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Diario de Seguros, los mercados financieros y Protección del Consumidor No. 25 (3/2017):
117-127

La educación financiera en Japón

Jan K. Solarz1
Universidad de Ciencias Sociales

Recibido: 6 Julio 2017. Aceptado: 26 Julio 2017. Publicado: 21 Septiembre 2017

Resumen. educación financiera tradicional hace que la fricción entre la segmentación y la

integración. El nuevo paradigma de la educación financiera ofrece una síntesis compleja
de las finanzas: va mucho más allá de la tradición de la planificación financiera. Este
estudio es una presentación del programa de educación financiera implementado en Japón
en 2016. El análisis del caso japonés confirma que los hábitos financieros contribuyen al
envejecimiento de la población y generan expectativas de deflación. El análisis de los
programas educativos japoneses confirma las tesis sobre el envejecimiento de la población
y la deflación. Una etapa temprana de la vida se correlaciona con una segmentación de
conocimientos financieros, mientras que la etapa de madurez y al final de su vida útil se
correlaciona con la gestión del riesgo financiero de la vida cotidiana. El análisis realizado
muestra que en el futuro previsible, educación financiera estará dominado por los
elementos de una gestión profesional del riesgo financiero en la vida cotidiana, mientras
que la segmentación de conocimientos financieros, típico de las primeras etapas de la vida,
disminuirá. La educación financiera va a superar el conflicto entre la segmentación y la
integración de las competencias financieras, colocándolos en perspectiva del ciclo de vida
del ser humano.

palabras clave: ciclo de vida, la educación financiera, la intermediación financiera.

Códigos JEL: A19.
1. Introducción

La educación financiera es parte de la teoría universal de la gestión y de sus buenas

prácticas de planificación. Los defensores de la educación financiera de arriba hacia
abajo creen que funciona para todos y en cualquier situación.

En este trabajo se encontró que esta suposición es incorrecta. La situación de los

países que ofrecen un bono demográfico se diferencia de los países que no lo tienen.
Ciertos hábitos financieros conducen a las expectativas de deflación, otra a las
expectativas inflacionarias.

En Polonia, las expectativas de inflación y la deflación son concurrentes; Por lo

tanto, nuestra estrategia de educación financiera debe ser diferente de las adoptadas en
otros países.
1
Póngase en contacto con el autor: Jan K. Solarz, Grochowska 92/15, 04-301 Varsovia, Polonia; e-
mail: jan.k.solarz @ gmail.com.

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2. Evolución del programa japonés de la educación financiera

La elección del programa japonés de la educación financiera como punto de

partida para la presentación de los conceptos de educación financiera en Polonia se
debe a la función específica que el país juega en el desarrollo de los sistemas
financieros [Solarz 2017a, p. 245] y de las preocupaciones legítimas sobre la
pérdida de nuestro dividendo demográfico [Ahmed et al. 2016]. Andrzej Sławiński
hizo una comparación muy ilustrativa al canario en una mina de metano. Es una
especie de una señal temprana a todo el mundo sobre el peligro se acerca
advertencia. En el caso de la educación financiera, es una advertencia contra sin
tener en cuenta los hábitos que conducen a la formación de expectativas de
deflación persistente y en contra de las ramificaciones de un deterioro repentino de
la estructura demográfica de una sociedad. A menudo nos encontramos aquí una
falsa creencia de que estos dos fenómenos no serán de interés para nosotros.

Tabla 1. Cambio en la situación demográfica en Polonia y Japón, 1985-2015

Cambio en la participación
Grupo Demográfico de la población Total Total
País ingresos en edad de trabajar Fertilidad Fertilidad
dividendo
FMI en 2015-2030 (%) tasa de 1985 tasa de 2015

Japón alto ido -5.68 1.66 1.46

Polonia alto declinante -8.38 2.16 1.33

Fuente: [Ahmed et al. 2016, p. 38].

