Módulo 13.

Variación en procesos sociales

Unidad II. Interacción del sujeto con la economía de su entorno.
SEMANA 3

Índice

Presentación

1. Ahorro

2. Inversión
2.1. Bancaria
2.2. Bienes inmuebles
2.3. Bienes muebles
2.4. Para el retiro

Referencias

Presentación

Propósito:

Analizar los indicadores económicos que afectan directa o indirectamente el

ahorro, la inversión y el crédito familiar y personal, en relación a las condiciones
del entorno para orientar e implementar un proyecto de vida económicamente
sustentable.

Indicadores de desempeño:

• Establece criterios de economía básica y, en función de ellos determina

cuándo, dónde, qué y cómo invertir o comprar.
• Describe los procesos matemáticos que realizó para desarrollar estrategias con
el fin de realizar sus compras e inversiones.
• Propone conclusiones y/o estrategias desprendidas del análisis para mejorar
su situación económica e incrementar el ahorro familiar o personal.

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Punto de partida

En estas dos semanas podrás conocer y obtener algunos criterios básicos para
la toma de decisiones financieras en el ámbito familiar. Se abordará el tema del
ahorro, como el remanente que puedes guardar una vez que has realizado tus
gastos personales y para el hogar, de manera que hagas un balance entre tus
ingresos monetarios por el trabajo o alguna actividad remunerada y los gastos que
realizas en tu vida cotidiana. Ese remanente del ingreso una vez descontados tus
gastos es el ahorro, el cual puede convertirse en inversión si lo aplicas a un negocio
o realizas un depósito bancario, de manera que te reditúe un aumento de tu dinero.
También podrás conocer un instrumento básico para calcular la pertinencia de
invertir o recurrir a un crédito. En este caso, aprenderás el manejo de la tasa de
interés como forma de medir el incremento de tus inversiones o los montos en que
aumenta tu deuda cuando recurres al crédito.

1. Ahorro

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El manejo financiero de los recursos monetarios personales es algo

usual hoy en día. Recibimos nuestros sueldos y salarios mediante
depósitos bancarios; así también realizamos muchos de nuestros
pagos de luz, agua, colegiaturas, boletos de espectáculos y
muchos más, recurriendo a transferencias bancarias. Sin embargo,
en la Edad Media se consideraba que obtener un beneficio por una
transacción financiera era un pecado.

Conceptos como “usura” o “anatocismo” tenían una connotación inmoral. Todavía

en el siglo XIX, prácticamente todas las corrientes del pensamiento económico
coincidían en que las actividades financieras eran “el velo obscuro que no permite
conocer directamente a la economía real”.

Fue hasta el siglo XX cuando se cambió de opinión. Entre las décadas de 1930
y 1940, el economista Maynard Keynes cambio la percepción hacia el sistema
financiero mediante otra metáfora: “el sistema financiero es como el aceite para un
motor”. Es un factor fundamental sin el cual no puede funcionar la economía.

Sistema financiero

La principal función de un sistema financiero es intermediar entre quienes

tienen y quienes necesitan dinero. Quienes tienen dinero y no lo requieren
en el corto plazo para pagar deudas o efectuar consumos, desean obtener
un premio a cambio de sacrificar el beneficio inmediato que obtendrían
disponiendo de esos recursos. Ese premio es la tasa de interés. Quienes
requieren en el corto plazo más dinero del que poseen, ya sea para generar
un valor agregado mediante un proyecto productivo (crear riqueza adicional)
o para cubrir una obligación de pago, están dispuestos a pagar, en un
determinado periodo y mediante un plan de pagos previamente pactado,
un costo adicional por obtener de inmediato el dinero. Ese costo es la tasa
de interés. Empatar las necesidades y deseos de unos, los ahorradores, con
las necesidades de otros, los deudores, es la principal tarea del sistema
financiero y en dicha labor las tasas de interés juegan un papel central.

Cuadro tomado de:

http://fisica.cubaeduca.cu/medias/interactivid

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Como recordarás, en el Módulo 9 vimos qué son las instituciones como el conjunto
de reglas, normas y, en general, leyes que contribuyen a una mejor convivencia
entre las personas. En este sentido, el sistema financiero es una institución formal
con sus propias reglas del juego y organizaciones que vigilan su funcionamiento
adecuado.

