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ANÁLISIS DE MICROCRÉDITO

ABRIL 2019
SENA
VALLE
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Resumen

La siguiente actividad fue realizada para aplicar los conocimientos Adquiridos en el curso de microfinanzas

aplicando los dos tipos de análisis para el estudio del crédito y ver si es viable o no el crédito solicitado por el

cliente.
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Tabla de Contenidos

Actividad de aprendizaje 3…………………….………………………………………...…………….4

Análisis cuantitativo………..……………………………………………………….……….….….…..5

Análisis cualitativo…….……………………………..…………….………………..……..….……….6

Viabilidad del crédito………...……………………………………………………………………...…7

Dialogo de alternativas de cobro ………………………………………………………………………8

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TALLER ACTIVIDAD No.3

MICROFINANZAS

De acuerdo a los protocolos de la entidad financiera Credi-LPQ, realice un análisis cualitativo y cuantitativo presentando un
informe de análisis de microcrédito. Para esto considere los siguientes datos: La entidad Credi-LPQ ofrece créditos desde
$600.000.

CASO

Caso final

¿Recuerda a doña María, la dueña del restaurante, quien quería $3.000.000 para comprar activos como equipos, elementos de
cocina y adecuar sus instalaciones?

Pues usted como analista al consultar sus datos en las centrales de riesgo, observó que la señora no tenía deudas y no posee
un historial crediticio, tampoco cuenta con un aval y el negocio tiene 1 año de antigüedad. Por esta razón, usted le dice que le
puede ofrecer un monto menor para empezar a hacer vida crediticia, ella está de acuerdo con la propuesta, dice que no
importa cuál sea el monto, porque desea empezar una vida crediticia con lo que la entidad le otorgue, ya que por mínimo que
sea, con esto puede comprar elementos de cocina, mesas y sillas. Usted realizó el filtro inicial y considera que la señora
cumple con los requisitos de la entidad. El interés es del 2,5%m.v y la comisión del 7,5%. Ella comenta que va a pagar muy
puntual e incluso que puede cancelar una cuota de $300.000 sin problemas. Cuando usted le hace el estudio se da cuenta que
el negocio arroja los siguientes datos:

 La señora María posee entre electrodomésticos para el negocio y utensilios de

 cocina $5.000.000.
 En efectivo en el momento de la visita mostró $200.000.
 No tiene clientes que le deban dinero, porque ella no fía.
 En mercado se encontró $410.000.
 No posee deudas, le paga a una trabajadora $450.000 al mes.
 De gastos del negocio, tales como servicios y arriendo paga $890.000.
 Tiene dos hijos y es divorciada, no cuenta con el apoyo de su ex-esposo, por
 tanto, no recibe ingresos de otro lado.
 Paga entre: arriendo, servicios de la casa, los gastos de sus hijos como
 colegio, alimentación y transporte, un valor de $800.000 mensuales.
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ANÁLISIS CUANTITATIVO

La comisión para ese valor es del 7,5%, la tasa es del 2,5% m.v

Plazo: 12 meses

Monto de crédito: $1’800.000

 La señora María posee entre electrodomésticos para el negocio y utensilios de cocina $5.000.000.
 En efectivo en el momento de la visita mostró $200.000.
 No tiene clientes que le deban dinero, porque ella no fía.
 En mercado se encontró $410.000.
 No posee deudas, le paga a una trabajadora $450.000 al mes.
 De gastos del negocio, tales como servicios y arriendo paga $890.000.
 Tiene dos hijos y es divorciada, no cuenta con el apoyo de su ex-esposo, por tanto, no recibe ingresos de otro lado.
 Paga entre: arriendo, servicios de la casa, los gastos de sus hijos como
 colegio, alimentación y transporte, un valor de $800.000 mensuales.

 BANCO Y CAJA: $200.000

 INVENTARIOS: $410.000
 ACTIVOS FIJOS: $5’000.000
 GASTOS DE PERSONAL = 450.000
 GASTOS GENERALES = $890.000
 GASTOS FAMILIARES = $800.000
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ANÁLISIS CUALITATIVO

Descripción del negocio

Fecha y hora del estudio: 20/04/19 en horas de la tarde aproximadamente a las 4:00 pm

El restaurante se ve estable, se estuvo observando el negocio se encontraba organizado, existe un buen inventario,
el restaurante se encontraba con variailidad de comida para ofrecer a sus clientes, los activos fijos estaba en buen
estado, con la visita en la tarde se pudo observar que tiene una gran afluencia de clientes.

Para confirmar la antigüedad del negocio se les pregunto a tres vecinos del barrio, lo que confirmó que la tienda
lleva 1 años en el barrio y que consideraban a la dueña del negocio como una persona responsable, alegre,
extrovertida y con un hogar estable.

Descripción de la unidad familiar

En el momento de la visita se encontraba su trabajadora y su hijo , quién pudo confirmar la información del núcleo
familiar, ella vive con sus dos hijos, es divorciada.

Cuando se realizó la visita domiciliaria se observó que la casa tiene las comodidades necesarias, se logró percibir
que tienen una buena estabilidad económica y un buen ambiente familiar.

