Centrales de Riesgo

22/10/2019 ¿Qué son las centrales de riesgo y para qué sirven?
¿Qué son las centrales de riesgo y

para qué sirven?
Tener buena historia crediticia es tan importante como tener buenas referencias en la hoja de vida.
Datacrédito y Cifin, se encargan de dar el visto bueno, o no, a su comportamiento de pago.
En Colombia dos instituciones manejan la información crediticia de las personas y funcionan como una base de datos para el sistema financiero: Datacrédito y
Cifin. Foto: Archivo Particular
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Así como antes se expedía el pasado judicial, ahora las entidades bancarias, las empresas de
telefonía, televisión por suscripción y muchos almacenes revisan la calificación que tenemos en las
centrales de riesgo para estudiar la aprobación de algún crédito que estemos solicitando.
Y es que las centrales de riesgo son las que almacenan, procesan y suministran la información
sobre la forma como las personas y las compañías han cumplido con sus obligaciones en
entidades financieras, cooperativas o con almacenes y empresas que venden a crédito, formando
así la historia de crédito de una persona natural o jurídica. Una historia que sirve para que las
entidades en donde se solicita un crédito puedan decidir en conjunto con otros elementos de
información si otorgan crédito o prestan sus servicios.
En Colombia dos instituciones manejan la información crediticia de las personas y funcionan como
una base de datos para el sistema financiero: Datacrédito y Cifin.
.
Datacrédito recopila información de la forma como las personas y las compañías han cumplido con
sus obligaciones, sobre la situación crediticia general e histórica, positiva y negativa de los clientes
de cada entidad, y que se pone a su servicio, previa autorización escrita y voluntaria del usuario.
https://www.finanzaspersonales.co/credito/articulo/que-centrales-riesgo-para-que-sirven/51380 1/27
Esta central de información financiera y crediticia es la base de datos más completa del país con
información de identificación, localización demográfica, hábito de pago y nivel de endeudamiento
de personas naturales y jurídicas.
Dentro de sus servicios está ofrecer a las personas que lo requieran su historia de crédito para que
puedan conocer el estado de sus obligaciones y detectar el uso fraudulento de su nombre. Una
información que se puede encontrar en el sitio web de la entidad.
Por su parte Cifin, la segunda central de riesgo del país, es una empresa que fue creada en 1981
como una Central de Información Financiera de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras
de Colombia más conocida como Asobancaria. Se creó con el objetivo de recolectar, almacenar,
administrar, suministrar y procesar información de los clientes y usuarios del sector financiero,
solidario y asegurador.
No obstante, a partir de este año se tomó la decisión de convertirla en una empresa independiente
de Asobancaria, con autonomía propia.
Es así como Cifin se convierte en un servicio privado de información, conformado por bases de
datos de diverso carácter, a través de las cuales se muestra el comportamiento comercial y
financiero de las personas que son reportadas a ellas.
Cabe aclarar que las centrales de riesgo no son las que otorgan o niegan préstamos, sólo
suministran la información para que las entidades de crédito, la utilicen como herramientas de
análisis para tomar decisiones, aunque no es el único factor tenido en cuenta, pues también lo
determina la capacidad de pago del solicitante, por lo que una solicitud puede ser aprobada por
una entidad y negada por otra.
¿Pero, cómo obtienen su información?

Para que la información del hábito de pago de una obligación en particular se incorpore a su
historia de crédito se requiere la autorización del titular de la información y le será solicitada cuando
por primera vez abre una cuenta bancaria, solicita un crédito, recibe una tarjeta de crédito, compra
un celular en postpago o hace cualquier compra a crédito. Desde ese momento empieza a construir
mes a mes la historia crediticia.
El historial de crédito refleja la información de todas las obligaciones, sin importar el monto. La
puntualidad en los pagos, queda registrada y a disposición de las empresas que la consulten. Se
estima que dentro de las historias de crédito más de 80% de la información es positiva.
Sobre Datacrédito Y Cifin existe la creencia en algunas personas que el manejo de esta
información por parte de ellas es ilegal, sin embargo la Corte Constitucional ha establecido que el
derecho a la intimidad ampara aquello que atañe exclusivamente al individuo, como su salud, sus
hábitos o inclinaciones sexuales, su filiación política o su religión.
La información crediticia, nace a partir de una relación contractual y no del ámbito íntimo de las
personas, y es por eso que es de interés más amplio como en el caso de las entidades financieras,
que quieren conocer el cumplimiento de posibles clientes para efectos establecer los riesgos de
iniciar una relación comercial o de crédito.
¿Qué tiempo evalúan las centrales de riesgo?