Con este tipo de comparaciones, hay que recordar que la emigración total de los
japoneses desde los tiempos de la restauración del poder imperial ascendió a la
misma cifra que la emigración económica de los polacos después de la adhesión a
la UE; esto significa que nuestra estructura demográfica está empeorando mucho
más rápido que en Japón.
En Japón, el órgano responsable del desarrollo del programa nacional de
educación es la oficina de información financiera que se encarga de los casos de
derechos de protección de los consumidores. En la más reciente encuesta de hogares
llevadas a cabo sobre una muestra de 25.000 personas, se confirmó que los
japoneses están unidos a la, es decir, el sistema financiero “continental” “orientada
banco”. Los resultados obtenidos se presentan en la Tabla 2.
Cuando se trata de evaluar los comportamientos de inversión declarados por los
encuestados, hay que recordar que el 82,7% de los encuestados nunca había
invertido en moneda extranjera, el 74,2% nunca había comprado ninguna unidades
de acciones en fondos de inversión, mientras que el 68,4% nunca había comprado
las existencias . Con tal aversión al riesgo general entre los japoneses, no es de
extrañar que las mujeres son mucho más propensos a evitarlo.

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 La educación financiera en Japón 119

Tabla 2. Descripción demográfica de las personas frente a sus comportamientos de

inversión en Japón (%), 2016

Los inversores
Caracteristicas
Activo Pasivo Evitando el riesgo de inversión
Total 11.4 28.2 60.4
masculino 14.2 31.4 54.5
Sexo
hembra 8.7 25.0 66.2
jóvenes (18-29) 4.9 10.9 84.2

Años madura (30-59) 10.8 25.8 63.5

senior (60-79) 15.7 40.8 43.5

Fuente: [Comité para la Promoción de la Educación Financiera 2016, p. 31].

Notas: N = 25 000; inversores activos - Los encuestados que se declaran invertir en acciones, fondos
de inversión, divisas (n = 2.852); inversores pasivos - Los encuestados que se declaran invertir en uno
o dos instrumentos financieros (n = 7.042); evasores de riesgo de inversión - Los encuestados que no
invierten en cualquiera de estos productos financieros (n = 15.106).

Contrariamente a los estereotipos, los jubilados japoneses tienen mayores

competencias financieras que la juventud; son más activos en el mercado
financiero. En línea con las expectativas estereotipadas, los machos son más
competentes en las finanzas que en las mujeres, mientras que el mejor educadas son
más competentes en este sentido que el peor educados. La Tabla 3 es una
presentación de los datos de medición de las competencias financieras en Japón.

Tabla 3. Características sociodemográficas frente a las competencias financieras

de Japón, 2016

Caracteristicas índice de competencia financiera

hasta 40 años 0,381

Años 40-64 años 0,498

mayores de 64 años 0,474
masculino 0,532
Sexo
hembra 0,413
menos de 12 años de aprendizaje 0,373

Educación 12-16 años de aprendizaje 0,466

más de 16 años de aprendizaje 0,661

Fuente: [Kadoya, Khan 2016b, p. 25].

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Los resultados presentados anteriormente indican el contexto en que se desarrolló

el programa de educación financiera en Japón - es decir, el entendimiento de que se
trataba de una acción compartida de todas las partes interesadas.

Tabla 4. Contenido del programa de educación financiera en Japón en varias

etapas de la vida

Etapa de la
vida
Tipo
Escuela
de superior
de la
escuela formación las personas
educación primario secundaria profesional Universidad adultos jubilados mayores
colegio educación estudiantes

Habilidades

comprensión
casa discrepancias ingresos y mantenimiento ajustando controlar equilibrar financiero
esquemas
presupuesto entre uno de gasto costes El ingreso a de los gastos mejora para
administració las personas
n capacidades gasto mayores
y aspiraciones
enriquecedor
financiero yo- financiación conocimiento a
ingreso de elección gasto
de los
determinació acontecimient en el ciclo de
planificación trabajo n de la profesión os clave vida capital lo espiritual
de vida de bienestar en la vida de los nietos vida
Conocimiento
el
cumplimiento
de
evitando evitando obtención
fundamentos de
lo esencial contratos, comparación activos financiero
financiero fraudulento información
de las
finanzas evitando de las ofertas administración la seguridad
dificultades ofertas sobre la oferta
escándalos

finanzas precio del reales vs.

financiación contrato dinero liquidez vs nominal financiero
de todos los de un ciclo de a través del
dinero días vida ejecución tiempo rentabilidad Tasas de interés consultoría
vida
competencias

riesgo personal
responsabilida
selección propósito de accidente o compensación d seguro seguro de salud funeral
de las para una en el ciclo de
políticas ahorros enfermedad por daños elección vida seguro

elección
evitando reembolso
de los
depósitos función prestamos prestamos necesidades de financiero
y el banco préstamos de un crédito estudiantiles estudiantiles de estudiantes' vivienda la seguridad
préstamos de amigos préstamos

elección tasa de interés

a largo plazo
riesgo frente
a los
de propiedad y tipos beneficios administración diversificación beneficios inversión desinversión
administració de las de las
n de banco de riesgo inversiones inversiones portafolio
instrumentos cuentas
inmediato
reconocimien
selección buscar to métodos consulta responsable riesgo tomando
de la de la de la tentación
financiera Consejo financiera de superar en el apetito administración de adecuado
tutor en difíciles tutor obstáculos por el riesgo de riesgo abuso decisiones
veces

Fuente: [Comité para la Educación Promoción Financiera 2015, p. 31].