Como habrás visto, el sistema financiero es una institución con organizaciones

con obligaciones y derechos, reguladas por el gobierno. Sin embargo, con fines
didácticos, la argumentación de aquí en adelante será referida a individuos,
personas que ahorran, invierte y adquieren deudas.

El ahorro permite mejorar la calidad de vida de las personas. Si una parte del
ingreso monetario de una persona no se gasta y se ahorra en un momento dado,
ese dinero se incrementará en el futuro si se deposita en una cuenta bancaria
o se invierte. En ese sentido, el ahorro en un momento dado, se convierte en la
posibilidad de incrementar el gasto en otro momento futuro.

Para abordar el tema del ahorro conviene que tengas presente los siguientes
conceptos:

Ingreso: desde un punto de vista individual, es el monto

de dinero que cada uno recibe en un tiempo determinado.

Egreso: un gasto es una salida de dinero que una

persona o empresa debe pagar para un artículo o por un
servicio.

Ahorro: es el ingreso menos el egreso o gasto.

Uno de los aspectos más relevantes de la vida en términos individuales o

familiares es cultivar la práctica del ahorro. Los expertos en este tema señalan
que: “controlar el presente, es planificar el futuro”. Cuando se ahorra, es decir,
cuando se gasta menos de los ingresos obtenidos, en el futuro se podrá tener
una vida mejor, pues ante situaciones imprevistas o repentinas en las que se

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requiera disponer de recursos de forma urgente, lo mejor es contar con un capital

acumulado disponible para usarse sin afectar la economía personal o familiar.
Sin embargo, cuando el gasto es mayor a los ingresos, para mantener el mismo
nivel de vida tendrá que recurrir al crédito, de manera que en el futuro parte de tu
ingreso será para pagar las deudas contraídas en el pasado. Esto puede ocasionar
momentos inconvenientes en el futuro, tales como incurrir en la venta de bienes
o propiedades que puedan afectar a mediano o largo plazo el bienestar y la
sostenibilidad de las personas.

Las metas para el ahorro

Una consideración importante para ahorrar es plantearse metas realistas puesto

que hay indicios de que la mayoría de las personas que no se plantean metas,
eventualmente abandonan ese propósito, mientras que los que sí se proponen un
orden sistemático y persisten en esta práctica, disponen de recursos monetarios y
bienes, como propiedades para la vida como adultos mayores. Con un balance de
lo que se quiere, será más factible planear y replantear metas a corto, mediano y
largo plazo.

Metas a corto plazo: por lo general, este tipo de metas comprenden un

lapso de aproximadamente 12 meses como máximo. Un ejemplo puede ser
crear un fondo de emergencia en una entidad financiera.
Metas a mediano plazo: abarcan un lapso no superior a cinco años. En un
periodo como tal es muy probable que si se ha ahorrado con disciplina, el
dinero pueda ser utilizado para el pago de la cuota inicial en la compra de
una vivienda o para montar una empresa.

Meta a largo plazo: no tiene un término en el tiempo y es aquella que da

una estabilidad económica, académica y personal también indefinida. Por
ejemplo, ahorrar suficiente para jubilarse a una edad específica o pagar una
parte o la totalidad de la educación universitaria de los hijos, pueden ser
algunos de los resultados del ahorro a largo plazo.

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El estado financiero

Un plan de ahorro implica determinar tu estado financiero. Esto quiere decir

realizar una relación de todos los ingresos que se tienen y contraponerlo, es decir,
restar el total de gastos en los que se incurre en cierto periodo. Con tal información
es posible determinar la cantidad excedente de los ingresos que puede ser
ahorrada, calculando la diferencia entre ingresos y gastos totales, por ejemplo, un
mes, uno o varios años. Todo lo anterior implica además de las metas u objetivos,
la elaboración de presupuestos, cálculos objetivos y, ante todo, sinceridad en los
manejos, acuerdos y estrategias ante imprevistos.

Cuando los ingresos son Cuando los ingresos son cuando los ingresos son
iguales a los egresos superiores a los egresos inferiores a los egresos

(i < e)
(i = e) (i > e)
no es posible ahorrar y
no es posible ahorrar (no sí es posible ahorrar (ahorro). generalmente se deben
ahorro). tomar de ahorros anteriores
(desahorro).

