Facultad Regional Multidisciplinaria de Carazo

FAREM-CARAZO

Departamento de Ciencias Económicas y Administrativas

Tema: Crédito Hipotecario

Asignatura: Crédito II

Docente: Lic. Jennifer Alejandra López Gúnera

Elaborado por:

Milagro del Carmen Ambrogi López.

Pedro Vicente Ambrogi López.

Jinotepe, 2019

¡A la libertad por la Universidad!

Crédito:

El crédito es una herramienta clave en nuestras finanzas. Aprender a manejarlo de

forma adecuada, te ayudará a conseguir tus metas y objetivos. Antes de solicitar un
crédito, debes analizar diversos factores de tu situación financiera, por ejemplo: cuántas
deudas tienes, cuáles son tus gastos fijos y con qué activos cuentas.
(finanzaspracticas.com)

De esta forma, aquél que cede su dinero recibe el nombre de acreedor, y aquél que
debe devolverlo se denomina deudor. Este sería un poco el esquema de la operación:

Tipos de créditos:

Crédito hipotecario:

Un crédito hipotecario o una hipoteca es un préstamo de dinero para la compra de un

inmueble que tiene garantizado el pago con el valor de la misma propiedad. Este tipo de
productos financieros implican el pago de la cantidad de dinero prestada más los
intereses correspondientes mediante pagos periódicos.

Este tipo de préstamos son distintos a los otros que se pueden ofrecer, debido a
diferentes factores como la cantidad de dinero prestada, el motivo del acuerdo, la
intervención de otras instituciones, las garantías de pago que se establecen y las
condiciones de arreglo. (BBVA)

Sin lugar a dudas es uno de los créditos más importantes en la vida. Si requieres un
crédito hipotecario para la adquisición de una casa o departamento deberás analizar
todos los aspectos que mencionamos en este artículo.
También deberás evaluar si tus necesidades son cubiertas por el bien inmueble, así
como tu capacidad de endeudamiento. Analiza las condiciones que cada institución
ofrece en este tipo de crédito.

Las letras de crédito hipotecario establecidas en 1’77 son instrumentos de crédito a largo
plazo (12 a 20 años) emitidos al portador por idéntico monto y lazo y dominados en una
moneda de valor constante cuyo valor fluctúa en función de la inflación del mes anterior.
Son emitidas por los bancos y financieras al conceder un préstamo para adquirir una
vivienda dicho préstamo (Aguirre)

Principales características de los créditos hipotecarios:

Este tipo de préstamo se otorga exclusivamente para la compra de un bien inmueble

La garantía de pago del crédito se fija con la misma propiedad, por lo que en caso de
que falten los pagos de las mensualidades, el cobro puede realizarse con la propiedad
que se ha dejado como garantía

Al finalizar el plazo de pago del crédito, se tramita una carta de libertad de gravamen,
con lo que se ratifica que no se debe dinero y que la casa ya no está hipotecada

Este tipo de préstamos se fijan a mediano y largo plazo, con planes de pago que van
desde los 5 hasta los 30 años. El pago del crédito se hace de manera mensual

Para poder contratar una hipoteca, se debe comprobar que se cuenta con ingresos
adecuados a la deuda que se va a adquirir. Además, se debe tener un ahorro inicial

La compra de un inmueble a través de un crédito hipotecario tiene relacionado algunos

gastos asociados como los relacionados con los notarios y de registro de propiedad, los
gastos de originación y los seguros asociados (vida y desempleo)

Este tipo de acuerdos bancarios permite la participación de una o más instituciones en

el préstamo a través de esquemas de cofinanciamiento.

(BBVA, Educacion Financiera/ Caracteristicas de un credito hipotecario)

Sujeto:
Condiciones Generales:

Prima: Desde el 10%.

Plazo máximo: Hasta 25 años.

Tasa de Interés: La establecida por el banco y vigente al momento de presentar la

solicitud.