Aspectos positivos

El crédito lo solicita para iniciar una vida crediticia, no tiene préstamos a su nombre ,ella quiere pagar
puntualmente quiere comprar activos como equipos, elementos de cocina y adecuar las instalaciones, no posee
deudas actualmente ni a largo ni corto plazo.

Aspectos negativos

Tanto como el local y la casa no son propios, pagan arriendo por ambos lugares y estuvo de acuerdo con el hecho
de consultarlo en las centrales de riesgo.

Estilo social

Se puede decir que doña Carmen es una persona emprendedora, alegre, puntual, autosuficiente, también tiene gran
determinación porque está sola con sus dos hijos y los ha sacado adelante.
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VIABILIDAD DEL CRÉDITO

La señora María posee en un restaurante rentable, en el análisis se demostró que sus ventas son de $4’850.000
mensuales y cuenta con todos los requisitos establecidos por la entidad, los activos de la tienda generaron buena
rentabilidad, el negocio produce su utilidad, su endeudamiento no alcanza el 70% contando con la nueva deuda, el
endeudamiento con el préstamo que solicita solo es del 32% no tiene deudas ni a largo ni corto plazo esto refleja
que hay capacidad de pago.

De acuerdo a las políticas de cobro de la institución donde usted trabaja, que se relacionan al final de este
documento, y el estudio del material de apoyo que se encuentra disponible en el botón Materiales del
programa / Materiales de apoyo / Documentos complementarios / Documentos complementarios: Actividad
de aprendizaje 4, responda lo siguiente:

A. ¿Cree que hubo algún error que no se identificó al haber otorgado ese crédito? Justifique su
respuesta.

No hubo algún error, ya que el cliente estuvo de acuerdo con la propuesta que le di del crédito, además de
plantearle las políticas de la entidad y los atrasos del pago y consecuencias, se le dio a conocer también por
qué no se le podía ofrecer un monto alto, mi propuesta fue ofrecerle un préstamo por un 1’800.000 con un
plazo de 12 meses, la señora maría estuvo totalmente de acuerdo con la propuesta brindada.

B. Doña María tiene exactamente 15 días de mora, usted como analista ¿Qué plan de cobranza ha
realizado hasta ahora, teniendo en cuenta las políticas de la institución y qué le ha comunicado en
cada etapa del plan para convencerla del pago?

Llamar a doña maría desde el primer día de mora y preguntarle qué día puede pagar, además de recordarle
la importancia de pagar.
Entregarle la primera carta y llamaría al aval informándole la mora de doña maría del crédito.
Al ver que doña maría falla con los acuerdos de pago acordados le enviaría la segunda carta y la primera al
aval, llevando a cabo las políticas de la entidad.
C. Es el día 18 de mora, describa a través de un diálogo qué alternativas le propone esta vez a doña
María para que se ponga al día con la cuota atrasada; tenga en cuenta que ya casi llega a los 20 días y
que en su caso personal, usted se da cuenta que ya va a llegar el cierre de mes y ese préstamo también
le está subiendo su índice de cartera vencida.

Analista: Buenos días señora María,

Cliente: buenos días señorita Katherine
Analista: Doña María el motivo de mi visita es para recordarle la mora de la cuota del crédito, lleva 18
días de mora, me gustaría saber porque no ha podido cumplir con la cuota del crédito?
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Cliente: es que no me gustó el monto que usted como analista me propuso, mis amigos que no tienen
negocios fructíferos me comentaron que en otras instituciones les han ofrecido mucho más dinero.

Analista: entiendo muy bien doña maría pero la razón por la que no pude aumentarle el monto de la
solicitud del crédito, porque actualmente no cuenta con un historial crediticio que la respalde, se acuerda
que por ese motivo le realice otra propuesta la cual quedo satisfecha y acepto sin ningún problema.

Doña maría la morosidad del pago de la cuota del crédito influyen en un puntaje negativo de su vida
crediticia, más adelante lo necesitara. Mientras si usted cumple puntualmente con cada cuota le dará un
reporte positivo en su historial crediticio lo cual le servirá para aumentar el valor del monto del crédito
entre otros beneficios.
Cliente: Sí señorita no lo había pensado de esa manera, sino que me deje llevar por mis amistades, por esa
razón he incumplido con la cuota del crédito.
Analista: claro doña maría la entiendo, pero le explique los grandes beneficios que tendría en la vida por
tener un buen historial crediticio, además de más adelante poder aumentar el monto de su crédito, ahora
debe ponerse al día, le entrego está carta por el motivo de los 18 días de mora, le pido que por favor se
acerque a la oficina de mi jefe a hablar por el atraso de las cuotas y que solución le podría brindar el en este
caso.
Cliente: si señorita con mucho gusto me acercaré a la oficina para realizar el pago de la cuota del préstamo,
ya que para mí es muy indispensable manejar un buen historial crediticio.
Analista: Doña María quería recordarle que entre más días pasen el banco le seguirá informando la mora
del crédito, si en el transcurso de los 60 días no ha llegado a un acuerdo con mi jefe, se podrían tomar
acciones judiciales donde usted tendrá que consolidar el pago con un abogado o con el departamento
encargado.