoltare;
f. insuficienţă renală cronică, care necesită efectuarea hemodializei;
g. dereglările sexuale, sterilitatea, însămânţarea artificială, contracepţia;
h. proceduri şi intervenţii chirurgicale cosmetice şi plastice, schimbarea sexului,
protezarea;
i. maladiile ereditare şi anomalii congenitale;
j. diabetul zaharat;
k. afecţiuni actinice acute şi cronice;
l. tratament cu caracter experimental sau ştiinţific, transplant de organe şi ţesuturi;
m. aflarea în staţionar pentru simpla beneficiere de asistenţă de curatelă şi reabilitare,
dacă Programul de asigurare nu prevede aceste condiţii;
n. tratamentul alcoolismului, toxicomaniei, narcomaniei sau a consecinţelor directe ale
acestora.
o. tratament stomatologic şi ortodontonic, cu excepţia stărilor chirurgicale acute, dacă
Programul de asigurare nu prevede altfel;
43
p. adresarea în instituţia medicală pentru examen medical în scopul obţinerii permisului
de conducere al unităţilor de transport şi de port-armă;
q. corecţia greutăţii
r. utilizarea şi ajustarea aparatelor medicale de corecţie (dispozitive auditive şi
implantanţi auditivi, ochelari, lentile de contact), tratamentul şi investigaţiile
corespunzătoare.
s. Asigurătorul nu poartă răspundere pentru cazurile, survenite după expirarea termenului
de valabilitate a Contractului de asigurare.
Suma de asigurare este stabilită de Asigurător în Contractul de asigurare şi depinde de
Programul de asigurare solicitat.
Mărimea primelor de asigurare este calculată de Asigurător în baza tarifelor de asigurare în
vigoare şi depinde de perioada de asigurare, programele de asigurare solicitate, coeficienţii de risc
stabiliţi de Asigurător, starea sănătăţii Asiguratului, instituţia medicală solicitată, în caz dacă
Programele de asigurare nu stipulează alte condiţii.
Prima de asigurare poate fi achitată prin virament în contul Companiei sau în numerar la
casieria Asigurătorului, în mod unic pentru toată perioada de asigurare sau în rate conform
prevederilor Contractului de asigurare, în caz dacă Programele de asigurare nu stipulează altele.
Primele de asigurare succesive se achită în termenele stabilite în Contractul de asigurare
(graficul achitărilor), dar nu mai rar decât o (una) dată în trimestru.
În cazul majorării preţurilor la serviciile prestate de instituţiile medicale cu mai mult de 10%
(în baza calculului conform metodicilor aprobate de Asigurător), în perioada de valabilitate a
Contractului, Asigurătorul are dreptul să majoreze prima de asigurare şi să ceară achitarea
diferenţei. Despre majorarea primelor de asigurare şi termenul de aplicare a modificărilor,
Asigurătorul notifică Contractantul cu un preaviz de 30 zile.
La refuzul Contractantului de a achita prima de asigurare suplimentară Asigurătorul are dreptul
să micşoreze termenul de valabilitate a Contractului de asigurare în dependenţă de valoarea
recalculată a primei de asigurare încasată sau să rezilieze Contractul în modul stabilit.
În cazul rezilierii contractului, asigurătorul restituie prima de asigurare pentru perioada
neexpirată cu reţinerea cheltuielilor de gestiune.
Răspunderea pentru neachitarea la timp şi în volum deplin a primelor de asigurare o poartă
Contractantul.
Fiecărui Asigurat după achitare primelor de asigurare i se remite poliţa de asigurare personală
cu indicarea Programelor de asigurare procurate şi instituţiile medicale care deservesc aceste
programe.
44
În cazul asigurării colective, Contractantul perfectează “Listele persoanelor supuse asigurării”
(se anexează la Contractul colectiv de asigurare facultativă de sănătate). În asemenea caz, reieşind
din numărul persoanelor supuse asigurării, la calculul primei de asigurare pentru acest Contract
poate fi aplicat rabatul tehnic. Valoarea rabatului este stipulată în Tabelul de tarife aprobat de
Asigurător. Fiecărui angajat i se va elibera o poliţă de asigurare.
În cazul asigurării familiale, individuale facultative de sănătate la încheierea Contractului de
asigurare solicitantul:
Achită prima de asigurare unică, calculată în baza tarifelor de asigurare în vigoare la
momentul încheierii Contractului, dacă Programul de asigurare solicitat nu prevede
altfel.
La expirarea termenului de valabilitate a Contractului de asigurare, la solicitarea
Contractantului, se încheie un nou contract. Prima de asigurare se calculează
conform tarifelor şi Condiţiilor de asigurare în vigoare la momentul reîncheierii
Contractului.
La calculul primei de asigurare pentru reîncheierea Contractului poate fi aplicat rabatul de
reîncheiere.
Valoarea acestuia rămâne flexibilă şi este determinată prin evaluare de underwriter (se iau în
calcul rata daunei pe Contractul expirat, programele de asigurare solicitate la reîncheiere, preţurile
serviciilor medicale la momentul reîncheierii Contractului, etc.).
Evaluarea rabatului de reîncheiere se efectuează în baza statisticilor:
a. Pentru Contractele colective – “extrasul statistic al Contractului”
b. Pentru Contractele individuale sau familiale - “extrasul din contul personal”. .
Valoarea rabatului de reîncheiere se indică în extrasele nominalizate şi este autentificată prin
semnătura underwrater-ului.
În cazul rezilierii Contractului de asigurare Asigurătorul restituie prima de asigurare pentru
perioada de asigurare neexpirată a contractului, cu reţinerea cheltuielilor de gestiune. În cazul
existenţei despăgubirilor achitate până la reziliere, prima de asigurare nu se restituie.
Temei pentru încheierea Contractului de asigurare serveşte cererea Contractantului de forma
stabilită, depusă Asigurătorului în scris. Contractul de asigurare se încheie în scris.