¿Quieres conocer una forma para elaborar tu presupuesto? Consulta

la siguiente liga:
http://www.eceasantafe.edu.ar/practicos/tics/apunte2_presup.pdf

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2. Inversión

El acto de invertir implica la aplicación de un recursos monetario

en una actividad económica que al paso de un periodo de tiempo
reditúe un beneficio (o ganancia). De esta manera, la inversión de
un monto de dinero en un momento dado, a la vuelta de un tiempo
será esa cantidad inicial más un beneficio (o ganancia). Para el caso
de un ahorrador, el cual renunció a gastar todo su ingreso y guardó una parte,
por ejemplo, en un depósito bancario, a futuro podrá disponer de una cantidad
mayor (adicional al monto inicial) para sus gastos. Como te habrás dado cuenta,
el concepto de inversión se usó en dos sentidos. Por un lado, para aquellas
actividades que con el tiempo producen más recursos monetarios de lo que
requirieron en un principio y por otro lado, en este caso recurriendo al sistema
financiero, la inversión consistió en recibir una parte adicional (un interés bancario) a
cambio de depositar por un tiempo específico una cantidad de dinero.

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Sin embargo, con el automóvil sí se obtendría más dinero si se realizan con él

actividades que permitan la generación de ganancias.

Pensemos en otro ejemplo, o bien, qué se podría hacer con el automóvil para
generar ganancias y que su compra se considere una inversión. Pues justo si
consideramos en utilizar el automóvil para un negocio, ya sea como transporte
público o de productos, en fin, podemos pensar en diversas situaciones en la que
podamos generar ganancias a manera de aumentar lo invertido en el automóvil.

Reflexiona sobre los ingresos que tienes o que se tienen en tu hogar, una gran
parte de ese dinero se consume con tus necesidades diarias o las de la familia, es
decir, los egresos. Del dinero que no se gasta, se debe destinar para el ahorro. El
ahorro es dinero que ponemos en una cuenta bancaria o en un fondo de inversión
con liquidez diaria. Esto quiere decir que podemos tener acceso a nuestros
recursos monetarios todos los días. Como el dinero tiene el potencial de quedarse
poco tiempo dentro del banco, tradicionalmente estos instrumentos pagan
rendimientos por debajo de la tasa de inflación.

Lo que puede ayudarte a ganarle a

Inflación
Consiste en un aumento general del nivel
de precios que obedece a la pérdida de
valor del dinero. Las causas concretas e
inmediatas de la inflación son diversos,
pero en esencia, se produce inflación
cuando la demanda crece más que la
oferta de bienes y servicios.
la inflación es invertir, por ello, la
segunda parte de los recursos que
nos sobren deben de ir destinados a
este rubro. Invertir implica que
deberemos dejar el dinero dentro
de una institución formal por un
plazo de tiempo mínimo para poder
tener rendimientos, por lo que no
tendremos liquidez inmediata sino a
futuro. Por ello, estos instrumentos
pueden llegar a pagar más que los
destinados al ahorro.

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El problema para conocer el rendimiento de una inversión una vez descontada

la inflación, a lo cual se llama rendimiento real, consiste en que el rendimiento
bancario se fija de antemano, al inicio de un periodo, en tanto que la inflación la
conocemos como un hecho, es decir, al final del mismo periodo. Como la inflación
es fluctuante, porque está influida por muchos precios, no se puede determinar
con antelación el rendimiento real, sino sólo al final del periodo.

Por ello, se considera que los instrumentos de

inversión conllevan un riesgo, es decir que el
rendimiento, o no rendimiento, dependerá de ¿Sabes de un caso
ciertos factores imprevistos, entre los que destaca
o persona que haya
la inflación. Para acomodar a todos los perfiles de
perdido con una
personas, los bancos, casas de bolsa y otros más,
ofrecen inversiones de riesgo bajo, medio o alto.
inversión?
Mientras más alto sea el riesgo, mayores pueden
llegar a ser también las ganancias pero también las
pérdidas.

Hay una pregunta comúnmente difícil de contestar ¿Cuándo invertir? La

argumentación anterior ofrece una pista: primero, cuando la inflación es menor
que la tasa de interés. Aún más, si la tendencia de la inflación tiene una tendencia
a disminuir, el rendimiento de una inversión tenderá a ser más grande, aunque la
tasa de interés esté fija.

¿Por qué cuando la inflación está disminuyendo es el mejor momento para

invertir?