Garantía: Hipoteca, cesión de seguro y un fiador que resida en Nicaragua con capacidad
de pago, de ser requerido por el Banco*.

Monto de financiamiento: Hasta el 90% del valor de la propiedad.

Requisitos Generales para crédito hipotecario:

Solicitud de crédito con todos los datos del solicitante y/o fiador.

Fotocopia de cédula de identidad ciudadana o residencia del solicitante y/o fiador.

Estados de cuentas bancarias y tarjetas de crédito del solicitante y/o fiador.

Constancia de Ingresos y última colilla de pago INSS del solicitante y/o fiador.

Copia de un recibo de pago de servicios públicos (Agua, Luz o Teléfono).

Abrir cuenta bancaria.

(Banprogrupopromerica)

Ventajas del crédito hipotecario

 Los montos son superiores a los ofrecidos en otros tipos de préstamos.

 Muchos ofrecen tasas de interés bajas, que hacen más llevadero el pago de
este.

 No implica necesariamente comprar vivienda, también puede ser remodelar la

vivienda actual, en caso de tener una.

 Los préstamos se hacen a largo plazo, lo que implica que las cuotas se
acomodan a tu capacidad adquisitiva.

 El obtener vivienda propia es importante para cualquier persona indiferente de

si vive solo o en familia
Desventajas del crédito hipotecario

 Es importante tener una estabilidad económica a largo plazo y esto es

impredecible, pues nadie sabe cómo puede cambiar su situación.
 Los atrasos en los pagos generan intereses de mora, los cuales regularmente son
muy altos.
 Estos se los dan regularmente a cualquier persona mayor de edad siempre y
cuando esta cuente con la capacidad adquisitiva requerida.
 Exigen un seguro contra incendio y terremoto que sólo cubre la parte pagada del
crédito hipotecario.

Bancos en Nicaragua que ofrecen créditos hipotecarios

 Banpro
 BDF
 Lafise
 BAC.

Créditos específicos
Muchas instituciones ofrecen financiamientos especializados, por ejemplo,
hipotecarios, educativos y automotrices, entre otros. Esto significa que la cantidad que
te ofrezcan podrá ser utilizada únicamente en un objetivo y deberás poder comprobar
que lo destinaste a ese fin.

Características.

 Financiar proyectos a mediano o largo plazo, el cual le permita a la empresa

invertir en activos fijos, ampliación de instalaciones entre otros.

Beneficios.

 Su empresa genera un mejor flujo de caja al otorgarle financiamiento a

mediano o largo plazo.
 Las condiciones de tasas de interés y comisión son las de mercado, siendo
estas muy competitivas.
 El servicio es personalizado, su empresa tendrá un ejecutivo de cuenta
debidamente asignado, el cual le suministrara la información y la asesoría en
forma ágil y pronta.

La ventaja de estos créditos es precisamente su especialización, ya que los

 montos y los planes de pago están diseñados de acuerdo con el objetivo.
Revisa muy bien las diferentes alternativas antes de contratar y calcula el
porcentaje de interés que te vayan a cobrar.

 Créditos de nómina
Son muy similares a los de libre inversión, sólo que en este caso es
indispensable que recibas el pago de tu salario a través de una cuenta de nómina
en un banco. Así, la institución puede otorgarte una cantidad basada en el sueldo
que recibes cada mes y descontará el pago directamente de tu cuenta.

Actualmente podemos encontrar gran variedad de productos hipotecarios, de

acuerdo a nuestras necesidades particulares. Considera que casi todas las
instituciones te solicitarán un porcentaje del valor del inmueble, lo que se
denomina enganche, que puede ser a partir del 5 por ciento en adelante y varía
según la institución financiera con la que estés negociando el crédito.

 Crédito avío
El crédito de habilitación o avío, debe ser utilizado para la compra de materias
primas, materiales, salarios, así como gastos directamente relacionados con el
ejercicio de la empresa. Este crédito está directamente vinculado con la
producción inmediata.
Existen dos tipos de crédito de habilitación o avío: el agrícola e industrial.

