Bazele Activitatii Bancare

1.
Condiţiile de atragere a depozitelor de către BC „Moldindconbank” SA și BC

„Comerțbank” SA
Tabelul 1.1
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 6 luni
Criterii de comparaţie BC „Moldindconbank” SA BC „Comerțbank” SA

Suma minimă, lei 1000 1000
Rata anuală a dobânzii, % 4,00 3,50
Modalitatea de calcul a dobânzii Simplă Simplă
Modalitatea de fixare a ratei dobânzii Flotantă Fixă
Posibilitatea de suplinire a contului DA, cu excepţia ultimelor 3 Nu se permite
luni
Posibilitatea de retragere din cont Nu se permite Nu se permite
Sursa: elaborat de autor în baza datelor din Condițiile de atragere a depozitelor persoanelor fizice de către BC
„Moldindconbank” SA și BC „Comerțbank” SA, anul 2015. [online]. Disponibil :
https://www.micb.md/data/2005/file_99742_0.pdf
https://comertbank.md/upload/deposit/3ccaef7abcdf810/Rate%20depozite_din%2025.07.2018_RO.pdf
Concluzie: Conform analizei efectuate în tabelul 1.1 pentru a crea un depozit pe termen de 6
luni, BC „Moldindconbank” SA oferă o rată anuală a dobânzii mai mare cu 0,50% comparativ cu
BC „Comerțbank” SA, la BC „Moldindconbank” SA aceasta fiind flotantă, iar la BC „Comerțbank”
SA fixă. BC „Comerțbank” SA nu oferă posibilitatea de suplinire a contului în comparație cu BC
„Moldindconbank” SA, care permite aceasta cu excepția ultimelor 3 luni. Operațiunea de retragere a
banilor din cont până la scadență este interzisă în cazul ambelor bănci.
Tabelul 1.2

Modalitatea de fixare a ratei dobânzii Flotantă Flotantă
Posibilitatea de suplinire a contului DA, cu excepţia ultimelor 3 Da, nelimitat cu excepția
luni ultimei luni min. 200
MDL
Posibilitatea de retragere din cont Nu se permite Nu se permite
3
Concluzie: În cazul depozitelor create pe termen de 12 luni, s-a constatat conform tabelului 1.2.
că se modifică rata anuală a dobânzii, la BC „Moldindconbank” SA aceasta este de 5,00% și în cazul
dat este egală cu rata dobânzii al BC „Comerțbank” SA . Ambele oferă posibilitatea de suplinire a
contului, prima cu excepția ultimelor 3 luni, a doua nelimitat cu excepția ultimei luni min. 200
MDL. Nici una nu permite posibilitatea de retragere din cont.
Tabelul 1.3

Modalitatea de fixare a ratei dobânzii Fixă primele 12 luni Flotantă
Posibilitatea de suplinire a contului Nu se permite Da, în prima jumătate a
termenului min. 200
MDL
Posibilitatea de retragere din cont Nu se permite Da, 20% din sold la
expirarea primei luni a
depozitului păstrînd sold
minim în cont
Concluzie: Pentru depozitele cu termenul de 18 luni, conform tabelului 1.3 la BC
„Moldindconbank” SA suma minimă pentru crearea depozitului este aceeași, însă suma minimă la
BC „Comerțbank” SA este mai mică, de 500 lei. Rata anuală a dobânzii înregistrează aceeași
pondere în cazul ambelor bănci. Prima bancă nu oferă posibilitatea de suplinire a contului și
posibilitatea de retragere din cont. Însă a doua bancă oferă posibilitatea de suplinire a contului în
prima jumătate a termenului minim 200 MDL și posibilitatea de retragere din cont a 20% din sold la
expirarea primei luni a depozitului păstrînd sold minim în cont.
4
2. Depozitele BC «MOLDOVA-AGROINDBANK» S.A. pentru perioada 2015 - 2017
Tabelul 2.1
Informația privind depozitele a BC «MOLDOVA-AGROINDBANK» S.A.
Categoria 2015 2016 2017