În contractul de asigurare se va indica:
a. Numele sau denumirea, domiciliul sau sediul părţilor contractante;
b. obiectul asigurării;
c. riscurile ce se asigură;
d. începutul şi durata asigurării;
e. sumele asigurate;
45
f. primele de asigurare, locul şi termenele de plată;
g. alte date conform legii sau Contractului.
Contractul poate fi: colectiv, familial, individual.
La încheierea Contractului de asigurare pentru un colectiv mai mic de 50 salariaţi, după
depunerea cererii de asigurare, fiecare salariat va perfecta cererea-declaraţie de formă stabilită
privind starea sănătăţii, şi la decizia Asigurătorului, persoana în favoarea căreia se încheie
Contractul, poate fi supusă controlului medical din contul Contractantului.
În baza datelor prezentate Asigurătorul estimează posibilitatea încheierii Contractului de
asigurare. Datele privind starea sănătăţii Asiguratului vor fi confirmate prin documente medicale şi
expertiza medicală efectuată cu concursul specialiştilor Asigurătorului.
Contractul de asigurare facultativă de sănătate intră în vigoare la momentul semnării lui, dacă
condiţiile Contractului nu prevăd altfel.
Răspunderea Asigurătorului începe începând cu ora 00.00 a zilei ce urmează după ziua
achitării (încasării) primei de asigurare (prima rată) în numerar sau prin virament în contul
Asigurătorului.
Contractul de asigurare facultativă de asistenţă medicală poate fi reziliat din iniţiativa
Asigurătorului, în decursul unei luni, în cazul neexecutării sau executării necorespunzătoare a
obligaţiilor contractuale, dacă:
a. asiguratul a omis achitarea primei de asigurarea sau a ratelor ulterioare;
b. se va confirma, că Asiguratul a transmis altei persoane poliţa de asigurare sau a comis fraude cu
scopul de a beneficia de despăgubiri sau de servicii medicale, care nu sunt prevăzute de
Contractul de asigurare .
c. se va constata, că persoana asigurată prin comportamentul său (consumul alcoolului, drogurilor,
substanţelor toxice) îşi provoacă daune sănătăţii, sporind riscul de asigurare.
d. în privinţa unei împrejurări importante de către Asigurat s-a făcut o menţiune inexactă sau
omiterea menţionării unor împrejurări importante.
Oricare dintre părţi are dreptul să iniţieze procedura de reziliere a Contractului de asigurare
până la expirarea termenului de valabilitate prin notificarea în scris a părţii opuse cu un preaviz de
30 zile calendaristice până la data rezilierii.
Contractul de asigurare poate fi considerat nul în cazurile:
a. dacă este încheiat după survenirea cazului asigurat;
b. când contractul a fost încheiat cu încălcarea prevederilor prezentelor Condiţii şi legislaţiei în
vigoare;
c. hotărârii instanţelor judecătoreşti.
Contractul de asigurare încetează în cazurile:
46
a. expirării termenului de valabilitate a contractului;
b. achitării de către Asigurător în volum total a sumei asigurate;
c. rezilierii contractului;
d. declarării nulităţii contractului.
Contractul de asigurare facultativă de sănătate poate fi suspendat prin acordul părţilor.
În cazul suspendării Contractului de asigurare (prima de asigurare se achită în rate),
Asigurătorul notifică Asiguratul despre acest fapt, indicând data suspendării Contractului.
Contractantul are dreptul în decurs de 30 zile din ziua suspendării să reactiveze Contractul de
asigurare. În acest caz Contractantul este obligat să achite prima de asigurare restantă.
Contractul de asigurare reactivat intră în vigoare începând cu ora 00 a zilei următoare după
data încasării în contul Asigurătorului a sumei primelor restante, dacă altele nu sunt specificate în
Programul de asigurare procurat. În cazul suspendării Contractului pe un termen de până la 30 zile
durata perioadei acoperită prin asigurare nu se schimbă.
Asigurătorul are dreptul de a sista deservirea medicală a persoanelor asigurate în baza acestui
Contract. Toate cheltuielile de tratament survenite în perioada de sistare a valabilităţii Contractului
nu sunt acoperite prin asigurare şi nu se achită de către Asigurător.
Contractul de asigurare poate fi modificat prin acordul în scris al părţilor, confirmat prin
semnăturile părţilor contractante şi ştampilele respective.
Dacă la asigurarea facultativă de sănătate pentru Contractele colective, în perioada de
asigurare (perioada de valabilitate a Contractului), Contractantul disponibilizează careva dintre
salariaţii, supuşi anterior asigurării facultative de sănătate, la cererea scrisă a Contractantului,
persoanele disponibilizate pot fi excluse din lista persoanelor asigurate. Poliţele de asigurare în mod
obligatoriu se retrag de la persoanele disponibilizate şi se restituie Asigurătorului. Din acest moment
poliţele de asigurare pentru aceste persoane se consideră nevalabile, iar acoperirea de asigurare,
conform Contractului în vigoare, asupra acestor persoane nu se răsfrânge. În asemenea caz prima de
asigurare achitată în baza Contractului încheiat se restituie pentru perioada neexpirată a contractului
cu reţinerea cheltuielilor de gestiune:
Dacă persoanele disponibilizate au beneficiat de servicii medicale în baza Contractului de
asigurare în perioada de valabilitate a acestuia, prima de asigurare încasată nu se recalculează şi nu
se restituie.
Persoanele nou-angajate în locul celor disponibilizate în perioada de valabilitate a
Contractului de asigurare, la solicitarea Contractantului (cerere în formă scrisă) pot fi supuse
asigurării facultative de sănătate în baza unui Contract nou. În acest caz se plăteşte prima de
asigurare calculată conform noului contract şi potrivit programei de asigurare selectate de noii
angajaţi. Fiecărui nou angajat i se eliberează un exemplar al poliţei de asigurare.
47
În cazul pierderii poliţei de asigurare Contractantul informează în scris Asigurătorul despre
acest fapt. După verificarea documentară şi în conformitate cu statisticile înregistrate în bazele de
date ale Companiei, Asiguratului i se remite Extrasul din contul personal, care are putere de duplicat
de poliţă de asigurare. Extrasul este autentificat prin semnătura şi ştampila Asigurătorului. Din
momentul remiterii Extrasului personal poliţa de asigurare pierdută se consideră nevalabilă.
