FACTORES Y REQUISITOS DE CRÉDITO

1. Factores que determinan el costo de un crédito en el Perú

El riesgo financiero, el historial crediticio y los intereses son algunos de los factores que
las entidades bancarias analizan para establecer el costo de un crédito personal, según
explica Prestamype

Cuando vamos a solicitar un crédito debemos buscar información detallada para saber
su costo real.

Sin embargo, el acceso a esta información no siempre es fácil de entender, lo que,

sumado a la poca educación financiera de la población, "puede significar un alto riesgo,
ya sea que adquiramos una deuda con una institución bancaria tradicional o una Fintech
(Se trata de empresas que ofertan a sus clientes productos y servicios financieros
innovadores, mediante la utilización de las tecnologías)", señala Carlos Ferreyros,
gerente general de consultora Prestamype.

A continuación, el especialista explica los cinco factores que determinan en el costo de

un crédito en el Perú:

1. Riesgo crediticio. Es la posible pérdida que asumen las entidades que ofrecen
créditos. Generalmente se encuentra asociado a un puntaje de crédito o score, en base
a los datos de reportes emitidos por las centrales de riesgo.

Este factor es evaluado minuciosamente por las entidades, ya que de ello depende la
recuperación del préstamo y el pago de los intereses. Aquellos créditos con mayor
riesgo de tener impagos se encontrarán sujetos a condiciones menos favorables.

2. Historial de crédito. Es un informe sobre las actividades financieras del solicitante,

donde se destacan las solicitudes recientes de crédito, y el historial de pagos y deudas
pendientes con otras entidades del sistema financiero.

Los acreedores lo revisan constantemente para definir el comportamiento de pago de

sus clientes con otras entidades financieras.

3. Intereses. Básicamente son la compensación que reciben quienes prestan dinero.

Estos se determinan, en gran medida, por el historial del solicitante.

Si una persona cuenta con deudas pendientes o impagos, es muy difícil que pueda
obtener un nuevo crédito. En caso lo consiga, es muy probable que las entidades le
ofrezcan tasas muy altas, llegando en ocasiones a cobrar intereses excesivos.
4. Escala del préstamo. Consiste en el monto de dinero que requiere el solicitante. Este
indicador influye significativamente en el costo del crédito, pues los gastos de
evaluación, seguimiento y el proceso de recuperación tienen un peso mayor cuando la
magnitud del crédito es pequeña.

Por este motivo, el valor del crédito en los préstamos pequeños tiene un alto
componente de costos operativos.

5. Cobros adicionales. Además, existen cobros adicionales, como comisiones –pagos

por desembolso, verificación, etcétera– y primas de seguros.

Quienes se ven más afectados por estos cobros son los solicitantes de préstamos de
consumo y para microempresa, pues en los montos relativamente reducidos las
comisiones llegan a representar una proporción importante del crédito.

“Es importante recalcar que en nuestro país existen alternativas como las Fintech, que
se apoyan en las tecnologías de la información para personalizar la evaluación crediticia.
Esto les permite, en cuestión de segundos, determinar tasas de interés a la medida,
haciendo los créditos más económicos e inclusivos”, concluye el experto de Prestamype.

2. ¿Cuáles son los requisitos para obtener un crédito?

La Ley N° 26702(Artículo 222), establece que la evaluación para la aprobación de los

créditos está en función de la capacidad de pago del deudor -dejando así a un rol
subsidiario a las garantías- lo cual favorece la inclusión de las PyMEs en la oferta
crediticia formal.

Dependiendo el tipo de crédito solicitado y el desembolso que involucre del mismo, las
instituciones financieras solicitan, generalmente: Los flujos de caja del deudor, sus
ingresos y capacidad de servicio de la deuda, situación financiera, patrimonio neto,
proyectos futuros y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio
y pago de deuda del deudor, según se detalla.

Requisitos Generales:

 RUC/RUS
 Testimonio de constitución (Mínimo de un año en la mayoría de los casos)
 Certificado de Vigencia de Poderes
 Recibo de pago de servicios (Agua, Luz, Telefonía)
 Requisitos de sustento de ingresos
 Estados Financieros
 Flujo de Caja proyectado (opcional)
  Declaración de impuestos (Ultima declaración anual de impuesto a la renta)
 Requisitos de sustento de Patrimonio
 Autoavalúo de predios propiedad de la empresa
 Otros. Cualquier otra información y/o documentación que la entidad estime
conveniente
3. ¿Qué evalúa un banco para otorgar un préstamo a un emprendedor?