№ lei % lei % lei %
depozitului
I Depozite la
vedere, dintre 2,119,419,954 100 2,654,054,020 100 3,754,437,394 100
care
fără dobândă 1,405,961,184 66,33 1,680,297,496 63,32 2,254,266,203 60,04
cu dobândă 713,458,770 33,67 973,756,524 36,68 1,500,171,191 39,95
II Depozite la
termen, dintre 4,429,259,565 100 5,452,272,399 100 5,627,854,528 100
care
fără dobândă 16,929,402 0,38 16,104,795 0,30 16,929,402 0,30
cu dobândă 4,412,330,163 99,61 5,436,167,604 99,70 5,610,925,126 99,70
III TOTAL
6,544,684,416 100 8,106,326,419 100 9,427,062,990 100
DEPOZITE
ale persoanelor
4,705,215,565 71,90 6,029,160,163 74,38 6,535,338,938 69,32
fizice
ale persoanelor
juridice, dintre 1,839,468,851 28,10 2,077,166,256 25,62 2,846,952,984 30,20
care
ale băncilor 0 0 0 0 44,771,068 0,48
Sursa: elaborat de autor în baza datelor din Raportul privind structura depozitelor pe sectorul bancar, 2015 - 2017,
[online]. Disponibil:
https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB10.xhtml
BC «MOLDOVA-AGROINDBANK» S.A. pune la dispoziția clienților mai multe categorii de
depozite. Depozite la vedere, pentru care nu se cunoaște scadența și clientul are posibilitatea să-și
retragă depozitul când dorește și depozite la termen, care au o anumită scadență. Conform datelor
din tabelul 2.1 în perioada 2015 – 2017 s-au creat mai multe depozite la vedere decât la termen, însă
în 2017, cele la termen au avut un impuls puternic de creștere, în mărimi absolute cu 1 198 594 963
lei.
Dintre depozitele la vedere, în perioada 2015 – 2016, banca a atras mai multe depozite fără
dobândă decât cu dobândă, pentru anul 2015, în mărimi relative cu 32,66 % mai mult, în 2016 cu
26,64 % , iar în 2017 banca a atras depozite cu dobândă mai mult decît fără dobândă cu 20,09 %,.
Observăm că banca în perioada 2015 – 2017 a atras mai multe depozite fără dobândă decât cu
dobândă, deoarece banca este interesată de crearea de depozite pe termen lung și nu sunt interesate
să plătească dobânzi deponenților ce depun cu o scadență foarte mică.
5
În cazul depozitelor la termen, banca beneficiază pe un termen mai mare de resursele financiare
ale clineților săi și astfel, ele folosesc dobânzile ca un stimulator, pentru a încuraja clienții să creeze
aceste depozite. Din acest motiv, în perioada 2015 – 2017 nu s-a creat nici un depozit la termen fără
dobândă.
Depozitele create în funcție de statutul persoanei, în 2015 - 2017 persoanele juridice și-au creat
mai multe economii, comparativ cu persoanele fizice, în mărimi absolute cu 126,216,750 lei (2015),
91,824,813 lei (2016) și respectiv cu 171,267,952 lei (2017) mai mult, pe baza veniturilor mai mari
obținute, din afaceri. Depozitele altor bănci au o pondere foarte mică, practic nesemnificativă.
3. Prezentarea grafică a structurii și evoluției depozitelor a BC «MOLDOVA-
AGROINDBANK» S.A..
a. Structura depozitelor pentru ultimul an de referinţă.
32,33 %
67,67 %
Depozite la vedere Depozite la termen
Sursa: elaborat de autor în baza datelor din Raportul privind structura depozitelor pe sectorul bancar, anul 2015,
[online]. Disponibil: https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB10.xhtml
Figura 3.1. Diagramă privind structura depozitelor a BCR Chișinău SA pentru anul 2015
Conform figurii 3.1. pentru anul 2015, BC «MOLDOVA-AGROINDBANK» S.A., a atras
depozite la termen în mărimi absolute 32,33 %, iar depozitele la vedere au constituit 67,67 %.