51
Asigurarea de accidente – forma a asigurării facultative de persoane, care cuprinde riscurile
de deces, traumatisme şi alte leziuni corporale cauzate de accidente.
Asigurătorul oferă protecţie prin asigurare în cazul accidentelor suportate de Asigurat pe
durata asigurării, atât pe teritoriul Republicii Moldova, cît şi în afara ei, conform contractului de
asigurare (ANEXA 5.3.1.). Obiectul asigurării îl constituie interesele patrimoniale, ce nu contravin
legislaţiei Republicii Moldova, corelate cu Persoana asigurată sau a Beneficiarului asigurării, cu
viaţa, sănătatea şi capacitatea lor de muncă.
Compania de asigurări „Klassika Asigurări” S.A., în dorinţa de a fi mai aproape de
necesităţile clienţilor a personalizat serviciile de asigurare astfel:
Asigurare facultativă de accidente (ANEXA 5.3.2)
Asigurare facultativă de accidente a conducătorilor auto (ANEXA 5.3.5)
Asigurare familiară de accidente (ANEXA 5.3.5)
Accident - evenimentul subit (imprevizibil) generat de influenţa unui factor extern provenit
din afară şi fără voinţa Asiguratului, care are ca efect leziunea corporală sau decesul acestuia. Se
consideră accidente influenţa unor asemenea factori externi cum sunt: calamităţile naturale,
explozia, acţiunea curentului electric, trăsnetul, insolaţia, arsură, frigerea (opărirea), degerarea,
strivirea, înecul, atacarea de către răufăcători sau animale, căderea vreunui obiect sau a însăşi
Persoanei asigurate, înăduşirea subită, nimerirea întâmplătoare în căile respiratorii a unui corp
străin, intoxicaţia gravă întâmplătoare cu plante otrăvitoare, săruri ale metalelor grele, substanţe
chimice (industriale sau menajere), medicamente administrate conform prescripţiei medicului,
precum şi leziunile corporale căpătate ca urmare a mişcării, catastrofei sau a ciocnirii mijlocului de
transport cu alte autovehicule, cu obiecte (obstacole) imobile, răsturnării, alunecării sau căderii
autovehiculului de la înălţime, la exploatarea maşinilor, mecanismelor etc.
Nu sunt considerate accidente toate formele de boli acute sau cronice (inclusiv infarctul,
ictusul şi alte afectări subite ale organelor, survenite în urma unei patologii ereditare sau a evoluţiei
ei), şocul anafilactic, precum şi bolile infecţioase, toxiinfecţiile alimentare (salmoneloza, dizenteria
etc.). În cazul asigurării şoferilor de accidente rutiere, se consideră accidente doar evenimentele
produse cu Persoana asigurată ca urmare a catastrofei, ciocnirii mijlocului de transport cu alte
autovehicule, cu obiecte (obstacole) imobile, răsturnării, alunecării sau căderii autovehiculului de la
înălţime, care i-au cauzat leziuni corporale sau au cauzat decesul acesteia.
Nu sunt considerate drept cazuri de asigurare şi din protecţia asigurării vor fi excluse
următoarele:
Accidentele provocate de tulburări mintale, dereglări de cunoştinţă sau ca urmare a unei
prejudicieri considerabile a capacităţii psihice în urma consumului de alcool, droguri sau
52
medicamente, apoplexii, de accese epileptice sau alte accese spastice, care cuprind întregul corp al
Asiguratului.
Accidentele suportate de către Persoana asigurată ca urmare a acţiunilor premeditate ale
Contractantului sau ale Beneficiarului, orientate spre provocarea sau facilitatea producerii
evenimentului asigurat sau săvârşirii de către ele a unor fapte ilicite aflate în dependenţă cauzală
directă cu survenirea cazului asigurat;
Accidentele, inclusiv intoxicaţiile, provocate în urma acţiunilor Asiguratului (Persoanei
asigurate), ce ţin direct de faptul că în momentul survenirii cazului asigurat el s-a aflat sub influenţa
alcoolului, drogurilor, preparatelor narcotice şi/sau toxice, medicamentelor, a substanţelor chimice
menajere etc.
Totuşi, protecţia prin asigurare este oferită copiilor în vârstă de până la 14 ani.
Protecţia prin asigurare se menţine, chiar dacă intervenţiile sau tratamentele, chiar şi cele de
diagnostic şi de terapie cu raze, au fost determinate de un accident care intră sub protecţia
asigurării.
În baza contractelor încheiate, asiguraţilor li se eliberează poliţa de asigurare (ANEXA 5.3.4),
a cărei tariff este stabilit în conformitate cu Tarifele de asigurare benevolă de accidente (ANEXA
5.3.3.). În cazul în care a fost semnalat cazul asigurat, asiguratul înaintează cererea de acordare a
indemnizaţiei (ANEXA 5.3.7).
53
Condiţiile de asigurare ale contractului de categoria „B” includ complet condiţiile contractului
de asigurare – categoria „A” şi suplimentar condiţiile de asigurare pentru cheltuieli neprevăzute.
Contractul de asigurare (ANEXA 5.4.1.) se încheie în baza cererii scrise a Asiguratului
(Contractantului), în care sunt indicate: numele şi prenumele Asiguratului, data, luna şi anul
naşterii, adresa, numărul şi seria paşaportului, scopul călătoriei (vizitei), data începutului asigurării,
durata călătoriei (vizitei) în zile, ţara vizitată, suma asigurată. Contractul de asigurare se încheie în
baza cererii depuse de contractant, la achitarea primei eliberîndui-se poliţa de asigurare (ANEXA
5.4.3).
Mărimea primei se calculează în conformitate cu Tarifele de asigurare medicală a cetăţenilor,
care pleacă peste hotare (ANEXA 5.4.4).
Contractul de asigurare poate fi individual sau de grup. Este recunoscut grup 10 sau mai multe
persoane, care călătoresc peste hotare în acelaşi timp, sunt cazate în acelaşi loc şi sunt asigurate pe
acelaşi termen.