Todo banco empieza verificando si la persona cuenta con un buen historial crediticio y
por eso es necesario que cumpla con sus compromisos de pago a tiempo.

"Antes de desembolsar un préstamo, los bancos siempre realizan una evaluación

crediticia que dependerá de cada institución, pero todas siempre revisan que el
solicitante no tenga deudas morosas en el sistema financiero".

Esto es parte de la evaluación que cualquier entidad hace, sin importar el tipo de
préstamo al que se esté aplicando.

No es malo que una entidad tenga más de un préstamo siempre que demuestre un buen
comportamiento de pago y un flujo de ingresos que demuestren que puede pagarlos.

Entre los aspectos que se toman en cuenta para determinar si una persona natural o
jurídica es sujeto de crédito destacan:

1. Si es un cliente que cumple con sus compromisos de pago en fecha.

2. Cuál es la actividad económica a que se dedica y la antigüedad que tiene su negocio.

3. Se tomará en cuenta su capacidad de pago, que es la cantidad de deuda que puede

manejar de acuerdo a sus ingresos, los gastos del negocio y sus gastos personales
(incluyendo las personas que dependan de él).

4. En algunos casos se tendrá en cuenta si dispone de capital adicional, si tiene cuentas

de ahorro o alguna propiedad que pueda funcionar como garantía del préstamo.

Según el Consultorio Financiero de Mibanco, si el emprendedor nunca ha tenido una

deuda y será la primera vez que solicite un préstamo para su negocio, es recomendable
tener a la mano las boletas de compra y venta de su mercadería.

"Toda esta documentación servirá para que los asesores de negocio puedan evaluar su
empresa para un préstamo", anotó.
También es recomendable guardar su título de propiedad, constancia de posesión,
testimonio de compra venta, declaratoria de herederos u otros documentos que puedan
acreditar la propiedad de su negocio y/o vivienda.

"De lo contrario, si no tiene una propiedad, tenga siempre una copia de su contrato de
alquiler y los pagos mensuales de su renta y sus constancias de pago de electricidad y
agua", puntualizó.

4. Requisitos para obtener un crédito agropecuario

Requisitos

 No clasificar como dudoso, deficiente o pérdida en la Central de Riesgo

 Edad entre 18 y 70 años (personas naturales)
 Estar formalmente constituida (personas jurídicas)
 Mínimo 2 años de experiencia en la actividad agropecuaria.
 Como mínimo ser propietario de mínimo 10 hectáreas y arrendatario de 5
hectáreas simultáneamente y ser conductor de dicho predio.
 Garantía a inscribir en registros públicos: el equipo a financiar

Documentos para aprobación del crédito

 Personas Naturales
 Copia de DNI del titular y cónyuge (vigente y con las votaciones al
día, pago o dispensa)
 Propietario: Copia del título de propiedad, minuta o contrato privado
de compra venta.
 Arrendatario: Contrato de arrendamiento vigente (plazo mínimo, al
vencimiento del crédito o recibos de alquiler.
 RUC
 Liquidaciones de compra venta.
 En Costa: último recibo de pago de agua y plan de cultivo y riego
(mínimo hasta la campaña anterior).
 Personas Jurídicas
 Minuta de constitución y poderes
 RUC
 DNI y poderes vigentes de los representantes legales.
 Propietario: Copia del título de propiedad, minuta o contrato privado
de compra venta.
  Arrendatario: Contrato de arrendamiento vigente (plazo mínimo, al
vencimiento del crédito o recibos de alquiler.
 Acuerdo de acta de acceso al financiamiento del crédito.
 Estados Financieros, Flujo de Caja y Declaración de Impuesto a la
Renta.
 Declaración Patrimonial de Bienes
 Para la costa último recibo de agua y plan de cultivo y riego (mínimo
hasta la campaña anterior).