2.1. Bancaria

Para el ahorro existen diversas maneras, desde las más sencillas o cotidianas
como los ahorros que se hacen con familiares y amigos denominadas “tandas”,
hasta las más complejas y por parte de instituciones de ahorro o bancos, pero
no necesariamente son inversiones. Por ejemplo, existen empresas con planes
de inversión, que son más complejas, aunque no significan difíciles ni imposibles,
sólo basta analizar cada plan de acuerdo con tus necesidades, ingresos y egresos,
según lo viste en el tema anterior.

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Tanda

Es un sistema de ahorro donde los participantes le proporcionan a un encargado

o coordinador una misma cantidad de dinero por un tiempo determinado.
Por ejemplo, son 10 participantes, y el pago semanal es de $200. Al cabo de
10 semanas ahorras $2,000. Las semanas se enumeran, supongamos que a
la quinta semana se te dará el ahorro semanal de todos los participantes, sin
considerar tu aportación de esa única semana, se te darán $2,000 pesos. Pero
seguirás aportando los $200 por el resto de las siguientes 6 semanas. Es un
claro ejemplo de ahorro pero no de inversión, pues no se obtienen ganancias.

Como lo viste al inicio de esta unidad, los bancos son intermediarios entre los que
tienen un dinero sobrante (ahorran) y los que lo necesitan para realizar inversiones.
En el primer caso, que corresponde a este tema, hay una diversidad de formas de
depositar el dinero en el banco, las cuales se pueden reordenar en dos grupos: las
que ofrecen algún tipo de rendimiento y las que sirve exclusivamente para facilitar
el movimiento del dinero. En el primer caso se encuentran las cuentas de ahorro o
depósitos a plazo fijo y las segundas, por ejemplo, las cuentas de cheques, como
se explica en el siguiente recuadro.

Analicemos maneras formales de generar ganancias mediante inversiones

bancarias.

Para ello revisa la siguiente liga, en ella se muestra de una manera sencilla
en qué se debe poner atención si se desea invertir:
http://www.cnnexpansion.com/mi-dinero/2011/09/06/3-claves-sobre-
inversiones-bancarias

En esta liga encontrarás un artículo denominado “Los 3 tips de las inversiones

bancarias”, en donde se hace referencia a aquello que debemos poner atención
cuando se desea invertir. Menciona al menos tres aspectos importantes que se
deben considerar que hayas identificado con la lectura del artículo.

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Cuentas bancarias

Las cuentas bancarias se pueden dividir en cuentas de ahorro y

cuentas transaccionales. Las cuentas de ahorro, por lo general,
son a plazo, es decir, el dinero depositado sólo puede retirarse después de
transcurrido un tiempo determinado. Dicho plazo puede variar según las
características de las cuentas que ofrecen los bancos. En contraste, en las
cuentas transaccionales el dinero depositado puede retirarse en cualquier
momento. A estas últimas se les conoce también como cuentas de depósito
a la vista.

El dinero puede ser retirado de cualquier cuenta bancaria utilizando distintos

medios de disposición, como los cheques, las tarjetas de débito y las
transferencias electrónicas. Asimismo, el dinero puede retirarse a través
de diversos canales, como las ventanillas de las sucursales bancarias, los
comisionistas bancarios y los cajeros automáticos.

En México, los bancos ofrecen diversos tipos de cuentas de

ahorro y transaccionales. Entre las primeras están los
instrumentos de ahorro o inversión, como los pagarés bancarios
y los certificados de depósito. Entre las segundas están las
cuentas de cheques, las cuentas de depósito a la vista, las cuentas básicas de
nómina y las cuentas de nómina, entre otras.

La mejor cuenta bancaria para una persona dependerá de lo que ésta

quiera hacer con su dinero. Si la persona no tiene necesidad de utilizar
su dinero y quiere ahorrarlo por un periodo de tiempo largo entonces le
convendrá depositar su dinero en una cuenta a plazo que le reditúe los
mayores intereses. Si, por el contrario, la persona quiere disponer de ese
dinero en el corto plazo, entonces le convendrá una cuenta transaccional con
disponibilidad inmediata.

Puedes encontrar más información al respecto en el siguiente sitio

web: http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/
sistema-financiero.html#Introduccionalsistemafinanciero

Si realizas transacciones en el banco, según el esquema ¿a cuál grupo

corresponden? Comenta en los foros tus reflexiones al respecto.