Cazul asigurat are loc atunci când Asiguratul/ Beneficiarul asigurării pe parcursul şederii sale
peste hotare se adresează după asistenţă medicală în caz de îmbolnăvire acută sau în cazul survenirii
unui accident, precum şi decesul Asiguratului, care s-a produs pe perioada de acţiune a contractului
de asigurare, şi pentru a i se achita indemnizaţie, asiduratul sau reprezentantul acestuia înaintează
Cererea pentru despăgubire de asigurare (ANEXA 5.4.2.).
Asigurarea cheltuielilor medicale. Sunt compensate cheltuielile suportate de Asigurat pentru
tratamentul maladiilor acute sau urmările accidentelor.
Se compensează cheltuielile suportate de Asigurat pentru tratamentul medical de
ambulator şi/sau staţionar, care includ:
a) asistenţă medicală de urgenţă;
b) medicamentele şi materialele de pansament prescrise de medic;
c) tratamentul prin terapie cu raze, căldură, lumină, şi alte proceduri fizioterapeutice;
d) diagnostica cu raze Roentghen;
e) tratamentul staţionar (inclusiv internarea în spital şi procedurile de tratament), dacă acesta
este efectuat într-o instituţie oficial înregistrată, ca spital în ţara aflării temporare a Asiguratului,
care posedă mijloace suficiente de diagnosticare şi tratament terapeutic, aplicând metode ştiinţifice
de tratament şi examinări aprobate;
f) transportarea bolnavului cu ambulanţa sau alt mijloc de transport pentru tratament staţionar
la cel mai apropiat spital în ţara aflării temporare;
g) reanimarea, intervenţiile chirurgicale, inclusiv cheltuielile pentru anestezie, asistenţă şi
utilizarea sălii de operaţii.
Se compensează cheltuielile suportate de Asigurat pentru întoarcere sau repatriere:
54
a) cheltuielile pentru transportarea Asiguratului din ţara aflării temporare, dacă pentru aceasta
există prescripţiile medicului şi numai pentru acele cheltuieli suplimentare şi confirmate
documentar necesare, în legătură cu îmbolnăvirea sau accidentul, dar nu şi pentru persoanele care îl
însoţesc. În fiecare caz concret decizia privind selectarea mijlocului de transport este luată în comun
de către Asigurător (Compania de asistenţă) şi medicul, care efectuează tratamentul în ţara de
şedere.
b) cheltuielile de însoţire a Asiguratului în cazul în care această însoţire este necesară sub
aspect medical sau este cerută de ceremonia oficială.
Se compensează cheltuielile legate de repatrierea corpului neînsufleţit al Asiguratului (în
caz de deces) cu coordonarea cu Asigurătorul sau Compania de asistenţă:
a) cheltuielile de transportare a corpului neînsufleţit al Asiguratului din străinătate până la cel
mai apropiat aeroport (port, gară) internaţional al ţării traiului permanent în limita sumei stabilite
pentru aceasta în tarif sau Poliţa de asigurare (cu excepţia cheltuielilor de înhumare a corpului).
Asigurarea cheltuielilor medicale şi riscurilor suplimentare (cheltuielilor neprevăzute)
Sunt compensate cheltuielile suportate de Asigurat pentru:
- reîntoarcerea acasă a copiilor în vârstă de până la 15 ani în caz de internare în spital a
Asiguratului (Persoanei asigurate);
- achitarea costului biletului direct şi tur-retur pentru rudă apropiată a Asiguratului (Persoanei
asigurate), dacă Persoana asigurată se află în spital mai mult de 10 zile şi nu este însoţită de nici un
membru al familiei;
- reîntoarcerea înainte de termen a Asiguratului (Persoanei asigurate) în ţara traiului
permanent în caz de deces subit survenit în ţara aflării temporare a unei rude apropiate (soţului,
părinţilor, copiilor).
Nu sunt considerate cazuri asigurate indicate mai sus, dacă ele s-au produs în rezultatul:
a) de acţiuni militare, de instituirea stării de război sau a stării excepţionale, de dezordini în
masă, de acţiune a energiei nucleare, de contaminare chimică sau biologică;
b) comiterii de către Asigurat (Persoana asigurată) sau Beneficiar a unei crime premeditate
care a cauzat producerea cazului asigurat sau autocauzării intenţionate de către Asigurat a leziunilor
corporale;
c) sinucidere sau consecinţele tentativei de sinucidere, mutilare, precum şi acţiunilor
premeditate, îndreptate spre agravarea sănătăţii proprii, cu excepţia cazurilor, când Asiguratul a fost
adus la o asemenea stare prin acţiunile ilicite ale terţelor persoane.
55
CAPITOLUL VI. ASIGURARE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ
Asigurările de răspundere civilă acoperă prejudiciul produs de asigurat – persoana fizica sau
juridica – unor terţe persoane. (în aceste asigurari, pe lingă asigurat şi asigurător mai intervine şi a
trei persoană, şi anume terţul pagubit).
Asigurarea de răspundere civilă are caracteristici specifice domeniului asigurărilor în general
şi caracteristici specifice clasei de asigurări pe care o reprezintă.
Asigurarea de răspundere civilă are următoarele caracteristici generale specifice
domeniului asigurărilor:
a. este o asigurare de indemnizare, în sensul că ore drept obiectiv acoperirea pagubei
efective suferite de terţul păgubit. Asigurarea de răspundere nu îmbogăţeşte pe terţ sau
pe asigurat, acesta numai repară dauna suferită de respectiva persoană îndreptăţită la
despăgubire şi pe care aceasta o justifică legal;
56
b. se încheie în aplicarea principiului limitării răspunderii asigurătorului până la nivelul
sumei asigurate.
Dintre caracteristicile specifice ale asigurărilor de răspundere civilă se pot menţiona:
a. asigurarea de răspundere civilă stabileşte o legătură juridică directă între asigurător şi
terţul îndreptăţit la primirea compensaţiei, în sensul că terţul poate acţiona asigurătorul
direct în judecată pentru a obţine de la acesta compensarea daunelor suferite;
b. în asigurarea de răspundere civilă funcţionează principiul invers al subrogării.