Documentos para la constitución de garantía sobre el equipo

 Fotocopia boleta de pago o factura

Documentos que firmará el cliente

 Solicitud de crédito
 Declaración personal de salud para seguro desgravamen (solo personas
naturales)
 Póliza de seguro desgravamen (sólo personas naturales)
 Póliza TREC
 Contrato de crédito
 Minuta y escritura para constitución de garantía sobre el equipo.
5. Requisitos para la obtención de crédito en “mibanco”

Características

Dirigido a empresarios y empresarias de la micro y pequeña empresa (persona natural

o jurídica) para incrementar el capital de trabajo a través del financiamiento de
mercaderías, materias primas, insumos o materiales.

Requisitos básicos para abrir expediente:

 Negocio con 6 meses de funcionamiento como mínimo.

 Fotocopia de DNI titular y/o cónyuge/conviviente.
 Recibo de servicios (luz o agua).
 No tener deudas morosas en el sistema financiero.

Documentos adicionales:

 Para personas naturales:

  Documentos que acrediten el funcionamiento del negocio, por ejemplo:
boletas de compra o venta, o RUC o Licencias, registro de gastos e ingresos
del negocio, entre otros.
 Si eres propietario de tu casa: Título de propiedad o Constancia de posesión
o Testimonio de Compra Venta o declaratoria de herederos u otros
documentos que puedan acreditar tu propiedad.
 Si vives en casa de familiares o eres alojado: Constancia de alojado otorgado
por el propietario(a) de la vivienda y el DNI de un aval con casa propia.
 Si eres inquilino presenta tu contrato de alquiler y el DNI de un aval con casa
propia.
 Si tienes experiencia en el sistema financiero: comprobantes de pago y/o
cronogramas de pago de tus deudas vigentes.

*Estos documentos serán solicitados por el analista de crédito si la evaluación así lo

amerita.

 Para persona jurídica:

 Copia de DNI de los socios.
 Recibo de luz, agua o teléfono.
 Documentos del negocio.
 Documentos de residencia del representante legal apoderado y avales.
 Acta de constitución de la empresa.
 Vigencia de poderes actualizada con antigüedad no mayor a 8 días.
 Declaración de renta anual y 3 últimos PDT.
 Documentos de propiedad del inmueble que será otorgado en garantía.
 Recibos de agua, luz o teléfono del local donde funciona el negocio.

*Se pueden solicitar documentos adicionales o participación de aval, dependiendo de la

evaluación realizada.

6. Requisitos para la obtención de un crédito en el BCP

Características del crédito

 Se puede solicitar el crédito en soles o dólares.

 Montos de financiamiento mínimo S/ 15,000 o US$ 5000, máximo S/ 1'200,000
o US$ 400,000.
 Plazos de financiamiento entre 3 y 24 meses.Genera un cronograma de pago
para un mejor control de las fechas de pago.
  Recibes un estado de cuenta mensual que informa sobre la situación del crédito.
 Las cuotas se pueden pagar en ventanilla de Agencias BCP o con cargo en
cuenta.

Requisitos Generales

 Pueden solicitar el crédito las Personas Naturales de Negocio y Personas

Jurídicas.
 El negocio debe tener una antigüedad no menor a 1 año.
 El negocio debe generar ventas reales iguales o mayores a S/. 120 mil anuales,
lo que será determinado en la evaluación crediticia.
 El solicitante o titular del negocio debe tener entre 25 y 70 años de edad. Se
puede atender a clientes entre 21 y 24 años, los cuales necesariamente deben
presentar fiador o garantía hipotecaria a favor del banco y esta cubra el monto
de la deuda.

Documentación

 Copia del documento de identidad de los solicitantes.

 Última declaración jurada anual solo para los clientes que se encuentren en el
Régimen General.
 Copia de último recibo de servicios (luz, agua) del domicilio del solicitante o titular
de la empresa (vigencia de 60 días).
 Licencia de funcionamiento para negocios dedicados al expendio y
comercialización de combustible y los dedicados a elaborar o comercializar
medicamentos y productos o insumos alimenticios y centros educativos.
 Adicional a la firma de contrato de préstamos o mutuo, firma de pagaré a la vista
como respaldo de tus obligaciones. Para el caso de personas jurídicas, el
representante legal de la empresa debe acreditar poderes para préstamos o
mutuos o créditos en general.

7. Requisitos para obtener un crédito emprendedor en el banco

PICHINCHA

Características

 Si tienes un sueño, nosotros te ayudamos a cumplirlo.