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educación financiera práctica en Japón ha sufrido muchos cambios desde el

momento de promover el ahorro en el Imperial Post Office Banco, que involucró a
ciertos privilegios fiscales, para llegar a la etapa de manejo responsable de riesgo
financiero durante el ciclo de vida completo. Desde los primeros años (6-7), dinero
de bolsillo, así como las compras de regalos espontáneos para el propio dinero se
recomiendan. De esta manera, los niños de 8-9 años llegar a entender las
restricciones presupuestarias firmes. Algún tiempo después (10-11), los
adolescentes a desarrollar planes comerciales y pueden notar la diferencia (12-14)
entre los ingresos y gastos en el presupuesto de los hogares. A la edad de 15-17, los
niños japoneses son capaces de gestionar dinero en efectivo.
Los estudios han confirmado que la educación financiera en la escuela reduce el
temor de una descarga de jubilación [Kadoya, Khan 2016A]. El riesgo financiero de
la longevidad se convierte en el principal desafío de la gestión del riesgo financiero
de todos los días en Japón. Tradicionalmente, cuidando y viviendo con los padres
de uno era la obligación del primer hijo y el único heredero. Actualmente, muchas
hijas-en-ley se niegan a proporcionar este tipo de atención a sus padres-en-ley. Una
crisis en la familia causó graves consecuencias financieras.
La educación financiera en Japón se ve obstaculizada por:
- Se ha corregido las expectativas de deflación;
- los tipos de interés nominales bajas;
- la complejidad y la dinámica de la innovación financiera.
Con la inercia de los sistemas educativos, este tipo de actividades generan
tensiones entre los reformadores, que empujan la educación financiera desde la
parte superior, y los trabajadores del sistema de educación, que ya tienen problemas
con el contenido de los planes de estudios actual. Una solución a la creciente
conflicto podría estar aumentando el papel de la educación de los adultos que están
preparando conscientemente a sí mismos a trabajar profesionalmente después de
que se hayan retirado. Tabla 5 vincula el número de respuestas correctas a la prueba
de control de conocimientos acerca de las finanzas con la demanda de formación.

Tabla 5. La demanda de formación relacionada con el trabajo adicional frente al

nivel de las capacidades financieras en Japón

Número de respuestas correctas en la financiera

La demanda de trabajo relacionada prueba de competencias
formación
0 1 2 3
Necesito formación para continuar mi empleo 33.4 39.3 45.8 49.7
Necesito formación para ser promovido en el
trabajo 33.1 37.2 40.3 46.9
Necesito formación para ocupar un nuevo puesto
de trabajo 59.8 61.7 67.2 72.5

Fuente: [Clark, Matsukura, Ogawa 2013, p. 878].

Los datos citados en el estudio sobre el programa de educación financiera en el punto

de Japón a la necesidad de tener una mirada crítica al programa de este tipo en Polonia
- aquí y ahora.
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3. Comparación de la educación financiera en la

red formal e informal de la seguridad
financiera

Una garantía de la vejez segura en Japón es el nacimiento del primer hijo. Él es el

único que heredar y que está bajo la obligación de vivir con sus padres y cuidar de
ellos cuando sea necesario. Este tipo de institución forma una red social de la
seguridad financiera. Al mismo tiempo, desde 1960, se ha trabajado en curso en
Japón en el sistema de la red pública de seguridad financiera. Estos son sistemas de
retiro ofrecidos por las grandes corporaciones que se aplican las políticas de empleo
de por vida y un sistema de seguridad social. Tabla 6 comprende las dos
perspectivas de la forma de seguridad financiera se percibe en el ciclo de vida
completo de un hombre.