Aceasta înseamnă că asigurătorul, despăgubindu-l pe terţ dintr-un raport direct cu acesta,
se poate întoarce pentru recuperare la asiguratul său, dacă despăgubirea a fost urmarea
unei fapte ale cărei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze
prevăzute de lege.
Pentru o delimitare riguroasă, este necesar să subliniem că prin asigurările de răspundere
civilă pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terţe persoane în anumite condiţii,
care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ:
1. Este necesară săvârşirea de către asigurat a unei fapte ilicite (care contravine
prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de către conducătorul unui
autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaţie.
2. Trebuie să se poată dovedi existenţa unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de
asigurat unui terţ.
3. Se impune să existe un raport de cauzalitate între fapta ilicită a asiguratului, care a
produs accidentul, şi prejudiciul adus terţei persoane păgubite.
4. Este necesar să se poată constata culpa (vinovăţia) asiguratului care a săvârşit fapta
ilicită ce a condus la producerea accidentului.
Dacă una din condiţiile mai sus arătate nu este îndeplinită, însemnă că de fapt nu sunt
întrunite toate elementele ce definesc răspunderea civilă, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi
acoperite prin asigurarea de răspundere civilă.
Prin condiţiile care stau la baza lor, asigurările de răspundere civilă prezintă anumite
particularităţi:
- Obiectul asigurărilor de răspundere civilă îl reprezintă tocmai prejudiciul
produs unor terţe persoane de către asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs
prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, clădiri şi diferite alte construcţii,
exercitarea unei anumite activităţi etc.
- Spre deosebire de situaţia întâlnită la asigurările de bunuri şi la cele de
persoane, unde eventuala vinovăţie a asiguraţilor în producerea riscului duce, de regulă, la
decăderea din drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de răspundere civilă, culpa
57
asiguratului este una din condiţiile de bază care se cere a fi îndeplinită pentru ca asigurătorul
să plătească despăgubirea cuvenită terţilor păgubiţi. Aşa cum s-a arătat însă mai înainte, este
necesar ca între prejudiciul produs de asigurat terţelor persoane şi fapta ilicită a acestuia să
existe în toate cazurile un raport de cauzalitate.
- În asigurările de răspundere civilă, spre deosebirile de asigurările de persoane,
în calitate de beneficiari pot apărea numai terţe persoane necunoscute în momentul încheierii
asigurării.
- La asigurările de răspundere civilă suma asigurată rămâne la acelaşi nivel pe
toată durata asigurării. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despăgubirea
de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numărul cazurilor
asigurate care au avut loc în perioada de valabilitatea asigurării. Rezultă că practic, pot
apărea şi situaţii când asigurătorul plăteşte despăgubiri al căror total – pe întreaga durată a
asigurării – întrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurările de răspundere
civilă este, de asemenea, faptul că în unele cazuri, suma asigurată pe care asigurătorul o
plăteşte terţelor persoane păgubite nu are o limită dinainte stabilită. Astfel, de exemplu,
pentru prejudicii constând învătămarea corporală sau decesul persoanei, cuantumul
cuantumul sumei plătite de asigurător nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea
de răspundere civilă prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule).
6.2. Asigurarea de răspundere civilă auto
58
ASIGURATUL (ASIGURĂTORUL) nu poartă răspundere civilă auto dacă accidentul a avut
loc în caz de forţă majoră, inclusiv prin diferite acţiuni sau măsuri militare în timp de război sau de
stări excepţionale, de calamităţi naturale, de explozii nucleare, de radiaţie sau poluare radioactivă,
de dezordini în masa, de activităţi teroriste, sau daca acesta s-a produs din culpa exclusiva a
păgubitului.
Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto (ANEXA 6.2.1) atestă
existenţa asigurării obligatorii de răspundere civila auto prin eliberarea poliţei de asigurare RCA şi
se încheie în mod obligatoriu:
a) cu indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie contractul
(număr limitat de persoane); sau
b) fără indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie
contractul (număr nelimitat de persoane).
Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se încheie pe un termen de 12
luni, în baza cererii depuse de către asigurat (ANEXA 6.2.2.), cu excepţia autovehiculelor utilizate
în activităţii agricole sezoniere şi înmatriculate cu numerele temporare.
Deţinătorul autovehiculului (conducătorul auto) este obligat să poarte poliţa de asigurare
împreună cu alte acte (permisul de conducere, paşaportul tehnic) şi să-l prezinte la cererea
lucrătorilor de poliţie sau a altor organe de drept.
La înmatricularea de stat, la efectuarea modificărilor în certificatul de înmatriculare a unui
autovehicul şi la efectuarea testărilor şi reviziilor tehnice periodice, este obligatorie prezentarea
poliţei de asigurare obligatorie de răspundere civilă a deţinătorilor de autovehicule şi vehicule
electrice urbane.
Excluderi din protecţia de asigurare. ASIGURATORUL nu acordă despăgubiri pentru:
a) partea din prejudiciu care depăşeşte limitele despăgubirilor de asigurare stabilite de lege la
data producerii accidentului, indiferent de numărul persoanelor păgubite şi de cel al persoanelor
răspunzătoare de producerea pagubei;
b) pagubele produse la locul de muncă de dispozitivele sau instalaţiile montate pe
autovehicul, utilizate ca utilaje sau instalaţii de lucru;
c) pagubele produse prin accidente survenite în timpul operaţiunilor de încărcare şi
descărcare, aceste accidente constituind riscuri ale activităţii profesionale;
d) pagubele produse ca urmare a transportului de produse periculoase (radioactive,
inflamabile, explozive), acestea din urmă determinînd sau agravînd producerea de pagube, daca
riscul transportării unor astfel de produse este supus asigurării obligatorii;
e) prejudiciul legat de poluarea mediului din cauza unui accident;
g) reducerea valorii bunurilor după reparaţie;
59
h) sumele de recuperare a pagubei morale rezultate din accident;
i) alte cazuri.
