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ÍNDICE
INTRODUCCIÓN................................................................................................. 3
INTRODUCCIÓN
A pesar de que las hipotecas son un producto con el que la mayoría de los consumidores nos
encontramos familiarizados y que se encuentran muy presentes en nuestro día a día, en realidad,
aglutinan más complejidad de lo que nos podríamos imaginar a simple vista.
Posiblemente, la solicitud de un préstamo hipotecario será una de las operaciones financieras más
complejas a las que tengas que enfrentarte, por lo que este proceso debe llevarse a cabo tras un
profundo ejercicio de análisis y comparación.
En esta guía encontrarás las herramientas necesarias para abordar el proceso de contratación con la
mayor información posible. Desde calculadoras para realizar simulaciones de cuotas, hasta un
comparador online para acceder a toda la oferta hipotecaria actual, consejos para negociar la mejor
oferta y una tabla que podrás imprimir y rellenar en la entidad con los apartados más importantes
de cada oferta, de forma que una vez en casa te sea más fácil analizar qué entidad te propone la
mejor hipoteca.
Consejos para conseguir la hipoteca más conveniente y una tabla para comparar las
condiciones de varias ofertas.
Herramientas
Si te interesa la temática, te recomendamos las mejores herramientas adicionales:
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Guía práctica para pedir una hipoteca
Para responder a todas estas cuestiones, a continuación explicamos cómo se pide y se contrata un
préstamo hipotecario, así como qué documentos tienes que presentar al banco, qué información te
tiene que facilitar por ley y cuáles son todos y cada uno de los pasos que tienes que dar antes del día
de la firma.
¡ATENCIÓN! Antes de empezar, asegúrate de cumplir los requisitos para poder conseguir una
hipoteca: tener ahorros, contar con una buena situación económica y financiera, etc. Visita nuestra
página sobre los requisitos para pedir una hipoteca para descubrir cuáles son exactamente.
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Guía práctica para pedir una hipoteca
Para hacerlo no es necesario que vayas a la oficina, ya que la mayoría de los bancos publican sus
ofertas hipotecarias en su página web. Pero si no quieres perder el tiempo navegando por Internet,
lo mejor es que utilices un comparador de hipotecas. En estas herramientas aparecen todos los
préstamos hipotecarios del mercado con sus condiciones desglosadas, lo que te permitirá comparar
los distintos productos de una manera mucho más fácil y rápida.
Aunque sea tu banco de toda la vida, es posible que no tenga la mejor hipoteca del mercado. Por
ello, es aconsejable pedir ofertas en al menos tres entidades. De esta manera, entenderás mejor el
producto y el lenguaje financiero y, además, tendrás más opciones entre las que elegir. Recuerda
que, mientras no firmes nada, eres libre de cambiar de opinión y rechazar cualquier oferta.
¡ATENCIÓN! Mira también las ofertas online. Los bancos online siempre suelen tener
hipotecas con grandes ventajas respecto a las de la banca tradicional, como un menor número de
comisiones o de productos combinados.
Con una hipoteca a tipo fijo sabes exactamente lo que vas a pagar cada mes durante toda la vida de
la hipoteca, pero una variable te puede salir más barata si el euríbor se mantiene bajo. Dependiendo
de tus necesidades y de tu propia tolerancia al riesgo, te puede venir mejor un producto u otro.
¿Aún no tienes claro qué interés elegir? En nuestra página Hipoteca fija o
variable te explicamos qué te conviene en función de tu perfil.
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Guía práctica para pedir una hipoteca
Es fundamental que leas todas y cada una de las cláusulas de tu futura hipoteca y que te asegures de
comprenderlas correctamente. Por si acaso, de todos modos, el notario te las explicará
gratuitamente antes del día de la firma para que te quede todo claro y te hará un examen para
asegurarse.
¡ATENCIÓN! Fíjate en el precio de los seguros. Los seguros que comercializan los bancos
suelen ser más caros que los que encontramos en una aseguradora de la calle. Pregúntale al banco si
es posible contratar los seguros donde tú quieras y si te subiría el interés en caso de hacerlo. Y si, por
ejemplo, ya tienes un seguro de vida, puedes preguntar si te dejan usar este seguro ya existente
haciendo beneficiario al banco. Puedes ahorrarte mucho dinero.
Las hipotecas no son productos de precio cerrado, si no que todo es más o menos negociable:
comisiones, vinculación, interés aplicado... No perderás nada por intentarlo y tienes mucho que
ganar si lo consigues. Eso sí, tus opciones serán mayores si tu perfil es bueno y si llevas ya un tiempo
como cliente del banco.
No tengas vergüenza de preguntarle a tu banco, a un gestor o al notario; usa los consultorios y foros
de internet (¡visita el Foro hipotecario de HelpMyCash!) y consulta los reglamentos y leyes sobre
el mercado hipotecario (en la última página de esta guía encontrarás los más interesantes).
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Guía práctica para pedir una hipoteca
Online: si el banco te da la opción, puedes rellenar un formulario con los datos que te pidan
y mandárselo para que te dé información sobre la hipoteca que te interesa.