Tabla 6. Red pública y social de la seguridad financiera

Perspectiva Creciendo Edad adulta Jubilación Vejez

déficit de déficit de
red pública financiación recurso financiación riesgo financiero
de la seguridad
financiera de crecer puesta en común de la jubilación de la longevidad
red social conocimiento trabajo intergeneracional Pico
de la seguridad puesta en común de
financiera capital compartir transferencias de 80 años de edad

Fuente: estudio del propio autor.

Una red pública y social de la seguridad financiera debe tener en cuenta tres lagunas
de financiación. El primero está relacionado con los gastos de guardia y el apoyo a los
niños y los jóvenes. En este caso, los esfuerzos de los padres son, en gran medida,
ayudados con fondos públicos y el impuesto sobre la re-distribución. El segundo
déficit de financiación es la importante reducción de los ingresos de los hogares
retirados. Esta brecha se supone que ser reducido por factores tales como disminución
del consumo, el uso de ahorro propósito a largo plazo y liquidación de los bienes
materiales. El tercer déficit de financiación es el aumento en el gasto en
procedimientos médicos destinados a ayudar a las personas mayores, restaurar su
capacidad de funcionar por su cuenta, junto con la necesidad de financiar la vida de 3-5
años más de lo previsto. Nunca en la historia de la humanidad tienen tantas personas
vivieron hasta los 80 años.
Concurrente con el flujo financiero dentro de una generación, el flujo
intergeneracional se ha intensificado. Está directamente relacionado con la
percepción de las obligaciones que algunos tienen hacia otras generaciones, así
como a la naturaleza de estas obligaciones. La red social de la seguridad financiera
es claramente diferente a través de generaciones individuales: Y - nacidos entre
1977 y 1990, X - nacidos entre 1965 y 1976, demográfico pico - nacidos entre 1946
y 1964 [Wątroba 2017]. Sus objetivos comunes incluyen la lucha:
- ahorrar lo suficiente para soportar el choque de jubilación ingresos, por lo que
no tienen que pedir a los miembros de la familia en busca de ayuda;
- vivir con los padres en caso de requerir ayuda debido a problemas relacionados
con la salud o financieras;

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 La educación financiera en Japón 123

- proporcionar a sus ascendientes con los recursos financieros para pagar los
servicios funerarios;
- ayudan a sus hijos cubren los costos de educación;
- miembros de la familia y el apoyo emocional a través del intercambio de
regalos.
Hay una diferencia importante entre generaciones con respecto a la obligación de
los padres para apoyar a los niños en la obtención de su propia casa. El sentimiento
de solidaridad entre las generaciones ha ido menguando de una generación a otra,
mientras que la sensación de inseguridad financiera ha ido creciendo en la
generación más joven. En Japón, esto implica abandonar el principio del empleo
“vida” en las grandes corporaciones a favor del empleo a tiempo fijo.
la educación financiera eficaz debe comenzar con la investigación de la red de
seguridad social en un país determinado. ¿Qué es una obligación obvia en las
relaciones intra e intergeneracionales? qué parte Habiendo determinado del
ecosistema financiera se forma de manera espontánea y de abajo hacia arriba, como
resultado de la socialización que conduce a la asunción de roles sociales en el
proceso de reproducción social, es posible construir enlaces de la red pública de
seguridad financiera. Todos los niveles de análisis conocidos por las ciencias
financieras y todas sus tendencias deben ser utilizados para construir la red pública
de seguridad financiera.
Metha-financia plantean la cuestión del significado de la vida y la forma de medir
la calidad de vida. Después de la “guerra fría”, la medición de la calidad de vida
basado en el producto interno bruto per cápita no tiene sentido: “La demanda de
PIB creció en tiempos de guerra desde que se necesita una medida para calcular la
totalidad de la actividad economía militar” [Coyle 2017 ].
Richard A. Easterlin cree que en términos de medición de la calidad de vida de
cada generación tiende a hacer comparaciones con el anterior. La naturaleza cíclica
de la economía de mercado significa que, dependiendo de la fase del ciclo
financiero o económico durante el cual una generación dada es profesionalmente
activos, estas comparaciones son beneficiosos para una o más generaciones. El
papel clave en estas comparaciones es interpretado por la calidad de la educación,
la capital de conocimiento. Por primera vez en la historia de los Estados Unidos, se
reconoce comúnmente que las generaciones actuales llevar una vida con menos
recursos que sus padres. Cuando se compara el ingreso total de trabajo de los que se
inició la actividad profesional en 1967 y en 1983, se puede observar que la caída
promedio en el ingreso machos es de 10-19%,
Debido a las fases del ciclo de vida, el sentimiento de felicidad está en la subida
de la edad de 18 años hasta la madurez a la edad de 50-54; A partir de entonces, se
disminuye de manera constante. Este tipo de dependencia, que se ilustra con una U
invertida, contrasta claramente con la creencia estadounidense de que mañana
siempre será mejor, el día más feliz. Una de las razones de esto es la búsqueda de
bienes materiales en detrimento de la vida familiar queridos [Easterlin 2010, p.
249].
Mega-finanzas están buscando una “ventana de oportunidad” para la intermediación
financiera [Castells et al. 2017, p. 57]. Muy pronto, el sector financiero no se desarrollará
más rápido
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de la economía mundial. La hipótesis de que el sistema financiero global ha