El historial muestra toda actividad crediticia de los últimos 24 meses de cada una de las
obligaciones. Si ha tenido retraso en sus pagos estos se verán reflejados, así como los pagos ya
hechos. Los retrasos de pagos permanecerán la historia crediticia durante 24 meses contados a
partir de la fecha de pago. La información positiva permanecerá indefinidamente en la base de
datos. Esa información puede ser consultada tanto por la persona misma como por las entidades
que el ciudadano autorice.
¿Y si el historial se equivoca?
Si usted no está de acuerdo con la información registrada en la historia de crédito se puede ante la
entidad respectiva, y se debe dar respuesta en un plazo máximo de 15 días hábiles. El reclamo
queda incluido en el historial. Usted también tiene derechos que la ley protege, toda el manejo de la
información está debidamente regulado.
Las centrales de riesgo tienen una razón de existir y es que las entidades necesitan saber a quién
le prestan y con quién se relacionan. No se asuste si su información entra a esas bases de datos
porque si es cumplido eso lo favorecerá ya que tendrá una buena reputación en el sistema
financiero, lo que le abrirá muchas puertas para las futuras relaciones comerciales. Además sin
historial crediticio no podrá acceder a préstamos ni algunos servicios financieros similares.
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¿Cómo usar de manera inteligente la

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Utilizar como de debe este medio de pago es una manera de aprender sobre el manejo de las
finanzas personales.
Las tarjetas de crédito se usan mucho para viajes, según un análisis de CredibanCo. GETTY.
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Las primeras tarjetas de crédito aparecieron de una manera muy inusual. Su origen se remonta a
principios del siglo XX, con la aparición de las primeras tarjetas de marca privada que emitían
las empresas para atraer a sus empleados hacia comercios donde tenían convenios para
acceder a descuentos.
Sin embargo, a principios de 1949 apareció el primer formato bajo el concepto de ‘dinero plástico’,
tal como lo conocemos hoy día. El portal Ennaranja.com describe que todo fue fruto de una
combinación de casualidades en un restaurante de Nueva York, en concreto el Major’s Cabin
Grill. En aquel restaurante estaban cenando Frank X. McNamara, de la Hamilton Credit
Corporation, Ralph Sneider, su abogado, y Alfred Bloomingdale, nieto del fundador de
Bloomigndale’s.
En la cena hablaron de un problema de crédito de uno de los clientes de McNamara, que se

había endeudado a causa de su bondad, pues había cedido sus tarjetas de diferentes
establecimientos a vecinos con problemas económicos, y ahora no podía hacer frente a sus
deudas, por lo que había recurrido a la compañía de McNamara.
Aquella noche, McNamara olvidó su dinero en casa por lo que tuvo que pedir a su esposa que le
trajera el efectivo para pagar la cena y desde ese día decidió que no quería pasar esa vergüenza
nunca más. Así, uniendo la búsqueda de un sistema seguro y personal de pago a crédito junto con
la comodidad de pagar en varios establecimientos con la misma tarjeta, surgió la Diners’ Club,
fundada por los tres socios presentes en aquella cena.
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Esta es la forma en la que los jóvenes hacen sus compras a crédito
La Diner’s Club en un principio tuvo poca aceptación, solo 14 restaurantes neoyorquinos la
aceptaron y en 1950 (4 años más tarde de su creación) la tenían 200 personas. Ahora, tan solo
en Colombia hay casi 15 millones de plásticos emitidos por las diferentes franquicias (Visa,
Mastercard, American Express, Diner’s) o tarjetas expedidas por los almacenes de cadena, como
Alkosto, Éxito, La 14 y Olímpica.
Según un estudio de Fenalco, las tarjetas de crédito han adoptado el mercado de consumo de los
colombianos y actualmente, por cada 10 colombianos mayores de 15 años hay 5 que tiene al
menos una tarjeta de crédito, de acuerdo con datos de la Superintendencia Financiera a junio de
2019.
Para el mismo periodo, se tienen 351.000 tarjetas de crédito desembolsadas donde el 36% de
estas corresponde a monto menores o iguales a 2 salarios mínimos mensuales. Pero ¿cuál
es el uso que los colombianos hacen de sus tarjetas de crédito en lo que lleva corrido del año.
Un estudio de Analítico CredibanCo descifró los 15 principales usos que corresponden al 70% de la
facturación total de las tarjetas de crédito de los colombianos. Las vacaciones son el principal
ítem de compra con el 20% de la facturación representados en Viajes (12,92%) y las agencias
de viajes (8,02%). Esto puede deberse a los beneficios de diferir grandes monto de facturación en
pagos cómodos para el presupuesto de los colombianos. En este misma línea la gran sorpresa son
las categorías de Educación e Impuestos, que no son muy recurrentes pero representan el 3,46% y
2,75% de las compras, respectivamente, en el puesto 9 y 12 del top 15.
Sirve tener una tarjeta de crédito de marca compartida