În caz de producere a evenimentului asigurat, asiguraţii sunt obligaţi:
- să întreprindă, în măsura posibilităţilor, toate măsurile dependente de el pentru diminuarea
pagubelor produse;
- imediat să înştiinţeze organele de poliţie sau alte organe de drept autorizate despre accident,
cerînd întocmirea procesului-verbal privind cauzele şi circumstanţele accidentului de circulaţie,
precum şi pagubele provocate;
- să înştiinţeze, în termen de 48 ore din momentul producerii accidentului, ASIGURĂTORUL
care a emis poliţa AORC.
- să permită Asigurătorului să verifice starea tehnică a autovehiculului pentru care se solicită
încheierea contractului AORC;
Pentru daunele cauzate vieţii şi integrităţii corporale a persoanelor păgubite se compensează
cheltuielile reale efectuate de către persoana păgubită, justificate cu documentele de plata, în limita
stabilită de lege.
În cazul avarierii sau distrugerii de bunuri, despăgubirea se stabileşte în conformitate cu
legislaţia în vigoare privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor.
62
cazul înregistrării cazului asigurat, asigurătorul este obigat să îşi îndeplinească obligaţiile de
despăgubire.
În cazul recunoaşterii evenimentelor drept cazuri asigurate, Asigurătorul despăgubeşte:
• daunele materiale cauzate terţelor persoane (clienţilor Asiguratului) în rezultatul survenirii
cazului asigurat;
• cheltuielile de judecată ale Asiguratului (Persoanelor asigurate) în acţiune civilă, dacă aceste
cheltuieli împreună cu suma despăgubirii de asigurare nu depăşesc limita responsabilităţii de
asigurare, prevăzută de contract;
• cheltuielile suplimentare ale Asiguratului (Persoanelor asigurate) pentru clarificarea
prealabilă a circumstanţelor, legate de evenimentul, recunoscut drept caz asigurat, efectuate pentru
micşorarea daunei, cauzate de acest eveniment.
În conformitate cu prezentele Condiţii de asigurare evenimentele produse nu pot fi
considerate cazuri asigurate dacă ele au survenit ca urmare a:
• acţiunii exploziei atomice, radiaţiei sau impurificării radioactive;
• acţiunilor militare, precum şi manevrelor şi activităţilor militare;
• războiului civil, tot felul de tulburări populare şi greve;
• acţiunilor (inacţiunilor) organelor de stat, organelor administrării locale, inclusiv şi, în
rezultatul emiterii actelor normative şi prescripţiilor de către organele numite, care măresc direct
sau indirect gradul riscului pentru Asigurat (Persoanele asigurate);
• acţiunilor (inacţiunilor) Asiguratului (Persoanelor asigurate), legate de divulgarea
informaţiei confidenţiale, pe care a (au) cunoscut-o în timpul realizării activităţii sale profesionale;
• acţiunilor (inacţiunilor) Asiguratului (Persoanelor asigurate), care nu sunt legate de
înfăptuirea activităţii sale profesionale;
• neexecutarea premeditată a obligaţiilor sale profesionale, etc.
cifra de afaceri;
specificul pieţei pe care urmează să fie distribuit produsul;
tipul produsului;
tipul pieţei;
experienţa anterioară privind reclamaţii / plăţi.
Nivelul primei de asigurare poate oscila între 500 şi 20 000 € anual.
Beneficii şi avantaje:
1. vă diminuaţi riscul de pierdere catastrofică de pe urma litigiilor în legătură cu produsele de
care sunteţi legal responsabil;
2. puteţi pătrunde pe noi pieţe de desfacere, indiferent cît de aspre sunt legile de protecţie a
consumatorilor;
3. puteţi elabora şi vinde noi produse, avînd centura de siguranţă prin asigurare, depăşind
teama ca factor inhibitor al procesului inovaţional;
4. producătorii asiguraţi satisfac „cerinţele” distribuitorilor pentru asigurarea de produs (multe
dintre firmele de desfacere din Occident refuză produsele pentru care nu există astfel de
protecţie de asigurare);
5. este un element de publicitate pentru piaţa locală.
66
În temeiul contractului de asigurare (ANEXA 6.7.1) încheiat cu Asiguratul, Asigurătorul
acoperă pretenţiile de despăgubiri, ca urmare a prejudiciului produs de către Asigurat clienţilor săi
cu care are încheiat un contract valabil de mandat pentru intermedierea contractelor de asigurare,
prin încălcarea din culpă a obligaţiilor profesionale ce derivă din activitatea de intermediere,
inclusiv şi urmare a unui act de neglijenţă, eroare sau omisiune.
Protecţia din asigurare se extinde asupra:
a) sumelor pe care Asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de desdăunare pentru
prejudicii patrimoniale provocate clienţilor, din culpa sa, pe parcursul executării contractului de
intermediere încheiat pentru următoarele operaţiuni:
- negocierea în numele clientului său a contractului de asigurare;
- încheierea contractelor de asigurare pentru clientul său ;
- realizarea acoperirii riscurilor convenite prin contractul de intermediere încheiat cu
clientul, obţinerea condiţiilor de asigurare şi / sau reasigurare corespunzătoare referitor la sumele
asigurate, modalităţi de plată a asigurării, regularizarea daunelor ;
- corespondenţă între client şi Asigurător privind chestionarul de asigurare, rezilierea sau
denunţarea contractului de asigurare, reînnoirea contractului de asigurare, plata primelor de
asigurare, acte şi documente pentru întocmirea dosarelor de daună în vederea despăgubirii şi / sau
indemnizării, orice alte servicii specificate în contractul de intermediere.
b) cheltuieli de judecată făcute de Asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la despăgubire
în baza hotărârii instanţei de judecată;
c) cheltuieli de judecată făcute de clientul Asiguratului în calitate de prejudiciat pentru
îndeplinirea formalităţilor legale în vederea obligării Asiguratului la plata despăgubirii, cu condiţia
ca acesta să fi fost obligat prin hotărâre judecătorească la plata acestora.