alcanzado su pico lleva a [Caruana 2017]:
- la creencia de que el libre flujo de capital hace más daño que beneficios;
- la creencia de que los propios ahorros deben ser utilizados para satisfacer las
necesidades nacionales;
- la creencia de que las regulaciones nacionales y la supervisión son suficientes,
que la cooperación internacional sobre la segmentación del mercado financiero
puede ser limitada.
Macro-finanzas están buscando un equilibrio entre las finanzas públicas y
privadas. Los cuerpos de la estabilidad macro-financiera supervisan las deudas
públicas y privadas. Una cuestión particularmente importante es la financiación
interna o externa de la deuda total del país. El conocimiento de la posición de
inversión del país se convierte en un elemento crucial de la educación financiera.
La relación entre la acreditación y el desarrollo económico es cada vez más
compleja. En los EE.UU., los préstamos de los estudiantes son iguales a los créditos
de consumo obtenidos por los hogares (un promedio de US $ 50.000). Hogares
actualmente poseen y están asignando medios financieros comparables al sector
empresarial de la economía.
El sector empresarial está experimentando una cuarta revolución industrial y la
migración global de valor añadido, lo que conduce directamente a la
internacionalización de la producción y la externalización de los servicios. La
subcontratación es un elemento clave de la sociedad y la economía de redes. La
sociedad red y la economía de la red son los sujetos de la investigación mezzo-
finanzas.
Empresas comprenden enlaces de redes logísticas y de producción. La teoría de la
empresa es el núcleo de micro-finanzas. Los nuevos elementos de la teoría de la
empresa son el sistema de gestión integral de riesgos y control de costos de
transacción.
finanzas conductuales son el nuevo paradigma en el área de micro-finanzas.
Dentro de estos marcos cognitivos, la búsqueda se está llevando a cabo para la
respuesta a la pregunta de por qué las personas no toman decisiones
económicamente óptimas. La aversión al riesgo en las condiciones de asimetría de
la información conduce a errores cognitivos que tienen implicaciones prácticas. Las
anomalías en el funcionamiento de los mercados financieros se explican con
modelos de respuesta a los estímulos producidos por los reguladores y supervisores
de intermediación financiera [Lefere, Chapman 2017].
Nano-finanzas a prueba los hábitos relacionados con la gestión del riesgo
financiero involucrado en la vida cotidiana. El acceso a las soluciones de gestión
profesionales que ayudan a mitigar el riesgo financiero de la vida cotidiana es uno
de los derechos de los seres humanos modernos. Debido a su impacto conjunto, las
conductas repetitivas y rutinarias crean condiciones propicias a la deficiencia o falta
de equilibrio financiero mundial [Solarz 2012].
La estrategia nacional de educación financiera aprobada en 2015 en Polonia se
reduce a un solo nivel de análisis; Típicamente, estos serán las finanzas del hogar
descritas desde la perspectiva de sus miembros individuales. El hecho de que un
individuo pertenece a una generación, la familia o un clan es tratado como un
detalle insignificante. El papel de los factores culturales que afectan el apetito por el
riesgo se omite la misma frecuencia. Lo mismo ocurre con el impacto de los hábitos
de la infancia en la forma en que funcionamos como adultos y ancianos.