En ambos casos, tienes que pedirle al banco que te dé, en mano o por correo electrónico, la llamada
Ficha de Información Precontractual (FIPRE). En este documento se recogen las condiciones
genéricas de la hipoteca: la financiación máxima, el plazo máximo, el tipo de interés estándar, las
comisiones, etc. Es importante que, antes de tramitar la solicitud formal, estudies detenidamente la
FIPRE para asegurarte de que te convence el préstamo que te presentan.
Además, en el apartado 2.2 te damos varios consejos para que puedas diferenciar una buena oferta
de otra que no lo sea tanto. Ahí también encontrarás las definiciones de varios de los tecnicismos
que utilizan las entidades financieras, así como un enlace a una guía gratuita en la que te lo
explicamos todo sobre la letra pequeña de las hipotecas.
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OFERTA 1 OFERTA 2 OFERTA 3
Precio de la vivienda
CAPITAL Y PLAZO
Importe solicitado
Importe concedido
Ahorros requeridos (1)
Plazo (2)
Tipo de interés
FIJO
Cuota (4)
Índice de referencia
TIPO DE INTERÉS (3)
Interés inicial
VARIABLE
Interés posterior
Cuota inicial (4)
Cuota posterior (4)
Revisión
Índice sustituto
TAE (5)
Apertura
COMISIONES (6)
Amortización anticipada
Subrogación
Novación
Conversión a tipo fijo
Cuenta de pago
Coste anual
Domiciliar ingresos
Importe mínimo
Domiciliar recibos
Número de recibos
Tarjeta de crédito
Consumo mínimo anual
Coste anual
Tarjeta de débito
PRODUCTOS VINCULADOS (7) / COMBINADOS (8)
Es posible que no entiendas algunos de los términos que aparecen en la tabla o que no sepas cómo
afectan al precio de la hipoteca que te ofrecen. Por ello, te facilitamos un glosario en el que
definimos los conceptos más complejos y te damos varios consejos para que la hipoteca te salga lo
más a cuenta posible:
(1) Ahorros requeridos: en general, los bancos te prestarán hasta el 80% de lo que te cueste
la casa, así que deberás tener ahorrado el 20% restante más un 10-12% adicional para
pagar los gastos de escrituración de la hipoteca y de la compraventa (la tasación, los
impuestos, etc.). Con ese dinero tendrás que hacer una provisión de fondos unos días antes
de la firma para que la gestoría pueda abonar todas las partidas mencionadas. Y recuerda:
cuanto menos dinero necesites, menos pagarás al mes y menos intereses se generarán.
(2) Plazo: normalmente, te darán hasta un máximo de 30 años para devolver la hipoteca.
Pero no te conviene seleccionar un plazo muy largo si no lo necesitas, ya que cuanto más
tardes en reembolsar el préstamo, más intereses se generarán y más pagarás a la larga.
(3) Tipo de interés: tanto si te decantas por el interés fijo como si prefieres el tipo variable,
tienes que procurar que tu hipoteca tenga el menor interés posible. Cuanto menor sea el
interés, más baja será la cuota a pagar cada mes. Ten en cuenta, además, que el interés que
te ofrecen suele estar bonificado, es decir, que normalmente te lo presentan rebajado a
cambio de contratar ciertos productos. Te lo explicamos mejor en el punto (8).
(4) Cuota: es lo que pagarás cada mes para devolver la hipoteca. No deberías dedicar más de
un 35% de tus ingresos (o los ingresos familiares conjuntos) a pagar las cuotas de la hipoteca
más las de los otros créditos que tengas vigentes.
(5) TAE: son las siglas de Tasa Anual Equivalente, una medida que refleja el coste anual de
una hipoteca teniendo en cuenta lo que pagarías en intereses, en comisiones y en otros
gastos (primas de seguros, el precio de la tasación, etc.). Te puede ser muy útil para
comparar ofertas, ya que te permite ver de un vistazo qué hipoteca te costará menos. Aun
así, ten en cuenta que puede cambiar a lo largo de la vida del préstamo si la hipoteca es
variable o si tiene seguros que cambien de precio cada año, por ejemplo.
(6) Comisiones: lo ideal es que tu hipoteca no tenga comisiones. Veamos cuáles te pueden
cobrar y cuánto pueden costarte:
En hipotecas variables: 0,25% los tres primeros años o 0,15% los primeros
cinco años (a acordar entre las partes), sin superar la pérdida financiera que
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Guía práctica para pedir una hipoteca
le generes al banco. Pasados los tres o cinco años, no te podrán cobrar esta
comisión
o Conversión a tipo fijo: por ley, si haces una subrogación o novación para pasar tu
hipoteca variable al tipo fijo, solo pueden cobrarte una comisión de hasta el 0,15%,
que pueden aplicarte únicamente si la hipoteca tiene tres años de vida o menos.
(7) Productos vinculados: son productos que el banco te obligará a firmar para acceder a la
hipoteca. Por ley, solo te puede obligar a contratar un seguro de daños y/o un seguro de vida
o protección de pagos, que podrás firmar con cualquier compañía. Además, pueden exigirte
que te abras una cuenta en la entidad para pagar las cuotas. Ve con cuidado, porque esta
cuenta puede tener una comisión de mantenimiento anual (te lo deben indicar en la oferta).