Conform unei statistici, depozitele la termen au crescut pe parcursul anilor, comparativ cu anul
2016, când acestea constituiau doar 25,33% din totalul depozitelor atrase, deoarece banca și-a fixat
ca scop atragerea de depozite cu scadențe mari, pentru a dispune de înalte resurse financiare ieftine
pentru îndeplinirea planului financiar propus.
6
33,67%
fără dobândă
cu dobândă
66,33 %
Figura 3.2. Diagramă privind depozitele la vedere a BC «MOLDOVA-AGROINDBANK»
S.A. pentru anul 2015
Se identifică două tipuri de depozite la vedere: fără dobândă și cu dobândă. Astfel, în figura 3.2.
în anul 2015, depozitele la vedere cu dobândă dețin cea mai mare pondere (66,33 %) din totalul
depozitelor la vedere acordate, respeciv, cele fără dobândă au contituit 33,67 %.
0,30 %
fără dobândă
99,70 % cu dobândă
Figura 3.3. Diagramă privind depozitele la termen a BC «MOLDOVA-AGROINDBANK»
S.A. pentru anul 2017
În figura 3.3. depozitele la termen fără dobândă dețin o pondere minoră de 0,30 % în totalul
depozitelor, iar cele cu dobândă au atins o pondere de 99,70 %, situație creată ce se explică prin
faptul că banca este interesată să atragă cât mai multe depozite pe termen cât mai mare și pentru
aceasta, ea încurajează clienții săi prin dobânzi mai mari.
7
30,68%
69,32 %
Depozite ale personaelor juridice Depozite ale persoanelor fizice
Figura 3.4. Diagramă cu privire la structura depozitelor după subiecți a pentru anul 2017
În figura 3.4. se identifică structura depozitelor, în anul 2017, după subiecții care crează
respectivele depozite, astfel sunt depozite ale personaelor jurice cu o pondere de 30,68 % și depozite
ale persoanelor fizice cu ponderea de 69,32 %. Banca a atras pentru acest an mai multe depozite ale
persoanelor fizice, fapt ce se poate explica prin dorința acestora de a-și economisi veniturile obținute
și de asemenea de a obține un venit suplimentar sub formă de dobândă la scadență.
b. Evoluţia depozitelor în perioada 2015 – 2017.
Depozitele se efectuează cu scopul de a face economii, dar oferă și posibilitatea de a fructifica
capitalul și de aceea mărimea acestora în perioada 2015 – 2017 variază semnificativ.
Depozitele totale în 2017 s-au majorat, față de anul 2016, în mărimi absolute cu 1,320,736,571
lei, iar față de anul 2015 cu 2,882,378,574 lei.
Conform figurei 3.5. depozitele la vedere, în 2015 constituiau 2,119,419,954 lei, în 2016 acestea
s-au mărit în mărimi absolute cu 534,634,066 lei, după care în anul 2017, au crescut considerabil
până la 3,754,437,394 lei. Depozitele la termen, au înregistrat o fluctuație mai mică în această
perioadă, deoarece valoarea în 2015 constituia 4,429,259,565 lei, în 2016 s-a majorat la
5,452,272,399 lei, după care în 2017 s-a efectuat un avânt, ce a avut ca consecință favorabilă
creșterea depozitelor la termen la valoarea 5,627,854,528 lei. Această oscilație se poate explica prin
creșterea gradului de încredere a populației în bancă și condiții favorabile de creare a depozitelor.
8
3,754,437,394
5,627,854,528
300000000 2,654,054,020
5,452,272,399 2017
200000000 2,119,419,954 4,429,259,565
2016
100000000
2015
0
Depozite la vedere Depozite la termen
2015 2016 2017
Sursa: elaborat de autor în baza datelor din Raportul privind structura depozitelor pe sectorul bancar, perioada
2015 - 2017, [online]. Disponibil: https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB10.xhtml