Diario de Seguros, Mercados Financieros y Protección del Consumidor No. 25 (3/2017)

 La educación financiera en Japón 125

4. Resumen

La supervivencia de la especie humana en las condiciones de su crecimiento

dinámico y una mayor longevidad requiere un nuevo aparato cognitivo y una nueva
división de las ciencias financieras. La parte básica de los hábitos financieros está
relacionada con la red de seguridad financiera sociales, una división de roles
sociales dentro del proceso, sino también en las transferencias intra e
intergeneracionales. las finanzas de varias generaciones pueden demostrar toda la
diversidad del comportamiento humano en la gestión de riesgos financieros en la
vida cotidiana.
las finanzas institucionales nos recuerdan que las instituciones son importantes. Si
la paternidad se determina basándose en pruebas genéticas, a continuación, el 15-
20% de los resultados obtenidos de este modo será diferente de la presunción de
paternidad en muchos matrimonios. Del mismo modo, la institución de la
maternidad se determina sobre la base de un análisis genético de un ovario
cambiará radicalmente. Una parte significativa de la resistencia a la Unión Europea
es debido al temor de que las instituciones conocidas y bien probadas serán
transformados por culturas extranjeras y desconocidos.
Si hoy en día las familias multigeneracionales son una excepción, no es de
extrañar que la satisfacción de las necesidades de vivienda se está cumpliendo a
través de la financiación hipotecaria. El foco está en la posesión de la propiedad
residencial y no en su uso flexible y eficiente. Como resultado, los hogares son
financiados por la deuda y no son entidades excedentes en la intermediación
financiera.
Cambio de gobierno institucional conduce a un cambio fundamental en la
estructura subjetiva del sistema financiero. El vínculo más importante de la
intermediación financiera es la banca móvil y el teléfono móvil en sí. fideicomiso
financiero y la banca relacional están desapareciendo ante nuestros ojos, mientras
que la especulación y los riesgos transferidos a los participantes en los mercados
más débiles son las nuevas tendencias.
la educación financiera eficaz comienza con un postulado de poner la confianza
limitada en las instituciones de la confianza pública. Siguiendo el ejemplo del
tráfico por carretera, hay que desarrollar en los participantes de transacción de
negocio un sentido de desconfianza primaria de las intenciones y habilidades de los
otros participantes. Nadie se libera de la responsabilidad de gestionar su riesgo
financiero. Un riesgo financiero no resulta directamente del apetito por tales
riesgos; De hecho, la cultura de la diversificación del riesgo y su transferencia a los
demás significa que estamos expuestos a riesgos financieros desde el nacimiento
hasta la muerte.
El acceso a la gestión profesional de riesgos financieros involucrados en la vida
cotidiana debe considerarse uno de los elementos de la economía inclusiva. Toda
persona tiene derecho a elegir su propio apetito por el riesgo. Algunos elegirán para
evitar el riesgo; desearán mantener lo que han podido acumular; otros estarán en
busca de un riesgo en la búsqueda de beneficios extraordinarios; sin embargo, otras
personas se despojan de sus riesgos a los otros: amigos cercanos o familiares o la
comunidad local. La tarea del sistema de educación financiera es definir un marco
institucional para una cultura de riesgo que la mayoría de los ciudadanos aceptarían.
 Tradicionalmente, los niños, los adolescentes y los ancianos estaban protegidos
contra los riesgos financieros. Actualmente, sin embargo, la inteligencia artificial y
algoritmos de distribución de riesgos crean una situación donde todo el mundo en
todas partes está expuesta a riesgos financieros. Financiero

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126 JK Solarz

la educación debe permitir a la gente a distinguir entre los tipos de riesgos

financieros, así como definir los criterios para la selección de los instrumentos
financieros e instituciones que nos ayudara a gestionar ellos.
La erosión gradual de la conciencia social de la escala y la probabilidad de
riesgos financieros involucrados en la vida cotidiana lleva a la exclusión voluntaria
de acceso a la gestión de riesgos profesionales. La mitad de la humanidad no tiene
acceso a la gestión del riesgo financiero profesional. La lucha contra la exclusión
derivada de la falta de acceso a la gestión profesional de riesgos financieros supone
la disponibilidad generalizada de la educación financiera y su naturaleza social.
La educación financiera tiene como objetivo servir a una sociedad civil
democrática; no se pretende crear clientes pasivos de los intermediarios financieros,
casas de empeño, y las compañías de préstamos. La educación financiera requiere
un enfoque integral, libre de atribuir la responsabilidad de estos, pero no aquellos
ministerios u organizaciones no gubernamentales. La educación financiera no se
trata de promover la acumulación financiera extendida o políticas basadas en el
endurecimiento de la propia correa; se trata de fomentar la felicidad de las personas
aquí y ahora.

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