Protecţia din asigurare nu se extinde asupra:
a) prejudiciului cauzat în rezultatul actelor de calomnie sau defăimare ;
b) prejudiciului cauzat prin acţiuni calificate de legea penală drept infracţiuni;
c) omisiunilor intenţionate ale Asiguratului sau ale oricărei persoane angajate de acesta ;
d) prejudiciului provocat ca urmare a insolvabilităţii Asigurătorului ;
e) pierderilor financiare ca urmare a erorilor de facturare şi/sau decontare ;
f) prejudiciului cauzat în rezultatul completării de către client a cererilor – chestionar ;
g) prejudiciului rezultat din acordarea de promisiuni, răspundere asumată de Asigurat prin
contract, sau orice alt tip de angajament sau garanţie dată expres de acesta, care depăşeşte
răspunderea sa profesională angajată potrivind contractului de asigurare;
h) daune la care Asiguratul este îndreptăţit de a fi despăgubit în virtutea altor asigurări;
67
i) orice prejudicii rezultate în desfăşurarea activităţii profesionale fără a avea la bază un
contract de intermediere, încheiat în formă scrisă, între Asigurat şi clienţii acestuia ;
j) prejudiciului apărut ca o consecinţă a oricărei circumstanţe notificate anterior intrării în
vigoare a contractului de asigurare şi care era în mod rezonabil susceptibilă de a produce un
eventual prejudiciu.
Contractul de asigurare, încheiat după înainterea cererii de asigurare (ANEXA 6.7.2.) poate
prevedea şi alte reglementări, care nu vin în contradicţie cu prezentele condiţii de asigurare, care
cad sub incidenţa directă a Legii cu privire la asigurări, Legii privind protecţia consumatorului şi
Codului Civil.
Răspunderea asigurătorului se extinde în momentul achitării primei şi primirii poliţei de
asigurare (ANEXA 6.7.3.). Prima se calculează în conformitate cu tarifele de asigurare (ANEXA
6.7.4.).
CAPITOLUL VII. ASIGURAREA RISCURILOR DE ANTREPRENORIAT
1lună 2luni 3luni 4luni 5luni 6luni 7luni 8luni 9luni 10luni 11luni
Procent din mărimea primei de asigurare anuală
25 30 40 50 60 70 75 80 85 90 95
În cazul majorării gradului de risc Asigurătorul are dreptul să propună majorarea primei de
asigurare sau să rezilieze Contractul de asigurare. La rezilierea asigurării, Asigurătorul restituie
Asiguratului primele de asigurare, încasate conform contractului pentru perioada lui neexpirată,
reţinând cheltuielile de gestiune.
În cazul în care este prevăzută achitarea primelor de asigurare în rate, răspunderea
Asigurătorului este proporţională primei de asigurare achitate, dacă contractul nu prevede altfel.
În situaţia în care Asiguratul nu respectă termenele de achitare a ratelor de primă stabilite în
contractul de asigurare, Asigurătorul, stabileşte, pe contul Asiguratului, un termen de plată de
maximum 2 săptămâni. Dacă Asiguratul se află în întârziere cu plata ratelor de primă de asigurare şi
după expirarea termenului suplimentar stabilit, Asigurătorul este în drept să rezilieze contractul de
asigurare cu respectarea unui preaviz, în scris, de maxim o lună.
Dacă interesul asigurat nu există la data începerii perioadei de asigurare sau dacă un interes
viitor nu mai ajunge să se constituie, Asiguratul este eliberat de obligaţia plăţii primei de asigurare. În
cazul când interesul asigurat se stinge, Asiguratul datorează Asigurătorului doar acea parte din primă
de asigurare ce corespunde duratei riscului asigurat, inclusiv cheltuielile de gestiune ale
Asigurătorului suportate pentru gestionarea contractului de asigurare.
Dacă, după expirarea termenului de 2 săptămâni, se produce cazul asigurat, iar în momentul
producerii, Asiguratul este în întârziere cu plata primei de asigurare sau a ratei corespunzătoare,
Asigurătorul este eliberat de obligaţia sa.
70
Prima de asigurare poate fi plătită de Asigurat în numerar în casierie sau prin transfer bancar
la contul Asigurătorului. Ziua achitării primei de asigurare prin transfer se consideră ziua încasării
banilor în contul de decontare al Asigurătorului.
71
CAPITOLUL VIII. REASIGURĂRILE
72
În acest sens, dacă cererea companiilor cedente este mare, iar oferta reasigurătorilor
mică, astunci nivelul primei de asigurare şi implicit şi cel al primei de reasigurare vor
creşte.
În domeniul reasigurărilor (RAs) se utilizează un şir de noţiuni specifice numai acestui
domeniu de activitate. Ele sunt:
Companie cedentă (cedenţă) - compania care acceptă riscul de la asiguratul său şi cedează o
parte din acest risc în reasigurarea altor SAs şi SRAs;
Reasiguratorul - asigurătorul care acceptă o asigurare de la un asigurător direct (SAs sau
SRAs);
Retrocesiune - o nouă reasigurare încheiată de un reasigurator, prin care transmite o parte din
răspundere, preluată prin contractul de asigurare, uni alte SAs sau SRAs;
Retrocedent - partea ce intervine în retrocesiune şi care, în schimbul unei prime se reasigură,
la rîndul său, la o altă SAs mai puternică;
Retrocesionar - partea care intervine în retrocesiune, şi care în schimbul primelor încasate,
preia o parte din riscurile şi din sumele asigurate;
Bordero - lista riscurilor ce se transmit în reasigurare. Este transmis de către reasigurat
reasiguratorului său;
Recapitulaţie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dată în trimestru, în care se
indică lista de borderouri transmise în timpul trimestrului;
Tantiemă- o parte din beneficiu, plătit de reasigurator reasiguratului, pentru căi s-au transmis
în reasigurare riscuri bine studiate de către reasigurat. Se achită anual din suma beneficiului net;
Excedent - suma riscului care se transmite în reasigurare (o parte din valoarea riscului, care
depăşeşte reţinerea proprie);
Reţinerea proprie - o parte din suma asigurată a riscului de care reasiguratul răspunde
singur;
Slip (ANEXA 34) - document trimis de către reasigurat diferitor reasiguratori care conţine:
denumirea companiei cedente;
caracteristica obiectului care se transmite în reasigurare;
suma asigurată;
condiţiile de asigurare;
cota primei tarifare;
reţinerea proprie a companiei cedente
Mecanismul reasigurării
73
Clasificarea reasigurărilor:
- reasigurarea proporţională;
-- cota parte;
-- executarea la suma asigurată;
- reasigurarea neproporţională;
-- executarea la daună:
pe bază de risc;
pe bază de întîmplare;
-- oprire de daună (stop loss).