 En el agrícola, el acreditado (persona que solicita el crédito) invierte en semillas,

fumigantes, etcétera.
 En el industrial, el acreditado destina el crédito a las materias primas o insumos
que sean necesarios para la producción de los productos que fabrica. (practicas,
2000)

 Crédito refaccionario
Este crédito está enfocado a la adquisición de maquinaria, inmuebles o a la
reparación de instalaciones relacionadas con la empresa. Es decir, es un crédito
que se otorga para adquirir bienes de activo fijo o bienes de capital.

En este caso, la garantía son los mismos bienes adquiridos, los cuales son
permanentes, a diferencia del caso del crédito de habilitación o avío.

El crédito refaccionario también puede solicitarse en caso de tener adeudos y/o

responsabilidades fiscales relacionadas directamente con la empresa del
 acreditado. Es decir, en algunos casos, se podrá obtener este crédito destinando
parte del importe para cubrir responsabilidades fiscales correspondientes al año
de la solicitud del crédito. También podrá utilizarse para pagar adeudos por
concepto de gastos de explotación, compra de bienes inmuebles y maquinaria,
con la condición de que estos gastos no tengan más de un año de antigüedad.
(practicas, 2000)

 Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son un tipo de crédito tienen las siguientes características:

 Son útiles si deseas adquirir bienes o servicios en un corto plazo.

 Tienen como ventaja principal que te permiten disponer de dinero de forma

inmediata, con el que no cuentas pero que recibirás en un futuro inmediato. Un
ejemplo de esto puede ser si realizas una compra a mitad de quincena, y sabes
que podrás liquidarla al momento de recibir tu salario.

Recomendaciones para las Tarjetas de Crédito:

Pagar el total de la deuda cada mes, esto evita que se generen mayores intereses,
por los que debas pagar en el futuro, te permitirá darle un manejo responsable a tu
tarjeta de crédito y tener tus finanzas balanceadas.

Una variante de las tarjetas de crédito, son las tarjetas departamentales que por lo
general ofrecen almacenes o tiendas, y que solo se utilizan para realizar compras
en sus establecimientos. Además, pueden permitirte realizar compras de bienes
tales como electrodomésticos, equipos electrónicos, o beneficios exclusivos en
tienda. Tanto en las tarjetas de crédito como en las departamentales, puedes tener
acceso a promociones a un determinado número de meses sin intereses y beneficios
adicionales.

Características a tener en consideración con las Tarjetas de Crédito:

 Costo anual total

 Anualidad

 Comisiones

 Promociones

 Beneficios

 Préstamos personales

Entre las características de los Préstamos personales es posible identificar:

 Son créditos abiertos porque no están anclados a un fin específico. Es decir que
al momento de solicitarlo no es necesario explicar en qué vas a utilizarlo, y
también podrías fragmentarlo para diferentes fines; un ejemplo es que una parte
la utilices para los estudios de tus hijos y la otra para la remodelación de tu casa.

 Son préstamos ofrecidos por los bancos o instituciones financieras.

 El propósito del crédito es diverso, puedes usarlo para remodelar tu hogar, irte
de vacaciones o abrir una cuenta de inversiones. Por lo general la entidad
financiera no te solicita información de él o los motivos de destino del dinero.

Recomendaciones para los Préstamos personales:

 Es importante verificar que la entidad con la que vas a realizar el préstamo es

una entidad con reconocimiento y segura, y revisar las cláusulas del contrato a
firmar.

 Aquí también es importante comparar entre las diferentes alternativas de

préstamo que te ofrecen los bancos, las comisiones y los costos anuales.

 Crédito Mercantil

El mercado financiero y la industria bancaria enfrentan un reto muy importante desde

que la crisis económica se hizo presente en todos los contenientes de alguna
manera u otra. Por ese motivo, las empresas deben buscar diferentes formas de
financiación para saldar sus deudas y para seguir creciendo.