“Las tendencias de consumo con tarjetas de crédito han incrementado significativamente, la
variación anual de facturación de acuerdo al mismo periodo del año 2018 es de 11,6%, mientras
que las transacciones variaron 19,39%, es decir, los colombianos usan cada vez más sus tarjetas
de crédito como principal fuente de financiamiento.
Tips para entender el uso
“Una tarjeta de crédito como su nombre indica es un tipo de crédito, es decir, es una plata que las
entidades financieras prestan y que el usuario debe devolver” afirma Fabio Chavarro, gerente
corporativo del Grupo Juriscoop.
Esta tarjeta es un préstamo permanente por lo que lo primero que hay que entender es la
figura del cupo. Este cupo es el dinero que asigna el banco según su capacidad de
endeudamiento; dependiendo sus ingresos, deudas y su vida crediticia será mayor o menor. Por
ejemplo: podrá tener una tarjeta de crédito con un cupo de $1.000.000, lo que indica que tendrá
ese dinero extra disponible y que al ir gastándolo se descontará de su cupo inicial, pero que al
pagar la cuota de este préstamo volverá a estar disponible para usted.
Otros aspectos importantes a tener en cuenta son la tasa de interés y el número de cuotas a las
que difiere las compras. La tasa es básicamente el costo del dinero a pagar al banco por las
compras que haga con la tarjeta. Y el número de cuotas es el plazo al que decide pagar lo
que adquirió.
Son dos términos directamente relacionados, a más cuotas se generarán más intereses según
la tasa definida por la entidad, y tu pago por un producto será mayor. “Debe saber que si
difiere sus compras a una sola cuota, para pagarlas en una sola vez, no generará intereses y no
tendrá que pagar un dinero extra. Pero si por el contrario lo pone a varias cuotas deberá pagar el
valor del producto más los intereses originados” apunta Fabio Chavarro.
Normalmente deberá incluir en estos pagos la cuota de manejo, que no es otra cosa que un costo
fijo que cobran las entidades por mantener activa dicha tarjeta. Es importante aquí que conozca
bien la información que refleja su extracto a la hora de realizar bien estos pagos, porque
como se mencionaba anteriormente deberá tener en cuenta el pago del producto, los intereses y la
cuota de manejo.
Invertir el uso inteligente que le puede dar a su prima de servicios

Cómo utilizar de una manera inteligente su tarjeta de crédito
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DATACRÉDITO | 9/3/2019 12:01:00 AM
Si usted fue víctima de suplantación,

no lo pueden reportar en DataCrédito
La Ley 1266 de 2008 y DataCrédito le otorgan una serie de herramientas para que evite ser
suplantado o disminuya el impacto en caso de haberlo sido.
Si usted fue víctima de suplantación, no lo pueden reportar en DataCrédito
Conozca los 6 datos básicos sobre Datacrédito o una central de riesgo