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Como te puedes dar cuenta, en el artículo se hace referencia a varios aspectos

que hay que considerar para invertir. Por ejemplo, tus ingresos, egresos, una meta
u objetivo, impuestos, ganancias, rendimiento, inflación, entre otros. Veamos con
más detalle a qué se refieren éstos.

Tasa de inflación

Es el aumento generalizado de los precios de los bienes y servicios existentes

en el mercado durante un período de tiempo. Cuando el nivel general de
precios sube, con cada unidad de moneda se adquieren menos bienes y
servicios. No es inflación cuando el precio de un único bien o servicio aumenta,
y no lo es tampoco cuando todos suben tan sólo una vez.

Rendimiento

Es equivalente a la productividad, o como sinónimo de beneficio o rentabilidad.

Con base en la lectura del artículo y lo que puedes reflexionar al respecto, cabe
preguntarse: ¿por qué es importante que mi rendimiento sea mayor que la
inflación? ¿Cómo una afecta a la otra?

Como te habrás dado cuenta, el rendimiento depende de la inflación. Mientras

la inflación sea mayor, menor será el rendimiento. En el artículo se mencionan
diversos factores y cómo éstos afectan al rendimiento de la inversión realizada. De
alguna manera, se debe considerar que también existe un riesgo al invertir, éste es
otro factor a considerar: riesgo de la inversión.

Comenta en los foros, sobre qué se debe considerar para invertir. Considera como
ejes de discusión entre tus compañeros, ¿qué elementos se ponen en juego
para hacer una inversión? ¿De qué depende que una inversión me otorgue mejor
rendimiento?

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2.2. Bienes inmuebles

Los bienes inmuebles son aquellos que están ligados al suelo, de

modo inseparable, física o jurídicamente. Por ejemplo: terrenos,
casas, fincas, que imposibilita la separación sin daños a los mismos, pues forman
parte del terreno o están anclados a él. También conocido como Bienes raíces.
Éstos no pierden valor, pues incluso su valor puede aumentar por diferentes
circunstancias. Es decir, se revaloran con el tiempo y por lo que sucede en su
entorno. Tal es el caso cuando a una colonia se le dota de infraestructura o
equipamiento urbano (pavimentación, electricidad, agua, escuelas, mercados
y otros más), en cuyo caso las empresas inmobiliarias suelen denominar como
“aumento de plusvalía”.

La adquisición de éstos también es un respaldo para solicitar un crédito o

préstamos a alguna institución bancaria o hipotecaria. Comprar un terrero, casa o
tipo de vivienda para fines comerciales será rentable, pues aumentan su precio y,
en caso de que dicho bien inmueble se utilice para la industria, se puede absorber
la deuda con las ganancias. Pero también son el foco en que se pone atención,
pues los mismos bancos lo usarán de prenda en caso de que la deuda no pueda
liquidarse.

2.3. Bienes muebles

Depreciación
Los bienes muebles son aquellos que pueden
trasladarse de un lugar a otro, manteniendo Es el importe de la pérdida
su integridad, además de la integridad del de valor en el transcurso
lugar donde fueron sustraídos y donde serán del tiempo debido a la
depositados. Sin embargo, éstos, por su uso y inflación, desgaste y
obsolescencia de los
desgaste, se convierten en obsoletos y pierden
activos fijos propiedad de
su valor original. Un ejemplo claro, son las las familias o empresas.
computadoras.

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Si trabajas en una empresa, o bien, piensa en la mayoría de los trabajadores

del sector público, sabrás que en el espacio laboral, se cuenta con material
de papelería, de industria, de fabricación, etcétera. Cuando ocurre dejar el
espacio laboral, por renuncia o cualquier otra circunstancia se debe realizar, en
algunos casos, un informe de los bienes materiales que se contaban al ingresar
al trabajo y qué material se cuenta ahora que se retira de ese espacio. Y así
pueden mencionarse otros ejemplos, como en una escuela, si reciben un apoyo
económico, se debe generar un informe de los bienes muebles adquiridos con tal
apoyo.

Otro ejemplo, una pareja debe tener un informe de los bienes muebles e
inmuebles que tienen antes de contraer matrimonio y cuáles en el curso de éste.
En caso de divorcio y de acuerdo con la razón en el que ocurra, será más sencillo
tener un reparto de los bienes según corresponda a la ley.