En concordancia con estos cambios, las entidades financieras también han

desarrollado nuevas ofertas para los créditos privados y los comerciales.

Una propuesta fuerte es el crédito mercantil. Como la mayoría de las personas

involucradas en los negocios sabe, el crédito mercantil es aquel que se concede
sobre los intangibles de una empresa.

Definición de crédito mercantil

De acuerdo con las regulaciones económicas y financieras de cada país existen

leyes que organizan todos los detalles referidos a los créditos mercantiles. El crédito
mercantil generalmente se define como el activo intangible según las normas de
contabilidad.

Por lo tanto, el crédito mercantil, por lo general, no se registra en los balances de las
empresas (a no ser que se haya pagado por ellos). Por ejemplo, cuando una persona
compra acciones de una compañía por un valor mayor que el que cotizan en el
mercado bursátil (según los atributos de la empresa), adquiere también un crédito
mercantil.

 Crédito Bancario

El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente

bancos, a través de la celebración de un contrato.

Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que en el crédito, el

banco te otorga una cantidad de dinero y tú puedes disponer de ella o no, pagando
sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas
intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero.

 Crédito de producción o comercial

El crédito comercial se dedica a financiar los campos relacionados con la agricultura,

ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades
económicas. También ayudan en el pago de las compras de bienes, capital de
trabajo, servicios y proveedores.

Se suelen pagar en el medio y corto plazo.

 Crédito de consumo
Cuando hablamos de un crédito de consumo, nos referimos a aquellos que se piden
para cubrir necesidades más de tipo personal, y suelen tratarse de algún bien o
servicio. Son créditos que sólo se entregan a las personas físicas, nunca morales.

Entre ellos podríamos encontrar la compra de un auto, la planificación de una

boda, iniciar un negocio, irse de vacaciones… etc.

Normalmente se pagan en el corto y medio plazo. (rankia)

Bancos Beneficios Condiciones Requisitos Sobre el inmueble a Del fiador
generales. adquirir