Aprenda cómo poner a Datacrédito o Cifin a su favor
Mitos acerca de Datacrédito sobre su historial crediticio
La suplantación se ha convertido en un problema que cada vez afecta a más colombianos. Según
la Superintendencia de industria y comercio, las quejas por este delito han aumentado en un
122% durante el último año. La modalidad de los suplantadores se basa en aprovecharse de las
identidades de las personas para obtener obligaciones con el sector financiero, venta por catálogo
y de telecomunicaciones. Y como es de esperarse, dichas aperturas al ser incumplidas generan un
reporte negativo.
En Colombia algunas empresas que otorgan y ofrecen servicios crediticios incluidas las empresas
de telecomunicaciones y de venta directa, reportan información tanto positiva como negativa
en DataCrédito. Además, dado caso de ser víctima de suplantación, pagar no siempre resulta ser la
mejor opción para evitar un reporte negativo.
¿Por qué es importante tener un historial de crédito?

De igual forma, las verificaciones de fondo para rectificar si se trata de una suplantación deben ser
realizadas por la misma entidad que lo reportó, rectificando la información con la que se inició el
supuesto fraude. En caso tal de que sea encontrada una evidencia de suplantación, es la entidad
misma la que está obligada a eliminar el reporte.
Si usted ha sido víctima de suplantación le recomendamos:
1. Revise su historial crediticio de forma regular. Una forma de corroborar que no han abierto una
obligación a su nombre es revisando de forma regular su historial crediticio. En su historia de
crédito puede ver qué entidades han reportado información y quien lo ha consultado en los últimos
6 meses. Para esto puede dirigirse a los centros de asistencia y servicios de DataCrédito en
Bogotá, Cali, Barranquilla y Medellín.
2. Si fue reportado por una suplantación, puede solicitar la eliminación del reporte a través
de la Ley 1266 de 2008 establece que la información reportada debe ser veraz, completa,
exacta, actualizada y comprobable. De igual manera, la Superintendencia de Industria y
Comercio mediante Resolución 76434 de 2012 estableció que aquellas empresas que reportan
deben estar en la posibilidad de demostrar que tienen una relación con la persona objeto de
reporte.
¿Cómo se calcula la calificación crediticia de un colombiano?

3.No tiene porque pagar si la obligación fue abierta por un suplantador, si usted es suplantado
debe acudir a la empresa donde se abrió la obligación y lo reportó para que hagan las
verificaciones pertinentes y eliminen el reporte que se originó por la suplantación.
4. Solicitar la eliminación, para esto es recomendable ir directamente a la entidad donde lo

suplantaron o puede también iniciar un reclamo directamente en los canales expuestos atrás o
en www.datacredito.com, donde podrá seleccionar la obligación que será objeto de reclamo. La
solicitud deberá ser resuelta en máximo 15 días hábiles, prorrogables por 8 días hábiles
adicionales.
5. Activar alertas es una forma de evitar que vuelva a suceder, por lo cual en el historial crediticio
de DataCrédito existe la opción de activar una alerta de suplantación que tiene como objetivo,
informarle a quienes consulten su historial crediticio, que usted ha sido objeto de suplantación para
que tengan mayor precaución en verificar la identidad antes de otorgar un crédito. Esta alerta tiene
una duración de 3 meses, y podrá renovarla cuantas veces lo requiera dirigiéndose a DataCrédito.
Proyecto que acorta el reporte negativo en centrales de riesgo pasa al tablero

Recuerde que de ser reportado negativamente el reporte durará el doble de tiempo que el
incumplimiento o la mora el cual empezará a contar desde el momento en en que la deuda sea
puesta al día. En todo caso, una vez esté a paz y salvo, junto con su reporte, aparecerá una nota
que aclarará que su obligación está al día.
SUPLANTACIÓN DE IDENTIDAD DATACRÉDITO REPORTES EN DATACRÉDITO

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HISTORIAL CREDITICIO | 8/13/2019 10:32:00 AM
¿Por qué es importante tener un

historial de crédito?
El país es uno de los que más ha avanzado en inclusión financiera, con alrededor de un 82,3% de
adultos que cuentan con un producto bancario. Sin embargo, muchos desconocen las ventajas de
la educación financiera.
¿Por qué es importante tener un historial de crédito?
¿Cómo acceder a un crédito sin tener historial financiero?