Piensa en otros ejemplos de situaciones en el que se deben hacer explícitos

los bienes muebles e inmuebles con los que se cuentan, ya sea en personas
físicas, instituciones gubernamentales, educativas, entre otras. Coméntalo con tus
compañeros en el chat, foros y mensajes, así como la importancia de conocer y
establecer en las personas físicas e instituciones, los bienes muebles e inmuebles
con los que se cuentan; en qué condiciones y en qué periodos.

2.4. Para el retiro

Es un hecho que no es posible trabajar toda la vida, llegará un

momento en el que es necesario dejar de trabajar para descansar y
disfrutar de lo que hemos logrado a lo largo de nuestra vida laboral.
Por ello, es de suma importancia estar consciente de esta realidad y prepararse
para poder gozar de un retiro cómodo.

En México, la edad oficial de retiro laboral es a los 65 años, mientras que la edad
promedio que vive una persona en México es de 74.7 años según el INEGI. Esto
quiere decir que si consideramos que una persona se ajusta como mínimo a las
estadísticas tendrá once años al menos para mantenerse por sí misma. De este
modo, tomando en cuenta también que mientras más grande sea una persona es
más probable que se manifiesten diversos padecimientos, pensar en un plan para
el retiro resulta un aspecto esencial a considerar que muchas personas no toman
en cuenta y cuando son conscientes puede llegar a ser demasiado tarde.

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Es por ello que el ahorro se vuelve un factor decisivo para la vida de las personas
en general. Sin embargo, también existen mecanismos financieros que se encargan
de gestionar parte de este rubro, tales como las Administradoras de Fondos para
el Retiro, (AFORES), instituciones financieras privadas de México, que administran
fondos de retiro y ahorro de los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano
del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los
Trabajadores al Servicio del Estado (ISSSTE). Su funcionamiento está regulado por
la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y autorizado
por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

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La Afore es un mecanismo de inversión destinado para nuestro retiro. De acuerdo

con el estilo de vida que desees vivir, cuando te jubiles puede ser que los recursos
de tu afore te alcancen o no. Por ello al momento de ahorrar e invertir, una cuestión
importante que debes plantearte es: ¿cuánto dinero quieres tener disponible
mensualmente en tu retiro?

Un mecanismo adicional a la Afore, son los planes personales para el retiro.

Algunas de las empresas que pueden hacerte un plan y ofrecerte este servicio son
las aseguradoras, los bancos, las casas de bolsa, las administradoras de fondos
para el retiro, y las sociedades operadoras de sociedades de inversión (Wolfgang,
2014).

Según Wolfgang (2014), en México se ahorra obligatoriamente para el retiro 6.5%

del Salario Base de Cotización, lo que al final de la vida laboral de una persona le
permitirá contar con aproximadamente 30% de su último sueldo.
Además, para alcanzar una pensión mejor, como de 70% de su último sueldo,
tendrá que duplicar su ahorro, es decir, destinar a su Afore al menos 13% de su
sueldo.

¿Por qué es importante el ahorro e inversión para el retiro de la vida laboral?

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Los planes personales de retiro son cuentas de inversión destinados para

ser utilizados cuando llegues a los 65 años (o antes en caso de invalidez o
incapacidad) (Wolfgang, 2014).

Debido a todo lo anterior, es conveniente que en tu trabajo, preguntes si hay

una caja de ahorro, fondos, o un plan de pensiones en la cual puedas hacer
aportaciones. Trata de revisar los rendimientos, las comisiones, los plazos, la
deducibilidad de impuestos, y analiza si éste u otro de los mecanismos de los
cuales se ha tratado te conviene.

Invertir y ahorrar es para todo público; no se necesita tener un perfil

financieramente sofisticado para poder participar, sólo voluntad y disciplina
(Wolfgang, 2014). Sin embargo, con lo estudiado y analizado en este Tema 3 te
darás cuenta que existen diversos factores que se ven involucrados en un ahorro,
o una inversión, y que éstos no dependen de ti, sino de la economía nacional e
internacional.

Una herramienta de gran utilidad para entender las inversiones, o bien, un plan de
ahorro lo puedes hacer revisando el sitio web www.consar.gob.mx, que es el sitio
oficial de la CONSAR y proporciona una gran cantidad de información al respecto y
de acuerdo con distintas situaciones.

Revisa el video que está en el siguiente sitio para conocer cómo

funciona el Afore y reflexiona sobre un posible plan de ahorro y
coméntalo en los foros con tus compañeros: https://youtu.be/
Y33bcbAdDeM

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Referencias

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