 Prima: Desde  Solicitud  Avalúo de la  Cédula

el 10%. de crédito propiedad a de
 Plazo máximo: con todos comprar o Identida
Hasta 25 años. los datos presupuesto d.
 Tasa de del de compra.  Fotocopi
Interés: La solicitante  Copia de a de
establecida por y/o fiador. escritura de recibo de
el banco y  Fotocopia propiedad, luz, agua
vigente al de cédula certificado de o
momento de de historia teléfono.
presentar la identidad registral de  Ultima
BAMPR solicitud. ciudadana los últimos 30 colilla de
O,  Garantía: o años, libertad pago o
Financia Hipoteca, residencia de gravamen docume
mientos cesión de del reciente y nto que
ajustado seguro y un solicitante solvencia indique
s a sus fiador que y/o fiador. municipal. su
necesida resida en  Estados salario
des. Nicaragua con de después
capacidad de cuentas de
pago, de ser bancarias deduccio
requerido por y tarjetas nes.
el Banco*. de crédito
 Monto de del
financiamiento solicitante
: Hasta el 90% y/o fiador.
del valor de la  Constanci
propiedad. a de
Ingresos y
última
colilla de
pago
INSS del
solicitante
y/o fiador.
 Copia de
un recibo
de pago
de
servicios
públicos
(Agua,
Luz o
Teléfono).
 Abrir
cuenta
bancaria
en
BANPRO.
  Hasta un 90%  Mayor de
de 21 Años.
financiamiento  Seis
. meses de
 Hasta 25 años estabilida
de plazo. d laboral.
 Trámite rápido.  Llenar
BDF,  Atención formato de
Es el personalizada. solicitud
financia  Cómodas de crédito.
miento mensualidade  Llenar
que te da s. formulario
la de seguro
oportunid de vida.
ad de  Apertura
hacer de Cuenta
realidad de Ahorro.
tu sueño  Asalariad
de os: Const
adquirir ancia de
tu propia salario
casa original o
nueva o fotocopia
usada, de colilla
construir, de INSS o
remodela comproba
r, nte de
refinanci pago
ar y  Negocio
comprar Propio: F
terreno, otocopia
ofreciénd de
ote las matrícula
condicio de la
nes más Alcaldía
accesible vigente y
s del del año
mercado anterior,
Estados
financiero
s
elaborado
s por un
CPA de
los últimos
3 meses o
Declaració
n de IR de
los últimos
3 meses
 Profesion
ales
Independi
entes: Co
pia de
 cédula
Ruc,
Carnet de
profesión
vigente,
Copia de
contratos
vigente y
anterior
(en caso
de
profesiona
les
independi
entes)
 Resident
es en el
extranjer
o: Copia
de cédula
de
pasaporte
o cédula
de
residencia
,
Declaració
n de
impuestos
del país
de
residencia
, Record
de Crédito
mayor a
650
puntos
 Médicos,
Odontólo
gos y
Veterinari
o: Recetar
io Medico
detallando
ingresos
con su
respectivo
sello
BAC, Trámite de  MONEDA  Mayor de
Haga aprobación 21 años
realidad rápido y ágil US Dollar  Completar
su sueño  FINANCIACIÓ solicitud
de N MÁXIMA de crédito
vivienda Crédito Descarga
propia hipotecario $500,000  Document
con un  PORCENTAJ o de
Préstam Facilidades E DE identidad
o de prima FINANCIACIÓ personal (
Hipoteca N MÁXIMA cédula
rio. Atractiva vigente )
Ofrecem tasa de 80% - 85%  Comproba
os una interés  ABONO nte de
asesora 15% - 20% ingreso
miento Atención  PLAZO (ficha
personali personaliza MÁXIMO CSS,
zado, da carta de
plazos 30 años trabajo o
extendid Ayuda en  TASA DE declaracio
os y trámite de INTERÉS nes de
tasas de documentos  renta)
interés Desde 5.50%  Copia del
atractiva Plazo hasta  TIPO DE contrato
s para su 30 años INTERÉS de
vivienda promesa
principal Variable de compra
o de  GARANTÍA venta
veraneo. En caso de
Hipotecaria - extranjeros, debe
bien inmueble adicionar:
 TARIFAS  Pasaporte
completo
vigente
 GASTOS  Carnet de
LEGALES Y Migración
AVALÚO vigente
 Permiso
 de trabajo
Gastos legales vigente
y avalúo
gratias hasta
$1,000.00;
tasa desde
5.50% por 2
años. Aplican
préstamos
aprobados
desde el 25 de
abril al 30 de
septiembre y
desembolsado
s hasta el 31
de diciembre
de 2019.
 Financiamie  Tasa desde  Solicitud
nto de 9% debidame
hasta el  Honorarios nte
70%. Legales 0.75% completad
 Comisión a y
Plazo de Bancaria firmada
hasta 15 0.75% (solicitant
BANCO años  Gastos de e y fiador)
LAFISE, Financiamie documentació  Fotocopia
usted nto para n de U$50 de cedula
tendrá a nicaragüens de
su e residentes identificaci
alcance en Estados ón
financia Unidos (solicitant
miento Cero gastos e y fiador)
para bancarios.  Constanci
comprar a salarial y
su Seguro de ultimas 2
vivienda vida (con colillas de
con la cobertura pago e
tasa y de INSS
plazos desempleo) (solicitant
más e y fiador)
competiti Tiempo ágil  Referenci
vos del para as
mercado. responder bancarias
sus y/o
consultas. estados
de cuenta
No requiere bancarios
Fianza (últimos 3
Solidaria. meses)

Se
financian
gastos de
cierre a
opción del
cliente
Solicitud de crédito
contrato de crédito.
Pagare
Formatos de garantía.