Las 5 cosas que usted pensaba que afectan su historial crediticio, pero no
Hábitos de la gente que tiene un buen historial crediticio
De acuerdo con el primer reporte trimestral de inclusión financiera que elabora Banca de las
Oportunidades, en marzo de 2019, 28,4 millones de adultos tenían al menos un producto financiero
formal, lo que representa un incremento de 1,2 millones frente a marzo de 2018.
El indicador de inclusión financiera, medido como el porcentaje de adultos con al menos un

producto financiero, se ubicó en 82,3% en marzo de 2019, que corresponde a un incremento de
1,3% frente a marzo de 2018.
De estos, 14,2 millones eran mujeres, que corresponden a un indicador de inclusión del 80,7% y
13,8 millones eran hombres, esto es, un indicador de 83,5%. Los establecimientos de crédito
vincularon la mayor parte de población al sistema financiero. A marzo de 2019, el indicador de
inclusión de los establecimientos de crédito se ubicó en 81,3% (28 millones de adultos), el
de las cooperativas con actividad financiera vigiladas por la Supersolidaria en 5,2% (1,8 millones) y
el de las ONG microcrediticias en 4,1% (1,4 millones).
En Colombia casi 28 millones de ciudadanos tienen historia de crédito, factor que es fundamental
para que las entidades tengan más y mejor información a la hora de decidir a quién prestar dinero y
bajo qué condiciones en términos de monto, costo y plazo. Cabe resaltar que año tras año, 1,5
millones de personas inician su vida crediticia y el 58% de estos nuevos consumidores lo
hacen gracias a un producto de telecomunicaciones.
Todas las personas que han tenido o cuentan con crédito están “reportadas” y esto es favorable
porque le permite a las entidades bancarias o empresas del sector real entender cómo se han
manejado sus préstamos, en el momento de aprobar y colocar nuevos. En otras palabras, los
llamados “reportes” pueden ser negativos o positivos. De acuerdo con TransUnion, compañía
global de información que provee soluciones para evaluar y administrar el riesgo, en Colombia el
92% de quienes adquieren deuda, registran comportamientos positivos en su historia de
crédito.
¿Cómo iniciar su vida crediticia?

Esto debe hacer para pedir crédito a los 22 años
¿Cómo se calcula la calificación crediticia de un colombiano?
A continuación, los principales aspectos a tener en cuenta sobre la historia de crédito.
¿Por qué es importante la historia de crédito?
Desde el punto de vista del consumidor, porque es la “carta de presentación” en materia de

crédito. Al tener su historial financiero reflejado en las Centrales de Información cuenta con una
garantía reputacional que le será útil para poder aplicar a créditos o servicios que ofrecen las
empresas del sector real y financiero.
Es la manera en que las entidades pueden validar el compromiso de cada persona al conocer sus
hábitos y comportamientos de pagos. En la actualidad, las empresas de telecomunicaciones y en
general compañías del sector real que ofrecen plazos para comprar un bien o servicio se están
constituyendo como iniciadores clave de la vida crediticia de individuos, facilitándoles el adquirir
productos con la banca o el sector financiero tradicional.
Desde las entidades o empresas, es importante porque por ejemplo para los bancos representa
asumir el riesgo de manera controlada. Si por falta de información, las entidades financieras toman
malas decisiones sobre a quién entregan un crédito, esto puede representar que la deuda no se
pague o se honre a destiempo, lo que puede afectar a futuros deudores porque seguramente los
bancos podrán endurecer políticas, restringiendo el acceso a nuevos productos de crédito.
¿Qué información contiene la historia de crédito?
Las Centrales de Información reciben información de múltiples y diversas entidades pertenecientes

a todos los sectores de la economía con quienes los ciudadanos han establecido relaciones de
crédito y/o de servicios.
En su calidad de Fuentes de Información, estas entidades reportan aquellos datos relacionados

con la existencia de obligaciones por parte de los ciudadanos y de su comportamiento de pago
frente a las mismas. Dicha información debe ser reportada de manera mensual y actualizada
permanentemente.
¿Qué aspectos permite evaluar?
El reporte de crédito es un registro de la actividad y el historial crediticio. Incluye los nombres de las
compañías que han otorgado crédito, así como los límites de los créditos rotativos, los montos de
los préstamos y el comportamiento de pago.
Los reportes serán negativos cuando se refieran a una situación de incumplimiento de las
obligaciones, tales como mora, cheques devueltos, cuentas embargadas, entre otros. En cambio,
serán reportes positivos todos aquellos que denoten que el ciudadano está al día en sus
obligaciones.
¿Cómo mejorar su historia crediticia?