 Crédito en soles
 Créditos de hasta S/7,500 (clientes nuevos) y S/10,000 (clientes recurrentes)
  Cuotas fijas en forma semanal, bisemanal o mensual
 Cuota comodín que premia tu puntualidad: tú eliges qué mes no pagas *

*Se aplican restricciones. Consulta con tu asesor de negocio.

Requisitos

 Antigüedad de negocio mínima de tres meses

 Copia de documento de identidad de titular y cónyuge (en caso de ser casado o
conviviente)
 Copia de documento que sustente el funcionamiento de tu negocio (boletas de
compra, licencia de funcionamiento, RUC, etc.)
 Copia del documento que sustente tu vivienda. En caso de no tener casa propia,
se solicitará aval.
8. Créditos MYPE que ofrece Caja Trujillo
 Crediamigo
 Manos emprendedoras
 Facilito
 Cap. Trabajo micro empresa
 Activo Fijo micro empresa
 Cap. Trabajo pequeña empresa
 Activo fijo pequeña empresa
 Crédito caja negocios
 Mi local comercial
 Agri. Emprendedor capital de trabajo
 Agri. Emprendedor activo fijo
 Capital trabajo pecuario
 Pecuario emprendedor activo fijo

CREDIAMIGO

 Beneficios
o Financiamiento hasta S/ 20,000.
o Hasta 12 meses para capital de trabajo y 36 meses para activo fijo.
o Tasa de interés preferencial.
o Créditos a sola firma y sin garante hasta S/ 5,000.
 o Incluye Seguro de Desgravamen y Asistencia Funeraria. (1)
o Incluye Seguro Multiriesgo. (2)
 Requisitos
o Demostrar capacidad de pago.
o Tener un negocio ya sea como actividad comercial, productiva o de
servicio.
o Experiencia mínima de 06 meses en la actividad.
o No tener obligaciones morosas en el Sistema Financiero.
 Documentos a presentar
o Documento de Identidad del solicitante y cónyuge (de ser el caso).
o Documentos sustentatorios del negocio.
o Fotocopia de recibo de agua o luz.
o Copia de carnet y/o resolución de asociado de CONADIS y/o de otras
asociaciones o gremios para personas con discapacidad.

CRÉDITO ACTIVO FIJO PEQUEÑO NEGOCIO

 Beneficios
o Rápida calificación y desembolso.
o Paga tus cuotas en ventanilla o a través Cajamigo - Operaciones por Internet.
o Incluye Seguro de Desgravamen y Asistencia Funeraria.
o Incluye Seguro Multiriesgo.
 Requisitos
o Experiencia mínima de 12 meses en el negocio.
o Persona Natural con edad entre 21 a 70 años.
o Aporte propio mínimo de acuerdo al tipo de bien a financiar.
o Ser puntual con sus obligaciones en el sistema financiero.
 Documentación
o Copia de DNI vigente de los participantes del crédito.
o Copia de recibo de agua, luz o teléfono.
o Documentos sustentatorios del negocio.
o Documentos de Posesión o Propiedad de Inmueble.
o Si eres inquilino Contrato de alquiler.
o Proforma del Bien a Financiar

CAPITAL TRABAJO PECUARIO

 Beneficios
o Rápida calificación y desembolso oportuno.
 o Plazo de acuerdo al flujo de ingresos del cliente.
o Montos de acuerdo a las necesidades de tu actividad pecuaria.
o Evaluación especializada y a tu medida.
o Cobertura de seguro de desgravamen.
 Financiamos
o Compra de alimentos e insumos, medicina veterinaria, insumos de
fertilización
 Requisitos
o Experiencia mínima de 12 meses en la actividad.
o Persona natural a partir de 23 años.
o Ser puntual con sus obligaciones en el sistema financiero.
 Documentación
o Copia de DNI vigente de los participantes del crédito.
o Copia de recibo de servicios.
o Constancia de propiedad de animales y/o certificad de vacunación.
o Documentos de Posesión o Propiedad de Inmueble.
o Factura o boletas de venta de insumos.

BIBLIOGRAFIA:

https://elcomercio.pe/economia/peru/conoce-5-factores-determinan-credito-
noticia-525441

https://www.viabcp.com/pymes/financiamiento/liquidez-para-negocio/capital-de-
trabajo

https://www.pichincha.pe/microempresas/productos-y-servicios/credito-
mype/credito-emprendedor

https://www.cajatrujillo.com.pe/portalnew/creditos_pecuario_captrabajo.html