74
2) excedent de sumă asigurată.
(1) compania cedentă consimte să cedeze, iar asigurătorul consimte să accepte o proporţie fixă
din fiecare risc subscris. Reasiguratorul va primi proporţia corespunzătoare din volumul de prime
încasate de compania cedentă minus comisionul, şi va contribui cu acelaşi % la acoperirea tuturor
daunelor înregistrate ca urmare a producerii evenimenteloAcest tip de contract este foarte utilizat pe
plan internaţional, iar în RM 90% din contractele de reasigurare se încheie în această formă.
(2) compania cedentă se angajează să cedeze, iar reasiguratorul consimte să preia parte de risc
ce excede capacitatea proprie a cedenţei, respectiv suma maximă stabilită de compania cedentă
(denumită “plin” sau “linie”) pe care ea acceptă să şi-o reţină din fiecare risc subscris. Compania
cedentă reasigură numai acele sume pe care nu doreşte să le reţină pe contul său.
În reasigurarea internaţională se utilizează2 metode de bază:
a) facultativă;
b) contractuală;
Alături de acestea s-au conturat alte metode derivate:
c) “acoperire deschisă”
d) “facultativ-obligatorie”
e) “pool-urile de reasigurare”.
(a) prevede ca reasiguratorul, cînd i se propune spre reasigurare o parte din riscuri, are dreptul să
studieze aceste riscuri, iar la sfîrşit poate accepta sau refuza;
(b) între compania cedentă şi reasigurător se încheie un contract pe o oarecare perioadă de timp (6
luni). Reieşind din condiţiile acestui contract, toate riscurile pe care cedenţa le propune spre
reasigurare, reasiguratorul este obligat să le accepte.
75
CONCLUZII
76
în general, dar mai ales iarna, timpul de constatare a unei daune este foarte mare. Iarna acest
lucru se produce în mare parte din cauza condiţiilor meteorologice, care conduc la eventuale
produceri de accidente, ceea ce duce la aglomerarea departamentului Daune.
Nici societăţile de asigurare nu sunt pe deplin mulţumite de comportamentul asiguraţilor,
care nu îşi îndeplinesc obligaţiile dar sunt nemulţumiţi dacă acest lucru conduce la reducerea
obligaţiei asiguratorului, adică asiguratul îşi pierde din drepturi.
Pentru a evita nemulţumirile pot aduce modificări poliţei de asigurare oricand în cursul
valabilităţii acesteia, modificările respective intrand în vigoare de la data ce se va conveni în scris.
Se poate aprecia că piaţă asigurărilor este într-o continuă dezvoltare şi că la aceasta
contribuie, in mod evident, şi tehnologiile utilizate.
Caracteristicile asigurărilor moderne şi factorii care le influenţează au determinat companiile
de asigurări să adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile şi de a a creşte eficienţa.
Noile tehnologii deţin un rol major atat în vanzarea de asigurări cat şi în activitatea de
gestionare a daunelor. Aceste tehnologii sunt: internetul şi sistemele video.
Internetul deţine cel mai mare potenţial ca modalitate de a vinde asigurări. Cu toate acestea,
nu este folosit încă pe scară largă, avand în vedere aplicaţiile utilizate şi accesul limitat şi destul de
costisitor al populaţiei.
Există, însă, speranţa că internetul va deţine într-un viitor apropiat, cel mai important loc,
fiind folosit în continuare alături de celelalte forme tradiţionale de vanzare a poliţelor de asigurare,
prin filialele societăţilor de asigurare sau prin sistemul bancassurance.
Sistemele video pot fi folosite pentru a evalua daunele. Un exemplu de eficacitate îl poate
constitui înregistrarea unui accident auto.
De exemplu, o cameră de vederi plasată într-un atelier auto poate ajuta specialiştii unei
companii de asigurări să evalueze din propriile birouri daunele. Acest fapt conduce la scăderea
costurilor de deplasare şi centralizează într-o oarecare măsură, activitatea de evaluare a daunelor.
Toate mijloacele prezintă a serie de avantaje şi dezavantaje. Concluzia este că societăţile de
asigurare ar trebui să se intereseze şi să evalueze noile tehnologii, fără a renunţa însă la cele
tradiţionale. Se pare că varianta optimă constă în utilizarea combinată a metodelor vechi cu
tehnologiile moderne.
Societăţile de asigurare trebuie să le transmită oamenilor o atmosferă serioasă şi
profesională pentru a le caştiga încrederea, convingandu-i de faptul că asigurarea este în beneficiul
clientului.
77
BIBLIOGRAFIE
Acte legislative
1. Legea Republicii Moldova N» 407-XVI din 21 decembrie 2006 ”Cu privire la asigurări"
Monitorul Oficial al Republicii Moldova № 47-49
2. Legea privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de
autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006 Monitorul Oficial nr.32-35/112 din 09.03.2007
3. Legea privind asigurarea subvenţională a riscurilor de producţie în agricultură Nr.243-XV din
08.07.2004
Hotărîri
1. Hotărîrea despre aprobarea Regulamentului privind modul de efectuare a operaţiilor de reasigurare. Nr. 21
din 22.02.99 // Monitorul oficial al R. Moldova nr 22-21/52 din 04 .03.1999
2. Hotărîrea cu privire la activitatea Biroului din Republica Moldova în consiliul Birourilor al
Sistemului „ CARTEA VERDE „ Nr. 1373 din 24.10.2002
Referinţe internet
1. www.klassikasig.md
2. www.cnpf.md
78
79