Usted estaría solo 2 años con reporte negativo en centrales de riesgo
¿Cuánto tiempo duran los reportes negativos?
De acuerdo con la Ley de Habeas Data (ley 1266 de 2008), la información negativa debe
permanecer en el reporte de crédito el doble del tiempo que alcanzó la mora, hasta un máximo de 4
años.
De esta manera, si un ciudadano alcanzó a tener una mora de 5 meses antes de pagar una
obligación, ese reporte negativo permanecerá durante 10 meses; en el caso en que haya
alcanzado una mora de 5 años, la información negativa permanecerá reportada por el tiempo
máximo de 4 años, contados a partir del pago de la deuda.
¿Cuánto tiempo duran los reportes positivos?
La información positiva permanece indefinidamente en la historia crediticia de los ciudadanos.
¿Cómo se puede conocer la historia de crédito?
Las personas que son los titulares de la información pueden conocer su historia crediticia en las
Centrales de Información, para el caso de TransUnion en (https://www.transunion.co/) a través de la
herramienta Tu Actividad de Crédito; quienes se encuentran en Bogotá, pueden dirigirse a las
oficinas de Atención al Titular (calle 31 No. 13A–51, oficina 101 del edificio Panorama), en horario
de atención de lunes a viernes de 8:30 am a 1:00 pm.
Acceder y monitorear el historial crediticio, facilita administrar de manera responsable las deudas,
empleando los préstamos para conseguir objetivos, evitando el no pago y la caída en mora, con
todas las consecuencias que esto trae en futuras obligaciones que se requieran. Otro de los
beneficios es protegerse ante posibles fraudes.
¿Quiénes pueden consultar la historia de crédito?
La historia de crédito puede ser consultada por entidades financieras o empresas del sector
real, siempre y cuando exista previa autorización del titular de la información.
¿Qué sucede con la información que se consolida en los “reportes”?
La historia crediticia de las personas se construye en las Centrales de Información como

TransUnion, a partir de la información que es reportada por las diferentes fuentes, y se muestra
clasificada de acuerdo con los lineamientos establecidos por la normatividad
vigente, reflejando por ejemplo el sector al que pertenece la entidad otorgante del crédito, la
calidad en la que actúa el ciudadano, así como el estado de la obligación entre vigente o no, en
mora o al día.
Cuando existe más y mejor información, las empresas puede definir a quién prestarle, cuánto y a
quién no hacerlo, diseñar productos específicos y adecuados para los clientes, realizar ofertas de
crédito más frecuentes y acordes con las necesidades de los potenciales clientes, con mayor
autogestión y con un mejor nivel de confianza, teniendo en cuenta que puede validar mejor al
potencial deudor.
¿Qué riesgo corre una entidad financiera dando crédito a un individuo?
Aunque el riesgo es un factor inherente a la generación de crédito, debido a que existe la

posibilidad de no recuperar el dinero prestado. Para reducirlo las entidades cuentan y pueden
acceder a información más robusta de ese potencial consumidor con historia de crédito, es decir
comportamiento con obligaciones anteriores, adquiridas con la industria tradicional financiera y/o
con empresas del sector real.
¿Quiénes administran la información que está en la historia de crédito?
Empresas como TransUnion lo hacen. Entidades privadas que recopilan, administran y analizan
información del historial crediticio, financiero, comercial y de servicios de las personas, es decir,
que hacen posible ver la historia de obligaciones a su nombre, sus hábitos de pago, su buen
nombre o reputación, todo lo cual sirve para que los ciudadanos construyan su garantía
reputacional con el objetivo de que las entidades otorgantes de crédito o prestadoras de servicios
de todos los sectores de la economía, tomen decisiones respecto de las solicitudes que reciben.
Esta tarea es muy importante porque facilita el acceso al crédito formal, aumentando los niveles de
inclusión, alejando a las personas de alternativas informales como el gota a gota o agio, uno de los
fenómenos que en Colombia genera inequidad.

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