Figura 3.5. Histogramă privind evoluția depozitelor a «MOLDOVA-AGROINDBANK»
S.A. în perioada 2015 – 2017
În perioada 2015 – 2017, de asemenea au evoluat și mărimile depozitelor create de persoanele
fizice comparativ de cele create de persoanele juridice. Astfel, în figura 3.6. sunt reprezentate
oscilațiile, precum depozitele persoanelor fizice au atins valoarea maximă în 2017, care a crescut
comparativ cu anul 2016 cu 26,333,143 lei și cu anul 2015 cu 44,664,531 lei. Depozitele
persoanelor juridice au atins valori mai mari, în 2017 față de 2016 a crescut cu 105,776,282 lei, iar
față de 2015 doar cu 89,715,733 lei. Persoanele juridice preferă să-și investească propriile resurse
financiare în dezolvarea afacerii, sau alte programe rentabile, persoanele fizice ce obțin venituri mai
mari, privesc depozitul ca o oportunitate.
2E+10
1.5E+10
1E+10
5E+09
0
Depozite ale persoanelor Depozite ale persoanelor
fizice juridice
2017 6535338938 2846952984
2016 6029160163 2077166256
2015 4705215565 1839468851
Sursa: elaborat de autor în baza datelor din Raportul privind structura depozitelor pe sectorul bancar, perioada
2015 - 2017, [online]. Disponibil: https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB10.xhtml
9
Figura 3.6. Histogramă cu privire la evoluția depozitelor după subiecți a
«MOLDOVA-AGROINDBANK» S.A. în perioada 2015 – 2017
4. Studiu de caz
O persoană fizică dispune de o sumă de 50000 lei și dorește să plaseze un depozit la BC
„Moldindconbank” SA pe un termen de un an. Pentru a depune un depozit persoana fizică
depune o cerere de deschidere unui cont de depozit și prezintă actul de identitate. Rata dobânzii
acordată de bancă pentru depozit este de 6,00 % anual. Dobânda se efectuează în plăți lunare.
Care va fi dobânda achitată de persoana fizică la sfârșitul perioadei depozitului?
Rezolvare:
𝑆∗𝑅𝑑∗𝑁𝑟.𝑧𝑖𝑙𝑒 50000∗6,00%∗360
D= = =3000 lei
100%∗360 100%∗360
Răspuns: Dobânda achitată de către persoana fizică la sfârșitul perioadei depozitului va fi de
3000 lei.
5. Concluzii generale
Conluziile de atragere a depozitelor de către băncile analizate sunt avantajoase, funcționează în
interesul băncii, dar reprezintă și un interes pentru clienți. O funcție a băncii, de a atrage cât mai
multe depozite la termen, din acest considerent valoarea acestora crește de la un an la altul. Dacă în
2015, depozitele atrase de către BC «MOLDOVA-AGROINDBANK» S.A., însumau o valoare de
6,544,684,416 lei, atunci acestea în 2017 au crescut până la 9,427,062,990 lei. Această creștere are
la baza sa condiții eficiente de încurajare a deponenților. Însă, pe lângă avantajele sale, depozitul
include în sine un imens dezavantaj, ce poate fi catalogat ca risc. Banca poate să se afle în situație de
insolvabilitate și astfel, se creează riscul ca deponentul să nu-și reîntoarcă banii.
10

Bazele Activitatii Bancare

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Bazele Activitatii Bancare

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

1.

Condiţiile de atragere a depozitelor de către BC „Moldindconbank” SA și BC

Criterii de comparaţie BC „Moldindconbank” SA BC „Comerțbank” SA

Criterii de comparaţie BC „Moldindconbank” SA BC „Comerțbank” SA

Criterii de comparaţie BC „Moldindconbank” SA BC „Comerțbank” SA

Categoria 2015 2016 2017

Depozite la vedere Depozite la termen

Depozite ale personaelor juridice Depozite ale persoanelor fizice

2015 2016 2017

S-ar putea să vă placă și