(8) Productos combinados: son productos propuestos por el banco que puedes contratar
voluntariamente para bajar (bonificar) el tipo de interés. El banco te tiene que informar
sobre su precio y sobre la bonificación que se te aplicará por firmar cada producto. Solo es
aconsejable que los contrates si realmente te interesan y te ofrecen una buena bonificación
por ello. Si no te interesan, puedes buscar hipotecas que tengan un buen interés sin
necesidad de contratar productos combinados.
Seguros de vida o de protección de pagos: te los pueden ofrecer como productos vinculados
(obligatorios) o combinados (voluntarios). Si son vinculados, los podrás contratar con la compañía
que quieras y no te podrán subir el interés. Si son combinados, valora si te vale la pena contratarlos
para que te bajen el interés.
Otros seguros: los otros seguros solo te los pueden ofrecer como productos combinados
(voluntarios). Por lo tanto, valora si te vale la pena contratarlos para que te bajen el interés.
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Guía práctica para pedir una hipoteca
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Guía práctica para pedir una hipoteca
3. Entrega tu documentación
Si te gusta la hipoteca que te presenta un banco, tendrás que darle varios documentos para que
pueda estudiar tu perfil y pueda aprobar la operación. Esta es la documentación que hay que
presentar en la mayoría de los casos:
Una fotocopia de tu vida laboral (la tendrás que pedir a la Seguridad Social)
Justificantes de ingresos: las últimas nóminas si eres asalariado, los recibos de las pensiones
si eres pensionista, los pagos a la seguridad social si eres autónomo…
Extractos bancarios de los últimos meses en los que aparezcan tus ingresos y gastos
habituales
o Puedes contratar por tu cuenta los servicios de una tasadora homologada por el
Banco de España. El informe que te dé se lo tendrás que entregar al banco junto a
los otros documentos. Este servicio cuesta unos 300 euros de media.
o Puedes pedir al banco que contrate a una agencia por ti. La tasación la tendrás que
pagar tú de todos modos, aunque algunas entidades te devolverán el dinero tras la
contratación si al final la hipoteca la firmas con ellos.
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Guía práctica para pedir una hipoteca
Es un documento parecido a la FIPRE en el que se indican las condiciones finales de la hipoteca que
el banco te ofrece. Tiene carácter de oferta vinculante durante un mínimo de 10 días, lo que
significa que durante ese tiempo la entidad está obligada a mantenerte esas condiciones.
Es un documento en el que se explican con detalle el contenido de las cláusulas más delicadas del
préstamo hipotecario. Ahí se indica, por ejemplo, si la hipoteca es variable, qué gastos de
constitución pagarás al formalizar la hipoteca o cuándo te pueden embargar la casa si no pagas.
Es la copia del contrato que el banco mandará al notario para que elabore la escritura. Su contenido
tiene que coincidir con el de la FEIN.
Es un documento en el que se muestra qué gastos tendrás que pagar por la formalización de la
hipoteca. Por ley, el reparto es el siguiente:
o El banco paga los gastos de notaría, registro y gestoría, además del impuesto sobre
actos jurídicos documentados (IAJD) y de su copia de la escritura.
Si la hipoteca es variable, te tienen que mostrar cuál sería el importe de las mensualidades si el
euríbor subiera.
Si el banco te obliga a contratar algún seguro o te lo propone, tiene que darte un documento con las
condiciones de su póliza. Si te obliga, puedes presentar pólizas alternativas de otras empresas.
El banco también tiene que informarte de que tienes la obligación (como tus cotitulares y fiadores)
de visitar al notario al menos un día antes de firmar para que te asesore, así como que tienes
derecho a elegir al notario que quieras.
¡IMPORTANTE! Si aceptas la oferta del banco, tendrás que hacer una provisión de fondos.
Esto significa que tendrás que depositar una suma de dinero en una cuenta para pagar la parte que
el banco no financie de la vivienda (un 20%, por lo general) más los gastos de escrituración de la
hipoteca y de la compraventa (entre un 10% y un 12% del valor del inmueble).
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Guía práctica para pedir una hipoteca
Para que quede todo debidamente acreditado, tendrás que pasar un test en el que te preguntarán
sobre la información que te ha dado el banco sobre la hipoteca y sobre los documentos que te ha
facilitado. Si no lo pasas, el notario no podrá autorizar la escrituración del préstamo hipotecario.
6. Firma tu hipoteca
El último paso es el más sencillo: tendrás que ir a la notaría a firmar la escritura de la hipoteca junto
al apoderado del banco. Ese mismo día también tendrás que firmar la escritura de la compraventa
junto al vendedor, que recibirá los cheques correspondientes para que la venta quede formalizada.
¡MUY IMPORTANTE! El tiempo que pasa desde que pides la hipoteca al banco hasta que
firmas la escritura suele ser de entre uno y dos meses. Es importante que lo tengas en cuenta antes
de acordar una reserva de la compra con el vendedor.
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